保险法案例解析-案例解讲读

保险法案例解析案例1讨论(P8-P9)

境内投保境外出险能否拒赔？2007年11月25日，杨某投保两份保险，一份为意外险，保额为1万元；另一份为住院医疗保险，保额为2万元。保险期限均为1年。2008年2月11日晚，杨某驾车送货至哈萨克斯坦境内，因天黑路滑，与对面驶来的货车相撞，造成杨某骨折。

杨某被紧急送至当地医院救治，住院十余天后被转送到境内医院治疗。出院后，杨某持相关单据提出索赔，该寿险公司以被保险人在境外受伤为由，作出拒赔。法理分析《保险法》第三条：在中华人民共和

国境内从事保险活动，适用本法。这是关于保险法适用的地域范围的规

定，而并非关于被保险人发生保险事

故的地域范围的规定。法院判决某保险公司败诉按合同给付医疗费案例2讨论(P24-P25)

非孩子生母为孩子买保险，孩子出险能否获得赔偿？

李某与妻子马某于2000年离婚，约定8岁的儿子随马某

一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某

再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以

赵某特别喜欢李某的儿子。

2002年5月，赵某以母亲的身份为孩子买了人身保险，受益人为李某。2003年6月，孩子在游泳时溺水身亡。李某提出索赔，保险公司以赵某对保险标不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。法理分析《保险法》第三十一条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。孩子生父母都健在，且孩子不和赵某生活在一起，赵某和孩子没有法律上的抚养关系，赵某不具有保险利益，所以该保险合同无效。法院判决保险合同无效保险公司不承担保险金的责任。案例3讨论

(P26)指定受益人的必要性？朱先生在2005年单身时投了10万元终身寿险和30万元意外险，在“受益人”栏目中填写的是“法定”。2008年11月，他意外身故，保险公司认定属于保险责任并支付了40万元的保险金。但此时他已婚，新婚妻子和母亲为这笔40万元的赔偿金闹得反目。争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其当时写“法定”本意是要母亲作为受益人。妻子则认为丈夫出事时自己才是法定受益人。

法理分析填写“法定”，实际上就是没有指定受益人，保险金应作为遗产来继承。第一顺序继承人：父母、配偶、子女法院判决母亲与妻子平分40万元受益人人1.指定受受益人人的必必要性性。1）既可可避免免纠纷纷2）也可可避免免保险险金成成为遗遗产，，偿还还债务务3）使投投保人人实现现自己己的投投保意意图2.指定受受益人人有哪哪些限限制受益人人资格格一般般没有有任何何限制制，自自然人人、法法人均均可为为受益益人。单位能能否成成为保保险受受益人人？案例4研讨(P27)单位能否成成为人身保保险的受益人人？2008年10月，高高某所所在单位为职工工投保保了团团体人人身意意外伤伤害保保险，，每个个职工工的保保额为为1万元，，保险险期限限为1年。单单位领领导在在职代代会上上宣布布此事事，并并公告告受益人人为本本单位位。2008年11月，高高某不不幸遇遇车祸祸身亡亡。投投保单单位和和高某某的妻妻子都要求求领取取保险金金，引引发争争议。。法理分分析《保险法法》第三十十九条条：“投保人人为其其有劳动关关系的劳动动者投投保人人身保保险，不得指定被保险险人及其近近亲属以外的人为为受益人。。该指定受益益人的方式式，违反了了法律的禁禁止性规定定，单位的的行为是无无效。法院判决保险金由妻妻子依法继继承3.受益人应由由谁指定，，由谁变更更人身保险的的受益人由由被保险人人或者投保保人指定。。投保人指指定和变更更受益人时时须经被保保险人同意意。受益人变更更需注意什什么？案例5研讨(P29-P30)被保险人人、受益益人都死亡，保险金金该如何何处理？？林某，女女，38岁，2004年10月通过银银行投保保分红保保险，趸趸交保费费10000元；指定定儿子王小小军为身身故受益益人。2005年2月14日晚上，，林某、、丈夫王王某、儿儿子王小小军一家家三口煤煤气中毒毒，全部死亡亡。亲属们们整理林林某的遗遗物时发发现了保保险单，，于是持持保险单单申请身身故保险险金理赔赔。保险公司司接到理理赔申请请后经审审理，确确认林某某的死亡亡属于意意外伤害害，按照照规定赔赔付21880元。但林某的父父母和公公公、婆婆婆却为保险险金发生生了争议。争议焦点点：林某父母母认为，，保险金金应由他他们全部领取，因因为保险险是林某某投保的的，丈夫夫和儿子子也均已已死亡，，理应作作为被保险人人的遗产产处理，只只有其父母才才有继承承权公公婆婆婆则认为为，他们们也应领领取保险险金的一半关键点：：死亡顺序序法理分析析（2005年）《最高人民民法院关关于贯彻彻执行〈中华人民民共和国国继承法法〉若干问题题的意见见》第二条规规定：“死亡人各各自都有有继承人人的，如如几个死死亡人辈辈分不同同，推定长辈辈先死亡亡；几个死死亡人辈辈分相同同，推定定同时死死亡，彼彼此不发发生继承承，由他他们各自自的继承承人分别别继承。。”根据这一一规定，，孙子王小小军是最最后死亡亡的人，，保险金金应作为为他的遗遗产处理理。法院判决决祖父母、、外祖父父母：4人均分如此事发发生在2009年10月后祖父母、、外祖父父母：仍4人均分吗吗？法理分析析（2009年10月后）《保险法》第四十二二条：受益人与与被保险险人同时时死亡，，不能确确定死亡亡时间先先后的，，推定受益人先先死亡，保险金金作为被保险人人的遗产产处理。法院判决决（2009年10月后）由林某的父母领取取全部保保险金案例6讨论(P126)被保险人人被受益益人故意杀害害，保险人人应否赔赔付？2003年11月7日，周某某购买了了20万福禄寿(97版)人寿保险险，并交交纳保费费10780元。受益益人为其妻叶某某和弟弟弟。两年后后，周某某与受益益人叶某某发生夫夫妻纠纷纷，叶某某趁周某某熟睡之之机释放放煤气，，致使两两人一同同死亡。。经公安安机关调调查确认认，周某系受受益人叶叶某谋害害，受益人人叶某系系自杀。。2006年1月19日，受益人之之一的周某的的弟弟申申请给付付保险金金，保险险公司以以被保险险人周某某系受益人叶叶某故意意行为致死为由由，下达达了拒赔通知书。。2006年3月月20日日，周某某的弟弟弟以自己己也是受受益人之之一，且且无故意行行为为由向人人民法院院提起诉诉讼，请请求法院院判定保保险公司支付付20万元保险金。。讨论：1、按照原保险法，，本案应应如何处处理？2、按照新保险法，本本案应如何何处理？3、如果2009年10月1日前签定的寿险合同同，在2009年10月1日后发生受益人故意意杀害被保险人的的情况，应应当如何处处理？法理分析（2006年）一审法院认认为：保险合同合合法有效，，周某在投投保时已明明确两位受受益人的受益份额采采用均分方方式。保险的受益益人之一周周某的弟弟对投保人周周某的死亡亡无过错，其享有的的受益份额额不应因另一一受益人过过错行为而而丧失。法院判决（2006年）一审:保险公司赔赔偿100000元给弟弟保险公司不不服，上诉诉法理分析（2006年）原《保险法》第65条:“投保人、、受益人故意意造成被保险险人死亡、伤残或者者疾病的，，保险人不承承担给付保险金的责责任。投保保人已交足足二年以上上保险费的的，保险人人应当按照照合同约定定向其他享有权利利的受益人退还还保险单的现金价值”法院判决（2006年）一审:保险公司赔赔偿100000元给弟弟二审:撤销一审判判决,向周某的弟弟弟退还保险单的现金价值新《保险法》第四十三条条：受益人故意意造成被保险险人死亡、伤残或者者疾病的，，或者故意意杀害被保保险人未遂遂的,该受益人丧丧失受益权权.法理分析（2009年10月）结论按新《保险法》，保险公司赔赔偿20万给弟弟（周某被妻妻子杀死时时，只能适适用当时的的法律规定定，有点冤冤哟！）案例7研讨(P50-P52)故意隐瞒，后果严重重吗？2005年7月7日凌晨，黄黄某被人发发现倒毙于于离家两公公里的105国道上，交交警于当天天抓获了驾驾车从黄某某身上开过过的肇事司司机吴某。。中山大学学法医鉴定定中心经过过鉴定认为为，黄某系系因交通事事故致心肺肺破裂、失失血性休克克死亡。黄某死亡前4个月，到某保险公公司投保定期寿险保保额20万和意外险险保额30万，投保人、、被保险人人均为黄某某，受益人人均为妻子子何某。在在投保单中中，黄某填填写的工作作单位是““伦教建筑筑水电安装装队”，职职业是“负负责人”，，职业代码码是“070121"，平均年收收入为5万寿险投保单单询问“目目前是否有有已参加或或正在申请请参加的其其他人身保保险？如有有，请告知知承保公司司、保险险险种名称、、保险金额额、保单生生效时间””黄某填写了“否否”；意外伤害综综合保险的的投保单中中，黄某没有在上面的问问答表的空空格中填上上“是”或者者“否”。黄某生前除除投保该两两份总额为为50万元的保险外，，还在当年年分别向其其他保险公公司购买了了11份不同种类类的人身保保险，合计计保额达173.8万元。此前，，黄某与妻妻子何某都都曾在另一一家保险公公司做过兼职的的保险代理理人。2005年8月27日，何某向向该保险公公司提出理理赔申请，，保险公司司以黄某故意违反如如实告知义义务、保保险险人人有有权权解解除除合合同同等等为为由由拒拒绝绝赔赔付付。。同同年年8月30日，，保保险险公公司司曾曾向向当当地地公公安安分分局局控控告告何何某某涉涉嫌嫌保保险险诈诈骗骗罪罪，，公公安安分分局局作作出出不不予予立立案案的的决决定定。。何某某遂遂向向人人民民法法院院提提起起诉诉讼讼，，请请求求判判令令保保险险公公司司支支付付保保险险赔赔偿偿金金50万元元及及利利息息，，并并承承担担本本案案诉诉讼讼费费。法理理分分析析《保险法》第十六条条：投保人人故意不履行如实告知知义务的，保险险人对于于合同解解除前发发生的保保险事故故，不承担赔赔偿或者给付付保险金金的责任任，并不退还还保险费。。法理分析析黄某生前前曾从事事兼职寿险险代理，有理由由相信黄黄某比一一般的投投保人对对于告知义务务有更全面面和清晰晰的认识识。黄某投投保总总额达达223.8万，对于年收人人5万而言，，也为为巨额额，在在客观观上潜潜藏着着巨大大的道道德风风险。。对于该问题题的不不如实实告知知直接影影响到到保险险人对对于投投保人人风险险的评评估及及是否否决定定承保保。投保意意外险险时，，黄某某对““是否否向多多家保保险公公司投投保””等询询问未作回回答，而接受了了黄某某的投投保，，并收取取了保保险费费，保保险公公司的的行为为已构构成弃权，无权就该事事项继续主主张权权利。。（禁禁止反反言））法理分分析法院判判决寿险：：黄某某构成成故意不不履行行如实实告知知义务务保险公公司不赔偿偿20万，不不退保保费意外险险：向向受益益人何何某支付保保险金金30万元案例8讨论(P68)《别让保保单意外失失效》周太太太几年年前为为丈夫夫投保保了重重大疾疾病保保险，，20年交费费。06年秋周周先生生乔迁迁新居居，忘忘了交交费，，年底底时发发现保保单已已失效效。根根据复复效要要求，，保险险公司司要求求周先先生先先做体体检，，体检检后，，周太太太收收到保保险公公司寄寄来的的“加收保险费费通知书”，王先生被被查出甘油三酯升升高，并有抽烟烟史，因此此在今后15年里，每年要要增收500余元的保费。《保险法》第三十六条条：超过约定定的期限六十天未支付当期期保险费的的，合同效力中止。法理分析保险公司做做法有法律律依据结论案例9讨论(P73-P74)私家车用于于营运，是否须通知保险公司？？李某于2008年4月27日购买桑塔塔纳小汽车车，于4月28日向保险公公司投保。。此后，李李某在没有办理营营运许可证证的情况下经经常偷偷地地运送乘客。2008年5月13日晚，李某某驾车搭载载乘客3人从杭州去去往上海，，双方口头约约定车费150元，途中遭乘客客伙同他人人抢劫，李李某于当日日挣脱束缚缚向公安机机关报案，，公安机关关立案侦查查后未能找找回车辆，，李某向保保险公司索索赔。保险险公司于2008年12月13日向李某发发出拒赔通知书书。李某不服服，遂起诉诉至人民法法院。法理分析一审法院认认为：保险公司与与李某签订订的保险合合同是双方方的真实意思表示，符合合有关法律律的规定，，依法应认认定有效。。李某汽车车被抢劫，，经过公安安机关刑侦侦部门处理理后，已满满3个月未能查查明保险车车辆下落，，符合合同同中约定的的全车盗抢的的出险条件件，李某的请请求合理合法，，予以支持。。法院判决一审:保险公司赔赔偿198687元给李某保险公司不服服，上诉法理分析二审法院认为为：李某为赚取150元的报酬，用用投保汽车搭搭载3名乘客，其行行为显然改变了““家庭自用用”用途，行为不不仅违反了保保险条款的约约定，而且增增加了汽车被被抢的危险程度，并最终导致致了汽车被抢抢。法理分析二审法院认为为：《保险法》第五十二条：在合同有效期期内，保险标标的的危险程程度显著增加加的，被保险险人应当按照照合同约定及时通知保险险人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标标的的危险程度显著著增加而发生的保险险事故，保险险人不承担赔偿保险金的责任任。法院判决一审:保险公司赔偿偿198687元给李某二审:撤销一审判决决,驳回李某的诉诉讼要求案例10讨论(P94-P95)变更了身故受益人为为何在理赔时时被认定为无效？颜某于2002年5月投保了终身身保险,指定其妻子为身故受受益人。2005年8月5日，颜某的弟弟持颜某的委托托书和相关变变更受益人的的材料到保险险公司，将颜某的身故受受益人变更为为自已。同年8月7日，颜某的弟弟弟向保险公公司报案称颜颜某因病于8月2日病故，随即即申请身故保保险金的索赔赔。调查发现颜某某指定的身故受益人是是妻子魏某，同时保险合合同变更书、、委托书上的的日期均为2005年8月1日，即颜某去世的前一天天，当天的病历历护理记录显显示颜某处于于高度度昏昏迷迷状状态态。因因此此理理赔赔人人员员认认定定颜颜某某当天天根根本本没没有有能能力力变变更更受受益益人人，颜颜某某的的弟弟弟弟提提交交材材料料骗取取公司司信信任任进进行行受益益人人变变更更，，授权权书书上上以以颜颜某某名名义义签签署署的的名名字字也不不是是颜颜某某的的笔笔迹迹,属于于无效效的变变更更。。最最终终不同同意意向向颜颜某某弟弟弟弟支付付保保险险金金。。颜某某的的弟弟弟弟则则认认为为，，保保险险公公司司已已经经作作出出批批改改，，自自己己已已成成为为合合同同中中载载明明的的受受益益人人，，理理应应获获得得保保险险金金。。讨论论1、本本案案中中，，颜颜某某的的弟弟弟弟办办理理的的受受益益人人变变更更，，是否否具具有有法法律律效效力力？？为什什么么？？2、保保险险公公司司应应当当从从本本案案中中吸吸取取什什么么教教训训？？法理理分分析析《保险险法法》第四四十十一一条条：被保保险险人人或或者者投投保保人人可以以变更更受益益人人并并书书面面通通知知保保险险人人。。投投保保人人变变更更受受益益人人时时须须经经被保保险险人人同意意。。结论论1、颜某某的的弟弟弟弟在在事事实实面面前前承承认认为为取取得得保保险险金而而作假假的事事实实。。2、变更更受受益益人人未经经被被保保险险人人同意意。。3、保险金金给付付于变更前前的受受益人人即颜某某的妻子。。案例11讨论(P117)被保险险人死因不明保保险公公司应应否理理赔?2003年12月13日,曾某投投保了了3份人身意意外伤伤害保保险，，每份保保费100元、保保额30000元。12月26日晚，，曾某某被人人发现现在办办公室室内死死亡。。公安安局法法医经经过对对尸体体外表表检查查后，，排除他他杀，在对对是否否需要要做尸尸检征征求其其家属属意见见时，，曾某某妻子子夏某某出具具书面面报告告认为为曾某属属正常常死亡亡不需解解剖。。12月28日，曾曾某遗遗体被被火化化。12月30日，妻妻子夏夏某在在清理理遗物物时发发现了了曾某某投保保的3份保险险单。此后后，夏夏某在在派出出所申申报曾曾某死亡销销户时，登登记的的死亡原原因为为病故故。2004年1月15日，夏夏某书书面申申请理理赔。。4月20日，保保险公公司以以夏某某未提供供曾某某意外外死亡亡的证据据材料料为由由拒绝绝理赔赔。讨论：：1、证明明被保保险人人意外外死亡亡的举证责任在在保险人还是提出索索赔的一方方？2、客户购买买意外险后后，如不能证明属属于意外事故，保险人应否承担赔付责责任？法理分析析一审法院院认为：：保险合同同合法有有效，曾曾某死亡亡后，因因未对其其尸体做做尸检，，导致死死亡原因因无法查查清，但但该结果果并非原告告得知曾某某投保的的事实后后故意造成成的，原告对对此不应应承担责责任。因因被告未能能举证证明就保保险合同同中的免责条款款在曾某投投保时向向其履行行了明确的说说明义务，致致免责条款款无效。法院判决决一审:保险公司司赔偿90000元给夏某某保险公司司不服，，上诉法理分析析二审经过过公开审审理认为为：曾某死后后，妻子子夏某要要求不做做尸检，，并将尸尸体火化化，导致致死亡原原因无法法查清，，该责任和后后果应由由原告承承担。现被上诉诉人以曾曾某系意意外伤害害死亡为为由向被被告申请请索赔，，被上诉人人应对曾曾某的死死因承担担举证责责任。由于曾某某是连续续购买，，对包括括责任免免除条款款在内的的保险条条款的内内容都是是清楚明明确的，，且保险险公司业业务员也也履行了了明确说说明义务务。法院判决决一审:保险公司司赔偿90000元给夏某某二审:撤销一一审判判决,驳回夏夏某的的诉讼讼要求求案例12讨论(P130)地铁轨轨道寻短见见，保险险是否否该理赔赔？2007年8月14日,郎某所所在单单位为为员工工投保保意外伤伤害保险和和定期期寿险险,保险期期限自自2007年7月1日至2008年6月30日。2008年1月17日15时30分左右右,郎某在在地铁铁二号号线张张江高高科技技站违违章进进入轨轨道,被迎面面急驶驶的地地铁列列车撞撞击死死亡。。同年3月,郎某的的家人人向保保险公公司申申请理理赔,遭拒绝绝后遂於於同年年4月起诉诉到法法院,要求保保险公公司支付保保险金金44.88万元。。讨论论：：1、你你认认为为保保险险公公司司是是否否应应对对郎郎某某的的死死亡亡承担担保险险责责任任？2、如如果果该该被被保保险险人人被被证证明明系系因精精神神疾疾病病而进进入地地铁铁导导致致死死亡亡，，保保险险人人应应如如何何处处理理？？3、如如果果本本事事故故发发生生在在寿险险合合同同成立立满二二年年后后，保险险公公司司应应如如何何处处理理？？争议议焦焦点点保险险公公司司向向法法院院提提供供了了上上海海市市心心理理咨咨询询中中心心郎郎某某的的病病历历,记载载郎郎某某2004年患患忧郁郁症症、2008年1月5日有有结束束自自己己生生命命的想想法法的的记记录录。。同时时还还提提供供了了城城市市轨轨道道交交通通公公安安分分局局出出具具的的死死亡亡事事件件勘勘查查、、检检验验意意见见,记载载郎郎某某死死亡亡发发生生在在地地铁铁二二号号线线张张江江高高科科技技站站,排除除他他杀杀和和其其他他致致郎郎某某坠坠入入道道床床的的因因素素,系郎郎某某违违章章进进入入轨轨道道造造成成的的死死亡亡事事件件，，