《高校大学生互联网金融使用情况的问卷调研分析【12000字】》

高校大学生互联网金融使用情况的问卷调研分析1绪论 12蚂蚁花呗相关概述 62.1蚂蚁花呗发展现状 62.2蚂蚁花呗的优势和劣势 73大学生蚂蚁花呗使用情况调查分析 93.1调查对象 93.2调查方式 93.3调查结果分析 104大学生蚂蚁花呗使用行为存在的问题 164.1对蚂蚁花呗的认识不足 164.2使用程度较低 174.3使用方式不合理 174.4花呗存在使用风险 185大学生蚂蚁花呗使用行为的引导对策 185.1加大对蚂蚁花呗的宣传 185.2加大蚂蚁花呗的使用程度 195.3合理使用蚂蚁花呗 195.4加强大学生对花呗的风险认识 206结论 21参考文献 22附录 221绪论随着互联网技术的快速发展，大数据、云计算等新兴技术的不断成熟和完善，使得海量数据的处理更为方便，还为金融的创新发展提供了可能，尤其是在电子商务的发展背景下，居民的消费场景更加多元，线上生活、网上消费等都成了可能。艾瑞咨询发布的2020年中国互联网消费金融市场研究报告中，指出2020年中国网络购物交易规模约为12.3万亿元，同比增长20.6%。未来几年，西部欠发达地区以及中东部三四线城市的网络购物潜力还将进一步释放，预计未来国内电子商务行业还将保持中高速增长，成为拉动消费、推动经济转型的重要途径。电子商务有效的释放了整个社会的消费潜力，网络消费市场规模的不断扩大也刺激了人们对互联网消费金融服务的需求。加之近年来国家对消费金融领域的政策鼓励和引导，我国互联消费金融产业快速发展，潜力无限。各大电商平台依托自身平台的生态优越性，也纷纷加速布局互联网消费金融市场，结合平台优势和消费场景推出了信用支付服务，如“京东白条”、“蚂蚁花呗”。大型的电商平台更接近消费者，具备用户资源和平台优势。因此可以设计出更加灵活多样的交易方式，设计出更符合用户预期和需求的商品交易模式和消费模式。而传统的消费金融服务主要是由银行提供，由于受到诸多的监管和要求，其灵活性和适应性更差。其次电商平台拥有丰富的用户消费画像，这些数据为信用评估以及个性化推荐都提供了基础支撑，也降低了互联网信用支付服务的风险。以“蚂蚁花哩”为例，2020年双11期间，用户使用“蚂蚁花呗”支付的交易总笔数6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。根据“蚂蚁花呗”发布的消费趋势报告显示：2020年淘宝、天猫平台上的电子数码产品交易总金额中，“蚂蚁花呗”的支付金额比例已经占到了28.9%。以“京东白条”为例，2020年京东白条交易额相比2019年增长600%，用户数量相比2019年增长700%。由此可以看出互联网信用支付服务正在逐步解放我国居民的超前消费意识，培养居民的信贷消费习惯。2015年7月开始，蚂蚁花呗越走越远，不再局限于阿里旗下平台，逐渐介入例如唯品会、苏宁、亚马逊、美团、口碑、乐视、OPPO等40多家外部电商支付平台。一方面，对于消费者而言，支付平台的扩展带来了更多便利；另一方面，对于蚂蚁花呗自身而言，其普及度和知名度得到了提升。蚂蚁花呗问世以来，普及度一路上升，因可根据芝麻信用分提供为期30天的无息信用额度，对年轻消费者很有吸引力，尤其是当前的大学生群体，可以极大地激发这些群体的潜在消费能力。从蚂蚁花呗的用户调查可知，大学生群体基本上占到了40%以上，相较其他的赊购工具，但是大学生在使用蚂蚁花呗的过程中，还存在很大的问题，为了引导大学生合理使用蚂蚁花呗，需要对大学生蚂蚁花呗的使用行为进行分析，并指出使用存在的问题，然后结合产品的实际，提出几点针对性的使用对策。2调查问卷分析2.1调查对象本次的问卷调查对象是S大学的学生。S大学，位于云南省昆明市，是我国西部地区唯一独立设置、以林学学科为主，生态环境类学科为特色，理、工、农、文、法、艺等多学科协调发展的林业本科高校，云南省一流学科建设高校，入选国家卓越农林人才教育培养计划，是卓越工程师教育培养计划高校、中西部高校基础能力建设工程支持院校。办学起源于1938年的云南大学森林系，建校于1958年昆明农林学院，973年与南迁昆明的北京林学院合并，成了云南林业学院，1978年北京林学院迁回北京办学后，学校变更为云南林学院，2010年正式更名为S大学。截至2020年12月，学校占地2620亩，有在编教职工1211人、特岗人员207人、编外工作人员257人，全日制在校本科生22384人，硕士研究生2033人，博士研究生85人。学校设立了85个专业，此次调查对象采取完全随机抽查的方法，为确保本次调研的真实可靠性，所抽取的大学生性别、年级随机。在调查时，选派有过调查经验的学生帮忙调查，调查做到完整填写、及时回收，以保证所回收调查问卷的质量。2.2调查方式2.2.1问卷的设计本次问卷首先通过文献调查法，在中国知网等各大数据网站大量查阅有关互联网消费信贷产品的相关文献、资料，为论文奠定理论基础；再运用问卷调查的方法，以S大学的学生为调查对象，发放调查问卷，从而深入了解大学生的基本情况、大学生对花呗的认识及使用情况等。本次调查认真设计了调查问卷，精心设计了调查问题，认真分析了问卷调查结果。2.2.2发放与收回本次共发放600份调查问卷，收回548份调查问卷，其中有效问卷是532份。有效回收率为88.67%。2.3问卷分析问卷星网络上发放的调查问卷，调查对象不限制专业，填写人通过点击网页链接即可登录填写。最后回收所有调查问卷，针对各个调查的项目进行统计分析。本次调查问卷的主要内容主要分为调查对象的基本信息、大学生对互联网消费信贷相关知识的认识、消费策略三个个方面。调查问卷数据经过整理结果如下：2.3.1调查对象基本情况性别及就读年级通过调查发现，调查对象中，女生占到60.15%，男生占到39.85%，可见，女性的人数相对男生更多，超前消费在女生中较为普遍。通过对调查者的年级进行的调查发现，大一、大二、大三、大四的学生分别占12.41%、29.14%、47.37%、11.09%，被调查的对象中，大二和大三的学生占比较多。由于大四学生开始忙于工作或者考研，在校的人数较少，因此调查对象较少，而大一的学生学业负担也较重，课程较多，因此在被调查对象中的占比也较少。生源地及家庭情况通过对调查者的生源地进行的调查发现，来自乡镇和农村的学生分别占到33.83%和12.22%，其他学生来自省会级及以上城市、地级市、县级，这些学生占比分别为6.77%、16.54%、30.64%，总的来说，来自农村和城镇的学生占比较为均衡。通过对调查对象父母的职业进行调查发现，39.66%的被调查者父母就职于国有企业，25.0%的被调查者父母是农民，18.05%的被调查者父母是私企员工，8.08%的被调查者父母是公务员或者在事业单位就职，相对父母是农民的被调者而言，就职于国有企业或事业单位的人员收入相对更高，给孩子的生活费就多。每个月生活费此外，孩子的生活费高低也会直接影响到孩子是否会使用花联网金融借贷工具的，调查结果显示，月生活费在1000元以下的学生占25.56%，月生活费在3000元及以上的学生占30.64%，这两部分学生占比都较多，但月生活费在2001-3000元的学生占比最少，仅为4.51%，还有一部分学生的月生活费在1000-2000元之间。总的来说，学生的生活费呈现两端高中间低的态势，生活费较低的学生如果生活得不到保障，就倾向于使用信贷工具，比如信用卡或者互联网金融信贷工具等。表2.1样本性别调查表(N=532)分项人数百分比男21239.85%女32060.15%表2.2生源地调查表分项人数百分比地级市8816.54%县级16330.64%乡镇18033.83%农村6512.22%省会级及以上城市366.77%表2.3年级调查表分项人数百分比大一6612.41%大二15529.14%大三25247.37%大四5911.09%表2.4父母从事的职业调查表分项人数百分比国有企业21139.66%私企员工9618.05%农民13325.0%其他499.21%公务员、事业单位438.08%表2.5您每月的生活费调查表分项人数百分比1000元以下13625.56%1001-1500元10820.3%1501-2000元10118.98%2001-3000元244.51%3001元以上16330.64%2.3.2蚂蚁花呗使用情况花呗使用时间图2.1调查对象蚂蚁花呗使用时间统计从表中数据可知，被调查者中使用蚂蚁花呗的时间有长有短，其中，只有1.13%的被调查者从不使用蚂蚁花呗，使用不足半年的调查者只占6.39%，使用时间在一年以上的被调查者占比最多，占到了34.02%，其次是使用时间在半年左右的调查者，这部分学生占比为30.45%，此外，使用一年左右的被调查者占比为28.01%。总的来说，绝大部分调查者使用蚂蚁花呗的时间长达半年以上，这进一步说明蚂蚁花呗正在成为大学生频繁使用的一款信贷工具。花呗使用动机图2.2调查对象使用蚂蚁花呗的满意度统计从图中数据可知，被调查者中使用蚂蚁花呗的动机较为丰富，有56.43%的学生是因为使用便捷才选择蚂蚁花呗的，有26.24%的学生是因为蚂蚁花呗安全性较高，有的40.68%的学生看中了蚂蚁花呗的高使用额度，有50.57%的学生是因为蚂蚁花呗可以退稿信用额度。总的来说，学生选择蚂蚁花呗都是因为蚂蚁花呗相对其他互联网金融消费信贷工具具有的优势来决定的。花呗使用频率图2.3调查对象平均每周使用蚂蚁花呗的次数统计从图中数据可知，被调查者中平均每周使用蚂蚁花呗的次数不尽一致，其中，每周使用蚂蚁花呗为0次的学生占比最多，为27.19%，但因为不使用蚂蚁花呗的学生仅占1.13%，从而可以推测有26.06%的学生只是开通了蚂蚁花呗，但每周使用的次数屈指可数，甚至接近于零次。平均每周使用蚂蚁花呗6-10次的学生占比次之，这部分学生占26.62%，再次是每周使用10-30次的学生，这部分学生占比为23.38%，但每周使用次数在三十次以上的学生占比较少，仅为15.59%。总的来说，学生使用蚂蚁花呗的频次较多，这符合大学生的实际消费情况。花呗使用时机表2.6调查对象使用蚂蚁花呗的时机统计使用蚂蚁花呗的时机答案频数百分比手中余额不足，透支消费468.75%平常网购的时候8115.4%节假日17833.84%没有固定理由，想用就用19036.12%随时用315.89%从表中数据可知，被调查者使用蚂蚁花呗的时机较为丰富，大多数学生是“没有固定理由，想用就用”，这部分学生占比为36.12%，其次是节假日使用蚂蚁花呗的学生，这部分学生占比为33.84%，有8.75%的学生是在手中余额不足，透支消费的情况下使用蚂蚁花呗，有15.4%的学生是在平时网购的时候使用蚂蚁花呗，有5.89%的学生是随时用蚂蚁花呗。总的来说，西南农林大学的学生使用蚂蚁花呗的行为习惯存在差异，随时使用这一工具会助长学生的超前消费习惯，对于不良的消费行为习惯，学校需要加以引导。花呗使用满意度表2.7调查对象使用蚂蚁花呗的满意度统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比满意16631.56%不满意15128.71%介于满意与不满意之间12924.52%无所谓8015.21%从表中数据可知，被调查者中对蚂蚁花呗的满意度不尽一致，其中，对蚂蚁花呗感到满意的学生占31.56%，但感到不满意的学生占到了28.71%，有24.52%的学生对蚂蚁花呗介于满意与不满意之间，另外，有15.21%的学生对蚂蚁花呗感到无所谓。总的来说，学生对蚂蚁花呗的满意度还有待提升。使用蚂蚁花呗购买的产品图2.4调查对象经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品统计从图中数据可知，被调查者中经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品五花八门，其中用来购买奢侈品的占比最多，达到了60.46%，其次是购买化妆品的，这部分学生占比为59.13%，再其次是购买服装的，这部分学生占比的为49.24%，利用蚂蚁花呗购买食品、电子产品、生活用品的占比较低，分别为27.16%、20.34%和14.07%。总的来说，大部分学生利用蚂蚁花呗来购买奢侈品、化妆品、服装，这一调查结果与使用花呗的性别调查结果较为吻合，这一消费行为特点与女生的消费行为特点相一致。使用蚂蚁花呗的额度表2.8调查对象的花呗额度统计答案频数百分比蚂蚁花呗使用时间1000元以下20038.02%1001-3000元21741.25%3001-5000元183.42%5000元以上9117.3%您对花呗额度的满意程度很差23644.87%有点不满40.76%一般，没什么感觉16330.99%基本满意10219.39%非常满意213.99%从表中数据可知，被调查者的花呗额度在1001-3000元的占比最多，为41.25%去，其次是花呗额度在1000元以下的学生，这部分学生占比38.02%，花呗额度在5000元以上和3001-5000元的占比较少，分别只占17.3%和3.42%。可见，大部分学生的花呗额度在三千元以下，这一额度虽然较少，但基本可以满足大学生的生活需求。了解被调查者对花呗额度满意程度的情况可知，只有3.99%的学生对花呗额度表示非常满意，只有19.39%的学生表示基本满意，但依然有0.76%的学生和30.99%的学生表示很差或者有点不满，总的来说，对花呗额度满意度不高的学生占比较高，蚂蚁花呗要想更好地在大学生群体中普及，需要加强适当提升额度。使用蚂蚁花呗的还款方式表2.9调查对象每月还蚂蚁花呗的方式统计每月还蚂蚁花呗的方式答案频数百分比一次性还清13425.48%最低还款509.51%分期还款17132.51%逾期偿还12824.33%从来没还438.17%从表中数据可知，被调查者每月还蚂蚁花呗的方式较为丰富，大多数学生会选择分期付款的方式，这部分学生占比为32.51%，其次是选择一次性还清的学生，这部分学生占比为25.48%，再次是选择逾期偿的学生，这部分学生占到了24.33%。此外，还有9.51%的学生会利用最低还款的方式来加以偿还，有8.17%的学生甚至从来没有还过蚂蚁花呗，这部分学生有一部分存在失信问题，这是需要加以规正的。使用蚂蚁花呗关注的问题表2.10调查对象关注蚂蚁花呗的问题统计注蚂蚁花呗的问题答案频数百分比可使用范围24947.34%便捷度37771.67%权益保障14126.81%信息安全30357.6%其他8916.92%蚂蚁花呗作为一种网络信贷产品，在满足学生超前消费方面有着显著的优势，但并不是完全没有缺点的，部分学生认为蚂蚁花呗还存在不少的问题，这些问题的存在，极大地影响到了学生使用蚂蚁花呗的意愿。从上面的调查结果可知，比较关系花呗便捷度的学生占71.67%，占比最多，其次是关注信息安全的学生，这部分学生占到了57.6%，关注花呗可使用范围的学生占47.34%。此外，关注权益保障的学生只占到了26.81%。总的来说，大学生关注蚂蚁花呗的问题较多，较为全面，这些为蚂蚁花呗的完善提供了方向。3大学生蚂蚁花呗使用行为存在的问题3.1对蚂蚁花呗的认识不足大学生作为一个特殊的群体，首先对其个人来说，消费是满足其需求的主要方式，但是大部分大学生因为没有经济能力，在消费的过程中，往往因为生活费用有限而导致部分消费需求得不到有效的满足[21]。而蚂蚁花呗可以满足大学生的这部分需求。但是大学生对蚂蚁花呗的了解程度还不是很高。据调查结果显示，45.25%的大学生没有关注过蚂蚁花呗不按时还清会影响个人征信的情况，甚至对这种事情完全不了解，只有25.67%的大学生关注过，能做到基本了解。此外，关于个人征信的了解情况，S大学的学生了解情况也不太乐观了，能做到基本了解和非常了解的学生分别只占22.24%和9.89%，大部分学生都是不完全了解。在学校并没有加强学生信用意识的培养的情况下，很多学生甚至存在不还款的行为。蚂蚁花呗是一个支付较为方便的电商平台互联网消费金融产品，但是通过调查发现，大学生对花呗的认识还不够全面，通过调查发现，有11.9%的调查者表示不了解蚂蚁花呗，还有13.6%的人表示非常不了解。在使用动机方面，有56.43%的学生是因为使用便捷才选择蚂蚁花呗的，有26.24%的学生是因为蚂蚁花呗安全性较高，有的40.68%的学生看中了蚂蚁花呗的高使用额度，有50.57%的学生是因为蚂蚁花呗可以退稿信用额度。部分大学生在使用花呗方面，还存在过于注重花呗的便捷性，而忽视了花呗的风险性，可见，大学生对花呗的认识还不够全面，这需要学校方面的引导和教育。3.2使用程度较低在生活的点点滴滴中应当实行细致而填密的消费计划，把有限的资金用在最有价值的地方。蚂蚁花呗可以迎合大学生这一消费需求，其具有资产端获客、资金端转化两大方面的优势，但在使用的过程中，很容易因为使用不规范导致超出额度的情况发生，助长大学生的不良消费习惯，使其养成超前消费的习惯[22]。很多大学生使用花呗时认为花呗还存在借款利率高等问题，从而将花呗下载后又重新卸载，有的即使开通了，但每周使用的频率基本为零，花呗的使用率并没有想象中那么高。这很大程度上因为花呗的利率高于同类互联网金融消费产品所致。白条分期付款的手续费为每期0.5%,到期未还款需要支付每日0.03%的违约金。而“花呗”则依据不同期数对照逐级递增的分期费率，区间为分期总金额的2.5%-8.8%，到期未还款的违约金为每日0.05%。费率上的差异主要在于“花呗”坐拥供不应求的信贷申请，巨大的流水额使得利率规则的微小调整都会对整体业务产生放大式影响，同时较高水平的利率也会对投机型用户行为造成潜在的制约作用，从而为自身业务构建风险壁垒。3.3使用方式不合理调查显示，在使用蚂蚁花呗的学生中，将近81%的大学生在选择蚂蚁花呗这一互联网消费金融产品时，存在盲目选择的行为，没有进行客观地分析比较，仅是从众购买。S大学的学生大部分缺乏消费观念，消费素质也高低不齐，这部分学生来自较为小康的家庭，吃穿用度不愁，从而在消费方面存在大手大脚的情况，有8.75%的学生是在手中余额不足，透支消费的情况下使用蚂蚁花呗，有15.4%的学生是在平时网购的时候使用蚂蚁花呗，有5.89%的学生是随时用蚂蚁花呗。大部分学生在没有明确的消费意识，当看到同学们都在使用蚂蚁花呗时，才会跟风下一个蚂蚁花呗的APP，但对互联网金融消费及征信情况等一无所知，从而使得花呗的使用效果并不明显。这与中国传统教育观念体制有着密不可分的关系，我国对学生的消费教育远远落后于西方发达国家，关于消费方面的知识，非经管专业得学生所学到的依然很有限，根本无法用来合理选择互联网消费信贷产品。蚂蚁花呗随着支付宝的普及来时流行，大学生群体却在盲目跟风使用这一消费金融工具，对其优势和风险一概不知，这就使得消费的风险更大。大学生群体的成长是伴随着“互联网消费信贷产品”的诞生与发展，但消费观念相对比较滞后，存在盲目消费和不理性消费等行为[23]。因此，全面地了解当代大学生的消费状况，在全社会提倡健康合理的消费观，对大学生养成良好的消费习惯，以及树立正确的价值观有着深远的意义。3.4花呗存在使用风险通过调查发现，大学生对花呗的缺点认识较为全面，有47.53%的大学生认为花呗的缺点在于适用范围有限，有3.23%的大学生认为花呗的缺点在于透支额度较小，有27.95%的大学生认为为花呗的缺点在于还款方式较少，有21.29%的大学生认为花呗的缺点在于还款期限较短。总之，在当前大学生的眼中，花呗的使用还存在诸多的风险。可见，影响大学生使用花呗的因素各种各样，要想使得大学生消费花呗，就必须提高花呗的安全性。但是很多调查者在使用花呗时过于注重其消费的便捷性，对其征信风险以及信息安全风险等采取忽视的态度，从而导致问题的发生。大学生在“花呗”使用过程中个人信息泄露角度的忧虑意识始终保持在一个相对高位，整体表达“担心”的比率接近八成，数据虽限于样本量的限制而未达到完全客观，但也已足够说明“花呗”上线运营至今其在个人信息安全层面实际做的与大学生的期待或要求存在较大差距。这一隐忧之所在还没有对“花呗”的实际业务形成影响，一方面在于其脱胎于稳定市场份额支撑的阿里集团，极强的资产端获客能力稀释了部分个人信息安全角度的大学生诉求;另一方面则在于国内互联网行业监管在大学生信息安全领域存在较大的监管滞后性，使得大多数被盗取了个人信息的“花呗”大学生缺少必要的维权渠道，以至于形成“担心，但没办法”的群体性侵权判断。4大学生蚂蚁花呗使用行为的引导对策4.1加大对蚂蚁花呗的宣传大学生作为一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的消费习惯，理应作为个人人生规划中最主要也最为重要的一环。因此，对当代大学生进行蚂蚁花呗方面的教育势在必行。第一，在不妨碍正常教学的基础上，教育部门可以鼓励高校开设消费的相关传统课程及与互联网金融相关的选修课程，提升学生对新型个人消费工具理论认识和实践操作的能力[24]。第二，学校可以邀请互联网消费信贷方面的专家到学校进行演讲，例如财务管理咨询中心的人员来学校帮助学生更好地了解蚂蚁花呗，明确其风优势和劣势，风险和便利性等特点，从而为其分享一些消费的经验与技巧，以及传授防范消费风险的方式。第三，大学生社团可以设立“大学生消费周”，举办互联网消费金融知识竞赛，帮助大学生树立正确的消费观念。建立一个平台供大学生分享自己的消费心得并且随时通过这个平台了解蚂蚁花呗等新型的互联网消费金融信息。当然，大学是人生的重要阶段，应当把完成学业和和获得相应的学历学位放在首位。况且，消费都存在一定风险，特别是对于没有稳定收入的大学生而言，消费更应当谨慎。4.2加大蚂蚁花呗的使用程度鉴于部分大学生对蚂蚁花呗的使用频率较低的问题，为了引导这部分学生使用花呗，相关产品设计人员应适当增加蚂蚁花呗的使用额度。“花呗”的个人信贷额度如官方所言，主要是通过用户在阿里系关联平台所积累的行为数据进行综合评估的结果，借款额度的增减目前完全由大数据系统进行判断，即以预设的算法模型为主，基本没有介入任何人为操作。虽然这种完全依托系统进行判断得出的信贷额度提升了放款效率并大幅降低了相关人工成本，但机器运算的识别能力有固定的天花板限制，因此在实际审核或更新可用额度的流程中存在一定的不合理性[25]。现有的“花呗”虽存在基础的临时额度浮动功能，但特点并不突出，几乎为直接抓取传统银行信用卡的临时额度设置规则而缺乏创新迭代意识，相对于简单引用传统信贷机构的旧有经验及成果，“花呗”需要更深度的利用平台多年积攒而来的宝贵用户画像，从而尝试开发出符合现今信贷用户多维度需求的动态额度调整机制，在不完全依赖人工却又不脱离人工的信贷审核规则内进一步提升浮动额度的科学合理性。4.3合理使用蚂蚁花呗享受着“先消费、后付款”福利的同时，也应具有与之对应的及时还款能力，从“花呗”历史逾期的统计数据来看，这一点主要针对的正是大学生等年轻人为主的信贷群体。学生群体出生在互联网高度发达的当代，先天亲近互联网购物的行为习惯及正处消费需求丰富的生活阶段，这两大特点使得他们成为电商信贷平台的核心用户群，平台大多也乐于用户体量的增长而并未充分认识到具象化的风险。具体表现在蚂蚁“花呗”上，平台的PC端与移动端页面均未对这些特性群体做以必要的风险提示及指引，无法完全理解赊账消费理念的隐患直接体现于“花狈”历史曾频繁的调整细分群体的审核指标事件。可以说，“花呗”加强对年轻群体的风险教育有其时代特点及必要性。平台可通过与整合学生信息的学信网等三方数据机构进行法律规范下的交互合作，面向细分大学生群体进行以多媒体传播为主导的信贷风险基础指引，也可采取与相关教育教学机构合作的方式更有针对性的达成定向宣导目标，同时充分分析大学生消费信贷业务的影响因素，从平台自身及利用社会力量两方面做好风险防范措施，引导学生群体树立科学消费观念，明晰借贷宝等信贷产品的“双刃剑”风险，从而合理掌握提前消费的尺度，适度合理消费[26]。另外，“花呗”需从自身出发完善现有业务，对规范不严密、存在漏洞的产品路径进行修正，允许信用达标的大学生用户在规范的监控下享受预先消费观带给现实生活的益处，并进而帮助其形成诚信意识，消除侥幸的不良消费观念。4.4加强大学生对花呗的风险认识“花呗”信贷业务的核心竞争力即在于庞大的用户数据储备，但这些用户信息在辅助信贷评估的同时，也存在被窃取、泄露等难解问题。面对大学生风险意识缺乏的问题，应建立有针对性的、内容丰富的大学生风险教育体系，包括针对不同学生群体，设置适当的风险教育内容，形成一个注重群体特点、更有针对性的、内容丰富的教育体系。“花呗”自身的信息安全防护机制并不成熟，对于数据安全、客户信息安全的风险防患意识较弱，加之线上信息保护并无指引性的过往经验，这几点缺陷的共同作用使得“花呗”的现有用户群意见颇大，“隐私易被侵犯”成了用户流失的主要原因之一。在这一角度，“花呗”应有原则的放下大企业虚张声势的旧有架子，引导用户对发现的信息安全漏洞在第一时间即与官方客服完成报备，同时注重安全人才的积累，对背后有专业技术支撑的白客群体给予相应的奖励，而非以强势公关灭火的方式处置用户、三方媒体等爆出的相关话题。消费安全教育普及的渠道需线上线下相结合，既需要互联网渠道的宣传，也需要学校内外各方的介入。比如，可以通过互联网渠道实时更新发布最新案例，通过真实案例宣传消费安全相关信息。线下可以通过培训“校园金融消费宣讲师”，由具有一定知识背景和良好素养的大学生，经过正规金融机构培训后，上岗承担校园推广任务。5结论大学生使用蚂蚁花观消费过程中，体验到新型的消费模式，商家优惠活动使其享受到消费后带来的心理满足感，年青一代的猎奇心理、从众心理、攀比心理等会促使他们进行二次消费，最终形成消费习惯。通过本文的调查发现，大学生使用蚂蚁花呗较为普遍，但在使用的过程中，依然存在对蚂蚁花呗的认识不足、使用程度较低、使用方式不合理、花呗存在使用风险等问题，这些问题的存在，使得蚂蚁花呗无法获得大学生群体的满意度，需要采取相应的措施来解决这些问题。本文针对S大学学生使用花呗存在的问题，提出了加大对蚂蚁花呗的宣传、加大蚂蚁花呗的使用程度、合理使用蚂蚁花呗、加强大学生对花呗的风险认识等，希望可以促进花呗在大学生群体的有效普及。参考文献Samuelson,P.A."LifetimePortfolioSelectionbyDynamicStochasticProgramming",ReviewofEconomicsStatistics，1969，51,239-246.Tufano.P."ConsumerFinance".JournalofEconomicLiterature，2009：227-247.王江，廖理，张金宝.消费金融研究综述[J].经济研究，2010(5):5-29.冯金辉.中国消费金融公司发展研究[D].兰州大学，2014:5-27.关于促进互联网金融健康发展的指导意见[EB/OL]./xinwen/2015-07/18/content2899360.htm.郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场,2015(16):32-34.马厚娟.基于电商平台的互联网消费金融分析[J].现代商贸工业,2015,36(20):135-136.王永峰.大学生分期市场成长与问题浅析[J].科技经济市场,2016(01):132.梁东旭.大学生分期机构发展现状、原因与对策分析[J].中国市场,2016(06):148-149.马广奇,卢朔铭.互联网消费金融产品对传统信贷市场的影响分析[J].市场周刊(理论研究),2018(03):104-106.何泽麒.虚假交易下的蚂蚁花呗风险防范[J].时代金融,2017(29):277+280.杜晨旭,王钊朋,涂桂平,彭银财.浅析透支性网络信贷消费平台在大学的发展现状及前景——以“蚂蚁花呗”为例[J].市场周刊,2018(10):153-154.彭志浩,杨珂,许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2017,14(02):46-50.汪天倩,黄日臻,黄赫.大学生互联网信贷消费调查研究分析——以蚂蚁花呗为例[J].时代经贸,2020(02):12-13.严金慧,刘冰楠.大学生蚂蚁花呗的使用情况调查——以云南师范大学为例[J].文化创新比较研究,2020,4(13):75-76.王蕊.邯郸市大学生花呗使用情况的调查研究[J].科技经济导刊,2020,28(10):163.沈思佳,何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融,2017(18).陈燕霞,江雨雯,胡仪,等.大学生使用"蚂蚁花呗"超前消费行为调查——以江西师范大学为例[J].中国民商,2020,000(003):P.161-161.张香芹,池宁波.大学生使用花呗现状、问题及对策分析——基于昆山登云科技职业学院的调查分析[J].现代职业教育,2018,000(008):235.陈纯,史福厚.大学生蚂蚁花呗消费信贷产品信用风险调查[J].征信,2019,v.37;No.249(10):84-88.利星周,亮亮陈.探析网络信贷消费在大学生中的发展现状与建议——基于"蚂蚁花呗"的调查[J].经济学,2019,2(6).罗曼玲,王仕杰,顿家威,等.大学生消费信贷产品(花呗)的使用情况调研报告——以长江大学为例[J].现代经济信息,2019(08):331-332.陈纯,史福厚.大学生蚂蚁花呗消费信贷产品信用风险调查[J].征信,2019.王娜,白琳玲,孙亚蓉,等.大学生蚂蚁花呗使用现状及建议[J].合作经济与科技,2020.陈余之,杜心洁,孙梦繁,等.关于大学生使用花呗情况的调研——以云南大学东陆校区为例[J].现代营销(经营版),2019,318(06):183.朱健,张洛威,曾黎,等.地方本科院校蚂蚁花呗消费的学生校园调查[J].现代营销,2019,000(007):65-67.附录S大学大学生蚂蚁花呗使用情况调查问卷亲爱的同学：您好！非常感谢您接受此次问卷调查。我是一名大四的学生，正在做一项有关大学生使用花呗的调查研