互联网金融机遇与挑战研究

互联网金融的时机与挑战研究在人们传统思想模式中，金融业忧如素来意味着财富游戏、寡头天下，但近来几年来产业界发出的各种信号不断提示大家：当资本开始“触网”。所有会变得皆有可能。一，互联网金融远景广阔，潜力巨大从外在原因来看，对互联网金融看守的缺失恩赐了互联网企业必然的生计空间。因此，基于互联网金融手段一经出现就获得了巨大的认同，推动了互联网金融迅速发展。从内在原因来看，其一，中国互联网用户高出5亿人，用户基数多，客户基础大。；其二，是应用大数据，在解决银行传统的风险管理上有其内在优势。互联网金融富强的数据收集、数据解析和行为追踪能力可以超越一般财务报表，有效地检查、督查客户的还款意愿和还款能力，有效地甄别异常情况，这在技术上解决了市场信息不对称的难题。互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段，提升交易效率，更重要的是能有效控制金融风险。比方，阿里巴巴通过淘宝等平台形成的数据，可以解决用户的信用等级，风险评估等问题，在经过阿里金融系统为吻合条件的商家发放贷款，智能满足用户需求。从交易成本上看。互联网金融交易成本廉价。金融业的实质是服务业，在市场经济中，服务业发展的规律就是不断向交易成本降低的方向发展，而互联网金融就代表了这种趋势。互联网金融打破了好多时间上和空间上的限制，为花销者大幅度节约时间成本，可以满足素来被忽视的“长尾”集体的金融需求，大大提升客户覆盖率。中国近几年互联网金融的发展情况也考据了这种展望。第一，网络小额贷款发展迅速。2010年成立的阿里小贷已累计为13万客户供应融资服务规模260多亿元。其次，2007年8月中国第一家P2P信贷企业――拍拍贷成立。截止2012年12月底，全国P2P信贷企业总合高出300家，行业交易总量高达200多亿元；各互联网企业纷纷睁开互联网金融服务。腾讯开创人马化腾则已将财付通做得风生水起，新浪的支付科技企业已试一试刊行“微博钱包”。二，互联网金融发展面对诸多挑战从互联网金融的实质来看，是互联网、云计算、大数据和搬动支付等信息技术在金融领域的运用。互联网有着开放、包括、简略和高效的特质，大大降低了服务成本，使好多传统金融难以覆盖到的人群，进入了服务的范围。但是，互联网金融并没有改变金融功能的实质。比方，当下火热的“余额宝”，其实它的实质，是钱币基金的销售，它销售的是天弘基金管理企业的天弘增利宝钱币基金。它做的事情，是把支付宝的功能与天弘增利宝钱币基金的销售结合起来，起了个名字，叫“余额宝”。既然走开不开金融实质，那么在资本交易的时候，是存在风险的，是需要掌握和控制风险能力的，而这方面，传统金融企业经常有更好的经验积累和团队优势。互联网的实质影响力远远不如它的眼球影响力那么大。那信贷市场来说，所有的互联网金融企业，包括阿里小贷，P2P等所有互联网金融企业，在2012全年加起来的信贷总数没有高出一千亿。这个规模与十万亿级的传统银行的信贷市场规模对照，还不到千分之一。但这0.1%制造了太多的错觉，若是不认真对待这个事实，好多人都会被误导。我认为互联网金融是一个崭新的行业，是一个还在研究的行业，过分的被关注可能会对市场带来一种潜藏的伤害。互联网金融自己也有诸多问题，金融的互联网居间服务这一模式由于行业自己的不确定性素来处于非看守的“真空”状态，也成为互联网金融最突出的风险。我国在这些方面尚缺乏相应的制度安排，互联网金融发展面对一系列问题。一是外面看守及法律规范缺失，行业自律不完满。目前，我国在看守制度及法律规范方面尚不存在特地针对互联网金融业务的内容。不仅看守处于缺位状态，行业自律也极为松弛，仅有少量机构加入中国小额贷款缔盟于2013年1月日宣布的《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律合约》。二是信用信息交换较困难，违约成本低。国内的信用环境和信用信息系统对互联网金融的发展更为不利。目前，互联网金融企业还没有法接入人民银行征信系统，各企业之间也不存在信用信息共享体系，对借款人的信用审察完好依赖各企业自己的审察技术和策略，独立收集、解析信用信息。三是技术存在潜藏风险，平台安全面对考验。金融业务与互联网技术对接诚然大大提升了业务的便利性，但同时也带来了较为突出的信息和资本安全问题，即即是已经发展较为成熟的正规金融网络化平台，也还存在着很多的技术风险。比尔?盖茨说过一句话：若是你们这些银行不改变的话，你们就是21世纪将要消亡的恐龙。话固然得比较绝对，但我们若是不重视