贷款业务中的有关法律规定

贷款业务中的有关法律规定工商银行贵州金融培训学校张良1本专题讲讲四个问问题一、商业业银行贷贷款法律律制度概概述；二、借款款合同基基本要义义；三、信贷贷业务中中的担保保问题；；四、贷款款担保风风险控制制提示。。2培训目的的：通过学习习，信贷贷人员应应当对银银行贷款款业务中中的法律律规定有有较全面面、系统统的了解解，对贷贷款业务务中涉及及的主要要法律问问题尤其其是有关关借款合合同和担担保的法法律问题题有正确确的认识识，并能能运用适适当的方方法予以以解决。。3第一部分分商业业银行贷贷款法律律制度概概述4一、贷款款的概念念贷款系指指贷款人人对借款款人提供供的并按按约定的的利率和和期限还还本付息息的货币币资金。。从银行业业务的角角度考察察，贷款款又称放放款，是是银行将将其所吸吸收的资资金，按按一定的的利率贷贷放给客客户并约约期归还还的业务务。5二、贷款款的种类类根据《贷款通则则》的规定，，贷款可可按以下下标准进进行分类类：（一）按按信贷资资金来源源及贷款款风险承承担主体体的不同同，分为为自营贷款款、委托托贷款和和特定贷贷款。（二）按按贷款期期限的不不同，分分为短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款。（三）按按贷款方方式的不不同，分分为信用贷款款、担保保贷款和和票据贴贴现。6三、贷款款法律关关系与借借款合同同《合同法》第一百九九十六条条规定：：“借款款合同是是借款人人向贷款款人借款款，到期期返还并并支付利利息的合合同。””以借款款合同为为基础的的贷款法法律关系系实际上上是一种种债权债债务关系系，贷款款人为债债权人，，借款人人为债务务人。借款合同同作为商商业银行行与借款款人之间间确立贷贷款法律律关系的的重要形形式，在在商业银银行的信信贷业务务中发挥挥着至关关重要的的作用。。7第二部分分借借款合同同8借款合同同的当事事人有借借款人和和贷款人人，其中中商业银行行作为贷贷款人，，其主体体资格由由人民银银行认定定；借款人的的主体资资格在《贷款通则则》中有明确确规定。。一、借款款合同当当事人（一）借借款人的的主体资资格及其其权利、、义务根据《贷款通则则》及人民银银行《贷款证管管理办法法》规定，借借款人应应当是持持有《企业法人人营业执执照》或《营业执照照》或《个体户营营业执照照》的企业、、事业单单位、个个体工商商户和具具有中华华人民共共和国国国籍的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。在在实行贷贷款证制制度的地地区，借借款人还还应持有有中国人人民银行行颁发的的《贷款证》。9借款人申申请贷款款，应当当具备产产品有市市场、生生产经营营有效益益、不挤挤占挪用用信贷资资金、恪恪守信用用等基本本条件，，并且应应当符合合以下要要求：1．有按期期还本付付息的能能力,原应付贷贷款利息息和到期期贷款已已清偿；；没有清清偿的，，已经做做了贷款款人认可可的偿还还计划。。2．除自然然人和不不需要经经工商部部门核准准登记的的事业法法人外，，应当经经过工商商部门办办理年检检手续。。3．已开立立基本账账户或一一般存款款账户。。104．除国务务院规定定外，有有限责任任公司和和股份有有限公司司对外股股本权益益性投资资累计额额未超过过其净资资产总额额的50％。5．借款人人的资产产负债率率符合贷贷款人的的要求。。6．申请中中期、长长期贷款款的，新新建项目目的企业业法人所所有者权权益与项项目所需需总投资资的比例例不低于于国家规规定的投投资项目目的资本本金比例例。11除借款合合同约定定的外，，借款人人享有以以下权利利：《贷款通则则》第十八条条规定借借款人的的权利有有：（1）可以自自主向主主办银行行或者其其他银行行的经办办机构申申请贷款款并依条条件取得得贷款；；（2）有权按按合同约约定提取取和使用用全部贷贷款；（（3）有权拒拒绝借款款合同以以外的附附加条件件；（4）有权向向贷款人人的上级级和中国国人民银银行反映映、举报报有关情情况；（（5）在征得得贷款人人同意后后，有权权向第三三人转让让债务。。12除借款合合同约定定的外，，《贷款通则则》第十九条条规定借借款人的的义务有有：（1）应当如如实提供供贷款人人要求的的资料（（法律规规定不能能提供者者除外）），应当当向贷款款人如实实提供所所有开户户行、账账号及存存贷款余余额情况况，配合合贷款人人的调查查、审查查和检查查；（2）应当接接受贷款款人对其其使用信信贷资金金情况和和有关生生产经营营、财务务活动的的监督；；（3）应当按按借款合合同约定定用途使使用贷款款；（4）应当按按借款合合同约定定及时清清偿贷款款本息；；（5）将债务务全部或或部分转转让给第第三人的的，应当当取得贷贷款人的的同意；；（6）有危及及贷款人人债权安安全情况况时，应应当及时时通知贷贷款人，，同时采采取保全全措施。。13（二）贷贷款人的的权利、、义务《商业银行行法》第四十一一条及《贷款通则则》第二十二二条对商商业银行行作为贷贷款人的的权利作作了明确确规定：：根据贷贷款条件件和贷款款程序自自主审查查和决定定贷款，，除国务务院批准准的特定定贷款外外，有权权拒绝任任何单位位和个人人强令其其发放贷贷款或者者提供担担保。（1）要求借借款人提提供与借借款有关关的资料料；（2）根据借借款人的的条件，，决定贷贷与不贷贷、贷款款金额、、期限和和利率等等；14（3）了解借借款人的的生产经经营活动动和财务务活动；；（4）依合同同约定从从借款人人账户上上划收贷贷款本金金和利息息；（5）借款人人未能履履行借款款合同规规定义务务的，贷贷款人有有权依合合同约定定要求借借款人提提前归还还贷款或或停止支支付借款款人尚未未使用的的贷款；；（6）在贷款款将受或或已受损损失时，，可依据据合同规规定，采采取使贷贷款免受受损失的的措施。。15贷款人的的义务主主要有：：（1）应当公公布所经经营的贷贷款的种种类、期期限和利利率，并并向借款款人提供供咨询。。（2）应当公公开贷款款审查的的资信内内容和发发放贷款款的条件件。（3）贷款人人应当审审议借款款人的借借款申请请，并及及时答复复贷与不不贷。短短期贷款款答复时时间不得得超过1个月，中中期、长长期贷款款答复时时间不得得超过6个月；国国家另有有规定者者除外。。（4）应当对对借款人人的债务务、财务务、生产产、经营营情况保保密，但但对依法法查询者者除外。。16《贷款通则则》第二十四四条还对对贷款人人发放贷贷款的行行为进行行了限制制：1．贷款的的发放必必须严格格执行《商业银行行法》第三十九九条关于于资产负负债比例例管理的的有关规规定，第第四十条条关于不得向关关系人发发放信用用贷款、、向关系系人发放放担保贷贷款的条条件不得得优于其其他借款款人同类类贷款条条件的规规定。17备注：这里的““关系人人”，并不是泛泛指与银银行和其其他金融融机构有有关系的的所有人人员，而而是一个个法定概概念，是是指《商业银行行法》第四十条条规定的的有关人人员，即即商业银银行的董董事、监监事、管管理人员员、信贷贷业务人人员及其其近亲属属，以及及上述所所列人员员投资或或者担任任高级管管理职务务的公司司、企业业和其他他经济组组织。《商业银行行法》中所称“近亲属属”，系指银行行负责人人或办理理信贷之之职员的的配偶、、子女、、父母、、兄弟姐姐妹、祖祖父母、、外祖父父母、孙孙子女、、外孙子子女。18其中第三三十九条条规定：：“商业业银行贷贷款，应应当遵守守下列资资产负债债比例管管理的规规定：（1）资本充充足率不不得低于于百分之之八；（2）贷款余余额与存存款余额额的比例例不得超超过百分分之七十十五；（3）流动性性资产余余额与流流动性负负债余额额的比例例不得低低于百分分之二十十五；（4）对同一一借款人人的贷款款余额与与商业银银行资本本余额的的比例不不得超过过百分之之十;（5）中国人人民银行行对资产产负债比比例管理理的其他他规定。。”192．借款人人有下列列情形之之一者，，不得对对其发放放贷款：：（1）不具备备法定资资格和条条件的；；（2）生产、、经营或或投资国国家明文文禁止的的产品、、项目的的；（3）违反国国家外汇汇管理规规定的；；（4）建设项项目按国国家规定定应当报报有关部部门批准准而未取取得批准准文件的的；（5）生产经经营或投投资项目目未取得得环境保保护部门门许可的的；（6）在实行行承包、、租赁、、联营、、合并（（兼并））、合作作、分立立、产权权有偿转转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿原有有贷款债债务、落落实原有有贷款债债务或提提供相应应担保的的；（7）有其他他严重违违法经营营行为的的。20二、借款款合同的的订立（一）合合同的订订立程序序借款合同同是信贷贷业务中中最重要要的书面面法律文文件，商商业银行行防范法法律风险险的措施施也主要要体现在在合同条条款的约约定中。。借款合合同内容容包括借借款种类类、币种种、用途途、数额额、利率率、期限限和还款款方式等等条款。。合同未未约定的的事项按按照法律律的补充充条款和和解释原原则加以以确定，，某些事事项没有有约定并并不影响响合同的的成立和和效力。。现各家商商业银行行所使用用的借款款合同文文本基本本是由总总行统一一制订的的，属格格式合同同。所以要要对格式式合同（（条款））的有关关规定作作一介绍绍。21（二）格格式条款款问题格式条款款就是当当事人为为了重复复使用而而预先拟拟定，并并在订立立合同时时未与对对方协商商的条款款。格式式条款由由于是一一方当事事人预先先拟定并并未与对对方当事事人协商商的条款款，所以以很容易易对对方方的合法法权益造造成侵害害。因此此，法律对格格式条款款作了限制性规规定，主主要内容容是：（1）采用格格式条款款订立合合同的，，提供格格式条款款的一方方应当遵遵循公平平原则确确定当事事人之间间的权利利和义务务；（2）提供格格式条款款的一方方应当采采取合理理的方式式提请对对方注意意免除或或者限制制其责任任的条款款；（3）提供格格式条款款的一方方应当按按照对方方的要求求，对该该条款予予以说明明。222．《合同法》规定，有有下列情情形之一一的，格格式条款款无效：：（1）《合同法》第五十二二条规定定：“有有下列情情形之一一的，合合同无效效：一方方以欺诈诈、胁迫迫的手段段订立合合同，损损害国家家利益；；恶意串串通，损损害国家家、集体体或者第第三人利利益；以以合法形形式掩盖盖非法目目的；损损害社会会公共利利益；违违反法律律、行政政法规的的强制性性规定””。《合同法》第五十三三条规定定，合同同中的下下列免责责条款无无效：造造成对方方人身伤伤害的；；因故意意或者重重大过失失造成对对方财产产损失的的。（2）提供格格式条款款一方免免除其责责任、加加重对方方责任、、排除对对方主要要权利的的。233．《合同法》第41条规定，，对格式式条款的的理解发发生争议议的，应应当按照照通常理理解予以以解释。。对格式式条款有有两种以以上解释释的，应应当作出出不利于于提供格格式条款款一方的的解释。。格式条条款和非非格式条条款不一一致的,应当采用用非格式式条款。。24三、合同同的法律律效力合同的效效力问题题是指合合同是否否有效，，有效合合同对当当事人具具有法律律约束力力，受法法律的保保护。合合同成立立后的效效力，有有以下四四种情形形：一是是依法成成立的合合同是有有效合同同，二是是无效合合同；三三是可变变更或可可撤销合合同；四四是效力力待定合合同。25（一）有有效合同同有效合同同应具备备以下条条件：第一、合合同主体体合格。。第二、意意思表示示真实。。第三、内内容合法法。合同生效效后，双双方当事事人都应应当按照照合同的的约定履履行自己己的义务务，不得得擅自变变更或解解除合同同。当事事人如果果不履行行或不适适当履行行合同义义务，应应当承担担相应的的违约责责任；受受损害一一方可以以向法院院提起诉诉讼，以以保护自自己的合合法权益益。26（二）无无效合同同无效合同同是不具具有法律律约束力力和不发发生履行行效力的的合同。。有下列列情形之之一的，，合同无无效：（（1）一方以以欺诈、、胁迫手手段订立立合同损损害国家家利益；；（2）恶意串串通、损损害国家家集体或或者第三三人利益益；（3）以合法法形式掩掩盖非法法目的；；（4）损害社社会公共共利益；；（5）违反法法律、行行政法规规的强制制性规定定。27合同无效效后，因因该合同同取得的的财产，，应当予予以返还还；不能能返还或或者没有有必要返返还的，，应当折折价补偿偿。有过过错的一一方应当当赔偿对对方因此此所受到到的损失失，双方方都有过过错的，，应当各各自承担担相应的的责任。。如果属属于当事事人恶意意串通，，损害国国家、集集体或者者第三人人利益的的，因此此取得的的财产收收归国家家所有或或者返还还集体、、第三人人。28（三）可可变更或或可撤销销合同可变更或或可撤销销合同是是指已经经成立，，但不能能完全满满足生效效要件而而可以经经当事人人申请依依法变更更或撤销销的合同同。有下下列事由由之一的的，当事事人可以以依法申申请变更更或者撤撤销：（（1）因重大大误解订订立的；；（2）在订立立合同时时显失公公平的；；（3）一方以以欺诈、、胁迫手手段或乘乘人之危危使对方方在违背背真实意意思情况况下订立立的。29（四）效效力待定定合同当事人订订立的合合同某些些方面不不符合生生效要件件，但并并不属于于无效合合同或可可撤销合合同，而而是经合合同相对对人催告告，有关关当事人人予以追追认的，，合同生生效，否否则合同同无效。。有以下下情形之之一的，，合同效效力待定定：（（1）当事人人缺乏缔缔约能力力；（2）当事人人缺乏代代订合同同的资格格；（3）当事人人缺乏处处分能力力。30四、借款款合同的的履行根据《合同法》规定，履履行合同同应当遵遵循全面面、适当当履行原原则，诚诚实信用用原则，，公平合合理、促促使合同同履行原原则和不不得擅自自变更原原则。商商业银行行在履行行合同的的过程中中要严格格遵循上上述原则则，并检检查借款款人有无无挤占、、挪用贷贷款的行行为，检检查担保保物的完完好状况况和保证证人的资资金清偿偿能力，，检查借借款人的的经营状状况，检检查借款款人的诉诉讼状况况等，以以防范风风险。31（一）债债务履行行中的抗抗辩权在双务合合同中，，当事人人有义务务履行合合同，如如果不履履行义务务或不适适当履行行义务，，债权人人就有权权要求债债务人履履行债务务。所谓谓抗辩权权就是指指在双务务合同中中，一方方当事人人有依法法对抗对对方要求求或否认认对方权权利主张张的权利利，包括括同时履行行抗辩权权、先履履行抗辩辩权和不不安抗辩辩权。32（二）法法律保全全措施保全措施施是指为防防止债务务人的财财产不当当减少而而给债权权人的债债权带来来危害时时，债权权人为保保全其债债权的实实现而采采取的法法律措施施，包括代位位权和撤撤销权。代位权是是指因债债务人怠怠于行使使其到期期债权，，对债权权人造成成损害的的，债权权人可以以向人民民法院请请求以自自己的名名义代位位行使债债务人的的债权。。撤销权是是指因债债务人放放弃其到到期债权权或者无无偿转让让财产，，对债权权人造成成损害的的，或者者债务人人以明显显不合理理的低价价转让财财产，对对债权人人造成损损害，并并且受让让人知道道该情形形的，债债权人可可请求人人民法院院撤销债债务人的的行为。。33五、借款款合同的的变更、、转让、、终止和和违反借借款合同同的法律律责任对于商业业银行而而言，特特别需要要对债权权转让和和债务转转让予以以关注。。1、债权转转让债权转让让是指在在不改变变债权内内容的前前提下，，债权人人将债权权全部或或部分转转让给第第三人的的行为。。债权全全部转让让的，受受让人取取代原债债权人成成为新的的债权人人，原合合同关系系消灭；；债权部部分转让让的，受受让人作作为第三三人加入入到原合合同关系系中，与与债权人人共同享享有合同同权利。。342．债务转转让债务转让让是指债债务人将将合同的的义务全全部或部部分地转转让给第第三人的的行为.《合同法》规定的主主要内容容有：（1）债务转转移的条条件：①①转移债债务必须须征得债债权人的的同意；；②特定定债务的的转移，，必须依依法批准准、登记记。（2）债务转转移的效效力：①①新债务务人可以以主张原原债务人人对债权权人的抗抗辩；②②从债务务随主债债务的转转移而转转移.35（二）借借款合同同的终止止借款合同同的终止止是指合合同当事事人双方方终止借借款合同同关系，，借款合合同确立立的权利利、义务务关系消消灭。《合同法》第九十一一条规定定：“有有下列情情形之一一的，合合同的权权利义务务终止：：（1）债务已已经按照照约定履履行；（（2）合同解解除；（（3）债务相相互抵销销;（4）债务人人依法将将标的物物提存；；（5）债权人人免除债债务;（6）债权债债务同归归于一人人；（7）法律规规定或者者当事人人约定终终止的其其他情形形。”36（三）违违约责任任违约责任任是指合合同当事事人违反反合同约约定所应应承担的的责任，，我国对对违约责责任采取取的是严严格责任任原则，，违约人承承担民事事责任的的方式有有：继续续履行、、采取补补救措施施、赔偿偿损失、、约定违违约金、、定金等等。对于这些些方式当当事人可可以根据据自己的的需要加加以选择择，继续续履行、、采取补补救措施施、赔偿偿损失等等方式可可以并用用。37第三部分分信贷贷业务中中的担保保问题38一、贷款款担保概概述（一）担担保概述述所谓担保保是以债债务人或或者第三三人向债债权人提提供一定定的财产产或者资资信，以以保障债债权人的的债权得得以实现现的法律律制度，，包括保证证、抵押押、质押押、定金金和留置置五种方方式。担保具具有以下下法律特特性：从从属性、、补充性性、财产产性、不不可分性性。目前前，在我我国调整整担保法法律关系系的法律律主要是是《中华人民民共和国国担保法法》（简称为为《担保法》）和最高高人民法法院《关于适用用<中华人民民共和国国担保法法>若干问题题的解释释》（简称为为《担保法司司法解释释》）。39一般地，，贷款担担保法律律关系中中各当事事人之间间的主要要权利和和义务可可由下图图简略说说明：40（二）《担保法》的民事责责任体系系《合同法》和《担保法》对担保行行为可能能导致的的民事责责任的规规定比较较原则，，不便于于当事人人了解和和法院的的司法操操作。为为了解决决这个问问题，《担保法司司法解释释》在总结审审判实践践经验的的基础上上，对《担保法》和《合同法》所规定的的四种民民事责任任进行了了细化。。从责任任形态上上区分，，主要有有：（1）连带责责任；（（2）赔偿责责任；（（3）连带赔赔偿责任任；（4）补充赔赔偿责任任；（5）连带保保证责任任。41（三）无无效担保保对于商业业银行而而言，在在为贷款款设立担担保时，，最关心心的就是是经济上上的充分分性和法法律上的的有效性性。经济济上的充充分性不不属这里里分析的的范围，，在这里里重点分分析担保保无效的的原因及及担保无无效后担担保人可可能承担担的责任任，因为为这些直直接关系系到银行行债权的的实现。。421．担保无无效的原原因导致担保保无效的的原因很很多，主主要有以以下几种种：（1）主体不不合格。。担保人必必须是具具有代为为清偿能能力或是是有足够够的财产产作保的的公民、、法人和和其他经经济组织织，担保保人不具具备担保保资格会会导致担担保无效效。（2）担保合合同内容容违法。。担保合同同的内容容违反法法律、行行政法规规的强制制性规定定，合同同无效，，担保合合同也不不例外。。（3）意思表表示瑕疵疵。合同是双双方当事事人合意意的结果果，一方方当事人人如果意意思表示示瑕疵，，就可能能导致合合同无效效（包括括绝对无无效和相相对无效效），担担保合同同也不例例外。432．担保无无效后担担保人的的责任《担保法》第五条第第二款规规定：““担保合合同被确确认无效效后，债债务人、、担保人人、债权权人有过过错的，，应当根根据其过过错各自自承担相相应的民民事责任任。”即即担保无效效后，担担保人并并不必然然免责，担保人人如果有有过错的的，仍应应承担与与其过错错相对应应的民事事责任。。具体地地：（1）担保人人免责。。担保合同同因主合合同无效效且担保保人无过过错时，，担保人人免责，，不承担担民事责责任。（2）担保人人的责任任不超过过债务人人不能清清偿部分分的1／3。担保合同同因主合合同无效效且担保保人有过过错时，，担保人人应承担担相应的的民事责责任，即即担保人人应承担担的责任任不超过过债务人人不能清清偿部分分的1／3。44（3）担保人人的责任任不超过过债务人人不能清清偿部分分的1／2。主合同有有效而担担保合同同无效且且债权人人、担保保人有过过错时，，担保人人应承担担的责任任不超过过债务人人不能清清偿部分分的1／2。（4）担保人人承担连连带责任任。担保合同同无效而而债权人人无过错错时，担担保人承承担连带带责任。。针对法法律的上上述规定定，商业业银行一一方面要要慎重设设立担保保，以确确保担保保的有效效；另一一方面，，当贷款款担保被被认为无无效时，，也应当当视情况况追究担担保人应应当承担担的民事事责任，，以保证证贷款安安全。45二、信贷贷业务中中的保证证保证是指指保证人人和债权权人约定定，当债债务人不不履行债债务时，，保证人人按照约约定履行行债务或或者承担担责任的的行为。。（一）保保证人的的主体资资格保证主体体，是指指提供保保证的自自然人、、法人或或其他组组织。《担保法》第七条规规定，具具有代为为清偿债债务能力力的法人人、其他他组织或或者公民民，可以以作保证证人。同同时规定定，国家家机关不不得为保保证人，，但经国国务院批批准为使使用外国国政府或或者国际际经济组组织贷款款进行转转贷的除除外；学学校、幼幼儿园、、医院等等以公益益为目的的的事业业单位、、社会团团体不得得为保证证人；企企业法人人的分支支机构、、职能部部门不得得为保证证人，企企业法人人的分支支机构有有法人书书面授权权的，可可以在授授权范围围内提供供保证。。46（二）保保证方式式保证方式式是指保保证人承承担保证证责任的的方式。。保证方方式有两两种：一是一般般保证，，二是连连带责任任保证。。当事人在在保证合合同中约约定，债债务人不不能履行行债务时时，由保保证人承承担保证证责任的的，为一一般保证证。当事人在在保证合合同中约约定保证证人与债债务人对对债务承承担连带带责任的的，为连连带责任任保证。。依据《担保法》规定，当当事人对对保证方方式没有有约定或或者约定定不明确确的，按按照连带带责任保保证承担担保证责责任。47（三）保保证期间间保证期间间是保证证人承担担保证责责任的期期间，保保证期间间不因任任何事由由发生中中断、中中止、延延长的法法律后果果。保证证期间分分为约定定的保证证期间和和法定的的保证期期间两种种。约定的保保证期间间可以由由当事人人进行约约定，法定的保保证期间间一般为为六个月月。48（四）保保证人的的抗辩权权保证人的的抗辩权权，是指指主合同同债权人人向保证证人提出出承担保保证责任任的请求求时，保保证人根根据一定定的抗辩辩事由所所享有的的反驳债债权人请请求，拒拒绝或延延缓承担担保证责责任的一一种权利利。抗辩权的的行使，，可以造造成两种种后果：：一是使使债权人人的请求求权消灭灭，保证证人免除除责任；；二是使使债权人人的请求求权效力力延期，，保证人人延缓承承担责任任。有下列情情形之一一的，保保证人可可以行使使抗辩权权：主合合同无效效；保证证合同无无效；保保证期间间届满；；诉讼时时效届满满；其他他：一般般保证中中的先诉诉抗辩权权、特殊殊的免责责抗辩权权等。49（五）保保证责任任的范围围保证担保保的范围围包括主主债权及及利息、、违约金金、损害害赔偿金金和实现现债权的的费用。。保证合合同另有有约定的的，按照照约定。。当事人人对保证证担保的的范围没没有约定定或者约约定不明明确的，，保证人人应当对对全部债债务承担担责任。。（六）共共同担保保共同担保保是指采采用五种种法定担担保方式式中的两两种或两两种以上上的方式式来担保保同一债债权。与与商业银银行关系系最密切切的就是是保证与与物的担担保并存存于同一一债权时时的责任任承担问问题。《担保法》第二十八八条确立立了物的的担保优优于人的的担保的的原则。。但不能能对此规规定50作极端化化的理解解。对于于第三人人提供物物的担保保的情况况，《担保法司司法解释释》第三十八八条第一一款作了了进一步步的规定定：“同同一债权权既有保保证又有有第三人人提供物物的担保保的，债债权人可可以请求求保证人人或者物物的担保保人承担担担保责责任。当当事人对对保证担担保的范范围或者者物的担担保范围围没有约约定或者者约定不不明的，，承担了了担保责责任的担担保人，，可以向向债务人人追偿，，也可以以要求其其他担保保人清偿偿其应当当分担的的份额。。同一债权权既有保保证又有有物的担担保的，，物的担担保合同同被确认认无效或或者被撤撤销，或或者担保保物因不不可抗力力的原因因灭失而而没有代代位物的的，保证证人仍应应当按合合同的约约定或者者法律的的规定承承担保证证责任。。51（七）最最高额保保证最高额保保证是指指债权人人与保证证人之间间就债务务人在一一定期间间内连续续发生的的若干笔笔债务，，确定一一个最高高限额，，由保证证人在此此限额内内对债务务人履行行债务作作保证的的协议。。最高额额保证合合同的不不特定债债权确定定后，保保证人应应当对在在最高债债权额限限度内就就一定期期间连续续发生的的债权余余额承担担保证责责任。52（八）借借款合同同变更对对保证责责任的影影响借款合同同与保证证合同订订立后，，当事人人应当严严格履行行合同。。但是，，因为诸诸多原因因，贷款款人与借借款人可可能会变变更借款款合同。。此时，，贷款人人必须高高度关注注：主合同的的变更可可能会使使保证人人不再承承担保证证责任，，除非保保证合同同另有约约定。具体如下下：531．保证期期间，债债权人依依法将主主债权转转让给第第三人的的，保证证债权同同时转让让，保证证人在原原保证担担保的范范围内对对受让人人承担保保证责任任。但是是保证人与与债权人人事先约约定仅对对特定的的债权人人承担保保证责任任或者禁禁止债权权转让的的，保证证人不再再承担保保证责任任。2．保证期期间，债权人许许可债务务人转让让部分债债务未经经保证人人书面同同意的，，保证人人对未经经其同意意转让部部分的债债务，不不再承担担保证责责任。但是，保保证人仍仍应当对对未转让让部分的的债务承承担保证证责任。。543．保证期期间，债债权人与与债务人人对主合合同数量量、价款款、币种种、利率率等内容容作了变变动，未未经保证证人同意意的，如如果减轻轻债务人人的债务务的，保保证人仍仍应当对对变更后后的合同同承担保保证责任任；如果加重重债务人人的债务务的，保保证人对对加重的的部分不不承担保保证责任任。4．债权人人与债务务人对主主合同履履行期限限作了变变动，未未经保证证人书面面同意的的，保证期间间为原合合同约定定的或者者法律规规定的期期间。债权人与与债务人人协议变变动主合合同内容容，但并并未实际际履行的的，保证证人仍应应当承担担保证责责任。55（九）““借新还还旧”中中的保证证问题所谓“借借新还旧旧”是指指债权人人与债务务人在旧旧的贷款款尚未清清偿的情情况下，，再次签签订借款款合同，，以新贷贷的款项项清偿部部分或全全部旧的的贷款。。《担保法司司法解释释》第39条规定：：“主合同同当事人人双方协协议以新新贷偿还还旧贷,除保证人人知道或或者应当当知道的的外，保保证人不不承担民民事责任任。新贷贷与旧贷贷系同一一保证人人的，不不适用前前款的规规定。””56三、信贷贷业务中中的抵押押抵押是指债债务人或或者第三三人不转转移对有有关财产产的占有有，将该该财产作作为债权权的担保保，债务务人不履履行债务务时，债债权人有有权以财财产折价价或者以以拍卖、、变卖该该财产的的价款优优先受偿偿。债务人或或第三人人是抵押押人，债债权人是是抵押权权人，提提供担保保的财产产是抵押押物。57（一）抵抵押权的的设定与与抵押物物的范围围一般来说说，设定定抵押权权应当具具备以下下条件：：（1）双方当当事人签签订书面面合同；；（2）抵押人人有权处处分该财财产；（3）抵押物物为法律律规定可可以抵押押的财产产，且该财产是是法律所所允许流流通转让让并能够够强制执执行的。58可以抵押押的财产产具体有有：（1）抵押人人所有的的房屋和和其他地地上定着着物；（（2）抵押人人所有的的机器、、交通运运输工具具和其他他财产；；（3）抵押人人依法有有权处分分的国有有的土地地使用权权、房屋屋和其他他地上定定着物；；（4）抵押人人依法有有权处分分的国有有的机器器、交通通运输工工具和其其他财产产；（5）抵押人人依法承承包并经经发包方方同意抵抵押的荒荒山、荒荒沟、荒荒丘、荒荒滩等荒荒地的土土地使用用权；（（6）依法可可以抵押押的其他他财产。。抵押人人可以将将前款所所列财产产一并抵抵押。59（二）抵抵押物的的登记根据《担保法》的规定，，以登记记为生效效要件的的抵押物物抵押的的，属强强制登记记；以登登记为对对抗要件件的抵押押物抵押押的，属属自愿登登记。要求强制制登记的的抵押物物和登记记部门是是：（1）以无地地上定着着物的土土地使用用权抵押押的，为为核发土土地使用用权证书书的土地地管理部部门；（（2）以城市市房地产产或者乡乡（镇））、村企企业的厂厂房等建建筑物抵抵押的，，为县级级以上地地方人民民政府规规定的部部门，县县级以上上地方人人民政府府对登记记部门未未作规定定，当事事人在土土地管理理部门或或者房产产管理部部门办理理了抵押押物登记记手续，，人民法法院可以以确认60其登记的的效力；；（3）以林木木抵押的的，为县县级以上上林木主主管部门门；（4）以航空空器、船船舶、车车辆抵押押的，为为运输工工具的登登记部门门；（5）以企业业的设备备和其他他动产抵抵押的，，为财产产所在地地的工商商行政管管理部门门。当事人以以上述的的财产抵抵押的，，应当办办理抵押押物登记记，抵押押合同自自登记之之日起生生效。当事人以以其他财财产抵押押的，可可以自愿愿办理抵抵押物登登记，抵抵押合同同自签订订之日起起生效。。当事人人未办理理抵押物物登记的的，不得得对抗第第三人。。当事人办办理抵押押物登记记的，登登记部门门为抵押押人所在在地的公公证部门门。61（三）抵抵押的效效力关于抵押押的效力力，《担保法》作如下主主要规定定：抵押押担保的的范围，，包括主主债权及及利息、、违约金金、损害害赔偿金金和实现现抵押权权的费用用，抵押押合同另另有约定定的，按按照约定定；抵押押权与其其所担保保的债权权同时存存在，债债权消灭灭的，抵抵押权也也消灭；；抵押权权不得与与债权分分离而单单独转让让或者作作为其他他债权的的担保；；债务履履行期届届满，债债务人不不履行债债务致使使抵押物物被人民民法院依依法扣押押的,62自扣押之之日起，，由抵押押物产生生的孳息息由抵押押权人收收取；抵抵押人将将已出租租的财产产抵押，，不影响响原租赁赁合同的的继续履履行；抵抵押期间间，抵押押人转让让已登记记的抵押押物，应应当通知知抵押权权人，并并将财产产已抵押押情况告告知受让让人，转转让所得得价款应应提前清清偿或进进行提存存，价款款明显低低于价值值的应提提供相应应的担保保；抵押押人的行行为使抵抵押物价价值减少少的，抵抵押权人人有权要要求停止止行为、、恢复抵抵押物价价值或提提供相应应的担保保。63（四）抵抵押权的的实现《担保法》第五十三三条规定定：“债债务履行行期届满满抵押权权人未受受清偿的的，可以以与抵押押人协议议以抵押押物折价价或者以以拍卖、、变卖该该抵押物物所得的的价款受受偿；协协议不成成的，抵抵押权人人可以向向人民法法院提起起诉讼。。”抵押押物折价价或者拍拍卖、变变卖所得得的价款款的清偿偿顺序，，当事人人有约定定的，依依约定，，没有约约定的，，按下列列顺序清清偿：第第一，实实现抵押押权的费费用；第第二，主主债权的的利息；；第三，，主债权权。64（五）抵抵押权与与其他权权利的关关系1．同一财财产法定定登记的的抵押权权与质权权并存时时，抵押押权人优优先于质质权人受受偿。2．同一财财产抵押押权与留留置权并并存时，，留置权权人优先先于抵押押权人受受偿。3．已经设设定抵押押的财产产被采取取查封、、扣押等等财产保保全或者者执行措措施的，，不影响响抵押权权的效力力。65（六）最最高额抵抵押《担保法》第五十九九条规定定：“本本法所称称最高额抵抵押，是是指抵押押人与抵抵押权人人协议，，在最高高债权额额限度内内，以抵抵押物对对一定期期间内连连续发生生的债权权作担保保。”抵押押权人实实现最高高额抵押押权时，，如果实实际发生生的债权权余额高高于最高高限额的的，以最最高限额额为限，，超过部部分不具具有优先先受偿的的效力；；如果实实际发生生的债权权余额低低于最高高限额的的，以实实际发生生的债权权余额为为限对抵抵押物优优先受偿偿。66四、信贷贷业务中中的质押押质押是指指债务人人或第三三人将其其动产或或权利证证书移交交给债权权人占有有，而以以该动产产或权利利作为债债权担保保的一种种担保方方式，债务人或或者第三三人为出出质人，，债权人人为质权权人，移移交的动动产或权权利为质质物。质押分为为动产质质押和权权利质押押。67（一）动动产质押押1．动产质质押的设设定出质人与与质权人人应以书书面形式式订立质质押合同同，质押押合同自自质物移移交于质质权人占占有时生生效。2．动产质质押的效效力（1）质押担担保的范范围：包包括主债债权及利利息、违违约金、、损害赔赔偿金、、质物保保管费用用和实现现质权的的费用。。（2）质权人人的权利利和义务务：权利利主要有有占有标标的物、、优先受受偿、收收取孳息息、费用用偿还请请求权、、物上代代位权和和质物的的处分权权；义务务主要有有保管质质物和债债权