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文档简介

蚂蚁金服上月底的官方消息显示，阿里旗下网商银行预计在今年3月向监管部门提交验收报告，争取在5-6月开始营业。如果顺利获批，这将是继腾讯微众银行试运营之后，第二家由互联网公司主导的民营银行。在微众银行上线时，笔者就指出以微众银行为代表的互联网银行，问世的目标从来都不是对抗甚至颠覆以四大行。同理，未来的网商银行也只会成为现有金融系统的补充，不大可能动摇传统国有银行的根基。与微众银行一样，网商银行也是去柜台化，并且以小额存贷款为主要业务之一。这个大的框架给人的印象是，网商银行是一家过余额宝吗?流量从哪里来?首先看存款业务，网商银行没有线下实体，存款来源于线上，基本只有两种可能：其它银行网上转账和支付宝转账。决定用户存款去向的主要因素是利率和便捷性，以目前余额宝超过4%的年化收益率来看，网商银行存款利率能否超越余额宝还要打一个问号，毕竟现在四大行一年期定存利率只有3%，活期存款利率只有0.35%。本来阿里巴巴电商帝国体系内循环的资金流可以为网商银行所用，利用资源换资金也不是难事，但一年超过两万亿的交易额很难沉淀在网商银行，因为央行对网商银行存款来源做了限定，主要是20万以下的个人存款，占近4成交易额的天猫被排除在外，淘宝上能够赚到钱的商铺也以公司为主，剩下的数以百万计的个人卖家很难赚到钱，自然也无钱可存。可以预信心问题，纯线上的网商银行流量从哪里来?阿里巴巴当然有成熟的购买流量经验，但在利率无法胜出同行一筹的情况下吸引储户把银行卡里的钱转过来显然是个让人头大的难题。纯台，相关贷款业务如何开展也无从得知，但蚂蚁金服官方透露的消息是，网商银行将通过网络数据对个人信用进行分析，进而实现线上贷款业务。这

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