商业银行个人理财业务发展的问题与对策

商业银行个人理财业务进展的问题与对策来源：233网校论文中心[2009-02-2715:10:00]阅读：286作者：李秀野编辑：studa0714摘要近年来,个人理财业务已成为我国商业银行业务进展的核心内容,如何拓展商业银行个人理财业务显得特不重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议关键词个人理财业务；商业银行；方法；必要性

AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone'srightisviolated.KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；Necessity

引言

随着我国市场经济的进展和改革开放的深化，我国金融市场差不多形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钞票，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的关心，是绝大多数人最为关怀的。也是各商业银行的必争之地。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己进展的状况和存在的问题。

一、商业银行个人理财业务概述

1．商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,依照客户所确定的时期性的生活和投资目标,按照客户的实物性资产、现金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则,人生不同时期(青年、中年和老年)的个人财务安排,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。

２．商业银行个人理财业务的表现

在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才领先开展了这项业务。1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在那个地点保持最低10万元的存款，就能够享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐进展起来。

个人理财业务在进展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速进展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大进展，以期获得丰厚利润。

我国四家国有商业银行的收入结构，其净利息收入占总收入的比重均高达70％左右，其他营业收入占总收入的25％左右，服务性收入则仅占5％左右，可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步时期，假如学习借鉴西方银行业界的进展模式和道路，少走弯路，必将有着极大的进展潜力。（品种）我国商业银行个人理财业务起步较晚,现时期仍然处于摸索和起步时期,近几年,国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务,部分商业银行差不多取得了一定的成绩:1995年,招商银行推出集本外币、定活期存款集中治理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996年,中信实业银行广州分行领先在国内银行界成立了私人银行部,客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款,就能享受该行的多种财务咨询。

1997年,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务。1998年中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”业务的试点。

1999年中国建设银行在北京、上海等10个都市的分行建立了个人理财中心。2000年,中国工商银行上海市分行进行了杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动,银行首次出现以银行职员姓名作为服务品牌的理财工作室。2001年,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市,为客户提供“一站式”理财服务。

2002年,招商银行在全国推出“金葵花”理财,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务,涵盖负债、资产、中间业务等多项内容。

2003年,信用卡突然喧闹起来。这一年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。此后的几年当中,商业银行个人理财业务突飞猛进。

３．商业银行个人理财业务的作用、意义

（１）个人理财的作用

“个人理财”是随着人民收入的增加,生活质量的提高而出现的。在农业经济时代,人们过着自给自足的生活,生产力水平的低下使绝大多数人面临的差不多问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钞票财。即使到了新中国成立以后,在大锅饭,铁饭碗时期,在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也只是是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钞票存到银行去,再近一点,讲到理财确实是炒股赚钞票了。然而,在发达国家,人们从小就要同意理财的训练。比如近期英国政府做出决定,一个儿童从5岁开始,就必须在学校里同意以“善用金钞票”为主题的理财教育,初级的课程包括:钞票是从哪里来的,有什么用途;7岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钞票,如何经由储蓄来照顾日后的需要以及阻碍人类使用金钞票、储蓄金钞票的各种因素,务必使他们明白得如何运用自己的零用钞票、操纵预算和善用金融服务。因此理财是人们适应商品经济,是进一步社会化所必须的,理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高,人身目标的实现为终极目的。这其中财宝的增加只是一个方面,财宝的安全,个人的现实的社会责任差不多上理财必须要考虑的因素。因此理财不仅仅是富人的事,有钞票人也有不善理财的,而没钞票的人通过系统的人生规划,

科学地理财,同样能够达到“财务自由”的境地。

（２）个人理财的意义

“个人理财”是一个时髦的词儿,然而一般人对理财的认识存在着两个误区:一是认为理财确实是生财,确实是今年投下10万,明年收获12万,也确实是投资赚钞票。二是认为理财是有钞票人的事儿,老百姓没有几个钞票,无所谓理不理财。实际上,这两种理财观念差不多上狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关,理财不是富人的专利,是每一个人的人生规划。

二、商业银行个人理财业务存在问题及制约因素

１．从商业银行角度--当前个人理财业务存在的要紧问题：

（1）人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，专门难在短期内胜任工作。

（2）硬件设施不完善，一些银行尽管成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物白费。

（3）产品开发和品牌重视程度不够，各个理财产品同质化严峻，不能满足客户特定需求。千篇一律、毫无特色的理财产品缺乏核心竞争力，各商业银行在同质化产品中恶性竞争，白费人力物力。因此一些客户经理采取不正当手段拉客户，银行可能赢来一时小利，但损害了多年积存的声誉，得不偿失。另外确实是不注重银行自身的形象宣传，如产品形象、职工形象、实体形象及银行信誉等。

（4）制度衔接不畅，个人理财制度建立了，但其它制度不变，造成银行内部互相拖延、推诿，阻碍个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节。不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和治理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险治理和操纵。

２．从消费者角度--外部环境因素

（1）氛围限制:居民现代金融意识不强，由于普及性金融教育严峻滞后,加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传,没有严格履行风险提示义务,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识,更偏好具有保底承诺的理财产品,对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”,更鲜有通过资产组合规避风险的需要,导致现时期市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

（2）渠道限制:理财资金运用渠道狭窄，由于我国资本市场发育程度较低,金融市场交易品种少、市场容量小,加上外汇市场开放程度较低,国内货币市场一直是人民币理财资金的要紧投资渠道。

（3）空间限制:金融业分业经营，由于目前受政策、法律的限制国内金融业尚处于分业经营时期,银行的理财服务不管从规模上依旧从内容上,都不能与发达国家同业相提并论,还不具有使客户资产大规模增值的功能。银行、保险、证券三个市场处于割裂状态,客户资金只能在各自独立的体系内循环,无法利用其他两个市场实现理财增值,这大大制约了个人理财业务的进展空间。这种差异的存在显然是与我国目前。

三、商业银行个人理财业务进展对策与趋势

针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题,结合国内外个人理财服务的实践,我国应从培育客户资源,明确市场定位,注重理财品种、机构品牌化、复合型专业人才培养、加强科技投入等方面进一步进展个人理财服务市场。

１．积极培育理财意识和理财市场

（１）作为从事个人理财业务的机构,商业银行应该利用自己的网点和职员,利用媒体和中介机构加强宣传和引导,应将宣传重点放在客户的有用价值上,以吸引目标客户去尝试使用。宣传的要紧内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。

（２）良好的客户服务渠道

从客户利益动身,要致力于实现客户资产的保值增值:通过为客户度身定制理财打算,推举适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的；要提高客户对理财服务的可信赖程度,关心其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况,向其传达正确的理财观念和方法；要提供便捷的理财工具,采纳以客户为中心的业务操作处理流程,全天候、全方位、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式服务,VIP客户的绿色通道和服务等方式,以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。另外,理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等,举办理财知识讲座,推介金融新产品。转２．制定适合进展的战略

随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速,混业经营将是必定趋势,为此,商业银行目前要做的是:

首先夯实基础，通过整合现有产品,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,使居民的货币资产以储蓄为纽带,在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流淌,并从这些业务办理进程中得到综合的效益,逐渐聚拢起核心个人客户群体。

其次加强合作，商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作,从现时期互相业务代理进展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作,开发新的金融产品和更便利的产品营销方式,同时商业银行还能够与一些社会中介机构开展合作。

３．营造品牌效应,调整营销策略

近年来,在金融产品同质化越来越严峻的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化,既体现银行服务的定位,又为消费者提供一种文化、一种格调、一种心理满足,而不仅仅是一种使用价值。在树立了良好的品牌声誉后,其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高,从而反过来提高品牌的附加值。

在营销策略方面,商业银行能够采取以下策略:市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略。

在我国,商业银行可依照如此几个标准来细分个人理财市场:依照地理角度进行市场细分。

经济发达地区如东部沿海地区上海、杭州、苏州等都市人均年收入都超过万元,大量的富有阶层聚居在那个地点,因此商业银行在这些地区可全方位进展高起点、高科技、高收益的个人理财服务,如私人银行;经济欠发达或落后地区如西部,则可开办各类代收代付、代保管、代办保险、综合账户治理、信用卡中介服务。

依照个人客户拥有的资产和生活方式不同进行市场细分:对一般消费者客户(占银行个人账户总数的80%以上)提供大众化的服务,要紧使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务;对富裕消费者客户(约占银行个人账户总数的10%)则提供半自动化服务;对富豪客户(占银行个人账户总数的1%)则提供“私人银行”服务。

①在定价方面,对理财业务的收费能够采取收取年费与额外收费相结合的方式。②采取主动出击的“直复营销”方式。直复营销是一种互动营销方式,营销者通过报纸、杂志、电视、电脑等媒体直接向顾客提供产品和服务信息,然后双方达成交易。③拓展服务渠道。

我国商业银行实行的是分支行制,营业网点遍布全国,商业银行应该利用这些已有的网点优势,在重要的营业网点设立理财中心,让理财中心涵盖全部个人业务,全面办理个人资产、负债和中间业务,打破业务间相互割裂的局面,为客户提供一站式服务。另外,利用互联网具有交易费用低、操作便利、信息获得快的特点,通过网络为客户提供随时随地的理财服务,使互联网成为理财业务高效的分销渠道。

４．加快理财产品创新

个人理财的重点是理财产品,关键是如何使资产实现最大幅度的增值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业务部门应共同参与,在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上,加快理财产品创新:对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续放宽条件改善服务以扩大市场份额形成规模优势。依托高科技电子网络将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升如开发理财软件开发功能先进的“理财通”定活期储蓄自动转换业务等,不断扩展服务功能,提高技术含量。做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务,向客户提供有价值的信息和咨询,实现客户资产的保值增值。积极查找与国外银行在理财服务上的差距,加大金融创新力度,提升跨行业合作的深度和广度,整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务,提供一站式综合。

理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。

５．良好的人力资源开发

培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素养,满足理财业务的进展需要随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的理财人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言,沟通以及承受压力的能力,组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。因此,银行治理层要加强对个人理财业务进展形势的学习和研究,统一认识,积极制造条件设置客户经理,加强对他们的培训和治理:

（1）建立专业理财规划师的认证体系。国内银行为高端客户提供个人理财的专家差不多上非“标准专业”出身的银行职员,没有真正意义上的理财师。在国际上,理财师被称为注册金融策划师,国际金融理财标准委员会与中国金融教育进展基金会签署准会员协议,同意该会通过中国金融理财标准委员作为中华人民共和国CFPTM资格认证唯一的治理者。国际金融理财标准委员会差不多开始在中国着手培养理财师。由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试也将在广东、浙江等11省市开展。

（2）对现有的理财顾问进行系统的、全面的培训。理财顾问的业务素养将直接阻碍到银行理财市场的拓展。然而,高素养的理财顾问并非是通过单一途径就能够造就的,而必须在具备自身良好素养的基础上通过专业性、系统性的培训。当前,首先必须制定系统的理财顾问培训打算,精心选择具备一定金融专业知识、明白得营销技巧、通晓客户心理的优秀职员作为理财候选人才,而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次,必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流,使其尽快熟悉银行的各类业务,能够进行银行业务的独立操作。再次,应通过证券、保险等行业系统的横向交流,使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识,并通过实际的操练,提高其应用所掌握的金融知识和积存的投资经验进行专业理财。

６．加快信息技术的进展

加大科技投入打造“信息银行”目前,我国银行业的科技进展相对滞后,远不能适应快速进展的银行业的需要,要适应加入WTO后银行业进展的步伐,就必须在现有的基础上,加大科技投入,用先进的服务手段来争取竞争领先的主动权。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与治理。

四、结论

国有商业银行的进展壮大不管是对促进经济建设，依旧关于保持我国金融业的稳定与健康进展都具有特不重要的意义。面对加入WTO后日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等爱护措施的逐步消逝，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分析构建以后的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。

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转贴于233网校论文中心贴于233网校论文中心随着中国经济的进展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产逐渐成为阻碍金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财差不多成为日常生活必备的经济生活内容。商业银行的个人理财是以商业银行的服务为载体，以自然人为服务对象，充分发挥技术、人才、资金等方面优势，针对客户不同层次的金融需求，结合其事业进展时期及收支变化状况，量身设计的一系列个人财务规划和理财金融服务，协助客户实现资产保值增值的目标。近年来，随着金融市场开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财宝的增加，个人理财业务迅速进展。由于受金融法律制度、金融治理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行理财业务在快速进展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文要紧分析我国个人理财业务的进展现状和存在的要紧问题，提出规范、进展个人理财业务的有关建议。并针对个人理财产品的创新研究，提出创新产品进展中需要注意的风险防范及规范对策，使我国商业银行个人理财业务更健康快速的进展。文章开篇是绪论，介绍了论文的研究背景，创新点和逻辑框架。第一章对我国个人理财业务的进展情况进行了阐述。本章首先给出了个人理财的概念。银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以关心个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。其次明确了个人理财在当今商业银行的进展中的必要性。个人理财业务的进展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。随后简单介绍了中国工商银行个人理财业务的进展历程及近年来工行个人理财业务进展的显著成果。第二章分析了商业银行个人理财业务进展的制约缘故。个人理财业务在我国商业银行进展中快速演进，但受到金融法律制度、金融治理体制和金融市场发育程度等方面的制约，出现许多问题。本章具体分析了制约理财业务的进展缘故。首先是分业经营金融政策的制约。由于我国现时期实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，差不多上严格分开经营的，因此商业银行提供的个人理财服务，还不能完全真正代理客户进行组合投资。由于分业治理，我国的银行只能代理而不能直接参与证券、保险、基金等业务，因此银行不可能直接参与市场做投资组合。二是专业理财师的培养还需进一步加强。在国际上，个人理财执业资格的权威认证是(CFP)。CFP是注册金融策划师，是目前国际上金融领域最权威和最流行的个人理财执业资格，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产和不动产等各种金融产品组成的投资组合，通常还包括综合投资理财规划服务，投资理财组合分析，所得税规划，婚前和婚后财产处置方案设计，及其养老评估等，来保障客户的财务独立和金融安全。目前，我国己引入了“CFP”认证机制，但专门多基层一线网点的理财客户经理是由综合素养较高的个人金融从业人员抽调出来，尚未取得“CFP”资格。由于缺乏具备证券、保险、投资等知识的全能型人才，商业银行的从业人员对现有金融产品认识不足，往往只熟悉自己的领域，不明白如何把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。三是产品创新不足存在诸多问题。我国商业银行长期以来由于外部环境、体制、技术等等因素的阻碍，金融创新的意识、能力不强，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新比较落后，这差不多上导致个人理财产品同质性大的重要缘故。四是个人理财市场有待进一步提高。一是客户对理财认识存在误区。客户对理财认识急功近利。二是银行理财人员误区。受银行繁重的销售任务压力，看重产品推销，轻视理财规划。对产品风险提示不足，蕴含潜在风险。第三章要紧是针对问题提出的进展个人理财业务的对策。一是朝混业经营的方向进展。混业经营是当今西方商业银行普遍采纳的一种经营模式。业务综合化随着国内金融市场的进展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富。商业银行个人理财业务进展要顺应这一趋势。从外部来讲，要加强与券商、保险公司、基金治理公司、信托公司等非银行金融机构业务合作；从内部来讲，要充分发挥个人金融工作委员会的作用，指导、协调个人金融部、中间业务部、房金部等多个部门紧密协同，前中后台形成合力，实现为客户提供一站式服务。二是做好工商银行的金融理财师培养工作。首先明确了工行金融理财师的培养方向和现状。打造优秀的金融理财师理财服务团队是工行理财服务的‘金招牌’。工行金融理财师人数已稳居国内同业首位。其次确信了金融理财师在商业银行理财业务进展中的专业骨干作用。最后对现时期金融理财师的要紧任务做了简要分析。三是改善技术条件。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网。借助那个系统，对信息进行加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务满足客户的需求。四是加快创新。商业银行最好的方法确实是进行理财产品的创新。要注意体现本行的优势，独一性，适用性，做好产品的准确市场定位，突出产品的含金量，即要能给客户带来增值收益，这才是客户托付理财的要紧目的。第五是加大理财意识和理财市场的培养。首先要加强对居民理财意识的教育。其次，要加大产品的宣传力度。再次，要设计符合中低客户需要的产品。最后，完善客户信息保密制度。第六是树立理财产品的品牌意识。我国银行业要加强品牌和企业文化的建设。如此就需要银行在经营过程中注重自身形象，加强品牌宣传力度，如此才能吸引优质客户。第四章分析了商业银行理财产品的创新具体体现。商业银行理财产品可按照本金与收益特征分为固定收益产品、保本浮动收益产品及非保本浮动收益产品。QDⅡ产品是目前商业银行理财市场关注度较高的产品种类，QDⅡ产品的水平一定程度上体现了商业银行理财业务水平。中国工商银行2007年-2008年要紧以“稳得利”票据投资型(固定收益产品)和申购新股(浮动收益产品)为主的人民币理财产品。以工行东方之珠QDⅡ为代表的外币理财产品。另外，创新设计了“基金股票双重精选”FOF产品。以及突出产品流淌性和安全性的“灵通快线”个人超短期人民币理财产品。第五章要紧是对商业银行个人理财产品出现的风险及解决对策进行了分析。银行理财产品宣传中存在风险揭示不足，过分强调预期收益；缺乏完整信息披露机制；销售人员治理存在漏洞；投诉处理机制不完善等。部分商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品不能充分揭示风险，没有以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例讲明。部分商业银行对理财产品销售和服务也存在问题。理财产品透明度不够，具体又表现在理财资金的运用治理和理财收益的分配或者治理费用的收取两个要紧方面。理财产品有同质化趋向。针对种种问题我们明确了在个人理财业务的进展中要重视个人理财业务依法合规经营；健全治理制度，明确部门职责、强化风险操纵；规范产品营销宣传和销售，切实做好信息披露工作，要依照监管要求修订和完善我行个人理财业务的治理规章制度和操作规程。此外还要建立高效的客户投诉处理机制和建立重大事件应急处理机制，以构建个人理财业务规范健康进展的良好运行体系。我国商业银行个人理财业务进展问题与对策《世界华商经济年鉴》

2012年5月25日作者：曾桢【小

中

大】文章关键词：

商业银行

个人理财业务

对策

随着我国居民收入的增加和物价水平高居不下，居民保值增值的意愿逐步增强，个人理财业务具有良好的进展前景。本文从国内个人理财业务的前景和制约因素动身，提出个人理财业务存在的问题，为个人理财业务进展模式提出对策。

一、商业银行开展个人理财业务的背景

随着中国经济的进展，个人可支配收入不断增加致使民众对资产保值增值的需求增加。负利率时代下，储蓄差不多不能满足民众保值的需要。同时，2011年受地产调控的阻碍，地产股市值蒸发2128亿元，同比下降20.87%，居民纷纷选择其他更利于保值的财宝产品。因此，各种旨在“跑赢CPI”的理财产品应运而生。2011年中国银行理财市场呈现爆发式增长，全年产品发行数量和发行规模较2010年分不上涨71%和134%。

在国内商业银行积极开展个人理财业务的同时，也受到来自于政策环境、行业竞争、客户需求等方面的制约，要紧表现以下几个方面：

其一，宏观金融政策的制约。目前实行的金融业分业经营一定程度制约了个人理财业务进展。分业经营制度使银行、证券、保险三大市场分离，客户资金只能分不在三个体系中循环，导致某一个市场的客户资金就不能利用另外两个市场实现保值增值。

其二，外资银行对国内个人理财行业的冲击。2006年金融业全面对外开放，外资银行积极抢夺中国的个人理财市场。国内银行在某种程度上处于学习模仿时期，国内银行面临严峻的市场考验。

其三，国内银行自身的缺陷。目前国内银行进展仍不完善，包括经营理念、机构设置、产品设置、营销渠道、信息系统、人员培养、服务机制等方面都处于落后时期，尚未真正建立以客户为中心、以综合效益为目标的新模式，难以为客户提供真正意义上的理财。

其四，中国民众传统观念难以改变。中国民众传统思想认为储蓄是最安全最保险的理财方式，不愿尝试新的个人理财方式。同时，由于金融理财是专业性比较强的业务，一般民众缺乏相关的知识，对财宝交予银行理财业务治理充满了不信任。

二、国内商业银行个人理财业务存在的问题

1.理财服务机构：组织结构混乱，营销渠道单一

由于个人理财业务涉及业务广，涉及部门多。而目前专门多国内银行个人理财业务归于个人金融业务部，部门配合协调不一致，使银行无法为客户提供一站式服务。国内银行依靠有形的商业网点来扩大市场份额，受到时刻与空间的双重局限，容易出现服务缺失。

2.理财产品结构与内容：业务范围狭窄、产品同质化，产品保障性不强

20世纪70年代以来，英国、日本、美国纷纷走上混业道路，混业经营逐步成为了国际金融业的主流。由于中国金融业的分业经营制度，国内银行无法结合银行业、证券业、保险业三者的互补优势，无法利用多样的资产组合为客户制定最优化的资产配置。

3.理财服务质量：产品缺乏专业理财人员

我国理财从业人员数量不断增加，但从业人员素养参差不齐。国内理财从业人员大多数是原本银行储蓄所的职员，对新兴的理财行业了解较少，理财建议局限于传统储蓄相关的业务，难以针对目标客户制定最大收益的理财方案。同时，由于业务考核的压力，国内理财从业人员过分侧重预期收益，强势宣传预期收益，弱化回避风险提示，导致客户对个人理财义务信任不高，个人理财师被定位于理财推销师。

三、国内银行个人理财业务的进展方向

国内银行为在复杂的个人理财业务竞争中获得优势，需要对现有的政策、制度做出改革。国内银行能够将以下几点作为进展方向：

1.争取相关部门支持。国内银行能够积极争取宏观部门支持，创新进展理财业务，绕开政策壁垒。同时，相关部门逐步改革金融监管，减少行政干预，鼓舞金融创新，在稳定金融市场的前提下，逐步促进金融自由化，提高金融市场运作效率。

2.树立诚信品牌，保障客户利益。商业银行应该树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在销售过程中依照客户特点推举适合产品，并提早讲明产品类型、购买方式、投资方向、预期收益、市场方向等，完善发行和后续服务，提高自身信誉。

3.完善职业资格认证，建立一批高素养的理财人员。我国与发达国家存在专业知识、工作经验、职业道德等方面的差距，专业的理财规划师十分缺乏。国内商业银行应该积极参与完善职业资格认证，培养一批高素养高道德水平的理财人员。

4.改善营销模式，做好宣传推广。国内银行应该将落脚点放在“客户需要什么产品”，而非“银行能提供什么产品”，真正做到“以客户为中心”。同时，推广“全员营销、专家指导”的营销模式，既能完善服务链，又能保障服务的专业性。

尽管个人理财业务竞争激烈，但国内银行在个人理财业务上是具有固有的竞争优势的。国内银行长期在本土开展传统借贷业务，有着深厚的客户基础，同时国内银行特不是四大国有银行有国家信用作为保证。国内银行应该利用优势资源，提升自身服务质量，促进国内个人理财行业的进展。

[1]胡维波.我国商业银行个人理财业务的进展瓶颈及其突破[J].金融与经济2004.(05).

[2]陈继红，郑振欧.香港银行业个人理财服务进展的背景及内容比较[J].金融论坛2003.(11).

[3]叶蓓.个人理财业务、现状、问题与进展建议[J].特区经济2005.（03）.

[4]易宪容,肖滔.当前银行个人理财的现状、问题和出路.[J].西部论丛2005.5.目录一、个人理财的差不多概念…………1（一）个人理财的内涵……………1（二）个人理财业务的分类………1（三）个人理财业务的对象………1二、国内个人理财业务的进展状况及其趋势……1（一）我国商业银行个人理财业务的进展状况…………………1（二）国内个人理财业务的进展趋势……………2三、我国商业银行个人理财业务存在的问题……2（一）理财法制环境不完善………2（二）专业人才的匮乏……………2（三）客观技术条件落后…………3（四）鼓舞产品创新的机制不健全………………3（五）缺乏正确的理财意识………3四、进一步进展我国商业银行个人理财业务的对策……………3（一）进一步加强法制建设………3（二）加强专业人才的建设………3（三）改善技术条件………………4（四）加快创新……………………4（五）培养投资者正确的投资理念………………4五、结论……………5参考文献…………6商业银行进展个人理财业务探讨摘要：着我国居民收入的不断提高，个人理财市场需求不断增长，个人理财业务差不多成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国商业银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步进展个人理财业务的合理化建议。关键词:商业银行个人理财业务进展一、理财的差不多概念（一）个人理财的内涵个人理财业务，概括而言，确实是将个人资产托付银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，确实是银行理财专家依照客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，关心客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报于风险的不同要求。（二）个人理财业务的分类按方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推举等专业化服务。理财服务——银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的托付和授权，按照与客户事先约定的投资打算和方式进行投资和资产治理的业务活动。分为是人银行业务——人及其家庭提供的理财业务和理财规划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和治理打算。（三）个人理财业务的对象个人理财业务的服务对象是“特定的个人”，即包括具有金融理财需求的自然人、有自然人组成的家庭和以家庭财产承担无限责任的个体工商户、私人企业或个人独资公司。在国外，零售银行除了进展个人金融，也纷纷把小企业作为自己的服务对象，甚至是要紧服务对象。按照服务对象的资产条件也可分为低端服务对象、中断服务对象和高端服务对象。二、国内个人理财业务的进展状况及其趋势（一）我国商业银行个人理财业务的进展状况1、个人理财业务在我国还处于新兴时期。近年来，随着我国经济的快速进展和居民财宝的日益积存，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。而个人理财业务在我国还处于新兴时期。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中治理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996年，中信实业银行广州分行领先在国内银行界成立了私人银行部，其后各家银行竞相推出自己的特色产品。近年来，个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济利益增长点。中国银行在上海的私人理财中心已在2006年7月份正式开业；建设银行今年在北京、上海、广州、深圳等地开展个人理财服务；其他各大商业银行和保险公司纷纷推出自己各自的理财服务，为个人提供全面的财务分析和理财建议等多面的个性化服务。2、个人理财产品不断丰富。2009年是银行理财业务高速进展的一年，作为银行理财业务要紧载体之一的个人理财产品，其规模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；2007年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2008年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。2009年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。(二)国内个人理财业务的进展趋势1、从单一银行业务向综合理财业务转变。长期以来，国内银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的进展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化进展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基金治理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行差不多逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户能够从银行获得一揽子金融服务。2、银行理财服务开始向网络化转变。网上银行的出现，使传统银行经历了一场技术革命，也给银行的个人理财业务开拓了一个全新的市场。商业银行能够利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询、账户转移等差不多服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务。3、银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主。当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪，我国商业银行已转移经营战略，从经营单一金融产品到经营众多金融产品，从治理货币为主到治理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行差不多开始更多地发挥中介服务的作用。例如建设银行2009年手续费及佣金净入较2008年增长22.8%至384.5亿元，占经营收入比重上升至14.3%。三、我国商业银行个人理财业务存在的问题（一）理财法制环境不完善在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务治理暂行方法》、《商业银行个人理财业务风险治理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务治理暂行方法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不能够用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。（二）专业人才的匮乏随着过去近30年中国经济的快速进展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财宝快速积存时期逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向进展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。一项调查资料表明，2009年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具进展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财宝得到了专业治理，而在美国这一比例为58%。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素养要求专门高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严峻匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。（三）客观技术备件的落后商业银行中间业务的进展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有专门大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。（四）鼓舞产品创新的机制不健全我国商业银行普遍缺乏鼓舞创新的内在激励机制，如创新的设计、实施、监控和考核机制。目前银行以吸存、放贷、中间业务收入、利润和经济增加值等为要紧指标的考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向进展。在考核指标的压力下，银行在设计产品时更多的依旧倾向于传统业务的开发，而营销人员面对客户时也首先想到的是推销自己的产品，而不是在充分了解客户需求的基础上为客户提供全面的理财规划。（五）缺乏正确的理财意识尽管近年来金融改革力度加大，金融服务和产品推陈出新的步伐加快，但专门多金融市场的参与者素养却跟不上改革的步伐，尤其表现在风险意识淡薄，跟风从众，缺乏主见，只见收益，不见风险。四、进一步进展我国商业银行个人理财业务的对策(一)进一步加强法制建设当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患，因为无法可依。最高人民法院迄今为止也没有公布过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释，因此当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势，我们一定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得银行在开展业务时、客户在同意服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。(二）加强专业人才的建设理财师队伍素养的高低直接决定个人理财业务的进展，因此加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素养应作为商业银行个人理财业务进展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进：（1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应依照复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，要紧开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又明白得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。（2）建立我国的个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，因此我国需要借鉴国外特不是美国的注册理财规划师CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP证书由“国际财务策划人员协会”推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和接着教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。（三）改善技术条件为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网；二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业依照市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、治理、操纵等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的进展战略，形成经营治理上的优势；三是要建立和完善银行内部数据信息治理系统，借助那个系统，银行可有效地治理已有的信息，并对信息进行加工，特不是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特不是定制的服务满足客户的需求。(四)加快创新进行理财产品的创新要注重以下几点：一是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿不人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优；二是要适用，产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，如此的产品才适用，才能够满足不同客户群投资理财的需要；三是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务时期，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户托付理财的要紧目的。（五）培养投资者正确的理财观念银行要通过多种形式加大对市场投资者的风险教育，培养正确的风险意识，认识到风险与收益的关系，不能只见收益不见风险。更要让投资者充分认识到个人理财产品是金融企业与投资者之间的信托法律契约，银行开展理财业务只是为投资者提供顾问服务或同意客户的托付和授权，按照与客户事先约定的投资打算和方式进行投资和资产治理，投资收益与风险由客户或按双方约定的方式承担，银行收取的只是提供中间业务服务的佣金，并不对投资损失负有责任，除保证收益理财打算外，投资收益由客户享有，投资风险与亏损由投资者承担。五、结论综上所述，我国商业银行个人理财业务要在不断变化进展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，应加完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的进展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行进展更趋合理、完善。参考文献:[1]．2010：刘毓《商业银行理财产品的模式变迁、进展瓶颈与突破之路》，《金融与保险》，2010年第9期；[2]．黄国平,中国银行理财业务进展模式和路径选择，财经问题研究，2009年9月第9期（总第310期），p51-56[3]．唐浩忠，国内外商业银行个人理财业务的比较研究，西南财经大学，2009年[4]．刘素琴:我国商业银行理财业务的现状与进展[J].消费导刊,2008,(9)[5]．吕钊，商业银行个人理财业务进展研究，天津财经大学，2008年[6]、张效梅.国内银行个人理财业务的进展思路浅析[J].中国市场.学术论从.2008，（1）[7]、周茂清,我国个人理财模式的转变及商业银行的应对之策,《新金融》2008年第1期。[8]、笪薇，美国个人理财方案设计对我国的启发[B]，金融理论与实务，2008致谢在论文完成之际，我要特不感谢我的指导老师陈旭升老师的热情关怀和悉心指导。在我撰写论文的过程中，陈旭升老师倾注了大量的心血和汗水，不管是在论文的选题、构思和资料的收集方面，依旧在论文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了陈旭升老师悉心细致的教诲和无私的关心，特不是他广博的学识、深厚的学术素养、严谨的治学精神和一丝不苟的工作作风使我终生受益，在此表示真诚地感谢和深深的谢意。在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，在此一并致以诚挚的谢意。感谢所有关怀、支持、关心过我的良师益友。电子科技大学UNIVERSITYOFELECTRONICSCIENCEANDTECHNOLOGYOFCHINA学士学位论文BACHELORDISSERTATION论文题目对我国商业银行个人理财业务的研究学生姓名学号专业工商治理学院指导教师指导单位桂林电子科技大学2009年12月20日摘要随着我国经济的快速进展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何对这些收入进行有效的治理，成为了人们所关注的热点问题。而商业银行个人理财业务的推出，正是为了解决那个问题。文章首先概述了个人理财业务的定义，较为系统地阐述了国内外商业银行个人理财业务的进展时期、现状，分析了个人理财业务面临的风险和监管要求，重点研究了我国商业银行个人理财业务存在的问题及进展对策、建议。存在问题包括：只注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，理财产品不丰富、注重投资理财，忽略生活理财、银行人力资源的瓶颈、个人理财业务在进展的同时，风险治理不够强等诸多问题。通过对我国个人理财市场的现状分析和风险分析，借鉴国外商业银行个人理财业务的进展，结合我国商业银行的实际情况和个人理财业务存在的问题，最后提出了我国商业银行个人理财业务的进展对策，为国内商业银行更好地开展个人理财业务提供了一定的参考。本文分为四个部分，第一部分介绍了个人理财业务的相关定义。第二部分介绍了国内外商业银行个人理财业务的现状，并找出了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题。第三部分提出了对我国商业银行个人理财业务的一些建议。第四部分是对全文的总结。关键词：个人理财，商业银行，金融业ABSTRACTWiththeChina'seconomicdevelopment,Asubstantialincreaseinresident'slivingstandardsandrevenue,sohoweffectivemanagethisrevenueisahotproblemthatpeoplecareabout.Tosolvethisproblem,Personalfinancialbusinessiscomeupwith.Thispaperfirstoutlinesthedefinitionofpersonalfinancialbusiness,Moresystematicallyexpoundedthedevelopment、statusofdomesticandforeigncommercialbanks'spersonalfinancebusiness,Analysedthepersonalfinancialbusinessrisksandregulatoryrequirements,focusontheproblemsofthecommercialbanks'personalfinancialbusinessandgivesomedevelopmentofcountermeasuresandsuggestions.Problemsinclude:focusonlyonfinancialproductsalesgeneratedbythemereshort-termbenefits,financialproductsarenotrich,focusingonfinanceandinvestment,ignoringlifeoffinancialmanagement,humanresourcesbottleneckbanking,withthepersonalfinancebusinessdevelopment,themanagementisrisk,andsoon.ThroughthestatusquoofChina'spersonalfinancemarketanalysisandriskanalysis,drawingonpersonalfinancefromforeigncommercialbanksbusinessdevelopment,combinedwiththeactualsituationofChina'scommercialbanksandpersonalwealthmanagementbusinessproblemsandfinallyputforwardCommercialBanksPersonalFinancialPlanningBusinessDevelopmentStrategiesforthedomesticcommercialbankstoconductpersonalfinancialservicestobetterprovidesomereference.Thearticleconsistsoffivesections.Sectiononeintroducepersonalfinancialbusiness’sdefinitionandclassification.Sectiontwointroducepersonalfinancialbusinessofdomesticandforeigncommercialbank’sbackgroundandstatusofnow,findoutsomeproblemsincommercialbanks’personalfinancialbusiness.Sectionthreeproposesomesuggestionsaboutpersonalfinancialbusinessofdomesticcommercialbank.Sectionfoursummarizesthefullarticle.目录摘要 表3-2中的数据得以论证。表3-SEQ表\*ARABIC2全球CFP成员国成立日期国家2000年人数2001年人数2002年人数2003年人数2004年人数2005年人数2006年人数1990-12澳大利亚30113885472551985336531053102002-03奥地利0019548288882002-03巴西000616065651996-01加拿大118501327714483154921592816350164701992-05日本400758607967100371161413061138002006-05中国000000448从上表中我们能够看出，我国CFP人数大大落后于其他国家，我国CFP总人数只占全球CFP总人数的0.5%。专业人员的缺乏，就导致了服务质量的下降。例如专门多从业人员向客户推举基金的时候，客户问起ETF是什么都回答不上来，如此的工作人员如何可能为客户提供良好的理财服务。在银行理财业务中，直接接触客户的“一线职员”应该像国外商业银行人员那样拥有相关专业资格证，精通各种投资理财工具，为客户提供的不仅仅是一种金融产品，而是依照客户的实际情况，为客户提供旨在实现财务目标的综合性理财解决方案。我国商业银行个人理财业务中人力资源的瓶颈还体现在能够领导理财人员队伍的理财客户经理。客户经理是能够实时把握客户需求的改变，并针对客户需求的改变第一时刻向客户给出适合他们的理财解决方案。而如此的客户经理需要从目前的商业银行中择优选取一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的优秀职员。如此的选拔前提是商业银行事先要拥有熟悉保险、股票、债券、基金、税收等金融知识的综合性职员。然而目前的情况看，我国商业银行个人理财业务从业人员里面掌握这些综合能力的职员少之又少，而从中择优选择理财业务客户经理的难度可想而知。因此在如此的情况下，我国商业银行个人理财业务从业人员的人才瓶颈是一个急需解决的问题。3.2.5我国商业银行个人理财业务在进展的同时，风险治理不够强自我国商业银行第一个理财产品推出以来，银行的个人理财业务有了长足的进展，然而在个人理财业务创新和进展的同时，它所带来的风险并没有得到足够的重视。如上一节所阐述的，个人理财业务是一个特不综合性的业务。这种综合性体现在理财业务涉及的产品多、交易层面多，这种情况就决定了个人理财业务中隐藏着多种形式的风险。第一种风险为银行的声誉风险[15]。所谓的声誉风险，确实是由于不按时履约，违反相关法律法规，或者理财人员操作失误，例如有些理财工作人员为客户提供服务时，私下为客户进行相关操作，产生损失时导致各种纠纷的出现。上述的一些问题都会给提供理财产品的银行在声誉上带来不良的阻碍。声誉风险尽管不是直接的、有型的损失，然而它给商业银行的公众形象带来了专门大的损害，这将直接导致客户对商业银行失去信任，这不仅对商业银行的个人理财业务的进展产生负面阻碍，而且对商业银行的其他业务也产生了消极的阻碍。尽管商业银行的声誉的损失是一种无形的损失，然而这种无形的损失，势必会在今后的一段时刻内转换为有型的损失。第二种风险为商业银行个人理财业务从业人员的道德风险。个人理财师为追求业务的增长，往往在销售理财产品时，没有详细地向客户揭露理财产品存在的潜在风险，或者是夸大理财产品的预期收益来误导客户进行购买。如此久而久之，客户就会对银行的各种业务的信任度降低，这不仅仅给银行的个人理财业务带来不利阻碍，而且对银行的其他业务，例如存款、贷款业务也造成不利阻碍。第三种为法律风险。尽管我国商业银行个人理财业务正在蓬勃进展，但相关的金融立法却明显滞后。我国商业银行实行的是严格的分业制度，法律禁止我国商业银行直接开展证券、信托业务。银行推出自己的理财产品时，要考虑到是否与信托业务分清了界限，一旦界限不明就会被有关监管部门进行处罚，甚至可能遭到诉讼[9]。另外，我国的商业银行是一级法人制，有些分行并不具备签约主体条件，然而却与客户签订必须是法人与托付方签署的法律文件，在这种情况下，商业银行的风险被进一步放大。第四种为市场风险。我国商业银行的个人理财产品的资金专门大一部分用于投资债券和央行票据[16]，尽管所投资的央行票据有国家信用作为支撑，然而作为一个债券品种，它是具有一定市场风险的，例如其供给量、物价指数、利率和汇率的波动都会产生风险。另外理财市场的竞争日益激烈，这使得一些银行通过不断提高产品的预期收益率，来吸引顾客。这就导致了商业银行的理财业务利润来源要紧是猎取债券市场收益率与银行间的存款利率之间的套利差，当债券市场收益率产生不利波动时，银行的收益率将大幅减少，同时，银行的运作成本并可不能减少，这就讲明了银行在经营理财产品时，面临着不可幸免的利率市场风险。第4章提高和完善我国商业银行个人理财业务的相关建议在竞争日益激烈的个人理财市场中，我国商业银行想要得到更好的进展，必须加大对个人理财业务的重视程度。应该清醒的认识到自身的进展优势和劣势，结合国内外进展趋势，制定富有竞争力的战略目标和打算。4.1.注重银行个人理财业务长期效益做好正确的个人理财观的传播不仅仅是对客户的一种责任，更是我国商业银行提高自身竞争力的重要途径。在最初经济进展时期，企业是资金和各种金融业务的最大需求者，同时银行的各项大的业务都集中在企业[10]；然而随着企业的慢慢成熟，企业的融资手段不仅仅限于单靠银行融资。在如此的情况下，银行的市场将大大的缩水。银行急需利用新的利润增长空间来增加利润。就在如此的背景下，重新认识经营理念，不然而对客户的一种责任，也是查找新利润点的要求。关于银行个人理财业务的长期效益问题，银行应该强调以客户为中心的经营理念，为客户树立正确的理财观。关于一些陈旧封闭的思想，不能让其一直隐藏在角落。比如担心增加客户理财业务会导致银行存款的分流[8]。以客户为中心确实是要从客户的实际情况动身，而不是仅仅注重本行的理财产品的销售。当客户对理财产品进行咨询时，不仅仅是向客户推销本行理财产品，而是在介绍理财产品的过程中，向客户讲述一种正确的理财观念，让