财富双账户万能产品介绍

财富双账户终身寿险（万能型）产品介绍总公司市场部2008年8月目录一、万能险发展概述二、财富双账户开发背景三、财富双账户产品特色四、财富双账户产品解析五、附加万能重疾A款产品解析万能险发展概述2000年太平洋首推《太平盛世.长发两全保险(万能型)》2003年6月保监会下发《人身保险新型产品精算规定》2003年9月以友邦“至尊宝终身寿险”为代表,掀起第一轮万能险热潮；平安于2004年推出“智富人生终身寿险”2007年4月保监会下发新《万能险精算规定》2008年至今各家公司纷纷推出万能险产品（仅上半年就有20个万能险产品上市）万能险和分红保险以及投资连接保险的比较万能险分红险保费交纳灵活固定交费收益来源通过独立的账户投资所得红利来源：利差、死差、费差预期收益有保证收益，收益率波动较小以保险金给付为主，预期回报较低风险承担保险公司与客户共担风险保险公司与客户共担风险，风险相对较小身故保障保额加账户价值或保额与账户价值的较大值保险金额费用结构各项费用明示收取的保费包括各项费用，没有明确分隔保险保障较大弹性缺乏弹性信息披露每年寄发个人年度报告每年寄发年度分红报告书万能险和分红保险以及投资连接保险的比较万能险投连险保费交纳期交保险费、追加保险费期交保险费、追加保险费收益来源通过独立的账户投资所得各个独立的投资账户或通过外挂基金预期收益有保证收益，收益率波动较小无保证收益，收益率波动较大风险承担保险公司与客户共担风险客户承担风险保险金额可调整可调整信息披露每年寄发个人年度报告定期公告，每年寄发个人年度报告财富双账户开发背景一、消费者需求的变化二、市场竞争的变化三、推出双账户万能险的原因财富双账户产品解析----产品流程个人账户价值持续交费特别奖金结算利息部分领取保障成本期交保险费追加保险费初始费用初始费用解约财富双账户产品解析----保费结构个人账户价值保障成本期交保险费追加保险费初始费用初始费用身故保险金

财富双账户产品解析----保险责任MAX身故当时个人账户价值的105%身故当时基本保险金额个人账户价值个人账户价值*105%身故保险金时间金额基本保险金额财富双账户产品解析----保险责任身故保险金的确定财富双账户产品解析----保险金额1、基本保险金额的确定最低基本保险金额≤基本保险金额≤最高基本保险金额最低基本保险金额期交保险费小于6000元时最低基本保险金额=期交保险费的20倍期交保险费大于6000元（含）时最低基本保险金额=MAX(期交保险费的5倍,12万元)财富双账户产品解析----保险金额1、期交保费4000元，最低基本保险金额？2、期交保费10000元，最低基本保险金额？3、期交保费30000元，最低基本保险金额？财富双账户产品解析----保险金额1、基本保险金额的确定最低基本保险金额≤基本保险金额≤最高基本保险金额最高基本保险金额期交保险费*各年龄段对应的最高保额倍数”

18-25岁26-30岁31-35岁36-40岁41-45岁46-50岁51-60岁100倍90倍70倍60倍50倍40倍20倍财富双账户产品解析----保险金额期交保费4000元：1、被保险人20周岁，最高基本保险金额？2、被保险人35周岁，最高基本保险金额？3、被保险人50周岁，最高基本保险金额？财富双账户产品解析----身故保险金1、假如：客户身故时，个人账户价值为10万元，基本保险金额为15万元，则身故保险金为多少万元？2、假如：客户身故时，个人账户价值为20万元，基本保险金额为15万元，则身故保险金为多少万元？身故保险金

MAX身故当时个人账户价值的105%身故当时基本保险金额财富双账户产品解析----期交保费个人账户价值持续交费特别奖金结算利息部分领取保障成本期交保险费追加保险费初始费用初始费用解约投保时约定期交保险费；年度应交期交保险费不得低于4000元，且为500元的整数倍；交费方式为年交；交费期间为终身；期交保费金额不得变更。财富双账户产品解析----期交保费初始费用比例表：交费方式每期期交保险费（年交）归属的保单年度6000元(含)以下部分6000元以上部分150%5%225%5%315%5%4-510%5%6及以后5%5%财富双账户产品解析----期交保费思考题：刘先生投保时选择期交保险费为6500元，并且每个保单年度均按时交费，问前三个保单年度分配进入个人账户的保费及公司收取的初始费用累计各为多少？前三个保单年度公司累计收取的初始费用：0-6000元部分：600050%+600025%+600015%=5400元6000元以上部分：5005%+5005%+5005%=75元合计：5400+75=5475元前三个保单年度累计分配进入个人账户的保费：65003-5475=14025元财富双账户产品解析----期交保费保险费缓交：保险费缓交指投保人可以暂缓支付期交保险费，保险合同继续有效保险费缓交的条件：客户支付首期期交保险费；个人账户价值足以支付保障成本。客户每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保险费；如果客户在前三个保单年度中的任一保单年度中缓交保险费，则将丧失享有持续交费特别奖金的权利；如果客户在前三个保单年度后缓交保险费，则持续交费特别奖金的权利也会受到一定的影响。财富双账户产品解析----持续交费特别奖金前三年每年均按时交保险费分配入个人账户的保费保单年度１２３４５６７８９10

••••••公司额外分配2%•

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•从第4保单年度起发放，并计入个人账户价值。发放条件：（1）合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日内交纳；（2）以前各期期交保险费已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日内交纳。财富双账户产品解析----持续交费特别奖金思考题：客户张倩，期交保险费选择为每年4000元。张倩前10个保单年度按时支付期交保险费,则保险费的分配如下表所示：如果张倩第二个保单年度没有支付期交保险费，则？如果张倩前三个保单年度按时交费，第四保单年度没有支付期交保险费，第五保单年度支付8000元期交保险费，则？保单年度期交保险费

初始费用比例初始费用扣除初始费用后的期交保费持续交费特别奖金150%20002000-225%10003000-315%6003400-410%400360080510%4003600806-105%200380080财富双账户产品解析----追加保费个人账户价值持续交费特别奖金结算利息部分领取保障成本期交保险费追加保险费初始费用初始费用解约投保人必须按照规定支付当年的应交期交保险费，或已连续交纳20年期交保费；期交保费6000元以上；追加保险费最低1000元，且为500元的整倍数；每年度累计追加保险费不能超过期交保险费的10倍。财富双账户产品解析----追加保费初始费用比例表：分配比例初始费用比例95％5％基本保险金额按照追加保险费金额等额增加增加保额部分的保障成本在下一个结算日时一并追溯扣除；财富双账户产品解析----个人账户设置设置条件期交保费低于6000元，可进入“稳健型子账户”；期交保费不低于6000元，可进入“稳健型子账户”与“进取型子账户”

保费分配期交保险费6000元以下部分，必须进入“稳健型子账户”期交保险费6000元以上部分和追加保险费，按比例进入“稳健型子账户”和“进取型子账户”财富双账户产品解析----个人账户设置客户期交保费10000元，两个子账户选择比例为1：1，则首期保费交纳后，两个子账户的金额分别是多少？100006000以下部分6000以上部分6000*50%稳健型子账户进取型子账户4000*95%300019001900因此，稳健型子账户4900元，进取型子账户1900元财富双账户产品解析----个人账户价值个人账户价值持续交费特别奖金结算利息部分领取保障成本期交保险费追加保险费初始费用初始费用解约财富双账户产品解析----个人账户价值为履行万能保险合同项下的保险责任，保险公司根据保险监管机关的有关规定，为万能保险设立单独账户；单独账户用于记录保险合同的保单价值；单独账户中的资产为保险公司所有，账户资产的投资组合及运作方式由保险公司确定。万能账户财富双账户产品解析----个人账户价值各期期交保险费扣除初始费用后进入个人账户个人账户价值按持续交费特别奖金等额增加个人账户按照结算利率或者最低保证利率结算投保人部分领取的，按部分领取的个人账户价值等额减少公司每月收取保障成本

个人账户价值

保险费扣除初始费用

持续交费特别奖金部分领取的个人账户价值保障成本个人账户价值结算财富双账户产品解析----个人账户价值客户所交保费个人账户价值2个人账户价值3初始费用个人账户价值1+每月结算（按结算利率）-每月扣除相应保障成本每月不断循环（先结算，后扣费）公司分配的持续交费特别奖金个人账户价值4-部分领取财富双账户产品解析----个人账户价值公司根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险单独账户的实际投资状况，确定上个月稳健型子账户与进取型子账户的结算利率在结算日起6个工作日内宣告结算利率不低于各子账户的最低保证利率（结算时，年利率均按复利方式转换为日利率）稳健型子账户的结算利率不低于年利率2.5%进取型子账户的结算利率不低于0%。财富双账户产品解析----个人账户价值个人账户价值每月结算，结算时间为每月1日零时，按公布的结算利率结算个人账户价值；保险合同终止时，按合同规定的最低保证利率结算上一结算日至合同终止时的个人账户价值思考题：1、张倩的保单于2008年5月8日生效，期交保费4000元，无追加保费，在6月1日结算日公布的稳健型子账户结算利率为5%，折合日利率0.013368%，则张倩6月1日结算后的个人账户价值为：2000´(1+0.013368%)^24=2006.43元2、刘先生的保单于2008年8月5日生效，9月1日结算个人账户价值为4500元，全部在稳健型子账户内，10月1日结算日公布的稳健型子账户结算利率为5%，折合日利率0.013368%，则刘先生10月1日结算后的个人账户价值为：4500´(1+0.013368%)^30＝4518.083、张先生的保单于2008年8月5日生效，11月1日结算个人账户价值为2000元，全部在稳健型子账户内，11月8日身故，则张先生身故时的个人账户价值为：2000´(1+0.006765％)^8＝2001.08财富双账户产品解析----保障成本的确定个人账户价值持续交费特别奖金结算利息部分领取保障成本期交保险费追加保险费初始费用初始费用解约财富双账户产品解析----保障成本的确定收取时间每月收取一次，每月结算日（每月第一日）为费用扣除日。收取方式直接从个人账户价值中扣除。在每月结算日零时，公司收取当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本收取金额保障成本=

危险保额×（每千元危险保额年保障成本÷1000÷365）×保障天数确定保障成本的三个关键因素危险保额每千元危险保额年保障成本保障天数财富双账户产品解析----保障成本的确定危险保额的确定

----当时的基本保险金额≥当时的个人账户价值×105%：危险保额1=当时的基本保险金额-当时的个人账户价值

----当时的基本保险金额<当时的个人账户价值×105%：危险保额2=当时的个人账户价值×5%时间金额基本保险保额危险保额2个人账户价值个人账户价值*105%危险保额1财富双账户产品解析----保障成本的确定每千元危险保额所对应保障成本的确定“保单年度初年龄”是确定每千元危险保额年保障成本的关键因素。保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。一旦确定了保单年度初年龄，整个保单年度均按该年龄进行扣费，而不考虑被保险人实际年龄。示例：王先生1982年6月5日出生，保单于2008年5月5日生效，则实际年龄和保单年度初年龄分别为：2008.5.056.052009.5.056.052010.5.05262725262526实际年龄保单年度初年龄财富双账户产品解析----保障成本的确定扣除保障成本天数的确定公司在每月结算日零时扣除当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本，因此是预先扣除下一个月的保障成本。如果在特殊情况下未预先扣除，则要进行补扣。

保险合同生效后的第一个结算日，公司按照合同生效日至该结算日前一日的实际天数以及该结算日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本3.13.103.314.14.305.1保单生效日下月结算日实际天数实际天数结算日4月1日扣除3月10日至4月30日的保障成本。财富双账户产品解析----保障成本的确定在第一个结算日后，每月正常扣除保障成本时，按照保障成本扣除原则，公司将会扣除结算日当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本。5.15.316.1下月结算日实际天数结算日5月1日扣除5月1日至5月31日的保障成本。财富双账户产品解析----保障成本的确定投保人在宽限期内支付保险费，在其后的第一个结算日：公司收取宽限期内欠交的保障成本，同时收取该结算日至下月结算日前一日期间相应的保障成本；实际天数实际天数结算日保费支付日7.18.158.319.19.3010.1下月结算日9月1日扣除7月1日至9月30日的保障成本

财富双账户产品解析----保障成本的确定万能险宽限期：每月结算日零时如果个人账户价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起60天为宽限期。财富双账户产品解析----保障成本的确定投保人在保险合同中止后二年内申请复效，在支付保险费后的第一个结算日：保险公司收取宽限期内欠交的保障成本本息和，同时收取复效日至该结算日前一日期间以及该结算日至下月结算日前一日期间相应的保障成本。3.24.3010.10.10.3111.111.3012.1实际天数宽限期实际天数结算日保费支付日下月结算日11月1日扣除10月10日至11月30日的保障成本以及宽限期内（3.2-4.30）欠交的保障成本本息和。

财富双账户产品解析----保障成本的确定保障成本=危险保额×（每千元危险保额年保障成本÷1000÷365）×保障天数保障成本按各子账户的价值余额比例从各子账户中扣除。稳健型子账户中扣除的保障成本=稳健型子账户价值÷（稳健型子账户价值+进取型子账户价值）×保障成本进取型子账户中扣除的保障成本=进取型子账户价值÷（稳健型子账户价值+进取型子账户价值）×保障成本财富双账户产品解析----保障成本的确定思考题：

某个结算日客户的个人账户价值为30万元，其中稳健型子账户12万元，进取型子账户18万元，该客户当月应扣除保障成本共计18.5元。稳健型子账户和进取型子账户分别应扣除多少保障成本？稳健型子账户扣除的保障成本：

12÷30×18.5=7.4元进取型子账户扣除的保障成本：18÷30×18.5=11.1元财富双账户产品解析----子账户之间的账户价值转换保单有效期内，投保人可申请将个人账户中的进取账户价值转换到稳健账户中。账户价值转换的前提条件：在每个保单年度可以自由转换；只能将进取账户价值转入到稳健账户，不可将稳健账户价值换到进取账户；每次转换最低转出金额为1000元，且为100的整数倍；账户价值转出后，如果转出账户的剩余价值余额小于500元人民币，则需将本账户一并清空账户价值转换的手续费每一保单年度的前4次转换，0每一保单年度以后的各次转换，20元/次，转出价值扣除完手续费用进入到稳健型子账户财富双账户产品解析----保费进入账户的比例变更保单交费期满前，客户可调整期交保费分别进入两个子账户的比例：期交保费在6000元（含6000）以下的不可进入进取型子账户；期交保费6000以上部分及追加保费可以按比例分配进入进取型子账户；须明确保费分配的投资账户名称，应同时指定保费分配比例，该比例必须是5%的整数倍，且各账户的分配比例之和为100%财富双账户产品解析----部分领取个人账户价值持续交费特别奖金结算利息部分领取保障成本期交保险费追加保险费初始费用初始费用解约财富双账户产品解析----部分领取部分领取前提条件：每次申请领取的部分个人账户价值不得低于1000元且为100元的整数倍，部分领取后的账户价值不得低于1000元；如果领取后的账户价值低于1000元的(按最近一次结算日结算出的价值计算)，需投保人申请退保，不能申请部分领取；部分领取金按照各子账户的帐户余额比提取。部分领取的手续费每一保单年度的前4次部分领取，0；每一保单年度以后的各次部分领取，20元/次，该手续费将直接从领取金中扣除。财富双账户产品解析----部分领取部分领取对保险金额的影响部分领取后的基本保险金额按照领取的个人账户价值等额减少减少后的基本保险金额不得低1000元，如果低于1000元则将其最低保额调整至1000元。思考题：客户陈先生，第六个保单年度中保单的个人账户价值为50000元，其中稳健型子账户30000元，进取型子账户20000元，基本保险金额为100000元。陈先生决定申请部分领取个人账户价值15000元，则：个人账户价值减少为：50000-15000=35000元；其中，稳健型子账户21000元，进取型子账户14000元。基本保险金额减少为：100000–15000=85000元财富双账户产品解析----基本保险金额的变更增加基本保险金额合同生效一年后；被保险人六十五周岁的保单周年日之前；以前各期和当期应交保险费均已缴纳的情况下或已交满20年期交保险费后尚未缴纳最近一期保费时；每个保单年度只能申请一次；申请当时被保险人职业为五类以下；增加后的保险金额在规定的最低限额和最高限额之间。最高基本保险金额不能超过投保年龄及期交保险费对应的最高基本保险金额限额。提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更。财富双账户产品解析----基本保险金额的变更增加基本保险金额引起的保险责任的变化增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效。如被保险人在自新增基本保险金额生效之日起二年内因自杀导致身故，公司对增加的基本保险金额不负给付保险金责任。财富双账户产品解析----基本保险金额的变更减少基本保险金额合同生效一年后；每个保单年度只能申请一次；减少后的基本保险金额在规定的最低限额和最高限额之间；最低基本保险金额：不得低于期交保费的5倍；基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更。减少基本保险金额引起的保险责任的变化减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效财富双账户产品解析----基本保险金额的变更变更后基本保险金额限额最高限额投保时基本保险金额的最高限额+保单生效后累计追加保险费-保单生效后累计部分领取的个人账户价值最低限额期交保险费的5倍财富双账户产品解析----各项费用费用项目收取时间收取方式收取标准初始费用投保人支付保险费时从保险费中收取期交保险费：详见“初始费用占期交保险费的比例表”追加保险费：5%保障成本每月结算日从个人账户价值中扣除根据被保险人的性别、年龄、危险保额及其他核保因素扣除，详见“年保障成本表”部分领取手续费部分领取时从部分领取的金额中收取每一保单年度的前4次：0；以后各次：20元/次账户价值转换手续费个人账户中的进取账户价值转换到稳健账户中时从转出金额中收取每一保单年度的前4次：0；以后各次：20元/次信息项目信息内容披露方式披露时间结算利率当月结算利率计算日起六个工作日内个人保单年度报告报告期前一报告期末及本报告期末的个人账户价值；分享列明收取的各项费用和记入的各项收益；报告期末的基本保险金额；报告期末的个人账户价值；对于个人账户价值不足以保证保险在下一报告期继续有效的提醒以邮件或亲送方式寄送给投保人或保单持有人自第二个保单年度起，在每个保单年度首个结算日后15个工作日内财富双账户产品解析----信息披露财富双账户产品特色一、人身保障保额可变提供灵活的人身保障，您可以自主选择和变更基本保险金额，以满足不同人生阶段对保险保障的不同需求，助您尽享无忧人生。二、收益保底投资灵活我们为您的个人账户价值提供保证利率，给投资加上一把安全锁，您还可以根据自己的财务规划和需求，申请部分领取或追加保费，使您的投资理财更加灵活自如。三、稳健进取专家理财行业首创双账户型万能寿险，在个人账户下设立两个子账户——稳健型子账户和进取型子账户，稳健型子账户最低保证利率2.5％，进取型账户最低保证利率0%，分别制定不同的投资策略，您可根据自己的投资偏好自主选择，理财专家用专业助您成就幸福人生。四、保费缓交保障不变若暂时无法按时支付期交保险费，您可以选择缓交期交保险费，只要您当时的个人账户价值足以支付保障成本，您就可以继续享有保险保障。五、持续交费奖励多多只要您按照条款规定按时交纳期交保险费，就可以享受到我们额外的奖励，交纳保险费时间越长，享受奖励越多。附加万能重疾A款产品解析----保险责任重大疾病保险金重大疾病保险金的金额为收到重大疾病保险金给付申请书当时本附加险的保险金额。保险金额为以下两项数值较大者：1）主险个人账户价值的105%；2）本附加险的基本保险金额。等待期90天保障疾病种类30种除中国保险行业协会规范定义的25种重大疾病外，还包含多发性硬化等5种疾病。附加万能重疾A款产品解析----保险费不单独交纳保险费以保障成本的形式随主合同的保障成本一起在每月结算日收取，从主合同的个人账户价值中扣除。每千元保额保障成本见《阳光人寿附加万能提前给付重大疾病保险A款》年保障成本表每月结算日收取本附加险的保障成本后，主合同的个人账户价值按收取的保障成本等额减少。附加万能重疾A款产品解析----基本保险金额与变更基本保险金额投保时确定不低于10000元，不高于主险的基本保险金额为1000元的整数倍。申请增加基本保险金额每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：本附加合同生效满1年；在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；主合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳或主合同已交满20年期交保险费。在申请增加基本保险金额时，必须按照规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。新增部分重新计算等待期附加万能重疾A款产品解析----基本保险金额与变更申请减少基本保险金额在本附加合同生效1年后，客户可随时申请减少基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次减少基本保险金额引起的保险责任的变化经审核同意后，减少的基本保险金额从主合同下一个结算日的零时起效力终止附加万能重疾A款产品解析----基本保险金额与变更其他可能引起基本保险金额发生变化的情况：1、交纳主合同追加保险费本附加险基本保险金额按主合同追加保险费等额增加。2、部分领取主合同个人账户价值本附加险基本保险金额按领取的主合同个人账户价值等额减少。如果减少后的本附加合同基本保险金额低于1000元，则调整为1000元。附加万能重疾A款产品解析----保障成本危险保额＝附加险保险金额－主合同个人账户价值×附加险保险金额主险保险金额保障成本＝危险保额×（每千元危险保额年保障成本÷1000÷365）×保障天数思考题：

30岁张先生投保财富双账户万能，主险基本保险金额为10万，同时附加万能重疾A，选择基本保险金额8万，重疾每千元危险保额对应的年保障成本为