商业银行消费信贷业务的风险与防范

（工商管理硕士）

M银行N分行中小企业消费信贷业务发展研究

STUDYONDEVELOPMENTOFMEDIUMANDSMALLENTERPRISECREDITBUSNISSOFHARBINBRANCHOFHARBINBANK

于子洋

2019年3月

国内图书分类号：F832.4学校代码：10213

国际图书分类号：F276.3密级：公开

工商管理硕士学位论文

M银行N分行中小企业消费信贷业务发展研究

硕士研究生：

于子洋

导师：

郭景远教授

申请学位：

工商管理硕士

所在单位：

一汽哈尔滨轻型汽车有限公司

eq\o\ad(答辩日期,)

：

2019年3月

授予学位单位：

哈尔滨工业大学

ClassifiedIndex:F832.4

U.D.C.:F276.3

ADissertationfortheDegreeofMBA

STUDYONDEVELOPMENTOFMEDIUMANDSMALLENTERPRISECREDITBUSNISSOFHARBINBRANCHOFHARBINBANK

Candidate： YuZiyang

Supervisor： Prof.GuoJingyuan

AcademicDegreeAppliedfor： MBA

Affiliation： FAWHarbinLightVehicleCo.,Ltd.

DateofDefense： March,2019

Degree-Offering-Institution： HarbinInstituteofTechnology

哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文

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V

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摘要

在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，中小企业蓬勃发展。根据2017年《中国统计年鉴》的最新统计数据，中国中小企业数量已经占到中国企业总数的99%以上。同时，政府也越来越重视我国中小企业的发展状况，通过出台相关法律加强对中小企业的保护力度。随之而来的中小企业融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行中小企业消费信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。

本文正是基于此背景，选取M银行N分行（以下简称“N分行”）作为研究对象，对其中小企业消费信贷业务进行深入地分析和研究，本文的主要工作内容能够整理为四个方面：第一，理论分析，依靠查阅有关的文献数据，了解国内外学者当前研究成果，熟悉本文研究所需掌握的基本概念及相关理论，从而为后续的分析奠定理论基础；其次，深入地分析了N分行中小企业消费信贷业务发展现状，从整体情况、分业务情况、分行业情况这几个方面进行论述，并简要描述了N分行中小企业消费信贷业务管理流程；再次，深入地分析了N分行中小企业消费信贷业务发展所存在的问题以及原因，从银行消费信贷审批制度层面、政府消费信贷政策层面、中小企业自身层面归纳了原因；最后，针对这些原因，提出了相应的解决策略，旨在通过这些策略的实施和应用，能够促进N分行中小企业消费信贷业务持续稳定地发展，从而为黑龙江省中小企业发展提供更为充足的经济支持。

关键词：M银行N分行；中小企业；消费信贷业务

Abstract

Inrecentyears,relyingontherapideconomicgrowthandtheeconomicreform,thegrowthofthesmallandmediumenterpriseshasthehigh-speed.Accordingtothelateststatisticsof2017ChinaStatisticalYearbook,thenumberofsmallandmedium-sizedenterprisesinChinahaveaccountedformorethan99%ofthetotalnumberofChineseenterprises.Atthesametime,thegovernmenthaspaidmoreandmoreattentiontothedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinourcountry.Thegovernmentgraduallypromptsthedevelopmentofsmallandmediumenterprisesbylayingouttherelativelaw.Thequestionoffinancingdifficultiesofsmallandmedium-sizedenterpriseshasalsobeenpaidmoreandmoreattentionbyChinesescholars.However,comparingwiththeforeignbankingindustry，thebankingindustryinChinawithplightinsomeaspectsthatoperatingmechanismisnotperfectorbusinessphilosophyorotherissues.Therefore,tofindasuitablestrategyfortheChina'sSMEcreditbusinessdevelopmenthasbecomeanurgentneed.

Thisarticleisbasedonthisbackground,selecttheHarbinbankHarbinbranch(hereinafterreferredtoasthe"Harbinbranch")astheresearchobject,in-depthanalysisandResearchonthecreditbusinessofsmallenterprises,themaincontentsofthispapercanbesummarizedintofouraspects:first,thetheoreticalanalysis,byconsultingtherelevantliteratureathomeandabroadtounderstandthecurrentresearchresultsofscholars,familiarwiththebasicconceptsofthisstudyrequiredandrelatedtheory,whichprovidesatheoreticalbasisforthesubsequentanalysis;secondly,in-depthanalysisofthepresentsituationofthecreditbusinessdevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinHarbinbranch,fromtheoverallsituation,businesssituation,thesubsectorsoftheseaspectswerediscussed,andabriefdescriptionofthecreditbusinessmanagementofsmallandmediumenterprisesinHarbinbranch;thirdly,in-depthanalysisoftheexistingdevelopmentofcreditbusinessofsmallandmedium-sizedenterprisesinHarbinbranchandThereason,fromthelevelofbankcreditapprovalsystem,thegovernmentcreditpolicylevel,smallandmedium-sizedenterpriselevelsummarizesthereasons;finally,accordingtothesereasons,forthespecificimplementationandapplicationofrelevantstrategiesandotherissues,theformationofsupportingsolutions,topromoteSMEcreditbusinessinHarbinbranchofthesustainedandstabledevelopment,soastoprovidemoresupportfortheeconomythedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinHeilongjiangprovince.

Keywords:HarbinBranchofHarbinBank,smallandmediumenterprises,creditbusiness

目录

摘要

I

Abstract

II

第1章绪论

1

1.1研究背景和意义

1

1.2国内外研究现状

2

1.2.1国外研究现状

2

1.2.2国内研究现状

3

1.2.3文献评述

5

1.3研究内容

6

第2章N分行中小企业消费信贷业务发展现状分析

8

2.1基本概念

8

2.1.1中小企业的界定

8

2.1.2中小企业消费信贷业务的内涵

9

2.2N分行概况

9

2.3N分行中小企业消费信贷业务发展现状

10

2.3.1N分行中小企业消费信贷业务发展情况概述

10

2.3.2N分行中小企业消费信贷业务发展

12

2.3.3N分行中小企业消费信贷的分行业现状

13

2.4N分行中小企业消费信贷管理模式

15

2.4.1消费信贷政策管理

15

2.4.2消费信贷授权管理

16

2.4.3消费信贷模式管理

17

2.4.4消费信贷风险管理

17

2.4.5消费信贷绩效管理

18

2.5本章小结

19

第3章N分行中小企业消费信贷业务发展存在问题及原因分析

20

3.1M银行整体经营情况

20

3.2N分行中小企业消费信贷业务发展存在问题

21

3.2.1中小企业消费信贷占比较低

22

3.2.2中小企业消费信贷产品种类较少

23

3.2.3中小企业消费信贷服务水平偏低

24

3.3N分行中小企业消费信贷业务存在问题的原因

26

3.3.1银行消费信贷审批制度方面的原因

26

3.3.2政府消费信贷政策方面的原因

27

3.3.3中小企业内部经营的原因

28

3.4本章小结

30

第4章N分行中小企业消费信贷业务发展策略

32

4.1提升N分行中小企业消费信贷管理水平

32

4.1.1创新中小企业消费信贷产品

32

4.1.2目标市场细分

33

4.1.3完善银行消费信贷审批制度

34

4.1.4使用多方信息交叉检验以评估企业信用情况

36

4.2政府进一步完善并落实中小企业消费信贷政策

37

4.2.1健全中小企业消费信贷法律政策

37

4.2.2建立并完善中小企业消费信贷担保体系

39

4.3加强对中小企业客户的服务

39

4.3.1建立CRM系统加强对客户的管理

39

4.4本章小结

41

结论

42

参考文献

43

哈尔滨工业大学学位论文原创性声明和使用权限

47

后记

48

个人简历

49

哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文

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49

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第1章绪论

1.1研究背景和意义

中小企业经过长时期的发展，在我国经济步入“新常态”时期的背景下已成为最有活力、最具成长性的社会经济主体，其创造的就业岗位可以缓解我国人民就业压力，且其对国家经济平稳运行、向好发展能够发挥关键性推动作用。但是，尽管我国中小企业《中小企业促进法》、《进一步促进中小企业发展的若干意见》，以及随后国务院出台的多部若干意见，得到国家从税费、技术等不同方面对中小企业予以的鼓励和扶持，但在现实社会中，银企对接的体系不健全，我国大型商业银行出于风险的考虑在贷款时更倾向于贷放给国有企业及大规模公司、中小企业自身制度安排及人工成本高等一系列问题的大量存在也会使我国中小企业，特别是处于起步期的中小企业，对资金有大量的需求。目前，随着我国利率市场化改革的不断推进，银行存、贷款利率间利差的减少使商业银行在对客户开展消费信贷资金业务活动之间形成激烈竞争的局面，2016年7月国家工信部印发促进中小企业发展规划中指出应大力发展中小金融机构从而为中小企业融资提供保障，更加剧了商业银行与其他金融机构之间的竞争。这些竞争的存在一方面为中小企业融资及侧面推进中小企业良好发展提供了机遇，另一方面也有利于推动我国商业银行的消费信贷业务结构优化和整个银行业的长足发展。2016年12月28日，基于贯彻落实“十三五”期间促进中小企业发展战略的目的，中国中小企业服务大会在京举办。其中，M银行入选2016年中国中小企业首选服务商的八强，也是八强中唯一的一家城市商业银行。M银行在公司金融业务下特设中小企业服务，针对中小企业在生产经营活动中的需要，提供如小企业流动贷款、固定资产贷款及房产抵押贷款，以及与时俱进，推进互联网+，提供小企业循环贷款来为中小企业进行专门融资。据M银行的统计资料显示，截至2016年上半年，该银行对中小企业进行的消费信贷资金与全行客户贷款金额占比达53%以上。但是随着金融业、银行业的竞争加剧，M银行作为城市商业银行，在与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争时可能会受到其资产规模相对较小、抗风险能力相对较弱等固有劣势的冲击，所以，探究M银行如何在发挥已有针对中小企业为主体的客户开展的消费信贷业务的特色基础上进行创新，探究银行应如何面对开展中小企业消费信贷业务时存在的风险，并提出具体解决问题的方案，对于银行后续的成长有着较为重大的价值。

本文以M银行N分行为探究对象，基于“三个不低于”指标对N分行目前开展的中小企业消费信贷业务的发展情况进行具体探究。研究N分行的中小企业消费信贷业务发展情况，对于银行本身来说，有利于进行银行消费信贷业务结构优化与创新，有利于增强工作人员服务效率，可以提高银行的效益；对于区域内竞争对手来说，可以增强自身竞争力，在激烈的金融市场中可以凭借优势稳定发展，获得市场份额；对于企业来讲，中小公司消费信贷体系的发展能够有效应对中小公司在融资领域的困难，中小公司在濒临破产或倒闭时可以获得资金可以进行正常企业生产、经营活动，生产产品从而满足人们的需求并为区域内劳动者提供就业岗位，在获取企业利润的同时，更好的去创造社会价值；对于整个地区来说，M银行主要在城市与农村两大市场中发展消费信贷业务，更好的为村镇中小企业服务，城乡之间银行与企业的对接可以使城市化进程得到推进。进而，N分行也有此职能，从区域经济发展的角度上来看，N分行可以促进城市与周边城乡一体化进程并且N分行对中小企业发放贷款有利于中小企业健康成长，发展地区民营经济，民营经济投资方向多元化，使社会范围内供给结构得以改善有助于推进国民经济良好运行。从反作用来讲，国民经济的良好运行可以为中小企业创造稳定的市场环境，有助于社会经济形成一个动态良性循环。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究现状

关于中小企业融资问题的研究

Macmillan（2001）指出中小公司可以通过银行获取所需要的担保资金，但其无法获得可以解决生存与持续成长需求的资金，也就是中小公司针对资本以及债务所存在的需求，超过了金融机制可提供的款项[1]。投资者在最初的创业阶段会进行一定的投资行为，但是因为资金存在限制，显然难以解决公司日趋增长的较高需求，同时公司成立之时的规模均相对偏小，因此也缺乏获取商业融资的能力，无法通过资本市场获取融资服务，因此形成了较大的资金缺口，这一现象被称作是“麦克米伦缺口”。

Stiglitz和Weiss（2005）使用S-W模型论证了因为信息不对称所引发的逆向选择以及道德风险，作为金融体系针对中小公司形成消费信贷配给的主要原因[2]。

Hellmann（2007）论证了在单一消费信贷市场中所产生的资金配给，在其余的消费信贷与股票市场中也会有所出现[3]。

Sahiman（2010）提出“信息不对称”理论，他们认为导致中小公司融资问题的核心原因为实际存在的信息不对称，其提出所存在的信息不对称或许引发道德风险等问题的出现，进而造成银行对实力不足的公司产生偏见，进而造成对中小公司的消费信贷资金支持力度小[4]；尼尔·格雷戈里、斯托伊安·塔涅夫（2011）指出担保条件不合格是中小企业融资困难的根本原因，规模较大的企业，其担保的能力也会强于规模小的企业[5]。

关于银行中小企业消费信贷业务的研究

Berger（2004）认为，基于关系型贷款模式下的城市商业银行的中小企业的消费信贷业务需要采用长期合作的方式，因为在商业银行与地方中小企业的接触过程中减少了双方的信息不对称和道德风险发生的可能性[5]。Berger强调银行与企业之间的联系与交流是减少消费信贷风险的主要方法。同时他提出利用数据挖掘技术来支持贷款决策。数据挖掘技术是一种数据处理技术，其操作方法包括神经网络法，遗传算法，决策树法和粗集方法等等在内的多种方法。TylerDavis（2005）通过研究美国社区银行的发展发现，城市商业银行主要是为当地的中小企业提供服务。这也表明城市商业银行的发展离不开中小企业的消费信贷业务，中小企业的生存也无法脱离城市商业银行。他们两者之间必然存在着相互依存的关系[6]。

\h

ANBerger

（2007）指出，规模不同的银行获取信息的能力存在差异，大型银行手中掌握着大量的资源，因此在信息方面上比中小银行更具有优势。银行间这种的差别也就导致了大小银行贷款方式的差异，大银行获取信息能力强，进而采用交易型贷款；中小银行因为其所具有的地理位置的优势选择使用关系型贷款。于是就形成了传统的消费信贷市场格局，大银行负责较大企业的消费信贷业务，而信息不透明的中小企业消费信贷业务由地方商业银行负责[7]。

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NKiyotaki

（2010）认为大银行一直以来都不愿发展中小企业消费信贷业务，但随着科学技术的进步，提供信息和获取信息的能力也在不断加强。银行开发出一系列的适用于不同信息水平的交易型贷款技术，如：信用评分、抵押担保贷款、CRM客户管理技术等，大银行开始进入中小企业消费信贷市场[8]。

1.2.2国内研究现状

近年来，国内学者在银行中小企业消费信贷业务上做了大量研究，主要集中在中小企业融资难、金融生态环境及银行对于中小企业投贷风险管控等方面[9]。在学者们不断研究探索的基础上，各家银行都提出了适应其自身发展的中小企业消费信贷业务，大大加快了中小企业消费信贷业务的发展。在这一形势下，中小企业的融资途径获得了保障，使得中国中小企业蓬勃发展，形成了中国历史上的新高峰。

（1）关于中小企业融资问题的研究郑明明（2008）提出，给予供给的视角进行分析，因为银行在消费信贷体系方面存在一定的问题，加之利率以及贷款收紧等多方面的影响，使得当前针对中小公司的资金供应存在一定的缩减趋势；基于需求方的视角来分析，中小公司在运营过程中所存在的不确定性，因为所存在的信息不对称问题所构成的逆向选择，实际的融资规模相对偏小，担保方面的缺失与大量产生的逃废债等，使得中小公司很难得到所需求的贷款支持[10]。陈旭浩（2012）提出中小公司所存在的融资难题，作为当前中小公司所遭遇的主要问题，融资活动的外在表现即存在庞大的缺口、公司的条件相对较差、融资方式存在显著的不足[11]。尹志超（2015）从Cassar的理论可以看出，一个企业从创办、发展到成熟，会产生大量的资金需求，而企业的获取资金的来源主要涉及内部及外部两种，其中外源融资中包含直接和间接融资两种方式。由于中小企业会受到本身经营规模小、盈利能力弱等方面的限制，所以通过银行消费信贷来获取资金成为中小企业融资的主要渠道[12]。

（2）关于银行中小企业消费信贷业务发展存在问题的原因自麦克米伦缺口提出后，中小企业消费信贷业务发展问题开始受到企业界和学术界重视，大量研究专题不断涌现（康琳琳，2013）[13]。现有的研究认为商业银行中小企业消费信贷业务中存在的问题主要有；信息不对称（巩正，2016）[14]，银企关系（何韧，刘兵勇，王婧婧，2012）[15]，信用风险（蒙丽旭，2016）[16]，企业规模（谭之博，赵岳，2012）[17]，企业业绩（孙会霞，陈金明，陈运森，2013）[18]以及法律制度（张健华，王鹏，2012）[19]等几个方面。尹志超，钱龙等人（2015）从银企关系的角度出发实证分析了我国某地区2007~2013年的124681笔中小企业消费信贷数据，得出银企关系与中小企业消费信贷成本有显著的正相关关系；张杰，刘凤，贺立龙（2012）实证分析了成都市中小企业消费信贷融资的相关数据，认为企业规模对融资额度、融资利率均有显著影响[20]。企业规模越大，其获得融资的能力就越强。谭之博，赵岳（2012）直接实证分析了企业规模对企业融资带来的影响，研究结果也证实了上述的观点。

赵兴（2015）针对JS银行陕西分行中小公司的消费信贷业务开展研究，得出银行在该领域有着经验较少的问题，因此参考大企业的经验进行设计[21]。而两类公司的差距显著，应当有着针对性的产品方才可实现有效的服务。中小公司综合实力相对较差，欠缺抵押物，既往的金融产品对抵押存在偏高的要求。中小企业在申请消费信贷支持的过程中，欠缺配套的抵押物，其所存在的融资难题也难以解决。

姜海（2017）针对A行宁夏分行针对中小公司采取的消费信贷业务开展研究，通过分析得出在该分行2012年采取全体制度的直贷方式后，新环境中的批量贷款使得消费信贷人员的综合任务量显著降低，短时间中有效增强了消费信贷管理的效率。但是其也产生了人员精简，人均任务量过于庞大等问题。在新的经济下行以及资产质量降低的环境下，消费信贷人员有必要强化配套的跟踪工作，藉此来确保银行资产的安全，在这一新的需求下差生了人均管户过多、无法有效推进工作的问题[22]。

（3）关于促进银行中小企业消费信贷业务发展对策的研究樊纲（2000）指出了建立政府信用担保机制对于解决中小企业融资问题的必要性，将政府作为第三方引入到了中小企业和银行之间，强调政府在中小企业融资业务中能发挥鼓励企业还款的作用[23]。在企业经营环境方面何韧，刘兵勇，王婧婧（2012）做了大量研究，并指出地区的经济发展水平和法制的健全程度对中小企业的贷款行为均有显著的影响。经济发展较快和法制健全的地区，能更好的开展银行中小企业消费信贷业务。根据以上的研究发现可以看出，一个地区银行中小企业消费信贷业务的开展往往需要一个好的政治环境和经济环境，并需要政府机构的积极配合。

从微观角度来看，周倩（2010）分析了神经网络方法，并在此基础上构建了一个商业银行中小企业消费信贷准入模型[24]。中国学者周鸿卫、王晶（2012）经过调查表明，中国的大型银行对中小企业的消费信贷业务并没有采用Berger所说的关系型贷款方法，而是使用信用评分技术[25]。这是因为大型银行拥有大量信息作为支撑，可以对中小企业的信用程度做出较为准确的评分。针对我国中小企业消费信贷业务的发展情况，贺立龙，张杰等人（2012）提出了三点解决银行开展中小企业消费信贷业务的相关建议；（1）细分市场，明确客户目标；（2）加强、规范与担保公司的合作；（3）开发符合中小企业特点的消费信贷产品[26]。

1.2.3文献评述

依靠前文所进行的研究能够得出，世界范围内的大量研究者，均围绕着中小公司的消费信贷问题进行了研究。国外学者主要从中小企业融资问题及银行中小企业消费信贷业务发展这两个角度进行研究。国内学者在研究银行中小企业消费信贷业务时，具体从存在的问题与解决对策这两个方面来探讨。实际上可以看到，国外学者在研究时偏向于定量分析，采用实证分析的方式进行定量分析；而国内学者更偏向于从宏观层面出发，来找出问题提出解决策略。这就为本文分析研究提供了一些新的思路，即是从宏观和微观两个角度对商业银行中小企业消费信贷业务进行研究，同时在分析和研究的过程中要应用大量的数据资料来进行说明。本文将从M银行N分行的具体情况出发，提出有针对性的，贯穿整个消费信贷流程的、具体的对策与措施，进行系统性研究。

1.3研究内容

本文以M银行N分行为研究主体，将其以中小企业为客户开展消费信贷业务为研究内容，通过SWOT方法定性分析和用数据进行定量分析等方法对N分行中小企业消费信贷业务发展情况进行阐述，对分行在开展的消费信贷业务活动时存在的问题进行针对性分析并提出发展策略和具体解决措施，目的是为N分行开展消费信贷业务的发展提出针对性意见。整篇文章将分为四章。

第一章为绪论，主要对中小企业已成为中国经济发展的重要发动机，但融资难问题依然存在的这种现实状况进行说明，对国内政府对中小企业给予政策支持的背景进行介绍并对于M银行N分行可以基于对中小企业开展消费信贷活动从而增强自身竞争力、获得效益和更好的服务于哈尔滨中小企业客户、承担社会责任、履行义务，促进城乡一体化和促进国民经济良好运行这些积极意义进行阐述；接着，文章对国内、外中小企业消费信贷业务研究状况进行概括并介绍文章主要研究内容。

第二章作者首先对N分行开展中小企业消费信贷业务的发展情况进行阐述。包括对N分行概况进行介绍，阐述N分行对中小企业消费信贷业务发展现状，对N分行在哈市各区消费信贷规模及N分行对不同行业中小企业进行消费信贷的境况加以说明。接着，从消费信贷政策、授权、模式、风险及绩效管理方面介绍N分行中小企业消费信贷管理模式。

第三章作者对N分行中小企业消费信贷业务发展存在的问题及原因进行分析。发现N分行与其他银行相比存在中小企业占比低、消费信贷产品种类少及消费信贷服务水平偏低的问题，并从银行、政府、中小企业三方面对存在问题的原因进行说明。

第四章将对M银行N分行中小企业消费信贷业务发展提出具体对策。包括从创新中小企业消费信贷产品、对目标市场进行细分及完善银行消费信贷审批制度方面提升N分行消费信贷管理水平、合理利用政府制定的消费信贷政策及中小公司的消费信贷担保机制，以及依靠构建更加合理的风险评估体系、CRM客户管理体系及运行投贷联动机制进而加强对中小企业客户的服务等方面提出建设性意见。

第2章N分行中小企业消费信贷业务发展现状分析

2.1基本概念

2.1.1中小企业的界定

针对中小公司的具体划分与判定问题，在新中国成立之后长期跟进了配套的调整工作。在新中国最初成立的时候，参考固定资产整体价值来进行公司规模的划分工作；而发展至60年代的时候，再度转变为参考员工的数目来进行公司规模的界定；发展到70年代末的时候，所采用的判定标准再度调整成为“综合生产能力”；发展到21世纪，伴随“中小企业促进法”的正式颁行，我国针对中小功能室所采取的判定标准产生了显著的变化，这一标准在今时今日也可以适用。新的标准为综合公司的各项指标来进行公司规模的划分。其中包括固定资产、员工以及销售规模等多个数据，具体的信息参考下表2-1的标识：

表2-1我国中小企业划分标准

行业

判定原则

中型企业（三个条件满足一个即可）小型企业（三个条件满足一个即可）

职工人数

销售额

总资产

职工人数

销售额

总资产

（人）

（万元）

（万元）

（人）

（万元）

（万元）

工业

2千

3万

4万

3百

3千

4千

建筑业

3千

3万

4万

6百

3千

4千

交通部门

3千

3万

4万

5百

3千

4千

邮政业

1千

3万

4万

4百

3千

4千

住宿和餐饮业

8百

15千

2万

4百

3千

5千

参考权威机构针对国内中小公司的整体发展状态的调查工作，参考最终所获得的调查信息能够发现：截至到2016年年末的时候，我国的中小企业总数量已经突破3500万个，从业人数达到了2.12亿。从经济发展的角度来看，中小企业所创造的价值总额占我国国内生产总值的56.54%，同时中小企业还解决了很多就业问题。我国中小企业在出口总值方面也做出了很大的贡献，其生产的产品价值总额达到了我国出口总值的60.41%以上，他们所缴纳的税收也占我国总税收的44.32%。

很多因素都影响着中小企业的经济构成，不同地区不同经济条件下，优势行业也不相同。比如在发达地区，轻工业就具有较大的成本优势，所以在发达地区轻工业比重大。同时，中小企业的优势行业还要受到国家的政策相关，如：产业布局、区域政策等。

2.1.2中小企业消费信贷业务的内涵

所谓中小公司消费信贷业务，即银行对于中小公司的控制人或享有股份的股东所提供的资金，其中的重点用途为填补公司在经营环节中，因为流动性的周转需求而通过合法的方式对银行所申请的贷款[27]。

中小公司一般有着较为紧迫资金需求，市场环境有着复杂的变化，再加上银行政策也会伴随市场而进行一定的调整，所以中小公司的贷款申请会较为接近，唯恐自身未能跟随市场的变动而得到获取贷款的最有价值时间；同时中小公司需求的资金规模通常相对较小，公司实际的发展阶段以及规模使得其并不存在庞大的资金需求，而且银行在谨慎考虑风险的基础上，也不会对其提供庞大的融资扶持；再加上因为中小公司在消费信贷领域的风险更加显著，公司的经营会形成显著的风险，导致其偿还贷款的风险也有所提升；最终造成中小公司的贷款成本显著的偏高，在实际的审批程序中重复提供材料也构成了额外的交易成本。实际的成本和费用信息可以参考下表2-2的标识：

表2-2中小企业贷款成本与费用

项目

分享比例

总体占比

资产评估费

6-2.5‰

抵押登记费

1-0.1‰

公证费

担保费

2.8-7.3‰

1.4-0.5‰

80%

咨询费

0.3‰

贷款利率

利率上浮30-50%

20%

总计

9%

100%

2.2N分行概况

M银行是东北地区最具有成长性的一家城市商业银行，银行通过20年的稳健发展，现阶段在同行业内取得优异成绩。M银行目前拥有省内、省外分行合计17家，机构覆盖16个省市，机构总数（包含分行、支行、村镇银行及村镇银行支行）达352个，且机构主要都位于北方，形成集团化的广泛式布局。M银行拥有硬件设备数量多，硬件资源配置合理，为银行对外开展业务和客户办理业务提供双向便利，且拥有大量的专业人才可以为客户提供金融服务，截至2016年年末，M银行共拥有904台自助设备，员工总数8021人，且工作人员平均年龄32岁，87%以上拥有本科以上学历。银行拥有小额消费信贷专业人员超过1600人，对俄人员储备超过210人。M银行具有稳健的盈利能力并具备良好的风险管理能力，截至2016年二季度，银行资产总额达4779亿，资本净额占资产总额10%，位于黑龙江省第一。核心一级资本充足率高达13.26%，满足巴塞尔协议规定，达到银行对信用风险的严格控制要求。

其中，N分行是M银行在省内主要分行，能够及时获取市场信息并得到总行的技术支持，该分行无论是在营业收入方面还是营运能力、风险控制方面的良好表现都对总行的长足发展具有极高的贡献率。在取得业绩方面，截至2016年二季度，N分行营业收入贡献率占省内机构营业收入贡献率的56%，占M银行营业收入的39.93%，分行税前利润贡献率为省内机构贡献力58%，占M银行营业收入48.32%；截至2016年年末，N分行存款余额较年初增长10%，达612.7亿，增幅高于同业180%，为全市第二；分行各项贷款余额增幅全市第一，其中零售消费信贷客户35万户，消费信贷余额273亿，较去年同期增长9倍，消费信贷规模跃居哈尔滨市内同业第一，占领市场份额较年初增长2.6%，达16.7%。公司贷款余额316亿，较去年同期增长72.1%。在风险控制方面，N分行通过与担保单位和沟通及与司法机关的合作对不良贷款进行处置，实现清收额10.99亿，使资产质量明显得到改善。在人员管理方面，N分行对人员结构不断进行该调整和优化，分行与支行管理层人员的平均年龄为40岁，基层管理人员平均年龄为36岁，且N分行对年轻人才的培养选拔进程不断加快，目前，N分行拥有年轻干部223人，占比51.3%，年轻工作人员成为团队的核心力量。

N分行紧跟国家政策及地方政府政策，借助于本土化优势和地缘优势，主打品牌业务主要涉及三大领域，包括小额消费信贷业务，农村金融和对俄金融业务，消费信贷产品中的明星金融产品重点基于投贷联动、产业基金、三板金融及养老金融四方面针对不同的企业客户群进行创新与深度研发。

2.3N分行中小企业消费信贷业务发展现状

2.3.1N分行中小企业消费信贷业务发展情况概述

近三年来，M银行N分行中小企业消费信贷业务发展从银行对中小企业开展消费信贷业务的规模方面来看，呈现逐年向好的状态。

从N分行完成“三个不低于”目标完成情况来看，2014-2016三年间，N分行对中小企业进行贷款规模逐年增大，消费信贷余额从2014年的34.69亿增加至2016年的42.8亿，且每年平均增速在10%以上；M银行对中小企业客户群进行消费信贷增速皆不低于各项贷款平均增速（见表2-1、表2-2）；近三年来，N分行将更多的中小企业纳入消费信贷客户范围内，对其进行消费信贷融资，中小企业客户数由2014年的205家增加至2016年的352家，且中小企业贷款获得率在2016年及2017年初均高达97.5%以上、当年申请获得率均不低于上年同期情况（见表2-3）。

表2-3中小企业贷款余额及贷款增速情况

（亿元、%）

余额

增量

增速

年份

机构

本期

上年同期

当年增量

上年同期增量

比年初

比同期

2015

营业部

39.19

34.69

4.5

-10.83

13.00%

13.00%

2016

营业部

42.8

39.19

3.61

4.5

9.20%

9.20%

201701

营业部

46.45

53.53

30.26

38.66

186.90%

13.20%

资料来源：N分行

表2-4N分行各项贷款余额及增速情况

（亿元、%）

年份

机构

余额

较年初增减

各项贷款平均

增速

中小企业贷款增速不低于各项贷款平均增速情况

本期

上年同期

比年初

比同期

比年初

比同期

2015

营业部

851.78

801.65

50.13

6.25%

6.25%

6.72%

6.72%

2016

营业部

923.83

851.78

72.05

8.46%

8.46%

0.75%

0.75%

201701

营业部

953.98

876.86

30.15

3.26%

8.80%

183.64%

-22.02%

资料来源：N分行

从表2-3、表2-4中我们可以得知，2014年末N分行对中小企业贷款余额达34.69亿，2015年末，银行对中小企业贷款余额增速较同期上涨

13%，增量4.5亿，达39.19亿。2016年末N分行对中小企业贷款余额达42.8亿，同比增长9.2%，较上一年增速放缓，总体上，14-16年M银行中小企业贷款余额呈现逐年上升的趋势。

但是我们也从表中可以看出，2017年一季度N分行中小企业贷款余额46.45亿，年初增速达186.9%，较上年同期53.53亿增速放缓，下降13.2%，说明N分行在年初对中小企业提供消费信贷资金量大，但是或受到行业竞争限制，增速有多放缓。将N分行中小企业贷款余额指标与N分行的各项贷款增速相比较，从表中可得知2015年银行中小企业贷款增速不低于各项贷款平均增速6.72%，2016年N分行中小企业贷款增速放缓，仅高于各项贷款平均增速0.75%，说明2016年N分行对中小企业的消费信贷资金在各项贷款中占比减少，业务受到冲击（见表2-5）。

表2-5中小企业贷款获得率

（户、%）

年份

户数

中小企业贷款获得率情况

机构

本期

不低于

上年同期情况

当年申

请贷款

客户数

当年发

放贷款

客户数

当年

申款

获得率

上年同期申请贷款客户数

上年同期发放贷款客户数

不低于

上年同

期情况

2015

营业部

255

50

255

205

2016

营业部

269

14

278

274

98.56%

325

318

0.71%

201701

营业部

352

61

86

84

97.67%

72

69

1.84%

资料来源：N分行

从表2-5中我们可以得知，2014年N分行对205家中小企业进行贷款，占区域内中小企业的1/6，2015年服务255家中小企业，2016年服务客户增量减少为259家，从在2014至2017年初这一段期间内，银行服务中小企业数量占全部中小企业比例逐年增加，由初始的1/6到1/3；从中小企业贷款获得率指标来看，2016年中小企业向N分行申请贷款278家，通过审核银行向274家中小企业发放消费信贷资金，当年发放贷款客户数占当年申请贷款客户数的98.56%，不低于上年同期0.71%。2017年一季度，86家中小企业申请贷款，仅2家没有通过审批，获得率97.67%，由此可见，近三年来N分行逐年对区域内更多的中小企业提供消费信贷资金支持，且N分行在对中小企业消费信贷这一方面业务表现突出。

2.3.2N分行中小企业消费信贷业务发展

（1）中小企业消费信贷余额分地区现状截止2016年12月底的时间，位于道里区的中小公司数目显著偏多，具体信息可以参考上表2-6的标识。给予实际的消费信贷投放规模来分析，也是该区域的投放规模达到最高的数值，位随其后的是南岗区。而在消费信贷余额这一指标中，道里区的实际投放规模达到了最高的数值，实际比例为40.48%，南岗区占比为26.19%，新北区的占比明显较小。

表2-62016年12月N分行中小企业消费信贷余额分地区现状

区域

中小企业数量/家

贷款余额/亿元

道里区

114

17.3

南岗区

72

11.1

道外区

33

7.2

平房区

21

3.1

松北区

10

2.2

香坊区

9

2.1

（2）各银行中小企业消费信贷余额情况基于2016年12月的余额数据来分析，可以发现在统计的数据中，工商银行N分行中小企业消费信贷余额最高，达到了220.7亿元，其次是建行N分行，中小企业消费信贷余额为145.5亿元，M银行N分行仅仅只是排在第六的位置，这就在一定程度上反映出了当前N分行在中小企业消费信贷竞争力方面不是很强，尤其是与第一名和第二名差距甚大，具体如表2-7所示。

表2-72016年12月哈尔滨各银行中小企业消费信贷余额

排名

银行名称

中小企业消费信贷余额/亿元

1

中国工商银行N分行

220.7

2

中国建设银行N分行

145.5

3

中国农业银行N分行

102.3

4

中国银行N分行

88.7

5

中信银行N分行

67.4

6

M银行N分行

42.8

7

中国民生银行N分行

33.7

8

招商银行N分行

30.4

2.3.3N分行中小企业消费信贷的分行业现状

（1）中小企业消费信贷分行业贷款余额情况基于划分行业的贷款数据来分析，可以发现商业服务业位列榜首，位随其后的则属于冶炼以及制造产业，其中的详细信息如表2-8所示。

表2-82016年12月底N分行分行业余额

序号

行业

金额/亿元

占比

1

商务服务业

4.37

10.22%

2

黑色金属冶炼和压延加工业

3.32

7.76%

3

其他制造业

2.11

4.92%

4

纺织服装服饰业

1.97

4.61%

5

房地产开发经营行业

1.74

4.06%

从哈尔滨市的综合贷款信息来分析，商务服务业依旧位于榜首，位随其后的为房地产业等行业，具体信息可参考表格的介绍。

（2）中小企业消费信贷分行业贷款利率情况从分行业的贷款利率来分析，可以发现一年及以下的时间较为短暂的贷款中，以农、林、牧、渔业为列其中的榜首，实际的利率参数达到了7.32%。而对于一到五年的利率参数而言，又以住宿与餐饮业的数值达到了最大的数值，实际的利率为7.88%。大于五年的贷款中，以房地产业的利率达到最大值，其实际的利率为7.02%，各行业贷款利率差距并不明显。具体如表2-9所示。

表2-9分行业贷款利率

行业

一年(含)以下

一年(含)(含)以下

五年以上

农、林、牧、渔业

7.32

6.88

6.86

制造业

7.01

7.20

6.45

电力、热力、燃气及水生产

6.32

7.36

6.85

建筑业

7.28

6.75

6.24

批发和零售业

7.02

6.94

6.77

交通运输、仓储和邮政业

6.69

7.45

6.88

住宿和餐饮业

6.87

7.88

6.81

信息传输、软件和信息技术

6.93

7.33

6.92

房地产业

7.04

7.50

7.02

租赁和商务服务业

6.88

7.21

7.00

科学研究和技术服务业

7.10

6.97

6.96

水利、环境和公共设施管理业

7.13

6.89

6.93

文化、体育和娱乐业

6.86

7.09

6.89

（3）分行业不良贷款情况截至2016年12月底，N分行不良贷款达到了1.23亿元，与2015年相比，增长幅度达到了9.8%。而且对N分行近年来的不良贷款情况进行分析可以看到，N分行近年来不良贷款整体呈现不断上升趋势，这也就意味着N分行中小企业消费信贷业务风险越来越大，具体如表2-10所示。

表2-10近年来N分行不良贷款变化情况

年份

不良贷款总量/亿元

2011

0.74

2012

0.91

2013

1.05

2014

1.13

2015

1.12

2016

1.23

但是基于哈尔滨区域范围内的不良贷款的具体分布信息能够得出，截止2016年底的数据，各个银行的中小公司不良贷款，均以通用设备产业作为前列，同时纺织、造纸以及化学等行业尽管当前的损失相对偏少，但是依旧有着相对较多的次级与可疑贷款。所以N分行要在尽力降低制造业不良贷款的同时，也要对其他行业的次级贷款和可疑贷款进行有效防范。

2.4N分行中小企业消费信贷管理模式

N分行中小企业消费信贷管理核心，其中主要有下述五个方面的基本信息。

2.4.1消费信贷政策管理

N分行在基本的对公消费信贷规范方面，以总行负责拟定整体的制度规范，其中涵盖了基本的行业以及客户的消费信贷数据。而关于实际的行业政策，N分行不断推进产业架构的调整工作，积极推进分类的细分工作，致力于贯彻总行的调整需求，从而令整体的消费信贷政策可以划分成四个类别，其中包括战略拓展以及逐步压缩等。综合行业的具体发展状况，从而形成对应的“进、保、控、压、退”的策略，合理配置消费信贷资源，优化消费信贷结构，以“区别对待、有保有压”为基本原则，优先支持哈尔滨市重点行业领域优质小微企业，逐步压缩和退出“两高一剩”行业贷款，将清洁能源、涉农、交通、供热、供水、精准扶贫等作为支持的重点。其中，“进”为增加战略新兴产业的投入力度，“保”为确保传统优势产业的不断跟进与维护，“控”为适度控制风险行业的增长幅度，“压”为控制风险显著行业的综合规模从而确保风险在合理的范畴，“退”为针对高风险群体所形成的策略，对于风险过高的客户则需要采取消费信贷退出的处理方式，藉此来确保银行资产有着良好的安全性。

2.4.2消费信贷授权管理

（1）组织授权N分行作为一级分行，针对其采取总行领导之下的管理体系，进一步产生了总行一一级一二级分行一支行-网点的基础架构体系。参考总行的相关管理需求，下级部门参考上级所提供的授权，在许可证准许的范畴进行相关的经营工作。相同机构中通过法定代表人进行转授权的方式，从而推进详细的分项工作。当前中小公司的消费信贷活动表现为网点化，整体支行的运营作为重点，多个级别分级管理的基本架构体系。总行属于其中的最高级别，重点在宏观的层级拟定配套的发展规划，负责制作关于中小公司业务的各项消费信贷政策以及操作规范，通常并不处理中小公司详细的消费信贷业务。

（2）审批授权审批授权涵盖了对应的纵向以及横向两方面的构成。纵向为上级对于下级所提供的相关授权，而横向则属于相同机构的法定代表人对于各个级别所提供的审批权。详细的授权信息可参考下表2-11所示。

表2-11横向及纵向授权表

纵向授权表

机构

被授权内容

总行

总行针对中小公司消费信贷采取全额的转授权处理专项贷款、周转类中长期、1000万

一级分行

以上短期

二级分行

周转类低于1000万的短期、票据

横向授权表

审贷职等

被授权内容

行长

一票否决权

审批负责人

牵头审批权

专职审批人

专职审批权

2.4.3消费信贷模式管理

（1）银行为中心的分级、分段管理模式在当前所使用的“统一法人、分级管理”体系中，N分行并没有运用流程银行的管理方式，依旧为典型的分级运营模式，当前的消费信贷管理整体而言可划分为贷前、贷中以及贷后管理三个阶段。

（2）单一分散的客户消费信贷管理模式当前的管理维护力量重点为支行，当前在管理体系中使用了分散化的管理方式，也就是通过支行以及管理对象来实现密切的单线沟通。各个支行之间形成了较为封闭、竞争为主的局面，其中欠缺应有的积极沟通以及信息的传输。这一模式有益于在基层组织中形成良好的竞争氛围，但是也对于消费信贷管理工作构成了额外的难度以及成本。所采用的模式可以参考下图2-1所示。

图2-1N分行客户管理模式

2.4.4消费信贷风险管理

N分行重点在下述几点来着手优化与风控：

首先，确认信用评级在整体风险控制体系的基础地位。M银行信用评级分为两个层次，第一层次是客户信用评级，第二层次是客户债项评级。

客户评级是在评级人员提出的客户评级建议基础上，依靠针对客户因为偿债水平变动或许造成的违约风险开展研究、评价以及预测，同时审查与确定实际的行业属性与信用等级，作为针对违约概率的计算。客户评级是M银行管理与控制客户信用风险的基础工作，客户信用等级审定的结论在客户营销与准入、消费信贷政策制定、损失准备计提、经济资本分配及绩效考核等工作中发挥重要作用。

客户债项评级是在客户评级的基础上，对客户的所处行业与地位、经营模式、拟授信金额、期限、利率、还款方式、抵质押和历史履约等情况进行综合评定，进一步计算客户在特定债务项下的违约概率，是对客户评级的进一步补充和完善。

其次，确立“专职审批”在中小企业风险控制中的保障作用。

小微企业贷款审查审批工作是一项专业性要求非常强的工作，需要审查审批人综合考虑小微企业的行业、经营、股权关系、主营业务、财务指标、贸易合同、银行流水等等各方面的信息，既要保证贷款经营的合法、合规性问题，又要从海量信息中抽丝剥茧，抓住影响信用风险的关键节点。而小微企业贷款的一大特点是业务金额小、客户多、笔数多、用款急，这从本质上就决定了，小微消费信贷业务审查审批一定要既专业又快速。专业的事交给专业的人做，M银行从总行层面就设立了小微“专职审批”机制，设置专职审批师岗位，最大限度地减少其他工作对小微贷款审查审批的影响，不断积累在岗专职审批师的审查审批专业化程度。相比对公消费信贷业务，M银行小微贷款在决策层面采用“三人审批小组”的贷款终审模式，只要三人均签署同意意见，既可快速通过审批，在风险可控的基础上实现贷款的快速发放。

最后，贷后管理作为风险控制以及有效应对的关键方式。当前已经拟定了十二级分类的管理制度，通过对贷款的精细化分类，实现对小微贷款整体风险的把握，通过跟踪分类贷款的跃迁情况，提前预判小微客户共性风险，提前做好风险预警和防范措施，如某一担保公司提供担保的贷款出现整体的资产质量向下迁移，则需要重新评估该担保公司偿债能力，核查被担保客户是否为担保公司推介而来，从担保公司和小微客户双重角度入手，最大限度控制消费信贷风险。另一方面，与大多数商业银行相同，M银行也极为重视小微贷款的贷后检查质量，要求主办行定期及不定期地对小微企业进行贷后检查，查看抵质押物情况、经营情况、财务情况、账户回款情况等，对于风险事项，及时报告和预警，触发贷款预警机制，联合多方甚至总行力量，在贷款到期前对贷款进行全面的评估，银行提前介入并提供帮助，避免企业到期无法偿付，最大限度化解消费信贷风险。

2.4.5消费信贷绩效管理

目前N分行从绩效激励和损失追责两个角度着手，一正一反保证小微企业贷款在数量和金额上维持较高增长速度，在消费信贷资产质量方面传导不良贷款压力，引导消费信贷人员强化风险意识和提高风险识别能力。

具体来看，N分行制定了明确的消费信贷绩效管理体系，从分行、支行两个机构层面设置相关消费信贷指标，如小微消费信贷增速、客户数量增速、贷款资产质量评价等，在综合考核后确定该机构总绩效（奖金）；在支行行长、业务部门负责人和客户经理的角色层面，参照各角色所辖小微企业贷款的综合考核得分，进行从机构到个人的绩效二次分配。

为了控制消费信贷资产质量，N分行也制定了较为严格的贷后问责机制，明确了消费信贷全流程中各个岗位和机构的职责，一旦贷款出现合规风险或信用风险，应立即启动问责机制，全流程排查消费信贷业务存在的问题，对于形成风险的岗位人员或机构，处以相应的处罚和罚款，并责令定期整改。

2.5本章小结

本章首先介绍了N分行中小企业消费信贷业务状况，从中小企业的界定和中小企业消费信贷业务的内涵两方面阐述了中小企业消费信贷业务的基本概念。从生存性需求、成长性需求和特殊性需求三个层次对中小企业的融资需求动机进行了分析。接着阐述N分行对中小企业消费信贷业务发展现状，对N分行在哈市各区消费信贷规模及N分行对不同行业中小企业进行消费信贷的境况加以说明。接着，从消费信贷政策、授权、模式、风险及绩效管理方面介绍N分行中小企业消费信贷管理模式，对N分行开展中小企业消费信贷业务的发展情况进行阐述。包括对N分行概况进行介绍，最后从消费信贷管理模式组织体系出发，对中小企业金融供给主体进行了分析，并指出了支持中小企业发展的优势和作用。

第3章N分行中小企业消费信贷业务发展存在问题及原因分析

3.1M银行整体经营情况

下表3-1为M银行近年来主要经营数据：

表3-1M银行2014-2018年经营数据

科目

\时间

2018-06-30

2017.12-31

2017-06

-30

2016-12

-31

2016-06

-30

2015-12

-31

2015-06

-30

2014-12

-31

基本每股收益（元）

0.48

0.24

0.44

0.22

0.41

0.19

0.37

稀释每股收益（元）

0.48

0.24

0.44

0.22

0.41

0.19

0.37

每股股息（元）

0.06

0.11

0.10

每股净资产（元）

3.75

3.54

3.32

3.11

3.01

2.78

2.69

每股现金流（元）

-6.24

-4.35

2.53

-0.85

4.31

-2.02

-0.13

每股营业总收入（元）

1.26

0.68

1.29

0.62

1.08

0.50

0.94

每股公积金（元）

2.80

2.56

2.32

2.11

2.01

1.78

1.69

净利润(万元)

260802.80

530888.50

268923.60

496223.90

245928.00

450960.00

213201.00

384077.20

净资产收益率

6.09%

12.72%

6.82%

13.36%

7.06%

13.47%

6.89%

12.89%

主营利润率

53.19%

49.58%

49.02%

44.79%

45.21%

49.01%

50.05%

50.12%

资产负债率

92.32%

92.48%

92.68%

93.07%

92.67%

92.39%

92.03%

91.22%

截至2018年6月30日，本行资产总额为人民币5,719.415亿元，较上年末增加人民币76.863亿元，增幅1.4%。本行客户贷款及垫款总额为人民币2,511.490亿元，较上年末增加人民币137.512亿元，增幅5.8%。客户存款总额为人民币3,706.003亿元，较上年末减少人民币76.581亿元，降幅2.0%。

可以看出2015年-2017年，M银行的资产负债率稳定在92%附近，较为稳定；由于主要经营区域经济增长放缓、不良率攀升的原因，净利润增速有所放缓，但仍保持一定的增长态势；说明在宏观经济整体下行的大环境中，M银行的主动风险识别和资产质量管理起到了一定的作用。

表3-2同等级机构最新评级表

日期

机构名称

最新评级

同机构前次评级

目标价

较上期变化

2018-04-03

交银国际证券

中性

--

2.50

--

2017-08-28

交银国际

中性

增持

2.80

--

2016-04-11

中信建投国际

买入

增持

3.39

上升

2015-04-01

农银国际证券

增持

--

3.43

--

从市场评级来看，评级机构对M银行的整体情况维持中性评级，说明在经济下行下的条件下，M银行经营状况整体正常，盈利水平可持续。但需要注意的是，M银行的实际股价长期低于机构给出的目标价格且成交量较小，可能是由于港股投资者普遍看空大陆地区城商行股价，也可能是近年来亚太经济疲软、股市整体呈现下行走势的宏观原因。

3.2N分行中小企业消费信贷业务发展存在问题

在近些年的发展中，在经济形式复杂变换的环境中，银行的消费信贷规模长期位于收紧的状态，但是N分行依旧着手设计了多方面的金融服务产品，同时增加了配套的资源投入力度。而且N分行在自身的运营过程中还专业设计了小额以及专项贷款等配套的产品支持，以针对不良贷款率的有效控制作为基础，增强工作团队的综合配置水平，从而确保消费信贷业务可以维持良好的可持续发展。

参考金融成长周期论，公司在多种经营阶段，所采用的融资方式与规模存在显著的差异，所以N分行对多个类别的中小公司，参考公司实际发展阶段的差异，进一步实现了配套的消费信贷产品种类，其对于中小公司的健康成长有着巨大的价值。对于中小公司最初的创办时期而言，因为资金有着相对短缺的特征，公司的资质表现相对偏差，实际的信用级别也相对偏低，通常情况下急需配套的融资帮助，藉此来增加自身的市场占有，但是投资者往往不希望在该阶段进行投资活动；而在中小公司的成长阶段，中小公司实现了较为快速的发展，产品已经有一定程度的市占率，该阶段的中小公司基于自身的品牌塑造等需求依旧有着较大的资金缺口，因为中小公司已获得了较多的帮助，可以吸引大量的投资者；接着，在中小公司的成熟阶段，公司形成了较为理想的生产规模，实际的融资水平也有着大幅度的提升，该阶段的融资渠道较为丰富，整体的融资成本也有所下降，该阶段的公司即进入到向大型公司迈进的阶段。所以，企业的规模在一定程度上影响消费信贷分配。当前银行对其有一定的歧视。N分行也同样如此，会调低中小公司的消费信贷审批规模，有着消费信贷支持不稳定等问题。所存在的重点问题主要为下述几点。

3.2.1中小企业消费信贷占比较低

以当前的实际状况来分析，N分行通常情况下以实体大型公司作为主要的投放主体，因为其有着良好的偿还水平，一些情况下还可以获得上市企业与财政部门的担保支持。而居于弱势的中小公司因为欠缺可靠的抵押支持，N分行为实现风险的有效控制，选择将更多的额度转移到大型公司。在政策导向的影响之下，中小公司的消费信贷仅仅是“锦上添花”，而并非消费信贷市场的核心构成。当前尽管N分行不断为中小公司发展融资体系，但是在实践环节中依旧仅有较少的中小公司可获得所需求的融资扶持。对于当前