五章保险合同

第五章保险合同1第一节保保险险合同概概述第二节保保险险合同单单证形式式第三节保保险险合同相相关的各各方第四节保保险险合同主主要内容容第五节保保险险合同的的订立、、生效、、变更、、停止、、解除和和终止第六节保保险险合同的的解释和和争议处处理第七节保保险险合同的的分类2一、保险险合同的的概念保险合同同，又称称保险契契约，是是保险关关系双方方当事人人为实现现经济保保障目的的而签订订的具有有法律约约束力的的协议，，借以明明确各自自的权利利和义务务。即投保人人与保险险人双方方经过协协商约定定的，投投保人向向保险人人支付保保险费，，保险人人在保险险标的遭遭受约定定的事故故时，承承担经济济补偿责责任或者者履行给给付保险险金义务务的一种种协议。。3保险合同同的法律律适用：：依照特特别法优优先于普普通法的的法律适适用原则则。在我我国，《《保险法法》对保保险合同同已有规规定的，，适用《《保险法法》的规规定；《《保险法法》没有有规定的的，适用用《合同同法》的的规定；；《合同同法》没没有规定定的，适适用《民民法通则则》的有有关规定定。4二、保险险合同的的法律要要求1、要约约（offer）和承承诺（acceptance）2、合同同必须是是对价（（consideration）的的。对价价是一种种代价，，即合同同的一方方在履行行其义务务时，要要求另一一方所作作的事情情。对价价并不要要求等价价（金额额）3、合同同的当事事人必须须具有行行为能力力4、合同同必须是是合法的的5三、保险险合同的的特征1、机会会性（射射幸性））保险合同同履行的的结果建建立在事事件可能能发生，，也可能能不发生生的基础础上。来源于保保险事故故的偶然然性，在在财产保保险中尤尤为突出出。只是就个个别保险险合同，，整体上上由于保保险定价价建立在在收支相相等基础础上，并并不存在在射幸性性。62、双务务合同保险合同同是双务务的还是是单务的的合同，，存在一一定的争争议。双务合同同，是指指双方相相互承担担义务，，以此为为享受权权利的条条件；单单务合同同是指一一方发生生权利，，而对方方只承担担义务的的合同，，如赠与与合同、、无偿保保管合同同。73、是一一种附和和合同附和合同同是由当当事人的的一方提提出合同同的主要要内容，，另一方方只是做做出取舍舍决定，，一般没没有商议议变更余余地。其其基本形形式订立立合同时时使用格格式条款款保险合同同的主要要内容通通常由保保险人一一方以格格式条款款的方式式提出，，投保人人或被保保险人一一般不能能变更合合同主要要内容。。我国保险险法第20条也也明确强强调：““投保人人和保险险人在前前条规定定的保险险合同事事项外，，可以就就与保险险有关的的其他事事项作出出约定””。但由由于保险险合同的的主要内内容构成成了保险险产品设设计的核核心，无无法任意意选择和和协商，，因此保保险人一一般允许许投保人人就合同同核心内内容以外外的部分分进行协协商或选选择。84.对对人的合合同保险合同同所保障障的是遭遭受损失失的被保保险人本本人，而而不是损损失的财财物。保险合同同是个人人性的合合同，承承保应充充分考虑虑人的因因素保险合同同的个人人性特征征，使得得投保人人在转让让投保财财物时，，保险合合同不随随之自动动转移，，除非经经过保险险人的同同意95、非要要式合同同保险合同同存在要要式与非非要式合合同之争争所谓要式式合同，，是指保保险合同同的成立立必须符符合法律律规定的的表现形形式，即即合同的的表现形形式是合合同成立立的要件件之一。。所谓非要要式合同同，是指指法律对对合同的的成立形形式没有有特别的的要求，，当事人人可以自自由约定定，不论论是书面面还是口口头形式式，只要要当事人人就合同同主要条条款达成成一致协协议，合合同就成成立保险合同同是否是是要式合合同，视视各国或或地区的的法律规规定而定定10我国对此此问题的的法律依依据：1981年《经经济合同同法》第第25条条：“财财产保险险合同，，采用保保险单或或者保险险凭证的的形式签签订。””1993年对《《经济合合同法》》第25条的修修改；1995年《保保险法》》第12条：““投保人人提出保保险要求求后，经经保险人人同意承承保，并并就合同同的条款款达成协协议，保保险合同同成立。。保险人人应当及及时向投投保人签签发保险险单或者者其他保保险凭证证，并在在保险单单或保险险凭证中中载明当当事人双双方约定定的合同同内容。”《保险法法》对保保险合同同的成立立并没有有特别的的书面形形式要求求。保险险人出具具保险单单证，既既是法定定义务也也是合同同义务。。保险单单或其他他凭证并并非保险险合同成成立所必必须具有有的特定定形式。。11根据国际际惯例,,保单单的签发发并非保保险合同同的要件件，虽然然事实上上一般都都做成保保险单。。规定非要要式合同同的意义义签发保险险单其他他保险凭凭证的目目的在于于：证明明保险合合同关系系的存在在，以减减少纠纷纷12案例分析析某厂投保保机动车车辆险，，保险期期限截至至1995年12月20日。。该厂于于12月月15日日打电话话给保险险公司，，请求来来人办理理续保手手续，电电话中保保险公司司业务负负责人明明确答复复，按原原合同时时间续保保，过几几天派人人补办手手续。（（均有电电话证明明记录））12月月25日日，保险险公司派派人签单单时，该该厂已有有一辆汽汽车出了了事故，，对是否否赔付该该车损失失，双方方争执不不休。对于此案案，应认认定口头头保险合合同的效效力，因因为保险险公司已已答应给给对方续续保，证证据确凿凿，应予予赔付。。13第一节保保险险合同概概述第二节保保险险合同单单证形式式第三节保保险险合同相相关的各各方第四节保保险险合同主主要内容容第五节保保险险合同的的订立、、生效、、变更、、停止、、解除和和终止第六节保保险险合同的的解释和和争议处处理第七节保保险险合同的的分类14一、投保保单（Application）投保单是是投保人人表示愿愿意同保保险人订订立保险险合同的的书面申申请由保险人人事先准准备，是是采用询询问告知知形式的的具有统统一格式式的书据据一般载明明订立保保险合同同的必要要条款，，如投保保人、被被保险人人、保险险标的、、保险价价值、费费率等。。只有投投保人填填写的投投保单中中载明保保险费或或者附有有费率表表，才算算是一个个完整的的要约投保单本本身并非非正式合合同文本本，但一一经保险险人接受受后，就就成为保保险合同同一部分分，不实实告知将将影响合合同效力力。投保保单上有有记载，，保险单单上即使使遗漏，，其效力力于记载载在保险险单上一一样15二、保险险单（Policy））是投保人人和保险险人之间间订立的的保险合合同的正正式书面面形式。。完整记载载合同双双方当事事人的权权利、义义务，是是双方履履约的法法律依据据保险单包包括以下下四个部部分：声声明事项项、保险险事项、、除外责责任、条条件事项项保险单的的法律意意义在于于：①证明保保险合同同的成立立；②确确立保险险合同内内容；③③是明确确当事人人双方履履行保险险合同的的依据；；④具有有证券作作用。16三、保险险凭证（（InsuranceCertification））保险人发发给投保保人以证证明保险险合同已已经订立立或保单单已签发发的一种种简化的的单证与正式保保单具有有同等法法律效力力一般不列列明具体体的保险险条款，，只记载载投保人人和保险险人约定定的主要要保险内内容。未未列明内内容以保保险单上上的为准准。两者者所载内内容如有有抵触，，以保险险凭证的的记载为为准。一般较多多地运用用于团体体业务、、运输货货物保险险、机动动车辆第第三者责责任险中中17四、暂保保单（BindingSlip））又称临时时保单，，即保险险单或保保险凭证证签发之之前，保保险人发发出的临临时单证证。暂保单内内容较为为简单，，只载明明被保险险人姓名名、承保保危险种种类、保保险标的的等重要要事项暂保单在在其有效效期内、、正式保保险凭证证出具之之前，具具有与正正式保险险凭证相相同的效效力。主要出现现在财产产保险业业务中，，人身保保险中比比较谨慎慎。在财财产保险险中，多多用于代代理人、、分支机机构、签签约或续续约等特特殊情况况中18寿险中应应注意的的两种单单证：

附条件保保费收据据（conditionalreceipt））：签发发时不具具索赔效效力，但但它具有有追溯效效力。暂保保费费收据（（bindingreceipt）：在在签发时时就具有有法律效效力。19五、批单单又叫背书书，是保保险双方方当事人人协商修修改和变变更保险险单内容容的一种种单证，，也是保保险合同同变更时时最常用用的书面面单证。。批单的法法律效力力优于原原保险单单的同类类款目。。凡经批单单改过的的内容均均以此批批单为准准；多次次批改，，应以最最后批改改为准。。20除此之外外，保险险合同的的组成部部分还包包括：投保人的的说明、、保证关于保险险标的风风险程度度的证明明、图表表、鉴定定报告（（体检报报告）保险费收收据变更保险险合同的的申请发生保险险事故的的通知、、索赔申申请、损损失清单单、损失失鉴定21第一节保保险险合同概概述第二节保保险险合同单单证形式式第三节保保险险合同相相关的各各方第四节保保险险合同主主要内容容第五节保保险险合同的的订立、、生效、、变更、、停止、、解除和和终止第六节保保险险合同的的解释和和争议处处理第七节保保险险合同的的分类22一、保险险合同当当事人（一）投投保人（（Applicant）又称“要要保人””，与保保险人签签订保险险合同并并负有缴缴付保险险费义务务的人应具有完完全的民民事权利利能力和和民事行行为能力力对保险标标的具有有保险利利益负有缴纳纳保费的的义务23（二）保保险人人（Insurer，，Underwriter））又称“承承保人””，是签签订保险险合同的的另一方方，是收收取保险险费并按按照合同同规定，，负责赔赔偿或给给付保险险金的人人保险人的的设立和和经营须须符合监监管部门门的规定定，如组组织形式式、注册册资本、、经营地地域、业业务种类类等24二、保险险合同的的关系人人（一）被被保险人人（Insured））以自己的的财产或或者人身身利益享享受保险险合同保保障，在在发生保保险事故故时或满满足条件件时，对对保险人人享有保保险金给给付请求求权的人人在财产保保险合同同中，投投保人大大多数情情况就是是被保险险人；在在人身保保险中，，投保人人和被保保险人可可以不同同25（二）保保单所有有人（Policyowner））保单所有有人，是是指拥有有保单各各种权利利的人。。主要适适用于寿寿险合同同具有如下下权利：：（1）变更更受益人人；（2）领取取退保金金；（3）领取取保单红红利；（（4）以以保单作作为抵押押品进行行借款；；（5））在保单单现金价价值的限限额内申申请贷款款；（6）放弃弃或出售售保单的的某些权权力等所有人是是投保人人与保险险人签订订合同时时产生的的，一般般是被保保险人，，也可能能是与受受益人为为同一人人或其他他任何人人26（三）受受益人（（Beneficiary））一般见于于人身保保险中，，是指在在保险事事故发生生时或约约定保险险期限届届满时，，有权领领取保险险金的人人，即保保险金的的受领人人。受益人资资格：在在法律上上并无限限制，自自然人或或法人均均可。对对被保险险人不必必具有保保险利益益。受益人可可以是一一人，也也可以是是多人27案例1为员工投投保的企企业能否否成为受受益人？？奚某的妻妻子张某某是被告告某制衣衣有限公公司的副副总经理理。1993年11月，该公公司以张张某为被被保险人人，以本本公司为为受益人人向保险险公司投投保了““团体人人身意外外伤害保保险”，，保险金金额为人人民币10万元。1994年4月，张某某乘公司司汽车出出差，途途中因车车祸身亡亡。制衣公司司认为自自己是保保险合同同中的受受益人，，理应得得到保险险赔偿。。奚某认认为个人人人身意意外伤害害保险的的受益人人，只能能是被保保险人的的近亲属属，而不不应该是是单位法法人或其其他无关关的人。。双方争争执不下下，起诉诉至法院院，诉请请得到保保险合同同中约定定的10万元保险险金。28分析法院在审审理过程程中发现现，在签签订“团团体人身身意外伤伤害保险险”合同同时，被被保险人人张某对对于制衣衣公司为为保险金金受益人人始终没没有异议议，而且且保单上上有张某某的亲笔笔签名认认可。据据此，法法院判决决10万元保险险金给付付了制衣衣公司。。在投保人人寿保险险时，投投保人要要具有对对被保险险人的可可保利益益，而单单位往往往不具备备这一条条件。至至于单位位交钱为为其员工工投保，，是给员员工的一一种福利利，是替替代被保保险人履履行缴纳纳保险费费的手续续而已，，而不是是具备投投保人条条件的真真正意义义上的投投保人。。29受益人的的产生指定：被被保险人人或投保保人（须须征得被被保险人人同意））指定，，并记载载于保单单中法定：保保险金作作为被保保险人的的遗产，，由保险险人向其其继承人人支付保保险金——没没有指定定受益人人——受受益人先先于被保保险人死死亡，没没有其他他受益人人的——受受益人人依法丧丧失受益益权的或或者放弃弃其受益益权的，，没有其其他受益益人的30案例2：前后两两个妻，，受益人人如何确确定？林勇，男男，40岁，1996年5月投保了了10年定期死死亡保险险，保险险金额为为5万元。投投保时，，林在投投保单上上“受益益人”一一栏填写写的是““妻子””。1999年6月11日，林发发生车祸祸死亡。。由谁来来领取这这份保险险金在林林某的两两个“妻妻子”之之间发生生了争议议。原来来，林用用在保单单上只注注明“妻妻子”，，而没有有明确姓姓名。而而在1996年5月投保时时，其妻妻为徐某某，两年年后林某某离婚，，并于1999年春节与与李某结结为夫妻妻。因此此，徐某某和李某某都来到到保险公公司要求求领取保保险金。。31分析：林勇在投投保时，，在投保保单上的的受益人人一栏填填写的是是“妻子子”，虽虽然没有有写明妻妻子的姓姓名，但但这里填填写的妻妻子显然然是徐某某。后来来他与徐徐某离婚婚，与李李某结婚婚，但并并未提出出更改受受益人的的要求，，因此，，合同中中的“妻妻子”为为受益人人值的数数徐某，，这一客客观事实实始终没没有改变变，保险险金应由由徐某来来领取。。被保险人人在投保保可以指指定除己己之外的的人为保保险金受受益人时时，为了了避免以以后产生生纠纷，，在填写写受益人人时，最最好直接接写出姓姓名，以以证实受受益人的的身份。。32案例3继承遗产产还是领领取保险险金？1996年3月，王母母以王某某为被保保险人投投保某保保险公司司的终身身寿险（（含人身身意外伤伤害致死死责任）），未指指定受益益人。保保险公司司工作人人员就在在保险单单的“受受益人””栏填写写“法定定”二字字。1997年王某与与赵女士士结婚，，后来生生一男孩孩。1998年6月王某因因遭意外外伤害死死亡。保保险公司司应付10万元身故故保险金金。但王王母与赵赵女士为为保险金金归属问问题发生生争执，，双方各各执己见见而对簿簿公堂。。原告赵女女士认为为配偶是是法定受受益人，，应该有有保险金金分割权权。被告告王母认认为自己己是投保保人，保保费是自自己交的的，投保保时王某某未婚，，因而投投保时的的法定受受益人是是王的父父母。33一审法院院认为变变更受益益人应书书面通知知保险人人，但投投保人、、被保险险人从未未出具变变更通知知，因而而判决受受益人是是王的父父母。赵赵女士不不服，上上诉中级级人民法法院。中级人民民法院认认为核心心问题是是法定受受益人在在时间的的界定上上是指投投保时，，还是指指王某婚婚后。因因法律规规定不明明确而征征求保险险公司的的意见。。保险公司司认为：：投保人人、被保保险人在在投保时时未指定定受益人人的，保保险公司司在“受受益人””栏填写写“法定定受益人人”是符符合规定定的。本本案法定定受益人人的涵盖盖内容在在投保时时与出险险时确实实发生了了变化，，但应属属于受益益人范围围的自然然扩展，，与投保保人或者者被保险险人是否否出具通通知无关关。受益益人与投投保人无无必然关关系，保保险金的的法定受受益人应应以发生生保险事事故时的的情况而而定，赵赵女士享享有保险险金分割割权。34终审法院院认为：：“本案案给付的的保险金金转化为为被保险险人的个个人遗产产，赵女女士享有有保险金金的分配配权，应应由双方方当事人人均等继继承。””35受益人的的变更①可可撤销指指定的变变更②不不可撤销销指定的的变更36身故保险险金的受受益权的的行使须须以保险险事故发发生时受受益人尚尚生存为为前提。。（1）如如果受益益人先于于被保险险人死亡亡，除另另有约定定外，其其受益权权就此丧丧失，保保险金的的请求权权仍归被被保险人人，被保保险人可可另行指指定新的的受益人人。受益权没没有继承承性37（2）如如果受益益人与被被保险人人在同一一事故中中同时死死亡，而而又无法法判断谁谁先死亡亡，习惯惯上推定定被保险险人为自自己的利利益订立立保险合合同的，，因此，，保险金金就作为为其遗产产，由其其继承人人领取。。38美国1940年制订的的共同死亡亡法案。该法案案规定，，人身保保险的被被保险人人和受益益人在同同一事故故中死亡亡，无法法证明死死亡的先先后顺序序的，推推定受益益人先于于被保险险人死亡亡，保险险金作为为被保险险人的遗遗产，由由被保险险人的法法定继承承人继承承。39我国最高高人民法法院《执行继承承法若干干问题的的意见》第二条规规定：““相互有有继承关关系的几几个人在在同一时时间中死死亡，如如不能确确定死亡亡先后时时间的，，推定没没有继承承人的人人先死亡亡；死亡亡人各自自都有继继承人的的，如几几个死亡亡人辈份份不同，，推定长长辈先死死亡；几几个死亡亡人辈份份相同，，推定同同时死亡亡，彼此此不发生生继承，，由他们们各自的的继承人人分别继继承。””40案例4被保险人人王某（（小学生生）于1998年6月由母亲亲为其投投保了儿儿童平安安健康保保险，保保险金额额为3万元（意意外死亡亡情况下下），投投保时未未指定受受益人。。王某的的父母于于1996年离异，，王某与与母亲一一起生活活在外公公家里。。1998年10月20日王某与与母亲乘乘车途中中发生车车祸，母母子二人人双双身身亡。根根据少儿儿平安健健康险条条款规定定，属于于保险责责任，应应给付平平安保险险金3万元。几几乎同时时，被保保险人王王某的外外公与其其生父各各自向保保险公司司申请领领取该笔笔保险金金，遂引引起争议议，诉至至法院。。41分析：由于按寿寿险理赔赔中“多多人同时时出险（（无法确确查）即即假定为为年幼者者后死亡亡”的基基本原则则，保险险公司认认为王某某后死亡亡，王母母先死亡亡而不能能作为继继承人，，王父才才可以全全额领取取保险金金。若假设二二人死亡亡顺序并并非如上上所述，，而是相相反，即即王某先先于其母母死亡，，则保险险金赔付付就变成成：王某某的父母母享有相相等的继继承权，，王母领领取一半半保险金金的权利利又因为为她的死死亡而转转由她的的父母（（即王某某的外公公、外婆婆）继承承。由此此，则王王某之父父、王某某外公可可各获得得保险金金15000元。42三、保险险合同的的辅助人人（中介介人）（一）保保险代理理人（insuranceagents）1、概念念保险代理理人，是是指保险险人的代代理人，，是根据据保险人人的委托托，向保保险人收收取代理理手续费费，并在在保险人人的授权权范围内内代为办办理保险险业务的的单位或或个人。。432.保保险代理理关系的的建立通过代理理合同，，明确保保险人（（委托人人，Principal）和和保险代代理人（（Agent）的权权利义务务保险代理理人的权权利佣金请求求权独立自主主开展业业务的权权利请求保险险人及时时提供展展业必须须的单证证拒绝违法法要求保险代理理人的义义务自觉执行行代理合合同，履履行勤勉勉职责忠实、诚诚信义务务保密的义义务亲自代理理的义务务44保险人的的权利享有保险险代理人人的代理理行为所所带来的的利益的的权利请求赔偿偿的权利利保险人的的义务支付佣金金偿还保险险代理人人因履行行保险代代理义务务而产生生的费用用有义务让让保险代代理人检检查核对对其有关关账册，，以便核核对佣金金支付是是否准确确453.保保险代理理权的产产生保险代理理人必须须以保险险人的名名义进行行保险活活动，其其活动的的法律后后果由保保险人来来承担。。委托人———代理理人———第三者者（保险人人）（营营销员））（投保保人）46保险代理理权的取取得有三三种方式式明示权力力默示权力力表意权力力*：（1）表表意权力力并不是是委托人人明确授授予代理理人的权权力，但但由于于委托人人所营造造的环境境，而使使第三人人合理地地相信代代理人所所拥有的的代理权权。例如，保保险人赋赋予某人人某些具具有代理理权的样样态，如如收据本本、投保保单、保保单样本本、销售售文件等等材料，，足以让让第三人人合理地地相信有有代理关关系的存存在，保保险人稍稍后不得得宣告代代理关系系的不存存在。

47（2）表表见代理理的法律律后果表见代理理的核心心是“相相对人有有理由相相信行为为人有代代理权””，本属属无权代代理的代代理行为为要按照照有权代代理来处处理。由于表见见代理实实质上是是对被代代理人发发生有权权代理后后果的无无权代理理，因此此，被代代理人应应对相对对人承担担有权代代理的法法律后果果。由此此造成的的损失，，被代理理人可以以向行为为人追偿偿。我国《保保险法》》（第一一次修订订后）有有关条款款48《保险法法》第128条条：“保险险代理人人根据保保险人的的授权代代为办理理保险业业务的行行为，由由保险人人承担责责任。保保险代理理人为保保险人代代为办理理保险业业务，有有超越代代理权限限行为，，投保人人有理由由相信其其有代理理权，并并已订立立保险合合同的，，保险人人应当承承担保险险责任；；但是保保险人可可以依法法追究越越权的保保险代理理人的责责任。””49保险人和和其代理理人根据据代理合合同建立立起来的的关系，，属于代代理关系系中的内内部关系系，必须要用用恰当的的方式让让第三人人（投保保人）知知晓，以防止止代理人人滥用代代理权及及可能出出现的非非保险人人本意的的表见授授权。

——对代代理合同同的内容容，用授授权委托托书或展展业证书书的方式式表示；；——（美美）在给给于投保保人的收收据、宣宣传品或或其他文文件中，，用较大大或彩色色字体来来提醒投投保人注注意代理理人的权权限，减减少代理理人对投投保人的的误导，，同时也也使得投投保人很很难主张张其受到到误导50案例51986年4月,某县保险险公司聘聘请该县县某乡村村民胡某某为其保保险代理理人,与其签订订了代办办保险的的合同。。合同规规定,胡某代理理保险公公司承保保简易人人身保险险业务,由公司向向胡某提提供保险险单、收收费凭证证等有关关单证,胡某按有有关规定定的条件件对被保保险人进进行审查查,对于符合合投保条条件的被被保险人人签发保保单并负负责每月月收取保保险费,而保险公公司按实实收保费费的一定定比例向向胡某支支付手续续费。胡某在代代理了一一段时间间后,感到代理理业务太太多,遂请同乡乡桑某为为其帮忙忙,做保险代代理工作作。1986年10月,该乡村民民王某要要求投保保简易人人身险。。胡某当当时忙于于其它事事务,让桑某办办理承保保事宜。。桑某让让王某填填写投保保单,之后未加加审查就就签发了了保险证证。保险险证上盖盖有保险险公司的的公章,桑某在经经办人处处盖上了了自己的的私章。。王某投投得20年期简易易人身险险3份,每份交费费3元,保险金额额1200元。511987年6月,王某因病病死亡,王某之妻妻找到保保险公司司,依据保险险条款中中关于被被保险人人在保险险期间内内死亡,保险公司司给付保保险金的的规定,要求保险险公司给给付1200元保险金金。保险险公司在在审核有有关单证证时,发现签发发保单的的是桑某某,公司认为为桑某不不是代办办员,无权代理理保险公公司签发发保险证证,所以保险险合同无无效,对王某之之妻不承承担给付付保险金金的责任任,作了退还还已交保保费27元的处理理。王某之妻妻认为,保险单上上加盖了了保险公公司的公公章,具体由谁谁经办并并不重要要,何况保险险公司已已收取了了9个月的保保险费,说明保险险合同是是有效的的,保险公司司应承担担给付保保险金责责任。52各方意见见：意见1：保险公公司不应应该给付付保险金金，理由由是桑某某不是保保险公司司的代理理人,无权以保保险公司司名义开开具保险险单,桑某的行行为只有有经过保保险公司司追认,才对被代代理人即即保险公公司具约约束力。。意见2:保险公司司在王某某死亡前前对桑某某的行为为表示默默认,保险人应应当承担担本案给给付责任任。53结论：本案的核核心是：：保险代代理人委委托他人人签订的的保险合合同是否否具有法法律效力力？转委托有有效性，，有效条条件为（（1）转委托托是为被被代理人人的利益益而进行行的；（（2）事先应应征得被被代理人人同意，，或事后后应及时时通知被被代理人人以获追追认。本案中，，由于胡胡某请桑桑某帮忙忙办理业业务已持持续了一一段时间间，保险险公司未未有异议议，仍收收取保费费，应视视为积极极默示，，事实上上已构成成表意权权力，使使投保人人王某合合理地相相信桑某某的合法法性，所所以保险险合同应应该有效效。544.保保险代理理关系终终止后的的问题（1）保保险代理理人持有有单证的的返还保险代理理人未按按约定返返还单证证及材料料，在代代理关系系终止后后，依然然以保险险人的名名义活动动的，其其后果由由该代理理人承担担，对保保险人造造成损失失的，还还应依法法承担赔赔偿责任任如果代理理合同中中未约定定材料返返还事宜宜，代理理关系终终止后，，保险人人也未明明确要求求代理人人归还的的，代理理人继续续进行代代理活动动并构成成表见代代理权结结果的，，该代理理人的行行为后果果，由保保险人承承担55（2）保保险人尚尚未支付付佣金的的处理我国有关关代理的的立法以以及保险险立法均均未涉及及此方面面的规定定目前实务务中的做做法有失失公平？？56目前我国国个人保保险代理理人和保保险公司司的双重重关系：：在法律上上，保险险公司与与其代理理人是完完全平等等的，双方是一一种合同同关系但同时，，保险代代理制给给保险公公司带来来较大的的法律风风险，因因为代理理人的行行为后果果先由保保险人承承担，然然后才可可能依据据保险代代理合同同向代理理人追究究责任。。在目前前市场和和代理制制均不成成熟的情情况下，，保险人人有必要要用一定定的方式式组织并并管理个人代理理人（寿寿险公司司的专属属代理人人），具有一一定的劳动管理理关系。57案例6保险代理理合同与与劳动合合同的关关系2002年,某人寿保保险公司司个人保保险代理理员Ｄ某某向劳动动仲裁委委员会申申诉自己己所执业业的保险险公司。。诉称:其在该公公司工作作多年,与该保险险公司虽虽未签定定书面的的劳动合合同。。诉请保保险公司司依据《劳动法》之规定支支付其工工资、工工作年限限补偿金金及提取取增部津津贴(业内术语语)的效益工工资共计计73万余元,并要求该该人寿保保险公司司为其办办理养老老保险及及医疗保保险等。。58保险公司司应诉后后辨称,2001年4月1日双方订订立的““个人代代理人保保险代理理合同书书”，ＤＤ某与公公司是代代理合同同关系,而非劳动动合同关关系;所以本纠纠纷应是是代理合合同纠纷纷,而非劳动动合同纠纠纷,本案的法法律依据据应是《民法通则则》、《保险法》及《保险代理理人管理理暂行规规定》等,而非《劳动法》。59双方的理理由每月发放放的“请请付营销销部人员员×月工资””通知；；2001年度“先先进工作作者”奖奖状；春春节值班班表等1.《个人代理理人保险险代理合合同书》：第1条第1款约定:“甲方(保险公司司)委托乙方方(Ｄ某)在甲方授授权范围围内,以甲方的的名义代代甲方办办理个人人人身保保险业务务,乙方在本本合同有有效期内内,按照约定定范围从从事代理理活动所所产生的的保险责责任由甲甲方承担担。甲方方按本合合同约定定支付乙乙方代理理手续费费(佣金)。本合同及及相关文文件内容容均不直直接或间间接构成成甲方与与乙方之之间有雇雇佣与雇雇员关系系。”60第2条第2款约定:“甲方根据据业务发发展的需需要可以以对乙方方代理的的业务区区域、险险种及其其他授权权内容进进行调整整。”2.代理合同同与劳动动合同不不能同时时并存。。中国人人民银行行1996年2月2日发布的的《保险代理理人管理理暂行规规定》第6条、第7条规定:保险监督督管理部部门、保保险公司司和保险险行业协协会现职职人员不不得兼做做保险代代理人。。61结论：劳动合同同和代理理合同涉涉及的是是截然不不同的两两个法律律关系，，劳动合合同关系系和代理理合同关关系所给给予报酬酬待遇的的内容也也是不同同的。法律并没没有强调调代理合合同必须须约定有有养老保保险和医医疗保险险待遇,也没有规规定解除除代理合合同须要要给付代代理人工工龄补偿偿金。保险公司司内部管管理中,管理规定定的措辞辞一定要要规范,否则会带带来一些些不必要要的麻烦烦和混乱乱。注意区别别所给予予的报酬酬是工资资报酬还还是佣金金报酬62（二）保保险经纪纪人（insurancebrokers）1、概念念我国《保保险法》》第123条规规定：““保险经经纪人是是基于投投保人的的利益，，为投保保人和保保险人订订立保险险合同提提供中介介服务，，并依法法收取佣佣金的单单位。””632、一般般特征（1）经经纪人与与投保人人之间是是居间和和委托关关系，该该关系通通过保险险居间合合同来确确定。受受投保人人或被保保险人委委托，代代其与保保险人洽洽谈保险险合同。。（2）保保险经纪纪人以自自己的名名义从事事有关中中介服务务活动，，承担由由此产生生的法律律后果。。（3）保保险经纪纪人和保保险人之之间不存存在任何何法律关关系，但但经纪人人的活动动客观上上使保险险人成为为间接受受益人，，因此，，保险人人支付其其展业佣佣金。64保险经纪纪人的作作用（1）有利于于规范保保险市场场竞争（2）有利于于进一步步完善保保险中介介市场（3）有利于于保险公公司降低低成本（4）有利于于加快我我国与国国际保险险市场接接轨的进进程（5）有利于于维护投投保人利利益65（三）保保险公估估人（Adjuster，Assessor）保险公估估，就是是接受客客户的委委托，对对保险标标的进行行承保前前的检验验、估价价及风险险评估，，对保险险标的进进行出险险后的察察勘、检检验、估估损及理理算，出出具《公公估报告告书》。。66保险公估估人与保保险人或或被保险险人之间间是一种种委托关关系，通通过委托托合同来来确定委托费用用，除理理赔委托托外，均均采取““谁委托托，谁付付费”的的原则。。但在理赔过过程中，因对有有关保险险标的及及其损失失的各种种事项进进行评估估的需要要而委托托保险公公估人的的，不论论委托人人是谁，，均由保险险人承担担委托费费用67无论接受受谁的委委托，保保险公估估人都以以自己的的名义独独立地开开展业务务保险公估估人出具具的公估估书具有有一定的的权威性性，但不具有有法律上上的强制制力。类型根据执业业顺序，，分为承承保时的的公估人人和理赔赔时的公公估人；；根据执业业性质，，分为保保险型、、技术型型和综合合型公估估人。68案例71995年,山东省泰泰安市一一家特殊殊线材厂厂的进口口设备出出现故障障,停止运转转。该厂厂遂以机机器报废废为由向向中保财财险泰安安分公司司索赔64万美元,由于保险险公司没没有技术术依据,只好与线线材厂讨讨价还价价,同意赔付付10－20万美元,但厂方坚坚持原先先的索赔赔。双方方争执了了一个月月,无奈保险险公司请请来了机机械、电电器方面面的专家家,仅仅用一一上午的的时间便便查出是是机器的的控制部部分出了了问题,顶多2万美元就就能解决决,最后保险险公司赔赔付3万美元,双方均表表示满意意。由此可见见,有的保户户出险后后自己也也不清楚楚到底损损失多少少,但也有的的保户则则是想乘乘机捞一一把,保险公司司的理赔赔人员由由于缺乏乏专业知知识,不能准确确定损,十分被动动。保险险公估人人由于富富有专业业知识,出具权威威性的鉴鉴定报告告,保户大多多心服口口服,极大减少少了纠纷纷。69第一节保保险险合同概概述第二节保保险险合同单单证形式式第三节保保险险合同相相关的各各方第四节保保险险合同主主要内容容第五节保保险险合同的的订立、、生效、、变更、、停止、、解除和和终止第六节保保险险合同的的解释和和争议处处理第七节保保险险合同的的分类701、保险险人的名名称和住住所2、投保保人、被被保险人人、受益益人的姓姓名和住住所3、保险险标的是保险合合同的保保障对象象，可判判断投保保人对标标的的保保险利益益，明确确责任范范围。4、保险险责任和和责任免免除（除除外责任任）保险责任任是指保保险合同同中规定定的由保保险人承承担保险险金赔付付责任的的保险事事故范围围。对一些不不保风险险项目，，需在责责任免除除中说明明，以便便明确保保险人的的承保责责任范围围。责任任免除的的内容应应以列举举方式规规定。

715、保险险期间即有效期期限，是是订立保保险合同同双方当当事人享享受权利利和履行行义务的的起讫时时间。可按时间间计算；；按航程程计算；；按工期期计算6、保险险价值保险价值值是指保保险标的的在特定定时期内内的实际际价值，，也是保保险利益益的货币币表现。。一般是是非寿险险概念。。根据[美美]S..S侯侯伯纳教教授的生命价值值理论：人的保险险价值是是其收入入能力的的资本化化货币价价值；人人的生命命价值在在于对他他人的贡贡献。72估计现金金流量（现金流流=利息息，本金金偿还，，股利，，预期股股票卖价价）决定折现现现金流流的合适适率最低利率率：美美国国库库券加上已知知风险所所要求的的升水金融资产产的价值值=预期期现金流流的现值值金融资产产估价流流程73估计工作作期的年年收入估算净收收入（从从年收入入中扣除除税收、、各种费费用，其其余金额额供受抚抚养人使使用）确定该人人退休年年龄确定合理理的贴现现率，求求年净收收入现值值生命价值值评估步步骤74人的生命命风险早逝风险险—对家家人长寿风险险—对自自己75从家庭角角度计算算人的生生命价值值保险金额额应该等等于这样样一个数数值，即即以当前前利率水水平投资资时，投投资所提提供的收收入能够够代替被被保险人人如果继继续生存存所能够够贡献于于家庭的的部分一个简化化例子一个较实实际例子子76一个简化化的例子子假定某人人年收入入￥12000，一半半用于自自身消费费和税款款等，其其对家庭庭贡献为为每年￥￥6000，若若年利率率为4%%，其生生命价值值为：￥6000V=────==￥￥150,0004%

注：该公公式为永永久年金金公式（（V=C/I）77较复杂的的例子假定一个个25岁岁已婚的的人有两两个子女女，他的的年收入入是￥25000，在在65岁岁退休。。假定他他的年收收入不变变，其中中￥15000用于供供养家庭庭其他成成员，若若使用6%的贴贴现率，，其生命命价值为为：150001500015000V0=────++────++……────(1+i)1(1+i)2(1+i)40401=15000×Σ─────t=1(1+6%)t=￥15000×15..05==￥￥225,750

78人的生命命价值理理论的启启示人的生命命价值在在于对他他人的贡贡献无统一公公式，每每个人都都有特殊殊性，因因此客户户对保险险需求千千差万别别收入模式式、利率率水平需需要估计计797、保险险金额保险金额额是合同同双方当当事人就就保险标标的所确确定的货货币金额额。是计计算保险险费的依依据，也也是保险险人履行行赔偿责责任的最最高限额额。在财产保保险中，，保险金额额=保保险价价值，为为足额保保险；保险金额额>保保险价价值，为为超额保保险；保险金额额<保保险价价值，为为不足额额保险808、保险险费及其其支付办办法保险费是是投保人人为换取取保险人人承担风风险责任任而付出出的代价价，也是是保险人人因承担担风险而而取得的的报酬。。保险费==保保险金额额×费率率投保人支支付保险险费的方方式有期期交和趸趸交两种种，付费费方式及及保费多多少（有有的以费费率表示示）在保保险合同同中应明明确。819、保险险金赔偿偿或给付付方式保险金赔赔偿或给给付办法法是指保保险人承承担保险险责任的的具体方方法，是是保险人人在保险险合同中中承担的的一项基基本义务务。人寿保险险的给付付保险金金是以保保险金额额为最高高限度，，不属于于价值赔赔偿的范范畴。责责任保险险的赔偿偿，是以以法律责责任为最最高赔偿偿限度。。而在财财产保险险中，赔赔偿的计计算方式式有三种种：（1）比比例赔偿偿方式。。在不定值值保险中中，保险险赔付额额按照保保险保障障程度计计算；在在定值保保险中保保险赔付付额按照照财产受受损程度度计算。。（2）第第一损失失赔偿方方式。在保险金金额限度度内的损损失全额额赔偿，，超过保保险金额额的损失失由被保保险人自自负。82（3）限限额责任任赔偿方方式超过一定定限额赔赔偿。就是损失失在一定定限度内内不负赔赔偿责任任，即事事先规定定一个免免赔额，，在免赔赔限度内内发生的的损失，，保险人人不负赔赔偿责任任。免责限度度又分为为两种：：相对免免责限度度和绝对对免责限限度。相对免责责限度是是指保险险人对所所发生的的损失，，必须超超过约定定的免赔赔率或免免赔额度度后才能能赔付，，但赔付付时按损损失数额额全数赔赔付，而而不扣除除免责限限度以内内的金额额或数量量。绝对免责责限度是是指保险险人对发发生的损损失，必必须超过过约定的的免责限限度后才才赔付，，在规定定的免责责限度以以内的金金额或数数量必须须先扣除除，绝对对不予赔赔付，所所以称为为“绝对对免责限限度”。。83超过一定定限额不不赔偿。。在约定的的限度内内，损失失由保险险人负责责赔偿；；超过约约定的限限度，不不管遭灾灾不遭灾灾，保险险人不负负责赔偿偿。这种种赔偿方方式一般般适用于于农作物物收获保保险，只只给予基基本保障障。保险险赔偿是是农作物物收获量量与限额额标准相相关的歉歉收价值值。所谓限额额标准，，是指保保险所保保障的收收获量。。收获物物达到了了保障的的数量，，则不予予赔偿，，只有在在收获物物低于保保障的数数量时，，保险赔赔付其差差额，补补足所保保障的收收获量。。例如，，一公顷顷土地规规定的限限额标准准为5吨吨谷物，，若因保保险事故故未达到到限额标标准，只只收获谷谷物4吨吨，保险险人应按按国家的的收购价价格给予予1吨的的赔偿。。8410、违违约责任任和争议议处理违约责任任是指保保险合同同当事人人因其过过错不履履行或不不完全履履行合同同约定的的义务所所应承担担的法律律后果。。出险后后，合同同双方常常常对责责任归属属问题、、保险险赔款数数额间距距产生分分歧。所所以要在在保险合合同中规规定争议议的处理理方式，，这些内内容都在在基本条条款中体体现。承担违约约责任的的方式主主要是支支付违约约金或支支付赔偿偿金。争议处理理方式主主要包括括协商、、仲裁和和诉讼。。85第一节保保险险合同概概述第二节保保险险合同单单证形式式第三节保保险险合同相相关的各各方第四节保保险险合同主主要内容容第五节保保险险合同的的订立、、生效、、变更、、停止、、解除和和终止第六节保保险险合同的的解释和和争议处处理第七节保保险险合同的的分类86一、保险险合同的的订立保险合同同的订立立，是投投保人与与保险人人之间基基于意思思一致而而进行的的法律行行为保险合同同成立一一般经过过“要约—新要要约………——承诺”这个意意思表示示交换过过程，即即受要约约人对保保险要约约作出承承诺，为为保险合合同成立立的标志志87要约，是是指一方方向另一一方提出出主要交交易条件件，并愿愿意按照照这些条条件与对对方达成成交易、、订立立合同的的一种肯肯定的意意思表示示。要要约是一一种法律律行为，，在受约约人有效效接受之之后，即即构成对对双方都都具法律律约束力力的合同同，而无无须要约约人确认认承诺，是是指受约约人接到到要约后后，对要要约的内内容完全全接受的的意思表表示。承承诺是一一种法律律行为，，一旦受受约人作作出承诺诺的表示示，就不不得随便便变更承承诺的内内容88《保险法法》第13条规规定：““投保人人提出保保险要求求，经保保险人同同意承保保，并就就合同条条款达成成协议，，保险合合同成立立。”一般情况况下，投投保人提提出要约约，保险险人同意意承保即即构成承承诺。除除非另有有约定，，保险合合同的成成立不以以保险人人交付保保险单或或保险凭凭证为条条件。保险合同同成立后后，保险险人应及及时签发发保单或或其他保保险凭证证。89案例分析析：美国一保保险公司司由邮局局寄发传传单、标标题是““车祸旅旅行意外外伤害保保险单””,保险金额额15,000元,保险费25分，保险险期限30天,限16岁至70岁，死亡亡给付15,000元,伤害给付付7500元至15,000元不等,列表载明明。投保保者只须须将传单单的上半半截扯下下,填入出生生日期、、受益人人姓名与与关系,并签姓名名,连同保险险费25分,邮寄保险险公司即即可。被保险人人霍克于于1969年10－11月间接到到此项传传单,将传单上上的上半半截扯下下,照其指示示填具姓姓名各项项,并附25美分邮寄寄出。保保险公司司于11月13－14日之间接接到此申申请,经审查后后作出保保险单,载明11月21日生效,寄与霍克克。霍克克于11月15日因车祸祸死亡,其受益人人请求保保险金而而被拒绝绝。90本案具体体问题在在于：保保险公司司所寄的的传单是是要约还还是广告告?被保险人人寄去的的签单与与保险费费应视为为投保的的申请,还是承诺诺?该公司传传单的文文义含糊糊,既说“只只须付25分填表寄寄出即可可得15,000元的意外外伤害保保障”,又说“立立即填表表寄出……到明天可可能就太太迟了””等,这样以一一个普通通人寻常常合理的的想法,自然必定定期待此此项保险险以填寄寄表格及及支付30天的保险险费25分生效。。法院依依“合理理期待””(reasonableexpectation)的学说,判决保险险人的传传单为要要约,被保险人人填具申申请书并并寄保险险费为承承诺。91二、保险险合同的的生效（1）缴缴纳保费费是否是是合同成成立、生生效的条条件？（2）保保险合同同成立的的同时，，是否意意味着生生效？92案例一：：纪擎诉诉珠海中中保人寿寿公司150万索赔案案1995年7月31日,珠海纪迟迟夫妇填填写了““终身寿寿险投保保单”,二人保险险金额共共计150万,并交纳预预收的当当年首期期保险费费10891元给该公公司代理理人Z，Z开出收据据。8月4日,保险公司司开出纪纪迟夫妇妇的体检检通知书书,而纪迟夫夫妇已于于7月31日离开了了珠海。。8月6日下午,纪迟夫妇妇在杭州州西湖遇遇车祸身身亡。纪纪迟母亲亲陈涉文文与纪迟迟夫妇遗遗孤3岁男孩纪纪擎,向保险公公司要求求150万的寿险险给付金金未果,于1996年1月25日向法院院提呈诉诉状。93案例二：：黄昊诉诉深圳平平安保险险公司40万元索赔赔案1996年7月30日,原告黄昊昊之母吕吕萍向深深圳平安安保险公公司投保保平安长长寿保险险20万,人身意外外伤害保保险保额额20万,并填写了了投保单单(未交费)。8月7日,吕萍按深深圳平安安保险公公司进行行了体检检。8月8日夜,吕萍被其其夫黄雷雷派人谋谋害致死死。8月9日,保险公司司业务员员到吕萍萍家收取取保费15160,,这笔钱由由吕萍母母亲代缴缴。8月12日,保险公司司在不知知吕萍已已身故的的情况下下核准投投保单,8月14日,保险公司司签发保保单。随随后，投投保人吕吕萍指定定的受益益人黄昊昊要求平平安保险险公司给给付保险险金,保险公司司是否应应该给付付?94（一）合合同成立立与生效效的概念念合同的成立，是双方方当事人人的意思思表示一一致，是是合同订订立过程程的完成成。合同的生效，是指指合同成成立后，，符合生生效的要要件，根根据法律律规定在在当事人人之间产产生法律律约束力力，受国国家法律律的保护护而可以以获得强强制执行行。通常常表现在在以下几几个方面面：95（1）权利人人按照合合同约定定要求义义务人履履行义务务的权利利；（2）义务人人应当按按照约定定履行义义务；（3）非依合合同约定定或法律律规定，，当事人人一方不不得任意意变更或或解除合合同；（4）当事人人的权利利受法律律保护；；（5）不履行行义务的的当事人人应承担担违约责责任；（6）合同条条款是处处理合同同纠纷的的依据。。96（二）成成立要件件和生效效要件的的区别（1）就就合同内