国际工程保险的运作模式

1、国际工程保险的运作模式国际上关于工程保险的范围较为普遍，它包括各类各样的建筑/结构安装、机械、设备、材料 损坏和第三者责任险等。不同国家和地域和不同的保险机构关于工程保险的范围略有不同，工程 保险可包括以下内容：建筑工程一切险（CAR）；安装工程一切险（EAR）；机械损坏险（MB）；第三者责任险；雇主责任险；合同风险和承包者的设备保险（CPM）；利润损失（LOP）/业务中断（BI）；利润的进一步损失（ALOP）/开业延误（DSU）；完工风险和行业一切险；十年责任险/两年责任险和潜在缺点的风险等。可是一样来讲，建筑工程一切险和安装工程一切险和机械损坏险能够作为工程保险的要紧险 种，第三者责任险则

2、能够作为附加于建筑/安装工程一切险的附加险；而雇主责任险则是对雇员所 蒙受的人身伤亡进行补偿。下面别离叙述国外工程保险的一些要紧险种的一样运作模式。（1）建筑和安装工程一切险建筑和安装工程保险属于财产保险中的重要险种，此刻随着各国经济建设的进展、工程造价 和机械设备价值也日趋升高。有关利益方所面临的作业进程中的不可预测风险也随之增加。因此 投保工程保险已成为相关利益方的自觉行为，工程保险也日趋普遍。建筑工程一切险和安装工程一切险有着十分紧密的关系、二者都属综合保险性质，集财产险 和责任险为一体。二者都承担各类自然灾害、意外事故和外来缘故和人为过失所造成的损失，二 者都内含有必然的工程技术。都是

3、对动态作业中的可保风险作事前转嫁。实践证明，较大规模的 工程建设时刻跨度一样都擅长静态财产保险，整个工期可能遭遇的各类意外因素和致使的损失程 度也较静态财产保险更为复杂，而且，期间的人为过失包括火灾、爆炸，或由于设计、操作和工 艺等缘故此引发的损失更难以确信。世界闻名的德国安联保险公司警告保险界，依照1989- 1994年该公司承保业务的统计数据显示，每一项人为灾难损失都超过了 100万美元，仅 19931994年的火灾，损失就超过3亿美元。建筑工程一切险要紧适用于土木工程和钢筋混凝土建设工程，关于施工建造中，工程本身或 建筑机械设备及材料的意外毁损或灭失、和对第三者人身损害和财产损害所应承担

4、的补偿责任由 保险人承担。安装工程一切险以承保各类钢结构、各类机械设备在安装进程中的意外毁损，和因 施工致第三者伤亡或财物损害的法定责任为要紧内容。由于两种保险按顺序相联，国际上有些国 家的保险公司以同一张保单承保两种险。许多外国保险公司都从常规动身，按国际老例预测，凡是在建的厂房商场、旅馆酒店、医院 学校、办公大楼、民居公寓、码头桥梁和大型建设项目都离不开这两种保险。按国际老例，建筑工程和安装工程一切险的被保险人能够由多个有关利益方充当。建筑工程 项目所有人，施工单位的承包商、分包商，参与工程设计、咨询或监督的技术顾问，和提供资金 的金融机构都能够作为建筑工程一切险的被保险人。安装工程中负责

5、提供机械设备的制造商或供 给商、负责机械安装的承建者和承包商，新建工厂和机械安装后的买主或业主，相关技术的顾问 等相关的利益方都可依照自身承担的风险向保险公司投保，但一样由承担工程要紧风险责任的一 方出面投保，即由工程的承包商或业主进行投保。国际上对建筑工程险和安装工程险的承保都采纳谨慎、细致的态度，针对各项工程的具体情 形作详尽的评估和鉴定，因此，这两个险种都没有固定费率表，而是依照承保工程的责任范围， 工程本身的危险程度，施工单价和设计者的信用和体会，施工现场的环境，安全防护方法和治理 水平，施工季节和施工方式，以往同类顶目的损失统计资料，和免赔额等因素，酌情制定费率。 至于建筑工程和安装

6、工程一切险的免赔额，一样是将自然灾害和人为过失致使的损失别离作出规 定的。国际上采纳绝对免赔额的情形较多，绝对免赔额的确信意味着每次保险事故发生的损失赔 付，被保险人都必需自己承担规定的免赔部份，超出部份才由保险公司负责补偿。上面所有的被 保险人能够采纳一张保险单进行保险，可是各方同意损失补偿的权利将以不超过其对保险标的的 可保利益为限。国际上关于工程保险的费率在综合考虑诸多因素的条件下，最终是分类确信的。据介绍，有 的国家对在无特种巨灾风险区域内的工程，施工期限不超过一年半，并非含保证期，工程造价在 1500万美元以下，楼高不超过20层，免赔额规定为2500美元的项目，作如下分类：住宅大楼

7、为%。%。，商场办公大楼为。%。，综合性大楼为。，旅馆、医院、学校大楼为。%。，如若现 实项目超出上述规定条件范围的，则酌情增加费率。如建筑性质为仓库、一般厂房的，则费率 为%。，道路工程为%。，码头为。，水坝、隧道、桥梁、管道工程为。建筑用的机 械设备、采纳的年度保险费率也是分类确信的，易发生事故的起重机、起落机、传送设备的费率 为9%。-14%。，各类挖掘机、推土机、压路机、铲车、特种车辆为8%。-10%。，其它各施工机具 为 6%o-8%o。安装工程一切险的费率是按行业，以工期为单位，在试车期不超过3个月的条件下，依照行 业特点和工程复杂程度确信的。有的国家将机械工业安装工程一切险的费率

8、定为。-3%。，电子电器工业为。%。，石油化学工业为。%。，钢结构桥梁为。，10万kW以下的水电站、热电 站别离定为。和。第三者责任险一样别离就整个保险期限有无规定累计总赔款限额，和每次事故补偿限额的高 低情形来考虑费率；其中人身伤亡和财产损失要别离确信限额，每次事故如有人身伤亡总补偿限 额与累计总补偿限额的，都是确信费率时应考虑的因素。建筑工程和安装工程一切险一样都含有复杂的技术因素，而且承保的范围又十分普遍，因此 国际保险界都注重对除外责任内容的归纳。建筑工程与安装工程一切险的除外责任大致相同，适 应上分为两类：一类为一样除外责任，其内容与其它险种有一起的地方，适用于工程损失险和第 三者责

9、任险；另一类为特定除外责任，有很强的针对性。工程本身的保险额应与工程物的价值相同，有时保险公司会要求被保险者按时（如按月）报 告工程的建设速度和进度，随着建设的不断进行，被保险物的价值加大，最后保险费的支付应按 报告的实际价值为准。（2）机械损坏保险该险种在经济发达国家已很普遍，其承保的对象为各类机械设备，包括动力机械、操纵设备、 生产机械、施工机械、锅炉和传送起重设备。机械损坏险常常与一样财产保险互为补充，其责任 范围为被保险人所要求保障的各类机械设备，因人为过失或不可预料的故障（不包括战争）而致 使的损失、抢修费用，和相关的财产、人身损害补偿责任和法律费用。其中人为过失包括设计错 误、材料

10、缺点、铸造工艺不良，或安装欠妥、操作失误、体会不足、疏忽、和非被保险人的歹意 行为。另外，该险种还就电器短路、超电压、绝缘不良和非因化学反映造成的爆炸损失都予以负 责。机械损坏险内含的专业技术要求专门强，因此国际上许多国家都只有少数保险公司能承担此 类风险责任。在实践中，有的国家将机械设备的按期检查与此种保险结合于一体，并将检查费计入保险费中，使防灾防损、安全防范与损失补偿制度有机结合，使专业技术指导取得实效。机械 损坏保险的实务操作较为复杂，被保险机械都需附有详细表，列清各类机械的项目、数量、制造 年份、制造商姓名、容量、速度、负荷、输出功率，和电器设备的电压、电流量，蒸气设备需说 明燃料、

11、压力和温度。保险金额的确信需分类说明当前同种容量或能量的新材料机械的重置价值、 包括变压器、配电板、油费、运费、关税、转动费、安装费和各类机座价值。同时还需说明投保 标的最近三年的运转状况是不是受到损坏，和修理情形，标的是不是容易蒙受任何特殊危险。机械损坏险的费率测算也较为复杂，按国际老例需针对每一项目的特性、用途、制造商的信 用，和以往出险的统计资料、制造年份、利用状况、重置价钱等综合考虑，如属于季节性利用或 储蓄利用的机械，或定有免赔额的，费率可予以折扣；如附加间接损失责任的，要加收保险费。 美国采纳标的费率方式，因各类标的而异，设有数以百计的标的费率表，其中每一个标的费率是 以5万美元为

12、每次保险事故的限额责任，超过此限额的需以超限额系数计收保险费。国际上关于机械损坏险的补偿是按实际损失支付现金，或承担修复费用的。修复费用一样包 括损坏机械的拆除费用、重装费用，运费和税款。如修理需置换零部件的，可不扣除折旧，但任 何对机械进行政造、变更或完全检修所支付的费用，保险人不予负责。补偿总原则是对每一件机 械的补偿金额不得超过保险单列明的有关项目的保险金额，全数补偿总额也不得超过保险单内定 明的总保险金额，被保险机械如全数被损毁，保险人补偿受损机械的保险金额需扣除残值，即便 保险金额高于实际价值，也只能按实际价值赔付。机械损坏险的第三者责任险需另外加保，其责任只限于意外责任事故所致使的

13、被保险人照管 或操纵下的他人财产损失和不属于雇主责任范围的他人人身损害。（3）其它险种雇主责任险和人身意外损害保险：承包商作为雇主为其雇员投保，使劳动者损害的给付有所保障， 不因雇主破产或停业而受阻碍。雇主责任险在工程保险中占据重要的位置，它是责任保险中最先进入法制实施时期的险种， 自20世纪60年代以来，投保雇主责任保险已成为许多国家的雇主必需履行的法概念务。雇主责 任险在工业化国家很发达，部份进展中国家也很有市场。由于各国的法律制度的不同，雇主责任 险的具体实施方式也各不相同。有的国家如英国将雇主责任分为绝对责任和过失责任，前者为劳 工险的保险对象，受劳工法规范，带有社会保障性质；后者作为

14、雇主责任保险对象受雇主责任法 规范。有的国家如日本由政府机构办理强制的劳工保险，商业保险公司办理补充的志愿雇主责任 保险；有的国家和地域如香港将劳工保险与雇主责任险归并，统一强制实施。在发达国家，民法、 劳动法、雇主责任法同时并存。雇主责任法是商业意义的雇主责任保险的直接法律依据。另外， 雇主责任险的法律依据还包括雇主与雇员订立的招聘合同。在西方发达国家，涉及工程建设领域 的职业责任保险的法律依据要紧包括民法、合同法、侵权法和工程建设项目当事人之间订立的合 同。在雇主责任险中，雇主是投保人，雇员是被保险人。雇主责任险的保险期限一样为一年，其 最高补偿额是以雇员若干个月的工资收入作为计算依据，并

15、视损害程度而具体确信的。雇主责任 险的保险费率按不同行业工种、不同工作性质别离订立。多数国家实行雇主责任险具有下列特点1：一是雇主必需投保，不因雇主停产或破产受到阻 碍；二是雇员损害补偿不以雇主有无过失作为必要前提；三是损害补偿并非是基于实际损失，而 是基于实际需要；四是采取按期支付形式取代一次性抚恤金赔付的形式；五是雇主可将赔付费用 作为一种生产本钱加以处置。机动车辆险：包括机动车辆本身和第三者责任险两个保险标的。一样由租用或拥有该车辆 及利用驾驶人员的承包商负责投保。一样规定有一些被保险人员自大责任，在必然程度上增强被 保险人的责任心。十年责任险（衡宇建筑的主体工程）和两年责任险（细小工程

16、）。此险种在法语国家较为 普遍，为承包商或分包商的一项强制性义务，要求在工程验收以前投保，不然不予验收，使业主 的权利在较长的时刻取得保障。这一险种主若是基于建筑工程的寿命期长而承包公司的流动性强 这一特点而设立的。因为承包商一旦完成工程后，即撤离现场乃至离动工程所在国，而建筑工程 的许多缺点或隐患并非都在为期一年的保修期内发生。若是工程隐患发生时承包商已离境，业主 就无法为修复隐患而取得补偿。十年责任险和两年责任险即可为业主提供这种保障，基于这一需 要，承包商应付其承建的建筑物的主体部份自最后验收之日起的十年或两年之内显现的因建筑缺 点和隐患而造成的损失负补偿责任。而这种补偿责任只能由受理该种保险的保险公司来履行。在 这种保险业务中，承包商是投保人，而业主或工程所有人为被保险人。职业责任险：职业责任险承包各类专业技术人员因工作疏忽或过失造成的第三者损害的补 偿责任保险。在国际上，建筑师、各类专业工程师、咨询工程师等专业人士均要购买职业责任保 险，由于设计错误、工作疏忽