保险政策与保险监管

保险政策与保险监管学习目标与重点：了解保险政策的内容和意义。理解保险监管的含义、原则与目标；掌握保险监管的内容、体系与机构。保险政策概述一、保险政策概述所谓保险政策，是政府为了保险行业的健全发展所施行的各种手段的总称。保险产业政策，指国家为实现一定的经济发展战略对保险业采取的方针和措施。1.保险政策的主要内容保险政策的一般内容包括两个方面：一是组建和维护保险市场；二是对保险市场进行调节和控制。2.保险政策对保险业发展意义（1）维护保险市场的公平竞争。（2）维护保险市场的供求平衡。（3）保障保险的经济效益与社会效益相协调。（4）保障保险市场的发展速度与均衡发展相协调。3.保险政策与宏观经济政策的关系。宏观经济政策包括货币政策、财政政策和收入政策。宽松的宏观政策对保险政策的推行有积极意义。紧缩的宏观政策对保险政策的实施具有消极影响。保险监管一、保险监管概述二、保险监管的主要内容第一节保险监管概述

本节主要从几个问题进行阐述：保险监管的定义保险监管的原因保险监管的目标保险监管的方式与手段

一、保险监管的定义

保险监管是政府对保险业监督管理的简称。保险监管法又称保险业法，在我国，保险业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。保险业法是对保险业监督管理的法律，所以，保险监管是保险法的一部分。第一节保险监管概述

保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业组织保险行业协会，制定同业公约和章程以相互约束、维护保险行业整体利益的行为。企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为。第一节保险监管概述

保险监管管的特殊殊性：（1）保保险经营营的公共共性。（2）保保险经营营的负债债性。（3）保保险公司司的特殊殊性。（（附和性性和射幸幸性）（4）保保险交易易的特殊殊性。保险监管的部部门1998年11月18日日成立了中国国保险监督管管理委员会，，作为我国专专门的保险监监督管理部门门。第一节保险险监管概述中国保险监督督管理委员会会的内部机构构由财产保险险监管部、人人身保险监管管部、保险中中介监管部、、国际部、发发展改革部、、政策法规部部、资金运用用监管部、财财务会计部、、统计信息部部、办公厅、、派出机构管管理部、人事事教育部、监监察局、机关关党组等14个部门组成成。第一节保险险监管概述二、保险监管的的原因保险监管是建建立和形成合合理的保险市市场结构的需需要保险监管是保保险市场信息息不对称的特特性决定的保险监管是保保险经营的负负债性与公共共性决定的第一节保险险监管概述保险行业的特特性：1、信息不对对称特性2、产品独特特性特征三、保险监管管的目标保证保险人有有足够的偿付付能力；第一位的目标标规范保险市场场；维护保险业的的公平竞争；；防止保险欺诈诈；弥补自行管理理的不足。第一节保险险监管概述在我国，目前前及相当一段段时期内，保保证保险人有有足够的偿付付能力、规范范保险市场、、维护保险业业的公平竞争争是保险监管管的主要目标标。第一节保险险监管概述保险监管的体体系与机构保险监管的体体系保险监管法规规保险监管机构构保险行业自律律保险行业的社社会监管保险监管机构构保险监管的层层次保险监管是由由立法机构、、司法机构、、行政机构分分层次运作的的。立法机构是保保险监管机制制中的第一层层次。主要通通过颁布法律律来建立保险险监管的法律律基础和法律律体系，明确确执行保险法法律的监管机机构及其法定定职责范围。。司法机构是保保险监管机制制中的第二层层次。法院的的角色在于：：一是解决保保险合同当事事人的争议；；二是通过颁颁布支持保险险监管机构的的命令和判定定违反保险法法律行为的民民事或刑事责责任，保证保保险法律实施施；三是处理理保险人和保保险中介人之之间的纠纷。。行政机构是保保险监管机制制中的第三层层次。立法机机构往往会授授权具体的行行政机构来实实施对保险业业的监管。保险监管机构构及其职能保险监管机构构是依法履行行保险监管职职责的行政机机构。即保险险业的监管主主体。经立法机构授授权执行保险险法律的机构构一般具有广广泛的行政权权、准立法权权和准司法权权。多数国家在有有关政府部门门中设立一个个专门的内设设机构具体负负责保险监管管事宜，并根根据所属部门门制定的政策策实施日常监监管。也有些些国家设有专专门的保险监监管机构。我国保险监管管机构：中国国保监会保险监管的方方式与手段保险监管的方方式主要有三三种：公示主义准则主义：批准主义第一节保险险监管概述1、公示主义义：亦称公告管理理，是国家对对保险业最为为宽松的一种种监督管理方方式，适用于于保险业自律律能力较强的的国家。其含含义是国家对对于保险行业业的经营不进进行直接监督督，而将其资资产负债、财财务成果及相相关事项公布布于众的管理理方式。第一节保险险监管概述2、规范管理亦称准则主义，是由国家通通过颁布一系系列涉及保险险行业运作的的法律法规，，要求所有的的保险人和保保险中介人必必须遵守，并并在形式上监监督实行的管管理方式。该该方式适用于于保险法规比比较严密和健健全的国家所所采取。第一节保险险监管概述3、实体主义亦称批准主义，是国家保险险管理机关在在制定保险法法规的基础上上，根据保险险法规所赋予予的权力，对对保险业实行行的全面有效效的监督管理理措施。其监监管的内容涉涉及保险业的的设立、经营营、财务乃至至倒闭清算。。第一节保险险监管概述我国保险监管管的特征我国保险监管管的特征为严严格性、发展展性和非动态态性：严格性发展性非动态性第一节保险险监管概述第二节保险险监管的主要要内容保险监管内容容偿付能力监管管市场行为监管管一、偿付能力监管管内容偿付能力监管管，是通过对对保险公司的的偿付能力状状况进行监控控，即是对偿付能力力存在危机的的保险公司采采取措施，保保证市场上的的保险公司具具有充足的偿偿付能力，保保护保单持有有人的利益。。竞争性市场的的监管者要比比限制性市场场的监管者更更重视对保险险人偿付能力力的严格监督督。偿付能力的监监管分为两个个层次：（1）正常层次的监监管（2）偿付能力额度度监管正常层次的监监管：理论上，如果果在正常年份份没有发生巨巨灾，就只需需要对保险人人的费率进行行监督，监督督自留与其净净资产相一致致的风险，监监督提足各项项准备金，使使保险资金增增值，保险公公司就有足够够的资金支付付未来的赔偿偿或给付，就就能维持偿付付能力偿付能力额度度监管：在非正常年度度，保险公司司可能发生巨巨额支付，使使实际保险金金支出超过预预定额度。此此外，投资收收益可能偏离离目标，定价价和准备金的的精算假设可可能与实际经经历产生偏差差，这就要求求保险公司的的实际资产减减去负债后的的余额经常保保持一定水平平（法定最低低额度），以以应付可能产产生的偏差风风险。偿付能力额度度监管类似于于银行的资本本充足性的监监管，是衡量量保险公司偿偿付能力的重重要指标，但但不是偿付能能力监管的全全部内容。偿付能力监管管分为偿付能能力评估和偿偿付能力不足足处理两个环环节。1.偿付能力力评估。指对对保险公司的的偿付能力是是否充足进行行的评估、检检测。2。偿付能力力不足处理二、市场行为为监管包括保险机构构监管、保险险业务监管、、财务监管。。1.保险机构构监管（1）保险机机构的组织形形式（2）保险机机构申请设立立的许可。（3）保险机机构的停业解解散监管。（4）外资保保险机构的监监管。2.保险业务务监管包括保险经营营范围监管、、保险条款和和费率监管、、再保险监管管等。（1）经营范范围监管。兼兼业问题和兼兼营问题。（2）保险条条款监管。保保险人与投保保人关于双方方权利和义务务的约定，是是保险合同的的核心内容。。（3）保险费费率监管（4）再保险险监管3.财务监管管（1）资产认认定监管。（2）资金运运用监管（3）准备金金监管保险公司资金金运用的规定定保险资金运用用是现代保险险业得以生存存和发展的基基础。由于保保险公司是经经营风险的企企业，其资金金运用状况直直接影响着公公司的偿付能能力，因而，，许多国家都都对保险公司司资金运用的的原则、范围围、比例和方方向等作了明明文的限制性性规定。我国《保险法》规定：保险公公司的资金运运用，限于在在银行存款、、买卖政府债债券、金融债债券和国务院院规定的其他他资金运用形形式。保险公公司的资金不不得用于设立立证券经营机机构，不得用用于设立保险险业以外的企企业。保险公公司运用的资资金和具体项项目的资金占占其资金总额额的具体比例例，由保险监监督管理机构构规定。（3）准备金金监管准备金是保险险公司按法律律规定为在保保险合同有效效期内承担赔赔偿或给付保保险金义务而而从保险费收收入中提存的的一种资金准准备。保