贷款合同管理课件

第七章贷款合同管理2010年4月27日本章内容贷款合同管理概述1贷款新规对贷款合同管理的要求2贷款新规对贷款合同的修订要求32第一节贷款合同管理概述学习目的了解贷款合同的定义、分类、制定原则等内容了解贷款合同管理的定义及模式了解我国银行业金融机构贷款合同管理存在的问题3第一节贷款合同管理概述一、贷款合同概述贷款合同定义和内容贷款合同的分类贷款合同分为格式合同和非格式合同两种。其中，格式合同是指银行业金融机构根据业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的统一的、标准的格式。贷款合同的制定原则不冲突原则适宜相容原则维权原则完备性原则5第一节贷款合同管理概述三、贷款合同管理中存在的问题（1）贷款合同存在不合规、不完备等缺陷

对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件未明确约定罚息的计算方法担保方式的约定不明确、不具体

合同签署前审查不严这类法律风险表现为对借款人的主体资格和履约能力审查不严。

7第一节贷款合同管理概述三、贷款合同管理中存在的问题（2）签约过程违规操作对借款人基本信息重视不够对有权签约人主体资格审查不严抵押手续不完善或抵押物不合格履行合同监管不力借款合同的变更不符合法律规定贷款合同变更未取得保证人的书面同意扣款侵权,引发诉讼合同救济超时8第二节贷款新规对贷款合同管理的要求一、协议承诺原则（1）协议承诺原则的涵义传统的信贷业务实践“协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。协议承诺原则的核心精义突出表现为：合同完备化承诺法律化管理系统化10一、协议承诺原则（2）协议承诺原则在贷款合同中的体现要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务第二节贷款新规对贷款合同管理的要求11第二节贷款新规对贷款合同管理的要求二、贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求（2）形式性规定“三个办法”都在条款中明确规定书面形式是贷款合同等协议文件的法定形式贷款合同等协议文件采用书面形式，可以保证其稳定性，增强各方当事人履行合同的责任，同时便于对合同执行情况进行检查、监督和管理，也可以为日后处理纠纷提供有力的证据常规性规定“三个办法”要求贷款合同等协议文件明确各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要条款未约定、约定不明或约定无效，对银行业金融机构贷款合同文本内容提出了新要求把合同完备性上升为明确的监管规定，从而对督促和推动银行业金融机构完善贷款合同提供了外部强制力13第二节贷款新规对贷款合同管理的要求二、贷款新规关于贷款合同管理的规定和要求（3）关于贷款发放和支付的规定“革命性”的变革贷款新规详细规定了贷款支付的条款，并表述了贷款提款条件、账户约定与监控等重要内容关于承诺内容的规定贷款新规要求贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并由贷款人要求借款人予以事先承诺并签订生效这些重要内容主要包括借款人提供信息的真实性、配合义务、告知义务等14第二节贷款新规对贷款合同管理的要求三、加强贷款合同管理的实施要点（1）全面对照新规，修订和完善贷款合同等协议文件建立完善有效的贷款合同管理制度加强贷款合同规范性审查管理合同文本选用正确在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准确、完备格式合同文本的补充条款合规主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接合同的填写符合规范要求一式多份合同的形式内容一致其他应当审查的规范性内容16第二节贷款新规对贷款合同管理的要求三、加强贷款合同管理的实施要点（2）履行监督、归档、检查等管理措施为保障合同的及时、有效履行，防止违约行为的发生，银行业金融机构应对贷款合同的履行进行监督银行业金融机构应建立完善的档案管理制度，定期对合同的使用、管理等情况进行检查做好有关配套和支持工作做好内部管理部门和岗位的设置和分工做好培训教育工作做好借款人等有关方面的解释宣传工作17第三节贷款新规对贷款合同的修订要求一、贷款合同的修订（1）增加提示性文字，凸显贷款合同的调整签订贷款合同，必须是双方真实的意思表示例如，“特别提示：本合同系借贷双方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方意思的真实表示。为维护借款人的合法权益，贷款人特提请借款人对有关双方权利义务的全部条款，特别是黑体部分内容予以充分注意。”对借款用途增加约束性条款应要求借款人提供明确具体的贷款用途例如，“借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用”19第三节贷款新规对贷款合同的修订要求一、贷款合同的修订（2）增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定增加前提性约束条款增加“提款申请”或“提款通知书”的约定分“首次提款”和“每次提款”两类情形分别约定提款条件按照不同贷款类型详细约定支付方式按照不同贷款类型详细约定账户管理事宜赋予贷款人视情况调整支付方式和条件的权利，并不受附加条件约束20第三节贷款新规对贷款合同的修订要求一、贷款合同的修订（3）详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备

新修订的贷款合同应按照贷款新规的规定，至少包括贷款新规罗列的承诺事项

依法合规类承诺行为无瑕疵类承诺诚实信用类承诺接受类承诺同意类承诺担保方类承诺其他类承诺21第三节贷款新规对贷款合同的修订要求一、贷款合同的修订（4）详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施

相较于传统合同，新修订的合同应列明借款人的违约情形，并详细约定贷款人可以采取的有关措施，以合法保护金融债权。例如，可能违约或对债权产生不利影响的情绪主要包括：借款人主要违约情形担保发生不利变化借款人义务难以履行借款人恶意逃废债务资本金不足或者不实若借款人违约，贷款人应有权采取下列一项或多项措施22案例评析骗贷骗保案

点评XX国际经贸发展有限公司在申请贷款过程中没有恪守诚信申贷原则，以虚假贸易背景向银行申请贷款；同时，银行也存在贷款“三查”不落实、未能及时发现借款人的经营风险，贷后管理流于形式、没有对贷款实际用途进行跟踪等问题。XX银行则因未在贷款合同中要求借款人承诺相关文件的真实性，可能承担全部资金损失。两者相比较，凸显了银行传统贷款合同不充分实行协议承诺原则所导致的法律风险，由此可见贷款合同完备性和保护性条款对于保护银行权益和资产安全的重要性。24案例评析企业主使用伪造批文、虚构项目骗取贷款案

2009年12月至2010年3月，A企业利用实际控制的B电力公司，谎称建设某省C水电站，使用伪造的省发改委水利厅关于水电站项目的批复文件，及会计师事务所对B电力公司的审计材料，以并不存在的四家公司的名义提供虚假担保，从D银行骗取贷款3亿元，随后将资金进行多次划转。1亿元转入证券公司炒股，3000万元用于个人E在上海购置房产，1500万元被提