《农村小额信贷服务研究》文献综述

农村小额信贷服务研究文献综述1国外研究现状相比国内的农村银行小额信贷服务发展对比而言，国外在农村银行的小额信贷业务发展上经历了更多的探索和发展历程。其中比较典型的在于孟加拉农村银行成立。在世界范围内该农村银行的成立推动了农村银行加快探索小额信贷业务的发展历程。自从孟加拉农村银行成立以来，农村银行小额信贷业务的发展已经经历了超过30年的时间。如此漫长的发展历程，在一定程度上确保了国外农村银行小额信贷业务发展的总体水平和能力，另外，也包括发展的成熟度。总体上来看，国外农村银行小额信贷业务的发展经历了多个阶段。经过长期的发展，目前国外农村银行小额信贷业务已经能够基本上满足农村地区对于金融服务的基本需求，能够切实的为各个乡村地区的主要人群提供所必需的金融需求和金融服务。在国外各类农村银行开展小额信贷服务的过程当中，印度尼西亚人民银行在开展各类小额信贷服务的过程当中，主要用于支持穷人所需要的资金和信贷需求，而且用于支持穷人的各类小额信贷资金的利率通常要低于一般的市场利率。在实际发展过程当中，政府的财政补贴以及国际投资等对农村银行开展各类小额信贷服务提供了重要的支持，如果没有必要的政府补贴，以及国际转移性资金的支持，那么农村银行小额信贷业务可能受到制约和影响。在世界范围内，伴随着农村银行小额信贷业务的逐步拓展和发展壮大，其经营模式也处在持续的创新和探索过程当中。伴随着业务规模的扩大，其资金盈利能力也在提升，如此以来有助于各类农村银行获得持续性发展的能力。同时，各类农村银行利用有效的资金保障也在持续的改进自身组织经营制度的创新，形成制度化的金融服务体系。孟加拉国的农村银行作为世界范围内比较早期成立的农村小额信贷银行，经过多年的发展，取得了积极的成效。世界上很多国家在开展农村银行小额信贷模式创新的过程中都在积极的学习和借鉴孟加拉国农村银行的主要运作模式和运营机制。贾姗姗在《论我国农村小额信贷的法律监管》中提出国际普遍认为小额信贷是一种成功的扶贫方式。从20世纪80年代开始，许多发展中国家，尤其是亚洲国家，结合自身国情创造了许多新的模式。总结了国外小额信贷监管的立法与实践，如：明确了小额信贷主体的合法地位，建立了合理的组织机构和内部运行规则，保证了小额信贷业务的管理效率；印度尼西亚制定了来对印尼人民银行小额信贷部的贷款利率、贷款规模和管理效率等问题加以规定；美国联邦政府通过出台《统一小额信贷法》、《农业贷款法》等法律，对小额信贷规范运行和风险防范进行监管，等等……孟加拉国农村模式的成功经验表明，政府的支持和鼓励是小额信贷发展的重要保证，孟加拉国的农村银行自成立以来一直与政府保持着良好的关系。第二，有必要创造一个有利于小额信贷发展的环境，并促进商业上可持续的小额信贷机构的增长，扩张和竞争。政府应在小额信贷的管理和运作中发挥主要的指导和支持作用，而不是盲目地进行行政干预。。2国内研究观点及立法现状随着格莱珉银行（GrameenBank）的诞生，小额信贷开始逐渐有了现代化的意义。自1990年代以来，这种模式在我国得到了广泛推广，但与国际水平相比，我国农村小额信贷的发展仍处于相对较早的阶段。作为一种组织创新，中国政府除了自身独特的优势和成功经验外，还倡导和鼓励我国小额信贷组织的发展，并建议探索建立更贴近中国需求的小额信贷组织。在我国的农村地区，已经开始增加农村金融，解决小企业和农民难以获得贷款等问题。随着小额信贷项目的不断发展，关于小额信贷法律问题逐渐暴露出来，并受到国内外学者的广泛研究。归纳起来，主要有以下几个方面的观点：第一，监管主体混乱，职责不清晰。第二，小额信贷市场准入的法律缺陷。第三，小额信贷退出机制的法律缺陷。贾姗姗在《论我国农村小额信贷的法律监管》中指出，目前有关小额信贷存在并发展下去的法律文件主要有：一是宪法和法律。如：《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国公司法》，等等。二是行政法规和部门规章。如：《国务院关于农村金融体制改革的决定》、《贷款通则》、《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》及《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》、《农村信用社农户小额信用贷款指导意见》、《关于进一步做好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作的通知》，此外还有《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》等。三是国家政策性文件。2004年中央一号文件《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策意见》中指出：“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款……通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”；2005年中央一号文件《中共中央、国务院关于进一步加强农村工作，提高农业综合生产能力若干政策的意见》中指出：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”；2006年中央一号文件《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中指出：“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法”；2008年中央一号文件《中共中央、国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》中指出：“要加快农村金融体制改革和创新。积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。”范莉在《农村小额信贷法律问题研究》中指出我国目前存在着众多小额信贷主体，却没有一个统一的专门法律来规范。她认为，应通过立法明确小额贷款主体的法律地位，并为其提供在一定条件下向正规金融机构转化的法律空间。她还指出，从国外小额信贷立法的实践看，把小额信贷纳入法制轨道，对小额信贷主体专门立法，是当前世界各国的主流。王箭平在《我国农村小额信贷法律制度的完善》中提出，农村小额信贷在其运作过程中会带来自然灾害风险，道德信用风险和市场风险。因此，迫切需要改善农村小额信贷法律体系，以解决其法律地位，基金组织，信贷机制，贷款利息和监管制度等问题。在农村地区小额信贷运作良好的所有国家中，它们都通过了专门的法律来促进小额信贷的发展，如：孟加拉国制定有《农村银行法》；印度尼西亚指定有《银行法》和《小额信贷法》；玻利维亚制定有《私募金融基金法》；美国也制定有《农业贷款法》和《农业信贷法》。因此，制定一部《小额信贷法》是农村金融发展的大势所趋。3启发与思考根据国内外研究和立法的现状以及上述学者的意见，笔者发现，大多数国内外文献学者的意见仅提出了一些理论建议，更多关于市场准入和退出，以及监管系统。研究表明，上述观点虽然在改善我国农村小额信贷司法体系，促进农村小额信贷健康发展中发挥了积极作用，但不够具体，没有根据。笔者将结合在现实中发现的小额信贷案例聚焦了几个法律方面的额问题。信贷案侧重于法律问题的各个方面，并提出了一些改进中国农村小额信贷法律的想法。首先，加快我国小额信贷特别立法的制定，制定专门的《小额信贷法》，为小额信贷的可持续发展提供充足的法律支持，系统地规范小额信贷的发展。推动