保险实务任务六家庭财产保险实务

1、保 险 实 务任务六 家庭财产保险实务案例导入1解析家庭财产综合保险2解析家庭财产两全保险3解析家庭财产附加险 4解析投保型家庭财产保险5任务导航综合实训6未成年人纵火是否赔付？2019年5月，李某将其自有房屋及室内全部家庭财产向某保险公司投保了家庭财产保险。李某有一女，年仅13岁，调皮贪玩，李某教育不当多次将其毒打。同年8月，该女偷窃父亲40元钱后，害怕再遭毒打，遂与当夜将家门反锁，纵火欲将其父烧死。结果房屋及家庭财产全部烧毁，李某受伤，10岁小妹被烧死。李某向保险公司提出索赔。案例导入案情简介未成年人纵火是否赔付？案例导入争议焦点拒赔家财险条款明确将被保险人及其家属的故意行为列为除外责任。

2、 该赔本案中李某的女儿只有13岁，是限制民事行为能力人，被保险人的过失行为不属保险的除外责任。 解析家庭财产综合保险活动一解析家庭财产综合保险的适用范围1解析家庭财产综合保险的保险责任 2解析家庭财产综合保险的除外责任 3解析家庭财产综合保险的保险金额 4解析家庭财产综合保险的赔偿处理 5解析家庭财产综合保险子活动1 解析家庭财产综合保险的适用范围凡城乡居民、单位职工、夫妻店、家庭手工业者等个人及家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有财产都可以投保家庭财产保险。城乡个体工商户和合作经营组织的财产及私人企业的财产不适用本保险。 活动一解析家庭财产综合保险（一）可以承保的家庭财产1房屋及其室

3、内附属设备（含租赁）和室内装潢。房屋主要指住房。附属设备包括固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。2存放于室内的其他家庭财产。包括衣服、床上用品、家具、家用电器、文化娱乐用品及其他生活用具。活动一解析家庭财产综合保险（二）特约承保的家庭财产1属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的上述财产。2存放在院内、室内的非动力农机具、农用工具。3经保险人同意的其他财产。特约财产在投保时需要保险双方明确财产归属、类別、数量等情况，分別确定保险金额并在保险单特约承保财产栏中注明，财产类别和数最较多时需附财产清单。活动一解析家庭财产综合保险（三）不可承保的家庭财

4、产1金银、首饰、珠宝、钻石及制品、艺术品、稀有金属等珍贵财物。2. 货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古币、字画、书籍、文件、账册、技术资料、图表、电脑软件及资料以及其他无法鉴定价值的财产。3. 日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物。4. 用于从事商品生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。5. 违章建筑以及处于紧急状态的财产。6不属于可保财产范围内的其他家庭财产。活动一解析家庭财产综合保险（四）承保时值得注意的问题1应区分直接承保财产和特约承保财产，并注意对它们采用不同的承保方式。2对于房屋及室内附属设备、 室内装潢与室内财产应分开承保，因为二者的赔偿方式不同。3对于室内财产中的家用电

5、器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具，应分项确定保险金额。因为保险人对室内财产的损失实行第一危 险赔偿方式，所以要分别确定各项财产的保险金额，这样做有利于控制风险，降低赔付率。活动一解析家庭财产综合保险子活动2 解析家庭财产综合保险的保险责任 根据普通家庭财产保险条款的规定，保险财产只有在保险单载明的地址（保险地址）内，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失，保险公司才负赔偿责任。保险责任范围具体包括以下内容：1火灾、爆炸。2雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、台风、地面突然埚陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流。活动一自我检测1在家庭财产综合险中，若按保险的

6、适用范围来说，厨房配套设备属于（ ）。A可承保财产 B特约承保财产C不可承保财产 D根据保单规定而不同2被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的财产，属于家庭财产综合险中的（ ）。A可承保财产 B特约承保财产C不可承保财产 D根据保单规定而不同学生活动解析家庭财产综合保险3空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其固定物体的倒塌。4.在发生上述灾害或事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理的必要的措施而造成保险财产的损失。5在保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失所支付的合理的必要的费用。活动一解析家庭财产综合保险子活动3 解析家庭财产综合保险的

7、除外责任 （一）除外的事故、原因1战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢。2核反应、核子辐射和放射性污染。3被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法、犯罪或故意行为。 活动一解析家庭财产综合保险（二）除外的损失、费用1保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。2地震及其发生灾害所造成的一切损失。3家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁。4坐落在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失。5保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁。保险标的的变质、 腐烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘

8、焙所造成本身的损失。6行政、执法行为引起的损失和费用。7其他不属于保险责任范围的损失和费用。活动一解析家庭财产综合保险子活动4 解析家庭财产综合保险的保险金额 房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额由被保险人根据财产的购置价或市场价自行确定，室内财产的保险金额由被保险人根据当时的实际价值自行确定，并且按照保险单规定的保险财产项目分别列明。如果难以具体分项则按大类财产在保险金额中所占比例确定。某保险公司的“家庭财产综合保险条款”规定，室内财产中的家用电器及文娱用品占40%（农村30%），衣物及床上用品占30% （农村15%），家具及其他生活用具占30%，农村农机具等占25%。特约财产的保险金额由

9、被保险人和保险人双方约定。活动一解析家庭财产综合保险子活动5 解析家庭财产综合保险的赔偿处理 家庭财产保险对室内财产的损失赔偿一般采用第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。但是，如有约定，保险人对房屋的损失仍采取比例分摊方式进行赔偿。 活动一解析家庭财产综合保险按实际损失赔偿是根据实际损失的数量和程度，保险人根据保险责任按照保险财产损失发生时的市场价格，并根据新旧程度的折旧标准折旧后的实际价值计算赔偿金额。一般是分项投保、分项赔偿，最高以不超过保险单载明的分项保险金额为限。活动一解析家

10、庭财产综合保险对于被保险人的合理施救以及保护费用的最高赔偿金额，亦以不超过该保险的保险金额为限。当家庭成员有二人以上就同一保险标的、同一责任向不同保险公司投保时，构成虽复保险，保险人要按照比例分摊损失责任，即按其承保保险金额占总保险金额的比例计算赔偿金额。活动一解析家庭财产两全保险活动二解析家庭财产两全保险的性质 1解析家庭财产两全保险的保险储金 2解析家庭财产两全保险的赔偿处理 3解析家庭财产两全保险子活动1 解析家庭财产两全保险的性质 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险人用被保险人所交纳的保险储金的利息收入作为保险费，在保险期满时将所交纳的保险储金全部如数返还被保险人。家

11、庭财产两全保险既可为保险人积聚大最的可运用资金，增加保险人的资金实力，又同时由于其期限较长，增强 了业务的稳定性，并减少了每年展业、出单和收费的工作量。 活动二解析家庭财产两全保险家庭财产两全保险的保险财产、保险责任、保险金额确定方式以及适用范围等方面与家庭财产综合保险相同，所不同的只是保险人通过收取一定的保险储金，以保险储金产生的利息作为承担保险责任的对价。活动二解析家庭财产两全保险子活动2 解析家庭财产两全保险的保险储金 家庭财产两全保险的最长期限一般不超过10年，可由保险双方协商确定，以年为单位，从约定起保日零时起至期满日24时止，如到期被保险人不申请退保，保险单自动续转。保险储金按保险

12、金额每千元计算，被保险人应在投保时一次缴淸。 活动二自我检测1下列属于家庭财产保险综合险不可承保财产的是，（ ）。A住房 B金银等贵重物品C房内配套设施 D代他人保管的财产2家庭财产保险综合险的除外责任包括（ ）。A除外的事故、原因 B除外的损失C除外的费用 D以上都是学生活动解析家庭财产两全保险家庭财产两全保险是以保险储金的利息收入作为保险费保险储金的性质是储蓄性的，在保险期满时，不论被保险人在保险期间有无获得保险赔偿，也不论保险合同在保险期满前是否终止，保险人均退还全部储金。被保险人如果愿意续保，保险公司可将原来应退还的保险储金作为续保时应交的保险储金。对于期满后逾期不领取的保险储金，无论

13、逾期多久，一律不计算利息，在领取时仅归还原保险储金数额。保险储金计算的依据是家庭财产综合保险对应的费单和承保当时的银行利率。活动二解析家庭财产两全保险活动二 解析家庭财产两全保险子活动3 解析家庭财产两全保险的赔偿处理 在保险期限内任一保险年度，如果累计赔款金额达到保险金的，当年的保险责任即行终止。下一保险年度开始时自动恢复原保险责任。保险人赔偿部分损失后，当年保险年度的有效保险金额则相应减少，有效保险金额为原保险金额减去赔偿金额后的余额。如被保险人要求恢复当年的保险金额时，应补交相应的保险费由保险人出具批单批注，至下一保险年度开始时保险金额自动恢复。保险标的遭受全部损失经保险人赔偿后，保险责

14、任终止，保险人到下一保险年度全额退还保险储金。 活动二解析家庭财产附加险 普通型家庭财产综合保险还有多种附加险，如附加盗抢险，附加家用电器用电安全险，附加管道爆裂及水渍险，附加现金、首饰盗抢险，附加第三者责任险和附加自行车盗窃险等。其中，盗抢险是最为普遍的一种附加险。活动三解析家庭财产附加险 活动三解析盗抢险的保险责任 1解析盗抢险的除外责任 2解析盗抢险的赔偿处理 3解析家庭财产附加险 子活动1 解析盗抢险的保险责任 保险房屋及其附属设备和室内装修以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的盗窃所致损失在3个月以内未能破案的，保险人负责赔

15、偿。 活动三解析家庭财产附加险 子活动2 解析盗抢险的除外责任 1被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失。2因房屋门窗未锁，而遭盗窃所致保险财产的损失。3因无明显盗窃痕迹，或街外购物行为所致保险财产的损失。 活动三解析家庭财产附加险 子活动3 解析盗抢险的赔偿处理 1保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔。2被保险人向保险人报案后，从案发时起3个月后，被盗抢的保险标的物仍未查获，方可办理索赔手续。 活动三解析家庭财产附加险 3保险人赔偿盗抢损失后，被保险人应将向第三者索赔的权益转让给保险人，破案

16、追回的保险标的应归保险人所有，如果被保险人愿意收回被追回的保险标的，必须退还已领取的赔偿金额，保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。4保险人按该附加保险规定进行赔偿处理时，要扣除绝对免赔额。 活动三自我检测1在家庭财产保险中，房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额由被保险人根据财产的（ ）自行确定。A市场价格 B原价加成C原价 D购置价或市场价2在家庭财产保险中，室内财产的保险金额由被保险人根据当时的（ ）自行确定。A实际价值 B市场价值C原价 D加成价格学生活动解析投保型家庭财产保险活动四解析投保型家庭财产保险的保险性质 1解析投保型家庭财产保险的保险金额 2解析投保型家庭财

17、产保险的保险投资金 3解析投保型家庭财产保险的保险给付金 4解析投保型家庭财产保险子活动1 解析投保型家庭财产保险的保险性质 投资保障型家庭财产保险的保险期间多为3年或5年，其最大的特点是集保险功能和投资理财功能于一体。投资保障型家庭财产保险的保险标的、保险责任、除外责任和赔偿处理与普通家庭财产保险比较类似，可以为被保险人的家庭财产提供保险保障。同时，投资保障型家庭财产保险还规定投保人以交纳保险投资金的形式投保保险，并将保险投资金投资于国债或与利息联动。在保险期间届满或中途退保时，不论保险人是否支付过保险赔偿金，投保人均可按合同约定领取给付金。 活动四解析投保型家庭财产保险子活动2 解析投保型

18、家庭财产保险的保险金额 投资保障型家庭财产保险通常按份出售，每份保险的保险金额为规定金额。投保人购买多份保险时，保险财产的总保险金额为单份保险的保险金额乘以实际投保份数，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，超过部分无效。 活动四解析投保型家庭财产保险子活动3 解析投保型家庭财产保险的保险投资金投资保障型家庭财产保险规定了单份保险所应交纳的保险投资金的金额。如果投保人投保多份保险，其应交纳的保险投资金总额为单份保险应交纳保险投资金乘以投保份数。保险费由保险人从投资收益中获得，投保人无需在交纳保险投资金以外另行支付。 活动四解析投保型家庭财产保险子活动4 解析投保型家庭财产保险的保险给付金 投资保障型家庭财产保险的给付金可以分为满期给付金和退保给付金。满期给付金为保险投资金与收益金之和。退保给付金为退保时保险人根据合同约定支付给投保人的金额，通常根据保险合同生效期间的长短，以不同的方式对保险投资金及投资收益计算得到。给付金不受保险事故是否发生及被保险人是否已经获得保险赔偿的影响。活动四自我检测1家庭财产保险附加盗抢险，保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向（ ）如