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文档简介

互联网供给链金融进化及风控在供给链物流、资金流、信息流实时控制成为可能的情况下,供给链金融〔SupplyChainFinance,简称SCF〕快速开展。有人预测,到2022年,我国供给链金融市场规模将达15万亿元左右。目前,除银行外,一些电子商务公司或P2P公司纷纷介入供给链金融,供给链金融也经历多轮进化来到3.0时代,即互联网供给链金融时代。当此之际,研究供给链金融的起源、形式与开展,是构建适宜我国现阶段经济开展的供给链金融体系和风险管控的应急之需。供给链金融起源供给链金融是银行等金融企业围绕供给链核心企业,由此进展担保或供给链上、下游企业提供存货、应收款等抵押或质押,对核心企业的上、下游提供贷款,并通过对供给链物流、资金流、信息流进展管理或效劳,降低贷款风险的间接资金融通。供给链金融本质上是贷款效劳,对供给链的物流、资金流与信息流的管理或效劳目的是为了降低贷款风险,确保贷款本息可以回收。供给链金融源起于银行在争夺优势企业贷款资源进入饱和状态后,为了继续扩大银行贷款规模与企业专业化分工合作,供给链核心企业为建立稳固的供给链关系,协助解决供给链核心企业上、下游中小型企业融资,向银行申请或银行创造的基于供给链管理与风险控制的贷款形式。供给链理论开展及20世纪70年代中MRPII〔ManufacturingResourcesPlanning〕开展与80年代末ERP〔EnterpriseResourcesPlanning〕信息技术开展,使供给链管理与控制成为可能,供给链金融才得以大力开展。截止到2022年,全球最大的50家银行中有46家向企业提供供给链融资。供给链金融形式,按照提供抵押物的不同,分为动产质押融资形式、应收账款融资形式及保税仓融资形式〔也称“厂商银〞〕。按照提供贷款主体方不同,分为物流商主导、综合企业集团主导及银行主导三种形式。物流商主导与企业集团主导都是由物流商或企业集团控股的金融部门施行。中国供给链金融的进化中国供给链金融的起步自银行始。2022年平安银行率先提出“1+N〞形式,形成供给链金融最原始的1.0时代。“1+N〞形式中的“1〞是指供给链核心企业,“N〞是指供给链上下游中小企业。之后,多家银行相继跟进,并推出各自的供给链金融业务,如中国银行的“融货达〞、“融信达〞、“TSU〞、“供给商融资工程〞,兴业银行“金芝麻〞供给链金融效劳等。2022年,平安银行又发布了其供给链金融2.0版本,媒体称之为供给链金融2.0时代,即银行利用互联网与信息技术提供线上的供给链金融业务。较之线下供给链融资方案,供给链金融2.0的核心优势是银行、核心企业以及供给链上下游企业三者之间的互动、协同与多方信息的可视化。2022年7月10日,平安银行在深圳推出橙e平台,将线上供给链金融全面晋级为“电子商务+互联网金融〞集成效劳,媒体称之为供给链金融3.0时代,即互联网供给链金融时代,也称“N+N〞形式〔N个核心企业与N个供给链上下游企业〕。除银行外,其他企业从2022年开场也纷纷突入供给链金融领域。其中,有电子商务企业,如京东白条、阿里巴巴的小额贷款;有P2P企业转型;有行业门户网站转型,如上海钢联、365网;有局部上市公司及局部供给链管理软件提供商等。除了京东、阿里巴巴等电子商务企业供给链金融开展较好外,其他企业仍在尝试,处于概念或起步阶段,并没有形成一定的规模。我国供给链金融开展起步较晚,除了银行、电子商务企业做了局部供给链金融业务外,由于我国信誉环境、供给链稳定性、供给链信息系统管理、供给链金融参与各方利益诉求不同及银行偏好不动产抵押的风险控制意识,供给链金融开展并不理想,未能真正实现通过供给链金融解决中小企业融资问题。平安银行供给链金融2.0版本及电子商务企业开展的对电子商务平台商家或消费者提供的贷款,都是借助电子商务平台开展供给链金融业务,预示着互联网供给链金融开场出现,但从某种意义上讲,仍属间接融资,与传统的供给链金融无本质差异。笔者将这种互联网供给链金融定义为狭义的互联网供给链金融,即利用互联网技术,对供给链提供间接融资,并通过大数据、云计算控制风险的金融业务。与传统的供给链金融相比,狭义的互联网供给链金融:更注重通过电子商务平台的搭建,创立供给链或将成熟的供给链引入到电子商务平台;风险控制强调大数据、云计算,不关注仓单、存货或应收、预收款抵押。互联网供给链金融风险控制长期以来,传统供给链金融在风险控制中强调以下三个方面:一是核心企业及担保。如供给链中核心企业,即制造商实力不强,销售或资产规模不大,财务状况不良好,即使有核心企业或核心企业愿意提供担保,传统供给链金融提供方都不会提供融资。二是动产抵押或应收/预付款质押。传统供给链金融强调,获得供给链融资的核心企业上、下游企业必须提供传统供给链金融资金提供方承受的仓单、存货、应收款或预付款抵押或质押,否那么,即使该供给链的核心企业实力强大,在该供给链中的上、下游企业都不会获得融资。2022年10月8日,华为、中兴一级供给商深圳福昌电子因欠款人民币2.7亿元宣布破产即是此情况。三是物流、资金流与信息流的跟踪。即使供给链各企业采用了ERP软件,但传统供给链金融资金提供方管理信息系统与供给链企业ERP系统及物流公司的管理系统未联网,因此,在向供给链上、下游企业提供资金后,传统供给链金融提供方派人理解与跟踪该供给链的物流、资金流与信息流,以确保不出现异常,确保融出的资金平安。与传统供给链金融不同,互联网供给链金融风险控制必须通过以下方式施行风险管控:首先,利用大数据、云计算替代抵押或质押。京东为什么能为它的平台购物的消费者提供贷款〔或赊销〕,原因就是它的后台可统计、分析该消费者消费行为习惯与还款才能。其次,使用虚拟货币。开展虚拟经济要使用虚拟货币,2022年1月诞生的比特币,使虚拟货币得到越来越多的关注。提供B2B2C的电子商务平台本身是一个生态系统,提供了一个完好的闭循环,在该闭循环中使用虚拟货币,可防止互联网金融的道德风险,减少资金挪用、侵占或转移的风险。再次,通过资本运作,将互联网金融风险从内部转化为外部风险或化解。当承受资金的某供给链出现风险,可通过重组,

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