银行个人信贷业务集中处理模式培训

银行个人信贷业务集中处理模式

培训课件目录我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况01个人信贷业务集中处理模式0203浙江省分行营业部个贷运营中心介绍一、我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况余额突破1万亿元余额突破3万亿元余额突破2万亿元2009201220152016客户数突破1000万户历史成绩一、我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况主体框架形成于2004-2006年间，至今已10年有余。经营模式20042005总行印发《中国工商银行个人消费信贷前后台分离业务流程》（工银发[2004]112号），明确个人消费信贷前后台分离管理。组建消费信贷管理部，负责消费信贷风险政策制定、业务流程设计、授权授信管理、审查审批、贷后管理、风险监测与管理、资产处置等职能，个金部相关中后台职能划归消费信贷管理部撤销住房金额业务部，开发贷款和按揭贷款公私分离，市场营销和政策制度管理前后台分离。撤销消费信贷管理部。信贷管理部房地产信贷管理处负责制定和完善个人按揭贷款的信贷流程；小企业与个人信贷管理处负责制定和完善除个人按揭业务以外的个人信贷业务流程，制定产品管理办法等。2006年至今一、我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况今年以来，以住房贷款为主体的个人贷款对全行信贷业务的支撑作用及对全行的综合贡献能力进一步提升，个人客户规模再创新高，个人贷款质量总体保持稳定。发展契机经营指标2016年9月末较年初增幅个人贷款余额35057亿元4517亿元14.79%其中：个人住房贷款30135亿元5274亿元21.21%个人贷款余额在各项人民币贷款中的占比30.86%2.06个百分点——其中：个人住房贷款余额在各项人民币贷款中的占比26.53%3.09个百分点——个人贷款新增额在各项人民币贷款中的占比59.83%13.45个百分点

其中：个人住房贷款新增额在各项人民币贷款中的占比69.86%20.12个百分点

个人贷款余额四行占比27.92%-0.92个百分点

个人贷款余额四行排名二持平

个人贷款新增额四行占比22.94%-3.37个百分点

个人贷款新增额四行排名二持平

个人贷款客户1113万户69万户6.59%个人贷款不良额428亿元78亿元22.32%其中：个人住房贷款不良额134亿元38亿元39.31%个人贷款不良率1.22%0.08%——其中：个人住房贷款不良率0.45%0.06%——个人贷款营业贡献83.02亿元————个人贷款EVA281.53亿元————个人贷款RAROC19.83%-2.55个百分点——一、我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况问题表现投入产出低需求响应弱处理效率低一、我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况原因分析个人贷款经营管理模式缺乏效率，市场竞争力不足业务流程长，形式化风控环节多，影响业务效率和责任落实。总行和一级分行层面实行前后台分离的管理架构，由于部门分工、职能分散、目标分割导致沟通成本高、决策周期长、管理效率低，不适应市场竞争和风险管控需要。我行个贷业务处理集约化、作业细化分工程度不足，运营管理效率较低，且在当前的组织架构模式下，城市分行作用被严重弱化。010203一、我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况原因分析资源投入不足，个贷业务快速发展缺少必要保障和动能01020304我行个贷人员配备不适应个贷规模及经营贡献日益增长的现状，导致业务管理不得不趋于粗放。由于近年来我行房地产开发贷款结构调整和政策收紧等原因，一手房贷款源头萎缩，贷款源动力不足。个人不良贷款处置手段单一，处置力度偏弱，历史包袱沉重，个贷业务难以轻装上阵。前几年相当部分分行贷款规模资源优先向公司贷款倾斜，这些分行对未来个贷规模能否持续投入仍缺乏信心。个贷经营模式优化的“三化”原则“三化”原则目录我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况浙江省分行营业部个贷运营中心介绍个人信贷业务集中处理模式010203本着经营效率最优、客户体验最优、质量控制最优的原则，推进个人信贷业务运营改革，组建个人信贷业务运营监控中心。个贷业务集中标准化操作个贷业务风险监测、预警信用卡分期审查、审批二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍职能员工类别岗位人数个贷业务集中操作处理在编员工业务处理岗8调查复核岗6综合操作岗14权证管理岗4印章管理岗2放款操作岗3放款复核岗1档案管理岗1外包人员业务受理岗1信息录入岗8档案装订岗5派驻人员3卡分期审查审批在编员工审查岗14审批岗2风险监测在编员工风险监测岗4根据前三年平均业务量测算所需人员，定额定编管理；在编正式员工个贷业务人员42人，卡分期业务人员16人，风险监测人员4人，外包人员17人（主要负责无实质风险岗位工作）；

中心人员平均年龄42岁，

正式员工中90%以上由支行中后台人员转岗，基本无占用支行营销资源；个人信贷业务运营监控中心人员构成二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍个人信贷业务运营监控中心运转突出“集约”二字随着个人信贷业务运营监控中心成立，重构优化个贷业务流程。原有个人信贷业务操作流程营销受理贷款调查信息录入调查复核审查审批抵押登记贷款发放作业监督档案保管审批中心贷后中心档案中心支行二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍现有个人信贷业务操作流程营销受理贷款调查信息录入调查复核审查审批抵押登记作业监督档案保管审批中心档案中心权证领取贷款发放贷后管理支行个人信贷业务运营监控中心二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍个人信贷业务运营监控中心运转突出“集约”二字统一权证办理统一档案上交统一放款统一用印统一操作将全辖（含县支行）个人贷款自营销、受理、调查后所有操作上收，并实现“五个统一”三、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍新创造价值铸就能力拓展服务个人信贷业务集约化运营改革串联起营销队伍、市场拓展、风险防控、服务深化等联动发展，确保个人信贷业务乃至零售业务持续高质发展。二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍时间效率提升建立限时响应服务机制普通贷款特殊贷款贷款受理到贷款终审力争实现T+0，比例从20%提升至70%；

贷款终审到抵押登记办理，落实专人做好进度管理，根据区域差异，明确服务时限；贷款终审到贷款发放，在规模保证前提下，确保权证送达当日完成放款。急事急办、特事特办，建立应急放款流程和响应的风险防范措施，在把控实质风险、合规操作前提下，加快放款进度；

为部分特优房开公司，开辟绿色通道，在阶段担保能力充足、风险可控且满足我行条件前提下，力争T+0或T+1工作日放款。二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍个人信贷业务运营监控中心运转突出“集约”二字个人信贷业务发展量质并举截至2016年末，零售贷款余额突破千亿元大关，达1080亿元，为区域首家破千亿商业银行，当年零售贷款新增200亿元，四行增量占比39%，存量占比34.9%，较年初提高0.83个百分点，领先第二位建行7.15个百分点。截至2016年12月末区域四行余额占比情况截至2016年12月末区域四行增量占比情况二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍个人信贷业务发展量质并举截至2016年末，个人按揭贷款余额近700亿元，较年初新增157亿元，在四大国有银行中，存量占比30.32%，增量占比30.65%，存量占比较年初提高0.09个百分点，稳居区域第一按揭银行地位。截至2016年12月末区域四行余额占比情况截至2016年12月末区域四行增量占比情况三、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍个人信贷业务发展量质并举截至2016年12月末，个人贷款、信用卡资产质量控制持续保持区域领先，其中个人贷款不良率较年初下降0.23个百分点；信用卡不良在同业普遍抬升的背景下，当年微提0.04个百分点，业务质量确保同业最优水平。项目工行农行中行建行个人贷款不良率0.33%0.53%0.34%0.80%信用卡不良率0.46%1.05%0.81%0.66%二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍个人客户经理营销潜能得到极大释放现在：过去：95位操作型个贷客户经理56位综合员30位调查复核人员120位营销型个贷客户经理42位按揭中心员工17位外包员工30位综合员释放人员近百人95位操作型个贷客户经理

全部转型为营销客户经理

营销力量进一步充实，客

户经营、市场拓展专注力

大幅提升二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍运营效率提升明显信息录入资料扫描、上传调查复核资料审核合同打印用印盖章60分钟30分钟30分钟半天40分钟20分钟15分钟10分钟原依靠个人客户经理至多受理5笔/天左右贷款，现在中心员工最多受理25笔/天，”白加黑”现象显著改善，且集中后更便于放款节奏把握控制，整体运营效率大幅提升二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍风控能力提升明显风险点控制由分散到集中，提高标准化、规范化水平123操作“四统一”合作中介精简房产信贷风险防范统一规范提交资料目录版本统一制作资料填写模板统一业务调查复核审查要点统一合同打印要素内容一手房权证代办机构由63家缩减至17家；二手房合作机构由原来400余家精简至百余家，重点突出15家机构合作；与杭州市房管局下属科技公司合作，借助其“房产信贷风险防范系统”查询权证真伪，核实抵押登记信息是否准确，确保真实性有效性二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍集中营销集中催收权证办理对合作楼盘集中收单，其中重点楼盘牵头直营；以“服务+”形式，解决支行忙闲不均的问题，实现集约管理整合上收支行贷后催收职能，加强重点合作机构、律师事务所集中合作，进一步解放人力与杭州市土管局合作，实现预登记我行办理，探索权证我行办理二、浙江省分行营业部个贷运营中心介绍扩展业务发展新模式集中环节分析本地区个贷业务现状及所存在的问题是否与三原则匹配运营成本变化（量化）运营效率是否有提升（量化）成立运营中心后会发生流程能上的哪些变化集中录入集中审批集中签约集中办抵集中放款集中催收集？集？目录我行个人信贷业务发展历程及当前基本情况个人信贷业务集中处理模式010203浙江省分行营业部个贷运营中心介绍三、个人信贷业务集中处理模式“集中”原则流程不回头运营成本业务规模三、个人信贷业务集中处理模式集约化运营模式建立以个人贷款中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式模式流程图

贷前营销受理：由支行及支行个人贷款营销中心负责，支行财富管理中心、理财中心和金融便利店主要发挥推介，网上银行和融e购可作为新的营销渠道。

贷前调查：由支行及支行个人贷款中心专业调查人员负责，完成调查后提交支行业务负责人复核，复核通过的提交个贷中心后续处理。

贷中录入、办抵、放款等：个贷中心

贷中审批：城市行个贷审查审批团队及获授权行长负责个人贷款审查、审批工作，为缩短流程，相关人员可派驻到贷款业务处理中心工作。

贷后催收、清收、监测：个贷中心三、个人信贷业务集中处理模式人员组织架构建立以个人贷款中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式01业务管理团队04审查审批团队05综合管理团队02业务运营团队03贷后管理团队城市行个人贷款中心

01业务管理团队负责政策管理、产品及服务推广、任务分解及考核、组织推动等业务管理工作。三、个人信贷业务集中处理模式人员组织架构建立以个人贷款中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式

02业务运营团队负责集中录入、集中办抵、集中放款、提交作业监督等业务运营工作。。三、个人信贷业务集中处理模式人员组织架构建立以个人贷款中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式

03贷后管理团队负责集中催收、清收处置、与法律部门协同诉讼等具体贷后管理工作，负责个贷贷后监测（不良、疑似假按揭）及监督整改工作，负责组织支行配合完成贷后管理工作及不良压降任务。三、个人信贷业务集中处理模式人员组织架构建立以个人贷款中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式

04审查审批团队负责房贷业务审查审批工作，具备条件的可派驻城市行个人贷款中心合署办公，便利沟通及营销支持。三、个人信贷业务集中处理模式人员组织架构建立以个人贷款中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式

05综合管理团队负责中心整体管理、行政事务、人员日常管理、报表及文字等综合管理工作。。三、个人信贷业务集中处理模式集中处理环节建立以个人贷款中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式集中录入将信息录入、档案整理等低价值重复劳动集中交由城市行集中录入人员统一处理，提高业务处理效率，并降低成本。集中办抵个人贷款业务处理中心将抵押登记、预抵押等交由城市行集中办抵人员统一负责，减轻支行多头维护压力，提高办抵效率，并通过换手办理更有效防范权证风险。集中放款有利于节约人力、业务分配与规模调控。集中催收在城市行层面实现个人贷款集中催收及清收，改督导、下任务为实际承担具体工作，提高催收专业能力及成效，有效应对新常态下信贷资产质量管控的严峻局面。在城市行建立集中作业的个贷业务中心集中审批由派驻到业务处理中心的审查审批人员进行审查审批。集中签约为避免贷款资料在分支行间往返，由业务处理中心统一负责客户面签或银行端的签约手续。三、个人信贷业务集中处理模式业务流程和审查审批体制打造与个贷业务特点相适应的业务流程和审查审批体制长流程转向短流程权限上收转向权限下沉