保险原理与实务寿险的经济合理性

寿险的经济合理性§1家庭的主要类型单身者单亲家庭双收入家庭传统家庭混合型家庭夹心家庭§1家庭类型单身者剩男剩女们离异Tips没有赡养义务或债务的单身者，不需要大额的人寿保险§1家庭类型单亲家庭婚外生育离异、合法分居配偶死亡Tips需要大额的人寿保险§1家庭类型双收入家庭劳动大军中有孩子的妇女数量激增Tips有孩子的双收入家庭，需要大额的人寿保险没孩子的双收入家庭，不需要大额的人寿保险§1家庭类型传统家庭一方主外，一方主内Tips家长对寿险的需求强烈§1家庭类型混合型家庭两个有孩子的、离异或寡居的人再婚组成的家庭Tips这类家庭中配偶的过早死亡会导致严重的经济问题需要人寿保险§1家庭类型夹心家庭家庭主要劳动力自己有孩子，同时还要赡养父母Tips需要人寿保险§2应该购买的寿险额？？？三种估算寿险购买额的方法生命价值法需求法资本保留法§2应该购买的寿险额？？？一、生命价值法如果家长过早死亡，其收入就永远丧失了。这种损失就叫做生命价值。计算步骤：1.估计个人在有工作能力时期的年平均收入2.扣除个人税、社保以及自身生活费用，剩下用来养家糊口的收入3.确定从这个人当前年龄到预期退休年龄之间的年数4.使用一个合理的贴现率，计算第3步确定的年份里的收入的现值§2应该购买的的寿险额？？？？一、生命价价值法例1：有一人F，25岁，已婚，，有两个孩孩子，年收收入25000美元，计划划65岁退休（假假定他的年年收入保持持不变），，在他的年年收入中中，10000元用于支付付个人所得得税、社保保和F自己的个人人需求。剩剩下的15000美元用来养养家糊口，，求F的生命价值值。（假设设贴现率是是6%）§2应该购买的的寿险额？？？？一、生命价价值法优点：可粗粗略的度量量人类生命命的经济价价值缺点：1.其他收入来来源没有考考虑到，比比如投资收收入、低保保收入等2工作收入和和花费不变变的假设不不现实3收入中分配配给家庭的的份额是关关键，离婚婚、家庭成成员的出生生、死亡等等因素未考考虑4.长期贴现率率5.通胀的影响响§2应该购买的的寿险额？？？？二、需求法法分析在家长长死亡的情情况下家庭庭必须得到到满足的各各种需求。。从总货币币需求量中中减去已有有的寿险和和财产数量量，得到的的差额便是是需要购买买的寿险额额。§2应该购买的的寿险额？？？？二、需求法法最重要的家家庭需求有有：1.遗产清理资资金2.再调整期的的收入3.抚养期的需需求收入4.生存的配偶偶的终身年年金5.特殊需求退休需求§2应该购买的的寿险额？？？？1.遗产清理资资金家长死亡后后，家庭立立即需要一一笔遗产清清理资金或或者清算资资金。丧葬费用、、医疗费用用、分期偿偿还的债务务、遗产管管理费用等等2.再调整期的的收入再调整期：：为家庭提提供经济来来源的人死死亡后的1~2年目的是让家家庭有时间间重新调整整生活水平平§2应该购买的的寿险额？？？？3.抚养期的收入入再调整期之后后是抚养期，，直到最小的的孩子年满18岁，如果有必要，，收入应该可可以使健在的的配偶能待在在家里继续照照顾孩子4.生存的配偶的的终身年金（1）无给付期的的收入（2）无给付期之之后作为社保保的补充收入入§2应该购买的寿寿险额？？？？5.特殊需求抵押贷款偿还还金教育金应急金6.退休需求考虑家长可能能活到退休，，所以家庭应应该考虑满足足退休收入需需求§2应该购买的寿寿险额？？？？二、需求法例子：Z和S结婚并有一个个1岁的孩子，33岁的Z（男）是一家家大型石油公公司的销售，，每年挣40000元，31岁的S（女）是一个个小学老师，，每年挣30000元。Z希望如果他过过早去世，他他的家人不会会遇到经济困困难。§2应该购买的寿寿险额？？？？一、Z的现金需求丧葬费10000元；虽然目前有一一份团体健康康险，但他必必须支付年度度免赔额和不不在保险范围围内的医疗费费用，估计这这笔费用是6000元目前分期付款款的债务总额额是12000元二、收入需求求Z和S的税后工资大大约为4000元/月，其中S的税后工资是是1800元/月Z觉得如果能得得到这笔钱的的75%，即每月3000元/月，他的家庭庭可以维持现现在的生活水水平。即在调调整期和抚养养期的17年间每月能得得到3000元。若Z身故，儿子在在年满18岁之前可以领领取抚恤金600/月假设寿险的投投资收益率与与通货膨胀率率相等S有工作，不用用为她准备退退休金Z的公司帮Z买了社保还参参加了企业年年金，因此不不需要为自己己准备额外的的退休金三、特殊需求求目前有抵押贷贷款110000元；Z希望家庭有25000元的应急资金金Z希望孩子有100000元的教育资金金四、Z的总资产存款10000元；基金和股股票的总市值值25000元，个人退休休账户目前的的余额4200元，目前享有有的企业年金金4500元，此外若Z身故，他的家家人可以得到到10000元的丧葬费；；Z参加了单位的的团体养老保保险计划，他他的保额是40000元；Z自己买了一份份保额是10000元的寿险§2应该购买的寿寿险额？？？？二、需求法优点：可以精确的确确定寿险的购购买额考虑到了其他他的收入来源源和金融资产产可用来确定残残疾或退休间间的需求缺点观测被保险人人的一生需要要大量的假设设环境改变时，，必须定期评评价家庭的需需求忽略了通货膨膨胀忽略了保留遗遗产给继承人人§2应该购买的寿寿险额？？？？三、资本保留留法（资本需需求分析法））需求法假设寿寿险收益被完完全消费掉，，而资本保留留法保存为家家庭提供收入入所需的资本本，产生收入入的资本以后后还可以留给给继承人计算步骤：准备个人资产产负债表确定能产生收收入的资本数数量确定需要额外外增加的资本本量§2应该购买的寿寿险额？？？？三、资本保留留法（资本需需求分析法））例子：L，35岁，有妻子和和两个分别为为3岁和5岁的孩子，L每年收入60000元，如果他死死亡，他希望望他的家庭每每年能得到30000元，他还想准准备好应急资资金和教育资资金，偿还抵抵押贷款、汽汽车贷款和赊赊购账款。另另外，若L因寿险约定的的风险身故或或身残，他的的家庭每年可可以取得的低低保收入是12000美元。孩子从从现在到成年年的教育经费费一共需要60000美元。§3提供寿险保障障的方法一、每年续保保定期保险法法二、平准保费费法§4寿险保障合同同条款一、所有权条条款二、完全合同同条款（entire-contractclause）一份完整的保保险合同是由由人寿保险保保单和相关投投保单组成的的，除非投保保单中有重大大误告，保险险人不得利用用其中的陈述述作为保单无无效的借口三、不可抗辩辩条款（可抗抗辩期2年）保险人在保单单生效两年后后，在被保险险人存活的情情况下不得对对保单提出异异议。保险人在保单单生效两年后后，不可以发发出保单时存存在重大误告告、隐瞒或欺欺骗为原由对对死亡赔付提提出异议。§4寿险保障合同同条款四、自杀条款款（suicideclause）如果被保险人人在保单发出出后两年内自自杀，不能获获得保单面值值的赔付，只只能退还已缴缴保费举证的责任在在于保险人五、宽限期保单所有人有有31天时间缴清到到期未缴的保保费。万能寿险和可可变保费保单单有更长的宽宽限期（61天）§4寿险保障合同同条款六、复效规定定（reinstatementprovision）如果宽限期结结束还没有缴缴纳保费，或或者保费自动动垫付条款没没有生效。复复效规定允许许保单所有人人恢复已中止止保单的效力力。条件：有可保性证明明付清所有到期期未付的保费费和费用及利利息，从各自自的到期日开开始付息偿还或复效所所有的保单质质押贷款，从从到期日开始始计时该保单未退保保保单必须在规规定的一段时时间内复效，，一般是从中中止开始的3年或5年内§4寿险保障合同同条款七、年龄或性性别误告条款款（misstatementofageorsexclause）如果被保险人人的年龄或性性别申报存在在错误，按实实际所缴保费费占以正确年年龄和性别计计算保费的比比率给付保险险金额例子：Joy，35岁，投保20000美元普通寿险险，他的年龄龄被误报为34岁。如果35岁的人每1000美元保险金缴缴纳保费20美元，34岁的人每1000美元保险金缴缴纳保费19美元，那么Joy可获得的最高高赔付是？§4寿险保障合同同条款八、指定受益益人条款九、可变更和和不可撤销受受益人大多数的指定定受益人是可可变更的，保保单所有人可可以随时更改改受益人，无无需经过受益益人同意。特定受益人/团体受益人十、计划改变变条款该条款允许保保单持有人把把现有保单转转成不同种类类的其他保单单。§4寿险保障合同同条款十一、除外责责任与限制十二、缴费条条款年缴/半年缴/季缴/月缴十三、寿险转转让条款完全转让担保转让十四、保单质质押贷款§4寿险保障合同同条款十五、保费自自动垫付条款款如果保单在经经过宽限期后后还有足够的的现金价值，，保单就会自自动“借用””一部分现金金价值来缴清清欠缴保费。。保单效力不变变，但有了未未偿还的贷款款。§5红利选择权一、红利持有分红保单单的保单持有有人具有分享享保险公司超超额红利的权权利。红利的领取方方式：现金减少保费红利积累购买增额缴清清保险购买定期保险险§5红利选择权找出最佳的红红利选择权符合财务状况况及目标1.如果你收入有有限2.如果重点考虑虑税收3.如果要在退休休前拥有一份份缴清保险4.如果要在短时时间内增加寿寿险保额§6不丧失价值任任选条款主要针对有现现金价值的保保单退保的情情况三种不丧失价价值或退保金金选择方式现金价值减额缴清保险险？展期保险§7给付方式选择择权或称理赔方式式选择（settlementoptions）利息期权保险人保留保保险金，利息息按期支付给给受益人固定期限方式式如果第一顺位位受益人在收收到全部给付付之前死亡，，此顺位收益益固定金额方式式终身年金选择择权§7给付方式选择择权终身年金选择择权1.终身年金只在受益人生生存的条件下下给付2.确定期限终身身年金（固定定期限方式））3.偿还性终身年年金4.联合生存年金金§7给付方式选择择权或称理赔方式式选择（settlementoptions）优点：1.家庭有固定的