BAT钟情消费信贷用大数据打破线下风控模式

BAT钟情消费信贷，用大数据打破线下风控模式互联网巨头正成为消费者行为数据金主，怎样让这些数据发挥更大效力是一个热门话题。一个经典例子是，在互联网金融蓬勃发展-1/20，BAT三大互联网巨头都先后推出了所谓“新型消费金融”模式，借助调整供货商资金周转期限、消费同时投资等方式，推出一系列消费金融产品，掘金势头锐不可当。所谓消费金融2/20，指向各阶层消费者提供消费贷款当代金融服务方式。传统金融业消费金融产品包含了银行消费金融贷款及持牌消费金融企业分期，到了互联网金融时代，消费金融产品则延伸至P2P平台信3/20用贷款，以及京东、阿里等互联网巨头推出消费金融产品如“白条”和“花呗”。为何消费金融会成为BAT都看中一个市场?首先，从宏观经济角度来说，提振消费、拉动经济是当前经4/20济发展最为急需。国家统计局数据显示，消费对我国GDP增加贡献率达50.2%。在外贸形势严峻大背景下，未来几年居民消费对GDP拉动作用将日益主要，经济结构转型，由原5/20来投资、出口驱动转向消费驱动新经济态势。但其次，传统金融机构个人消费信贷产品模式单一，覆盖人群低，以及企业信贷模式占据主流观念，又成为了制约消费升级因素之一。而这无疑6/20给BAT这类互联网企业打开了缺口。因为互联网企业最主要服务对象是“屌丝”群体，这个群体人数众多，但又并非银行消费金融产品覆盖对象。在这个大背景下，BAT如依靠行为数据精准把握这7/20一广大群体消费需求和还款能力，推出全新消费金融产品，就能有效刺激消费，符合转型主流，同时也能反过来刺激本身平台业务流量，相辅相成。其次，多元化个人消费场景需求是一块尚待8/20开采富矿，消费金融并不是购物信贷那么简单。以阿里和京东为例，他们以电商购物场景为基础探路消费金融，借助购物交易统计以及其它支付数据，推出阿里“花呗”和京东“白条”这类“先消费再支9/20付”消费金融产品，培养和改变用户花钱习惯。但一个人消费场景是多元化，除了购物场景，还可能包括教育支付、旅游支付、大宗物件(汽车、房屋)支付场景等等。在先消费再支付习惯10/20养成后，场景拓展就是顺势而为。所以BAT都已经推出了脱离购物场景之外消费金融产品，比如阿里推出了与芝麻信用挂钩“借呗”，腾讯在QQ钱包中推出微粒贷申请入口，baidu旗下baidu有钱11/20接入教育、旅游、生活服务等多个领域，以期望分一杯羹。要知道，BAT一个显著特点是，他们是移动互联网高频应用和主要入口，消费者每点开一次BAT寻找服务，背后很可能产生一次包括12/20金钱交易，BAT消费金融产品天生含有场景拓展基础。最终，信贷资产产品是金融业务关键产品，也是最盈利业务。即使互联网金融早已成为风口上猪，但在信贷资产业务上，传统金融13/20业依然占据上风。一方面是因为这是风险最大金融业务，其次这也是最赚钱金融业务，只有补全了这一课，才能完成一个完整金融链条。在强势中国传统金融机构面前，做互联网金融B14/20AT想突破防线，相对于企业信贷，并不被重视传统个人消费信贷业务是个不错开始。而互联网消费信贷突破传统金融企业线下风控传统模式，利用大数据将信用评定与用户行为及数据化平台进行对15/20接，也能最终推进互联网金融从缩短交易步骤“渠道”变革进入产品颠覆时代。众所周知，传统金融业和一些P2P平台仍采取线下征信模式，经过线下团体或者第三方担保机构，投入大量时间16/20和人力，对借款人信用材料进行搜集、考查、审核、评定，往往一个项目流程下来，由此产生征信成本非常高。当前，神州融与Experian、阿里金融云联合开发大数据风控平台已率先与多17/20家央行同意征信机构、各电商平台以及评分机构对接，实现了业界最正确实践大数据征信接入和风控模型利用，并将大数据征信、信贷业务流程和消费场景打通，帮助小微金融机构快速发展消费