商业银行个人理财业务发展现状及对策研究分析 会计学专业

商业银行个人理财业务发展现状及对策研究目录摘要 IABSTRACT I一、选题的背景与意义 1（一）选题背景 1（二）选题意义 1二、商业银行个人理财业务理论概述 2（一）个人理财业务的定义 2（二）个人理财业务的分类 2（三）个人理财理论基础 2三、当前我国银行业个人理财业务发展现状 3（一）我国商业银行个人理财产品的分类 3（二）我国商业银行个人理财产品发展现状 4四、我国商业银行个人理财问题及原因分析 4（一）理财产品创新不足，同质化严重 4（二）客户细分与市场定位不够完善 5（三）专业理财人才的匮乏 6（四）信息不对称，风险揭示不足 6（五）营销服务意识的不足 7五、我国商业银行个人理财发展对策研究 7（一）增加科研投入，开发优质产品 7（二）完善市场定位，优化业务模式 8（三）加强人才培养，完善选拔培训机制 8（四）完善风险控制机制和披露机制 9（五）树立全员营销理念 9总结 10致谢 11参考文献 12摘要2016年，我国个人理财市场取得较快的发展。我国社会生产力的提高，居民收入水平的上升，由此带来居民理财需求的提高。利率市场化使存贷利率差越来越小，商业银行需要开拓新的利润增长点，而个人理财业务的高收益、低风险的特点，使其成为各家银行争先抢夺的市场热点。纵观我国商业银行个人理财近年来的发展，成绩可圈可点，但个中缺陷也不可忽视。产品创新不足、缺乏长远规划的问题十分普遍，优秀理财人才的稀缺也是个十分值得关注的方面。此外，在营销理念、管理理念上的步伐还没有跟上个人理财业务发展的速度。这些都是我国商业银行个人理财业务发展必须要重视的问题。关键词：商业银行；个人理财；问题与对策ABSTRACTIn2016,personalfinancialmarkethasachievedrapiddevelopmentinchina.Withtheimprovementofsocialproductivityandtheincreaseoftheincomelevelofresidentsinourcountry,thefinancialneedsofresidentshavebeenimproved..Theinterestrateliberalizationmakestheratedifferenceonsavingsandloansmallerandsmaller,commercialbanksneedtodevelopnewprofitgrowthpoint,thecharacteristicsofhighyieldandlowriskthepersonalfinancebusinesshave,makeitthemarkethotspots.Throughoutthedevelopmentofpersonalfinanceinrecentyears,commercialbanksperformnice,butdefectalsocannotbeignored.Itiscommontolackproductinnovationandlong-termplanningofcostumersassets.Inaddition,themanagementideahasnotkeptupwiththepaceofdevelopmentofpersonalfinance.Theseproblemsinfinancearesoimportantthatmustbewatchedforcommercialbanks.Keywords:commercialBanks;Personalfinance;Problemsandcountermeasures一、选题的背景与意义（一）选题背景随着我国经济社会的飞速发展，我国居民收入水平显著提高。社会财富以及居民存款数量的增加，很多人开始将眼光投放到以实现个人资产保值增值为目的的个人理财中去，个人理财市场逐渐壮大［1］。然而，个人理财业务在我国发展尚显稚嫩，在法制建设、人才培养、行业规范及软硬件配套等方面存在明显短板。商业银行在快速推进抢占市场时对风险认识不足，易走入急功近利的误区，给顾客带来不必要的风险［2］。如何在资本逐利的背景下平衡风险控制和完善行业制度建设，是我国银行个人理财业界需要思考的问题。（二）选题意义［9］。从2006年开始,伴随着金融市场和金融环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户理财需求迅猛增长，个人理财成为银行新的利润增长点［8］。消费者对于专业化金融服务的需求，促进个人理财业务在产品数量、种类、投资领域方面的巨大进步。然而受限于宏观的经济环境、银行软件硬件等因素，我国商业银行个人理财业务还存在诸如产品同质化、缺乏专业人才等缺陷，与西方商业银行还存在明显差距。本文就我国个人理财市场的发展现状为切入点，通过对个人理财市场的观察研究，结合个人实习经历，对当前商业银行理财业务存在的设计缺陷、管理缺失和风险控制不充分等问题进行探索，提出适合我国个人理财业务发展的建议。二、商业银行个人理财业务理论概述（一）个人理财业务的定义（二）个人理财业务的分类（三）个人理财理论基础［13］三、当前我国银行业个人理财业务发展现状（一）我国商业银行个人理财产品的分类（二）我国商业银行个人理财产品发展现状1.银行理财收益持续上涨2.非保本型产品持续走俏2016年非保本银行理财产品占据大壁江山。根据choice的数据，2016年6月15日至2016年12月15日期间，在售的银行理财产品共计39193种，其中保本固定型的产品共计4891种，所占比重仅为12%，剩余的为保本浮动收益和非保本类产品。虽然非保本型理财产品在销售条款中对不保本做出了明文规定，但是非保本浮动类理财产品的风险并没想象中那样大，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况，因此吸引力比较强劲。四、我国商业银行个人理财问题及原因分析（一）理财产品创新不足，同质化严重［6］（二）客户细分与市场定位不够完善［5］［3］［14］（三）专业理财人才的匮乏（四）信息不对称，风险揭示不足［10］［4］［11］（五）营销服务意识的不足我国传统观念里银行占据主动地位，总是等着客户上门而不是积极出门营销，这样的行为模式仍然在一些基层沿用。显然，这样的营销观念行为是与当下激烈的市场竞争不相符的。探究现象的根源，首先，［12］［15］五、我国商业银行个人理财发展对策研究（一）增加科研投入，开发优质产品针对当前市场上理财产品的同质恶循环竞争，作为市场竞争组成部分的商业银行，应当大力增加科研投入，开发出适应客户个性化需求的理财产品［7］。而科研的投入，需要资金的支持，商业银行应保持长远眼光，通过提升自我竞争实力摆脱同质化竞争的泥淖。以招商银行为例，2016年，招商银行实现净利润约621亿元，其投入的科研经费超过62亿，占比超过年总利润的1%。此外，加强与其他金融理财机构的合作也是实现产品创新的一条有效途径。秉承互惠互利合作共赢的原则，加强与同业的合作，优势互补，开拓新的市场，提升产品的独创性与先进性［16］。2017年3月28日，作为国行代表之一的中国建设银行与阿里集团、蚂蚁金服签署战略合作协议，推动双方合作进一步深入。未来建行理财产品将入驻支付宝，建行将依托蚂蚁金服的技术能力，提供个性化、定制化的产品。同时，马云将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，并推进建行与支付宝的二维码互扫。建行的这一举动，是中国传统银行业打破僵局自我创新的尝试，通过与其他互联网金融巨头的合作，利用好合作伙伴在技术革新、市场宣传等方面的优势，实现产品的跨界创新与自我的跨越发展。（二）完善市场定位，优化业务模式当前银行理财业务竞争日趋激烈的背景下，银行需要转变业务模式，在充分考虑客户需求的前提下，开发出符合市场需求的，兼具风险收益与资金灵活的产品。同时，完善市场调查与客户细分，科学合理的区分不同收入不同工作客户的需求，有的放矢的进行客户服务［17］。例如借鉴汇丰银行的服务分级制度，按照客户的财务状况提供不同层次的理财支持。另一方面，加强软件开发建设，大力开拓电子银行网上银行，便利客户的浏览了解及购买，也是丰富业务模式的方式之一。当今社会智能化网络化已经是不可逆的大趋势，加快银行的软硬件建设势在必行。推进银行理财的智能化和自助化，实现理财产品的移动端购买。加快相关手机APP的开发和微信公众号的宣传维护，进行定制化的内容推送，在客户市场细分与分级制度基础上，因人而异的推动相关理财信息，这样的市场细分再应用才更有效率与效益。（三）加强人才培养，完善选拔培训机制一名合格的、拥有战略眼光的理财经理，是个人理财业务开展效果的关键。合格的优秀的理财经理，需要有专业的金融知识、良好的沟通能力及强大的自信。这就意味着，加强培训以及机制改革很有必要。建立定期培训制度，更新理财人员的知识储备，了解市场动态［18］。同时进行营销、客户关系管理等课程的培训，培养高素质复合型的理财人才。商业银行可以设立专门的理财人员培训机构，选拔行内的优秀业务能手或者经验丰富的老员工担任内训师，进行专项的营销技巧、专业知识以及行业发展趋势等内容的传授，系统、专业、有针对性的对员工进行培训。除了专业知识外，也应该加强理财人员对市场营销学、客户管理学、管理心理学以及风险管理学等相关知识的了解。除此之外，还可以组织理财人员参加CFP等专业证书的考试，帮助员工不断充实自己、提高业务水平，以便更好地为客户提供专业、优质的服务。（四）完善风险控制机制和披露机制风险与收益是相辅相成的，在开展理财业务、追求利润的过程中必然会伴随着各种风险，风险的规避与化解对于客户的资产安全有着极其重要的意义。商业银行应按照个人理财业务的特点，建立个人理财业务风险管理机制，全面考虑市场风险、信用风险、操作风险等因素，进行系统的分析衡量，并进行管理和控制。商业银行要加强员工的风险意识，可定期组织全行范围内风险防范教育，用典型案例进行风险防范宣传教育。同时加强内控制度的建设，设计完善的业务操作流程，最大限度的规避风险。风险披露方面，商业银行应对发行的产品进行充分透明的风险披露，认真履行告知义务［19］。在产品运作期间，为客户提供详细账单，并建立和完善相关资料体系，给予客户全程关注，进行跟踪式服务，提高售后服务水平。（五）树立全员营销理念全员营销是指商业银行工作人员直接与客户交谈，通过理财经理、大堂经理、柜员等岗位员工全方位的宣传营销，实现营销的多层次、宽领域格局。对于理财经理而言，主要包含以下工作：第一，利用每日晨会时间向行内同事讲明本次销售产品的名称、期限、收益率等内容，给每一位同事发放宣传手册，以便客户询问时都能做出正确的解答。第二，给潜在价值客户发送短信、微信，及时告知理财讯息，方便客户了解最新的理财市场动向。通过与你最有价值的客户作直接地沟通，建立起品牌忠诚度，创造更多的利润［20］。第三，统计当月产品到期的客户名单，逐一进行电话回访，询问购买意向，并帮助客户挑选合适的产品。第四，每次售前售后，都做好记录统计，并及时将数据整理入库，以便未来进行数据分析。第五在销售的全过程中，善于发现和总结，并保持与客户的联系，定期与客户沟通，对优质客户进行全方位服务。以理财为基点，进行客户的深度挖掘，利用专业的服务、多样的产品、贴心的售后留住客户。总结本文对我国商业银行的个人理财的观察及考量下，得出如下结论：首先，我国个人理财业务尚处于快速发展阶段，未来发展空间巨大。与此同时，虽然我国商业银行个人理财业务取得了较快的发展，但“瑜不掩瑕”，其快速发展中依然有很多不可忽视的问题。产品创新不足、同质化竞争严重、专业理财人才稀缺、营销服务发展滞后等问题，都是我国个人理财业务发展路上的绊脚石。针对上述问题，我认为我国商业银行应着重加大技术创新与新产品开发，完善人才选拔培养制度。同时，完善风控机制，更新营销理念，使我国个人理财业务实现全方位、可持续的健康发展。参考文献［1］闵静.浅析我国商业银行个人理财业务的发展［J］.金融经济：上半月，2008（6）:63-64.［2］刘迪.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题［J］.经济研究导刊，2014（8）:189-190.［3］马晓晴.马迁利.国内外商业银行个人理财业务发展比较研究［J］.财经论坛，2015.28.［4］刘晓刚.我国商业银行个人理财业务的风险及对策［J］.