chapter08-风险的保险转移

第八章.

风险的保险转移记得有一个朋友跟我说过：我现在很年轻，身体健康，收入也不错，没有必要保险。说实在的，国大部分人有这种想法，其实，这只能说明他们没有理解保险的精髓。仔细想想中国人其实是最有风险意识的，为什么这么说？因为不管一个家庭的收入情况如何，只要有多余的钱，基本上每一个家庭都会存一笔钱在银行，而且这个比例还很高，为的就是怕有一天突然要急用大笔钱的时候没有着落，这个“急用”通常就是“疾病”、“意外伤害”、“养老“、和”子女教育"等。既然这些开销都是不可避免的，一定会有的支出，我们为什么不让保险公司替我们出这笔钱呢？案例身体一直不错的郑先生就是牙齿不太好!最近一次治疗就花去了近千元"为此!他动了购买保险的念头"但是几乎问遍了北京城所有的保险公司!得到的是相同的答复,牙患不在被保之列"郑先生感到非常失望"权威资料显示!我国健康保险的数量已经达到300种"而所有保险产品加在一起的数量!专家保守地估计也在千种以上"然而像郑先生这样简单的需求为什么还不能实现呢?保险到底应该保什么呢?第一节保险及其适用性什么是保险保险的要素保险的利弊可保风险经济角度：保险是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度手段：集合大量同类风险单位作用：损失分摊目的：补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定商品交换关系，体现一种经济关系，体现国民收入的再分配关系什么是保险什么是保险涉及人员：被保险人、投保人、保险经纪人、保险代理人、保险人一定时期内少数经济单位所遭受的风险损失，由参加保险的全体经济单位分摊，投保人(被保险人)之间是一种互助共济关系双赢甚至多赢：被保险人支付的保险费小于损失金额；保险人支付的损失赔偿金额小于所有被保险人的保险费总和；中间人起协调作用，收取一定佣金，节省被保险人和保险人的交流成本什么是保险法学角度：保险是一种合同行为。投保人和保险人在平等、自愿的基础上，经过要约和承诺，订立保险合同，反映权利义务关系保险人的主要权利：收取保险费保险人的主要义务：保险事故发生时向被保险人支付保险金被保险人的主要权利：保险事故发生时向保险人请求支付保险金被保险人的主要义务：支付保险费什么是保险风险管理角度：保险是一种风险转移机制风险单位：以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性保险公司：借助概率论中的大数法则，将充分多的同类风险单位组织起来，按照损失分摊原则建立保险基金，使整个社会的经济生活得以稳定保险的要素特定风险事故的存在特定保险合同(单一风险事故)；综合保险合同(多种风险事故)风险的客观性导致保险公司的存在，风险的偶然性导致保险公司的盈利保险的要素补偿损失，安定生活就整个保险业而言，安定经济生活为最终目标就具体保险合同而言，以损失补偿为主要功能保险补偿以损失为限，不能通过保险提高原有生活水平保险的要素集合众多的风险单位有足够的损失数据，能够比较准确地预测风险事故，降低风险的代价直接集合：互助团体间接集合：保险公司收支平衡原则：Np=kZ+r，N风险单位数，p保费，k出险单位数，Z损失金额，r经营管理费(经营成本+利润)保险的要素保费负担，公平合理保险费是投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价保险金额越高，保费越高损失概率越高，保费越高损失率的偏差越小，保险经营越稳定同类保险险种参加者越多，损失率的偏差越小保险的利弊利弊共存，利大于弊积极作用补偿风险损失，保障经济单位生活安定减少不确定性，促进资源合理配置为社会提供长期资本来源提供风险管理服务风险管理之风险的保险转移保险的利弊消极作用(p192)保险经营费用的发生道德和心理风险的增加可保风险及其条件可保风险：保险可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移的风险研究可保风险应具备的条件，也就是研究保险在风险管理中的适用范围可保风险应具备的理想条件纯粹风险而非投机风险(P193)风险事故的发生是意外的，但风险损失本身是可以确定的(可测性)风险损失幅度不能太大也不能太小大量独立的同质风险单位存在第二节保险的购买选择保险险种确定保险金额研究保险费率选择保险机构议决投保程度推敲保险条款一、选择保险险种首先应了解经济单位所面临的风险及其性质和特征其次，要了解当前保险市场的供给状况(P196-197，人身保险和社会保险的联系与区别)对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上没有相应的险种，可与保险公司协商，议定有关条款，签署保险合同，实现保险转移二、确定保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，也是保险费的计算依据财产险：原则上以财产价值或风险年度最大可能总损失为基础来确定保险金额财产险的保险金额确定方式定值方式：市价变化较大，本身价值难以确定，商定一个固定的价值作为保险金额，损失发生后，不论保险财产当地市价或实际价值多少，保险公司都按保险单上所载明的保险金额计算实际赔偿额确定保险金额不定值方式：保险事故发生时，保险公司按照出险时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿重置价值方式：保险财产受损后重新构建，恢复原状原值或原值加成方式：根据投保时保险财产的账面原值，或者再增加一定的成数或倍数来确定保险金额确定保险金额人身保险保险金额的确定生命价值法(P95见第四章第三节)需要法(P198)：主张按照人身保障的需求来确定保险金额三、议决投保程度议决投保程度，即安排部分保险，是风险转移与风险自留的结合三种结合方式不足额保险(不足额保险合同)自负额保险(自负额条款)限制损失保险：自保与巨灾保险相结合，以自保为主而对于可能危机自保基金的风险购买巨灾保险议决投保程度途中阴影部分由保险公司承担，空白部分由经济单位个人承担议决投保程度保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。几个重要概念保险标的原值保险标的实际价值损失金额保险金额保险费风险管理之风险的保险转移议决投保程度不足额保险和自负额保险是以保险公司承担风险责任为主，限制损失保险则以自保即经济单位承担风险责任为主不足额保险下保险公司的赔偿额议决投保程度不足额保险保险金额<实际价值损失金额由保险公司和经济单位按比例分担特殊的共同保险议决投保程度限制损失保险免赔额Lmin最大赔偿额Lmax损失金额L当Lmin<L<Lmax时，保险公司负责赔偿(L-Lmin)部分风险管理之风险的保险转移议决投保程度自负额保险绝对免赔额(固定式免赔额)相对免赔额(起陪式免赔额)隐藏式自负额累积和参加式自负额八十对二十自负额调换式自负额累退式自负额递减式自负额风险管理之风险的保险转移议决投保程度部分投保的情况(P201)部分投保的困难(P201)四、研究保险费率保险费是经济单位将自己面临的风险转移给保险公司所应支付的代价保险费=保险金额×保费率保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准保险费率分为纯费率和附加费率研究保险费率纯费率对应于每单位保额的风险损失额，按照纯费率收取的保费即纯保费，构成补偿基金，用于补偿保险损失附加费率对应于每单位保额的经营费用，按附加费率收取的保费即附加保费，用于保险公司各项业务开支和预期利润研究保险费率保险是一种商品，保险费率就是其价格保险作为商品的特殊性保险费率的厘定是在实际成本发生之前，而一般商品的价格则是实际成本发生后才决定保险费率的厘定要受政府的严格管制，其严格程度远超过一般商品的定价研究保险费率保险作为商品的特殊性一般商品是现货买卖，而保险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应的关系购买同一保险商品，不同的人可能要支付不同的价格，普通商品对不同的人价格一样研究保险费率厘定保险费率的四项基本原则保证补偿公平合理相对稳定促进防损保险费率的厘定方法判断法分类法增减法风险管理之风险的保险转移五、选择保险机构双向选择的过程保险机构政府经办合作经营股份有限公司个人经营风险管理之风险的保险转移选择保险机构保险公司与保险合作组织的区别前者是盈利性组织，后者是非盈利性组织保险公司经营的保险，被保险人与保险人完全分离，保险公司的管理权为全体股东所掌握，被保险人不参与保险公司的管理；保险合作组织中，被保险人也是保险人，通过一定途径参与保险管理保险合作组织中，被保险人可参与利润分配；保险公司只有股东可参与利润分配保险合作组织可事后摊收保费；保险公司不行选择保险机构个人保险：英国，伦敦劳合社保险合作组织：也称相互保险社，保险合作社美国相互保险公司：摊收保费制，预收保费制，永久保险制交互保险社：1881年政府经办保险任意保险强制保险风险管理之风险的保险转移选择保险机构我国的商业保险公司国有独资：中国人民保险股份有限公司：中国平安保险公司，中国太平洋保险公司选择保险机构考虑因素保险人的财务实力保险人的服务和信用保险代理人、保险经纪人的经营合法性、业务水平和服务质量六、推敲保险条款保险条款载明保险有关各方的权利和义务首先，明白保险责任，即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险金给付的责任范围，包括基本责任、特约责任和除外责任等其次，参与起草保险合同充分了解保险合同中的权利和义务推敲保险条款事故发生后，保险人是否给付保险金、给付多少，取决于保险事故的发生是否属于保险责任条款所载明的范围保险事故(不是保险损失)是否发生在保险有效期内保险事故所致损失的多少第三节保险的索赔与理赔一、什么是索赔索赔是指在保险事故发生后，被保险人或受益人依照保险合同的规定，向保险人要求给付保险金的行为，是参加保险的经济单位实现其保险权益的具体表现。保险的索赔与理赔保险事故一旦发生，被保险人要注意做好的工作积极施救。发生的费用由保险公司负责赔偿(在保险标的的损失赔偿金之外另行计算，最高不超过保险金额)；否则保险公司有权终止保险合同或拒绝赔偿损失通知现场保护损失举证风险管理之风险的保险转移保险的索赔与理赔索赔的时效性人寿保险：五年其他保险：两年第三者责任问题(P210)二、理赔什么是理赔理赔是指在保险事故发生后，保险人对于被保险人或受益人所提出的索赔进行处理的行为，是保险人履行其所承诺的责任的过程。理赔理赔事宜确定理赔责任查勘定损(协议定损，公估定损；争议处理：协商，调解，仲裁，诉讼)给付保险金损余处理及代位追偿注销保单或变更保额风险管理之风险的保险转移三、赔偿方式第一危险赔偿方式：第一损失赔偿方式，第一责任赔偿方式。对于保险金额限度内的损失，保险人给予全部赔偿赔偿方式定值赔偿方式：保险双方约定保险价值作为保险金额，保险事故发生后，不论当时保险财产的实际价值如何，全损全陪，部分损失按损失程度(p)赔偿。用于海上保险及较难鉴定实际价值的古玩字画、珠宝、高档工艺品等特约保险赔偿方式比例赔偿方式(最高赔偿额等于保额)共同保险与共保条款什么是共同保险共同保险(共保)是指几家保险公司共同承保同一标的的同一风险，其责任按各自承保的份额比例共同分担。共同保险与共保条款共同保险与共保条款共保条款是美国率先在火灾保险中采用的一种特别附加保险条款保险人和投保人商定，投保时实际购买的保险金额(A)与出险时保险标的价值(V)之比不得低于既定的比例(共保条款比例,q)，否则对于未达到这个比例的那部分，被保险人要承担责任实保金额(A)与应保金额(A')共同保险与共保条款(P214)共同保险与共保条款公式的内涵(P215)共保条款的本质：第一危险赔偿方式与比例赔偿方式的结合，其中的共保条款比例不是责任比例而是投保程度免赔额免赔额是保险人对于保险损失免负赔偿责任的金额免赔率是保险人对于保险损失免除一部分赔偿责任的百分比免赔额的优点减少或避免因大量小额赔款带来的一系列理赔手续和费用控制保险标的必然发生的自然损耗被保险人承担免赔额部分，可以增强其对保险标的的责任心，减少保险损失减少被保险人的保险费支出，并作为其处理风险的对策之一免赔额免赔额的形式(215)绝对免赔额相对免赔额重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险根据保险金额总和与保险价值之间的关系，重复保险可以分为三种情况足额重复保险(复保险)不足额重复保险(复保险)超额重复保险(狭义重复保险)重复保险复保险与共同保险的差异：前者往往是通过多个保险合同来实现，后者则只需用一个保险合同完成重复保险的投保人负有通知义务：将重复保险的有关情况通知各保险人重复保险的赔偿适用分摊原则：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值；除合同另有约定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任(与共同保险相同)重复保险重复保险的特别约定赔偿方式连带责任分摊制：被保险人有权向任何一个保险人索赔，该保险人有义务完全赔偿，然后该保险人再和其他保险人清偿顺序分摊制：按合同订立顺序分摊赔偿责任，先签单者未赔偿完成才会由后续者赔偿责任限额分摊制：参考教材P217重复保险被保险人不能通过重复保险额外获利各保险人赔偿的保险金额总和不会超过其损失额，也不会超过保险价值损失补偿原则，防止道德风险四、争议及其处理保险争议的处理原则即保险合同的解释原则，主要包括诚信适法(显失公平问题)文义解释意图解释有利于被保险方(保护弱势群体)引发保险争议的原因：合同不完整；条款文字表达含义模糊，对条款的解释产生分歧；保险事故案情复杂，致损原因众多，交织难辨争议及其处理保险争议的主要处理方法协商：双方本着实事求是的精神，高效、节约、友好调解：自愿合法，明辨是非，分清责任，互谅互让，求同存异；由调解人主持，包括行政调解、仲裁调解和法院调解仲裁(公断)：由仲裁权力机构主持，仲裁员是裁判员不是调解员，裁决一般是终局性的，对双方当事人都有约束力诉讼(民事)：法院(P220)第四节一揽子保险与员工福利

一、一揽子保险20世纪60年代，出现一揽子保险和家主全益保险，既包括财产风险也包括责任风险一揽子保险的优点保险成本更低管理成本更低更加灵活，有商议余地，可寻求险别、服务和成本的最佳组合一揽子保险的两种主要形态特别多种风险保单(P221)业主一揽子保险计划(P222)风险管理之风险的保险转移二、员工福利计划人身保险的三个层次社会保险：国家法定保险员工福利计划：团体保险个人保险：家庭或个人行为员工福利计划员工福利计划是指由企业和员工单方面或共同出资，通过非政府直接经办的保险，建立各种形态的给付措施