三级专业能力完成版

1.现金规划的一般工具（1）投资对象：仅投资于货币市场工具的基金。投资于：现金；1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在397天以内（含397天）的债券；期限在1年以内的债券回购；期限在1年以内（含1年）的中央银行票据；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。不得投资于：股票、可转换债券、剩余期限超过397天的债券、信用等级在AAA级以下的企业债券、中国证监会和中国人民银行禁止投资的其他金融工具。影响货币市场基金收益的主要因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势信用卡的功能：（1） 超限额、最低还款额未还部分，收5%的滞纳金；到期未还额按循环信用收取循环息。（2） 最低还款额：（累计未还消费交易款项及所有与该交易有关的利息、费用和收费）*10%。其中包括：取现及与取现有关的利息、费用、和收费的100%以及上期账单最低还款额未还部分。（3） 银行一般给予10%的浮动信用额度，超限透支部分要交5%的超限费。（4） 循环利息的计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清止为计息期，日息为0.5%。，在下期账单中列示。注意在计算循环利息时，天数计算时，算尾不算头！（5） 调高临时信用额度：可以提前进行电话申请调高信用额度，最高可达5万元，到期还款时一次性还清。（6） 预借现金：每日每卡取现不超过2000元，3%收取手续费（最低30元），自银行记账日0.05%日利率收取利息至清偿日止。现金规划注意事项：将每月生活费支出的3-6倍额度在现金规划的一般工具中进行配置。贷款购房房价控制在年收入的6倍以下，期限8-15年。购房时所需的费用：（1） 契税：成交价的1.5%，非普通住宅3%（2） 印花税：商品房买卖合同，万分之五；个人购房贷款合同，万分之零点五；房屋产权证，5元/件；个人出租，租赁合同千分之一，不少于1元；个人出售，产权转证书据，万分之五。购房财务规划的主要指标（1） 房屋月供款与月税前总收入的比率：不超过25%-30%。（2） 所有贷款的月供款与月税前收入的比率：控制在33%-38%之间。8.（1）个人住房商业贷款：数额不高于房地产评估机构评估的拟购住房的价值或实际购房V费用总额的80%。1（2）个人商用房贷款：购房总价或估价机构评估价款的60%，不超过10年。（3） 组合贷款住房商业贷款部分最低按中国人民银行相应档次基准利率的0.85倍下浮。（1）等额本息还款法：每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息（年金的方式）一 （1-（!+i）-n）每月还款额=借款额/一兀年金现值系数=借款额/ 1\其中：利息=本期期初剩余本金*月利率 本金=每月还款额一利息（2）等额本金还款法：按月偿还本金和利息，每月偿还的本金额相等，利息不等。每期还款额=贷款总本金/还款期数+（本期初剩余本金*月利率）其中，其中本金=贷款总本金/还款期数利息=本期初剩余本金*月利率、3）贷款期限可延长一次，原借款期限与延长期之和最长不超过30年。若利率变动，贷款期限在1年以内，不调整贷款利率。1年以上，于下年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率。个人汽车消费贷款：（1） 期限：一般3年，不超过5年。二手车不超过3年。（2）购置税=购车款/（1+17%）X购置税率 （1.6L及以下为7.5%，其它为10%）贷款保险：机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险。12.个人耐用品消费品贷款：额度一般是3000元到50000元。抵押担保，评估价70%，质押担保，90%。13.教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时的税后收入*100%。当教育负担比大于30%时，应提前做准备。14^(1)短期教育规划工具：学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。教育储蓄的开户对象为在校小学四年级(含四年级)以上学生。风险损失必须可用货币计量，包括直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害。(实质损失)间接损失是由直接损失引起的其他损失。包括额外费用损失、收入损失和责任损失。风险管理中将损失分成四种：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。17<-(1)投机风险：指既可以产生收益，也可以造成损失的不确定性状态。1(2)纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态。18.保险的基础要素：众人协力 保险的功能要素：损失赠偿19・(1)保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承任的利益(已经确定的利害关系)。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。丿(3)人身保险合同的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。本人对]自己的生命和身体有保险利益，可以作为投保人为自己投保。投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保。投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益。除上述规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。20・「(1)财产保险：一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，如果投保时具有保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效。5(2)海洋运输货物保险规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。^(3)人身保险要求在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益，保险合同仍然有效。最大诚信原则的基本内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言。禁止反言是指保险人已经放弃了的某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。(1)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。补偿以被保险人的实际损失为限：即被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，因丿此，补偿还包括被保险人的合理施救费用，诉讼费等。](3)代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或保险标的由于第三者责任导致的损失，保险人在履行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员(如职工)行使代位请求赔偿的权利，除非他们故意造成保险事故的发生。保险人只能在赔偿责任范围内行使代位追偿权，不得大于其向被保险人的赔偿额，若有多余部分应归还被保险人。(1)即保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，而无须经过被保险人的确认。f(2)在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么也等同放弃了向保险人请求赔偿权。在保险赔偿之后，如果被保险人未经保险人同意而放弃了对第三者的请求赔偿权，该行为无效。

（1）保险合同的受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。（2）保险合同被确认无效后，始终无效。＜（3）对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。（4）人寿保险的索赔时效为5年，其他保险的索赔时效为2年（5）索赔和理赔的原则：保险利益原则、现金价值原则（重置成本减折旧）主动、迅速、准确、合理原则25.人身保险的*主要条款（1） 不可抗辩条款：生效之日起满两年后，保险人不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。25.人身保险的*主要条款（2） 宽限期条款：没有按时缴纳续期保费给予一定的时间宽限。（3） 保费自动垫缴条款：一定时期以后，在宽限期内未缴保费，可以用保单的现金价值自动垫缴保费。（4） 年龄误告条款：保险人有权更正或解除合同。（5） 不丧失价值条款：保单现金价值不因保单效力的变化而丧失。（6） 复效条款：欠缴保费失效后，可在一定时期内申请恢复保险合同的效力。（7） 共同灾难条款：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。分红保险的红利来源：死差益（死亡率）、利差益（投资收益率）、费差益（营运管理费）「保守型：成长性资产：30%以下，定息资产：70%以上轻度进取型：成长性资产：30%-50%，定息资产：50%-70%客户的风险分类V中立型：成长性资产：50%-70%，定息资产：30%-50%轻度进取型：成长性资产：70%-80%，定息资产：20%-30%•进取型：成长性资产：80%-100%，定息资产：0%-20%客户结余比率=结余/税后收入 月结余比率的理想值0.129•除权参考价=［（前收盘价一现金红利）+配股价格X流通股份变动比例］/（1+流通股份变动比例）30.股票投资的风险：（1）系统风险：政策风险、利率风险、购买力风险、市场风险（*击鼓传花）[C+([C+(P—P)]10P031•股票的投资收益率：收益有两个来源：股利收入和资本利得。股票投资收益率R=32.买卖基金的计算：（1） 申购份额的计算:价内法：申购份额=申购金额X（1—申购费率）/基金单位净值〔价外法：申购份额=申购金额/（1+申购费率）/基金单位净值（2） 基金赎回的计算：价内法：赎回金额=赎回份额X单位净值I 赎回费用=赎回金额X赎回费率1 支付金额=赎回金额-赎回费用I价外法：赎回价格=单位净值X（1-赎回费率）赎回金额=支付金额=赎回份数X赎回价格（3） 基金的分红方式：|投资于封闭式基金的收益一一现金分红以及基金价格变化形成的资本利得•投资于开放式基金的收益一一分配现金和再投资方式33•集合资金信托的特征:1）合格投资者：投资一个信托计划的最低金额不少于100万；个人年收入3年内超20万，家庭年收入3年内超30万。（2） 委托人数量：自然人合格投资者不超过50人，机构不受限制（3） 发行方式：“不得进行公开营销方式”，私募发行成为信托产品唯一合法的发行方式34•贷款信托---以贷款方式运用信托资金，以实际获利、红利为原则，不允许受托人承诺保证信托资金的本金和最低收益，是一种带有变动利息的金融产品。《管理办法》规定信托公司向他人贷款不得超过其管理的所有信托计划实收余额的30%。卩1）货币互换：指将一种货币的本金和固定利息与另一种货币等价本金和固定利息进行交1 换。丫2）利率互换：指双方同意在未来的一定期限内根据同种货币的同样名义本金交换现金流。双方之所以进行利率互换原因在于双方在固定利率市场和浮动利率市场有比较优势。（1）夫妻约定财产制主要包括：分别财产制、一般共同制，部分共同制。（2）夫妻财产协议一定要采用书面形式。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各弋 自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。1（3养子女与生父母及其他近亲属间的权利义务关系，因收养关系的成立而消除。37丫（1）继承开始后遗产分割前，遗产已经归继承人所有，此时若继承人死亡，则其继承人的遗产份额，应由他的继承人继承。（2）凡“声明”与父母脱离父母子女关系的子女，仍可以依法享有对父母的继承权。不因父母离婚而消除。（3）非婚生子女作为其生母的继承人，可基于出生的事实加以确定，其身份关系一般不需特别证明。但非婚生子女作为其生父血亲的继承人，其身份则需要特别予以证明。（4） 我国继承法将祖父母、外祖父母作为孙子女、外孙子女的法定继承人，依法对孙子女、外孙子女的遗产享有继承权（5） 丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。38・（1）受遗赠人应当在知道受遗赠的两个月内明确做出接受表示，到期没有表示接受的，视为放弃遗赠，而遗嘱继承恰好相反，遗嘱继承人必须在遗产处理前做出放弃继承表示，不表示放弃的视为接受继承。（2）公证遗嘱一本人亲自去公证处办理，自书遗嘱一亲笔书写遗嘱全文，记明年月日亲自签名。录音遗嘱要求有2个以上见证人，代书遗嘱要求有2个