保险合同范本2

1、第六讲 保险合同（）一、保保险合同同的含义义和特征征1保险合合同的含含义2合同的的一般法法律特征征3.保险合同同的特征征1保险合合同的含含义保险合同同，又称称为保险险契约，是指保保险关系系双方当当事人之之间订立立的法律律上具有有约束力力的一种种协议。保险合同同属于民民商合同同的一种种，其设设立、变变更、终终止的权权利义务务关系是是具有保保险内容容的民事事法律关关系，因因此，保保险合同同不仅适适用于保保险法，也适用用合同法法和民法法。投保人保险人被保险人人受益人保费保险金保险利益益指定受益益人保险中介介人2合同的的一般法法律特征征（1）合同是是双方或或多方的的民事行行为（2）合同的的当事人人必须

2、具具有民事事行为能能力（3）合同是是当事人人意思表表示一致致的法律律行为（4）合同是是合法的的行为（1）合同是是双方或或多方的的民事行行为合同是基基于双方方或多方方的意思思表示而而成立的的，双方方之间成成立的合合同为双双方行为为，即双双方合同同；多方方之间成成立的合合同为多多方行为为，即多多方合同同。（2）合同的的当事人人必须具具有民事事行为能能力为了保证证合同有有效，双双方当事事人必须须具备签签约能力力。只有在监监管部门门注册从从事保险险业务的的保险人人才具备备订立保保险合同同的法定定签约能能力。精神健全全的成年年投保申申请人都都具备订订立保险险合同的的能力。（3）合同是是当事人人意思表表示

3、一致致的法律律行为合同是当当事人协协商一致致的产物物。当事人必必须在平平等自愿愿的基础础上进行行协商，才能使使其意思思表示一一致。欺诈、胁胁迫、乘乘人之危危、重大大误解、显失公公平等意意思表示示不真实实而成立立的合同同，在法法律上都都属于无无效的或或可撤销销的合同同。（4）合同是是合法的的行为合同是当当事人按按照法律律规范的的要求而而达成的的协议，受国家家强制力力的保护护。当一一方不能能履行义义务时，另一方方可以直直接向人人民法院院起诉，也可以以提请仲仲裁部门门进行裁裁决。3.保险合同同的特征征（1）双务合合同（2）射幸合合同（3）最大善善意合同同（4）不要式式合同（1）双务合合同双务合同同是

4、指合合同当事事人双方方约定互互负义务务，并受受其承诺诺约束的的合同。投保人的的主要义义务：向向保险人人交付保保险费，如实告告知等义义务。保险人的的主要义义务：合合同条款款说明及及履行赔赔偿或给给付保险险金等义义务。（2）射幸合合同射幸是指指相对人人获取利利益具有有偶然性性 。保险合同同是一种种射幸合合同。保保险合同同的这种种性质，是由保保险事故故发生的的不确定定性所决决定的。诚信原则则在民法法中被誉誉为帝王王规则，在保险险法中则则上升为为最大诚诚信原则则。因此此保险合合同也被被称为最最大诚信信合同。合同中保保险标的的由投保保人或被被保险人人实际控控制，保保险人评评估风险险依赖与与投保人人以及被

5、被保险人人对保险险标的的的相关情情况的如如实告知知，且投投保人、被保险险人与受受益人的的主观道道德品质质对保险险人危险险承担也也具有一一定的影影响。保险合同同通常是是由保险险人草拟拟的，投投保人必必须依赖赖于保险险人的说说明才能能完全了了解合同同的内容容，而投投保人是是否能够够获得即即使理赔赔也取决决于保险险人的支支持和配配合。（附和性性）东北财经经大学金金融学院院13（3）最大善善意合同同根据合同同的成立立是否必必须以一一定的形形式为标标准，分分为要式式合同和和不要式式合同。要式合同同必须满满足特定定的形式式要求：第一，保留证证据，明明确当事事人的权权利义务务关系；第二，向社会会公众公公开宣

6、示示，避免免法律关关系的混混淆；第第三，涉涉及公共共利益，需相关关主管部部门进行行审查或或批准。东北财经经大学金金融学院院14（4）不要式式合同二、保保险合同同的主体体和客体体任何法律律关系都都包括主主体、客客体和内内容三个个不可缺缺少的要要素。保保险合同同的法律律关系也也是由这这三个要要素所组组成。保险合同同的主体为保保险合同同的当事事人和关关系人，保险合合同的客体为保保险利益益。保险合合同的内内容为保保险合同同当事人人和关系系人的权权利与义义务关系系。（一）保保险合同同的主体体（1）保险合合同的当当事人（2）保险合合同的关关系人（3）保险合合同的辅辅助人（1）保险合合同的当当事人保险合同同

7、的当事事人，是是指依法法订立保保险合同同并享有有权利和和承担义义务的利利害关系系人，包包括投保保人和保保险人。保险合同同的当事事人包括括：保险人投保人保险人保险人又又称为承承保人，是指与与投保人人签订保保险合同同，并承承担赔偿偿或给付付保险金金责任的的保险公公司。保险人签签订和履履行保险险合同必必须具备备如下条条件：保险人要要具有法法定资格格。保险人必必须以自自己的名名义签订订保险合合同。投保人投保人是是指与保保险人订订立保险险合同，并按照照保险合合同负有有支付保保费义务务的自然然人或法法人。投保人必必须具备备三个条条件：必须具有有民事行行为能力力。必须对保保险标的的具有保保险利益益。必须承担

8、担缴纳保保险费用用的义务务。（2）保险合合同的关关系人保险合同同的关系系人是指指并未参参与保险险合同的的订立，但享受受保险合合同约定定利益的的人，包包括受益益人和被被保险人人。保险合同同的当事事人包括括：被保险人人受益人被保险人人被保险人人是指以以自己的的财产或或者人身身利益享享受保险险保障，在保险险事故发发生或者者约定的的保险期期间届满满时，对对保险人人享有保保险金给给付请求求权的人人。被保险人人应具备备的条件件被保险人人必须是是财产或或人身受受保险合合同保障障的人被保险人人必须享享有保险险金请求求权被保险人人与投保保人的关关系被保险人人与投保保人是同同一人被保险人人与投保保人是不不同人受益

9、人受益人是是指人身身保险合合同中由由投保人人或被保保险人指指定的，在保险险事故发发生时，享有保保险金请请求权的的人。受益人有有如下特特点：受益人是是由投保保人或被被保险人人所指定定。受益人在在保险事事故发生生后享有有保险金金的给付付请求权权。受益人既既可以是是投保人人，也可可以是被被保险人人或第三三人，前前者属于于“为自己利利益的保保险”，后者则则属于“为他人利利益的保保险”。保单所所有人保单签发发之后，对保单单具有所所有权的的个人或或机构。主要适适用于人人寿保险险，因为为相对于于财险的的短期合合同，首首先合同同期限较较长，保保单具有有现金价价值。一一般来说说，被保保险人与与保单所所有人为为同

10、一人人的情况况比较普普遍。保保单所有有人的权权利如下下：变更受益益人领取退保保金及保保单分红红以保单为为抵押物物贷款在保单现现金价值值额度内内申请贷贷款放弃或出出售保单单的一项项或多项项权利指定新的的受益人人东北财经经大学金金融学院院25（3）保险合合同的辅辅助人保险代理理人保险代理理人是指指接受保保险人的的委托，在保险险人授权权范围内内开展保保险业务务的单位位或个人人。保险经经纪人保险经纪纪人是指指基于投投保方的的利益，为投保保人和保保险人订订立保险险合同提提供投保保、缴费费、索赔赔等中介介服务，并主要要以从保保险人处处取得佣佣金为收收入来源源的法人人单位。保险公估估人保险公估估人是指指接受

11、保保险当事事人委托托，专门门从事保保险标的的的评估估、勘验验、鉴定定、估损损、理算算等业务务的单位位。（二）保保险合同同的客体体合同客体体是合同同当事人人权利义义务共同同指向的的对象。保险合同同的客体体不是保保险标的的本身，而是被被保险人人一方对对保险标标的所具具有的保险利益益。三、保险险合同的的内容和和方式（一）保保险合同同的基本本内容1.保险人名名称和住住所2.投保人、被保险险人的姓姓名或名名称、住住所，以以及人身身保险的的受益人人的姓名名或者名名称住所所。3.保险标的的。4.保险责任任和责任任免除。5.保险期间间和保险险责任开开始时间间。6.保险金额额。7.保险费以以及支付付办法。8.保

12、险金赔赔偿或者者给付办办法。9.违约责任任和争议议处理。10.订立合同同的年、月、日日。未注明保保险标的的位置纠纠纷案案情简介介刘某于2000年3月14日将其所所有的房房屋及市市内财务务投保了了家庭财财产保险险，保险险期限为为一年。6月10日，刘某某欲将其其房屋墙墙壁粉刷刷一遍，便把家家具、衣衣物、家家电等物物品搬到到楼外自自家的窗窗前，令令其10岁的儿子子刘雨看看管。刘刘雨在玩玩耍中打打翻了一一瓶汽油油，当时时天气燥燥热，阳阳光经玻玻璃聚焦焦引起了了大火，烧毁张张某多件件衣物，价值9000余元。刘某向保保险公司司索赔时时，保险险公司认认为其全全部损失失是在户户外发生生的，决决定不予予赔偿。刘

13、某则则发现保保险单上上未填写写详细家家庭地址址，遂再再度向保保险公司司索赔。保险公公司对刘刘某的答答复则是是：保险险单上未未注明保保险财产产座落地地址，是是保险代代理人的的过错造造成的，绝不符符合保险险公司的的意愿，属无效效代理行行为，如如果赔偿偿损失的的话，也也应该由由代理人人向刘某某赔偿。东北财经经大学金金融学院院29案情分析析及结论论家庭财产产保险通通常限定定被保险险人投保保财产的的坐落地地点。在在保险财财产的地地址之外外发生的的财产损损失，保保险公司司不负赔赔偿责任任。本案案不是简简单的关关于保险险标的是是在保险险地址之之内还是是之外的的问题，而是由由于保险险代理人人的失职职，漏填填地

14、址，引起合合同不完完善的问问题。这这一不完完善的合合同事实实上导致致了保险险公司承承担的保保险责任任范围扩扩大化。保险代理理人与保保险公司司之间是是代理与与被代理理的关系系。代理理人必须须在代理理权限内内实施民民事法律律行为，如果超超越权限限，就属属于无权权代理。但是投投保人有有理由相相信其有有代理权权，并已已订立保保险合同同的，保保险人应应当承担担保险责责任；保保险人可可以依法法追究越越权的保保险代理理人的责责任。在在保险代代理中，保险单单必须经经过保险险公司核核保审核核，若核核保人对对代理人人超越权权限行为为不加制制止，即即表示保保险公司司对该保保险单的的默认。本案启迪迪本案因代代理人严严

15、重失误误、保险险公司核核保人员员失职造造成的后后果是，本来是是被保险险人自身身错误造造成的且且有自己己负责的的损失，变成了了保险公公司来承承担主要要责任。保险人人和被保保险人都都应认识识到保险险标的位位置的重重要性。保险公公司需要要不断完完善承保保过程，控制承承保风险险。东北财经经大学金金融学院院30（二）财财产保险险的保险险方式按财产的的不同估估价方法法或保险险金额的的确定方方法可划划分为以以下四种种保险方方式：1.定值值保险2.不定定值保险险3.重置置价值保保险4.第一一损失保保险东北财经经大学金金融学院院311.定值保险险（1）保险期期限内市市价变动动较大，如远洋洋运输保保险或船船舶保险

16、险。（2）损失发发生时难难以确定定价值，或不可可复制，如文物物、收藏藏品等。一定程度度偏离了了损失补补偿原则则，但由由于事前前经保险险人同意意且建立立在最大大诚信原原则基础础上，并并不违反反损失补补偿原则则。东北财经经大学金金融学院院322.不定值保保险保单上不不确定保保险标的的的实际际价值，只列明明保险金金额作为为最高赔赔偿金额额，保险险人在保保险事故故发生时时按损失失的实际价值值来计算赔赔款。足额或超超额保险险（保险险金额出险时时保险价价值）：按实际际损失赔赔偿超额保险险的原因因？不足额保保险（保保险金额额出险时保保险价值值）：按比例例赔偿不足额保保险的原原因？东北财经经大学金金融学院院3

17、33.重置价值值保险（不定值值保险的的一种特特例）重置价值值是以相相同或相相似质量量标准和和材料修修理、重重建和重重新置换换受损财财产所需需的成本本。重置置价值保保险是指指保险金额额按财产产重置价价值确定定，在确定定损失时时不扣除除折旧，而是按发生损损失时的的重置价价值进行行赔偿。注意：重重置价值值与实际际价值的的大小关关系。实务中，主要用用于发生生部分损损失时进进行修复复或更换换新部件件，而全全损下一一般仍按按市场价价值赔偿偿。东北财经经大学金金融学院院344.第一一损失保保险不要求被被保险人人以其财财产的全全部价值值足额投投保，当当财产发发生损失失时，不不论保险险金额占占全部财财产价值值的

18、比例例如何，只要损损失金额额在保险险金额内内，保险险人就按按照实际际损失赔赔偿，而而不采取取比例方方式。例例如，家家财险。东北财经经大学金金融学院院35（三）财财产保险险条款的的类型1.基本条款款（1）保险责责任（2）除外责责任（3）被保险险人的义义务（4）赔偿处处理2.扩展责任任条款为满足不不同的被被保险人人和财产产的保险险需要，保险人人在基本本条款的的基础上上可扩展展保险范范围。如如地震条条款、战战争条款款、恐怖怖主义条条款等。东北财经经大学金金融学院院363.限制责任任条款即保险人人通过保保险单条条款的形形式或是是附加的的方式，对某些些特殊情情况下的的特殊危危险责任任加以限限制。限制责任

19、任条款是是在列举举一般可可保危险险责任的的同时，做出限限制或排排除规定定。如财财产保险险对金银银、首饰饰等贵重重物品通通常作除非经被被保险人人与保险险人作特特别约定定，并在在保险单单上载明明，否则则不予承承保等字样的的规定，又如货货物运输输保险单单关于保保险货物物运抵目目的地后后，有关关保险责责任的规规定为如果未到到达收货货人的仓仓库或储储存处所所，则其其最长责责任有效效期以保保险货物物在卸离离最后运运输工具具的若干干天(一般为60天)为限。东北财经经大学金金融学院院374.保证证条款关于被保保险人保保证在财财产保险险期间应应予遵守守的规定定。如投投保仓储储险时，附加“不准堆堆存特别别危险品品条款”，这是是被保险险人应予予保证的的。5.特别别说明条条款对特殊状状况说明明的条款款。如抵抵押品的的赔偿可可指定受受押人优优先受益益。东北财经经大学金金融学院院38四、保保险合同同的形式式书面形式式的保险险合同包包括：投投保单、保险单单、保险险凭证、暂保单单、批单单1投保单单投保单又又称要保保书，是是投保人人向保险险人提出出订立保保险合同同的书面面申请。2保险单单保险单简简称保单单，是投投保人与与保险人人之间订订立保险险合同的的正式书书面形式式，它必必须详细细载明保保险双方方当事人人