农村小额信贷课件

第六章农村小额信贷小额贷款公司回顾

总体情况：央行《2013年一季度小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家，实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元，三项指标均排在全国第一位。小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内蒙古自治区、安徽省和辽宁省，

我国当前小额贷款公司发展特点1.总体贷款规模有限

贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规金融机构人民币贷款的0.59%；主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比为98.63%。

2.营运资金主要为股权资本小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98亿元，实收资本为817.2亿元；公司资金总来源为940亿元；实收资本占总来源的86.85%。

小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为63.2亿元，仅占总来源的6.71%。

3.贷款投向有待优化

贷款投向主要集中在私营企业、个体经济、工业和商业，仅有20%左右的贷款投向了农业领域。本章主要内容1.小额信贷的几个主要概念2.国际上小额信贷发展情况3.小额信贷核心机制及其理论基础4.我国小额信贷的基本情况5.我国小额信贷的运作6.农村小额信贷保险1.小额信贷的几个主要概念1.1小额信贷的概念1.2小额信贷组织概念1.3国际上小额信贷运动的历史背景1.4农村金融从传统模式到“新方法”1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地位1.6小额信贷与微型金融1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系1.小额信贷的几个主要概念1.1小额信贷的概念小额信贷在英文里面是microcredit（

1.小额贷款2.微型贷款3.小额信贷4.微额贷款5.微型信贷）从国际流行观点定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押小额信贷的两个基本目标：一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群提供金融服务二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的生存与发展目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款目标从贫困人口转向更加富裕的群体小额信贷的提供：一是商业银行、农村信用社等金融机构提供二是专门的小额信贷机构提供1.小额信贷的几个主要概念1.2小额信贷组织概念国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。“小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包括：（1）小额贷款公司（2）贷款公司（3）农村资金互助组（互助社）（4）村镇银行按照业务经营的特点，小额贷款组织一般分两类：商业性小额贷款组织和福利性小额贷款组织商业性小额贷款组织以营利性为目标，是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产形成独立承担民事责任，需要缴纳相应的税费。福利性小额贷款组织以保本微利为责任，是独立的非营利性法人，按照章程从事公益性活到，其公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性和扶贫性，这类机构可以不缴纳税费，并享有一定的政府补贴。

1.小额信贷的几个主要概念1.3国际上小额信贷运动的历史背景传统农村金融政策基本特征：单方面强调优惠贷款的作用，通常以低于市场水平的补贴性利率发放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性金融机构为信贷投放主体导致的后果:

1.低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机构具有排挤效果；

2.当政策性信贷资金被更多地视为一种补贴或者拨款而不是贷款的时候，导致较低的还款率，进一步破坏了信用环境。

3.低利率信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常被那些乡镇社区中的有权阶层获得

1.小额信贷的几个主要概念1.4农村金融从传统模式到新方法在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展观念逐渐被以强调市场力量的新发展观念所取代。从上世纪80’s开始，农村经济发展政策“新方法”逐渐兴起,提供了有关农村金融问题的系统解决方案，具体如下：微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融工具；中观层面：竞争、高效运行的农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面：稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预1.小额信贷的几个主要概念1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地位顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已经演变成为一场声势浩大的国际运动在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口提供系统性金融服务的可持续的制度体系小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法”密切相连，并成为其重要标志1.小额信贷的几个主要概念1.6小额信贷与微型金融小额信贷，一般只包括信贷业务；而微观金融不仅包括信贷服务，还包括储蓄、保险、支付等金融服务。从概念上说，小额信贷是微型金融的一个组成部分20世纪90年代，“小额信贷”逐渐被“微型金融”取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的金融体系之间的边界变得越来越模糊，一些国家，银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开始建立完全面向贫困人口的金融体系1.小额信贷的几个主要概念1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系普惠金融是联合国系统在2005国际小额信贷年推出的一个概念，并于2005年5月在日内瓦举行了全球关于普惠金融体系的启动大会普惠金融体系（InclusiveFinancialSystem）是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏观层面的农村金融政策“新方法”普惠金融体系强调应把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低收入人口，纳入农村金融服务范围，使他们分享到经济增长所带来的福利改善。2.国际上小额信贷发展情况2.1小额信贷的基本模式2.2国际上比较成功的小额信贷机构2.3小额信贷机构发展概况2.4国际范围内小额信贷发展趋势2.国际上小额信贷发展情况2.1小额信贷的基本模式国际上主要有四类比较有影响的小额信贷模式,即村银行模式(VillageBanking)、小组贷款模式（GroupModel或孟加拉乡村银行模式）、个人贷款模式(IndividualModel)和混合型模式。村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款小组贷款模式指的是以小组联保的形式发放小额贷款个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款混合型模式是同时兼顾上述三种形式2.国际上小额信贷发展情况2.2国际上比较成功的小额信贷机构2.2.1孟加拉乡村银行（GrameenBank）1976年，默罕默德·尤纳斯博士在孟加拉的Jobra村开创小额信贷实验项目，1983年当局允许该项目注册为正规银行，乡村银行由此成立。在此后的30年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村，还款率达到97%以上这种模式被称之为GB模式2.国际上小额信贷发展情况穆罕默德.尤努斯(MuhammadYunus)2.国际上小额信贷发展情况孟加拉乡村银行（GrameenBank）的小组模式2.国际上小额信贷发展情况2.2国际上比较成功的小额信贷机构2.2.2玻利维亚阳光银行（BancoSol）玻利维亚阳光银行的前身是成立于1987年的非政府组织PRODEM，1992年该组织改制为银行。到1998年末，玻利维亚阳光银行的低收入客户已经到达81503人，占玻利维亚整个银行系统客户总数的40%其服务对象主要是小城镇及城市郊区2.国际上小额信贷发展情况2.2国际上比较成功的小额信贷机构2.2.3印度尼西亚人民银行（BRI）印度尼西亚人民银行是印尼第四大国有商业银行，有100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立3600个村行（UNIT）发放小额贷款，在有效地向农村大量低收入人口提供信贷服务的同时，在商业上也获得了巨大的成功。BRI于2003年11月在纽约证券交易所上市，2004年底，其股票价格相当于发行价格的三倍其服务对象以个人和家庭为主2.国际上小额信贷发展情况印度尼西亚人民银行（BRI）的一个支行情况2.国际上小额信贷发展情况印度尼西亚人民银行（BRI）的一个客户情况2.国际上小额信贷发展情况2.2国际上比较成功的小额信贷机构2.2.4乌干达国际社会资助基金会（FINCA）乌干达的国际社会资助基金会是一家成立于1984年的非盈利机构，致力于为低收入家庭提供小额信贷服务，其首创的“村银行（VillageBanking）模式”，已被世界各国大约3000个组织广泛采用，成为国际小额信贷运动中的一种主要模式2.国际上小额信贷发展情况2.3小额信贷机构发展概况小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利和萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等国小额信贷模式同样在发达国家得以发展，尤其是在美国和欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷公司，美国住宅金融公司（HFC）一度是世界上最大的小额信贷公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的重要角色。在德国，失业者创建的公司1/3得到了小额信贷2.国际上小额信贷发展情况2.4国际范围内小额信贷发展趋势2.4.1从小额贷款(Microcredit)向微型金融(Microfinance)转变。即从单一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变2.4.2从福利主义到制度主义转变。即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变2.4.3国际上关于小额信贷（行业）监管原则的一致意见正在形成。2.4.4逐步放松有关小额信贷的利率管制部分亚太经济合作组织（APEC）国家小额贷款利率控制情况

国家和地区是否控制说明美国否

澳大利亚否

智利是不能超过传统利率上限中国台北否

印度尼西亚否BRI银行每年收取10%到18%的利率韩国否小额信贷机构可以自己设定利率马来西亚是中央银行限制利率上限与基础利率的浮动范围墨西哥否采用市场化利率，2001年12月年利率接近28%新西兰否

秘鲁否

菲律宾否小额信贷机构被鼓励采用市场化利率泰国是金融机构合作组织与信贷联盟设定25%的利率上限巴布亚新几内亚是年利率上限为12%3.小额信贷的核心机制

及其理论基础3.1团体贷款的作用机制3.2动态激励的作用机制3.3分期还款制度的作用机制3.4担保替代的作用机制3.小额信贷的核心机制

及其理论基础3.1团体贷款的作用机制孟加拉乡村银行传统的团体贷款模式，可能是最具有传奇色彩。传统的孟加拉乡村银行模式中，贷款小组由村民自发组成，成员之间并负有连带担保责任3.1.1团体贷款模式缓解逆向选择问题的作用机制3.1.2团体贷款模式解决道德风险问题的作用机制3.小额信贷的核心机制

及其理论基础3.2动态激励的作用机制在小额信贷领域，动态激励机制已经被证明是行之有效的风险管理手段，无论是在团体贷款还是个人贷款的场合均得到广泛使用小额信贷领域的动态激励机制可以分为两类：第一类是简单的重复博弈，即如果借款人在借款后续的还款过程中表现良好，那么他就可望反复得到相同的信贷服务，而如果借款人发生拖欠或者未能偿还贷款，他再次获得贷款的可能性随之降低，甚至再也不能得到任何贷款；第二类是在第一类的基础上，还款表现良好的借款人将可望在后续合作中获得更高额度的贷款，即贷款额度的累进制度3.小额信贷的核心机制

及其理论基础3.3分期还款制度的作用机制许多小额信贷机构都采用了类似于住房按揭贷款的分期还款制度。它要求借款人在借款和进行投资后不久，就开始在每周（或每两周、每月）进行一次还款，每次的还款额根据贷款本金和全部利息之和除以总的还款次数来确定分期还款制度是一种基于“现金流”理念的贷款管理技术，贷款机构在注重自身现金流管理的同时，对借款人的现金流入也提出了较高要求。“早期预警”功能

3.小额信贷的核心机制

及其理论基础3.4担保替代的作用机制大多数的小额信贷机构都不明确要求客户提供担保（抵押）品。因为小额信贷机构的目标客户一般缺乏符合正规银行要求并受法律保护的抵押品。但是，在国际小额信贷的实践中，各种替代性担保（抵押）却广泛存在着。这类替代性的担保（抵押）品可以是某种形式的“小组共同基金”或者“强制储蓄”，也可以是一般商业银行不愿接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动产，甚至是可以预期的未来收入和现金流等4.我国小额信贷的基本情况4.1小额信贷在中国发展历程4.2中国小额信贷组织形式4.3中国小额信贷发展主要成果4.4商业性小额贷款公司的试点情况4.我国小额信贷的基本情况4.1小额信贷在中国发展历程小额信贷在中国的历史可以追溯到建国初期，那时就有国家银行的扶贫小额贷款和农村信用合作社的小额贷款业务，但从大家开始重点研究和探讨小额信贷开始，可分为四个阶段：4.1.1初期试点阶段（1993年至1996年10月）这一时期小额信贷的特点是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金介入。人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷项目在中国的可行性，以半官方或民间机构进行运作4.我国小额信贷的基本情况4.1小额信贷在中国发展历程4.1.2项目扩展阶段（1996年10月至2000年)这一阶段小额信贷发展的显著特点是，在继续借助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业发展银行/农业银行）为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目4.我国小额信贷的基本情况4.1小额信贷在中国发展历程4.1.3农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（2000年至今）2000年开始，作为正规金融机构的农村信用社，在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信用贷款活动。这一阶段的明显特征是农村信用社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用放款4.我国小额信贷的基本情况4.1小额信贷在中国发展历程4.1.4商业性小额贷款组织试点开始2005年12月开始,尝试商业化和市场化的路子发展小额信贷市场.其基本理念:商业化可持续性发展的小额信贷组织。其基本特征:“只贷不存”，必须是以商业投资资本为主的小额贷款公司.其经营原则:商业化，自主经营，自担风险

4.我国小额信贷的基本情况4.2中国小额信贷组织形式从目前来看，可以主要分为四类4.2.1依靠国际组织或国内公益组织援助的非政府形式的小额信贷机构他们的历史最长，强调扶贫的社会目标，管理比较严格，部分机构已经具备了可持续发展的潜力，成为中国小额信贷机构的典范，但他们的规模很小，没有合法的信贷经营权，没有持续的资金来源，缺少专业的管理人员4.我国小额信贷的基本情况4.2中国小额信贷组织形式

4.2.2政府（包括具有政府职能的社团组织，例如妇联和工会等）开办的小额信贷项目他们也具有比较明确的社会发展目标，但管理比较粗放，没有独立的操作机构，规模也受到限制4.我国小额信贷的基本情况4.2中国小额信贷组织形式4.2.3正规金融机构开办的小额信贷业务如信用社的小额信贷贷款和联户贷款、城市商业银行与政府合作的担保贷款等从资金量来看这类组织是小额信贷业务的主体，但他们缺少有效的瞄准贫困人口的机制，主要靠政府提供补贴或担保来推动开展业务，没有形成自觉的信贷业务，虽然在服务的广度上具备了一定的规模，但在扶贫的深度和财务自负盈亏能力方面还存在一些问题4.我国小额信贷的基本情况4.2中国小额信贷组织形式4.2.4商业性的小额贷款公司如：四川广元全力小额贷款公司、贵州省江口县华地小额贷款公司、陕西户县的大洋汇鑫贷款公司、信昌小额贷款公司、鄂尔多斯市东胜区小额信贷公司等4.我国小额信贷的基本情况4.3中国小额信贷发展主要成果

以农村信用社为例。农村信用社是提供小额信贷服务的主要金融机构。目前约有3万多家农村信用社开展小额信贷服务，几乎占到整个农村信用社的80%，约有32%的农耕户获得这种贷款4.4商业性小额贷款公司试点情况4.4.1晋源泰小额贷款有限公司2005年12月27日，山西平遥晋源泰小额贷款有限公司成立，注册资本金1600万元，股东4人。4.4商业性小额贷款公司试点情况4.4.2日升隆小额贷款有限公司2005年12月27日，山西平遥日升隆小额贷款有限公司成立，注册资本金为1700万元，股东3人4.4商业性小额贷款公司试点情况4.4.3全力小额贷款有限公司2006年4月10日，四川广元市中区全力小额贷款有限公司成立，注册资本金2000万元，股东3人

4.4商业性小额贷款公司试点情况4.4.4华地小额贷款股份有限公司2006年8月15日，贵州省江口县华地小额贷款有限公司成立，注册资本金3000万元，股东为两个企业法人

4.4商业性小额贷款公司试点情况4.4.5四公司平均贷款余额(元/8月20日)4.4商业性小额贷款公司试点情况4.4.6人民币利率情况%5.我国小额信贷的运作5.1我国公益性小额信贷的运作5.1.1小额信贷的两大流派福利主义小额信贷（传统型观点）：将小额信贷视为一种扶贫项目或类扶贫项目，忽视其信贷活动（例有借有还、争取自负盈亏原则）的性质。制度主义小额信贷（国际主流派观点）：将小额信贷视为一种为低收入群体提供商业化可持续发展的信贷活动。因目标差异又可大体分为两类：商业性制度主义（例印尼BRI-UD）；公益性制度主义（例孟加拉GB）。5.1.2公益性小额信贷在运作特点

公益性小额信贷组织更加注重社会公益，为确保小额信贷的扶贫效果，这种小额信贷在运作上有自己的特点：A.信贷对象：目标群体主要是那些无法从正规金融机构获得贷款的贫困人群，特别是贫困妇女。

以中国扶贫基金会福建福安市项目为例，该市共有4141户农户获得小额信贷贷款，83%的农户在省定贫困线以下，其中89%的农户近三年来未得到过正规金融机构贷款支持。

B.产品设计：

1.专门为贫困人群量身定做，贷款额度小，一般为1000-5000元；贷款主要用于生产、求学、治病、经商等

2.贷款全部为信用贷款，无须担保或抵押物品贷款期限为6-12个月

3.贷款利率低于银行利率，带有贴息性质C.小组放款为了防范信贷风险，这些小额信贷组织充分利用“熟人机制”，引入了“贷款户自愿结盟，连带还贷”的小组贷款模式。D.全程服务：在提供贷款的同时，为农户提供法律咨询、经营管理和生产技术培训、创业指导，确保农户增收，及时还贷。E.贷款付息：为了降低贷款风险和鼓励还款，一般采取整贷零还的方式。案例：易县扶贫经济合作社

F.升级制度：根据对农户基本信息、家庭主要财产状况的调查，将农户划分成不同的等级，确定相应的贷款额度，重复贷款额度可以逐步提高。

例如：中国扶贫基金会（中和农信-中国最大的公益性小额信贷机构）的初始贷款农户为一级会员，贷款额度为1000-2000元，守信用者升为二级会员，可贷款2000-3500元，信用好的客户可升级为三级会员，可贷款3000-5000元。

5.2我国传统金融机构的小额信贷业务小额贷款的主体：由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构。农村合作金融机构成为农村小额信贷业务中坚力量的同时，目前中国农业银行、邮政储蓄银行及部分城市商业银行等金融机构，不同程度地涉足这一业务领域。小额贷款的目的：由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康。中小农村金融机构开始拓宽农村小额贷款用途，包括支持农产品(行情论坛)的生产、加工、运输、流通等各个重要环节。小额贷款的对象：由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户。在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，各农村中小金融机构将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。小额贷款的额度：由３０００元至５０００元拓展至１万元至３０万元。目前，发达地区一些省份的农村小额信用贷款额度已提高到１０万元至３０万元，欠发达地区提高到１万元至３万元，其他地区也提高了５万元至１０万元。小额贷款的期限：由当年发放当年收回拓展到１年至３年。做到与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力等相结合。小额贷款的利率：由固定利率拓展至在浮动区间内自主确定。目前，大部分机构已建立农村小额贷款利率定价的分级授权制度，分支机构在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限等因素，在浮动区间内自主确定贷款利率。6.农村小额信贷保险

农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特征创新农村融资模式---农村“小额信贷+保险”模式可持续发展之策略农村“小额信贷+保险”模式产生与发展现状农村“小额信贷+保险”模式现存问题小额信贷保险概念小额信贷保险：是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的保险产品。它是新的农村金融品种。小额信贷保险是“银行保险化，保险银行化”趋势的典型代表，是保险公司大举进入农村保险市场的桥头堡。现阶段小额保险还有从农村走向城市的发展趋势65

案例：安徽国元“草莓种植信贷保险”2009年8月,国元农业保险公司开发了“草莓种植信贷保险”产品，将大棚草莓、贷款人信用以及人身意外伤害组合起来，突破了传统的农村小额信贷保险只限于借款人人身意外伤害的责任范畴。在操作上，实行“一个产品、一份合同、一张保单”，大大简化了产品条款和办理手续。根据国元农业保险公司和长丰科源村镇银行的约定，借款人投保“草莓种植信贷保险”是取得贷款的前提条件，保险第一受益人为银行，草莓种植户无需另行提供抵押物或保证。借贷资金用途限定为在长丰县境内种植草莓；该产品保险费率为6%，各级财政为农民提供80%的保费补贴，农民承担20%。同时银行实行利率优惠，农户贷款成本总体上不高于现有的抵押贷款。一、农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特点内涵什么是小额信贷？

小额信贷是指专向贫困人口或者中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。区别于常规服务和救济扶贫的的基本特征时，他的服务对象面向贫困人口或者中低收入阶层什么是小额保险？

主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发展概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定小额保费，主要是帮助中低收入人群规避某些风险的保险小额信贷与小额保险相同之处？宗旨相同--帮助社会弱势群体农户为宗旨目的相同--都为贫困阶层农户提供基本保障服务对象--农村中低收入农户，不包含无法负担保费或偿还贷款的特贫户产品性质、营运方式相同--都为金融产品，采取商业运行模式④什么是小额信贷+保险模式？

以农村信用社等农村金融机构发放小额贷款为切入点，转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。产品针对性强，费率较低，解决了贷款农户和农村信用社两方面的风险保障问题。

农村“小额信贷+保险”模式特点与农村小额信贷关系密切小额信贷是农村小额信贷保险产生的基础。同时也是农村金融的重要组成部分，能够产生稳定社会秩序、安定农民生活、积累社会资金、促进经济发展的整体效应和综合效应保障对象具有特殊性商业保险大多是富人阶层具有的奢侈品，而农民这样的低收入群体被列出在外承保和赔付具有低成本、低保障特征

目前小额信贷额度较低，发达地区小额信贷额度10万到30万，欠发达地区1万到5万，而小额信贷保险产品或赔偿金以借款人向金融机构所借金额为限，因此小额信贷保险锁承保与赔付的水平较低。多数为短期保险产品因小额信贷的期限一般在一年内，故农村小额信贷保险产品的保险期限也都较短。二、我国农村“小额信贷+保险”模式产生与发展现状小额信贷由于以下因素而存在风险：自然因素农村小额信贷借款人是以农业生产收入为主要来源的农户，贷款的主要投向是种植业、林业、牧业、渔业等简单再生活和小规模扩大再生产。而农业的生产收益是农户还款能力的重要保证。但农业为弱势产业，对自然条件的依赖程度较高，而我国又是自然灾害频繁国家之一，这也增强了自然因素对我国农村小额信贷信用风险的影响。2.市场因素市场因素指因农产品市场变化而造成损失的可能。而我国由于生产的盲目性、信息不对称、价格变动和农业的特殊性等原因导致农产品市场风险较大。3.经营因素农业小企业处于产业链的低端，生产经营的是初级农产品，生产条件简陋、生产技术简单、人员素质不高、产品技术含量低等因素，农业小企业抵御经营风险能力低4.人身风险因素借款人面临的人身风险如疾病、意外事故等都会造成借款人收入的减少或支出的增加影响到经济生活的安定，从而影响到农村小额信贷的偿还。5.财产风险因素财产风险是指导致借款人一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。一部分借款人会将农村小额信贷用于建房、购房、购置耐用消费品等，如消费品被盗或新建房屋遭遇火灾等都会造成借款人的财产损失，从而转变为农村小额信贷的信用风险。6.道德风险小额信贷为无抵押贷款，缺陷是农信社对无需提供贷款抵押要承担一定道德风险

小额信贷借款人面临的以上6种风险因素都会导致农村小额信贷机构的信用风险的增加，而信用风险的众多成因，让农村小额信贷的不良贷款率高居不下，威胁到金融机构自身经营的安全性。而如何防范信用风险是金融机构所必需要面临的问题，而解决途径之一就是发展农村小额信贷保险，将信用风险转嫁给保险公司，从而保障农村小额信贷的可持续发展。国外农村“小额信贷+保险”发展经验借鉴目前，世界上已有印度、孟加拉国、菲律宾等100多个发展中国家开展了农村小额信贷保险试点工作，推出产品数十种，累计受众近10亿人次，成为解决农村贫困人口基本保障的有效手段。这里以具有代表性的印度、菲律宾为例来说明。

印度：农村人口占总人口的70%以上，约有7.7亿人，由于农村人口在印度占有较大比重，而且农民具有居住分散、保险意识较差等原因，印度保险机构难以向农村地区拓展保险业务。1.印度高度重视小额信贷保险业务的推广，通过税收减免与政府扶持鼓励保险公司开设该保险业务，如印度政府向印度人寿保险公司投入10亿卢比，补贴寿险公司的超额赔付额等。2.在营销模式上，印度农村小额信贷保险主要采取代理模式，通常由一家保险公司、互助保险机构与一家小额信贷机构合作。据统计，到2005年印度保险公司与小额信贷金融机构合作提供保险服务占比小额保险业务的33%。3.印度保险公司非常重视对农村小额信贷保险的宣传。印度农村当地的文盲率很高，但电影文化很普及，塔塔友邦利用这个特点，通过制作营销影片来宣传农村小额信贷保险。菲律宾：农、林、渔业产值约占国内生产总值地20%，从业人口占总劳力的37%。菲律宾政府对发展农村小额信贷保险的态度较为开放，取得了良好效果。菲律宾农业研究和发展中心（CARD）开展的农村小额信贷保险比较具有代表性。

1.在监管和政府扶持上，菲律宾监管部门委员会专门为小额金融机构建立了独立的监管体系。菲律宾保险委员会创立了互助社MBA，MBA的资本要求要低于正规保险公司，而且还享受了比正规保险公司优惠的税收政策。

2.在保险产品上，农村小额信贷保险产品主要是全额贷款保险计划，它能支付100%的贷款给身故者的家庭以及贷款机构，MBA的成员机构能在贷款者身故后拿回全部贷款。

3.在承保和理赔环节，CARD、MBA对农村小额信贷保险的承保和理赔非常灵活，对低于4万比索（约880美元）的小额理赔通常可以快速赔付，理赔流程控制在1-5天。我国小额信贷保险模式产生背景

1993年中国社科院农村发展研究所引入孟加拉乡村银行小额信贷模式，成为我国小额信贷发展的开端，该模式根据我国实际情况进行了应当调整，并取得了可喜的成绩，惠及了数以万计低收入群体。我国小额信贷保险模式产生背景2000年以来，不光是政府扶贫机构或组织，农村信用社也大力推广小额信贷业务。近年来，随着国家政策的出台，村镇银行、小额信贷公司、农村经济互助社组织等的兴起，使小额信贷业务需求更加日趋旺盛，但无论是农信社还是新型农村金融机构，小额信贷都伴随不可忽视的风险问题。如何降低农信社小额信贷风险的问题被提上日程伴随农村金融深化脚步的不断推进，农村融资模式创新层出不穷。我国小额信贷保险模式产生背景2009年，中央一号文件首次提出要大力发展“农村小额信贷和微型金融服务”，探索建立“农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”。

2009年安徽省政府金融办会同省财政厅制定了我省的“信贷+保险”实施办法，明确规定，对于“信贷+保险”试点产品，农民只要承担20%保费。我国小额信贷保险发展现状近年来，我国不断革新农村小额信贷的制度办法，拓宽小额信贷业务发展的广度和深度，截至目前，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元，受惠农民超过3亿人。小额信贷保险目的在于降低和弱化风险，提升金融机构支农惠农积极性，有效缓解农村融资难问题，满足农户资金需求，为农村金融服务体系的发展建设提供了有力保障。但作为新生金融产品，当前“小额信贷+保险”协同发展模式仍然存在诸多问题：农户参保意识不强，金融机构宣传不到位，保险范围有限，相关法制体系不健全等因素制约着该模式的持续发展。三、我国“小额信贷+保险”模式发展的问题与动力农户存在的问题

农户道德风险与农户参保意识不高等小额信贷机构存在问题

信贷机构内部道德问题，产品单一保险公司存在的问题

手续繁琐，理赔时间长，缺乏专业营销服务人员政府职能部门存在问题

缺乏国家政策扶植，银保合作代理机制不完善农村“小额信贷+保险”模式发展之动力1.“小额信贷+保险”潜在需求巨大小额信贷目前成为农村致富的催化剂，发展迅猛，截止目前，获得农户小额信贷和联保贷款的农户占有贷款需求且符合贷款条件农户的57.6%，而小额信贷保险还处于探索阶段，险种少，创新空间巨大。加之协调好发展与风险之间的关系，“小额信贷+保险”的发展空间将潜力巨大。2.农户联保贷款受到局限农户联保贷款是农户自愿结成小组贷款并承贷本小组成员还款责任的贷款模式，但由于农户都是理性经济人，都在追求个人利益的最大化而不愿承担联保造成的风险，因此造成农户联保贷款自身受到局限，这也给“小额信贷+保险”的发展提供了更大的空间.3.国家相关政策的扶植我国是世界上的农业大国，“三农”问题成为中央政府关注的首要问题。2009年中央“一号文件”提出探索农村信贷与保险相结合的银保互动机制。保监会与银监会也表示将研究农村小额信贷与保险合作监管举措，为“小额信贷+保险”模式营造良好的生存环境。国家一系列政策扶植造就农村”小额信贷+保险”业务将在农村金融市场发挥巨大的经济效益。四、农村“小额信贷+保险”模式发展的对策当前中国农村地区的存款有4万亿元，用于农村的贷款仅l万亿元左右，形成金融上农村对城市的巨额资金倒流。鼓励发展多种形式的农村小额信贷机构（为什么）目前，我国开展农村小额信贷业务的主要是农村信用社和