保险法的基本原则培训课件

问题：最近打算结婚的小明，想在婚前给未婚妻购买一份保险，作为定婚的礼物，是否可以？为什么？动一动提示：《保险法》第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。第三章保险法的基本原则既适用于人身保险也适用于财产保险只适用于财产保险损失补偿原则保险利益原则近因原则最大诚信原则保险法的基本原则保险活动的不同环节所应遵循的不同原则：订立保险合同、履行保险合同期间应遵循保险理赔阶段应遵循损失补偿原则保险利益原则近因原则最大诚信原则损失补偿原则近因原则含义最大诚信原则内容内容一般原则补偿方法保险利益原则条件含义运用运用一、最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义*诚信原则？为什么保险合同是最大诚信合同？[小结]

保险是一个对信息具有高度依赖性的行业;而保险人所需要的信息,只有被保险人最为知情.法第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

英国1906《海上保险法》第17条：海上保险合同是建立在最大诚信原则的基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。（二）最大诚信原则的意义

1.维护保险活动当事人的利益。

2.防止保险欺诈。最大诚信原则的适用：投保方保险方诚实告知信守保证说明义务弃权禁止反言（三））诚实实告知知（如如实告告知））16T1．何者者为““告告知””（Disclosure）在英文文用语语中，，保险险法上上有关关告知知一词词用“Disclosure”表述，，汉语语中译译为“告知”、揭示示或披披露；；日文文译为为“开陈”。《布莱克克法律律辞典典》对“Disclosure”的权威威解释释为：：对属属于秘秘密的的或者者不为他他人所所完全全明了了的事实的的披露露。2．何时时须告告知［关联联法条条］第第１６６条第１款款：：订立保保险合合同，保险险人就就保险险标的的或者者被保保险人人的有有关情情况提提出询询问的的，投投保人人应当当如实实告知知。告知之之时间间：订立保保险合合同［解析析］告知义义务的的性质质为先契约约义务务先契约约义务务是指指当事事人为为缔约约而接接触时时，基基于诚诚实信信用原原则而而发生生的各各种说说明、、告知知、注注意及及保护护等义义务，，其根根本性性特征征即为为义务务履行行期间间在缔缔约之之际，，或者者说契契约成成立之之前。。3．告知知之内内容为为何［法理理］告告知的的内容容与范范围：：“重要事事实”（Materialfacts）［规则则创制制］英英国《1906年海上上保险险法》第18条：（（1）被保保险人人必须须合合同订订立之之前向向保险险人披披露其其所知知的每每一重重要事事实。。（2）足以影响一一个谨慎的的保险人据据以确定保保险费或者者决定他是是否承保的的情况，是是重要事实实。［中国立法法移植］1992年《海商法》第２２２条条：合同同订立前，，被保险人人应当将其其知道的或或者在通常常业务中应应当知道的的有关影响保保险人据以以确定保险险费率或者者确定是否否同意承保保的重要情情况，如实告知知保险人。。2009年《保险法》第16条第2款：投保人人故意或者者因重大过过失未履行行前款规定定的如实告告知义务，，足以影响保保险人决定定是否同意意承保或者者提高保险险费率的，保险人有有权解除合合同。4．如何认定定重要事实实：告知之之方式1992年《海商法》第２２２条条：合同同订立前，，被保险人应应当将其知知道的或者者在通常业业务中应当当知道的有关影响保保险人据以以确定保险险费率或者者确定是否否同意承保保的重要情况，，如实告知知保险人２００９年年《保险法》第１６条第１款：：订立保险险合同，保险人就保险标的的或者被保保险人的有有关情况提提出询问的的，投保人应当当如实告知知。【实务中的争争议】询问表中所所列“其他”等等兜底事项项款的效力如何认认定？最高人民法法院关于审审理保险纠纠纷案件若若干问题的的解释（2003年征求意见见稿）第九条：““保险法第第十七条规规定的投保人‘如如实告知义义务’仅限限于保险人人“提出询询问”的投投保人知道道或者应当当知道的事事项。保险人设设计的投保保单和风险险询问表，，视为保险险人“提出出询问”的的书面形式式。”最高人民法法院关于适适用《中华人民共共和国保险险法》若干问题的的解释{2011年征求意见见稿}第十条：““保险人以投投保人违反反了对投保保单询问表表中所列“其他”等等兜底事项项款的如实实告知义务务为由要求解解除合同的的，人民法法院不予支支持。”5．告知义务务违反之后后果新法第１６６条第２款投保人故意意或者因重大过失失未履行前款款规定的如如实告知义义务，足以影响保险人决定定是否同意意承保或者者提高保险险费率的，保险人有有权解除合合同。旧法第１７７条第２款投保人故意意隐瞒事实实，不履行行如实告知知义务的，或者因过失未履行如实实告知义务务，足以影影响保险人人决定是否否同意承保保或者提高高保险费率率的，保险人有有权解除保保险合同。。故意重大过失足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人可解除合同（16-2）解除权行使之阻却知道解除事由之日起30内不行使，解除权消灭。合同成立之日起超过二年的，不得解除（16-3）解除前发生保险事故不赔不退（16-4）不赔退费（16-5）订立时已知不得解除合同（16-6）案例分析1：2009年8月，某公司司42岁的业务主主管王某因因患胃癌（（亲属因害害怕其情绪绪波动，未未将真实病病情告诉本本人）住院院治疗，手手术后出院院，并正常常参加工作作。8月24日，王某经经同事推荐荐，与之一一同到保险险公司投保保了人寿险险。王某在在填写投保保单时并没没有申报身身患癌症的的事实，也也没有对最最近是否住住过院及做做过手术进进行如实说说明。2010年7月，王某病病情加重，，经医治无无效死亡。。王某的妻妻子以指定定受益人的的身份，到到保险公司司请求给付付保险金。。保险公司司在审查提提交有关的的证明时，，发现王某某的死亡病病史上，载载明其曾患患癌症并动动过手术，，于是拒绝绝给付保险险金。王妻妻以丈夫不不知自己患患何种病并并未违反告告知义务为为由抗辩，，双方因此此发生纠纷纷。问题：1、王某是否否履行了如如实告知义义务？为什什么？2、保险公司司能否拒赔赔？为什么么？因为根据保保险法的一一般理论,告知义务要要求告知内内容是对事事实的陈述述,而非准确地地阐明观点点.它并不苛刻刻地要求投投保人的告告知完全准准确无误,只要在投保保人认知范范围内他尽尽最大可能能地履行了了这项义务务即可.但是如果他他隐瞒或虚虚假陈述了了就医或治治疗等方面面的事实,则犯有未适适当告知重重要事实的的过错,应当承担违违反告知义义务的不利利后果.保险人是有有正当理由由拒绝赔偿偿的.保险人因此此获得抗辩辩权,拒绝给付保保险金.分析要点案例分析2：2006年上海郊县县有一农村村妇女因患患高血压休休息在家，，8月投保保险险金额为20万元、期限限20年的人寿保保险，投保保时隐瞒了了病情。2007年2月该妇女女高血压压病情发发作，不不幸去世世。被保保险人的的丈夫作作为家属属请求保保险公司司给付保保险金。。问题：保保险公司司是否履履行给付付责任？？因为投保保人在投投保时隐隐瞒了病病情，违违反了如如实告知知义务。。因此，，保险人人有权解解除保险险合同，，不承担担给付保保险金的的责任，，并且不不退还保保险费。。分析要点点【诚实告知知的延伸伸】衡阳市某某公司职职工熊某某,通过保险险公司业业务员陈陈某为其其59岁母亲王王某投保保8份重大疾疾病终身身险.陈某未对对王某的的身体状状况进行行询问就就填写了了保单.事后陈某某也未要要求王某某做身体体检查.2002年7月,王某不幸幸病逝,熊某要求求保险公公司理赔赔.保险公司司以投保保时未如如实告知知被保险险人在投投保前因因"帕金森综综合症"住院治疗疗的事实实为由,拒绝理赔赔.熊某遂上上诉法院院,要求给付付保险金金24万元.判决结果果如何？？我国《保险法》第16条规定：：“订立立保险合合同，保险人应应当向投投保人说说明保险险合同的的条款内内容，并可以以就保险险标的或或者被保保险人的的有关情情况提出询问问，投保人人应当如如实告知知。分析要点点根据保险险法:如实告知知并不是是主动告告知.本案中业业务员陈陈某未对对被保险险人,投保人进进行任何何询问,就填写了了保单中中有关被被保险人人病史内内容.事后陈某某也未要要求被保保险人王王某做身身体检查查.不能认定定被保险险人故意意隐瞒事事实,不履行如如实告知知义务.所以保险险公司应应予赔付付.（四）信信守保证证（履行行保证））1.保证的含含义2.保证的意意义3.保证的内内容4.保证的形形式5.保证的违违反合同的内内容管理危险险，是保保费的前前提事实和行行为明示（确确认、承承诺）和和默示解除合同同不承担赔赔偿责任任事实保证证，又称称确认保保证，是是投保人人对过去去或现在在某一特特定事实实在保险险合同订订立时存存在或不不存在的的真实性性所作的的保证；；即投保保人确保保其申明明的在保保险合同同订立时时存在与与否的具具体事实实的真实实准确性性。承诺保证证是投保保人对将将来某一一特定事事实的作作为或不不作为的的保证。。即投保保人确保保某种事事实不仅仅存在于于保险合合同订立立之时，，而且将将持续存存在于保保险期间间，或确确保在保保证期间间为或不不为某行行为。明示保证证：投保保人或者者被保险险人在保保险单或或其附件件中，对对某一特特定事项项明确表表示担保保其真实实性。默示保证证：投保保人或者者被保险险人对于于某一特特定事项项虽未明明确表示示担保其其真实性性，但该该事项的的真实存存在是保保险人决决定承保保的依据据，并成成为保险险合同内内容之一一。如消防、安安全、生生产操作作、劳动动保护等等案情：某宾馆投投保火险险附加盗盗窃险，，在投保保单上写写明能做做到全天天有警卫卫值班，，保险公公司予以以承保并并以此作作为减费费的条件件。后宾宾馆于某某日被盗盗，经调调查，该该日值班班警卫因因正当理理由离开开岗位仅仅10分钟。问问题：：宾馆所所作的保保证是一一种什么么保证？？保险公公司是否否能藉此此拒赔？？为什么么？该宾馆所所作的保保证是一一种承诺诺保证、、明示保保证。保保险公司司可以据据此拒赔赔。因为为该宾馆馆违反了了明示保保证，而而保证是是保险合合同的一一部分，，违反了了保证，，就意味味着违约约，保险险人可以以据此而而解除保保险合同同，或宣宣布保险险合同无无效，在在发生保保险事故故事不承承担赔偿偿保险金金责任。。分析要点点(五)保险人的的说明义义务(17条)订立保险险合同，，采用保保险人提提供的格格式条款款的，保保险人向向投保人人提供的的投保单单应当附附格式条条款。保保险人应当向投投保人说说明保险合同同的内容容。对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，保险险人在订订立合同同时应当当在投保保单、保保险单或或者其他他保险凭凭证上作作出足以引起起投保人人注意的的提示，并对该该条款的的内容以以书面或或者口头头形式向向投保人人作出明确确说明；未作提提示或者者明确说说明的，，该条款款不产生生效力。。案例练习：2008年，某地地一家货货运公司司的汽车车在高速速公路发发生了交交通事故故。经交交警认定定，该公公司的司司机负全全责，损损失为34500元。由于货运运公司早在一一家保险公司司为所有的车车辆投保了机机动车辆险，，因此自己先先行赔偿之后后，货运公司司就向保险公公司提出理赔赔申请。保险公司经过过调查，认为为该公司驾驶驶员在事发时时还是实习驾驾驶员。保险险条款白纸黑黑字规定，实实习驾驶员产产生的损失保保险公司不赔赔，况且交通通法规也明确确规定，驾龄龄未满1年的驾驶员不不得开车上高高速。因此，，保险公司做做出拒赔决定定。但货运公公司表示，保保险公司未告告知有这一免免责条款，起起诉到法庭。。解析：保险人人的说明义务务，是诚实信信用原则在保保险合同订立立过程中的体体现。保险人人相对于投保保人来说，更更熟悉保险业业务，因此，，有向投保人人说明保险条条款的义务。。由于保险合同同多为格式条条款，客户没没有仔细阅读读，有些保险险代理人故意意宣传保险产产品好的一面面，而将免责条条款一笔带过过，误导许多多保户，出险险后产生许多多纠纷。新保保险法要求保保险人对合同同应当履行全全部说明义务务，向投保人人提供的投保保单应当附格格式条款，保保险人对保险险合同中免除除其责任的条条款应做出提示。。视频（六）弃权和和禁反言16条*合同解除除权和抗辩权权1.弃权和禁反言言的含义---权利放弃不可可再主张2.弃权的要件①有弃权的意意思表示（可可明示亦可默默示）②须知道有权权利存在3.弃权的限制---如对保险利益益的要求不可可放弃第三十二条投保人申报的的被保险人年年龄不真实，，并且其真实实年龄不符合合合同约定的的年龄限制的的，保险人可可以解除合同同，并按照合合同约定退还还保险单的现现金价值。保保险人行使合合同解除权，，适用本法第十六条第三三款、第六款款的规定。年龄申报不实不合条件少缴保费多缴保费合同可解除有效有效后果退还现金价值补交保费或减付保险金退还保费注：思考下列列保险的法律律效力彩票投保、恋恋爱关系投保保、为即将出生的的儿子购买人人寿险二、保险险利益原则（一）保险利利益原则的含含义保险利益是指投保人或或被保险人对对保险标的具具有的法律上上承认的利益益。保险标的是指作为保险险对象的财产产及其有关利利益或者人的的寿命和身体体。（二）保险利利益原则的意意义1.消除赌博之可可能2.防止道德危险险的发生英国1774年《人寿保险法》规定：人寿保保险的投保人人与被保险人人之间必须具具有保险利益益，否则合同同为无效。3.决定真正受有有损失的人，，限制保险人人的损失填补补额度。(三)财产保险的保保险利益引例1：游客是否可可为故宫投保保？案情：一游客客到北京旅游游，在游览了了故宫博物院院后，出于爱爱护国家财产产的动机，自自愿交付保险险费为故宫投投保。

问题：该该游客是否具具有保险利益益？引例2、租房者与房房东能否获得得赔偿？案情：有一承承租人向房东东租借房屋，，租期9个月。租房合合同中写明，，承租人在租租借期内应对对房屋损坏负负责，承租人人为此而以所所租借房屋投投保火灾保险险一年。租期期满后，租户户按时退房。。退房后1个月，，房屋屋毁于于火灾灾。于于是承承租人人以被被保险险人身身份向向保险险公司司索赔赔。解析保险人人不承承担赔赔偿责责任，，因为为赔偿偿的条条件是是：保保险标标的出出险时时，保保险标标的要要与投投保人人有保保险利利益，，而当当此房房屋着着火时时，租租户已已退房房，与与此房房屋无无保险险价值值，所所以，，保险险人不不予赔赔偿。。将将保保单转转让给给房东东，房房东可可以以以被保保险人人身份份向保保险公公司索索赔，，因为为保险险标的的出险险时，，房东东是此此保单单的拥拥有者者和受受益人人，其其与保保险标标的有有保险险利益益，所所以有有求偿偿权。。案例：：2006年，宁宁波某某单位位为员员工投投保了了中国国人民民财产产保险险公司司的家家庭财财产险险作为为福利利。之之后，，员工工张某某家中中失火火，财财产损损失大大半，，他找找到保保险公公司，，要求求赔偿偿。但是，，保险险公司司却以以“该单位位与张张某家家庭财财产没没有保保险利利益”为理由由拒赔赔。构成要要件1．必须须是合合法的的利益益，即即是法法律所所允许许的利利益。。2．必须须是有有经济济价值值的利利益。。3．必须须是确确定的的利益益。所谓确确定利利益，，是指指投保保人对对保险险标的的的现有利利益（具体体财产产的价价额））或因因现有有利益益而产产生的的期待利利益已经确确定。。具体认认定财产保保险的的保险险利益益，包包括现现有利利益、、基于于现有有利益益而产产生的的期待待利益益和基基于某某一法法律上上的权权利基基础而而产生生的期期待利利益。。具有下下列情情况之之一，，即有有保险险利益益：1．享有有法律律上权权利的的人2．占有有3．基于于合同同而产产生的的利益益4．期待待利益益存在时时间我国旧旧保险险法第第12条规定定：“投保人人对保保险标标的应应当具具有保保险利利益。。投保保人对对保险险标的的不具具有保保险利利益的的，保保险合合同无无效。。保险险利益益是指指投保保人对对保险险标的的具有有的法法律上上承认认的利利益。。”据此，，我国国保险险法要要求投投保人人在保保险合合同订订立时时须对对保险险标的的具有有保险险利益益。但理论论上，，若保保险利利益在在合同同订立立时存存在，，但在在保险险事故故发生生时丧丧失，，则投投保人人或被被保险险人对对于合合同标标的已已无利利害关关系，，自然然无损损失和和补偿偿而言言，故故保险险合同同失效效。所以：：一般般来说说，财财产保保险利利益在在保险险合同同订立立时可可以不不存在在，但但在事事故发发生时时则必必须存存在。。新法便便是如如此规规定的的：12条“财产保保险的的被保保险人人在保险险事故故发生生时，对保保险标标的应应当具具有保保险利利益。。”（四））人身身保险险的保保险利利益引例1：妹妹妹可以以为姐姐姐投投保吗吗？案案情情：刘某陪陪其姐姐到医医院检检查身身体，，得知知其姐姐已怀怀孕。。刘某某感到到非常常高兴兴，于于是在在未经经其姐姐同意意的情情况下下，自自己花花钱为为其姐姐购买买一份份“母母婴安安康保保险””以示示庆祝祝。问题题：：问问保保险险公公司司是是否否承承保保？？为为什什么么？？特点点1．人人身身保保险险利利益益不不能能以以金金钱钱来来估估量量，，故故不不发发生生双双重重受受益益问问题题，，代代位位权权问问题题。。2．财财产产保保险险利利益益于于事事故故发发生生时时必必须须存存在在；；人人身身保保险险利利益益须须于于合合同同成成立立时时即即存存在在，，至至于于合合同同成成立立后后，，投投保保人人是是否否存存在在保保险险利利益益，，在在所所不不问问。。3．投投保保人人以以第第三三人人为为被被保保险险人人投投保保人人身身保保险险，，须须经经被被保保险险人人书书面面同同意意。。具体体认认定定第三三十十一一条条投投保保人人对对下下列列人人员员具具有有保保险险利利益益：：（一一））本本人人；；（二二））配配偶偶、、子子女女、、父父母母；；（三三））前前项项以以外外与与投投保保人人有有抚抚养养、、赡赡养养或或者者扶扶养养关关系系的的家家庭庭其其他他成成员员、、近近亲亲属属；；（四四））与与投投保保人人有有劳劳动动关关系系的的劳劳动动者者。。除前前款款规规定定外外，，被被保保险险人人同同意意投投保保人人为为其其订订立立合合同同的的，，视视为为投投保保人人对对被被保保险险人人具具有有保保险险利利益益。。订立立合合同同时时，，投投保保人人对对被被保保险险人人不不具具有有保保险险利利益益的的，，合合同同无无效效。。人身身保保险险按按投投保保方方式式不不同同，，可可分分为为投投保保人人以以自自己己的的生生命命或或身身体体投投保保的的人人身身保保险险或或投投保保人人以以他他人人的的生生命命或或身身体体投投保保的的人人身身保保险险两两种种。。具体体而而言言，，可可分分为为四四种种情情况况：：1．投投保保人人A被保保险险人人A受益益人人A2．投投保保人人A被保保险险人人A受益益人人C3．投投保保人人A被保保险险人人B受益益人人A4．投投保保人人A被保保险险人人B受益益人人C法律律限限制制1、以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件的的合合同同，，未未经经被被保保险险人人同同意意并并认认可可保保险险金金额额的的，，合合同同无无效效也也不不得得转转让让或或者者质质押押。。34T2、例外：：投保人人不得为为无民事事行为能能力人投投保以死死亡为给给付保险险金条件件的人身身保险，，保险人人也不得得承保。。33T父母为其其未成年年子女投投保的人人身保险险，不受受前款规规定限制制。但是是，因被被保险人人死亡给给付的保保险金总总和不得得超过国务院保保险监督督管理机机构规定定的限额额。关于父母母为其未未成年子子女投保保以死亡亡为给付付保险金金条件人身保险险有关问问题的通通知保监发【2010】95号为保护未未成年人人的合法法权益，，根据《中华人民民共和国国保险法法》第三十三三条规定定，现就就父母为为其未成成年子女女投保以以死亡为为给付保保险金条条件人身身保险有有关情况况规定如如下：一.对于父母母为其未未成年子子女投保保的人身身保险，，在被保保险人在在未成年年之前，，各保险险合同约约定的被被保险人人死亡给给付的保保险金额额总和，，被保险险人死亡亡时各保保险公司司实际给给付的保保险金总总和均不不得超过过人民币币10万元，对于于投保人人为其未未成年子子女投保保以死亡亡为给付付条件的的每一份份保险合合同，以以下两项可以以不计算算上述限限额当中中。（一一）投投保人已已交保险险费或被被保险人人死亡时时合同的的现金价价值；对对于投资资连接投投保合同同，万能能保险合合同，该该项为投投保人已已交保险险费或被被保险人人死亡时时合同的的账户价价值。（（二））合同同约定的的航空意意外死亡亡保险金金额。此此处航空空意外死死亡保险险金额是是指航空空意外伤伤害保险险合同约约定的死死亡保险险金额，，或其他他人身保保险合同同约定的的航空意意外身故故责任对对应的死死亡保险险金额。。人身保险险利益的的存在时时间新法第12条“人身保险险的投保保人在保保险合同同订立时时，对被保险人人应当具有有保险利利益。”人身保险险：投保时必必有，给给付时可可无课堂练习习保险法中中的保险险利益原原则是指指投保人人应当对对保险标标的具有有法律上上承认的的利益，，否则会会导致保保险合同同无效。。下列哪哪些选项项符合保保险利益益原则？？A．甲经同事乙乙同意，为其其购买一份人人寿险B．丙为自己刚刚出生一个月月的孩子购买买一份人身险险C．丁公司为其其经营管理的的风景区内的的一颗巨型钟钟乳石投保一一份财产险D．戊公司为其其一座已经投投保的仓库再再投保一份财财产险ABCD2010年司法考试试试卷三31．根据《保险法》规定，人身保保险投保人对对下列哪一类类人员具有保保险利益？A．与投保人关关系密切的邻邻居B．与投保人已已经离婚但仍仍一起生活的的前妻C．与投保人有有劳动关系的的劳动者D．与投保人合合伙经营的合合伙人【考点】人身保险的保保险利益【答案】C【解析】《保险法》第31条规定了人身身保险的保险险利益，该条条规定，投保保人对下列人人员具有保险险利益：（一一）本人；（（二）配偶、、子女、父母母；（三）前前项以外与投投保人有抚养养、赡养或者者扶养关系的的家庭其他成成员、近亲属属；（四）与与投保人有劳劳动关系的劳劳动者。除前前款规定外，，被保险人同同意投保人为为其订立合同同的，视为投投保人对被保保险人具有保保险利益。订订立合同时，，投保人对被被保险人不具具有保险利益益的，合同无无效。可见，，投保人对被被保险人具有有保险利益的的情形包括：：第一，本人人；第二，配配偶、子女、、父母；第三三，其他与投投保人有抚养养、赡养或者者扶养关系的的家庭其他成成员、近亲属属；第四，与与投保人有劳劳动关系的劳劳动者；第五五，同意投保保人为其订立立合同的被保保险人。A项中即使是关关系密切的邻邻居，如果该该邻居不同意意也不具有保保险利益，A项不当选；““与投保人已已经离婚但仍仍一起生活的的前妻”在法法律上已经不不是投保人的的配偶，不具具有保险利益益，B项不当选；““与投保人合合伙经营的合合伙人”,如果合伙人不不同意则不具具有保险利益益，D项不当选；与与投保人有劳劳动关系的劳劳动者属于投投保人对被保保险人具有保保险利益的情情形，C项正确，当选选。综上所述述，本题正确确答案为C。2009年司法考试试试卷三79.关于保险利益益，下列哪些些表述是错误误的？（））A.保险利益本质质上是一种经经济上的利益益，即可以用用金钱衡量的的利益B.人身保险的投投保人在保险险事故发生时时，对保险标标的应当具有有保险利益C.财产保险的被被保险人在保保险合同订立立时，对保险险标的应当具具有保险利益益D.责任保险的投投保人在保险险合同订立时时，对保险标标的应当具有有保险利益答案：BCD解析《保险法》第12条第6款规定，保险险利益是指投投保人或者被被保险人对保保险标的具有有的法律上承承认的利益。。保险利益的的成立需具备备三个要件：：（1）必须是法律律上承认的利利益，即合法法的利益；（（2）必须是经济济上的利益，，即可以用金金钱估计的利利益；（3）必须是可以以确定的利益益。因此，A项正确。《保险法》第12条第1款规定，人身身保险的投保保人在保险合合同订立时，，对被保险人人应当具有保保险利益。据据此而可知，，人身保险的的投保人应该该在保险合同同订立时对保保险标的应当当具有保险利利益，而非是是在保险事故故发生时对保保险标的具有有保险利益。。因此，B项错误。解析《保险法》第12条第2款规定，财财产保险的的被保险人人在保险事事故发生时时，对保险险标的应当当具有保险险利益。据据此可知，，对于财产产保险来说说，在保险险事故发生生时被保险险人对保险险标的具有有保险利益益即可，不不需要在保保险合同订订立之时就就具有。因因此，C项错误。责任保险的的投保人对对保险标的的应在何时时具有保险险利益，《保险法》没有给出明明确的规定定。但是责责任保险属属于财产保保险的一种种，应该适适用财产保保险的相关关规定，即即适用在保保险事故发发生时具有有保险利益益的规定即即可。因此此，D项错误。三、损损失补偿原原则*保险的基本本职能[题记]“补偿（Indemnity）是掌握保险法法的基本原原则，保险法所所应用的每每一项规则则的真正基基础是：火火险或水险险保险单内内所包含的的保险合同同是一种补补偿合同，，仅此而已已。要是有有人提出一一个与之不不同的观点点，也就是是说，它要么阻碍碍被保险人人获得足额额补偿，要要么给予被被保险人超超过其应获获得的全部部金额的补补偿。这肯定是错错误的。””［英国国前最高法法院大法官官布莱特］］引例某企业将其其所有的一一台机器投投保火险，，保险金额额为100万元。在保保险期限内内，因发生生保险事故故致使其全全部损毁，，损失时机机器的市价价为80万元。问题：保险险公司应赔赔偿多少？？（一）损失失补偿原则则的含义损失填补原原则是指保险事事故发生使使被保险人人遭受损失失时，保险人必必须在其承承担的保险险给付义务务范围内履履行合同义义务，对其其所受实际际损失进行行填补；1.保险标的发发生损失（须由保险险危险造成成）2.补偿不能超出损损失*主要要是财产保保险合同的的赔偿原则则。公式：保险险金≤保保险金额额≤保保险价值（二）损失失补偿原则则的意义1.保险本义---是保险基本本职能的体体现（1）当被保险险人只有受受到保险事事故所致损损失时，才才能得到补补偿；（2）补偿与损损失在量上上应相当2.防止诱发道道德风险（三）损失失补偿方法法1.现金赔付（（主要方方法）2.修理在汽车保险险中，保险险人以修理理为履行保保险给付义义务的方式式。在此情情形下，保保险人通过过自己的汽汽车修理厂厂，对被保保险人车辆辆的修理为为保险义务务的履行。。3．更换即以新的标标的替代已已受损失的的标的。在在玻璃保险险中，保险险人损失填填补的方式式体现在以以给被保险险人换装玻玻璃窗等为为合同义务务的履行。。4．重置即保险人通通过修复或或重建被毁毁损的财物物来进行损损失填补。。该方法以以保险人将将财产恢复复至损失前前的状态为为给付义务务的履行。。（四）损失失补偿范围围及费用承承担1.实际损失≤保险金金额（（以当时市市价计算））补偿以实际际损失、保保险金额、、保险利益益为限。2.施救防损费费用≤保保险金额额（必必要合理））（法第57条）3.其他费用，，如勘损、、诉讼等（（必要要合理）（法第64、66条）课堂练习：某屋主将将其所有的的一栋房屋屋投保火险险，投保时时的市价为为50万元，保险险金额按50万元确定。。该屋在保保险期满前前因发生火火灾而被毁毁。问题：（1）当时市价价跌至40万元，保险险人应赔多多少？（2）如果房屋屋被毁时，，市价涨至至60万元。保险险人应赔多多少？（3）如果在保保险事故发发生前，屋屋主已将此此屋的一半半出售给他他人，不久久房屋被毁毁，当时市市价跌至40万元，保险险人应赔多多少？分析：（1）当房屋市市价跌至40万元时，被被保险人所所遭受的实实际损失就就为40万元，虽然然保险金额额为50万元，保险险人也只能能按实际损损失赔偿，，即赔付40万元；（2）而当房屋屋市价涨至至60万元元时时，，因因为为保保险险金金额额只只有有50万元元，，所所以以保保险险人人只只能能偿偿付付50万元元。。（3）当当房房屋屋市市价价跌跌至至40万元元，，且且屋屋主主已已将将一一半半产产权权出出售售给给他他人人时时，，虽虽然然保保险险金金额额为为50万元元，，但但由由于于被被保保险险人人只只有有20万元元的的保保险险利利益益，，故故保保险险公公司司只只赔赔偿偿20万元元。。四、、近近因因原原则则（一一））近近因因原原则则的的含含义义近因因？？对于于致致损损最最直直接接起起着着决决定定性性作作用用的的原原因因作作为为近近因因（（英英美美法法系系叫叫近近因因，，我我国国叫叫因因果果关关系系））。。适用用标标准准---非指指时时间间上上最最接接近近损损失失的的原原因因，，而而是是指指直直接接促促成成结结果果的的原原因因，，效效果果上上有有支支配配或或有有效效的的原原因因。。适用近因原则则的案例120世纪80年代，我国安安康地区发生生特大洪水，，某公司的一一个香烟仓库库一楼已被洪洪水浸泡，二二楼以上存放放一批已投保保的香烟。该该公司为了避避免损失的扩扩大，果断地地将处于危险险状态中的香香烟调到各县县削价处理。。事后该公司司要求保险公公司赔偿因削削价销售而受受到的损失，，但保险公司司拒绝赔偿。。在调解过程中中，受理案件件法院认为，，这批香烟损损失的重要原原因是洪水而而不是削价处处理。虽然从从时间上看，，最近的原因因是削价处理理，但这批香香烟在洪水进进入仓库一楼楼后就一直处处于危险状态态。香烟非同同一般商品，，进水必然受受潮，受潮必必然霉变，在在事态非常紧紧急的情况下下，投保人削削价处理是合合理有效的。。因此，保险险公司拒赔是是没有道理的的。这一纠纷纷的处理，实实际运用的正正是近因原则则。案例2某被保险人投投保了人身意意外伤害保险险，同时附加加了意外伤害害医疗保险。。一天，被保保险人因支气气管发炎，去去医院求治。。医院按照医医疗规程操作作，先为被保保险人进行青青霉素皮试，，结果呈阴性性。然后按医医生规定的药药物剂量为其其注射青霉素素。治疗两天天后，被保险险人发生过敏敏反应，虽经经医院全力抢抢救，但医治治无效死亡。。医院出具的的死亡证明是是：迟发性青青霉素过敏。。被保险人的受受益人持医院院证明及保险险合同向保险险人提出索赔赔申请。案例分析保险人接到受受益人的申请请后，内部产产生两种不同同意见。一种意见是被被保险人是在在接受疾病治治疗过程中死死亡的，不属属于“意外外伤害”的范范畴。由于被被保险人投保保的是人身意意外伤害险，，并非是疾病病死亡与医疗疗保险，因此此，保险人不不应承担给付付保险金的责责任。案例分析另一种意见是是尽管被保险险人是在治疗疗疾病过程中中死亡的，但但由于迟发性性的青霉素过过敏对于医院院和被保险人人来说均属突突然的意外事事件，尤其对对于具有过敏敏体质的人来来说，不能认认为身体仅对对某种物质过过敏就认定是是次健康体。。因此，由于青青霉素过敏导导致死亡，可可以比照中毒毒死亡处理，，而不能认为为是因疾病导导致死亡。既既然如此，排排除了被保险险人因疾病死死亡的可能性性，只能视为为意外死亡。。所以保险人人应按照人身身意外伤害险险的保险合同同规定，履行行给付保险金金的义务。（二）近因原原则的具体应应用1.单一原因造成成损失若造成损失的的原因（危险险）是单一的的，若其属于于承保危险，，即为近因，，保险人应负负保险给付义义务。2.多种原因造成成损失2.多种原因造成成损失（1）多种原因同时时发生多种原因同时时发生而无先先后之分，若若同时发生导导致损失的原原因皆为承保保危险，则保保险人承担全全部损失的保保险给付义务务；若同时发发生导致损失失的多种原因因不全属于承承保危险范围围内，则应严严格区分何种种原因属于承承保危险，何何种原因不属属于承保危险险，保险人只只对其承保危危险所致的损损失承担保险险给付义务。。案情：2015年10月，周某在行行走时被一辆辆电动车带倒倒，顿觉胸闷闷头晕，被送送往医院后虽虽经医生竭力力抢救，最后后仍不治身亡亡，医院的死死亡证明书指指出死亡原因因是“心肌梗塞”。生前他投保保了意外伤害害险10000元，单位为他他投保了团体体人身险（既既保意外，也也保疾病）3000元，生前指定定的受益人均均为其妻刘某某。问题：受益人人刘某可获得得多少保险金金？分析：被保