银监会培训资料课件

1、文海兴 我国银担合作新探1 (个人观点，仅供参考，不当之处，敬请指正) 一、银担合作提升离不开有效监管 二、促进银担合作，实现互利共赢 2 一、有效的银担合作离不开有效的监管我国融资性担保业的监管历程与取得的成就。1.中国特色的融资性担保业监管历程2.新监管体制确立前的监管缺陷3.监管机构职责4.融资性担保发展和监管取得积极成果5.当前监管中的困难和问题6. 有效监管促进行业健康可持续发展 3中国特色的融资性担保业监管历程1.中国特色的融资性担保业监管历程1993年，国务院批准中国经济技术投资担保有限公司特例试办，作为非银行金融机构由人民银行负责监管，标志着以专业性担保机构为代表的中国担保业开

2、始起步和探索，具有里程碑意义。1999年1月，国务院确定由财政部作为行业主管部门，牵头起草行业管理制度措施。4中国特色的融资性担保业监管历程2000年，国家经贸委积极推动全国中小企业贷款担保机构的有关工作，其他有关部委和地方政府也从各自的职能出发，分别制定了一些部门规章或地方性规章、指导意见。2006年11月，国务院确定由国家发改委牵头全国中小企业信用担保体系建设工作。2008年，随国家机构改革,全国中小企业信用担保体系建设工作转由工信部牵头负责。5中国特色的融资性担保业监管历程融资性担保机构实行省、自治区、直辖市人民政府属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担

3、保机构的准入、退出、日常监管和风险处置，并向部际联席会议报告工作。72. 新监管体制确立前的监管缺陷在新的监管体制建立前，我国担保行业长期缺乏有效监管，监管基本处于真空状态或半真空状态，集中表现在“四缺”：一是行业制度体系缺乏。少数部委有个别规章和规范性文件对担保机构有一定规范，但担保行业整体上处于无法可依状态。8 3.监管职责 （1）监管部门职责 （2）监管部门义务 （3）监管问责10 （1）监管部门职责1）对融资性担保公司的职责审批权有限的规则制定权现场检查权非现场监管权撤销权处罚权第8、12、13、14、15、16、18、19、20条。体现于办法具体条款：第9、10、11、12、19、2

4、0、21条等。第40条。第36条以及第31、37、38、39、41、42条。第15条。第49、50条。监督清算权第16条。三、监管部门的主要职责11 （1）监管部门职责（续） 2）对行业自律组织的职责 对自律组织的指导权体现于办法第46条。三、监管部门的主要职责124.融资性担保发展与监管取得积极成果按照国务院的部署和要求，融资性担保业务监管部际联席会议和各省（区、市）人民政府及其融资性担保监管部门坚持规范与发展并重的指导思想，加快推进制度建设，积极开展全行业规范整顿工作。 （1）制度建设取得重要进展，初步建立了行业规范发展和审慎监管的制度框架。为融资性担保行业的健康可持续发展和有效监管奠定了

5、制度基础。（2）监管体制初步确立，行业监管逐步进入规范轨道。14 （3）融资性担保机构经营管理逐渐规范，风险管控能力有所增强。规范整顿工作于3月底基本完成。（4）去年以来，融资性担保机构实力有所增强，业务发展较快。（5）银担合作有所改善，为中小企业提供融资性担保业务量增长幅度较大。 （6）规范整顿工作取得阶段性成果： A.明确了监管对象，摸清了风险情况。 B.提升了监管能力，奠定了监管基础。 C.提升了行业形象，奠定了发展基础。 D.规范了行业行为，防范了担保风险。152011年6月21日国务院办公厅转发银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知：“严格依法审批融资性担保机

6、构，强化日常监管工作”，“地方监管部门要建立完善审慎有效的监管体制机制，加快建设融资性担保机构监管信息系统，完善监管手段，寓监管于服务之中，提高监管有效性，防范系统性和区域性风险，推进融资性担保行业规范发展”。 17 二、促进银担合作 实现互利共赢 （一）银担合作的意义 1.缓解小企业和“三农”融资难 2.促进银行业金融机构自身发展 3.促进融资性担保机构健康发展18 加强银担合作是银行业金融机构促进经济社会发展，缓解小企业和“三农”贷款难的一项重要举措，有利于银行业金融机构拓宽业务领域，控制业务风险。各银行业金融机构要转变观念，在风险可控、遵循市场原则基础上，采取有效措施进一步加强银担业务合

7、作。 银行业金融机构转变观念，正确看待融资性担保行业。19 规范发展意见 ：“深入贯彻落实科学发展观，坚持规范与发展并重、市场主导与政府引导相结合，重点提高融资性担保机构为中小企业和三农服务的能力”。 今年7月初，工信部、发改委、财政部、国家统计局联合中小企业划型标准正式出台，首次增加了微型企业标准，并将个体户纳入标准执行范围。小型企业和微型企业将成为今后政策扶持的重点。王岐山副总理同日在河北考察时指出，金融系统要多措并举，毫不动摇地加强小企业等薄弱环节的资金支持。20 （三）银担合作已经具备深入广泛合作的前提 1.银担合作的意愿：担保机构有强烈愿望，银行业金融机构也有需求。 （1）担保机构：

8、开始或继续、扩大业务合作等。 （2）银行业金融机构： 拓宽业务、降低风险、小企业等贷款难等 2.银担合作的必要性 （1）银行业金融机构新的业务和利润增长点21银监会完善小企业金融服务领导小组成立以来，高度重视银行业金融机构营利结构和营利模式的调整和完善，中小企业贷款已经并日益成为银行业金融机构的一个新的业务和利润增长点，而融资性担保行业是中小企业贷款业务中一种重要的增信来源。银行业金融机构要善于借助融资性担保机构的增信作用，拓宽业务领域。改进小企业和三农金融服务、培育新的业务和利润增长点。银行盈利模式转变：一是从过去的垒大户向中小企业金融服务领域转变。二是盈利结构从利差收益为主向中间业务收益为

9、主转变。(2)银行业金融机构加强风险防控的重要手段22 2.银担合作的可行性 (1)银行业金融机构与融资性担保机构合作有法规规章等制度保障一是合同法等相关法律法规。二是融资性担保公司管理暂行办法（以下简称办法）为银行业金融机构与融资性担保机构合作提供了基本的法律保障。融资性担保机构经营许可证管理指引为银行业金融机构选择合作的融资性担保机构提供了基本的准入依据。已出台的办法的其他配套制度、地方有关规定，为银行业金融机构与融资性担保机构的广泛深入合作提供了政策导向和支持。24 (2)银行业金融机构与融资性担保机构合作有大量成功的实践实践证明自融资性担保业在我国出现以来，通过银行业金融机构与融资性担

10、保机构的合作，在改善中小企业融资和促进地方经济发展方面发挥了积极作用。银行业金融机构不断创新出适合银担合作的新产品，如：.工商银行的“担保公司担保贷款” 25我国融资性担保行业发展趋势向好，出现了许多积极变化。主要表现为:A.资本金增加补充较快，国有资本、民营资本以及外资均呈现不断流入态势；B.机构规模逐步壮大，经营水平和风险管理能力稳步提高；C.行业运行基本平稳，未发现系统性风险或区域性风险迹象，为银行业金融机构与融资性担保机构开展合作奠定了基础，提高了银担合作的可行性与可靠性。随着“老”机构的规范整顿的完成、“新”机构按新标准准入，融资性担保业将进入良性健康发展的轨道。转变观念，正确看待融

11、资性担保业。合理分工、专业合作。在风险可控、遵循市场原则的基础上，采取有效措施进一步加强银担业务合作。 27 (四)商业银行如何选择融资性担保机构进行合作 可采取“名单准入，择优增补，动态监测，实施淘汰”做法。 1.银担合作的必要条件 -获得监管部门颁发的经营许可证（办法第8条）市场准入是融资性担保机构得以开展融资性担保业务的第一道“门槛”。对此，办法有明确的规定，只有持有监管部门颁发的特许经营许可证和工商行政管理部门等登记机关注册登记的融资性担保机构才能办理融资性担保业务。因此，银担合作的通知规定自2011年3月31日起，银行业金融机构将融资性担保机构持有经营许可证作为开展合作的一个条件。市

12、场准入维护了融资性担保机构的特许权价值，防止投机冒险者进入融资性担保机构市场；同时促使融资性担保机构审慎经营，防止融资性担保机构过度冒险行为。28 2.与银行业金融机构合作的担保机构的主要条件 (1)融资性担保机构是否依法合规经营。 办法第4、5、6条规定：融资性担保公司开展业务应当遵守法律、法规和办法的规定，遵守公平竞争的原则。办法第18、19、20条规定了业务范围，第21条对融资性担保公司禁止从事的行为进行了规定。 融资性担保机构规范整顿工作的完成、新机构按新标准准入，融资性担保业站在新的发展起点上规范发展。审慎监管：合规监管与风险监管的有机结合。（办法第五章监督管理部分） 29 (2)是

13、否具备良好的经营管理能力、风险管理能力、良好的信用 A.有相对完善的公司治理机制（办法第22条）一是否抓好董事、监事和高管，强化了董事、监事和高管人员的风险意识，保持经营的审慎性和对风险的敏感性，确保实行稳健的经营决策。（办法第35条、第3条）二是否建立科学的制度和机制，是否建立与风险计量挂钩的激励约束机制，是否设立风险内控岗位并保证其具有独立的权限，并据此明确各决策主体的责任，建立问责机制。（办法第23条等）30三是否坚持做好核心主业。融资性担保机构以融资性担保业务为主业，以自有资金进行投资的，应予以适当限制并给予特别关注，也应关注是否存在盲目的投资冲动，如复杂的股权投资、高风险投资等。（办

14、法第18条、第29条） B.是否加强和改善内部控制与风险管理 一是担保机构是否充分发挥更加贴近客户的优势，提高专业化经营水平，细分市场，建立一整套包括风险识别、控制、分散与补偿的风险管控机制，完善项目和客户风险评估的政策和程序，对所有业务风险进行持续的监测、评价和预警，提高风险管理成效。（办法第23条）31二是否严格控制风险集中度。选择时要看融资性担保机构是否加强对担保资产组合的客户集中度、行业集中度、期限集中度、区域集中度、产品集中度等的分析监测，是否保持担保业务风险不确定性概率的相互独立性，进而分散合作的风险。（办法第27条、第30条）三是否建立审慎的会计、财务制度和高度透明的信息披露制度

15、，提升经营管理和业务创新能力，实现可持续发展。（办法第25条、第35条）四是代偿、损失情况。 32 (3)是否有充足的资本，是否加强资本管理、充足拨备 是否有足够的资本实力。是否坚持把强化资本、充分发挥资本在其业务发展中的约束功能和调节作用。融资性担保机构不应进行过多的投资或其他业务，更不能涉足高风险行业。适量的投资，应当主要限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以保证其安全性、流动性。（办法第10条、第29条、38第35条） 33 (4)是否具有良好的经营业绩（盈利能力）结合拨备看业绩、看历史业绩。（办法第31条） (5)是否具有良好的信用（记录），重点

16、关注长期信用。 (6)是否尽到信息披露的义务。担保机构只有建立完善的信息披露制度，才有可能及时、准确、全面、公开地向银行业金融机构披露信息，增加透明度。（办法第35条） 34 3.选择合作担保机构的参考条件 投资者、融资性担保行业自律组织、中介机构和征信机关等的信息和评价（办法第46条、第43条、第47条）次贷危机以来国际资信评级机构暴露出的诸多问题，使得完全被动依赖纯商业性机构作为评价主体的制度安排备受质疑，对特定国情、特殊行业机构的评价应在有效组织下按统一标准来组织实施成为一种新的思路。不同主体，对担保机构评价的角度、维度是不同的。35担保机构自身强调发展能力和规范性；债权人强调风险控制、

17、客户业务效率和成本收益；政府部门特别是财政和中小企业管理部门强调对中小企业支持的广度和深度；担保机构股东和潜在投资者强调其盈利能力；监管部门强调规范与发展。融资性担保行业自律组织作为融资性担保业务监管部际联席会议直接监管的补充与延伸，在监督和保护行业主体方面发挥着重要的作用。融资性担保行业自律组织因其规则内含有行业、伦理和道德标准的约束，故而作用空间更大、更为有效36对融资性担保机构的评价也往往更为贴切、细致。规范发展意见：“加强融资性担保行业自律组织建设，充分发挥行业协会在规范经营行为、加强自律管理、开展教育培训、实现行业信息共享等方面的重要作用。”4.影响银担合作的主要问题或障碍合作条件、

18、信息不对称、其他问题（合作条件+信息不对称+其他因素）37(1)合作条件不具备融资性担保机构不符合上述四个方面的条件要求，即：A.必备条件。B.主要条件。C.重要条件。D.重要参考条件。(2)信息不对称、不透明教我如何相信你、相信你的资信和实力、相信选择你是正确的。38如其他银行对其授信情况、投资情况、担保余额、违约情况等等。再如，A.资信状况；B.放大倍数；C.依法合规状况，等等。 (3)监管影响银担合作。有效监管促进银担合作。(4)自律影响银担合作。有效自律助推银担合作。当然还有其他因素，如银行自身的认识水平、管理水平、风险偏好、银行内部评级等等以及外部的市场监督（约束）等等。395.如何

19、从外部促进银担合作(1)宣传。转观念，树形象。（新体制、新规范、新成果）(2)引导。搭平台，促合作。（指导站、助推器、催化剂）(3)激励。给政策，抓落实。（正向、反向激励给力）40 (五)银行如何提高银担合作的广度和深度 主要从银行的角度看： 1.优化和完善融资性担保机构承保贷款业务模式，推出符合小企业需求和经营特点的信贷产品。银行业金融机构要探索创新业务模式，优化业务流程，建立适合由融资性担保机构承保贷款特点的业务模式。 2.提高担保贷款审批、发放效率。银行业金融机构应在创新融资性担保机构承保贷款的业务模式的基础上进一步优化审贷流程，创新考核机制，切实提高担保贷款审批、发放效率41 3.合理

20、确定担保贷款的利率。对由融资性担保机构承担贷款全部风险以及有风险分散、补偿措施的贷款，在贷款利率上，银行业金融机构可以执行基准利率或少上浮利率。对担保贷款中的中小企业贷款、“三农”贷款、“民生”项目贷款以及战略性新兴产业贷款，银行业金融机构要根据相关政策落实有关利率优惠政策。 4.建立合理有效的风险责任分担机制。银行业金融机构要与资本实力强、风险控制好、信用度高、主业突出、信息披露充分的融资性担保机构开展业务合作，可以考虑在一定比例以内承担风险责任，对融资性担保机构担保责任总余额按不超过其净资产的10倍掌握。42 5.致力于与融资性担保机构的长期、稳定合作。 双方要根据市场原则，协商一致，建立

21、公平诚信、互惠互利的协助关系，在合同中约定承担担保责任的方式。银行业金融机构应对融资性担保机构代偿后的追偿活动提供必要的协助，银行业金融机构之间要加强信息沟通和共享，对融资性担保责任总余额按不超过其净资产的10倍掌握。 6.及时掌握融资性担保行业动态信息。 银行业金融机构要及时掌握融资性担保行业动向，包括政策变化及监管发展情况，积极关注融资性担保行业环境建设、风险补偿机制及国家相关扶持政策对行业发展的影响，加强对融资性担保行业的运行分析，准确把握双方业务合作的趋势。 43 7.促进公平、公正的担保行业环境建设。 银行业从业人员要恪守职业道德，项目经办人员和审批人员如与合作的融资性担保机构或担保

22、项目有利益关系应主动回避。银行业金融机构从业人员不得在融资性担保机构中兼职，不得利用职务之便与亲属及其他利益关系人投资入股或实际控制的融资性担保机构进行业务合作，不得利用职权指令与某一特定的融资性担保机构合作。 8.坚持贯彻国家政策，“有保有压”。 银行业金融机构要坚持贯彻国家有关政策等，推动战略性新兴产业的发展，促进中小企业、“三农”、“民生”项目贷款创新，充分发挥融资性担保机构的增信作用，将加强银担合作作为细分市场、拓展业务领域的一个重要途径，培育新的业务和利润增长点，不断推进自身的可持续发展。44 (五)银担合作的风险隐患示例 银担合作中存在一些风险隐患： 1.贷后检查重视不够。 2.转

23、嫁成本，加大风险。 3.贷款敞口潜藏风险。如10%保证金没有实现全覆盖。 4.担保公司存在的单体风险。 45 (五)银担合作中如何控制银行业金融机构的风险（探讨） 银行业金融机构应积极采取以下措施： 1.把好准入关，切实将风险控制前移。 2.加强与融资性担保机构的信息沟通。 信息不对称、不透明是银担合作中的一大障碍。 双方合作过程中应及时共享项目运营及风险预警信息，共同开展风险防范和化解工作。 46 信息不对称、不透明是银担合作中的一大障碍。如何解决信息不对称、不透明问题： （1）加强与融资性担保机构的信息沟通。 双方合作过程中应及时共享项目运营及风险预警信息，共同开展风险防范和化解工作。47

24、 （2）落实融资性担保机构信息披露义务。 督促融资性担保机构及时、准确、全面、公开地向银行披露信息，增加透明度，使得银行能够客观地分析和判断担保机构的经营状况和风险状况。同时，加强信息披露，也有利于从外部加强对担保机构的监督，促使其完善公司治理结构，强化内控制度，提高经营水平和经营绩效。 办法第35条规定，“融资性担保公司应当按照监管部门的规定，将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关银行业金融机构”。 48 （3）从银监部门、监管部门、征信部门、司法机关、自律组织等机构获取有关担保机构的相关信息。A.银监部门。银担合作的通知规定，各银监

25、局要充分了解和掌握辖内融资性担保行业及融资性担保机构的经营发展情况，严密监控担保贷款风险及主要问题，并将相关情况及时通报辖内银行业机构机构，并抄送当地融资性担保机构监管部门，采取有效措施促进辖内银担合作的健康稳定发展。49 针对违法违规等风险问题，近期银监会办公厅下发关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知。 B.监管部门 向地方各级监管部门索取融资性担保机构有关信息。办法第39条第2款规定，在监管部门认为必要时，向债权人通报所监管有关融资性担保公司的违规或风险情况。 监管部门掌握的融资性担保机构的情况，简单概括，主要集中在两个方面： 50一是合规性监管。所谓合规监管主要是监测融资性

26、担保机构业务经营是否符合法律法规和有关政策的要求。 二是风险监管。所谓风险监管则旨在通过检查，观察融资性担保机构的经营管理及其业务活动是否在合理的风险范围之内，并在此基础上确认经营风险所在，督促融资性担保机构制定出控制风险的措施和办法，从而避免融资性担保机构承担过大的风险而导致经营失败，确保融资性担保行业的谨慎稳健发展。C.征信部门。办法、规范发展意见：“征信管理部门要不断完善融资性担保征信管理制度，促进信息交流共享。”51 D.自律组织。 E.其他部门。如司法、财政、金融、工商、税务、海关、质量技术监督等有关部门获取融资性担保机构相关信息。 上述部门掌握的分散的或者联合建立的融资性担保机构信

27、用信息或信用评价信息，商业银行客户部门或风控部门应善于加以利用，以控制好与融资性担保机构合作中的风险。 规范发展意见 ：“有关部门和地方各级人民政府要认真落实抵（质）押相关制度，研究建立融资担保抵（质）押登记公示和查询平台；为担保债权和追偿提供必要支持，维护融资性担保机构合法权益。”52 F.充分利用市场监督的信息市场监督是由融资性担保业的市场参与主体，包括合法成立的并经有关部门认可的注册会计师及会计师事务所、律师及律师事务所、审计师及审计师事务所等中介服务机构，以及作为融资性担保机构服务对象的各中小企业，依据国家的法律、法规对融资性担保机构的信用等级、财务状况、风险程度和经营绩效等进行的监督

28、。53 3.做好贷款项目风险控制。 银行业金融机构对融资性担保机构的担保贷款项目，要严格落实贷款管理制度，认真做好贷款“三查”，加强贷后跟踪管理，对信贷资金流向和用途情况进行全过程持续动态监测并做好相关风险分析、预警及防范工作。 4.对担保公司合作情况进行专项管理。做好银担合作贷款台帐，设立保证金专户，密切关注担保公司对外投资，掌握担保公司经营状况。同时，做好潜在风险的监测，做好可能退市的风险防范。 54 5.引入风险分散机制。如再担保机制、保险机制、抵质押机制等。6.防止担保机构操作风险和道德风险。管理者和员工素质。55 7.建立银担合作防火墙。 积极创新。 8.实行信用评级。 9.银行业金融机构要积极为融资性担保机构及其监管部门依法查询、确认有关信息提供协助和便利。（银担合作通知和规范发展意见） 10.银担合作不排斥银担分担风险（办法第32条）分担风险靠实力：是否收保证金、放大倍数以至是否分担风险等。银担合作不相信“眼泪”。56（六）促进银担合作政策不断给力 中小企业融资，国家重视，鼓励扶持。银行业全面提升为中小企业服务水平，为银担合作带来新机遇。银行转变盈利模式和发展方式。 1. 2011年2月18日中国银监会关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知（银监发201117 号）（以下简称银担合作通知）572. 2011年5月23日，中国银监会发布关于商业银行进