现代保险合同样本

1、 第三章 保险合同 1第一节保保险合合同概述述一、保险险合同与与一般合合同的共共性保险合同同又称保保险契约约，它是是保险关关系双方方之间订订立的一一种在法法律上具具有约束束力的协协议。即即根据当当事人的的双方约约定，一一方支付付保险费费于对方方，另一一方在保保险标的的发生约约定事故故时，承承担经济济补偿责责任；或或者当约约定事故故发生时时，履行行给付义义务的一一种法律律行为。保险合同同的一般般特征表表现在以以下几个个方面：1.合同的当当事人必必须具有有民事行行为能力力。2.保险合同同是双方方当事人人意思表表示一致致的行为为，而不不是单方的法法律行为为。3.保险合同同必须合合法，否否则不能能得到

2、法法律的保保护。2第一节保保险合合同概述述二、保险险合同的的特性（一）双双务性（二）射射幸性（三）补补偿性（四）条条件性（五）附附和性（六）个人人性3第二节保险合同同的分类类一、财产产保险合合同与人人身保险险合同根据保险险标的的的不同，可将保保险合同同分为财财产保险险合同与与人身保保险合同同。财产保险险合同即即以财产产（有形形或无形形）为保保险标的的的合同同；人身身保险合合同即以以人的生生命、身身体或健健康作为为保险标标的的合合同。人身保险险合同与与财产保保险合同同无论在在理论上上，还是是在实务务上都有有许多区区别。1.合同主体体不同2.理论依据据不同4第二节保险合同同的分类类根据保险险价值在

3、在合同中中是否预预先确定定为标准准，可将将合同分分为定值值保险合合同与不不定值保保险合同同。（一）定定值保险险合同定值保险险合同是是指保险险合同双双方当事事人事先先确定保保险标的的的保险险价值，并在合合同中载载明，以以确定保保险金最最高限额额的保险险合同。二、定值值保险合合同、不不定值保保险合同同与定额额保险合同同5第二节保险合同同的分类类（二）不不定值保保险合同同不定值保保险合同同是指保保险双方方当事人人对保险险标的不不预先确确定其价价值，而而在保险险事故发发生后再再估算价价值、确确定损失失的保险险合同。在此类合合同中，一旦发发生保险险事故，当事人人双方需需将保险险标的出出险时的的实际价价值

4、与约约定的保保险金额额相对比比，在区区分超额额保险、足额保保险和不不足额保保险的基基础上对对被保险险人进行行赔偿。二、定值值保险合合同、不不定值保保险合同同与定额额保险合同同6第二节保险合同同的分类类（三）定定额保险险合同定额保险险合同是是针对人人身保险险合同而而言的。它是指指在订立立合同时时，由保保险人和和投保人人双方约约定保险险金额；在被保保险人死死亡、伤伤残、疾疾病或达达到合同同所约定定的年龄龄、期限限时，保保险人按按照合同同约定给给付保险险金的保保险。二、定值值保险合合同、不不定值保保险合同同与定额额保险合同同7第二节保险合同同的分类类三、足额额保险合合同、不不足额保保险合同同与超额额

5、保险合合同 （一）足足额保险险合同足额保险险合同是是保险金金额与保保险价值值相等的的保险合合同。（二）不不足额保保险合同同不足额保保险合同同又称低低额保险险合同，它是指指保险金金额小于于保险价价值的保保险合同同。8第二节保险合同同的分类类三、足额额保险合合同、不不足额保保险合同同与超额额保险合合同（二）不不足额保保险合同同一般来说说，在不不足额保保险合同同中，保保险人的的赔偿方方式有两两种：一是比例例赔偿方方式，即即按照保保险金额额与财产产实际价价值的比比例计算算赔偿额额，其计计算公式式是：赔赔偿金额额保险险金额与与保险价价值之比比例损损失额。二是第一一危险赔赔偿方式式，即不不考虑保保险金额额

6、与实际际价值的的比例，在保险险金额限限度内，按照损损失多少少，赔偿偿多少的的原则来来进行；而对超超过保险险金额的的部分，则保险险人不负负赔偿责责任。9第二节保险合同同的分类类（三）超超额保险险合同超额保险险合同是是指保险险金额超超过保险险标的价价值的保保险合同同。原因有以以下四种种：(1)出于于投保人人的善意意。(2)出于于投保人人的恶意意。(3)经保保险人允允许，或或根据保保险人提提供的保保险条款款条件，经保险险双方当当事人特特别约定定，按照照保险标标的重置置成本投投保，从从而使保保险金额额高于保保险标的的的实际际市场价价格。(4)保保险合同同成立后后，因保保险标的的的市场场价格跌跌落，导导

7、致保险险事故发发生时的的保险金金额超过过保险标标的价值值。三、足额额保险合合同、不不足额保保险合同同与超额额保险合同同10第二节保险合同同的分类类根据保险险标的的的不同情情况，可可将保险险合同分分为单个个保险合合同、团团体保险险合同与与综合保保险合同同。（一）单单个保险险合同单个保险险合同是是以一人人或一物物为保险险标的的的保险合合同，又又称单独独保险合合同。在在保险合合同中，单个保保险合同同居多。（二）团团体保险险合同团体保险险合同是是集合多多数性质质相似的的保险标标的，而而每一保保险标的的分别订订有各自自的保险险金额的的保险合合同。 四、单个个保险合合同、团团体保险险合同与与综合保保险合同

8、11第二节保险合同同的分类类（三）综综合保险险合同综合保险险合同即即指保险险人对承承保的多多数保险险标的仅仅确定一一个总的的保险金金额，而而不分别别规定保保险金额额的保险险合同。凡是以一一个总保保险金额额承保同同一地方方的若干干项财产产，或不不同地方方的某一一项财产产或数项项财产的的合同，都称为为综合保保险合同同。四、单个个保险合合同、团团体保险险合同与与综合保保险合同12第二节保险合同同的分类类（三）综综合保险险合同在财产保保险中，综合保保险合同同通常包包括三种种情况：第一，以一个个总的保保险金额额承保被被保险人人各个地地方的货货物，至至于各个个地方的的货物数数量则不不在保单单上列明明；第二

9、二，以一一个总保保险金额额承保一一幢或数数幢房屋屋以及其其中的设设备，但但各房屋屋及设备备的保险险金额则则不列明明；第三三，对于于拥有许许多房屋屋的大企企业来说说，以一一个总保保险金额额以及三三个分项项保险金金额来承承保其全全部财产产。在总总保险金金额之下下，再细细分为全全部房屋屋、货物物以外的的全部财财物以及及全部货货物三项项。四、单个个保险合合同、团团体保险险合同与与综合保保险合同13第二节保险合同同的分类类五、指定定险保险险合同与与一切险险保险合合同根据保险险人所承承保风险险的状况况不同，可将保保险合同同分为指指定险合合同与一一切险合合同。（一）指指定险保保险合同同指定险合合同是指指保险

10、人人承保一一种或几几种风险险的保险险合同。指定险保保险合同同的保险险人一般般在保险险条款中中都明确确列举出出所承保保的风险险。仅承承保一种种风险的的保险合合同，为为单一风风险保险险合同；承保数数种风险险的保险险合同，为多种种风险保保险合同同。14第二节保险合同同的分类类（二）一一切险保保险合同同一切险保保险合同同是指保保险人承承保除“除外责任任”以外的一一切风险险的保险险合同。一切险险保险合合同以“除外责任任”条款来确确定不承承保的风风险，以以此界定定其承保保风险的的范围。一切险合合同的优优点在于于，它为为被保险险人提供供了较为为广泛的的风险保保障。而而且一旦旦保险事事故发生生，便于于明确责责

11、任，易易于理赔赔，从而而减少当当事人之之间的争争议。一切险合合同也存存在着一一些缺点点。五、指定定险保险险合同与与一切险险保险合合同15第二节保险合同同的分类类六、原保保险合同同与再保保险合同同根据保险险当事人人的不同同，可将将保险合合同分为为原保险险合同与与再保险险合同。原保险合合同是指指投保人人直接与与保险人人订立的的保险契契约。保保险标的的如有损损失，由由保险人人直接向向被保险险人或受受益人承承担赔偿偿给付责责任。再保险合合同是指指原保险险人与再再保险人人订立的的保险契契约。16第三节保险合同同的要素素一、保险险合同的的主体（一）保保险合同同的当事事人1.保险人保险人是是向投保保人收取取

12、保险费费，在保保险合同同规定的的保险事事件发生生时，对对被保险险人承担担赔偿损损失给付付责任的的人。各国法律律一般要要求保险险人具有有法人资资格，但但并非任任何法人人均可从从事保险险业。只只有依法法定程序序申请批批准，取取得经营营资格才才可经营营；此外外，还必必须在规规定的经经营范围围内进行行。如果果保险人人不具备备法人资资格，其其所订的的保险合合同无效效。如属属超越经经营范围围，合同同效力则则根据具具体情况况而定。 17第三节保险合同同的要素素一、保险险合同的的主体（一）保保险合同同的当事事人2.投保人投保人是是对保险险标的具具有保险险利益，向保险险人申请请订立保保险合同同，并负负有缴付付保

13、险费费义务的的人。投保人通通常需要要具备以以下三个个条件：第一，具具有完全全的权利利能力和和行为能能力。第二，对对保险标标的必须须具有保保险利益益。第三，负负有缴纳纳保险费费的义务务。18第三节保险合同同的要素素一、保险险合同的的主体（二）保保险合同同的关系系人1.被保险人人被保险人人是指其其财产、利益或或生命、身体和和健康等等受保险险合同保保障的人人。在财产保保险中，被保险险人是保保险财产产的权利利主体。在人身保保险中，被保险险人是从从保险合合同中取取得对其其生命、身体和和健康保保障的人人，同时时他也是是保险事事故发生生的本体体。在责任保保险中，被保险险人是对对他人的的财产损损毁或人人身伤亡

14、亡负有法法律责任任，因而而要求保保险人代代其进行行赔偿，由此对对自己的的利益进进行保障障的人。19第三节保险合同同的要素素一、保险险合同的的主体（二）保保险合同同的关系系人1.被保险人人被保险人人必须在在保险合合同中做做出明确确规定。确定的的方式有有以下几几种：（1）在在保险合合同中明明确列出出被保险险人的名名字；（2）以以变更保保险合同同条款的的方式确确认被保保险人；（3）采采取订立立多方面面适用的的保险条条款确认认被保险险人。20第三节保险合同同的要素素一、保险险合同的的主体（二）保保险合同同的关系系人2.保单所有有人在保单签签发之后后，对保保单拥有有所有权权的个人人或企业业被称作作保单所

15、所有人。保单所所有人的的称谓主主要适用用于人寿寿保险合合同的场场合。其其拥有的的权利通通常包括括以下各各种：（1）变变更受益益人；（2）领领取退保保金；（3）领领取保单单红利；（4）以以保单作作为抵押押品进行行借款；（5）在在保单现现金价值值的限额额内申请请贷款；（6）放放弃或出出售保单单的一项项或多项项权利；（7）指指定新的的所有人人。21第三节保险合同同的要素素一、保险险合同的的主体（二）保保险合同同的关系系人3.受益人受益人也也叫保险险金受领领人，他他是指在在保险事事故发生生后直接接向保险险人行使使赔偿请请求权的的人。（1）受受益人的的构成要要件第一，受受益人是是享有赔赔偿请求求权的人人

16、。第二，受受益人是是由保单单所有人人所指定定的人。（2）受受益人与与继承人人的区别别两者性质质不同：受益人人享有的的是受益益权，是是原始取取得；继继承人享享有的是是遗产的的分割，是继承承取得。受益人人没有用用其领取取的保险险金偿还还被保险险人生前前债务的的义务；但继承承人在其其继承遗遗产的范范围内有有为被继继承人偿偿还债务务的义务务。22第三节保险合同同的要素素二、保险险合同的的客体保险合同同的客体体是保险险利益。保险利利益是指指投保人人或被保保险人对对保险标标的所具具有的法法律上承承认的利利益。保险标的的是保险险合同中中所载明明的投保保对象，是保险险事故发发生所在在的本体体，即作作为保险险对

17、象的的财产及及其有关关利益或或者人的的生命、身体和和健康。23第三节保险合同同的要素素三、保险险合同的的内容（一）保保险合同同的主要要条款保险合同同的条款款是规定定保险人人与被保保险人之之间的基基本权利利和义务务的条文文，它是是保险公公司对所所承保的的保险标标的履行行保险责责任的依依据。根据合同同内容的的不同，保险条条款可以以分为基基本条款款和附加加条款。根据合同同约束力力的不同同，保险险条款可可以分为为法定条条款和任任选条款款。24第三节保险合同同的要素素三、保险险合同的的内容（一）保保险合同同的主要要条款1.当事人的的姓名和和住所2.保险标的的3.保险金额额4.保险费5.保险期限限25第三

18、节保险合同同的要素素三、保险险合同的的内容（二）保保险合同同的形式式1.投保单投保单是是投保人人向保险险人申请请订立保保险合同同的书面面要约。2.暂保单暂保单又又称临时时保单。它是正正式保单单发出前前的临时时合同。有时在在保险代代理人收收到第一一期保费费后，即即发给投投保人作作为具有有暂保单单效力的的收据。26第三节保险合同同的要素素三、保险险合同的的内容（二）保保险合同同的形式式3.保费收据据保费收据据是在人人寿保险险中使用用的、在在保险公公司发出出正式保保单发之之前出具具的一个个文件。4.保险单保险单简简称保单单，它是是投保人人与保险险人之间间保险合合同行为为的一种种正式书书面形式式。27

19、第四节保险合同同的履行行一、投保保人的义义务（一）缴缴纳保费费的义务务缴纳保险险费是投投保人最最重要的的义务。投保人必必须按照照约定的的时间和和方法缴缴纳保费费。缴纳保险险费与合合同效力力的关系系，通常常由当事事人约定定。一般般来说，财产保保险合同同采用一一次缴纳纳保费的的形式。在人身身保险合合同中，可以采采取趸缴缴、分期期缴纳、终身缴缴纳等方方式。28第四节保险合同同的履行行一、投保保人的义义务（一）缴缴纳保费费的义务务如果投保保人未能能依照合合同规定定履行缴缴纳保险险费的义义务，将将产生下下列法律律后果：第一，在在约定保保费按时时缴纳为为保险合合同生效效要件的的场合，保险合合同不生生效；第

20、二，在在财产保保险合同同中，保保险人可可以请求求投保人人缴纳保保险费及及迟延利利息，也也可以终终止保险险合同；第三，在在人身保保险合同同中，如如果投保保人未按按约定期期限（包包括宽限限期在内内）缴纳纳保费，保险人人应进行行催告。投保人人应在一一定期限限内缴纳纳保险费费，否则则保险合合同自动动终止。29第四节保险合同同的履行行一、投保保人的义义务（二）通通知义务务1.“危险增加加”的通通知义务务在保险合合同中，危险增增加有特特定含义义，它是是指在订订立保险险合同时时，当事事人双方方未曾估估计到的的保险事事故危险险程度的的增加。30第四节保险合同同的履行行一、投保保人的义义务（二）通通知义务务2.

21、保险事故故发生的的通知义义务保险事故故的发生生，意味味着保险险人承担担保险责责任，履履行保险险义务的的条件已已经产生生。保险险人如能能及时得得知情况况，一方方面可以以采取适适当的措措施防止止损失的的扩大；另一方方面可以以迅速查查明事实实，确定定损失，明确责责任，不不致因调调查的拖拖延而丧丧失证据据。 31第四节保险合同同的履行行一、投保保人的义义务（三）避免损失失扩大的的义务在保险事事故发生生后，投投保人不不仅应及及时通知知保险人人，还应应当采取取各种必必要的措措施，进进行积极极的施救救，以避避免损失失的扩大大。 32第四节保险合同同的履行行二、保险险人的义义务（一）确确定损失失赔偿责责任在保

22、险条条款中，关于保保险人的的损失赔赔偿或给给付责任任的称为为“责任范围围”。1.基本责任任2.附加责任任3.除外责任任33第四节保险合同同的履行行二、保险险人的义义务（二）履履行赔偿偿给付义义务保险人承承担赔偿偿责任的的行为主主要包括括赔偿金金的内容容和赔偿偿金的支支付方式式。1.赔偿金的的内容第一，赔赔偿给付付金额；第二，施施救费用用；第三，为为了确定定保险责责任范围围内的损损失所支支付的受受损标的的的检验验、估价价、出售售的合理理费用。2.赔偿金额额的支付付方式在原则上上，保险险人通常常以现金金的形式式赔付损损失和费费用，而而不负责责以实物物补偿或或恢复原原状，但但双方在在合同中中有约定定

23、的除外外。34第五节保险合同同的变更更一、保险险合同主主体的变变更在财产保保险中，保单的的转让往往往因保保险标的的的所有有权发生生转移（包括买买卖、让让与和继继承）而而发生。关于保保单转让让的程序序，有两两种通行行的做法法：一种是转转让必须须得到保保险人的的同意。另一种种规定是是允许保保单随着着保险标标的的转转让而自自动转移移，不需需征得保保险人的的同意。在人身保保险中，保单一一般不需需要经过过保险人人的同意意即可转转让，但但在转让让后必须须通知保保险人。35第五节保险合同同的变更更二、保险险合同内内容的变变更保险合同同内容的的变更是是指在主主体不变变的情况况下，改改变合同同中约定定的事项项，它包包括被保保险人地地址的变变更；保保险标的的数量的的增减；品种、价值或或存放地地点的变变化；保保险期限限、保险险金额的的变更；保险责责任范围围的变更更；货物物运输保保险合同同中的航航程变更更；船期期的变化化等。 36第五节保险合同同的变更更三、保险险合同效效力的变变更（一）合合同的无无效合同的无无效是指指合同虽虽已订立立，但在在法律上