《网络金融》课程教案

高等教育精品课程教案网络金融授课教师：张劲松

E-mail:zjszsa@Tel江金融职业学院网络金融第五章电子支付第二章电子货币理论第四章网络金融业务第一章绪论第六章网络金融经营管理第七章网络金融监管*第八章网络数据安全第三章网上银行模式

一、课程的性质、教学目的与要求

本课程的教学目的主要是：

1．使学生对网络金融方面的基本理论有较全面的理解和较深刻的认识，对电子货币、网络安全、网络金融交易（网上储蓄、网上信贷、网上证券、网上保险）、网上资金清算和网络金融管理等实务有较系统的掌握。

教学目的与要求

2．使学生掌握拓展与创新网络金融业务的正确方法，培养学生利用计算机网络为客户提供个性化服务的能力。

3．提高学生在金融领域应用高科技的素养，为进一步学习其他专业课程打下必要的基础。课程的教学要求

以网络经济基本原理为指导，系统阐述网络金融的基本理论及其运动规律；客观介绍世界上网络金融理论的最新研究成果和实务运作机制的最新发展；立足中国实际，努力反映金融体制改革的实践进展和理论研究成果，实事求是地探讨社会主义市场经济中的网络金融问题。

二、与相关课程或教材的衔接网络金融的先修课，应为网络经济学、电子商务、西方现代宏观经济学和微观经济学等。三、课程主教材：《网络金融》网络金融的崛起第一章绪论第一节新时代的信息革命第二节网络经济特征一、网络经济的特点二、网络经济的新定律*三、超边际分析

第三节金融业务电子化一、金融业务电子化的特点二、金融业务电子化的成因三、金融业务电子化发展的四阶段四、网上银行的发展现状五、银行业务发展的三大趋势

第二部分教学内容第一章绪论数字时代的核心权力是信息，信息击败并洗劫了工业时代的核心权力──

金钱。增发货币是在寻找一种工业社会的力量，支持高科技是依靠信息社会的力量，依靠二者同样能促进经济，但后者更能发挥信息的主导作用。信息力量能最终主导前一种力量。近十年来，美国正是靠信息权力，压倒了日本的金权经济，是第三次浪潮的信息力量战胜了第二次浪潮的货币力量，重新建立了经济优势。农业经济是实物经济，工业经济是货币经济，知识经济是信息经济。实物经济的均衡条件，是商品市场的总供求平衡；货币经济的均衡条件，是商品市场和货币市场总供求的联合均衡；信息经济的均衡条件，是商品市场、货币市场和信息市场的多重均衡。工业社会中，国民经济的均衡长期遵循的是费雪方程式：PQ=MV。新经济动摇了这个公式。人们发现，当PQ=MV时，现有经济不一定均衡；而PQ≠MV时，经济反而可能是均衡的。这说明，在PQ=MV背后，还有其它因素在起新的平衡作用，这个因素就是信息。是信息量（B）和信息处理水平（H）之积。也就是说，信息社会中，国民经济新的均衡条件应当是：PQ=MV=BH。这个公式，就是新经济的实质。信息量B是指比特，信息处理水平H是指赫茨。

信息化时代的工作与学习思考题：

1．信息与网络对我们的学习与工作将产生什么影响？

2．信息化时代经济与旧经济有什么不同？第一节新时代的信息革命

信息技术的革新将掀起新时代的数字革命，它将彻底改变经济增长方式以及世界经济格局，带领企业进入数字经济时代。数字经济是以知识为基础的经济，是应用知识、添加创意为核心的经济。数字时代一切信息数字化，这将使一切都可以虚拟化。随着网络无国界的延伸，以及知识无国界的影响，数字经济必定是全球化的经济。金融业“数字经济”的新思潮，突出地表现为在金融全球化、金融创新和信息技术革命的推动下，以Internet为代表的信息通信现代化和市场自由化的思潮将成为主流。金融信息以数字化的形式，通过Internet能够以最短的时间和最低的成本得到处理。这一“数字经济”新思潮促使商业银行加快经营管理的数字化、网络化建设，以适应当前金融服务的多样化与复杂化。

网络金融是指借助计算机网络进行各种金融活动的总称。按其活动的范围可以分为全球网金融和局域网金融。它是传统金融业与现代信息网络技术紧密结合的产物。网络时代金融服务的要求可以简单概括为三A：即在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）提供任何方式（anystyle）的金融服务。

第二节网络经济新定律中国国际电子商务网框架图一、网络经济的特点（一）信息技术的法则

“微宇宙法则”是指单芯片上集成的晶体管和其它元件越多，集成块的工作速度就越快，单位元件的发热量就越小，单位价格就越便宜。“宏宇宙法则”是指单台计算机联网的外延效益同样呈指数增长。网络越是扩大，每台计算机的功能就越是成倍地增长。

这两种法则正在导致双重效应，即单台计算机成本的倍减和入网计算机倍增。现在网络计算机的实际价值的增长速度是入网计算机增加数的平方，网络越大，网络各部分的运行效率和潜在的功能就越是加倍放大。网络经济的特点可以表述为:

第一，网络增值的规律是规模越大，用户越多，产品越具有标准性，所带来的商业机会越多，收益呈现加速增长趋势。第二，在网络经济中“首发”效应非常显著。第三，网络经济奉行“机遇优先”的发展规则。机遇优先是指在网络经济中，企业开拓市场的关键在于发现市场机遇，把握机遇，也是网络经济中创新劳动的主要体现。第四，信息产品具有“路径依赖”和“锁定效应”的特征。

锁定效应是指已经形成规模的信息产品在市场上拥有绝对优势的市场份额，它的产品将形成一种标准，人们在长期的使用过程中已经形成了一种习惯，使得改变这种状态非常困难，经济学称其为“路径依赖”，即在制度变迁过程中，存在着自我强化的机制，这种机制促使人们在选择了初始路径以后，在既定的方向发展并自我强化，这种强化也影响制度的再次创新。

另外,信息技术的应用往往具有报酬递增的机制，率先发展起来的技术通常可以占有市场优势，利用规模效益推动产品的单位成本降低，而产品技术的普遍流行又带来学习效应的提高，生产者利用协调效应使产品在市场上广泛流行，导致自我强化的良性循环，从而在竞争中立于不败。由于熟练应用信息产品需要付出较高的学习成本。如果经常更换不同系统的产品就要为此付出巨大的精力，花费大量的时间，经济学上把这种成本称为“转移成本”。

当转移成本高到一定的程度时，用户就会对其锁定。即当人们选择了某种信息产品，并花费了大量的时间和精力进行学习和实践，而且达到了相当熟悉的程度，此时即使他面对一个可能是更好的软件，他也不会轻易地接受，这就是“锁定效应”。锁定效应的最终结果是形成“行业垄断”。由此可见网络经济的最终发展是走向“赢者通吃”，这也是网络经济得以发展的激励所在。

网络经济是直接经济，它消除了生产者与消费者的中间程序，是一种直接进行的经济互动。互联网的本质就在于使时间和空间的距离为零，也就是使经济活动中的摩擦系数降低，使其接近于零。网络经济是一种不断创新的经济，也是一种“注意力经济”，企业为了争夺人们的“眼睛”，必须提供高效优质的全方位服务。

（二）网络经济的特点

1．网络本身能创造价值。

2．网络技术可以降低经营成本提高经济效益。

3．网络技术可以提升企业的无形资产。

（三）网络经济与传统经济的关系

网络经济与传统经济相结合，网络经济才有生命力。网络同电一样，单纯的电没有什么意义，电只有与工农业生产相结合，才能创造物质财富。而一旦电与工农业生产结合以后，工农业生产就无法离开电。“网络如电，多用则昌，少用则荒。”网络与传统经济的关系恰如电与工农业生产的关系。

（四）经济运作模式的变迁

1．从产品种类和生产规模的区别来看，工业社会的企业（公司）产品规格单一，是大规模的批量生产，而网络经济的新企业（公司）将要按照顾客的具体要求灵活地生产各种个性化产品。

2．从影响生产的主要生产要素的区别来看，资本和劳动力是原有企业（公司）的主要生产要素，而创新和知识正在成为网络经济时代企业（公司）的最重要的生产要素。

3．从影响生产的市场规模的角度来看，工业社会企业（公司）的市场基本在国内，网络经济的企业（公司）的市场在全球。

4．从生产技术应用的角度来看，工业社会企业（公司）的技术驱动力是机械化，二十一世纪企业（公司）的技术驱动力是数字化。

5．从企业（公司）经营管理的角度来看，工业社会的企业（公司）是通过规模经济降低成本，提高竞争力，网络时代的企业（公司）将主要利用技术优势，通过创新快速生产出廉价、高质量的产品，加强自己的地位。

6．从企业（公司）的组织结构来看，工业社会的原有企业（公司）是官僚化的等级分明的组织结构，而网络时代的新企业（公司）将是实行网络化管理的扁平化组织形式。

7、从企业（公司）之间的关系来看，工业社会的企业（公司）注重独立性，而网络经济的新企业（公司）则需要加强与同行的联合与合作。

8、从企业（公司）对职工的技能需求来看，在工业社会的专业化大生产条件下，企业（公司）只要求工人掌握一项专业技术，而网络时代的企业（公司）要求职工成为掌握多项技术的复合型人才。网络经济与传统经济的概念对比二、网络经济的新定律

第一，网络经济中的财富来源于创新，而不是优化。也就是说，财富的获得不是通过对掌握的原有知识的完美组合，而是通过捕捉尚不完善的新知识。第二，培育新知识的理想环境是培养至高无上的灵活性和网络的敏捷性。第三，对新事物的认同意味着抛弃高度成功的原有东西,迅速去做还不完善的东西。第四，随着网络经济中网站的不断增多，"发现---培养---抛弃"的循环过程会更快、更强。在未来的市场中，不再是大吃小，而是快吃慢.

网络决策是指一个决策者对与他人是否建立关系的决策，它被称为超边际决策（YesorNo），不同于决定买卖量的边际决策（howmuch）。超边际分析允许内点和角点解，角点解就是有些决策变量取其最大或最小可能值。超边际分析对每一角点和内点解用边际分析法求解，将目标函数在给定角点或内点内最大化，然后再用总费用/效益分析比较所有角点。*三、网络经济的超边际分析

（一）内点解边际分析在经济学和数学上来说就是一种分析所谓内点解的一种分析方法，就是最优。是用一个数学规划问题把一个目标函数在服从一定的约束时最大化，用这种问题的解来代表自利行为。有个目标函数，有个约束优化过程，就是有一个自利决策的过程。

优化有很多种方法，基本上可以分两大类。一类叫做古典数学规划，另一类是非古典数学规划。古典数学规划的基本假定就是假定最优决策是一个内点解。内点解，是中庸之道，也就是它基本上都是决策中间都有两难的冲突，有好处有坏处。

机会成本是说做任何事都要付出代价，不可能有免费的午餐，你要吃午餐就一定要付钱。午餐吃到了就是这个好处，要付费也就是你要放弃一些东西，这就是坏处，这种好坏处之间就有两难的冲突，你要折衷选择一个最优解，比如说午餐吃的太多得不偿失，成本超过你的好处，午餐完全不吃肚子饿，增加的成本比增加的效用要少，所以在这种情况下就要吃。完全不吃是不对的，吃很多也是不对的，这个中庸之道就是找最优的，这一顿饭吃多少花多少钱，这个东西使效用在服从预算约束下最大化，这是中庸之道。

中庸之道就是说最优决策既不是把你的钱全部花在吃这个午餐上，也不是一分钱不花在这个午餐上，它既不是零也不是所有的钱都花在这里，所以它是叫做内点解。内点解就是一个中间的解，既不是它的最大值，也不是它的最小值，是它中间通过这个最优折衷两难冲突找出来的解。所以古典数学规划的特点就是叫做内点解。内点解的一阶条件就叫做边际条件，即边际效用等于边际成本等于边际收益，这都是内点解的一阶条件。

（二）角点解另一种数学规划叫做非古典数学规划。它是说最优解不一定是内点解，允许所谓角点解。角点解就是说允许最优决策值是零。比如说有一千种食品，有馒头啦、包子啦、小米粥啦，这个那个，一千种东西。你只要吃其中的三种、四种、五种甚至十种，其余的九百九十种你都不吃，也就是那个消费量是零，这个就是角点解。古典数学规划是不允许角点解的，等于说你所有可吃的东西每一样都要吃一点点，这个是很不现实的。而非古典数学规划就比较像我们真正的现实决策，它只是吃其中的一部分，有一些就是零，零就是有角点解。

同学们上大学的时候要选专业，这个选专业就是一个角点解，比方说你选经济学专业你就上微观、宏观、计量课，那花在这三个课程上的最优值就是正值；你不去化学课，不去物理课，那它们那里几十种课程都是零值。边际决策就是你选了专业以后，在选的专业之中哪些课你已经决定上了，决定已经要上的课，我有限的时间在这些课之间怎么分配，这就是一个边际决策。也就是说，边际决策就是已经选定专业以后把有限的时间在要上的课之间怎分配，而超边际决策，或者是有角点解的决策，就是选专业。

（三）超边际决策

超边际决策是yes/no决策。网络就是一个超边际决策，你跟谁连还是不连，就是Yes/No的决策。这个是超边际的，它不是边际性的决策，边际决策是howmuch，就是说你花多少资源在这个活动中，这是边际决策。超边际决策，是一个连和不连的决策，不是一个说所有的东西我都连，只是说有限的时间在不同的东西上花多少时间。网络的特点就是几乎世界上的人跟世界上其他任何人都可以连，那么为什么我们要搜索引擎，就是因为可以说yes的东西太多了，不可能对每个说yes，因此只能对其中很少一部分说yes，所以它就是一个超边际决策。

这种超边际决策的特点就是最优值在不同的网络模式之间是非连续的，它是从零到一个正值之间的这样一个非连续的跳跃，边际决策中我们都知道假定这个函数是连续的才可以微分，才写得出一阶条件。而超边际决策就没法微分，它的最优值是非连续的，跳来跳去的，是组合数学，它要把所有网络模式所有的组合都加以考虑，这个当然比边际决策难多了。所以如果你了解边际决策与超边际决策的差别，你就会了解用传统的经济分析方法真的没有办法分析网络决策。因此网络经济的兴起已经提出了一个命题--经济学要重写，就是原来的这个边际问题要重写。

以网络经济为基础的这种分析方法再不能说经济学就是边际分析，经济学现在是要超边际分析。这个不但对现在的网络是对的，而且对过去的，就是当没有电子网络的时候，实际上这个市场其实也是网络，市场的本质就是一个网络。你在决定买什么不买什么，这就是一个超边际决策，所以这个超边际决策也不是光适用于网络经济，它适用于原来的没有电子网络时代的任何市场网络的分析。

（四）非人格的网络决策网络决策除了超边际决策的特点之外，还有一个特点叫做非人格的网络决策。非人格的网络决策就是提供服务的公司有几千家，他们没有办法控制价格，也就是说当你去连接的时候，你是用Hotmail，用Americaonline（美国在线服务公司），还是用什么东西，你并不是很在意，你只是在意它提供的服务。我们有时候找一个搜索引擎，不是说非要那一个搜索引擎。我们只是关心它给我们提供的这种服务的种类，至于这个提供服务的人姓字名是谁呀，我们并不关心，这就是非人格。

（五）网络效果超边际分析方法发现市场的主要功能就是利用网络效果，在给定网络的情况下分配资源是市场的一个比较次要的功能，市场最重要的功能就是利用网络效果，而且是价格制度最重要的功能。以前说价格制度就是分配资源，这种东西要生产多少，那种东西要生产多少，网络它没有办法解决。现在超边际分析的最重要的成果就是：价格制度最重要的功能就是利用网络效果。1．网络决策超边际分析有一个特点就是将传统的数量价格理论，资源分配理论跟这个网络决策合在一起了。市场的价格肯定是跟给定网络的情况下每一个人买多少有关，而且如果说所有的人都不买一种东西，也就是一个角点解。都选择一个零购买量，那这个东西价格就会很低。实际上这个买和不买就是一个超边际决策，从零跳到一个正值，所以当你决定什么都不买的时候就根本没有网络，什么东西都没有价格。

当有一些人决定就买一样东西的时候，就是决定要专业生产的时候，就会要买那些自己不生产的东西。所以就会影响到别人产品的市场，使得别人可以专业化。也就是说它这个是一个反馈圈。

网络的生产力和参加网络的人数有关，但是反过来呢，人们是不是参加网络，也就是参加网络的人数是跟网络的效果有关的，就是跟网络的生产力有关。

以电话为例，如果所有人都不买电话，那你买一个电话有什么用？你买电话的这个决策就是无效的。由于无效你就不买电话，不买电话这个网络就小，那别人也是看到没有人买电话，那我干嘛要买电话。电话网络的生产力是跟安电话的人数有关。而每个人决定要不要安电话的决策又反过来决定安电话的人数。这两个东西互为因果，所以叫做反馈圈，或者叫做因果循环链。

需求量和供给量和连不连的决策有关，所以网络决策会影响价格，然后人们看价格来决定参不参加，参不参加又会决定生产力，生产力又会影响价格，所以价格制度正好就是协调大家参不参加的一个最有力的工具。所以价格制度最重要的功能就是协调网络决策。

价格制度如何利用网络效果。商业化程度高，就是生产力的提高，但是它有交易费用，当交易效率很低的时候，交易费用可能会超过网络大的好处，所以人就会不买也不卖，也就是不专业化，所以这个网络就很小。当交易效率改进的话，网络大的好处就超过交易费用，所以这个网络扩大。很多原来亏本的专业现在可以赚钱。

2．网络效果的预期

网络效果的预期，它是一种对不可预见事情的预期，就是说有很多不能预见的专业会出现。预期由于通讯网络的扩大，通信效率的提高，原来很多亏本的行业会变成赚钱的。所以它对这些根本预期不到的事情形成一个合理预期，也就是说现在虽然亏本，将来到网络扩大的时候就会赚钱。

3．网络效果的合理预期很多网络服务它的总的趋势就是朝免费方向发展。这就有几个东西值得注意。第一个，它是非人格网络决策，也就是说如果是有人可以操纵价格，那么他不会愿意免费是不是？所以这个免费是逼出来的，也就是一个看不见的手逼着你免费，有一家免费，其他不免费就没人要。

网络公司它不是靠盈利赚钱，它是靠预期将来卖一个好价钱。通过购并等各种各样的手段，把卖免费服务的网络效果跟有形产品打包，最典型的例子就是美国在线跟华纳公司的并购案，你看它一并购它的价格马上就上去了，美国在线当然赚了钱，搞出了几个百万富翁。也就是长期亏损也能赚钱，而且这个长期亏损的趋势不会扭转，一直到它把这个公司卖掉。

网络经济中另外两个有趣的现象是用于网络的交易费用占收入的比重会因网络通讯效率的提高而上升，网络整体可靠性会因网络通讯效率上升，网络扩展而下降，或网络整体协调失灵的风险会因此而上升。这两种现象又是传统的边际分析不可能预见，而必须用超边际分析才能研究的。在内生网络规模和网络总体可靠性的全部均衡模型中，每个交易有一个协调失灵的风险，当分工的网络扩张时，则整个网络协调失灵的风险成几何级数增加。

但是只要分工对总体生产力的正网络效益超过风险增加的坏处，则生产力、网络规模和总的协调失灵风险会因交易效率的改进而同时增加。在这个过程中用于网络连通和协调的总交易费用占收入的比重也会增加。在生产力增加的好处超过这种增加的坏处时，总的协调失灵风险会是有效率的。总的交易风险的增加也是种有效率的结果。网络经济与传统经济的原理对比第三节金融业务电子化一、金融业务电子化的特点（一）网络时代的新形势二十世纪九十年代以来，全球电子商务在信息技术革命取得突破性进展以后，电子网络通信技术得到了飞速发展。特别是近几年，发达国家纷纷把推动与扩展本国电子商务作为第一国策，并配之以政策倾斜、投资增加、关税减免、行业开放等一系列有力措施。美国由12年前优先发展国内信息基础并带动国内经济为主的“信息高速计划（NII）”转为大力倡导旨在推行其二十一世纪“世界唯一超级大国”的“全球电子商务计划(GII)”,美国电子商务交易额1997年达40亿美元，到2000年达到400亿美元之多。加拿大的“信息高速公路”建设程度很高，充分利用北美自由贸易区之便，与美国在电子商务实施中进行了广泛的合作，并提出在2000年前要跻身于世界电子商务前列。欧盟成员国纷纷推出本国和在区域性合作中抗衡美国的“电子商务计划”，其中电子商务发展的佼佼者是瑞典。瑞典在人均信息技术的应用方面不亚于美国，并在全国发展了世界领先的电子商务和电子政务体系。英国电子商务到2000年可达到7.3亿美元的销售总额，但其发展速度慢于西欧先进的其他国家。法国在1996年3月就成立了新的法国电子商务与数据变换联合会（AFCEE），目前，更加积极地推进电子商务的广泛应用。其他如德国、荷兰、奥地利、挪威、意大利等国也都有政府领导的机构负责实施和推广电子商务，以降低生产与行政费用的支出，增加对外的竞争能力。目前，亚洲地区新兴的电子商务市场主要集中在日本、新加坡、韩国、中国（包括香港和台湾）等国家和地区，其电子商务交易额到1998年末已超过5亿美元，并且正在迅速增长。

二十一世纪，从经济一体化到货币一体化也将是国际金融发展的新趋势。科学技术的发展不仅改变了银行与客户相互联系的方式，而且将会改变银行的服务方式、商品推销方式和交易处理方式，新世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础之上的网上银行。从以美元为中心的国际货币体系瓦解开始，国际货币体系进入了一个无序时代，国际金融市场动荡不定，国际货币基金等国际金融组织尽其所能，以求国际货币的稳定，但也无法左右日益庞大的金融市场。

随着金融市场的全球开放和网上银行的全球性服务以及金融的全面自由，银行业竞争的主要焦点不再是国内同业间的竞争，不再是服务质量和价格的竞争，而是来自金融业与非金融业、国内和国外、网上银行与实体银行的多方面挑战。因此，信息时代的金融业正面临着网络化的冲击，网上银行、网上支付、网上货币、网上证券、网上清算等新的金融形式冲击着传统的金融形式和金融观念，这就要求金融业必须牢牢抓住电子网络化发展给金融业带来的新机遇，把握电子网络时代的新形势和新特点，把传统的金融业带入一个全新的时代。

（二）网络时代金融业务电子化的特点1．金融电子化网络改变着传统的经济模式，经济模式表现为物流渠道网络化，银行客户群体化。随着网络时代的发展和电子商务的日渐成熟，虚拟企业、虚拟银行、网络销售、网上购物、网上支付和网上广告等一大批前所未有的新经济模式出现了，金融电子化网络将对社会和经济的发展产生革命性的影响。一是电子化网络改变了商务活动的方式。传统的业务活动最典型的情景就是“推销员满天飞、采购员遍地跑”，消费者在商场中筋疲力尽地寻找自己所需要的商品。电子商务时代，人们可以通过互联网进入网上商场浏览、采购各类商品，而且还能得到在线服务；商家可以在网上与客户直接联系，利用网上银行进行货款结算；政府还可以方便地进行电子招标、政府采购等等。二是电子化网络将改变人们的消费方式。网上购物的最大特征是消费者的主导性，购物意愿掌握在消费者手中，同时消费者还可能以一种轻松、自由的自我服务方式来完成交易，消费者主权可以在网络中充分体现出来。三是电子化网络将改变企业的生产方式。电子商务是一种快捷、方便的购物手段，消费者的个性化、特殊化需要可以完全通过网络展示在生产厂商面前。为了取悦顾客，突出商品的设计风格，制造业中的许多企业纷纷发展和普及电子商务，如1998年3月,美国福特汽车公司通过建立客户为主体的方式将分布在全世界的12万个电脑工作站与公司的内部网连接起来，并将分布在全世界的1.5万个经销商纳入内部网,最终目的是实现能够按照用户的不同要求按需供应汽车。四是电子化网络将给传统行业带来一场革命，电子网络囊括了商务活动的全过程。通过人与电子通信方式的结合，将极大地提高商务活动的效率，减少不必要的中间环节，传统的制造业籍此进入小批量、多品种的时代，零库存成为可能；传统的零售业和批发业开创了“无店铺”网上营销的新模式,各种线上服务为传统服务业提供了全新的服务方式。五是电子化网络将带来一个全新的金融业。随着电子商务在电子交易环节上的突破，网上银行、银行卡支付网络、网上货币和网上转帐、网上查询等服务，将金融业带入一个全新的领域。如全球第一家网上银行——安全第一网上银行，1995年10月诞生于美国，这家银行没有建筑物，没有地址，只有网址，营业大厅就是首页画面，员工只有10人，与总资产超过2000亿美元的美国花旗银行相比，“安全第一网上银行”简直是微不足道，但与花旗银行不同的是，该行所有交易都透过互联网进行，1996年存款金额达到1400万美元，到1999年达到4亿多美元，发展潜力相当大。

2．金融电子化网络改变着金融业的物理存在形态，金融机构呈现网络化，金融管理日趋扁平化。随着金融电子化网络的迅速延伸和功能的不断扩展，传统的金融机构设置模式将无法满足对客户综合服务的各种需求。新的业务环境要求金融机构改变“金字塔”型的机构层次模型，采用扁平化管理，支持“团队作战”，以服务及营销渠道、银行的核心产品与支持服务（如转帐、清款、清分等）、管理三个层次划分组织结构，减少条块分割和管理层次。金融企业内部依赖业务网和企业内部网在一个清晰的体系结构上运作,外部则通过传统的网点或电子网点服务网络延伸到客户的企业网以及向社会公众提供服务的国际互联网络。目前，美欧银行在充分发挥网络优势，抢占着世界商务的空间。

3．金融电子化网络改变着单一化、专业化的银行经营模式，银行业务从分业经营到混业经营，呈现银行业务日趋多元化，银行服务功能综合化、全能化。传统银行受金融管制的约束，只能从事吸收存款、发放贷款、办理结算三大块传统银行业务，实行分业经营原则。随着各国金融自由化程度的扩大，金融管制有所放松，如美国、日本新出台的金融改革方案都允许银行从事证券、保险等业务。在此条件下，现代商业银行都大力开拓新的业务领域，如投资、证券买卖、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保管箱业务等在美国，中间业务收入约占银行总收入的50％以上，西方发达国家约为30％左右。现代商业银行混业经营，特别是新业务的开展，使之摆脱了过去的单一化、专业化，从而走向多元化、综合化以至全能化。同时也使商业银行在各国经济中的地位和作用日渐提高，规模不断壮大，服务日益完善，成为“金融百货公司”和全能银行。4．金融电子化网络改变着传统狭窄的金融业务服务领域和经营渠道。金融业务从间接交易到直接交易，全球经济金融日趋一体化和国际化。随着电子化网络的不断发展和各国交往的逐步加深，世界贸易及资本流动迅速增长，金融行业最显著的特点之一就是银行业的国际化。现在，世界大商业银行无一例外均是国际银行，中小商业银行也同样要办理国际金融业务。这是因为：一是随着金融电子化网络技术的飞速发展,数据处理和信息的传递突破了时间和空间限制，向更大更广泛的应用领域和空间延伸。二是对利润的追求是商业银行走向国际化的最大内因。在美国、日本和西欧等发达国家，由于激烈的国内竞争环境及经济形势的制约，使银行盈利的空间缩小，而国际利差的存在不断地吸引着各国银行纷纷将其业务伸向国际金融市场。三是国际贸易的迅速发展，客观上要求商业银行国际化。四是国际直接投资及跨国公司的业务扩张、也要求商业银行为其提供金融支持和金融服务。五是资本市场的急剧扩大以及国际贷款或发行国际债券等因素。

5．金融电子化网络改变着银行的利益取向，银行经营从传统粗放型转变到技术密集型，银行利益取向从“规模效益”转变到“深度效益”，银行经营日趋综合化、集约化。传统商业银行盈利的主要部分在于利差收入，它取决于利率的水平、资产负债的规模以及资产负债的结构。利差是相对固定的，规模也是有限的。在金融电子化发展的初期，大多是围绕获得工作效率和便利方面的优势维持和扩大电子化的使用范围。现代银行均把盈利的重点转向关注客户、开拓市场、风险控制和经营成本的下降以及员工素质的提高。同时要求从资金型为主的业务转向综合性服务上来，以扩大中间业务、表外业务的收入。而建设金融电子化网络，重点要考虑的是三个方面：一是服务。如何通过服务保持与客户尤其是有较高价值的客户联系。如美国、西欧大都组建了电话银行服务中心（CallCenter），日本成立了关照中心，虽然名称不同，但作用相近，目的都是为了吸引客户，并通过个性化服务建立密切的银企关系；美国还提出从“规模效益到深度效益”的战略,并在营销方面实施交叉销售，便是“关系营销”和“关系银行”。二是合作。在发展中间业务、表外业务时，与其他企业和行业通过企业间电子商务等方式加强信息交流,开展一些代收代付和代办客户委托的中间业务。在西方发达国家，银行中间业务的比例不断上升。三是管理。通过企业内部电子商务的深化来降低经营成本，通过知识管理来提高银行整体的经营管理水平和实力。

6．金融电子化网络改变着传统银行的经营理念和服务理念，交易模式从以交易为中心转变到以服务为中心，交易模式日趋“人性化”、“个性化”。由于经济形势和经济结构的变化，要求银行的经营观念随之改变。同时，这也是客户的要求，市场的要求。美国、西欧等发达国家银行经营的中间业务量较大，且增长趋势明显，中间业务收入较高。美国商业银行的中间业务收入来自于为客户理财的手续费，占总收入的50％～60％。而发展中国家此项收入很少，我国商业银行此项业务还属起步阶西方国家商业银行已发展到了以服务为中心，而发展中国家商业银行却仍就是以交易为中心。例如：国内外商业银行都实施“综合柜员制”，发展中国家银行以交易为主，其意义是指客户在一个柜台能做多种交易，如存款取款、电话付费。而以服务为中心的西方银行，“综合柜员制”是指为客户提供综合的理财建议，如帮客户设计储蓄方案、提出一些可投资建议等等。以交易为中心的模式中，信息技术的应用主要体现在替代手工操作上，竞争力来源于效率、成本、控制、投放时间；而在以建立良好客户关系为主的服务模式下，信息技术就与金融的业务创新等结合在一起，竞争力来源于对客户的了解和建立新价值。7．金融电子化网络改变着政府的行为，银行体制日趋多元化，信息网络日趋政治化。西方国家的金融总是建立在政治、经济基础之上的庞大体系。西方国家的银行体制也是多元化的体制。从层次上分有国家银行、区域银行；从性质上分有国家的、国家控股的、私人控股或公众控股的私有化银行企业；从业务上分有批发型和零售型。如美国商业银行不论规模大小，都是私人控股或公众控股的私有化银行企业。在西方发达国家，由于电子商务作为第一国策，加之政府政策的倾斜，极大地推动了电子化网络的发展。在对电子化网络的建设与发展上，无论是什么体制和性质的银行，政府对其给予政策支持是有共识的。因为电子化网络的发展不仅会带来高速的经济，同时也能带来政府部门高质量的决策。政府承担着大量的社会、经济、文化的管理和服务的功能，作为“看得见的手”，在调节市场经济运行，防止市场失灵带来的不足方面尤其有着很大的作用。在电子化网络的时代，当企业应用电子商务进行生产经营，银行使用金融电子化网络进行服务，消费者实现网上消费时，将同样对政府管理行为提出新的要求。电子政府或称网上政府，将随着电子化网络发展而成为一个主要的社会角色。

8．金融电子化网络改变着传统的竞争规则，从竞争的对手到竞争的焦点，从竞争的环境到竞争的形式，竞争日趋白热化。随着经济一体化、经济知识化、社会网络化和金融国际化这一新形势的深入发展，金融业的竞争将更加激烈，竞争的对手、焦点、环境和形式都在发生着根本改变。那么面对全球日益加剧的竞争形势，金融业最大的挑战在哪里呢？美国第一夏威夷银行董事长兼首席执行官沃特·道兹（荣任美国银行家协会主席，可以代表美国960家商业银行）先生的回答是：“银行最大的挑战是银行能否跟上现代技术的发展”。纵观国际金融业面临的新形势，现代银行业的竞争主要是金融业与非金融业的竞争，国外与国内的竞争，网上银行与实体银行的竞二十世纪九十年代以来，非银行业对银行业的渗透一直是业界谈论的话题。比尔·盖茨曾把银行比喻为“恐龙”，并扬言“我们可以避开它们”。近几年很多传统银行业的“非银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公司到信用社乃至证券公司，日本零销售企业甚至开始通过旗下的超级市场、百货公司和连锁餐厅经营银行业务。美国商业银行市场竞争者内外夹击，商业银行间接融资优势逐渐被打破。1980年，美国商业银行及储蓄机构的资产占美国所有金融机构总资产的54％，但到1990年，这个比例已降到33％，预计到2000年这个比例将降到25％以下。与此同时，美国消费者在1980年将财富的34％存入商业银行，到了1995年，消费者仅将17％的个人财富存入银行。由此可见，美国商业银行在美国整体金融体系中地位正在逐年下降。应当明确，现代银行竞争的焦点是：人才的竞争、科技的竞争、客户的竞争、产品和服务的竞争、市场的竞争等。总之，传统商业银行的实力主要来源于资金与信贷实力，而现代商业银行的实力主要在于投资和决策的智慧；传统商业银行的优势关键在于资产负债比例，而现代商业银行的优势关键在于信息技术；传统商业银行的“专卖店”是物理网络，而现代商业银行“专卖店”是价格便宜的电话、调制解调器和国际互联网；传统银行的竞争主要是各自国内同行业的竞争，是服务质量、金融产品价格和有形市场的竞争，而现代银行的竞争主要来自金融业与非金融业、国内和国外、网上银行和实体银行、有形市场和虚拟市场的多方面挑战；传统银行体现出竞争与合作的相对立，有竞争无合作，有合作无竞争，而现代银行是竞争与合作并存。计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次革命性的变革。开始时，是银行的传统业务处理实现电子化，接着，大量新的自动银行服务项目应运而生。在银行电子化的基础上，银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务。这是现代化银行的一个实质性的变化，使银行真正进入了电子银行时代。银行的电子化，使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门，以至每个家庭，都建立了紧密的有机联系，使银行的业务深入到社会的各个角落。商品的流动及因此产生的货币流动，是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。货币流动是商品流动的映像，若货币流不畅，商品流动也不能畅通，商品生产就要受阻。二、金融业务电子化的成因第二次世界大战以来，商品生产的规模和交换方式都有发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高，此外，全国性和国际性贸易急速发展，无论是从规模还是从速度上来看，都使商品流动和货币流动速度加快。除了与商品流动有关的货币流动外，在现代银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直接联系的货币流动。例如，仅储蓄和信贷一项就可使货币流动的强度增大10倍。如此急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境，整个银行界日益为堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）所困扰。正当银行界为对付货币流通激增的局面寻找出路时，电子计算机应运而生。计算机与通信技术（C&C）的引进，使银行界发生了革命性的变革，不仅使传统的银行业务迅速实现电子化，使银行界从困境中获得新生，还开辟了一些新的自助银行项目。（一）银行的传统业务处理电子化阶段在此阶段内，建立了柜员联机系统，将银行包括对私人客户、公司客户和往来银行的交易电子化处理，尽量减少手工操作，提高劳动生产率，改善对客户的服务水平，降低银行的运行成本。具体来说，柜员联机系统应能实现以下主要目标：1．提高分行操作效率。通过采用联机柜员终端和管理终端，以简化交易处理，把键入的数据直接输入到计算机系统去处理。这不仅可以获得快速的联机响应，还可实现一次输入的数据供多次使用，可免除手工操作时的一些重复操作。2．要允许交易源分散公布。即将柜员终端在地理上分散分布，所有的金融交易信息，都通过金融网络送到银行计算机系统进行集中处理。这样既可以扩大银行服务的地理领域，又可以方便客户。3．采用高性能的计算机系统和通信网，用户接口要友好，以使交易处理既方便，又经济。

三、金融业务电子化发展的四个阶段（二）开发大量新的自助银行项目阶段银行柜员联机系统的建立，为银行开发一系列新型的自助银行服务打下了良好的物质基础。自助银行服务项目主要包括诸如ATM（自动柜员机）服务、POS（销售点）服务、HB（家庭银行）服务等。（三）为客户提供各种金融信息服务阶段银行除了向客户提供传统的金融业务服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。这是现代银行的一个实质性的变化，是银行真正进入电子银行时代的标志。（四）网上银行阶段伴随着互联网技术在经济领域的全面渗透，银行业也悄然兴起一场革命，经历从传统银行到电子化银行到网上银行的转变。1995年出现第一家办理网络支付和交易业务的"网上银行"。截止1998年第一季度，全球已有3670家银行出现在互联网上，"网上银行"已经达到了199家，仅在1998年第一季度就新开办28家"网上银行"，其发展趋势已经非常明显。

在传统观念比较强的华人社会，人们也已经普遍地接受了"网上银行"的概念。1990年，花旗银行在台湾开通网上银行，在台湾银行界引起网上银行之风。迄今为止，台湾几乎所有的大银行（如台北银行、交通银行、第一商业银行、上海商业银行、花莲银行等）都开办了"网上银行"业务，在香港，汇丰银行、南洋商业银行等也提供了"网上银行"服务。国内的工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等大商业银行都出现在Internet上，而中国银行、交通银行和招商银行已开始提供网上金融服务。表1．3网上银行系统的一般性功能

（一）国外网上银行的发展现状在国外主要是发达国家，网上银行的发展相当迅猛。根据OnlineBankingReport的资料，到1999年12月5日，美国共有512家提供在线交易服务的网上银行，而1997年5月27日这个数字仅为26家。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出网上银行服务，希望凭此与那些刚刚"破壳而出"的网上银行一争高下。据不完全统计，到1999年年底，全欧洲已有超过2000家金融机构开办了网上银行业务，数量比6个月前翻了一番还多。此外，在美国及欧洲，还有一些不具任何传统商业银行背景的小型公司，也在因特网上推出了没有银行传统营业柜台的所谓虚拟银行，如CompuBank、SFNB、TeleBank等，争夺未来的网络金融市场。网上银行作为银行未来的发展方向已经得到几乎所有商业银行的认同，甚至一些非金融业公司如微软、索尼、新力等也计划开设网上银行或以别的形式介入网上银行领域，分享利润。四、网上银行的发展现状四、网上银行的发展现状

1．安全第一网上银行1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank），这是一种新型的网上银行，也称为美国安全第一网上银行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网上银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多品种金融服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网上银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995年10月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月，有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是便有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网上银行走进了人们的生

1996年初，美国第一联合国家银行在因特网上正式营业开展金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城FirstFidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。

2．美洲银行：通过进入美洲银行的主页，最显著的两个项目就是家庭银行业务和建立客户自己的银行。家庭银行的目的是让客户在家里就能处理各种商业银行交易。它通过方便快捷的方式把客户与美洲银行的支票帐户服务连接起来、客户可以在任何时候、任何地点根据自身的需要通过Internet、AOL或美洲银行自行开发的管理自己的财务软件来使用及管理自己的帐户。美洲银行的家庭银行服务提供24小时的不间断服务，包括──快速余额查询、帐户信息、票据支付、转帐、客户服务、各种信息下载等。

3．FirstChicago银行

FirstChicago银行的2万名在线银行客户的帐户是不在线客户的两倍。与传统银行客户相比，在线银行客户的未偿贷款余额是前者的三倍。所以总体而言，对银行来说，在线银行客户更有利可图。

FirstChicago为投资、抵押以及其它银行业务提供在线应用。至1997年第二季度，FirstChicago客户能够在线查看其支票、信用卡及其它账户信息。至1997年夏天，客户能在线支付账单。4．德国的Gries&Heissel银行：

Gries&Heissel银行最近宣布他们开了德国第一家Internet银行，WWW地址为http://www.guh.de。

Gries&Heissel成功地应用了"Pocket-Banking"──回答关于帐户的存款问题，完成银行转换和贷款，日常操作（如整理标准定单、订购支票和银行信用卡或地址的变化等。）

5．美国Mellon银行：在线银行并非大银行的专利，中小银行也通过在线银行来增强自己的业务能力，以获得与大银行竞争的机会。美国Mellon银行就是一个从小型传统商业银行转变为在技术上领先的小型现代化银行的典型案例。客户使用Mellon银行的PC银行业务，可以查询帐户余额、在帐户之间转帐、付款、订购支票、通过电子邮件与Mellon沟通，甚至可以通过自己的计算机获得股票和共同基金的即时报价。Mellon银行收购了美国太平洋经纪服务公司，把自己在金融服务业上的优势与太平洋经纪服务公司原有的在WWW服务器上的优势相结合，获得了技术和Internet业务处理能力，同时马上就获得了市场份额。

6．美国MarkTwain银行MarkTwain银行是美国一家只有33年历史的地区性中小型商业银行，是美国第一家提供电子货币业务的银行，早在1996年4月，它就获得了第一万个电子货币的客户。电子货币是高科技与业务结合的产物。在技术上DigiCash公司研制成功了数字货币产品，它是一种安全、灵活地把货币匿名存储在用户自己的硬盘中的，并在支付活动中使用的技术。电子货币技术解决了无形货币的存储、使用和流通的技术问题，是电子商务的关键技术之一，特别适用于小金额的网上采购。

MarkTwain银行设计推出了WorldCurrencyAccess帐户服务，使电子货币成为自己的业务特色，它不仅提供了一种在Interent进行购销活动的安全、方便、可靠的支付手段，而且很容易与商户现有的Web服务器应用相集成，支付成本很低；而同时，通过Internet进行商务活动可以大幅度地扩展商户的影响和客户群体。客户使用MarkTwain的电子货币业务手续非常简单，只需要开立专门的WorldCurrencyAccess帐户、存入一些金额、安装DigiCash公司的有关软件，然后与MarkTwain银行的网址进行连接就可以了。可以开立25种货币的帐户，方便进行网上跨国购物。目前MarkTwain银行提供的是免费服务。通过提供电子货币服务增加了客户，客户使用银行其它的服务项目给银行带来的额外收益。电子货币业务还是MarkTwain银行市场营销的一个重要手段。（二）国内网上银行的发展现状与发达国家和地区相比，我国网上银行起步较晚，但近年发展也较快。目前国内已经推出网上银行业务的商业银行已有十几家，例如，中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行等。1．中国工商银行中国工商银行于2002年5月对网上银行、电话银行、手机银行等产品进行全面整合，推出“金融e通道”电子银行新品牌。这一品牌可以针对客户不同需求，提供不同产品组合，满足了客户的个性化需求。截至2003年7月底，中国工商银行电子银行交易额达到45621亿元，超过2001年全年的交易额。其中网上银行交易额达23440亿元，是2001年网上银行交易额的3.7倍。2003年头7个月使用中国工商银行网上支付平台发生的B2C交易达2389880笔，交易额为4O636.29万元；中国工商银行自2000年2月推出网上银行业务以来，已经先后进行了4次版本升级工作，除企业网上银行外，还推出了个人网上银行、集团理财、银证通外汇买卖、个人汇款、代缴学费、代理行、网上个人质押贷款等一系列网上银行新业务，较好地满足了企业及个人客户多层次的服务需求。目前，中国工商银行网上银行已发展个人客户180多万户，发展企业客户1万多户，据不完全统计，招行有50家左右特约网站客户，特别是许多大型集团客户都已利用该行的网上银行对其几十、甚至几百个分支机构的资金账户进行集中管理，实现了集团内资金的快速调拨，极大地提高了资金的使用效率和财务管理能力。为推动电子银行业务的发展，中国工商银行针对企业管理和个人日常生活的需要开发设计推出了一系列电子银行新产品。例如集团企业可以通过“集团理财”对其分布在全国的分支机构进行实时资金查询和往来调拨；对大型集团企业和一些特种行业开辟了“网上银行直连模式”的网络资金通道；个人客户通过“同城／异地汇款”等服务，实现个人理财和购物等。同时，中国工商银行电子银行还努力加强客户服务，提高服务质量，并适时推出了“金融e通道”的电子银行品牌。2002年8月中国工商银行先后被英国《银行家》杂志和美国《环球金融》评为“全球最佳银行网站”和“中国最佳企业网上银行”。2．招商银行1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行，同时推出了网上的企业银行和个人银行服务，到1999年，招商银行已逐步建立了有企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。其中，企业银行的发展十分迅速，联想、长城等国内知名的大公司已成为其客户。从2000年开始截至2003年4月，招商银行网上企业银行业务交易实现518万笔，金额总计20229亿元；其更具影响的个人网上银行业务交易744万笔，金额为1239亿。目前，招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量已经占到招商银行对公结算总量的22％（按金额）和13％（按笔数）。招商银行利用其网上银行系统，以低廉的运营成本，使超过50％的对私业务和约15％的对企业务实现了非柜台操作。网上个人银行一年完成的业务量，已经接近招商银行一家区域性大分行的水平。网上银行还为招商银行赢来了高价值的客户群，也提高了客户对招商银行的忠诚度。招商银行的网上银行业务在国内要算是步子迈的最快的，而它的运行速度也绝对是数一数二的。网上银行对公方面的业务不少，比如可以通过网络查询核对公司帐目，包括总公司查询全国各地的分公司账目；还可以通过'一卡通'为企业发放工资。同时可以为企业提供网上的直接付款和结算。像通过电汇、信汇等方式，企业坐在那里就可以直接把钱付出去了。特别是其中'总公司可以调动分公司资金'这项业务，由于这种调动几乎是实时的，这样总公司就可以大大提高各个分公司的资金利用率。当然这要在总公司和分公司之间的账户上先签好多边协议的基础上来实现。目前招商银行正式宣布支付业务全国联网，并且在网上实现跨区域支付结算。也就是说上海消费者可以直接通过在线结算去买北京网上商户的东西，真正实现跨区域的网上购物。这方便了消费者是一方面，更关键的是这为国内的网上商户从外地客户手上收钱提供了极大的便利。2．中国银行中国银行是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。同时中国银行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准，这也是中国银行的一贯风格。近年来，中国银行顺应市场及客户发展需求，大力提升网上银行的科技含量及服务水平，2002年底顺利完成网上企业银行2.0版至3.0版的升级改造，通过打通全国所有38家分行及直属分行（包括总行营业部、西藏分行）的网上银行前置服务器、会计系统、电子联行系统，成功实现了全国范围资金汇划的实时自动联机处理和对公账户本币余额及其交易信息的实时查询和历史查询，使中国银行网上银行从软、硬件平台、基本技术架构、编码技术到整体安全系统、CA份认证、数字签名和数据传输安全都取得了突破性进展。中国银行网上企业银行3.0成功推出以来，受到了市场和业界的普遍好评。中国银行网上企业银行3.0推出之际，正值“非典”突如其来地侵袭我国部分省区。在此特殊时期，企业客户申请开通网上企业银行服务踊跃，网上企业银行的客户申请数量呈现急剧增长态势。面对业务快速拓展的有利时机，中国银行在进一步规范网上银行服务申请流程和业务处理步骤的基础上，适时加大了申请审批、资料审核、信息维护等服务工作力度，最大限度地缩短了审批和开通时间。中国银行还针对各企业的不同特点，采取多种切实有效的工作形式，保证对客户申请的受理服务和技术支持，以确保客户在"非典"时期支付结算工作不受影响。中国银行的网上企业银行对公服务内容包括集团客户通过网上企业银行查询各子公司的账户余额、交易信息，划拨集团内部公司之间的资金，进行账户管理等服务；企业实时查询对公账户余额及交易历史；通过互联网实现支付和转账；另外还有一项中国银行的特色服务,即国际收支申报：企业客户可以通过互联网向国家外汇管理局进行对公汇入汇款申报。针对国内证券市场的一、二级清算业务，中国银行推出了"银证快车"服务。"银证快车"可以在比较短的时间内，通过中国银行完成证券公司与交易所之间、证券公司各营业部之间的资金清算业务。在个人网上金融服务方面，中国银行推出了名为"支付网上行"的产品。实际上"支付网上行"就是指以中国银行的长城电子借记卡为平台，通过SET（安全电子交易）协议和CA（安全认证中心）以及支付网关，在充分保障客户资金安全的同时实现网上支付功能。另外在外币支付方面，中国银行利用香港中银信用卡(国际)有限公司的支付网关，在国内推出了基于长城国际卡的网上支付手段。该支付网关同样采用了SET方式，通过了VISA和MasterCard两大国际信用卡组织的审查，并能够与国外的认证机构进行交叉认证，这就使得任何持有带Visa或MasterCard标志的信用卡持卡人都可通过该网关进行网上支付。这将为国内的网上商家开拓海外市场带来很大的方便。4．中国建设银行中国建设银行网上银行业务自1999年8月开通以来得到迅速发展，目前网上银行服务已基本覆盖了全国一级分行、200多个大中城市，形成了一定的市场规模，业务交易量迅猛增长。中国建设银行网上银行从1999年推出1.0期到目前，全行已有24个分行开通了网上银行业务。中国建设银行网上银行业务呈跳跃式增长，继2002年取得客户超10万户、交易额达到117.l亿元的好成绩后，2003年继续保持高速增长势头。交易额从1999年末的753万元增长到2002年末的3169亿元。截至2003年6月底，中国建设银行网上银行总数达到54.5万户，交易金额3598亿元，比2002年同期增长198％，并超过去年全年交易额。中国建设银行还将进一步加强网上银行、重要客户服务系统、CALLCENTER三大核心产品的建设与推广力度，进一步简化签约手续，基本实现网上银行、客户服务中心以及手机银行等渠道的客户签约信息共享，逐步实现各渠道数据接口标准的统一，加强网上银行三大核心产品的开发与创新，进一步提升该行电子银行产品的市场竞争能力和盈利能力。中国建设银行网上银行业务之所以呈跳跃式增长，除旺盛的市场需求外，中国建设银行具有国内先进水平的网上银行系统为全行开展网上银行业务打下了良好基础。中国建设银行网上银行业务发展也受到了行内外的普遍关注和支持，从去年开始，中国建设银行总行公司业务部、中间业务部等多次与网上银行联合，进行了对大企业集团客户如财政部、诺基亚公司、南方航空公司、一汽集团、联想集团等的营销工作，取得了客户信任和认可。中国建设银行建立了专门统管网上业务的网上银行部。网上银行的主要功能有：个人和对公的帐务查询；证券保证金帐户与储蓄帐户间转帐；支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐；支持不同户名的资金划拨，实现个人之间的网上支付等等，基本上属于网上银行业务中比较初级的内容。国内网上银行的持续发展与技术关系已经不大，而与能否提供丰富的服务相关。国内银行要做的就是：利用互联网，不仅要将丰富的传统服务模式搬到网上，还要发展特色的网络服务，发挥网上业务的虚拟性、快速性和连动性等特征，寻求更多的业务拓展空间。国内网上银行需要服务理念上动大手术。五、银行业务电子化发展的三大趋势近几年来，银行界的电子化建设飞速发展，计算机应用系统更新换代的周期也越来越短。以中国建设银行为例，短短十年间的发展可分为两个阶段：第一个阶段是1985年一1992年的柜台业务电算化。在此期间，各营业网点初步实现了计算机操作，但这只是手工处理的计算机化，主要目的是将营业人员从繁杂的手工记帐中解放出来，所以是单纯的手工操作的模拟。第二个阶段是1993年至今的城市综合柜面业务网络系统的推广，以城市为中心实现了计算机系统的区域互联，开发出一些储蓄卡金融新品种，但此阶段的计算机系统仍以计划经济下的银行管理模式为框架，被迫地解决了商业银行部分运作的需要，不能充分满足商业银行“三性”及统一管理的要求。随着商业银行发展的需要，银行电子化也正向更深的层次发展，未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势：即数据趋于集中、处理趋于统一、系统趋于开放。（一）数据高度集中的趋势在银行电子化的初级阶段，考虑到计算机应用的水平和设备、网络等外部环境的制约，分布式的计算机系统在当时是唯一可行的选择。但随着银行业务的发展，分布式数据的局限性就越来越显现出来。1．客户数据的分布式存放与通存通兑范围的扩大形成了矛盾，从而造成银行计算机交易处理系统的高度复杂化。以建设银行城市综合网络为例，该系统为一树型网络结构，一笔通存通兑业务的处理过程为：柜台接受申请一二级分行一一级分行于全总行于上一级分行于上二级分行（数据存放地）。一笔正常的业务要经过6个环节的11个动作，如有例外还需考虑冲正，过多的环节不仅增加了交易处理的复杂程度，也大大增加了帐务不一致的概率。第二，分布式的设计给银行管理信息系统的开发带来很大困难，为此银行不得不在客户交易网络之外再增加一个管理信息网络，从而增加了人力、物力和财力的投资。如建设银行的总帐传输系统，就是一个典型的因数据分布而不得不采取的选择。第三，不利于帐务的统一核算、统一监督稽核。数据的分布决定了核算、监督的分散处理，不能满足商业银行高度统一的管理要求。第四，数据的风险性增大。数据的分布存放、分散备份保存，由于各数据点的物理条件、技术水平存在差异，使整个数据的安全性得不到可靠的保障。（二）功能处理高度统一的趋势现行的银行计算机系统的一个显著特点就是“条块分割”。在银行内部有资金清算系统、银行交换系统，对客户有储蓄系统、会计系统、信用卡系统，人为地将资金运动的各个环节割裂开来，从而造成：第一，帐务核算环节过多，一笔业务可能派生出几对甚至十几对记帐分录，既过于复杂，也给各部门的帐务核对带来不便；第二，资金清算速度慢，以储蓄通存通兑为例，客户的资金可以实时记帐，而银行内部还要一个环节一个环节地去清算；第三，影响各系统功能的发挥，如会计系统与