四章保险合同12

第四章保险合同第一节保保险险合同及及其特征征一、保险险合同的的概念保险合同同（InsuranceContract）又称保保险契约约，是指指投保人和和保险人人之间设设立、变变更、终终止约定定的保险险权利义义务关系的协协议。我国《保保险法》》第10条的定定义为：：“保险险合同是是投保人人与保险人人约定保保险权利利义务关关系的协协议。””保险合同同适用于于合同法法的一般般规定。。保险合同同是民事事合同中中的一种种，调整整具有保保险内容容的民事法律关关系。因因此，保保险合同同不仅适适用《中中华人民民共和国国保险法》，，还适用用《中华华人民共共和国合合同法》》和《中中华人民民共和国民法法通则》》保险合同同是是一一种特殊殊的民事事合同，，一方面面它应当当遵循一般合同同的平等等、自愿愿、公平平、诚实实守信、、维护公公共利益益、协商性；；另一方方面，它它又是一一种特殊殊的民事事合同，，保险合合同也有自己己的特性性。二、保险险合同的的特征1.保险合同同是属人人性合同同（PersonalContract）保险合同同是基于于个人性性质的合合同。保保险人对对于被保保险人的各种特特征的了了解都会会影响到到保险合合同的承承保与否否及承保保条件。保险合同同的这一一性质直直接影响响到保单单的转让让。除海海上货物保险合合同外，，财产和和责任保保险单通常不可可以自由由转让，，只有经过保保险人的的书面同同意，保保险单的的转让才才有效。。2.保险合同同是最大大诚信合合同（ContractofUtmostGoodFaith）保险合同同要求的的诚信尤尤为高，，即最大大诚信。。这是因因为保险人与投投保人、、被保险险人之间间存在着着信息不不对称。。3.保险合同同是双务务合同（（BilateralContract）在双务合合同中，，双方当当事人都都享有权权利并承承担义务务，一方方的权利利即另一方的的义务。。4.保险合同同是要式式合同（（FormalContract）根据法律律是否要要求必须须具有一一定的形形式和手手续，合合同分为为要式合合同非要式合合同。合合同的成成立必须须具备法法定的形形式和手手续，称称为要式式合同。。《保险法》第13条中规定定：“投投保保人提出出保险要要求，经经保险人人同意承保，并并就合同同的条款款达成协协议，保保险合同同便成立立。保险险人应当当及时向向投保人签签发保险险单或者者其他保保险凭证证，并在在保险单单或其他他保险凭凭证中载载明双方当当事人约约定的合合同内容容”。所以保险险合同应应以书面面形式订订立。保保险单或或其他保保险凭证证等书面面合同，详细细记载了了双方当当事人的的权利和和义务，，一方面面有利于于合同的的履行，，减少争议议；另一一方面对对保险合合同的成成立起到到了证明明作用。。5.保险合同同是附和和性与约约定性并并存的合合同。附和合同同（AdhesionContract）是由一方方当事人人拟定合同的的主要内内容，另另一方当当事人只只能对合合同作出出取舍的的选择，而而无权修修改合同同的内容容或条款款。保险合同同具有附附和性，，投保人人一般没没有修改改条款的的权利，，保险通常常使用标标准格式式保单和和标准保保险条款款。有一些保保险合同同由于保保险标的的的特殊殊性，仍仍然需要要保险当事人双双方充分分协商保保险条款款。因此此，保险险合同也也具有约约定性。但保保险合同同的约定定性往往往不涉及及保险合合同的主主要条款款。保险合同同如果有有必要修修改或变变更保单单的某项项内容，，通常也也只能采用保保险人事事先准备备的附加加条款或或附属保保单，而而不能完完全依照投保保人的意意见修改改条款。。因此，保保险合同同的约定定性是辅助性的的。保险合同同的附合合性质使使得投保保人处于于不利的的地位。。为了保护投保保人的合合法利益益，各国国保险立立法通常常规定保保险合同同条款应符合合公平、、平等的的原则，，其中的的一些重重要条款款还应由由有关部门制制定或审审核，并并且在司司法实践践中，如如果当事事人发生生争议时，作作出对投投保人有有利的解解释。6.保险合同同是射幸幸合同（（AleatoryContract）射幸合同同是指当当事人在在签订保保险合同同时不能能确定各各自的利益或结结果的协协议。保险合同同的射幸幸性是由由保险风风险的偶偶然性特特点决定定的。7.保险合同同是保障障性合同同（ContractofProtection）投保人签签订保险险合同的的根本目目的是为为了在发发生保险险事故后从保险险人处获获得保障障，减少少忧虑和和不安。。8．保险合合同是有有偿合同同(ContractofConsideration)有偿合同同是指享享有合同同权利同同时必须须付出对对价，也也就是必须承担担义务。。投保方方必须支支付保险险费，才才能享受受在发生生保险事故后后获得补补偿或得得到保险险金的给给付。有偿合同同分为等等价有偿偿合同和和对价有有偿合同同。等价有偿偿合同是是指合同同当事人人所获得得的利益益与付出出的代价完全相相等。对价有偿偿合同是是指合同同当事人人所得的的利益与与其付出出的代价并不完完全相等等。保险合同同是对价价有偿合合同。第二节保保险险合同的的要素保险合同同由合同同的主体体、客体体和合同同的内容容三部分分组成。。§2.1保险合同同的主体体按照民法法规定，，主体是是指合同同中享有有权利、、承担义义务的人人。保险险合同的的主体是是指与保保险合同同发生直直接、间间接关系系的人（（含法人人与自然然人）。。保险合合同的当当事人、、关系人人和保单单所有人人。【一】保险合同同的当事事人保险合同同的当事事人是指指直接参参与建立立保险法法律关系系、确定定合同的的权利与与义务的的行为人人，即参参与订立立保险合合同的主主体，包包括投保保人和保保险人。。1．保险险人（Insurer/Underwriter）保险人又又称承保保人，即即保险业业务的经经营人，，是保险险合同的一方当当事人。。我国《《保险法法》第10条规规定：““保险人人是指与投保人人订立保保险合同同，并承承担赔偿偿或给付付保险金金责任的的保险公司。。”同时时，《保保险法》》规定了了保险人人应具备备的条件件：（1）保保险人必必须是依依照法定定条件和和程序设设立的保保险公司司第71条条设设立保保险公司司，必须须经保险险监督管管理机构构批准。。第72条条设设立立保险公公司，应应当具备备下列条条件：①有符合合本法和和公司法法的章程程；②有符合合本法规规定的注注册资本本最低限限额；③有具备备任职专专业知识识和业务务工作经经验的高高级管理理人员；；④有健全全的组织织结构和和管理制制度；⑤有符合合要求的的营业场场所和与与业务有有关的其其他设施施。《保险公司司管理规规定》第7条申请设立立保险公公司应具具备以下下条件：：（一）在在全国范范围内经经营保险险业务的的保险公公司，实实收货币币资本金金不低于人民币币5亿元；在在特定区区域内经经营业务务的保险险公司，，实收货货币资本本金不低于人民民币2亿元；（二）保保险公司司的高级级管理人人员必须须符合中中国保险险会规定定的任职职资格；；（三）经经营寿险险业务的的全国性性保险公公司，至至少要有有三名经经中国保保监会认可的精精算人员员；经营营寿险业业务的区区域性保保险公司司，至少少要有一一名经中中国保监会认认可的精精算人员员；（四）具具有与其其业务规规模和人人员数量量相适应应的营业业场所、、办公设设备；（五）保保险股份份有限公公司的股股东应为为企业法法人或国国家允许许投资的的其他组织；股股东资格格应符合合中国保保险会的的有关规规定；（六）中中国保险险会要求求具备的的其他条条件。（2）保保险公司司的组织织形式应应是股份份有限公公司或国国有独资资公司第70条保险公司司应当采采取下列列组织形形式：（一）股股份有限限公司；；（二））国有独独资公司司。（新保险险法中没没有组织织形式的的规定））（3）保保险公司司应按照照分业经经营的原原则，在在保险监监督管理理部门核定的的业务范范围内从从事保险险活动并并接受监监管。第92条保险公司司的业务务范围：：（一）财财产保险险业务，，包括财财产损失失保险、、责任保保险、用用保险等保保险业务务；（二）人人身保险险业务，，保险人人寿保险险、健康康保险、、意外伤伤害保险等等保险业业务。同一保险险人不得得同时兼兼营财产产保险业业务和人人身保险险业务；；但是，经经营财产产保险业业务的保保险公司司经保险险监督管管理机构构核定，，可以经营营健康保保险业务务和意外外伤害保保险业务务。保险公司司的业务务范围由由保险监监督管理理机构核核定，保保险公司只能在在被核定定的业务务范围内内从事保保险经营营活动。。保险公公司不得兼营本本法及其其他法律律、行政政法规规规定以外外的业务务。保险人的的权利：：保险人有有权收取取保费，，并要求求投保方方履行最最大诚信信原则。。保险人的的义务：：（1）对条款款的明确确说明义义务（2）及时签签发保险险单或其其他保险险凭证的的义务（3）履行赔赔偿或给给付的义义务

2．投保保人（Applicant）投保人，，又称要要保人，，是与保保险人订订立保险险合同，，并按照照合同约约定负有支付保保险费义义务的人人。投保保人可以以是自然然人，也也可以是是法人或或其他组组织。在保保险合同同实践中中，投保保人应具具备一定定的条件件：（1）投投保人应应当具有有相应的的民事权权利能力力和行为为能力。。保险合同同关系是是一种民民事法律律关系，，投保人人作为保保险合同同的当事事人，即民事主主体，须须具有民民事权利利能力和和民事行行为能力力。民事权利利能力是是指民事事主体依依法享有有民事权权利和承承担民事事义务的的资格。民事事行为能能力是指指民事主主体通过过自己的的行为行行使民事事权利或或者履行行民事义务务的能力力。民事事权利能能力是民民事行为为能力的的前提。。自然人的的民事权权利能力力公民的民民事权利利能力始始于出生生，终于于死亡，，故公民民在其生生命存续续期间可依保保险合同同的约定定享有权权利，承承担义务务。自然人民民事行为为能力《民法通则则》根据公民民的年龄龄、智力力状态等等因素，，把公民民的民事事行为能力分为为：(1)完全民事事行为能能力完全民事事行为能能力，是是能够独独立实施施任何法法律行为为的资格格。判断标准准：①①18周岁以上上的精神神正常的的人；②②16周岁以上上不满18周岁的公公民，以以自己的的劳动收收入为主主要生活活来源的的。（2）限制民事事行为能能力限制民事事行为能能力人能能独立实实施法律律限定的的法律行行为。判断标准准：①根根据年龄龄，10周岁以上上的未成成年人为为限制民民事行为为能力人人，但16周岁以上上不满18周岁的公公民，以以自己的的劳动收收入为主主要生活活来源的的除外；；②根据据精神状状态，不不能完全全辨认自自己行为为的精神神病人是是限制民民事行为为能力人人。（3）无民事行行为能力力无民事行行为能力力是指完完全不具具有以自自己的行行为从事事民事活活动的资资格。判断标准准：①不不满10周岁的未未成年人人；②不不能辨认认自己行行为的精精神病人人。投保人必必须具有有完全民民事行为为能力。。限制民民事行为为能力的的人，经其其监护人人同意，，也可订订立保险险合同，，也可成成为投保保人。法人的民民事权利利能力依法设立立的法人人组织，，即具有有民事权权利能力力。法人人是一个个组织体，，法人因因不存在在年龄、、精神状状态等自自然人特特有的生生理现象，故其其民事行行为能力力与民事事权利能能力完全全一致。。法人的民民事权利能力力和民事事行为能能力以它它的组织织章程或或者核准准登记的的范围为限。所以，凡凡依法取取得法人人资格的的组织，，即可以以法人名名义订立立保险合同同，成为为投保人人。投保人法法律资格格的规定定，保证证了合同同双方都都能对签订的合合同达到到充分的的理解和和意思表表示一致致，保证证了保险合同同的有效效性。（2）投保人人必须对对保险标标的具有有保险利利益。投保人对对保险标标的应具具有合法法利益，，是投保保人必须须具备的条件，，也是保保险合同同的有效效要件。。为了保保证投保保人投保保行为的合法法性，防防止投保保人利用用保险合合同获取取非法利利益。我国《保险法》第12条规定““投保人人对保险险标的应应当具有有保险利益益。投保保人对保保险标的的不具有有保险利利益的，，保险合合同无效。保险利益益是指投投保人对对保险表表的具有有法律上上承认的的利益。”其目的在在于制止止投保人人利用保保险合同同进行赌赌博、投投机等违法行为为；防止止保险活活动中的的道德危危险的发发生和限限制赔偿偿额度，以维维护保险险利益、、社会公公共道德德和保险险人合法法权益。。

<3>投保人必必须与保保险人订订立保险险合同，，并按约约定负有有支付保保险费的的义务。“投保人是是与保险险人订立立保险合合同，并并按照合合同约定定负有支付保保险费义义务的人人。”这一规定定具有两两点含义义：一是是，投保保人须是是以自己己的名义与保险险人订立立合同的的当事人人，即无无论是自自然人、、法人，，都只有与保保险人订订立保险险合同后后，才能能成为投投保人；；二是，投投保人须须依保险险合同约约定支付付保险费费。投保保人订立保险合合同的目目的，在在于保险险事故发发生时，，获得保保险赔偿偿或保险金，，而保险险赔偿或或保险给给付，又又以保险险人收取取保险费费为前提。因因而，投投保人只只有在支支付保险险合同后后，才能能成为法法律意义上的的投保人人。投保人的的权利：：要求保险险人解释释保单的的权利及及发生保保险事故故向保险险人求偿的权利利。投保人的的义务：：（1）履行交交纳保费费的义务务保险合同同成立后后，投保保人应按按合同约约定数额额、方式式、在合同约定定的时间间、地点点向保险险人交纳纳保险费费。不管管投保人人为谁的利益益投保，，投保人人均负有有交纳保保险费的的义务。。投保人如如不尽交交纳保险险费的义义务，保保险人可可以解除除保险合同，并并有权要要求补交交自保险险合同成成立之日日起至保保险合同同接触期间的的保险费费。（2）如实告告知义务务如实告知知义务是是指投保保人有义义务如实实回答保保险人对对保险标的情况况的有关关询问。。这是基基于保险险合同是是最大诚诚信原则则所作出的。。投保人人或被保保险人违违反如实实告知义义务的，，保险人人有权解除保保险合同同或不承承担赔偿偿或给付付保险金金的责任任。（3）及时通通知的义义务在保险事事故发生生后，投投保人、、被保险险人或者者受益人人有义务及时通通知保险险人，以以便保险险人了解解事实真真相、取取得第一一手资料，为为理赔取取得可靠靠的证据据。同时时也可以以使保险险人取得得准备赔偿金金的充裕裕时间，，保证理理赔的质质量。（4）举证义义务保险事故故发生后后，投保保人、被被保险人人或收益益人在行行使索赔权利的的同时，，负有提提供所能能提供的的必要单单证的义义务。这这些单证包括括保险单单、批单单、检验验报告等等，是判判断责任任范围和和赔偿金额的的依据。。审核和和认定有有关证明明资料是是保险人人更好履履行赔付义务务的必要要手段，，投保方方应予以以积极配配合。（5）防灾减减损的义义务平时要注注意维护护保险标标的的安安全；发发生保险险事故时时，要采取有效效措施，，防止损损失的扩扩大、蔓蔓延。【二】保险合同同的关系系人

一、被保保险人（（Insured）被保险人人是指其其财产或或者人身身受保险险合同保保障，享享有保险险金请求权权的人。。被保险险人是保保险事故故发生时时遭受损损失的人人，也是受保保险合同同保障的的人。财产保险险合同的的被保险险人对保保险标的的应当具具有保险险利益，，通常与投投保人为为同一人人。财产产保险合合同的被被保险人人，可以以是财产的所所有权人人、经营营管理权权人、使使用权人人、抵押押权人、、对他人遭受受的人身身或财产产损害负负有民事事赔偿责责任的人人等等。。人身保险险合同的的被保险险人是其其本人的的身体和和寿命保保险合同同保障的人人。投保保人可以以为被保保险人。。法律对对被保险险人的资资格没有严格限限定。在人身保保险中，，被保险险人是有有生命的的人；已已经亡的人、、法人或或其他民民事法律律主体不不能称为为人身保保险的被被保险人。在在自然人人中，无无民事行行为能力力与限制制民事行行为能力力的人也也可以作作为被保险险人。被保险人人的成立立应具备备两个条条件：第一，被被保险人人必须是是受财产产或人身身保险合合同保障障的人。。被保险人人对于投投保的财财产或人人身具有有保险利利益，该该项财产产或人身身因保险事故故或事件件的发生生而使被被保险人人遭受损损失。保险合同同通过对对被保险险人财产产、人身身的保障障，来实实现对可可能发生生的保险事故故或事件件造成的的损害或或其他事事实进行行补偿。。因此，，被保险险人必须须是财产或或人身受受保险合合同保障障的人。。第二，被被保险人人必须享享有保险险金请求求权。保险金请请求权是是指被保保险人因因保险合合同的订订立而享享有的，，在保险险事故发生后后可行使使的，要要求保险险人赔偿偿或给付付保险金金的权利利。因此此，保险险金请求权权的享有有以保险险合同的的订立为为前提，，其行使使则以保保险事故故或事件件的发生为为条件。。被保险人人的财产产、人身身受保险险合同保保障，保保险事故故发生后，被保保险人自自应有权权要求保保险人赔赔偿或给给付保险险金，否否则，被保险人人的便无无法实现现其权利利。所以以，享有有保险金金请求权权也就是被保保险人成成立的一一个必要要条件。。保险金请请求权的的行使因因保险标标的的不不同而不不同。在财产保保险合同同中，保险事事故发生生后，未未造成被被保险人人死亡的，，保险金金请求权权由被保保险人本本人行使使；造成成被保险险人死亡的，，保险金金请求权权由其继继承人依依《中华人民民共和国国继承法》继承；在人身保保险合同同中，保险事故故或事件件发生后后，被保保险人仍然生存存的，保保险金请请求权由由被保险险人本人人行使；；被保险险人死亡的，，保险金金请求权权由被保保险人或或投保人人指定的的受益人人行使；未指指定受益益人的，，保险金金请求权权由被保保险人的的继承人人行使。

在保险合合同中，，因投保保人目的的的不同同，被保保险人与与投保人人的关系系也不相同：：①投保人人为自己己的利益益而与保保险人订订立保险险合同时时，投保保人即为为被保险人；；②投保人人为他人人的利益益而与保保险人订订立保险险合同时时，必须须对被保保险人具有可可保利益益或征得得被保险险人同意意。投保保人与被被保险人人不是同同一人时时，投保人是是合同当当事人，，被保险险人则是是保险合合同的关关系人。。投保人不不得为无无民事行行为能力力的被保保险人投投保以死死亡为给给付保险险金条件的人人身保险险。（父父母为未未成年子子女投保保的人身身保险，，不受此此规定限限制，但是是死亡给给付保险险金额总总和不得得超过金金融监督督管理部部门规定定的限额。）保险合同同的被保保险人可可以是一一个，也也可以为为多个。。对于确定定的被保保险人，，可在保保险合同同中明确确列出其其姓名或单位。。对于被保保险人可可能变化化的情形形，如财财产的承承租人作作为被保险人，，当有另另一人作作为新的的承租人人替代原原有的承承租人时时，被保险人人就发生生了变化化。此时时，可以以通过变变更保险险合同条条款的方式来来确定后后续的被被保险人人的地位位，即在在合同中中增加一一项变更被保保险人的的合同条条款，当当约定条条件成立立时，补补充的对对象自动取得得被保险险人的地地位。对对于存在在多个被被保险人人，而在在投保时并不不确定的的情形，，可通过过订立““多方面面适用的的保险条条款”来确认。。（如在工工程承包包的保险险合同中中，作为为原材料料的供应应商、承包商等等，都在在不同的的阶段对对工程中中使用的的材料具具有保险险利益，就可可以在合合同中约约定多方方面适用用的保险险条款，，确定成成为被保险人人的条件件，凡是是适合该该条款的的人均具具有被保保险人的的地位。）二、受益益人（Beneficiary）受益人是是指人身身保险合合同中由由被保险险人或投投保人指指定的享享有保险险金请求权的的人。即即为指定定领受保保险金的的人，故故又称保保险金受受领人。。投保人人、被保险人人可以为为受益人人。受益人一一般存在在于人身身保险合合同中。。这是由由于财产产保险合合同的被被保险人通常常就是受受益人。。只有在在某些特特殊情况况下，财财产保险险合同的的当事人人才约定由第第三人享享有优先先受领保保险金的的权利，，该第三三人一般般是被保保险人的的债权人，而而非保险险法上的的受益人人。人身保险险合同中中的受益益人与投投保人是是同一人人时，受受益人就就是合同同当事人；否则则，受益益人是合合同关系系人。1.人身保险险合同中中的受益益人应当当具备下下述两个个条件：：（1）受益人人必须经经被保险险人或投投保人指指定。受益人须须是被保保险人或或投保人人在保险险合同中中指定的的人。法法律对受受益人的资格并并无限制制，因此此受益人人可以是是自然人人，也可可以是法法人。在在保险实实践中，受益益人如果果不是被被保险人人、投保保人，则则多为与与其有利利害关系系的自然然人。第三十九九条人人身保险险的受益益人由被被保险人人或者投保人指指定。投保人指指定受益益人时须须经被保保险人同同意。投投保人为与其其有劳动动关系的的劳动者者投保人人身保险险，不得得指定被保险人人及其近近亲属以以外的人为受受益人。。自然人中中无民事事行为能能力、限限制民事事行为能能力、甚甚至未出出生的胎胎儿等均可被被指定为为受益人人。受益益人必须须在请求求保险金金时生存存，无生生命的人人不能被指指定为受受益人。。所以，，胎儿也也可以成成为受益益人，但但须以出出生时存存活为必要要条件。。人身保险险合同中中，因投投保人订订立保险险合同的的目的不不同，合合同约定定的受益人也也有所不不同。①投保人人以自己己的生命命、身体体为自己己的利益益订立保保险合同同的，投投保人既是被被保险人人，也是是受益人人。②投保人人以自己己的生命命、身体体为他人人的利益益订立保保险合同同的，投投保人既是被被保险人人，受益益人是其其指定的的人。③投保人人以他人人的生命命、身体体为自己己的利益益订立保保险合同同的，须须经被保险人人同意后后，投保保人是受受益人。。④投保人人以他人人的生命命、身体体为他人人的利益益订立保保险合同同的，受受益人经被保保险人同同意后，，可以是是第三人人。投保保人指定定或变更更受益人人时，须须经被保险险人的同同意。受受益人可可以是被被保险人人或投保保人指定定的一人人或数人人。在团体寿寿险中，，受益人人的指定定权仅归归被保险险人所有有。若投投保人或或被保险人未未指定受受益人，，多认为为投保人人或被保保险人是是当然受受益人。。第四十二二条被被保险人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保险金作作为被保保险人的遗遗产，由保险险人依照照《中华华人民共共和国继继承法》》的规定定履行给给付保险金的的义务：：（一）没没有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明无法法确定的的；（二）受受益人先先于被保保险人死死亡，没没有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法丧失失受益权权或者放放弃受益益权，没没有其他他受益人人的。受益人与与被保险险人在同同一事件件中死亡亡，且不能确确定死亡亡先后顺顺序的，推定定受益人人死亡在在先。受益人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残、疾病的，或者故故意杀害害被保险人未遂遂的，该该受益人人丧失受受益权。。2.受益人的的权利即受益权权，它是是一种期期待权，，只有在在被保险险人死亡亡后才能能享受。。受益人不能能支配收收益权。。受益权权的权限限只是领领受保险险金。对对于保险险费的返返还、责任任准备金金返还和和利益分分配的请请求权属属于投保保人,受益人无无权享有有。受益人无无权擅自自转让受受益权，，如