大型保险公司合规经营红线培训课件

合规经营红线培训合规经营红线培训外部监管形势中国银保监会2019年银行业和保险业监督管理工作会议，要求坚持不懈治理金融市场乱象，进一步遏制违法违规经营行为，依法处置高风险机构，严厉打击非法金融活动，下大力气补齐监管短板，做到远近兼顾，标本兼治。

2019年公司面临的外部监管形势仍然非常严峻，需要持续不断提升依法合规经营能力和水平。外部监管形势中国银保监会2019年银行业和保险目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规红线目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规一、综合运营管理合规红线综合运营管理（五）客户信息保护合规红线（六）履行反洗钱义务合规红线（七）反垄断及反不正当竞争合规红线（一）机构管理合规红线（二）高级管理人员任职合规红线（四）中介业务管理合规红线（三）财务税务管理合规红线（八）防范打击非法集资合规红线（九）接受监管检查合规红线一、综合运营管理合规红线综合（五）客户信息保护合规红线（六）（一）机构管理合规红线合规红线：保险公司设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。分支机构包括省级分公司、分公司、中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。保险公司在固定营业场所开展保险销售、保费收取等业务的行为可能会被保险监管机构认定为“设立分支机构”。监管规定：《中华人民共和国保险法》第七十四条“保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准”。处罚规定：

《中华人民共和国保险法》第一百六十四条“违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：(六)未经批准设立分支机构的”。1、保险公司未经保险监管机构批准不得设立分支机构。（一）机构管理合规红线合规红线：1、保险公司未经保险监管机构（一）机构管理合规红线合规红线：经批准设立的保险公司及其分支机构，凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。保险公司及其分支机构自取得经营保险业务许可证之日起六个月内，无正当理由未向工商行政管理机关办理登记的，其经营保险业务许可证失效。监管规定：《保险公司管理办法》第二十五条“经批准设立的保险公司分支机构，应当持批准文件以及分支机构经营保险业务许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后方可营业”。《中华人民共和国公司登记管理条例》第四十七条“公司设立分公司的，法律、行政法规或者国务院决定规定必须报经有关部门批准的，应当自批准之日起30日内向公司登记机关申请登记”。处罚规定：

《企业法人法定代表人登记管理规定》第十一条“违反本规定，应当申请办理企业法定代表人变更登记而未办理的，由企业登记机关责令限期办理；逾期未办理的，处1万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，撤销企业登记，吊销企业法人营业执照”。2、保险公司设立分支机构需要申请工商登记并办理营业执照。（一）机构管理合规红线合规红线：2、保险公司设立分支机构需要（一）机构管理合规红线合规红线：保险公司撤销分支机构的，必须为相关分支机构办理工商注销手续。未注销之前依然需要履行报送并公示公司年度报告等企业义务。监管规定：《中华人民共和国公司登记管理条例》第四十九条“分公司被公司撤销、依法责令关闭、吊销营业执照的，公司应当自决定作出之日起30日内向该分公司的公司登记机关申请注销登记”。《企业信息公示暂行条例》第八条“企业应当于每年1月1日至6月30日，通过企业信用信息公示系统向工商行政管理部门报送上一年度年度报告，并向社会公示。当年设立登记的企业，自下一年起报送并公示年度报告”。处罚规定：

《中华人民共和国公司登记管理条例》第六十八条“公司成立后无正当理由超过6个月未开业的，或者开业后自行停业连续6个月以上的，可以由公司登记机关吊销营业执照”。3、保险公司撤销分支机构需要办理后续工商注销手续。（一）机构管理合规红线合规红线：3、保险公司撤销分支机构需要（一）机构管理合规红线监管规定：《保险公司管理办法》第二十一条“筹建机构在筹建期间不得从事任何保险经营活动”。4、保险公司各级机构在筹建期间不得经营保险业务。5、保险公司各级机构变更营业场所须经保险监管机构批准。合规红线：未经保险监督管理部门批准，保险公司各级机构不得擅自改换、增扩、缩小营业场所。监管规定：《中华人民共和国保险法》第八十四条“保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：(三)变更公司或者分支机构的营业场所”。《保险公司管理办法》第二十六条“保险机构有下列情形之一的，应当经中国保监会批准：（四）变更营业场所”。（一）机构管理合规红线监管规定：4、保险公司各级机构在筹建期（一）机构管理合规红线监管规定：《保险公司管理办法》第十五条“营业部、营销服务部不得再管理其他任何分支机构”。6、保险公司营业部、营销服务部不得再管理其他分支机构。7、保险公司各级机构不得转让、出租、出借经营保险业务许可证。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百一十三条“保险公司及其分支机构应当依法使用经营保险业务许可证，不得转让、出租、出借经营保险业务许可证”。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百六十八条“违反本法规定，转让、出租、出借业务许可证的，由保险监督管理机构处一万元以上十万元以下的罚款;情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证”。（一）机构管理合规红线监管规定：6、保险公司营业部、营销服务（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：保险公司分支机构高级管理人员在任职前，均需事先取得保险监督管理机构核准的任职资格，高级管理人员变更的，也需根据当地监管要求进行报批或报备。不得通过不正式任命但由相关人员实际履行高级管理人员职责的方式规避上述要求。保险公司分支机构高级管理人员包括省分公司、中心支公司总经理、副总经理和总经理助理，支公司、营业部经理；与上述人员具有相同职权的管理人员均视为高级管理人员。监管规定：《中华人民共和国保险法》第八十一条“保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格”。《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第五条“保险机构董事、监事和高级管理人员，应当在任职前取得中国保监会核准的任职资格”。1、保险公司分支机构高级管理人员任职需经保险监管部门核准。（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：1、保险公司分支机构（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：保险公司分支机构出现原负责人辞职或者被撤职；原负责人因疾病、意外事故等原因无法正常履行工作职责等情形时，可以指定临时负责人，但临时负责时间不得超过3个月。同时，指定或者撤销临时负责人的决定，应当自决定作出之日起10日内，向保险监督管理机构报告。监管规定：《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第三十二条“保险机构出现下列情形之一，可以指定临时负责人，但临时负责时间不得超过3个月：（一）原负责人辞职或者被撤职；（二）原负责人因疾病、意外事故等原因无法正常履行工作职责；（三）中国保监会认可的其他特殊情况”、第三十三条“保险机构应当自下列决定作出之日起10日内，向中国保监会报告：（五）指定或者撤销临时负责人的决定”。2、保险公司分支机构临时负责人任期不得超过3个月。（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：2、保险公司分支机构（三）财务税务管理合规红线合规红线：保险公司不得通过虚假报销“业务宣传费”、“印刷费”、“广告费”、“会议费”、“设备转运费”等项目套取资金用于业务拓展、银行小账、购买礼品、或私设“小金库”。监管规定：《中华人民共和国保险法》第八十六条“保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏”。处罚规定：

《中华人民共和国保险法》第一百七十条“违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款;情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：(一)编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的”。1、保险公司必须如实记录财务及业务事项。（三）财务税务管理合规红线合规红线：1、保险公司必须如实记录（三）财务税务管理合规红线合规红线：保险公司及工作人员、保险营销员不得截留、保险费、保险金或保险赔款；不得挪用保险费、保险金或保险赔款进行盈利活动、从事非法活动或借贷给他人；不得非法占有保险费、保险金或保险赔款。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：(七)挪用、截留、侵占保险费”。《保险销售从业人员监管办法》第二十四条“保险公司、保险代理机构应当规范保险销售从业人员的销售行为，严禁保险销售从业人员在保险销售活动中有下列行为：（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金”。处罚规定：截留、挪用、或侵占保险费、保险赔款或保险金，依据具体行为不同，可能构成职务侵占罪、挪用资金罪等罪名。作为国有保险公司员工，如被认定为国家工作人员，上述行为则可能构成贪污罪或挪用公款罪。2、保险公司工作人员、营销员截留、挪用或侵占保险费、保险赔款或保险金（三）财务税务管理合规红线合规红线：2、保险公司工作人员、营（三）财务税务管理合规红线合规红线：保险公司必须依照法律、行政法规的规定缴纳税款、代扣代缴、代收代缴税款；必须如实向税务机关提供与纳税和代扣代缴、代收代缴税款有关的信息。处罚规定：

《中华人民共和国税收征收管理法》第六十三条“纳税人伪造、变造、隐匿、擅自销毁帐簿、记帐凭证，或者在帐簿上多列支出或者不列、少列收入，或者经税务机关通知申报而拒不申报或者进行虚假的纳税申报，不缴或者少缴应纳税款的，是偷税。对纳税人偷税的，由税务机关追缴其不缴或者少缴的税款、滞纳金，并处不缴或者少缴的税款百分之五十以上五倍以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。扣缴义务人采取前款所列手段，不缴或者少缴已扣、已收税款，由税务机关追缴其不缴或者少缴的税款、滞纳金，并处不缴或者少缴的税款百分之五十以上五倍以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任”。采用欺骗、隐瞒手段进行虚假纳税申报或者不申报，可能构成逃税罪。3、给员工发放补贴、节日费等应纳税收入要履行代扣代缴义务。（三）财务税务管理合规红线合规红线：3、给员工发放补贴、节日（四）中介业务管理合规红线合规红线：保险公司不得委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动，不得向不具有合法资质的机构或个人支付或变相支付手续费。“具有合法资格”指的是开展相关中介业务的机构持有保险监管机构颁发的有效的《经营保险代理业务许可证》、《保险经纪业务许可证》、或《保险兼业代理业务许可证》；开展相关中介业务的个人已经在保险中介监管信息系统进行了执业登记，并取得了相关执业证书。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：(八)委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动”。处罚规定：《中华人民共和国保险法》第一百六十一条“保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证”。1、保险公司不得委托无资质的机构或个人从事保险销售并支付手续费。（四）中介业务管理合规红线合规红线：1、保险公司不得委托无资（四）中介业务管理合规红线合规红线：对于保险销售过程中向保险中介机构或个人支付的费用，保险公司应坚持实质重于形式的原则，如实记入“手续费支出”等对应科目，不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费。监管规定：

《中华人民共和国保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：(十)利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动”。2、保险公司不得将直销业务虚挂为中介业务套取手续费或佣金。3、保险公司不得将个人代理人业务登记在其他人员名下。合规红线：保险公司的业务、财务管理信息系统应当真实、准确、完整记载业务和财务信息，不得将个人营销员的业务虚假列支在其他人名下。（四）中介业务管理合规红线合规红线：2、保险公司不得将直销业（五）客户信息保护合规红线合规红线：保险公司及其工作人员不得向外部机构或个人购买可以识别个人客户身份的信息用于展业或其他目的，也不得将业务经营活动中获取的相关客户个人信息出售给外部机构或个人。监管规定：《中华人民共和国民法总则》第一百一十一条“自然人的个人信息受法律保护。任何组织和个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息”。处罚规定：出售、非法提供或非法获取个人信息，即使为合法经营活动而非法购买、收受个人普通信息，均可能构成侵犯公民个人信息罪。单位犯罪的，除对单位罚金外，直接负责的主管人员和其他直接责任人员也同时承担刑事责任。1、保险公司不得买卖客户姓名、身份证号码、电话号码等信息。（五）客户信息保护合规红线合规红线：1、保险公司不得买卖客户（六）履行反洗钱义务合规红线合规红线：保险公司在订立保险合同、退保、赔偿或给付保险金时，均需要核对相关人员有效身份证件，确认客户的身份。身份证件与本人不符的不得为其办理业务。存在代理关系的，应当如实告知保险公司代理关系。在对被代理人履行必要的客户身份识别措施的同时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。监管规定：《中华人民共和国反洗钱法》第十六条“金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。与客户建立人身保险等业务关系，合同的受益人不是客户本人的，金融机构还应当对受益人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。金融机构对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份”。1、保险公司须核对客户有效身份证件，不得为与本人不符的办理业务。（六）履行反洗钱义务合规红线合规红线：1、保险公司须核对客户（六）履行反洗钱义务合规红线监管规定：《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三十三条“自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限”。2、保险公司必须完整、准确登记客户身份基本信息。3、保险公司留存的个人客户身份证件必须在有效期内。4、保险公司员工有义务将发现的异常行为及时反馈给公司反洗钱相关岗位人员。（六）履行反洗钱义务合规红线监管规定：2、保险公司必须完整、（七）反垄断及反不正当竞争合规红线合规红线：保险公司不得与其他保险公司签订书面或口头达成协议，约定保险产品价格或手续费金额或比例，按地域、险种等维度划分业务归属，通过控制出单数量、对保费收入进行再分配等方式划分市场。处罚规定：《中华人民共和国反垄断法》第四十六条“经营者违反本法规定，达成并实施垄断协议的，由反垄断执法机构责令停止违法行为，没收违法所得，并处上一年度销售额百分之一以上百分之十以下的罚款；尚未实施所达成的垄断协议的，可以处五十万元以下的罚款”。1、保险公司不得与其他保险公司达成垄断协议。合规红线：保险公司在竞标过程中应当遵循公平竞争原则，以低于成本的价格投标，可能会被政府监管部门认定为扰乱市场秩序的不正当竞争行为。监管规定：《中华人民共和国反垄断法》第十七条“禁止具有市场支配地位的经营者从事下列滥用市场支配地位的行为：（二）没有正当理由，以低于成本的价格销售商品”。《中华人民共和国招标投标法》第三十三条“投标人不得以低于成本的报价竞标，也不得以他人名义投标或者以其他方式弄虚作假，骗取中标”。2、保险公司不得以低于运营成本价格竞标政府保险服务采购项目。（七）反垄断及反不正当竞争合规红线合规红线：1、保险公司不得（八）防范打击非法集资合规红线合规红线：未经公司允许，严禁利用*或*员工身份，或采取任何方式利用消费者对*的信赖销售非本公司的任何金融产品；严禁在职场或相关推介销售场景内展示、发放非本公司的任何金融产品的宣传物料或开展任何形式的推广销售活动；严禁私自印刷、留存公司单证、或将单证提供给第三方机构或人员；严禁擅自刻制、保管、使用任何公司印章、或借给第三方机构或人员使用公司印章。各级机构及人员不得同意或默许外部机构或个人将投保的险种偷换概念或夸大保险责任,宣传*为其产品提供担保或投资项目(财产)或资金安全由保险公司保障。处罚规定：非法集资是指违反国家金融管理法律规定，向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为。从事、参与非法集资或为非法集资活动提供任何形式的帮助或便利，依据具体行为不同，均可能构成集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪等罪名。1、保险公司工作人员不得从事非法集资活动。（八）防范打击非法集资合规红线合规红线：1、保险公司工作人员（九）接受监督检查合规红线合规红线：保险公司及其工作人员不得向监管检查人员进行虚假陈述、提供虚假材料或以其他方式对抗监管检查。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百五十五条“保险监督管理机构依法履行职责，被检查、调查的单位和个人应当配合”。处罚规定：《中华人民共和国保险法》第一百七十条“违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：（二）拒绝或者妨碍依法监督检查的”、第一百七十六条“拒绝、阻碍保险监督管理机构及其工作人员依法行使监督检查、调查职权，未使用暴力、威胁方法的，依法给予治安管理处罚”。1、保险公司应当积极配合监管检查、实事求是。（九）接受监督检查合规红线合规红线：1、保险公司应当积极配合目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规红线目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规二、人身保险业务合规红线监管规定：

《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》第二条“保险公司的人身保险投保计划书、产品说明书、投保提示书等业务宣传材料应由总公司统一制定和管理，由总公司或其授权分公司印刷，保险公司不得授权保险销售人员个人设计、变更业务宣传材料”。（一）保险公司分支机构不得自行设计印刷业务宣传资料。（二）保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益*险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。合规红线：人身保险公司及其工作人员不得给予或承诺给予客户额外收益、返还佣金、赠送礼品、礼券、电话卡、购物卡、旅游套餐等。二、人身保险业务合规红线监管规定：（一）保险公司分支机构不得二、人身保险业务合规红线监管规定：《人身保险销售误导行为认定指引》第六条“人身保险公司以及办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动中，不得有下列欺骗行为：（一）夸大保险责任或者保险产品收益；（二）对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；（三）以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送；（四）以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售；（五）对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果作虚假宣传；（六）以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；（七）将本公司的保险产品宣传为其他保险公司或者金融机构开发的产品进行销售，或者将本公司的销售人员宣传为其他保险公司或者金融机构的销售人员”、第七条“不得隐瞒下列与保险合同有关的重要情况：（一）免除保险人责任的条款；（二）提前解除人身保险合同可能产生的损失；（三）万能保险、投资连结保险费用扣除情况；（四）人身保险新型产品保单利益的不确定性；（五）人身保险产品保险期间、交费期限，以及不按期交纳保费的后果；（六）人身保险合同观察期的起算时间以及对投保人权益的影响；（七）人身保险合同犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利”、第九条“还不得有下列销售误导行为：（一）对保险产品的不确定利益承诺保证收益；（二）诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同，损害投保人、被保险人或者受益人合法权益；（三）使用保险产品的分红率、结算利率等比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比；（四）阻碍投保人接受回访，诱导投保人不接受回访或者不如实回答回访问题”。（三）保险公司在保险业务活动中不得进行虚假宣传。二、人身保险业务合规红线监管规定：（三）保险公司在保险业务活二、人身保险业务合规红线合规红线：保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构，以及人身保险公司的保险销售人员应按照准确、完整、安全、保密的原则，收集、记录客户信息，并将客户信息真实、完整地提交给人身保险公司，保证人身保险业务经营和客户服务的需要。保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，受访人应当是本人，保险公司应当如实记录回访情况。监管规定：《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》第六条“人身保险公司、保险专业中介机构和银行邮政等保险兼业代理机构及其从业人员在办理承保、保全等业务时，应按照下列要求，认真审核客户信息，保证客户信息的真实、完整：（一）向客户解释说明采集客户信息的必要性和用途，以及不提供真实、完整客户信息可能带来的后果；（二）采取有效措施核实客户身份，准确、完整地记录客户信息；（三）对于下列客户信息存在缺失的，应要求客户补充更正，补充更正完成前不能核保或保全通过：投保人的姓名、性别、出生日期、证件类型、证件号码、联系电话和联系地址；被保险人的姓名、性别、出生日期、证件类型和证件号码；被保险人与投保人的关系；（四）提示客户如果联系电话和联系地址等客户信息发生变更，应及时办理更正手续；（五）鼓励和引导客户提供其本人的手机号码”。（四）保险公司不得将业务员或中介人员的电话留作客户联系电话。二、人身保险业务合规红线合规红线：（四）保险公司不得将业务员二、人身保险业务合规红线合规红线：保险公司、保险中介机构应当规范保险从业人员行为，应当严格遵守监管规定，不得代签名、代抄风险提示语句、代体检、伪造客户回访记录等。监管规定：《人身保险业务基本服务规定》第十五条“保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，并及时记录回访情况。回访应当包括以下内容：（二）确认投保人是否购买了该保险产品以及投保人和被保险人是否按照要求亲笔签名”。《保险销售从业人员监管办法》第二十四条“保险公司、保险代理机构应当规范保险销售从业人员的销售行为，严禁保险销售从业人员在保险销售活动中有下列行为：（十二）代替投保人签订保险合同”。处罚规定：《保险销售从业人员监管办法》第三十四条“保险销售从业人员有本办法第二十四条规定行为之一的，由中国保监会依照法律、行政法规对该保险销售从业人员及相关保险公司、保险代理机构给予处罚；法律、行政法规未作规定的，对相关保险公司、保险代理机构给予警告，并处违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过3万元，没有违法所得的，处1万元以下的罚款；对该保险销售从业人员给予警告，并处1万元以下的罚款”。（五）保险公司营销员不得代投保人抄录并签署风险提示语。二、人身保险业务合规红线合规红线：（五）保险公司营销员不得代二、人身保险业务合规红线合规红线：保险公司应当自收到被保险人体检报告或者生存调查报告之日起15个工作日内，告知投保人核保结果，同意承保的，还应当完成合同制作并送达投保人。监管规定：《人身保险业务基本服务规定》第十二条“保险公司应当自收到被保险人体检报告或者生存调查报告之日起15个工作日内，告知投保人核保结果，同意承保的，还应当完成合同制作并送达投保人”。处罚规定：《人身保险业务基本服务规定》第三十一条“保险公司、保险代理人及其从业人员违反本规定的，由中国保监会及其派出机构责令其限期改正，逾期不改正的，给予警告，对有违法所得的处违法所得1倍以上3倍以下的罚款，但最高不得超过3万元，对没有违法所得的处1万元以下的罚款。对直接责任人员和直接负责的主管人员可以给予警告，并处1万元以下的罚款”。（六）保险公司须在收到体检报告或生存调查报告后的15天内送达保险合同。二、人身保险业务合规红线合规红线：（六）保险公司须在收到体检二、人身保险业务合规红线合规红线：保险公司不得通过改变保险责任或定价等方式擅自调整保险条款或保险费率。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百三十五条“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案”。《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十五条“保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率，改变其保险责任、险种类别或者定价方法的，应当将保险条款和保险费率重新报送审批或者备案”。处罚规定：《中华人民共和国保险法》第一百七十条“违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款;情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：(三)未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的”。（七）保险公司不得擅自更改经过银保监会审批或者备案的保险条款和保险费率。二、人身保险业务合规红线合规红线：（七）保险公司不得擅自更改感谢聆听!感谢合规经营红线培训合规经营红线培训外部监管形势中国银保监会2019年银行业和保险业监督管理工作会议，要求坚持不懈治理金融市场乱象，进一步遏制违法违规经营行为，依法处置高风险机构，严厉打击非法金融活动，下大力气补齐监管短板，做到远近兼顾，标本兼治。

2019年公司面临的外部监管形势仍然非常严峻，需要持续不断提升依法合规经营能力和水平。外部监管形势中国银保监会2019年银行业和保险目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规红线目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规一、综合运营管理合规红线综合运营管理（五）客户信息保护合规红线（六）履行反洗钱义务合规红线（七）反垄断及反不正当竞争合规红线（一）机构管理合规红线（二）高级管理人员任职合规红线（四）中介业务管理合规红线（三）财务税务管理合规红线（八）防范打击非法集资合规红线（九）接受监管检查合规红线一、综合运营管理合规红线综合（五）客户信息保护合规红线（六）（一）机构管理合规红线合规红线：保险公司设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。分支机构包括省级分公司、分公司、中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。保险公司在固定营业场所开展保险销售、保费收取等业务的行为可能会被保险监管机构认定为“设立分支机构”。监管规定：《中华人民共和国保险法》第七十四条“保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准”。处罚规定：

《中华人民共和国保险法》第一百六十四条“违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：(六)未经批准设立分支机构的”。1、保险公司未经保险监管机构批准不得设立分支机构。（一）机构管理合规红线合规红线：1、保险公司未经保险监管机构（一）机构管理合规红线合规红线：经批准设立的保险公司及其分支机构，凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。保险公司及其分支机构自取得经营保险业务许可证之日起六个月内，无正当理由未向工商行政管理机关办理登记的，其经营保险业务许可证失效。监管规定：《保险公司管理办法》第二十五条“经批准设立的保险公司分支机构，应当持批准文件以及分支机构经营保险业务许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后方可营业”。《中华人民共和国公司登记管理条例》第四十七条“公司设立分公司的，法律、行政法规或者国务院决定规定必须报经有关部门批准的，应当自批准之日起30日内向公司登记机关申请登记”。处罚规定：

《企业法人法定代表人登记管理规定》第十一条“违反本规定，应当申请办理企业法定代表人变更登记而未办理的，由企业登记机关责令限期办理；逾期未办理的，处1万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，撤销企业登记，吊销企业法人营业执照”。2、保险公司设立分支机构需要申请工商登记并办理营业执照。（一）机构管理合规红线合规红线：2、保险公司设立分支机构需要（一）机构管理合规红线合规红线：保险公司撤销分支机构的，必须为相关分支机构办理工商注销手续。未注销之前依然需要履行报送并公示公司年度报告等企业义务。监管规定：《中华人民共和国公司登记管理条例》第四十九条“分公司被公司撤销、依法责令关闭、吊销营业执照的，公司应当自决定作出之日起30日内向该分公司的公司登记机关申请注销登记”。《企业信息公示暂行条例》第八条“企业应当于每年1月1日至6月30日，通过企业信用信息公示系统向工商行政管理部门报送上一年度年度报告，并向社会公示。当年设立登记的企业，自下一年起报送并公示年度报告”。处罚规定：

《中华人民共和国公司登记管理条例》第六十八条“公司成立后无正当理由超过6个月未开业的，或者开业后自行停业连续6个月以上的，可以由公司登记机关吊销营业执照”。3、保险公司撤销分支机构需要办理后续工商注销手续。（一）机构管理合规红线合规红线：3、保险公司撤销分支机构需要（一）机构管理合规红线监管规定：《保险公司管理办法》第二十一条“筹建机构在筹建期间不得从事任何保险经营活动”。4、保险公司各级机构在筹建期间不得经营保险业务。5、保险公司各级机构变更营业场所须经保险监管机构批准。合规红线：未经保险监督管理部门批准，保险公司各级机构不得擅自改换、增扩、缩小营业场所。监管规定：《中华人民共和国保险法》第八十四条“保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：(三)变更公司或者分支机构的营业场所”。《保险公司管理办法》第二十六条“保险机构有下列情形之一的，应当经中国保监会批准：（四）变更营业场所”。（一）机构管理合规红线监管规定：4、保险公司各级机构在筹建期（一）机构管理合规红线监管规定：《保险公司管理办法》第十五条“营业部、营销服务部不得再管理其他任何分支机构”。6、保险公司营业部、营销服务部不得再管理其他分支机构。7、保险公司各级机构不得转让、出租、出借经营保险业务许可证。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百一十三条“保险公司及其分支机构应当依法使用经营保险业务许可证，不得转让、出租、出借经营保险业务许可证”。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百六十八条“违反本法规定，转让、出租、出借业务许可证的，由保险监督管理机构处一万元以上十万元以下的罚款;情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证”。（一）机构管理合规红线监管规定：6、保险公司营业部、营销服务（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：保险公司分支机构高级管理人员在任职前，均需事先取得保险监督管理机构核准的任职资格，高级管理人员变更的，也需根据当地监管要求进行报批或报备。不得通过不正式任命但由相关人员实际履行高级管理人员职责的方式规避上述要求。保险公司分支机构高级管理人员包括省分公司、中心支公司总经理、副总经理和总经理助理，支公司、营业部经理；与上述人员具有相同职权的管理人员均视为高级管理人员。监管规定：《中华人民共和国保险法》第八十一条“保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格”。《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第五条“保险机构董事、监事和高级管理人员，应当在任职前取得中国保监会核准的任职资格”。1、保险公司分支机构高级管理人员任职需经保险监管部门核准。（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：1、保险公司分支机构（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：保险公司分支机构出现原负责人辞职或者被撤职；原负责人因疾病、意外事故等原因无法正常履行工作职责等情形时，可以指定临时负责人，但临时负责时间不得超过3个月。同时，指定或者撤销临时负责人的决定，应当自决定作出之日起10日内，向保险监督管理机构报告。监管规定：《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第三十二条“保险机构出现下列情形之一，可以指定临时负责人，但临时负责时间不得超过3个月：（一）原负责人辞职或者被撤职；（二）原负责人因疾病、意外事故等原因无法正常履行工作职责；（三）中国保监会认可的其他特殊情况”、第三十三条“保险机构应当自下列决定作出之日起10日内，向中国保监会报告：（五）指定或者撤销临时负责人的决定”。2、保险公司分支机构临时负责人任期不得超过3个月。（二）高级管理人员任职合规红线合规红线：2、保险公司分支机构（三）财务税务管理合规红线合规红线：保险公司不得通过虚假报销“业务宣传费”、“印刷费”、“广告费”、“会议费”、“设备转运费”等项目套取资金用于业务拓展、银行小账、购买礼品、或私设“小金库”。监管规定：《中华人民共和国保险法》第八十六条“保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏”。处罚规定：

《中华人民共和国保险法》第一百七十条“违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款;情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：(一)编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的”。1、保险公司必须如实记录财务及业务事项。（三）财务税务管理合规红线合规红线：1、保险公司必须如实记录（三）财务税务管理合规红线合规红线：保险公司及工作人员、保险营销员不得截留、保险费、保险金或保险赔款；不得挪用保险费、保险金或保险赔款进行盈利活动、从事非法活动或借贷给他人；不得非法占有保险费、保险金或保险赔款。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：(七)挪用、截留、侵占保险费”。《保险销售从业人员监管办法》第二十四条“保险公司、保险代理机构应当规范保险销售从业人员的销售行为，严禁保险销售从业人员在保险销售活动中有下列行为：（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金”。处罚规定：截留、挪用、或侵占保险费、保险赔款或保险金，依据具体行为不同，可能构成职务侵占罪、挪用资金罪等罪名。作为国有保险公司员工，如被认定为国家工作人员，上述行为则可能构成贪污罪或挪用公款罪。2、保险公司工作人员、营销员截留、挪用或侵占保险费、保险赔款或保险金（三）财务税务管理合规红线合规红线：2、保险公司工作人员、营（三）财务税务管理合规红线合规红线：保险公司必须依照法律、行政法规的规定缴纳税款、代扣代缴、代收代缴税款；必须如实向税务机关提供与纳税和代扣代缴、代收代缴税款有关的信息。处罚规定：

《中华人民共和国税收征收管理法》第六十三条“纳税人伪造、变造、隐匿、擅自销毁帐簿、记帐凭证，或者在帐簿上多列支出或者不列、少列收入，或者经税务机关通知申报而拒不申报或者进行虚假的纳税申报，不缴或者少缴应纳税款的，是偷税。对纳税人偷税的，由税务机关追缴其不缴或者少缴的税款、滞纳金，并处不缴或者少缴的税款百分之五十以上五倍以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。扣缴义务人采取前款所列手段，不缴或者少缴已扣、已收税款，由税务机关追缴其不缴或者少缴的税款、滞纳金，并处不缴或者少缴的税款百分之五十以上五倍以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任”。采用欺骗、隐瞒手段进行虚假纳税申报或者不申报，可能构成逃税罪。3、给员工发放补贴、节日费等应纳税收入要履行代扣代缴义务。（三）财务税务管理合规红线合规红线：3、给员工发放补贴、节日（四）中介业务管理合规红线合规红线：保险公司不得委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动，不得向不具有合法资质的机构或个人支付或变相支付手续费。“具有合法资格”指的是开展相关中介业务的机构持有保险监管机构颁发的有效的《经营保险代理业务许可证》、《保险经纪业务许可证》、或《保险兼业代理业务许可证》；开展相关中介业务的个人已经在保险中介监管信息系统进行了执业登记，并取得了相关执业证书。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：(八)委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动”。处罚规定：《中华人民共和国保险法》第一百六十一条“保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证”。1、保险公司不得委托无资质的机构或个人从事保险销售并支付手续费。（四）中介业务管理合规红线合规红线：1、保险公司不得委托无资（四）中介业务管理合规红线合规红线：对于保险销售过程中向保险中介机构或个人支付的费用，保险公司应坚持实质重于形式的原则，如实记入“手续费支出”等对应科目，不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费。监管规定：

《中华人民共和国保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：(十)利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动”。2、保险公司不得将直销业务虚挂为中介业务套取手续费或佣金。3、保险公司不得将个人代理人业务登记在其他人员名下。合规红线：保险公司的业务、财务管理信息系统应当真实、准确、完整记载业务和财务信息，不得将个人营销员的业务虚假列支在其他人名下。（四）中介业务管理合规红线合规红线：2、保险公司不得将直销业（五）客户信息保护合规红线合规红线：保险公司及其工作人员不得向外部机构或个人购买可以识别个人客户身份的信息用于展业或其他目的，也不得将业务经营活动中获取的相关客户个人信息出售给外部机构或个人。监管规定：《中华人民共和国民法总则》第一百一十一条“自然人的个人信息受法律保护。任何组织和个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息”。处罚规定：出售、非法提供或非法获取个人信息，即使为合法经营活动而非法购买、收受个人普通信息，均可能构成侵犯公民个人信息罪。单位犯罪的，除对单位罚金外，直接负责的主管人员和其他直接责任人员也同时承担刑事责任。1、保险公司不得买卖客户姓名、身份证号码、电话号码等信息。（五）客户信息保护合规红线合规红线：1、保险公司不得买卖客户（六）履行反洗钱义务合规红线合规红线：保险公司在订立保险合同、退保、赔偿或给付保险金时，均需要核对相关人员有效身份证件，确认客户的身份。身份证件与本人不符的不得为其办理业务。存在代理关系的，应当如实告知保险公司代理关系。在对被代理人履行必要的客户身份识别措施的同时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。监管规定：《中华人民共和国反洗钱法》第十六条“金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。与客户建立人身保险等业务关系，合同的受益人不是客户本人的，金融机构还应当对受益人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。金融机构对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份”。1、保险公司须核对客户有效身份证件，不得为与本人不符的办理业务。（六）履行反洗钱义务合规红线合规红线：1、保险公司须核对客户（六）履行反洗钱义务合规红线监管规定：《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三十三条“自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限”。2、保险公司必须完整、准确登记客户身份基本信息。3、保险公司留存的个人客户身份证件必须在有效期内。4、保险公司员工有义务将发现的异常行为及时反馈给公司反洗钱相关岗位人员。（六）履行反洗钱义务合规红线监管规定：2、保险公司必须完整、（七）反垄断及反不正当竞争合规红线合规红线：保险公司不得与其他保险公司签订书面或口头达成协议，约定保险产品价格或手续费金额或比例，按地域、险种等维度划分业务归属，通过控制出单数量、对保费收入进行再分配等方式划分市场。处罚规定：《中华人民共和国反垄断法》第四十六条“经营者违反本法规定，达成并实施垄断协议的，由反垄断执法机构责令停止违法行为，没收违法所得，并处上一年度销售额百分之一以上百分之十以下的罚款；尚未实施所达成的垄断协议的，可以处五十万元以下的罚款”。1、保险公司不得与其他保险公司达成垄断协议。合规红线：保险公司在竞标过程中应当遵循公平竞争原则，以低于成本的价格投标，可能会被政府监管部门认定为扰乱市场秩序的不正当竞争行为。监管规定：《中华人民共和国反垄断法》第十七条“禁止具有市场支配地位的经营者从事下列滥用市场支配地位的行为：（二）没有正当理由，以低于成本的价格销售商品”。《中华人民共和国招标投标法》第三十三条“投标人不得以低于成本的报价竞标，也不得以他人名义投标或者以其他方式弄虚作假，骗取中标”。2、保险公司不得以低于运营成本价格竞标政府保险服务采购项目。（七）反垄断及反不正当竞争合规红线合规红线：1、保险公司不得（八）防范打击非法集资合规红线合规红线：未经公司允许，严禁利用*或*员工身份，或采取任何方式利用消费者对*的信赖销售非本公司的任何金融产品；严禁在职场或相关推介销售场景内展示、发放非本公司的任何金融产品的宣传物料或开展任何形式的推广销售活动；严禁私自印刷、留存公司单证、或将单证提供给第三方机构或人员；严禁擅自刻制、保管、使用任何公司印章、或借给第三方机构或人员使用公司印章。各级机构及人员不得同意或默许外部机构或个人将投保的险种偷换概念或夸大保险责任,宣传*为其产品提供担保或投资项目(财产)或资金安全由保险公司保障。处罚规定：非法集资是指违反国家金融管理法律规定，向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为。从事、参与非法集资或为非法集资活动提供任何形式的帮助或便利，依据具体行为不同，均可能构成集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪等罪名。1、保险公司工作人员不得从事非法集资活动。（八）防范打击非法集资合规红线合规红线：1、保险公司工作人员（九）接受监督检查合规红线合规红线：保险公司及其工作人员不得向监管检查人员进行虚假陈述、提供虚假材料或以其他方式对抗监管检查。监管规定：《中华人民共和国保险法》第一百五十五条“保险监督管理机构依法履行职责，被检查、调查的单位和个人应当配合”。处罚规定：《中华人民共和国保险法》第一百七十条“违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：（二）拒绝或者妨碍依法监督检查的”、第一百七十六条“拒绝、阻碍保险监督管理机构及其工作人员依法行使监督检查、调查职权，未使用暴力、威胁方法的，依法给予治安管理处罚”。1、保险公司应当积极配合监管检查、实事求是。（九）接受监督检查合规红线合规红线：1、保险公司应当积极配合目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规红线目录目录一、综合运营管理合规红线二、人身保险业务合规二、人身保险业务合规红线监管规定：

《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》第二条“保险公司的人身保险投保计划书、产品说明书、投保提示书等业务宣传材料应由总公司统一制定和管理，由总公司或其授权分公司印刷，保险公司不得授权保险销售人员个人设计、变更业务宣传材料”。（一）保险公司分支机构不得自行设计印刷业务宣传资料。（二）保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益*险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。合规红线：人身保险公司及其工作人员不得给予或承诺给予客户额外收益、返还佣金、赠送礼品、礼券、电话卡、购物卡、旅游套餐等。二、人身保险业务合规红线监管规定：（一）保险公司分支机构不得二、人身保险业务合规红线监管规定：《人身保险销售误导行为认定指引》第六条“人身保险公司以及办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动中，不得有下列欺骗行为：（一）夸大保险责任或者保险产品收益；（二）对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；（三）以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送；（四）以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售；（五）对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果作虚假宣传；（六）以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；（七）将本公司的保险产品宣传为其他保险公司或者金融机构开发的产品进行销售，或者将本公司的销售人员宣传为其他保险公司或者金融机构的销售人员”、第七条“不得隐瞒下列与保险合同有关的重要情况：（一）免除保险人责任的条款；（二）提前解除人身保险合同可能产生的损失；（三）万能保险、投资连结保险费用扣除情况；（四）人身保险新型产品保单利益的不确定性；（五）人身保险产品保险期间、交费期限，以及不按期交纳保费的后果；（六）人身保险合同观察期的起算时间以及对投保人权益的影响；（七）人身保险合同犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利”、第九条“还不得有下列销售误导行为：（一）对保险产品的不确定利益承诺保证收益；（二）诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险