十二讲保险业务流程

第十二讲保险业务流程第十八章章保保险产产品定价价第一节保保险险费与费费率一、保险险费二、费费率及其其计算原原则一、保险险费保险费简简称保费费，它是是投保人人向保险险人购买买保险所所支付的的金额。。保费的多多少是由由保险金金额的大大小和保保险费率率的高低低这两个个因素来来决定的。。保险费中中的纯保保费是在在保险事事故发生生时，保保险人赔赔偿被保保险人的的那部分金金额，从从理论上上来说，，在完全全损失条条件下纯纯费率应应当等于于损失概率率。纯保费与与附加保保费之和构成成毛保费费。二、费费率及其其计算原原则费率是保保险人按按照单位位保险金金额，向向投保人人收取保保费的标标准。费率的计计算原则则主要有有以下几几个：1.适适当性如果费率率定得过过高，将将增加投投保人的的负担，，也使保保险人在在竞争中中处于不不利地位；；如果定定得过低低，又将将使保险险人的收收支不平平衡，致致使营业业发生困困难，甚至至无法保保证其偿偿付能力力。2.公正正性3.稳定定性4.损失失预防的的鼓励性性5.合理理性第二节财财产产保险的的费率厘厘定一、损损失率二、费费率的构构成一、损损失率损失率是是指保险险财产价价值遭受受损失的的比率。。影响损失失率的因因素主要要：1.保保险事故故的发生生频率指发生保保险事故故的次数数与保险险标的件件数的比比率。2.保保险事故故的损毁毁率指受损保保险标的的件数与与发生保保险事故故次数的的比率。。3.保保险标的的的损毁毁程度指总赔款款额与受受损保险险标的的的保险金金额的比比率。4.受受损保险险标的的的平均保保额与总总平均保保额的比比率表示受损损保险标标的的平平均价值值与总保保险标的的的平均均价值之之间的比比例关系。二、费费率的构构成毛费率只只是财产产险中某某一大类类险种的的毛费率率，没有有特别考考虑分项业务务的需要要，因此此在实践践中，还还必须根根据级差差费率对对分项业务的的费率进进行调整整。级差差费率是是指在同同类风险险范围内内，保险人用用于核算算不同风风险程度度和损失失率的差差别费率率。第三节寿寿险产品品的定价价(一)死死亡率率指一组被被保险人人的预计计死亡率率。需要要指出的的是，精精算师所关心的的是给定定一组被保险人人中发生生的死亡亡人数。。寿险公司将相相同年龄龄、相同同性别和和相同风风险等级级的被保保险人划为同一一保单组组。确定死亡亡率的重重要基础础是生命表。生命表表又称死死亡表，，保险公司司可以借借助它较较为合理理地预测测某一特特定被保保险人团体在给给定年龄龄组的死死亡(生生存)状状况，也也即预测测在特定定年度内每每一年龄龄组中可可能有多多少人死死亡。生生命表也也有寿险生命表表和年金金生命表表之区分分。(二)投投资收收益指保险公公司经由由投资而而可能赚赚取的收收益。因为保费费的收取取与赔偿偿给付在在时间上上存在差差异性,,这种时时间差使保险企企业在资资本金和和公积金金之外，，还有相相当数量量的资金金在较长时间内内处于相相对闲置置状态，，因此，，保险人人可以在在此期间间将其进行投资资。(三)费费用指保险公公司签发发保单所所花费的的所有费费用和保保险公司司的运营营成本。。加收的保保费是附附加保费费。第十九章章保保险核保保第一节核核保人人的主要要职能一、确确定供需需规模四、核核保条件件分析二、确确定价格格三、确确定保单单条件一、确确定供需需规模(一)被被保险险人在现实中中，由于于逆选择择的存在在，保险险人必须须特别谨谨慎地对对被保险险人做出选择择。(二)公公司的的承保能能力承保能力力指基于于公司净净资产规规模基础础之上的的公司的的业务总总量。它它是通过净净承保保保费对公公司净资资产的比比率，即即业务容容量比率率来衡量量。净承保保保费指只只包括原原保险保保费、但但不包括括再保险险保费在在内的保保费总和。。承保能力力成为限限制公司司接受新新业务的的理由：：1.保费费实际上上是保险险人对投投保人的的负债。。发售新新保单还还意味着保险人人要支付付新的费费用。这这在短期期内必然然会减少少公司的的净资产。。2.如果果公司接接受的业业务太多多，损失失和费用用又超过过了净承承保保费，公司司就必须须动用以以前的盈盈余来偿偿还债务务。这两两种情况况无疑都将将增大保保险人的的经营风风险，使使被保险险人面临临不能按按时得到赔赔偿和给给付的风风险。因因此，保保险公司司必须在在其业务务容量允许许的范围围内保持持业务的的增长，，以便维维持公司司经营的的稳定。

一般来说说，保险险人可以以通过以以下三种种方法来来保护和和扩大它它们的承保保能力，，即风险险的分散散、现有有资源的的最佳利利用、运运用再保险险。二、确确定价格格指根据风风险的不不同性质质和程度度来收取取保费。。主要职能能：首先，对对被保险险人做出出适当的的分类；；其次，针针对不同同的保险险标的和和风险单单位确定定适当的的费率。。风险单单位是指发发生一次次保险事事故可能能造成保保险标的的损失的的范围。。它是保保险人确定定其能够够承担的的最高保保险责任任的计算算基础。。三、确确定保单单条件一般来说说，大多多数被保保险人都都适合于于使用标标准保单单。各公司也也可以根根据自己己的情况况，使用用所谓的的非标准准保单，，即公司自己己制定的的保单。。四、核核保条件件分析核保的实实质是审审核某一一风险单单位的风风险是否否与现行行费率相相匹配。。核保人要要定期地地检查风风险因素素、损失失状况和和被保险险人的其其他情况，以便便观察这这些条件件和因素素是否发发生了重重大改变变。如果果一个被被保险人的的风险因因素增加加了，核核保人就就要对他他进行重重新归类类。核保分析析实际上上是在保保费额和和损失率率之间进进行比较较和取舍舍。第二节核核保保的过程程二、风风险的识识别与分分析四、赔赔偿给付付一、信信息的搜搜集与整整理五、损损余处理理、代位位追偿三、承承保的抉抉择与实实施一、信信息的搜搜集与整整理在保险业业发达的的国家，，信息的的来源主主要有：：1.中介介人2.消消费者调调查报告告3.体体检报告告4.地地区销售售经理5.中中介人的的经营业业绩6.相相关单据据二、风风险的识识别与分分析风险因素素的识别别和分析析主要有有以下几几个方面面：(一)有有形风风险(二)道道德风风险和行行为风险险(三)法法律风风险除了风险险因素本本身，核核保人还还应当审审查投保保人在风风险控制制和防范范方面所所做的一些些积极有有效的工工作。三、承承保的抉抉择与实实施(一)做做出承承保抉择择三种抉择择：接受投投保；拒拒绝投保保；接受受投保，，但要做做出一些变动。。作用：第一，，避免投投保人的的逆选择择，减少少公司不不必要的的损失；；第二，通通过对不不同地理理位置、、不同类类型业务务的选择择，扩大大业务量，，最大限限度地获获取利润润。(二)实实施抉抉择五、损损余处理理、代位位追偿(一)损损余处处理在财产保保险中，，受灾的的财物有有时还有有一定价价值，保保险公司司在全部部赔付后后，有权处理理损失物物资。保保险人也也可将损损余物资资折价给给被保险险人，以以充抵保保险金。如果果损失原原因属于于第三者者责任，，保险人人赔偿后后即可行行使代位位权向第第三者追偿。。(二)代代位求求偿保险人的的代位求求偿权是是债权的的代位权权在保险险关系中中的运用用。特别指出出：保险险人的代代位求偿偿权仅适用于于财产保保险，人身保保险中不不存在代位权。。代位求偿偿权的成成立有两两个要件件，它们们是：1.被被保险人人因保险险事故对对第三人人有损失失赔偿请请求权；；2.代代位权的的产生必必须是在在保险人人给付赔赔偿金之之后。第三节委委付付一、委委付的定定义二、委委付的条条件一、委委付的定定义指投保人人或被保保险人将将保险标标的物的的一切权权利转移移给保险险人，由由此请求其支支付全部部保险金金额的一一种行为为。委付主要要是海上保险险的特殊规规定之一一，大多多数财产产保险是是禁止使用这一行为为。委付成立立后，保保险人对对保险标标的物的的所有权权、利益益和义务务必须同同时接受。清清除费用用也应由由保险人人承担。。由于标标的物的的所有权权已经转转移，保险险人在处处理标的的物时，，如所得得到的利利益超过过所赔偿偿的保险险金，超过过部分也也应当归归保险人人所有。。同时，，如对第第三人有有损害赔赔偿请求权，，其索赔赔金额超过其给付保保险金的的部分，，也同样归归保险人人所有。与代位位求偿权权有所不不同。二、委委付的条条件(一)委委付应应以推定定全损为为条件如果保险险标的物物确属全全部灭失失，就没没有什么么权利可可以转移移，保险险人也就就自然应当当赔偿全全部损失失。(二)委委付不不能附有有条件在提出委委付请求求的时候候，又附附上条件件，这必必然使保保险双方方关系复复杂化。。(三)委委付须须经承诺诺方为有有效被保险人人提出委委付后，，保险人人可以承承诺，也也可以拒拒绝。保保险人如如拒绝委委付，不影影响被保保险人的的索赔权权利。如如保险人人接受委委付，委委付即有有效成立。委付付一经成成立，即即不得撤撤销，也也不能因因其他原原因而反反悔。第二十章章保保险险理赔索赔指被保险险人在保保险标的的遭受损损失后，，按照保保单有关关条款的的规定，向保保险人要要求赔偿偿损失的的行为。。它是被被保险人人实现其其保险权益的具具体体现现。理赔指保险人人在承保保的保险险事故发发生，被被保险人人提出索索赔的要要求以后，根据据保险合合同的规规定，对对事故的的原因和和损失情情况进行行调查并予以赔赔偿的行行为。一、确确定理赔赔责任在财产保保险中，，对保险险标的已已无保险险利益的的人，是不能获获得保险险人的赔赔偿的；；虽有保保险利益益，但所能获得得赔偿的的数额，，亦不能能超过投投保人或或被保险人的保保险利益益。图片来源源：//view/1338129.html人身保险险合同与与财产保保险合同同的差别别：第一，人人身保险险的保险险标的((人的生生命和健健康)是是不能以以价值来来衡量的，故故保险事事故发生生后所造造成的损损失也无无法以货货币来衡衡量。因此此，人身身保险合合同的保保险金额额主要是是依据投投保人((被保险人))的经济济状况和和身体条条件等来来决定；；而在财财产保险险合同中，被被保险标标的的保保险金额额一般是是不能超超过其实实际价值值的。第二，从从原则上上来说，，人身保保险合同同不必经经保险人人的同意意可以自自由转让；；而财产产保险合合同非经经保险人人的同意意不得随随意转让。二、确确定损失失原因保险理赔赔中所遵遵循的一一个基本本原则叫叫做近因原则则。近因并不一定定就是一一项结果果的直接接原因，，而是一一项结果果的主要的或有有效的原原因。运运用近因因原则的的目的在在于保障障保险人的利益益，明确确保险人人的赔偿偿范围。。(一)单单一原原因造成成的损失失造成损失失的风险险事故只只有一种种。如这这一风险险责任在在承保范围内，，则由保保险人承承担赔偿偿责任，，反之则则不赔偿偿。(二)多多数原原因造成成的损失失1.多数数原因同同时发生生造成损失失的原因因对保险险标的的的损失均均有直接接的、实实质性的的影响。这样样，多种种原因全全部属于于导致损损失的主主要原因因。如果果它们全部属于于承保范范围，保保险人应应全部负负责，反反之亦然然。2.多多数原因因连续发发生如果损失失的发生生为两个个以上的的原因所所致，并并且各原原因之间间的因果链未中中断，其其最先发发生并造造成一连连串事故故的原因因，即为为近因。(1)前前因及后后因均在在承保责责任范围围以内，，保险人人应负全全部损失失的赔偿责任任；(2)前前因不在在保险责责任范围围以内，，但后因因在保险险责任范范围以内内，而后因是是前因导导致的必必然结果果，则保保险人不不负赔偿偿责任；；(3)前前因在保保险责任任范围以以内，后后因不在在保险责责任范围围以内，，但后因是前前因导致致的必然然结果，，则保险险人应负负全部损损失的赔赔偿责任；(4)前前因及后后因均为为除外风风险，保保险人一一概不负负赔偿责责任。3.多多数原因因间断发发生如果造成成损失的的原因有有两个以以上，后后来发生生的风险险是