银行跨境电商贸易洗钱风险防范对策

银行跨境电商贸易洗钱风险防范对策随着经济全球化的开展，世界各地的经济联系日益紧密,跨境电商贸易洗钱犯罪行为日益增加和演变，给国家平安以及金融稳定带来了严重风险。虽然经过多年探索和积累，我国在反洗钱领域取得了一系列实质成果，为维护社会秩序以及经济开展的稳定作出了重要贡献，但银行跨境电商贸易洗钱风险防范是我国反洗钱工作中较为薄弱的环节之一，防范方法和措施有待不断完善。一、跨境电商贸易洗钱风险.跨境电商贸易流程通过跨境电商平台进行贸易的类型主要有两种：第一种是付款人在境内而收款人在境外，如海淘模式等；第二种是付款人在境外而收款人在境内，即境外购买模式。本文重点介绍第一种交易类型。以支付宝海淘为例，付款人在中国境内通过网络拍下境外商品；支付宝查询汇率，并向付款人显示人民币交易的价格；付款人支付相应款项到支付宝，再由支付宝向境外商家发出支付通知；境外商家向境内付款人发货；在付款人确认收货后，支付宝向银行发送清算指令，并通过SWIFT直接将外币货款打入境外商户开户银行，交易至此完成。在整个海淘交易过程当中，客户身份、资金用途、交易信息等具有极强的隐蔽性，交易背景十分复杂且交易持续的时间较长，如果发生洗钱行为，银行很难实时监测到。.跨境电商贸易洗钱风险来源跨境贸易的洗钱风险主要来源有三个方面，分别是虚假交易、虚假报价以及虚列品名。虚假交易本身缺乏真实的交易背景，不存在真正的保管行为以及货物进出口行为，无法提供海关等官方审核的文件材料，相对容易识别和监测。一般而言，只要银行对客户的预收款、预付款进行重点关注,完备地收集和审核客户的资料，就可以相对容易地发现虚假交易（冯怡，2021）o相比之下，虚假报价和虚列品名较难被银行发现，因为这两种方式都有真实的交易作为基础支撑,是通过对贸易中的局部内容进行虚假申报来洗钱。例如，不法分子将A商品申报为B商品，或者是虚增进口商品数量等。这两类洗钱手法对银行而言具有较高的审查核对难度，特别是在其申报商品为体积较小但附加值或价格较高的商品的情况下。二、跨境电商贸易反洗钱工作面临的挑战.信息真实性难核实一是客户身份信息难以核实。在跨境电商贸易中，由于不同国家和地区的公民身份证明文件存在较大差异，且跨境电商贸易复杂程度较高，第三方支付平台没有机会接触到账户的实际操控人和客户，且局部第三方支付平台缺乏有效技术手段，使得境外客户的身份、职业、年龄、地址等信息真实性难以区分核实。二是机构客户身份资料更新困难。银行通常采用通知的方式提醒、要求机构客户更新身份证明的材料，但存在无法联系到客户和客户拒不更新材料的情况。对于境内机构客户，银行可以采取实地走访的方式进行联络与提醒，即便如此，也存在客户地址和联系方式变更难以接续的情况；对于境外的机构客户，特别是对于处于境内银行尚未设立分支机构的境外国家和地区的客户，银行目前暂无有效手段解决该问题（耿悄然，2021）。.跨境交易真实性难审核由于第三方支付平台在获取境外客户信息方面存在一定困难，难以判断客户的财务状况、经营类型、经营范围等信息是否和实际交易情况相符，所以无法核实交易金额和交易商品是否匹配，加之银行对于境外客户的尽职调查本钱较高，所以容易导致信息审核流于形式。此外，第三方支付平台存在相关配套制度不够完善、信息审核经验缺乏等问题，局部不法分子利用制度漏洞制造虚假交易或是虚假贸易合同，将贪污受贿、诈骗所得等违法资金向境外非法转移。.跨境可疑交易难监测跨境电商交易存在走私、洗钱等风险。跨境电商出口产品可能会存在虚假出口货物骗取退税、将境外黑钱引入境内进行洗白的风险。银行在跨境电商贸易的交易过程中，仅负责核对支付机构的名称以及支付金额，并不能了解到交易双方的资金来源、资金流向以及资产状况等信息。由于银行无法全面获取完整、准确的客户身份信息以及交易信息等内容,无法核实交易双方的资金往来关系，这无疑增加了监测、甄别跨境可疑交易的难度。.反洗钱监管制度难实行跨境支付不仅需要符合我国境内的监管要求和流程，还要满足境外国家和地区监管要求。此外，各国和地区的反洗钱工作流程和经验都不尽相同，采取的标准和规那么也存在较大差异，这就容易造成其在面对涉及洗钱的跨境电商贸易时采取的处理方式出现矛盾的情形。以上情形会严重影响我国银行以及其他金融机构开展跨境商贸的成效，也制约了银行的业务开展。.反洗钱监测系统功能有限现阶段，银行的反洗钱监测系统功能有限，难以对大额和可疑交易进行有效的分析、甄别，需要人工甄别等措施辅助。而第三方支付平台的反洗钱系统较之银行相对薄弱，其大额、可疑交易检测系统可能存在诸多问题，如模型设计不够科学合理、检测范围没有全覆盖等（蔡宁伟、张凯，2021）,导致数据的有效性不高，容易生成错报、漏报等情况。同时，网络信息平安存在隐患，操作系统容易受到黑客以及病毒程序的入侵，客户的数据容易被泄露、盗窃和篡改（夏岚，2020）。三、跨境电商贸易洗钱风险防范应对建议L提高客户识别标准严格把控客户的识别标准是降低跨境电商贸易洗钱风险的有效方法之一。局部不法分子会将自己的平台或者网站伪装成理财平台或者一般经营性电商网站，如果银行对客户信息了解不够全面、深入和准确，就很难对其进行准确的定位与判断。跨境电商贸易具有一定的特殊性，银行无法对全部客户进行面对面签约，无法保证客户的真实性，所以银行内部应当建立健全严格的客户识别标准，提高客户的识别门槛，做好审核、监测工作，根据客户的所在国别地区、从事行业、工商证件及其他相关执照、外汇登记情况等信息，将其洗钱风险进行合理的等级划分，同时强化尽职调查责任,严格监控洗钱风险较高的客户。除此之外，银行在客户识别环节，还应当深入调查了解客户所从事的跨境电商贸易的类型、结算方式、结算币种以及其他相关信息，以判断客户的洗钱风险，进一步完善银行反洗钱工作（韩钮，2019）o.完善交易监控模型跨境电商贸易是洗钱的“高发地”，为此银行应当配置更为严苛的监控系统，制定更为严格的监控规那么，不断完善适应新产品、新业务的监控模型。同时，根据实时的风险防范信息，定期对现有模型进行优化，使之可以更加有效、精准地判断可疑交易，提高工作效率，实现洗钱风险的前置和提前管控，防范潜在的风险。•建立多元化风险评估体系洗钱风险的管控需要银行内部前中后台各个部门的协调配合。国际业务等前台部门和经营机构从客户识别着手,内控合规等中台部门从交易监测、大额可疑交易报告等环节入手，审计等后台部门从审计追踪等环节着眼，共同对洗钱风险进行持续的监测、评估和管控。同时，还需要加强内控合规管理部门与其他各个业务部门之间的沟通，促进部门之间的信息资源共享、整合，创立多元化的、横向协作式的风险信息共享和动态评估体系。.构建多方联动的监测机制目前在跨境电商贸易中，当客户通过网银充值进支付账户的指令到达支付机构时，银行端没有提供给支付机构任何与汇款人有关的信息，支付机构只能通过银行获取到收款方的银行账户信息，这种方式不利于资金追溯。因此，银行应当与清算机构、第三方支付平台联动，建立动态的监测机制,保证流动资金的完整性和可追溯性，提高对洗钱行为的监测效率。.对后续业务进行持续审核监控由于跨境贸易和跨境支付所涉及的主体较多、业务结构较为复杂、资金链和资金周转周期较长，所以跨境电商贸易更加容易被不法分子所利用，从事违法活动。银行应当积极采取措施，提高准入门槛，从严落实监测要求。在客户通过识别门槛后，银行应对客户进行持续的识别和监控审核，当发现客户交易金额出现幅度较大的涨跌，或客户的交易行为明显不符合商业规那么时，应当提高警觉，随时准备对该客户采取洗钱风险防范和管控措施。.根据反洗钱要求加强文件审核银行应当根据反洗钱文件相应要求，对跨境电商贸易所涉及的各项文件逐一进行严格审核，并定期在银行内部开展业务培训，提高员工反洗钱区分能力和风险意识，从而协助一线业务人员更加快速、准确、高效地区分客户提交的文件是否合法合规。同时，银行应当要求客户出具资质等材料,并注重对材料的审