《互联网金融基础》第五章互联网保险

互联网金融基础

——第五章互联网保险1内容讲解PARTONE课堂内容互联网保险概念及发展历程一二运营模式及业务流程我国互联网保险的发展及政策三一、互联网保险概念及发展1.监管层关于互联网保险的定义根据《互联网保险业务监管办法》规定，互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。其内涵包括：（１）保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品，消费者通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并自主完成投保行为；（２）保险机构及其从业人员通过线下面对面、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动，向投保人提供互联网投保链接的，属于互联网保险业务（一）互联网保险概念2.互联网界对互联网保险的定义互联网保险是新兴的一种以互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式（一）、互联网保险概念3.互联网保险与传统保险的区别3险种结构不同2产品价格、优惠不同1选购体验不同5经营方式不同4问题处理流程不同（一）、互联网保险概念（二）、发展历程互联网保险发展历程第一阶段第二阶段第三阶段第三阶段萌芽阶段探索阶段全面发展阶段时间２０１２—２０１３年我国的互联网保费规模突破百亿元，互联网保险在线产品超过６０种时间：2008-2011年网购在我国兴起时间：１９９７—２００７年中国保险信息网的成立爆发阶段时间2014年以后互联网技术、电子商务、第三方支付的成熟和庞大的网民数量二、运营模式及业务流程互联网1.001蚂蚁保险（支付宝）、微保（微信）、京东保险、小米保险等互联网2.002数字化技术和云平台互联网保险运营模式二、运营模式及业务流程互联网保险业务流程（１）网上投保比较适合对保险有一定认知的消费者（２）投保前要注意查看各项告知（３）在网上填写信息的时候，一定要注意区分投保人信息、被保险人信息，若要确保填写的信息证实有效（４）拿到保单或保单号后需及时验真，通常可以在保险公司网站，或通过拨打保险公司客服电话查询和验证投保情况。消费者浏览产品信息消费者选择保险产品填写投保单预览并确定保单支付保费查看保险单并下载三、我国互联网保险的发展及政策市场格局互联网保险市场规模、主要的第三方保险网站互联网保险渠道结构B2C\B2A2C\B2B2C互联网保险产品结构财产险、人身险01互联网保险相关法律法规需进一步完善02互联网保险业务存在较大的道德风险03互联网保险产品创新不足且同质化严重04互联网信息安全仍需加强我国互联网保险现存问题三、我国互联网保险的发展及政策三、我国互联网保险的发展及政策我国互联网保险发展趋势A定价机制市场化B产品创新智能化C营销渠道数字化D服务模式创新化2PARTTWO典型案例案例一

互联网保险战争打响２０００年８月，国内两家知名保险公司太平洋保险和中国平安几乎同时开通了自己的全国性网站。其中，太平洋保险的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。中国平安开通的全国性网站ＰＡ１８，因其网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。同年９月，泰康人寿保险也在北京宣布“泰康在线”开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。２０１８年１０月１６日上线的“相互保”是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联合发布，第３天用户突破３３０万，第８天用户突破１０００万，第１８天突破１５００万，成为２０１８年互联网时代的又一现象级爆款。与此同时，由网络公司、代理人和从业人员建立的保险网站也不断涌现，如保险界等。当前，互联网保险新的趋势又有出现，互联网保险出现市场细分。在风险投资的推动下，互联网保险将取得更大更快的发展，竞争也必然加剧。一场互联网保险的市场争夺战在全国范围打响。案例二、国外保险知几何历史上，伦敦是全球保险业的发源地。１６８８年，世界第一个保险公司———伦敦劳合社宣布诞生。英国保险市场是世界第四大非寿险市场，是全球第三大非寿险再保险市场。英国保险公司业务主要分为两大部分：寿险和非寿险。寿险业务包括人寿险、养老金、长期健康保险；非寿险业务包括航海、航空、车辆、地产、意外事故及健康、债务风险等。按照英国保险业协会的说法，伦敦是国际保险和再保险交易的领先市场，航空和海上保险业务已成为伦敦市场上的强势险种，约占全球同类保险业务的３０％。从公司数量上看，根据公开资料整理可知，截至２０１５年，英国有３７９家寿险公司，其中２００家为英国寿险公司，１７９家为总部在其他欧洲国家但取得英国寿险业经营资格的寿险公司。全球市场份额排名第一的美国近两年由于低利率外加新冠疫情，寿险行业整合和重新洗牌加剧。据美国寿险协会（ＡＣＬＩ）统计报告显示，过去５年，美国寿险公司数量虽然从８１４家减少至７６１家，但２０２０年美国７６１家人身保险公司合计实现总承保保费１００９５．０９亿美元，从保险规模上来看，仍是全球保险业务规模最大的国家案例三、２０２０年中国互联网财产险市场现状与竞争格局２０２０年上半年，１１４互联网金融基础互联网财产险保费规模位居前八位的公司分别为众安在线、泰康在线、中国人保、大地保险、太平洋保险、国泰保险、太平保险和中国平安，合计保费收入共２７７．２８亿元。众安在线保费规模在线位居第一位，占１８．２２％。互联网车险市场中大地保险位居第一。车险是财险领域第一大业务，２０１５—２０２０年上半年我国车险占财产险比重虽然不断下降，但是仍然占比５０％以上。而我国互联网车险保费收入占互联网财产险保费收入的比例下降迅速，从９３．２％下降至３０．１％，下降了６３个百分点。互联网非车险市场中众安在线位居第一。随着互联网车险在财产险市场份额中不断下降，非车险市场开始不断拓展业务。在互联网非车险市场中，众安在线是唯一一个市场份额超过２０％的公司，达到２４．３％。其次为泰康在线，市场份额超过１０％，达到１６．４％。其余公司市场份额均低于１０％。案例四、网销电销“冰火两重天”据中国保险行业协会披露的２０１９年度互联网人身险市场运行情况分析报告和寿险电话营销行业发展形势分析报告显示，互联网人身险保费增速自２０１４年开始下滑，２０１７年、２０１８年跌入最低点，增速分别为－２３％和－１３．７％。同时，互联网人身险规模保费也在２０１６年达到１７９．７亿元的峰值后持续走低，２０１７年、２０１８年规模保费分别为１３８．２亿元、１１９３．２亿元。２０１９年互联网人身险不仅保费增速大幅逆转，规模保费也触底反弹，一举超越２０１６年的峰值水平，创历史新高。与互联网人身保险的热火朝天不同，２０１９年寿险电话营销渠道的日子并不好过。报告显示，２０１９年该渠道规模保费出现下滑，保费增速也跌入历史最低点，同比下降１７．８％。通过梳理发现，寿险电话营销渠道式微早现端倪。虽然２０１４—２０１８年该渠道保费规模一直是平稳增长的状态，甚至在２０１８年达到峰值２１３．６亿元，但是自２０１７年增速达到２０．４％后，寿险电话营销渠道的保费增速就开始逐渐放缓。２０１８年保费增速就已经同比下降约