《汽车保险与理赔》配套教学课件

汽车保险与理赔第一章保险学概述第一节风险与可保风险一、风险的概念（一）有关风险的不同观点（二）风险在保险学的科学表达第一节风险与可保风险二、风险构成的三要素

风险因素、风险事故和损失是风险构成的三要素。第一节风险与可保风险三、风险的分类（一）按风险的性质分类按风险的性质可以将风险分为纯粹风险和投机风险（二）按风险的存在形态分类按风险的存在形态可以将风险分为静态风险和动态风险（三）按发生风险的经济单位分类按发生风险的经济单位可以将风险分为个人风险、家庭风险和企业风险。（四）按风险标的对象分类按风险标的对象分类可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。第一节风险与可保风险三、风险的分类（五）按风险产生的原因分类按风险产生的原因可以将风险分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险和法律风险。（六）按风险影响的对象分类按风险涉及的范围可分为特定风险和基本风险。（七）按风险是否可以保险划分按风险是否可以保险划分，可以把风险划分为可保风险（InsurableRisk）和不可保风险（Non-insurableRisk）两种。第一节风险与可保风险四、风险管理第一节风险与可保风险（一）风险管理的定义（二）风险管理的目标

风险管理的目标由两部分组成，即损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。（三）保险公司风险管理的内容及特点

风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价等环节。1、保险公司的风险管理包括风险识别、风险分析和风险衡量2、保险公司的风险管理方法（1）损失控制和损失融资（2）保险公司转移风险的方法第一节风险与可保风险五、风险与保险之间的关系（一）风险和保险之间的关系（二）可保风险第二节保险的基本概念

一、保险的含义保险既是一种经济制度，同时也是一种法律关系。保险可以从四个角度进行理解：

l、从经济（Financial）角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。2、从法律（Legal）角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排3、从社会（Social）角度看，保险是社会经济保障制度中的重要组成部分。4、从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，可以起到分散风险、消化损失的作用。第二节保险的基本概念二、保险的要素（一）可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。(二)大量同质风险的集合与分散

(三)保险费率的厘定

1、遵循费率厘定的基本原则。保险费率的厘定应当遵循的三大原则是：适度性原则、和理性原则和公平性原则：2、以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。3、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。第二节保险的基本概念(四)保险基金的建立

保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是形成保险基金的主要来源。

(五)保险合同的订立第二节保险的基本概念三、保险的特征（一）经济性（二）商品性(三)互助性（四）法律性(五)科学性第二节保险的基本概念四、保险与相似制度比较（一）保险与互助保险

(二)保险与社会保险

(三)保险与社会福利

(四)保险与社会救济(五)保险与储蓄第三节保险的种类

一、保险形式的种类(一)依立法形式分类依立法形式分类，保险可以分为财产保险（PropertyInsurance）与人身保险（PersonalInsurance）。（二）依保险经营主体分类依保险经营主体分类，可以把保险分为国营保险与民营保险。(三)依保险经营性质分类依保险经营性质分类，保险可以分为盈利保险和非盈利保险。第三节保险的种类(四)依业务承保方式分类依业务承保方式分类，保险可以区分为原保险、再保险、重复保险和共同保险：共同保险与再保险的区别在于：

(1)反映的保险关系不同。(2)对风险的分摊方式不同。(五)依赔付形式分类依赔付形式分类，保险可以分为定额保险与损失保险。(六)依保险政策分类依保险政策分类，保险可以区分为自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普通保险与政策保险。第三节保险的种类二、保险业务的种类现代保险业务的框架是由财产保险（PropertyInsurance）、人身保险（PersonalInsurance）、责任保险（LiabilityInsurance）、信用保证（CreditInsurance）保险四大部分构成的。

(一)财产保险：财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的。(二)人身保险：人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险等。

(三)责任保险：责任保险是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的种类包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。（四）信用保证保险：信用保证保险是一种以经济合同所约定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险第四节保险的职能与作用

一、保险的职能（一）保险职能（Function）的含义（二）保险的基本职能1、补偿损失职能。2、经济给付职能。(三)保险的派生职能

保险的派生职能包括防灾防损和保险融资两种。

1、防灾防损职能

2、融资的职能第四节保险的职能与作用二、保险的作用（一）保险的宏观作用1、保障社会再生产的正常运行；

2、促进社会经济的发展；

3、有助于推动科技发展；

4、有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收支；

5、保障社会稳定。第四节保险的职能与作用（二）保险的微观作用1、保险有助于企业及时恢复生产：

2、有利于安定群众生活；

3、促进企业的公平竞争；4、促进个人或家庭消费的均衡。第四节保险的职能与作用（三）保险的社会作用1.保险保障社会再生产的进行2.保险保障被保险人应享有的经济利益3.保险促进风险管理和防灾防损4.保险推动科学技术向实现生产力的转化5.保险保障财政收入的正常与稳定第四节保险的职能与作用三、机动车辆保险的职能四、机动车辆保险的作用1、保障车辆所有者及受害人的经济利益2、有利于交通安全3、促进了汽车安全性能的提高4、扩大了对汽车的需求5、有利于生产经营和市场经济的发展6、稳定了社会公共秩序汽车保险与理赔第二章汽车保险合同第一节保险合同的概念与特征一、保险合同的概念汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立、变更、解除民事关系的协议。保险合同（InsuranceContract）不仅适用保险法，也适用合同法和民法通则。第一节保险合同的概念与特征二、保险合同的种类1、单一危险保险合同与综合危险保险合同2、个别保险合同与集合保险合同3、特定保险合同（SpecifiedPerilsContract）与综合保险合同（ComprehensiveContract）4、定额保险合同与补偿（indemnity/Compensation）保险合同5、定值保险合同（ValuedContract）和不定值保险合同（UnvaluedContract）

6、足额保险合同（FullInsuranceContract）与不足额保险合同（UnderinsuranceContract）7、专一保险合同与重复保险合同8、原保险合同与再保险合同第二节保险合同的主体、客体与辅助人一、保险合同的主体合同关系的主体包括保险合同的当事人、关系人。（一）保险合同的当事人1、保险人（Insurer/Underwriter）。保险人就是保险公司，是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。它必须符合如下条件：（1）保险人要具备法定资格。具体内容包括：①保险人必须是依照法定条件和程序设立的保险公司，要接受保险监督部门的监管；②保险公司的组织形式应是国有独资公司和股份有限公司两种形式；③保险公司要分业经营，在保险监管部门批准的范围内开展保险业务。（2）保险人须以自己的名义订立保险合同。（3）保险人须依照保险合同承保险责任。按照保险合同的约定承担保险责任，是保险人最主要、最基本的合同义务。第二节保险合同的主体、客体与辅助人2、投保人（Applicant）。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人并不以自然人为限，法人和其他组织也可成为投保人。投保人需具备的条件是：（1）投保人须具有民事权利能力和民事行为能力。（2）投保人须对保险标的具有保险利益。（3）投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。第二节保险合同的主体、客体与辅助人（二）保险合同的关系人保险合同的关系人包括被保险人和受益人。1、被保险人（Insured）。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人的成立应具备的条件是：(1)被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人。(2)被保险人须享有保险金请求权。2、受益人（Beneficiary）。受益人须经被保险人或投保人指定。受益人可以是自然人，也可以是法人。胎儿也可以为受益人，但须以出生时存活为必要条件。第二节保险合同的主体、客体与辅助人二、保险合同的客体保险合同的客体是投保人对于保险标的上所具有的保险利益，是保险合同当事人的权利与义务共同指向的对象。第二节保险合同的主体、客体与辅助人三、保险合同的辅助人（一）保险合同的辅助人1、保险合同的辅助人保险合同的辅助人即保险合同的中介人包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。保险市场主体由保险人、投保人和保险中介人三方构成。保险代理人受保险人的委托，是保险人的代理人；保险经纪人受投保人委托，基于投保人的利益而行事；保险公估人既可受保险人委托，也可受被保险人委托。三者都是保险市场体系中不可缺少的主体，但具体的地位和作用是有差别的。第二节保险合同的主体、客体与辅助人2、汽车保险中介人汽车保险中介人是指介于各保险人或保险人与投保人之间，专门从事汽车保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中获取手续费或佣金的单位或个人。第二节保险合同的主体、客体与辅助人（二）保险代理人保险代理是代理行为的一种，属民事法律行为。从经营角度看，保险代理是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度。保险代理人的权利来自保险代理合同中所规定的保险人的授权。保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。第二节保险合同的主体、客体与辅助人1、保险代理人的法律特征主要表现为三个方面：（1）保险代理人的保险代理行为是由民法调整的法律行为（2）保险代理人的保险代理是基于保险人授权的委托代理（3）保险代理人的保险代理行为是代表保险人利益的中介行为2、保险代理人的分类（1）按保险代理销售的险种分类，保险代理人可分为产险代理人和寿险代理人（2）按保险代理业务活动的程序分类，保险代理人可分为承保代理人、理赔代理人（3）按代理职权范围不同，保险代理人可分为专用代理人和独立代理人第二节保险合同的主体、客体与辅助人3、我国保险代理人的种类根据我国《保险法》及有关管理规定，我国保险代理人分为专业代理人(即保险代理机构)、兼业代理人和个人代理人三种形式。(1)保险专业代理人保险专业代理人，即保险代理机构，是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位。(2)保险兼业代理人保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。常见的兼业代理人主要有银行代理、行业代理和单位代理三种。(3)保险个人代理人保险个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。个人代理人只能为一个保险人代理保险业务。第二节保险合同的主体、客体与辅助人（三）保险经纪人（Broker）1、保险经纪人2、保险经纪人的法律特征及作用（1）保险经纪人具有如下法律特征：1)保险经纪人只能以自己的名义进行保险中介活动。2)保险经纪人并不代理投保人订立保险合同，除非双方特别约定。3)保险经纪人虽然是为投保人的利益而活动，但却向承保的保险人收取佣金。4)保险经纪人经金融监督管理部门核准，可以兼营财产保险和人身保险的经纪业务。第二节保险合同的主体、客体与辅助人（2）保险经纪人的重要作用1）保险经纪人在财产和责任保险中有尤为重要。2）在美国对保险实行州监管的国家，保险经纪人有着其突出的地位和作用。3）保险经纪人在团体保险中的作用尤为明显。（3）汽车保险经纪人汽车保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立汽车保险合同或与汽车有关的人身保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或个人。第二节保险合同的主体、客体与辅助人4、保险代理人和经纪人的区别（1）保险代理人是保险人的代表（2）保险代理人代理销售产品为保险人自己指定（3）保险代理人其代理手续费由保险人支付（4）保险经纪人的法律地位和保险代理人的地位截然不同（5）保险代理人与保险公司签订保险代理合同才能从事保险代理业务，保险经纪人开展业务活动前无需与被保险人签订固定合同。第二节保险合同的主体、客体与辅助人（四）保险公证人（Surveyor）保险公证人又称保险公估人。保险公证人是指经保险当事人委托，立于第三者的地位，凭借其专业技术、专业知识及客观公正的态度，为其办理保险标的的勘查、鉴定及估价和保险赔偿的清算、洽谈等业务，并予以证明的人。汽车保险公估人是指接受汽车保险人、投保人或被保险人的委托，办理汽车保险标的的勘查、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取佣金的单位或者个人，一般是指有限责任制的保险公估公司。第三节汽车保险合同一、汽车保险合同的一般特点（一）汽车保险合同是有名合同（二）汽车保险合同是有偿合同（三）汽车保险合同是双务合同（BilateralContract）（四）保险合同是最大诚信合同（ContractofUtmostGoodFaith）（五）保险合同是射幸合同（AleatoryContract）（六）保险合同是附合合同（AdhesionContract）（七）汽车保险合同是非要式合同（UnformedContract）（八）汽车保险合同是保障合同（ContractofProtection）第三节汽车保险合同二、汽车保险合同的自身特点汽车保险合同除了具有一般合同的上述特点之外，还有自身的特点。1、汽车保险合同的可保利益较大。2、汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同。3、汽车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额的确定方法不同。4、汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追偿权。第三节汽车保险合同三、汽车保险合同的订立与生效（一）汽车保险合同的订立汽车保险合同在订立时必须基于保险人和投保人的意见一致，才能成立生效，所以汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立。由于保险时间较长，双方的权利和义务复杂，为了避免产生争议，汽车保险合同一般采用书面文件形式，这些书面文件可以统称为“凭证”。汽车保险合同的凭证除了保险单外，还包括正式订立合同之前的辅助性文件，如投保单、暂保单等。（1）投保单。（2）保单。（3）保险单。（4）保险凭证。第三节汽车保险合同

（二）汽车保险合同的生效

1、生效的要件。汽车保险合同是否生效，取决于合同是否符合法律规定的签订合同的要件，包括合同主体资格、合同内容的合法性、当事人意思表示真实，以及合同当事双方约定的其他生效条件等。（1）主体资格。（2）合同内容的合法性。（3）保险人和投保人的意思表示真实。（4）约定的其他生效条件。第三节汽车保险合同2、生效的时间。汽车保险合同生效的时间是保险人开始履行保险责任的时间。我国的《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”第三节汽车保险合同四、汽车保险当事人的权利与义务投保人和被保险人的义务（1）告知义务。1)告知的范围和方式。纵观各国立法，告知的方式分为无限告知和询问告知两种。2)违反告知义务的处理。（2）交纳保险费的义务。1)保险人可以要求投保人限期缴纳并补交利息。如果在限期内发生保险责任事故，保险人负责赔付，但应交保险费及利息应从赔款中扣除。

2)保险人可以决定终止合同并正式通知投保人或被保险人，有权要求其支付终止合同前应该负担的保险费及其利息。第三节汽车保险合同（3）申请批改的义务。

1)保险车辆转卖、转让或赠送他人。2)变更用途。3)增加危险程度。（4）出险的施救与通知义务。我国《机动车辆保险条款》规定：“保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时在48小时之内通知保险人。”（5）保险汽车的受损修复与检验义务。（6）安全防损义务。（7）其他义务。*守法义务。*遵守诚信义务。*协助追偿义务。*提交证明义务。第三节汽车保险合同2、保险人的义务（1）说明义务。（2）及时签单义务。（3）赔偿义务。第三节汽车保险合同五、汽车保险合同的变更、解除

(一)汽车保险合同的变更1、保险合同变更的含义。2、保险合同变更的内容主要包括以下几个方面：主体内容的变更包括保险人如有分立或合并时，可以变更保险人；投保人或被保险人将保险标的转让给第三人的，可以变更投保人或被保险人；标的内容的变更，包括保险标的的价值、用途或者危险程度的变化等；保险责任条款内容的变更，包括保险人承担的保险责任范围的扩大或减小等。3、保险合同变更的形式。

4、保险合同变更的效力。第三节汽车保险合同(二)汽车保险合同的解除

1、保险合同解除的概念

2、保险合同解除的条件（1）投保人解除保险合同的条件。在保险实务中，当事人可以在合同中约定，投保人可以基于以下条件解除保险合同：

1）保险合同中约定的保险事故肯定不会发生；

2）保险标的的危险程度明显减少或者消失；

3）保险标的的价值明显减少。第三节汽车保险合同（2）保险人解除保险合同的条件。1）投保人违反如实告知义务；

2）保险标的危险程度增加的；

3）投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的安全应尽的责任的；

4）被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的；

5）投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的。

3、保险合同解除的后果。（1）投保人解除保险合同的后果。（2）保险人解除保险合同的后果。第三节汽车保险合同(三)保险合同的终止1、自然终止。2、因解除而终止。3、因义务已履行而终止。

4、协议终止。第三节汽车保险合同六、保险合同的解释原则和争议处理

(一)保险合同的解释原则1、合法解释原则。2、文义解释原则。

3、意图解释原则。

4、整体解释原则。5、诚实信用解释原则。6、有利于被保险人的解释原则。第三节汽车保险合同(二)保险合同的争议处理1、合同争议。2、争议的处理。保险合同争议可以采用以下方式解决：（1）和解。（2）调解。（3）仲裁。（4）诉讼。汽车保险与理赔第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言等方面的内容。告知与保证是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定则主要是约束保险人的。

(一)告知（Disclosure）1、告知的内容。2、告知的形式。

(二)保证（guarantee）1、根据保证事项是否已存在，可分为确认保证和承诺保证

2、根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证。3、履行保证，(三)弃权与禁止反言最大诚信原则对保险人的约束体现为弃权与禁止反言。1、弃权2、禁止反言第一节最大诚信原则二、最大诚信原则在保险活动中的规范作用(一)诚信原则是保险业的基本原则(二)诚信原则对投保行为的规范(三)诚信原则是保险合同的基础三、违反最大诚信原则应承担的法律责任第一节最大诚信原则四、最大诚信原则的实际应用案例变更事项要及时通知保险公司

【案例简介】1999年，从事个体运输的A先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。在投保时，A先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，A先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。

第一节最大诚信原则同年，A先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是，A先生向保险公司提出索赔。但保险公司拒绝了A先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔偿责任。但A先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，《机动车辆保险条款》中并没有规定增加挂车后发生的以外事故的损失为除外责任，保险公司的人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应予以赔偿。第一节最大诚信原则【案例分析】首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；其次，汽车加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承保时未考虑在内的；再者，A先生增加挂车，并未通知保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。《中华人民共和国财产保险合同条例》第十四条规定：“保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。”【案例结论】保险公司对A先生的请求不能予以赔偿。第二节保险利益原则一、保险利益及其成立的条件

(一)保险利益原则的含义所谓保险利益原则（PrincipleofInsurableInterest）是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。

(二)保险利益成立的条件1、保险利益应为合法的利益。2、保险利益应为经济上有价的利益。

3、保险利益应为确定的利益。4、保险利益应为具有利害关系的利益。第二节保险利益原则二、主要险种的保险利益

(一)财产保险的保险利益1、财产所有人、经营管理人的保险利益。2、抵押权人与质权人的保险利益。

3、负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。4、合同双方当事人的保险利益。（二）人身保险的保险利益(三)责任保险的保险利益（四）信用保证保险的保险利益第二节保险利益原则三、保险利益的时效(一)财产保险保险利益的时效规定（二）人身保险保险利益的时效规定由于人身保险的长期性订合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。第二节保险利益原则四、保险利益原则的实际应用案例车主已改合同未变保险公司不赔

【案例简介】新车主以保险公司未履行车辆保险合同为由，将保险公司诉上法庭。某法院依法裁定驳回A女士诉保险公司合同纠纷一案。

A女士于2003年10月15日从B先生处购买捷达车一辆，并办理了汽车过户手续。该车已由B先生在保险公司投保。保险期限自2003年3月6日至2004年3月5日。2003年10月19日、11月20日，该车两次发生交通事故，A女士均持B先生身份证办理了保险赔偿事宜。2004年2月21日，该车再次发生交通事故，保险公司接受理赔申请后，以A女士未办理被保险人变更手续为由拒绝赔偿。第二节保险利益原则A女士认为保险公司在办理前两次事故赔偿事宜时，已经知道车主变更的事实，虽然没有书面变更车辆的被保险人，但保险公司的理赔行为表明双方存在事实上的保险合同关系，故起诉要求保险公司履行保险合同。保险公司称：保险人是与被保险人徐先生签订了保险合同，A女士既不是保险合同的被保险人，在车辆转卖后，被保险人也未依合同约定以书面形式通知保险人办理合同批改，前两次的理赔属于不当理赔，并不能成为这次理赔的依据。因此，保险人对被保险人B先生投保车辆此次的保险事故不予赔偿。第二节保险利益原则【案例结论】法院审理后认为：原告A女士购车后未办理被保险人变更手续，不是被保险人。与被告之间无保险合同关系，不是保险合同的相对方，无权依保险合同关系要求被告赔偿。据此，法院依法裁定驳回A女士的起诉。第三节近因原则一、近因原则的含义近因原则（ProximateCause）在保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。第三节近因原则二、近因的认定与保险责任的确定（一）认定近因的基本方法1、从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。2、从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。第三节近因原则（二）近因的认定与保险责任的确定1、单一原因造成的损失。2、同时发生的多种原因造成的损失。3、连续发生的多项原因造成损失。4、间断发生的多项原因造成损失。第三节近因原则三、近因原则的实际应用案例2002年12月3日，赵某驾着货车在某煤矿运煤，货车超载10余吨。当时，一辆拖拉机迎面开来，两车会车时，赵的货车紧靠公路外侧行驶，结果货车翻下160米的山崖，包括司机在内，车上两人当场死亡，赵死里逃生。事后交警调查现场，并出具了《道路交通事故责任认定书》。该认定书认为，赵某的货车严重超载，压垮了公路，赵某应负全责。因车辆投有18万元的保险，2003年，赵某向保险公司索赔10万余元。第三节近因原则保险公司认为，交警认定赵的车辆发生车祸，是因为严重超载造成的，赵违反了保险合同约定，于是拒绝赔付。索赔无果的赵某随后将该保险公司告上法院。法院审理后认为，赵某的投保车辆超载营运违反了保险合同的约定，是违约行为；但交警出具的《道路交通事故责任认定书》并不能认定是车辆超载单一原因才压塌公路的。依据近因原则，日前，法院依法判决减轻保险公司70%的赔付责任，保险公司只应赔付2万余元。第四节损失补偿原则一、损失补偿的基本原则（一）损失补偿原则的含义损失补偿原则（PrincipleofIndemnity）是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外受益。该原则包括两层含义：

l、补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。

2、补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。第四节损失补偿原则(二)损失补偿原则的限制条件

1、以实际损失为限。2、以保险金额为限。3、以保险利益为限。第四节损失补偿原则二、损害补偿的方法（一）扣除方式（1）按照重置成本扣除保险标的的残值确定实际损失。（2）根据保险车辆驾驶员在事故中所负的责任，确定扣除比例。具体扣除比例请见条款。（3）汽车保险是不定值保险，加之保险金额的确定方法不同，可能出现不足额保险，只能根据保险金额按比例赔偿。（4）如果存在保险事故的其他责任人，保险人通常是先赔偿，然后获得代位追偿权。如果被保险人同意，也可以直接在赔偿计算时扣除赔款。第四节损失补偿原则（二）赔偿方式汽车保险的损害补偿有现金给付、重置和修理三种方式。（1）现金给付是财产保险中最常见的损害补偿方式，它简单方便，了结赔案迅速，深受欢迎。汽车保险中的第三者责任险常采用这一补偿方式。（2）重置是指保险人重新购置与保险标的相同或相似的物品，作为损害的补偿。汽车保险的玻璃破碎险一般采用这一方式补偿。（3）修理是指当保险标的受损时，保险人采用修理的办法，将保险标的的性能恢复到未损害时的状况。车辆损失险一般采用这一形式补偿。第四节损失补偿原则三、损失补偿原则的例外

1、人身保险的例外。2、定值保险的例外。

3、重置价值保险的例外。第四节损失补偿原则四、损失补偿原则的实际应用案例法院判超值部分无效 【案例简介】明明车辆价值只有57.8万元，却花费了6800元给车辆上了70万的保险。车辆丢失后，保险公司只愿按车辆的实际价值支付保险金，车主将保险公司告上了法庭。2002年9月，A先生购买了一辆丰田吉普车，并花6800多元向保险公司投保了车辆损失险和全车盗抢险，保险金额注明为70万元，保险期限为一年。仅仅过了半年，2003年的4月，A先生的车就在禅城区一住宅楼下被盗。公安人员7月初侦破了此案，但车辆已无法追回。第四节损失补偿原则7月15日，A先生向保险公司索赔，请求赔付扣除20％的免赔款后的56万元。4个月过去了，A先生却没有收到保险公司的一分钱。A先生找到了保险公司，保险公司向他解释说，之所以没有按他要求支付给他赔偿金，是因为A先生在投保时没有如实申报汽车的价值。保险公司调查后决定只能按汽车的实际价值57.8万元来计付赔偿金。另外，A先生没有向保险公司提供车辆的购车原始发票，应增加0.5％的免赔率。保险公司表示只愿按车辆的实际价值57.8万元的79.5％赔付。第四节损失补偿原则【案例分析】法院审理后认为双方订立的保险合同中的保险金额高于保险车辆的保险价值，超过部分应该无效。另外，保险公司本应返还A先生因为多保的12.2万元而花费的钱，但是A先生没有向法院提出，法院决定不对这部分进行判处。【案例结论】日前，禅城区法院一审结束，判处保险公司按57.8万元的79.5％向车主赔付，同时支付45.951万元及利息。第五节重复保险的分摊原则

一、重复保险的分摊原则二、重复保险的分摊方式（一）比例责任分摊方式（二）限额责任分摊方式（三）顺序责任分摊方式（四）超额赔偿方式第六节代位追偿原则一、代何追偿原则代位追偿（Subrogation）原则的含义：保险事故发生后，如损失是由被保险以外的第三者造成的，被保险人可以依据法律规定向第三者要求赔偿，也可以依据合同规定的索赔权向保险人要求赔偿。为防止被保险人不当得利，于是法律规定了代位追偿原则。二、代位追偿原则的适用范围保险代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。三、代位追偿原则的主要内容代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位第六节代位追偿原则四、代位追偿原则的实际应用案例车辆失而复得保险赔偿该退？

【案例简介】杨克元、陈洁因被窃车辆失而复得而引出的一宗保险合同纠纷近日由某法院做出一审判决：驳回保险公司要求某厂返还保险赔偿金的诉请。

1997年1月31日，该厂与保险公司签订了一份保险合同，为该厂的一辆桑塔纳2000型轿车的车辆损失、盗窃、抢险等作了投保。同年10月，被保险车被窃。该厂要求保险公司理赔获得支持，于1998年6月得到保险赔偿款13.696万元。同时该厂按保险公司要求，出具机动车保险权益转让书一份：即被窃车辆的一切权益转给保险公司，并授权保险公司以立书人的名义向责任人追偿。第六节代位追偿原则嗣后，被盗车辆由常州市公安机关截获，并送至汽车修理厂维修，该厂闻讯后表示放弃对该车的所有权。保险公司获悉后则认为，该厂理应返还已赔付的保险金，不然应视为不当得利。为此，保险公司于去年12月1日诉至法院，请求判令该厂向保险公司返还保险赔偿金13.696万元。第六节代位追偿原则【案例分析及结论】法院审理后认为，被窃车的所有权已随支付理赔款而转移至保险公司，保险公司可以根据权益转让书，对被盗车辆所造成的损失以该厂的名义向有关责任方追偿。现保险公司再以车辆失而复得为由要求该厂返还理赔款，于法无据，故驳回了诉请。汽车保险与理赔第四章机动车辆保险概述第一节机动车辆保险概述一、机动车辆保险业务的主要特点在财产保险中机动车辆保险处于主导地位保险标的出险概率较高而且比较稳定。机动车辆保险与社会公众有着密切的关系。机动车辆保险业务量大，普及率高。机动车辆保险条款费率制定的合理化机动车保险经营难度较大。第一节机动车辆保险概述二、机动车辆保险风险评析三、机动车辆保险的常见分类（一）按照承保条件1、基本险（1）车辆损失保险（2）第三者责任保险2、附加险目前，我国开办的汽车附加险主要有以下几种：①全车盗抢险；②玻璃单独破碎险；③车辆停驶损失险；④自燃损失险；⑤新增加设备损失险；⑥车上责任险；⑦无过失责任险；⑧车载货物掉落责任险；⑨不计免赔特约险。（二）按保险标的分类按保险标的分类可以分为车辆损失险和车辆责任保险两个大类。第一节机动车辆保险概述（三）按照实施的形式按照实施的形式可以分为自愿保险和强制保险。（四）按照机动车辆的常见类型按照保险对象的种类（即机动车辆的类别），将机动车辆保险划分汽车保险、拖拉机保险、摩托车保险及特种专用车辆保险等。（五）按照保险期限按照保险期限可以分为一年期保险和短期保险。第一节机动车辆保险概述四、汽车保险相关术语（一）免赔额与免赔率免赔额是指保单中约定的完全由被保险人承担的保险标的损失金额。事故责任免赔率是指在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任所确定的，保险人不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。第一节机动车辆保险概述（二）无赔款优待无赔款优待，在欧洲国家也被称为奖惩系统，是对在上一年中无索赔记录的驾驶员在续保年度的保费给予优惠的制度。第一节机动车辆保险概述五、交通事故与交通安全道路交通事故等级划分标准等级标准依据：（1）轻微事故：一次造成轻伤1至2人，或者财产损失机动车事故不足1000元，非机动车事故不足200元的事故。《公安部关于修订道路交通事故等级划分标准》的通知第一条（2）一般事故：一次造成重伤1至2人，或者轻伤3人以上，或者财产损失不足3万元的事故。（3）重大事故：一次造成死亡1至2人，或者重伤3人以上，10人以下，或者财产损失3万元以上不足6万元的事故。（4）特大事故：一次造成死亡3人以上，或者重伤11人以上，或者死亡1人，同时重伤8人以上，或者死亡2人，同时重伤5人以上，或者财产损失6万元以上的事故。第一节机动车辆保险概述六、机动车辆保险的发展简史（一）国外机动车辆保险的发展1、英国机动车辆保险发展简史2、美国的汽车保险3、日本的汽车保险（二）我国机动车辆保险发展1、我国机动车辆保险发展的初级阶段2、当代机动车辆保险第二节我国机动车辆保险特点一、我国机动车辆保险制度的改革及其影响（一）车险改革背景及意义车险条款、费率管理制度改革是完善车险监管体制，促进车险市场健康发展的一项重要举措，主要表现在以下几个方面：（1）费率体系将更合理。（2）产品多样化。（3）监管方式将发生变化。（4）精算作用将更加突出。（5）销售渠道的多元化。（6）服务质量将进一步提高。2、车险市场的变化（1）产品多样化、个性化。（2）保费实现合理化。（3）经营策略将更加科学，定位更加准确。（4）投保细化，强调诚信。3、车险改革意义第二节我国机动车辆保险特点（二）新车险的主要特点1、附加险中体现个性化内容2、新费率更加人性化（三）车险改革的影响第二节我国机动车辆保险特点二、机动车第三者责任强制保险制度（一）概述（二）强制汽车责任保险的特征

1、强制汽车责任保险具有强制性2、强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性

3、强制汽车责任保险具有不可选择性

4、强制汽车责任保险的保险基金由政府专门管理与使用

5、强制汽车责任保险以无过失责任为基础

6、强制汽车责任保险具有公益性第二节我国机动车辆保险特点（三）第三者强制责任保险的特点首先，它不同于人身险或是简单的财产险，而是财产险中的以责任为标的一类险，即责任险。其次，它是一种具有法律强制性的保险制度。最后，要强调的一点是，它不是一般意义上的商业保险，它是一种具有社会保险性质的国家法定险。（四）实践中出现的问题及对策1、与第三者强制责任保险相关的配套措施滞后2、新旧法过渡时期的习惯做法与新法不相适应（五）前景汽车保险与理赔第五章机动车辆保险条款费率第一节机动车辆保险的主险与附加险一、机动车辆保险二、太平洋财产保险股份有限公司-----“神行车保”系列车险条款第一节机动车辆保险的主险与附加险三、车辆损失险（一） 保险责任范围被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列列明原因造成保险车辆的全部损失或部分损失，保险人负责赔偿：① 碰撞、倾覆；② 火灾、爆炸；③ 外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；④ 受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击；⑤ 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾；⑥ 保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏。第一节机动车辆保险的主险与附加险（二）保险责任的类别车辆损失险的保险责任分为碰撞责任、非碰撞责任和施救保护费用责任。1、碰撞责任2、非碰撞责任3、施救、保护费用第一节机动车辆保险的主险与附加险（三）除外责任在机动车辆保险责任之外，还有一些危险称为除外责任。由于除外责任造成的被保险车辆损失和损坏，保险公司不负责赔偿。1、保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：（1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏、玻璃单独破碎、人为刮损；（2）除雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾以外的其他自然灾害；（3）人工直接供油、高温烘烤；（7）停放期间自行滑动所造成的损失；（8）新增设备的损失。第一节机动车辆保险的主险与附加险（4）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（5）自燃或不明原因产生火灾；自燃，即指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题起火燃烧。（6）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故，导致保险车辆发生损失；第一节机动车辆保险的主险与附加险2、保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（1）被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；（2）私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；（3）保险车辆上的一切人员和财产。第一节机动车辆保险的主险与附加险3、下列情况下，不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（1）战争、军事冲突、罢工、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（2）未经被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；（3）被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；（4）竞赛、测试、在营业性修理场所维修、保养期间；（5）车辆所载货物掉落、泄漏；（6）保险车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险；（7）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；（8）驾驶员有下列情形之一者：第一节机动车辆保险的主险与附加险4、下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；（2）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；（3）因污染引起的任何补偿或赔偿；（4）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；（5）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。第一节机动车辆保险的主险与附加险（四）保险金额、保险期限（合同终止）和保险费与赔偿处理1、保险金额2、保险期限和保险费3、保险合同终止下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还车辆损失保险及其附加险的保险费：1）保险车辆发生全部损失；2）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；3）保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。第一节机动车辆保险的主险与附加险4、赔偿处理（1）被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单正本、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据等。（2）保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。（3）车辆损失险按以下规定赔偿：

1）全部损失或推定全损2）部分损失3）施救费4）保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应就残余部分的折价及处理方式与被保险人协商一致。第一节机动车辆保险的主险与附加险四、第三者责任险（一） 第三者责任保险概述所谓“第三者”是指除了投保人及其财产、被保险车辆工作人员及其财产以外的其他人和财产的责任保险。第一节机动车辆保险的主险与附加险（二）第三者责任保险1、投保。投保人在投保时应如实填写保单和申报有关信息，并按照保险合同按时交清保险费。2、必须具有可保利益。3、保险期限。4、汽车第三者责任保险的定损：（1）及时通知保险人。（2）保险人定损。5、汽车第三者责任保险的理赔：（1）被保险人提出索赔。被保险人提出索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。（2）保险人理赔。第一节机动车辆保险的主险与附加险（三）保险责任（四）免除责任除外责任与车辆损失险除外责任（三）中2、3、4、5相同。（五）赔偿限额及保险期限1、赔偿限额2、赔偿处理3、保险期限除另有约定外，保险期限为一年，以保险单载明的起讫时间为准。被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。4、其它（六）其它第一节机动车辆保险的主险与附加险五、附加险及特约条款（一）附加险条款投保要求本附加险包括下列险别：1、在投保了车辆损失险的基础上，方可投保下列附加险：（1）全车盗抢险；（2）玻璃单独破碎险；（3）车辆停驶损失险；（4）自燃损失险；（5）新增设备损失险；（6）沿海气象灾害险；（7）地陷险；（8）地质灾害险；（9）冰雪灾害险；（10）过渡险2、在投保了第三者责任险的基础上方可投保下列附加险：（1）车上责任险；（2）无过失责任险；（3）车载货物掉落责任险第一节机动车辆保险的主险与附加险（二）特约条款1、在投保了车辆损失险的基础上，方可特约下列条款：（1）可选免赔额特约条款；（2）里程变额特约条款；（3）价值损失特约条款；（4）换件特约条款；（5）指定部位赔偿特约条款；（6）救援费用特约条款；（7）代步车特约条款

2、在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上，方可特约下列条款：（1）基本险不计免赔特约条款；（2）附加险不计免赔特约条款；（3）法律服务特约条款第一节机动车辆保险的主险与附加险（三） 附加险及特约条款1、全车盗抢险2、车上责任险3、无过失责任险4、车载货物掉落责任险5、玻璃单独破碎险6、车辆停驶损失险7、自燃损失险8、新增加设备损失险9、基本险不计免赔特约条款10、附加险不计免赔特约条款第一节机动车辆保险的主险与附加险11、沿海气象灾害险12、地陷险13、地质灾害险14、冰雪灾害险15、过渡险16、可选免赔额特约条款17、里程变额特约条款18、价值损失特约条款19、换件特约条款20、指定部位赔偿特约条款21、救援费用特约条款22、代步车特约条款23、法律服务特约条款第一节机动车辆保险的主险与附加险（四）附加险的选择1、不计免赔额特约条款如果车主是新手，索赔的次数可能会多，此时应购买这一附加险，但是这并不意味着可以任意出险索赔。2、盗抢险、车身划痕险、玻璃单独破碎险对于所住地区治安不佳、没有固定停车场的环境，一些比较大众化的汽车，如桑塔纳等，被偷盗破坏的可能性大；而一些价值高、玻璃比较昂贵的汽车，一旦被划伤、打碎玻璃后修理费用比较高，应购买车身划痕险、玻璃单独破碎险。。第一节机动车辆保险的主险与附加险3、车上人员责任险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险用于营运的客、货车，应购买车上责任险，这样才能保证因事故造成车上人员或货物的损失得到赔偿。4、自燃损失险对于使用年限较长的汽车，容易因本车电器、线路、供油系统老化发生故障起火燃烧，造成保险车辆的损失，应购买此险。5、无过失责任险保险车辆一方无过失但还应支付费用的情形，新道路交通安全法出台后有明确规定，不管在事故中有无过错，附加此险后，都可以获得保险公司的赔偿第二节机动车辆保险费率一、保险费率（一）保险费的含义与构成保险费(Premium)是保险金额与保险费率的乘积。（二）保险费率的含义与构成保险费率(PremiumRate)是保险费与保险金额的比率。第二节机动车辆保险费率二、保险费率确定的基本原则与方法（一） 保险费率确定的基本原则1、充分性原则2、公平性原则3、合理性原则4、稳定灵活原则5、促进防损原则第二节机动车辆保险费率（二）保险费率厘定的一般方法保险费率的计算方法大致有三类：分类法、个别法和增减法。1、分类法分类法(Classrating)是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。2、观察法观察法又称个别法或判断法(Judgmentrating)，是按具体的每一标的分别单独计算确定费率的方法。3、增减法增减法(Meritrating)又称修正法(Modificationrating)，是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。第二节机动车辆保险费率三、影响保险费率的因素分析（一）出险几率（二） 保险人的业务费用（三）市场竞争对费率的影响（四）其它影响保险费率的因素第二节机动车辆保险费率四、机动车保险费率模式（1）与机动车辆相关的风险因子，主要包括机动车辆种类、使用性质、产地和行驶区域等。（2）与驾驶人员相关的风险因子，主要包括如驾驶员的性别、年龄、驾龄和安全行驶记录等。第二节机动车辆保险费率（一）从车费率模式1、从车费率模式汽车保险费率的影响因素主要包括：（1）汽车的使用性质汽车的使用性质不同，对其行驶里程、使用频率、耗损程度，以及技术状况都有不同程度的影响。（2）车型大小与发生事故的危险性有直接关系。（3）汽车的使用目的汽车的使用目的不同，其危险性也不一样，确定保险费率的依据也不同。第二节机动车辆保险费率（4）汽车的厂牌型号因汽车的种类繁多，各种汽车的构造、性能差异很大，即使是同一厂牌的汽车，不同型号之间差异也比较明显。（5）车龄或汽车的实际价值车龄或汽车的实际价值是汽车已使用时间长短的评价指标，它与汽车的折旧关系很大，直接影响到保险金额，也会影响到汽车的修理成本和使用危险性。（6）家庭或车主拥有的汽车数如果一个家庭或一个家族拥有的汽车数少，汽车的使用频率很高，由于家庭成员的驾驶习惯不同，往往事故频率较大。第二节机动车辆保险费率2、从车主义的汽车保险制度的缺点（1）强调了车的因素，忽视了人的因素交通事故的发生存在很多因素，（2）保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性（3）无法限制安全性能差的汽车使用第二节机动车辆保险费率（二）从人费率模式1、从人费率模式是指以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。第二节机动车辆保险费率2、从人费率模式汽车保险费率的影响因素主要包括：（1）驾驶员年龄或出生日期。（2）驾驶员的性别。（3）驾驶员的职业。（4）驾驶员的婚姻状况。（5）驾驶员的驾龄。（6）驾驶员的事故记录。（7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习性。（8）附加驾驶员数量。第二节机动车辆保险费率（三）目前我国影响保险费的主要因素1、驾驶记录。2、汽车型号。3、汽车的使用方式。4、区域。5、受保的项目。6、司机的年龄和数目。7、是否连续受保。第二节机动车辆保险费率（四）美国汽车保险费率制订制度简介在美国影响汽车保险费率高低的人为因素主要如下：1、驾驶记录。2、驾驶者的年龄因素。3、家庭成员因素。4、地区因素。第三节太保机动车辆综合险费率规章第四节太保车辆综合险保费计算方法第五节太保机动车辆传统险费率规章汽车保险与理赔第六章中国保险监督管理委员会与国内财产保险公司第一节中国保险监督管理委员会简介一、中国保险监督管理委员会1998年11月18日成立，是全国商业保险的主管部门，为国务院直属正部级事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。第一节中国保险监督管理委员会简介（一）保险监管1、保险监管的目的是为了维护金融的稳定，保护被保险人和社会公众的利益。2、保险监管是政府的行政行为。3、保险监管是政府保险监管部门的行为。4、保险监管是以法律和政府行政权力为根据的强制行为。5、保险监管的范围仅限于商业保险领域，并不包括社会保险。6、保险监管包括监督和管理两个方面。第一节中国保险监督管理委员会简介（二）主要职责1、拟订保险业发展的方针政策，制订行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、法规；制订业内规章。2、审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机构和非保险机构在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。第一节中国保险监督管理委员会简介3、审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制订保险从业人员的基本资格标准。4、审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。5、依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制订有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监管。第一节中国保险监督管理委员会简介6、对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。7、依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。8、依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。第一节中国保险监督管理委员会简介9、制订保险行业信息化标准；建立保险风险评价预警和监控体系，跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，抄送中国人民银行，并按照国家有关规定予以发布。10、按照中央有关规定和干部管理权限，负责本系统党的建设、纪检和干部管理工作；负责国有保险公司监事会的日常工作。11、承办国务院交办的其他事项。第一节中国保险监督管理委员会简介（三）内设机构根据上述职责，中国保监会设14个职能部门：1、办公厅；2、发展改革部；3、财务会计部；4、财产保险监管部（再保险监管部）；5、人身保险监管部；6、保险中介监管部；7、保险资金运用监；8、国际部；9、法规部；10统计信息部；11、派出机构管理部；12、人事教育部；13、监察局；14、机关党委。第一节中国保险监督管理委员会简介二、保监会派出机构中国保监会对派出机构实行垂直领导。目前，中国保监会设有31个派出机构。（1）中国保险监督管理委员会北京监管局简称“北京保监局”；（2）中国保险监督管理委员会天津监管局简称“天津保监局”；（3）中国保险监督管理委员会河北监管局简称“河北保监局”等。第二节中国太平洋财产保险股份有限公司中国太平洋保险公司北京分公司1992年4月经保险监管机关批准，并于同年9月21日正式宣告成立始终以“一流的服务质量、一流的工作效率、一流的公司信誉”为宗旨第三节中国人民财产保险股份有限公司一、公司简介中国人民保险公司是新中国成立后建立的首家国有保险公司，中国人民财产保险股份有限公司（简称人保财险，下同），是由中国人保控股公司发起设立的目前中国内地最大的非寿险公司，并继承了原中国人民保险公司商业业务的全部资产、负债以及分支机构，经营除人身保险以外的一切保险业务。具有50多年的经营经验，在国内享有显著的市场声誉，并具有一定的国际影响。第三节中国人民财产保险股份有限公司二、中国人民财产保险股份有限公司机动车辆保险简介2、附加险特色（一）车险条款设置特色（二）车险费率设置特色第三节中国人民财产保险股份有限公司三、险种简介（一）主险 （二）附加险人保财险的附加险共有3类11个险种和条款。1、车损类附加险（1）全车盗抢险（2）玻璃单独破碎险（3）火灾、爆炸、自燃损失险（4）自燃损失险（5）车身划痕损失险2、责任类附加险（1）车上人员责任险（2）车上货物责任险（3）无过失责任险（4）车辆停驶损失险3、特约类条款（1）不计免赔特约险条款（2）救助特约条款（3）新车提车特约保险第四节中国平安保险股份有限公司一、公司简介平安保险公司成立于1988年3月21日，同年5月27日正式对外营业。公司在国家工商行政管理总局注册，总部设在深圳。1992年6月4日，经国务院批准，更名为“中国平安保险公司”。1997年1月16日，经国家工商总局核准，更名为“中国平安保险股份有限公司”（以下简称“平安保险公司”）。公司经营区域为全国及设有分支机构的海外地区和城市，可经营一切险种（含各种法定保险）及国际再保险业务，目前已形成以保险为主，融证券、信托、投资和海外业务为一体的紧密、高效、多元的经营架构。第四节中国平安保险股份有限公司二、车险条款简介（一）投保方式的改进（二）条款费率的改进（三）家庭用车条款变化第四节中国平安保险股份有限公司三、车辆损失险（一）平安车损险概述（二）赔偿处理四、第三者责任险（一）第三者综合责任险（二）第三者人身伤亡责任险 保险责任：被保险人或其允许的五、附加险第四节中国平安保险股份有限公司六、平安保险公司车险费率简介（一）费率表（二）机动车辆保险费率表使用说明（三）A、B类车辆种类划分标准（四）保险费计算（五）短期费率第五节华泰财产保险股份有限公司一、公司简介华泰财产保险股份有限公司（简称华泰保险公司）是我国第一家全国性股份制财产保险公司。经国务院同意和中国人民银行批准，于1996年1月22日开始筹建，8月29日正式开业公司，总部设在北京。华泰财产保险股份有限公司是在我国金融体制改革的新形势下产业资本与金融资本相结合的产物，公司实收资本金13.33亿元人民币。二、车险简介（一）华泰机动车辆综合险（二）华泰深圳市机动车辆综合险条款（三）费率特点第六节太平保险有限公司一、公司简介2001年12月20日，经中国保险监督管理委员会批准，太平保险在中国境内全面恢复经营财产保险业务，成为由中国保险（控股）有限公司、中保国际控股有限公司及中国工商银行（亚洲）有限公司持股的全国性专业财产保险公司，总部设在深圳。第六节太平保险有限公司二、车险简介（一）条款简介（二）险种简介1、机动车辆保险2、机动车辆损失保险3、机动车辆责任保险4、私家车综合保险5、公务车综合保险6、深圳2003条款7、摩托车保险第七节中国大地财产保险股份有限公司一、公司简介中国大地财产保险股份有限公司渊源于1949年10月成立的原中国人民保险公司，具有50多年的历史背景。中国大地财产保险股份有限公司成立于2003年10月，由中国再保险（集团）公司作为投资人和主发起人，联合九家境内外机构投资者共同发起设立并具有“国字品牌”的股份制保险企业。也是我国第一家由国有独资金融企业吸收境外知名保险企业参股设立的保险公司。二、车险条款简介第八节华安财产保险股份有限公司一、公司简介华安财产保险股份有限公司是经中国人民银行批准，于1996年10月18日正式创立的一家专业性财产保险公司，总部设于深圳，主要经营各种财产险、责任险、信用险、农业险及其上述保险的再保险。为了不断开拓市场，提高承保能力，经中国保险监督管理委员会批准，现已开设广州分公司、长沙分公司、福州分公司及南宁分公司。华安财产保险股份有限公司聚合了股东的整体优势，它是由国内16家实力雄厚的投资人共同发起，股东拥有资产逾1000亿元，业务覆盖运输、邮电、通讯、旅游、房地产、工贸等众多领域，这对华安的业务发展将会提供直接有力的支持。二、车险简介三、费率特点四、保费计算

第九节天安保险股份有限公司一、公司简介天安保险股份有限公司是中国首家由企业出资组建的股份制商业保险公司，成立于1994年10月，总部设在上海浦东。现注册资金为人民币5.015亿元。主要经营中国保险监督委员会核准的人民币、外币的各种财产保险、责任保险、信用保险、水险、意外伤害保险、健康保险、金融服务保险等业务，办理各种再保险和法定保险业务。二、车险简介（一）乘用汽车保险条款（二）商用汽车保险条款（三）私家汽车保险条款（四）贷款汽车保险条款（五）汽车短程保险（六）摩托车保险（七）拖拉机保险第十节大众保险股份有限公司一、公司简介大众保险股份有限公司是经中国人民银行批准组建的股份制、区域性保险公司。公司注册资金为2.1亿元人民币，实收资本2.1亿元人民币，采取发起设立方式，主要经营经中国人民银行批准的各类损失保险业务、再保险业务、法定保险业务和资金运用业务。二、车险简介机动车辆普通保险新购自用客车保险党政机关车辆保险第十一节中华联合财产保险有限公司一、公司简介中华联合财产保险公司是2002年9月20日，经国务院同意，中国保监会批准，由新疆兵团财产保险公司更名成立。公司始创于1986年7月15日，是经中国人民银行批准，由国家财政部、农业部专项拨款1.1亿元，在新疆注册成立。它是新中国成立之后，我国成立的第二家具有独立法人资格的国有独资保险公司，也是国家财政部、农业部最早开展农业保险试点的单位。成立初期，公司主要经营新疆生产建设兵团范围内的农牧业保险。二、车险简介三、费率特点第十二节美亚保险公司一、公司简介美亚保险公司（AIUlnsuranceCompany，简称“美亚保险”或“AIU”）是美国国际集团在海外经营产物险及意外责任险的保险机构，总公司设于美国纽约市，其东南亚及大中华地区总部设于香港。二、车险简介汽车保险与理赔第七章投保与承保实务第一节承保基本程序一、接待投保接待投保是机动车辆保险承保的第一步，包括以下几个方面的内容。1、接待顾客接待顾客即对上门咨询或投保的顾客以礼相待、热情迎送；积极、热情地宣传本公司的车险品种以及保险网络、人才、技术、资金、服务等优势。2、依照《保险法》及监管部门的有关规定，严格按照《机动车辆保险条款》，向投保人告知投保险种的保障范围、免赔率的规定，特别要说明责任免除及被保险人的义务等。3、介绍投保、索赔程序。4、指导填写投保单，协助交付保险费，领取保险单、证等。第一节承保基本程序二、检验行驶证和车辆1、认真检查行驶证是否与投保标的相符，是否经公安交通管理机关办理年检，核实投保车辆的合法性，并确定其使用性质。2、认真查验牌照号码、发动机及车架号码是否与行驶证记录一致，车辆技术状况是否符合《机动车辆安全运行技术条件》，是否配备了消防设备，拓印车架和发动机号码并拍照，拓印的号码附贴在投保单的正面，照片则贴在投保单背面。第一节承保基本程序三、填写投保单在业务人员的指导下，填写投保单。四、计算保险费根据投保人填具的车辆情况，《机动车辆保险费率表》的有关规定及车辆的种类、使用性质，由业务人员核定费率。五、核保核保人员根据保险公司的核保指导和岗位职责认真