信用联社信贷管理暂行办法

1、PAGE PAGE 45君山区农村信用合作联社关于印发君山区农村信用社信贷管理暂行办法的通知各信用社（部部）：现将君山山区农村村信用社社信贷管管理暂行行办法印印发给你你们，请请认真组组织学习习，遵照照执行。特此通知附件：君山山区农村村信用社社信贷管管理暂行行办法二0一二年年三月二二十日君山区农村村信用合合作联社社信贷管管理暂行行办法第一章 总 则则第一条 为进一一步加强强信贷管管理，规规范信贷贷经营管管理行为为，有效效防范和和控制信信贷风险险，提高高信贷资资产质量量，根据据国家有有关法律律法规，结结合我区区农村信信用社实实际情况况，制定定本办法法。第二条 贷款的的发放和和使用应应当符合合国家的

2、的法律法法规和金金融监管管、行业业管理规规章，应应当符合合国家的的产业政政策和本本地农村村经济发发展的需需要，按按照因地地制宜、分分类指导导、区别别对待、择择优扶持持的方针针合理确确定贷款款的投向向，优先先为农业业、农民民、农村村经济及及社区经经济的发发展服务务。第三条 贷款遵遵循安全全性、流流动性、效效益性原原则，坚坚持为区区域服务务的原则则，坚持量量力而行行的原则则，信贷贷资金自自求平衡衡，不盲盲目扩张张贷款规规模，不不盲目垒垒大户，坚坚持按期期偿还的的原则，到到期贷款款未还清清之前，原原则上不不发放新新贷款。第四条 贷款管管理实行行理事会会领导下下的主任任负责制制和分级级负责制制，君山山

3、区农村村信用合合作联社社主任，可可以授权权信贷业业务管理理部门负负责人、信信用社主主任管理理贷款。联联社主任任对理事会负负责，信信贷业务务管理部部门负责责人、信信用社主主任对联联社主任任负责，信信用社主主管信贷贷的副主主任及信信贷管理理人员对对信用社社主任负负责。第五条 本办法法所指信信贷业务务是本联联社及信信用社对对客户提提供的各各类信用用的总称称，包括括贷款、票票据承兑兑、贴现现、或有有资产、抵抵债资产产等业务务。第六条 本办法法所指信信贷人员员是本联联社及信信用社从从事信贷贷业务经经营和管管理的人人员。第二章 贷款管管理机构构、权限限及原则则第七条 本联社社理事会会是信贷贷业务重重大经营

4、营管理的的决策层层，负责责批准信信贷工作作制度、目目标计划划，决定定授权、奖奖惩等重重大事项项。负责责审批经经营层所所拟定的的信贷流流程，集集中重大大交易决决策权。根据审贷分分离、分分级审批批、责权权明晰、相相互制衡衡的原则则，本联联社成立立贷款审审查委员会会（以下下简称贷贷审会）,负责大额贷款管理相关事项的审查审批，建立相关管理制度、岗位职责、考核办法，理事长对贷款业务审批（咨询）实行“一票否决权”，但没有“一票通过权”；按照前、中、后台分开的原则，联社设立业务拓展部、业务管理部、风险管理部三个部门，业务拓展部承担大额信贷业务的开发、受理、调查评估及审批后信贷业务的经营管理，直接参入和组织各

5、信用社搞好贷款的评估调查，对事实认定的真实性、客观性负责，承担调查失误和评估失准的责任；业务管理部承担制订信贷业务计划、制度办法，履行信贷日常管理职能，审查信贷评估论证材料，对权限范围内信贷业务予以审批对事实的准确性负责、承担权限范围内审批失误的责任；风险管理部承担对联社整体风险控制，对借款人和经营项目进行合规性审查，对其抵（质）押物和保证进行风险控制的合法合规性审查，负责贷款发放后对贷款进行检查监督管理、风险监测和清收处置等工作，承担检查失误、清收不力的责任。审批权限实实行分类类、动态态管理制制度。信信用社审审批权限限根据城城乡差别别、贷款款质量、经经营管理理水平，实实行动态态管理，适时调整

6、。信用社成立立由主任任、副主主任、信信贷员、主主办会计计等成员员组成的的贷款管管理小组组和贷款审审查小组组(简称称“贷审组组”，下同同)，具具体负责责贷款的的三查、监监管和清清收工作作，负责责本级授授权权限限内和超超过本级级授权权权限范围围信贷业业务的风风险及可可行性的的评估审审批、审审查上报报。实行信信用社主主任负责责制，建立相相应的考考核管理理办法和和岗位职职责，并并将审贷贷组成员员名单报报联社业业务管理理部备案案。第十一条 实行行驻厂（场场、司）管管理制度度。对已已建立信信贷关系系的企业业，根据据客户经经营规模模、贷款款数量、管管理水平平等指标标派驻驻驻厂信贷贷员，负负责对信信贷项目目的

7、监控控管理。驻驻厂信贷贷员是信信贷业务务“三包”主责任任人，并并按季（每每季初55号前）以以文字形形式向业业务管理理部汇报报企业运运作及贷贷款使用用情况。第十二条 建立立客户重重大经营营事项报报告制度度。对客客户发生生名称、法法定代表表人（负负责人）、住住所、经经营范围围、注册册资本金金等变更更，发生生承包、租租赁、股股份制改改造、联联营、合合并、兼兼并、分分立、合合资、申申请停业业整顿、申申请解散散、破产产、发生生停产、歇歇业、被被注销登登记、被被吊销营营业执照照、法定定代表人人或主要要负责人人从事违违法活动动、涉及及重大诉诉讼活动动、生产产出现严严重困难难、财务务状况恶恶化等重重大经营营事

8、项，信用社要及时采取应对措施，并向联社报告，联社接到报告后，将及时制定应对措施。第十三条 实行行责任追追究制度度。实行行信贷业业务调查查、审查查、审批批各环节节主责任任人制度度,根据据主责任任人尽责责表现，追追究相应应的包收收、包赔赔和行政政、法律律责任。第三章 基本规规定第一节 信贷业业务种类类第十四条 贷款款是指本本联社根根据借款款人申请请，对其其提供的的并按约约定的利利率和期期限还本本付息的的货币资资金。(一)贷款款按期限限分为短短期贷款款和中长期期贷款。短期贷款：是指贷贷款期限限在1年年以下（含含1年）的的贷款。中长期贷款款：是指贷贷款期限限在1年年以上（不不含1年年）的贷贷款，贷款期

9、限最最长不得得超过110年（个个人住房房贷款除除外）。(二)贷款款按用途途分为流流动资金金贷款和和固定资资产贷款款。流动资金贷贷款，是是指为解解决借款款人在正正常生产产经营、商商品流通通过程中中，临时时发生流流动资金金不足而而发放的的贷款。流流动资金金贷款，一一般按生生产经营营周期确确定，原原则上最最长不超超过一年年。固定资产贷贷款，是是指为解解决借款款人新建建、扩建建，提高高和维护护再生产产能力，进进行固定定资产更更新改造造，购置置设备以以及土建建工程等等资金需需要而发发放的贷贷款。固固定资产产贷款要要从紧掌掌握，确确需发放放，主要要支持企企业技术术改造，期期限一般般控制在在3年以以内，最最

10、长不超超过5年年。(三)贷款款按方式式分为信信用贷款款和担保保贷款。信用贷款，是是指以借借款人的的信誉发发放的贷贷款。除除农户小小额信用用贷款外外，从严严控制信信用贷款款。担保贷款，分分为保证证贷款、抵抵押贷款款和质押押贷款。1.保证贷贷款，是是指按中中华人民民共和国国担保法法规定定的保证证方式以以第三人人承诺在在借款人人不能偿偿还贷款款时，按按约定承承担一般般保证责责任或连连带责任任而发放放的贷款款。信用用社只发发放连带带责任的的保证贷贷款。办理保证贷贷款，应应当对保保证人保保证资格格、资信信状况等等进行审审查，并并签订保保证合同同。2.抵押贷贷款，是是指按中中华人民民共和国国担保法法规定定

11、的抵押押方式以以借款人人或第三三人的财财产作为为抵押物物发放的的贷款。办理抵押贷贷款，应应对抵押押物的权权属、有有效性和和变现能能力以及及所设定定抵押的的合法性性进行审审查，签签订抵押押合同并并办理抵抵押物的的有关登登记手续续。要根根据抵押押物评估估值的不不同情况况，合理理确定贷贷款抵押押比例。国有建设用地使用权及其地上建筑物，最高不超过70%，但以正在建造的建筑物、集体建设用地使用权及其地上建筑物抵押的，最高不超过50%，个人住房按揭贷款的住房抵押率，最高不超过70%；森林、林木及林地使用权，最高不超过50%；通用生产设备最高不超过40%，专用生产设备最高不超过20%；存货，一般不超过50%

12、，最高不超过70%；不在上述范围的其他可抵押财产，抵押率由联社参照上述规定中性质相似的抵押物合理确定，最高不超过50%。3.质押贷贷款，是是指按中中华人民民共和国国担保法法规定定的质押押方式以以借款人人或第三三人的动动产或权权利作为为质物发发放的贷贷款。办理质押贷贷款，应应对质物物的权属属和价值值以及所所设定质质押的合合法性进进行审查查，与出出质人签签订质押押合同，并并办理相相关的登登记或移移交手续续。质押押贷款额额不得超超过动产产质押物物变现值值的50%，一一般不得得超过权权利质押押凭证面面值的770%。第二节 信贷产产品的定定价第十五条 贷款款利率应应当按照照中国人人民银行行规定的的上下限

13、限合理确确定，并并在贷款款合同和和相关凭凭证中载载明，贷贷款利率率实行一一年一定定。第十六条 除国国务院外外，任何何单位和和个人无无权决定定停息、减减息、缓缓息和免免息。第十七条 贷款款展期利利率按展展期期限限加上原原期限达达到新的的期限利利率档次次时，从从展期之之日起，按按新的期期限档次次利率执执行。第十八条 农户户贷款实实行利随随本清计计息，其其余贷款款原则上上实行按按季结息息或按月月结息。第十九条 对计计收的利利息，借借款人不不能按期期支付的的，应按按财务会会计的相相关制度度进行核核算。第二十条 经贷贷款人同同意，借借款人可可以提前前归还贷贷款。提提前归还还贷款，应应当按实实际借款款的时

14、间间计收利利息，如如合同另另有约定定，可从从其约定定。第二十一条条 票票据贴现现按规定定的利率率计算贴贴现息，并并在贴现现当日从从贴现额额中收取取贴现息息。第三节 借款人人 保保证人第二十二条条 借借款人：是经工工商行政政管理机机关核准准登记的的企（事事）业法法人（含含外资企企业、有有限责任任公司和和私营企企业）、其其他经济济组织、个个体工商商户、其其他自然然人或本本联社区区域内的的农户。(一)借款款人申请请贷款应应具备以以下基本本条件：1、农户贷贷款条件件：信用社社辖区内内具有完完全民事事行为能能力的自自然人；遵纪守守法，信信用好，有有偿还能能力；从事正正当生产产经营活活动，有有可靠收收入来

15、源源；进行了了信用等等级评定定，等级级评定在在“一般”以上，对对“级外户户”不予贷贷款。2、经工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记的的企事业业法人、其其他经济济组织、个个体工商商业等经经济实体体和自然然人贷款款的条件件。应具备备产品有有市场，生生产经营营有效益益，恪守守信用，不不挪用信信贷资金金等基本本条件；生产经经营项目目合法、可可行、有有效，符符合产业业政策和和当地经经济发展展规划；自有资资金符合合规定比比例，借借款有计计划，用用途合理理；资产负负债率不不高于770%，债债务清偿偿力充足足；在信用社社开立基基本帐户户或一般般存款帐帐户，接接受信用用社监督督，企业业法人、个个体

16、工商商户按规规定办理理了营业业执照年年检手续续，同时时企业法法人按规规定办理理了贷款款卡年检检手续；企业按按规定己己进行了了评级授授信，贷贷款金额额控制在在授信额额度之内内；能落实实贷款的的风险保保障措施施。项目贷款还还应具备备：贷款款项目业业已通过过有权部部门的立立项，有有开工通通知；项项目完成成了开业业前期准准备工作作；在开开户社存存入项目目总投资资30%以上的的货币资资金；项项目竣工工投产后后所需流流动资金金落实。3、信贷人人员可根根据贷款款对象的的具体情情况，提提出合法法、合规规、合理理的贷款款条件。 (二)借借款人的的义务1.应如实实向贷款款人提供供所要求求的资料料、所有有开户行行、

17、账号号及存贷贷款等情情况，积积极配合合贷款人人的调查查、审查查和检查查。2.应按贷贷款合同同约定用用途使用用贷款和和及时清清偿贷款款本息。3.应接受受贷款人人对其使使用信贷贷资金的的情况和和生产经经营、财财务活动动的监督督。按期期向贷款款人报送送资产负负债表、损损益表等等有关资资料。4.申请贷贷款所需需的登记记、公证证、评估估、保险险等一切切费用，由由借款人人承担。5.因实行行承包、租租赁、联联营、股股份制改改造、分分离、被被兼并或或合并、对对外投资资及其他他原因而而改变经经营方式式或产权权组织形形式时，应应事先就就债务落落实和还还款措施施征得贷贷款人同同意后方方可实施施。6.有危及及贷款人人

18、债权安安全情况况时，应应当及时时通知贷贷款人，同同时采取取保全措措施。(三)对借借款人的的限制1.不得在在本联社社辖区内内的两个个或两个个以上同同级信用用社取得得贷款。2.不得向向贷款人人提供虚虚假的或或者隐瞒瞒重要事事实的资资产负债债表、损损益表等等。3.不得套套取贷款款，相互互借贷牟牟取非法法收入或或采取欺欺诈手段段骗取贷贷款。第二十三条条 保保证人(一)必须须是具有有代为清清偿债务务能力的的法人、其其他经济济组织或或者公民民，方可可作保证证人。(二)有法法人书面面授权的的，可以以在授权权的范围围内提供供保证。(三)同一一债务可可提供两两个或两两个以上上保证人人的，保保证合同同不得约约定保

19、证证份额，由由保证人人承担连连带责任任。(四)下列列情况之之一者不不得作为为贷款保保证人：1.国家机机关(各各级政府府，含村村委会等等)、社社会团体体；2.学校、幼幼儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位；3.企业法法人的信信用社（授授权的除除外）、职职能部门门；4.不具有有民事行行为能力力的自然然人；5.家庭成成员之间间；6.不具备备担保资资格的金金融机构构。(五)任何何单位或或个人不不得强令令他人为为借款人人提供保保证，贷贷款人不不得指定定或强令令第三人人为借款款人提供供保证。第四节 抵押 动产产质押 权利利质押第二十四条条 抵抵押：是是指债务务人或者者第三人人不转移移对财产产的占有

20、有，将该该财产作作为债权权的担保保。(一)下列列财产可可以抵押押：1.抵押人人所有的的房屋(须有两两套以上上房屋，其其中一套套可以抵抵押)和和其他地地上定着着物；2.抵押人人所有的的机器、交交通运输输工具和和其他财财产； 3.抵押人人依法有有权处分分的国有有土地使使用权、房房屋和其其他地上上定着物物；4.抵押人人依法有有权处分分的国有有的机器器、交通通运输工工具和其其他财产产； 5.抵押人人依法承承包并经经发包方方同意抵抵押的荒荒山、荒荒沟、荒荒丘、荒荒滩等荒荒地的土土地使用用权；6.依法可可以抵押押的其他他财产。(二)下列列财产不不得抵押押：1.土地所所有权；2.耕地、宅宅基地、自自留地、自

21、自留山等等集体所所有的土土地使用用权，但但本条第第(一)项第55条和第第(三)项第22条第三三款规定定的除外外；3.学校、幼幼儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位，社社会团体体的教育育设施，医医疗卫生生设施和和其他社社会公益益设施；4.所有权权、使用用权不明明或有争争议的财财产；5.依法查查封、扣扣押、监监管的财财产；6.居民个个人所有有的必须须具备的的住房及及其他生生活设施施和简单单劳动工工具；7.依法不不得抵押押的其他他财产。(三)需掌掌握事项项：1.借款人人用财产产抵押的的，其财财产价值值折现后后应高于于贷款本本金及利利息、违违约金、损损害赔偿偿金和实实现债权权的费用用之和。2.

22、以依法法取得国国有土地地上的房房屋抵押押的，该该房屋占占用范围围内的国国有土地地使用权权同时抵抵押。以出让方式式取得国国有土地地使用权权抵押的的，应当当将抵押押时该国国有土地地上的房房屋同时时抵押。乡(镇)、村村企业的的土地使使用权不不得单独独抵押。以以乡(镇镇)、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，其占占用范围围内的土土地使用用权同时时抵押。以划拨土地地使用权权抵押，必必须征得得区级以上上土地管管理部门门批准，抵抵押确定定贷款额额度时应应考虑抵抵押变现现时需支支付的土土地使用用权出让让金。3.用国有有资产抵抵押的，必必须由国国有资产产管理局局或主管管部门出出具同意意抵押证证明。用乡(镇)企

23、业集集体财产产抵押的的，必须须由乡(镇)政政府或街街道办事事处出具具同意抵抵押证明明。用村办企业业集体财财产抵押押的，必必须由村村民委员员会出具具同意抵抵押证明明。4.以财产产抵押的的，抵押押人(包包括财产产共有权权人)应应出具同同意抵押押的证明明。同一一债权有有多个抵抵押人的的，应由由抵押人人分别出出具同意意抵押证证明。5.用土地地使用权权和房产产抵押的的，应验验证土地地使用证证和房产产权证原原件并登登记保管管。6.抵押的的财产应应参加财财产保险险。7.抵押期期限根据据抵押物物的价值值变化情情况及贷贷款期限限确定。第二十五条条 抵抵押物登登记及折折现率(一)办理理抵押物物登记的的部门：1.以

24、无地地上定着着物的土土地使用用权抵押押的，为为核发土土地使用用权证书书的土地地行政管管理部门门；2.以城市市房地产产或乡（镇镇）、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，为区区级以上上地方人人民政府府规定的的部门；3.以林木木抵押的的，为区区级以上上林木主主管部门门；4. 以航航空器、船船舶、车车辆抵押押的，为为运输工工具的登登记和发发证部门门；5.以企业业的设备备和其他他动产抵抵押的，为为财产所所在地的的工商行行政管理理局；(1)抵押押物在一一地，由由所在地地区工商行行政管理理局；(2)抵押押物在两两地，由由主要抵抵押物所所在地区区工商行行政管理理局登记记；(3)无法法确定主主要抵押押物所在在

25、地，由由共同上上级指定定管辖；(4)在上上一级工工商部门门注册的的，由上上级委托托所在地地工商行行政管理理局登记记。6.以其他他财产抵抵押的，可可以自愿愿办理抵抵押物登登记，登登记部门门为抵押押人所在在地的公公证部门门。(二)办理理抵押物物登记，应应向登记记部门提提供主合合同和抵抵押合同同，抵押押物的所所有权或或者使用用权证书书。抵押押合同自自登记之之日起生生效，贷贷款的发发放不得得早于抵抵押物登登记时间间。(三)抵押押物应由由登记部部门出具具登记证证明，做做为贷款款合同附附件。贷贷款归还还后，应应将登记记证明退退回登记记部门。第二十六条条 动产产质押：是指债债务人或或者第三三人将其其动产移移

26、交债权权人占有有，将该该动产作作为债权权的担保保。质押押合同自自质物移移交贷款款人占有有时生效效。(一)用动动产提供供质押的的质物，应应具备下下列条件件：1.易于保保管和变变现；2.须经评评估机构构进行评评估；3.折现率率不得高高于质物物评估价价格的770%；4.质物的的合法性性(所有有权合法法证件)。(二)金银银首饰、玉玉器、古古董、字字画等暂暂不予办办理质押押。(三)质物物必须参参加财产产保险，其其保险费费、评估估费、保保管费均均由借款款人承担担。(四)借款款人以第第三人质质物质押押的，应应由第三三人提供供书面同同意质押押证明。(五)质物物有损坏坏或者价价值有明明显减少少的可能能，足以以危

27、害贷贷款人权权利的，贷贷款人可可以要求求借款人人提供相相应的担担保。借借款人不不提供的的，贷款款人可以以拍卖或或者变卖卖质物，并并按合同同约定用用于提前前归还担担保的贷贷款。(六)借款款人按期期履行债债务的或或者提前前清偿所所担保的的债权的的，贷款款人应及及时返还还质物。借款人未能能按期清清偿债务务，可与与贷款人人和出质质人协议议以质物物折价，也也可以依依法拍卖卖、变卖卖质物，所所得价款款优先清清偿所欠欠贷款本本息及相相关费用用，不足足部分仍仍由借款款人清偿偿。第二十七条条 权权利质押押(一)下列列权利可可以质押押：1.汇票、支支票、本本票、债债券、存存款单、仓仓单、提提单；2.依法可可转让的

28、的商标专专用权，专专利权、著著作权中中的财产产权；3.依法可可以质押押的其他他权利。目前只办理理本辖区区内信用用社代理理发行的的国家债债券、财财政债券券和银行行担保发发行的企企业债券券，本辖辖区内银银行金融融机构的的存款单单(核押押)和省省内银行行承兑汇汇票(核核押)的的质押。(二)以权权利质押押的，应应在合同同约定的的期限内内将权利利凭证交交付给贷贷款人。质质押合同同自权利利凭证交交付之日日起生效效。对企企业自行行发行的的债券不不办理质质押。可挂失的权权利凭证证，必须须由出证证机构出出具停止止挂失登登记证明明。(三)以载载明兑现现或者提提货日期期的汇票票、支票票、本票票、债券券、存款款单质押

29、押的，兑兑现或提提货日期期先于借借款履行行期的，贷贷款人可可以在贷贷款履行行期届满满前兑现现或提货货，并与与出质人人协议提提前用于于清偿所所担保的的贷款或或者向约约定的第第三人提提存。(四)权利利凭证办办理质押押时，应应将凭证证及证件件交贷款款人保管管，贷款款人应出出具保管管证明。(五)权利利折现率率的规定定：银行行承兑汇汇票、存存款单、国国家债券券，银行行担保发发行的企企业债券券质押时时，最高高不超过过票面金金额的880%。第五节 贷款人人及其规规定第二十八条条 信信用社在在本联社社授权范范围内办办理贷款款发放，只只限于授授权责任任人(即即信用社社主任、分分管信贷贷的副主主任和信信贷员)，其

30、它它人员不不得审批批发放贷贷款。第二十九条条 贷贷款人的的权利(一)要求求借款人人提供与与借款相相关的材材料。(二)根据据借款人人提供的的材料，经经过调查查核实确确定贷与与不贷、贷贷款金额额、期限限和利率率等，不不受任何何部门或或个人的的干扰。遇遇有行政政干预，应应及时向向上一级级业务管管理部门门汇报，待待批复后后实施。贷贷款发放放后应上上报一份份贷款材材料备案案。(三)了解解借款人人的生产产经营活活动和财财务活动动。(四)依合合同约定定从借款款人账户户上划收收贷款本本金和利利息。(五)若借借款人未未能履行行贷款合合同规定定的义务务，有权权依据合合同约定定要求通通知借款款人提前前归还贷贷款或停

31、停止支付付借款人人尚未使使用的贷贷款，直直至从账账户扣收收贷款。(六)对借借款人不不能按期期偿还到到期的贷贷款，有有权行使使诉讼权权，请求求法院依依法判决决借款人人、保证证人归还还贷款本本息，依依法处分分抵押物物、质押押物，所所得款项项用于归归还贷款款本息。第三十条 贷款款人的义义务(一)应公公布所经经营贷款款业务的的种类、范范围、程程序和利利率等信信息，并并向借款款人提供供咨询。(二)应公公开贷款款的发放放条件和和审查的的资信内内容。(三)在收收到贷款款申请后后，应及及时给予予答复。短短期贷款款一般不不超过77个工作作日，最最长不得得超过115个工工作日，中中长期贷贷款一般般不超过过30个工

32、工作日，最最长不超超过900个工作作日。(四)对借借款人的的债务、财财务、生生产、经经营情况况保密（依依法查询询者除外外）。第三十一条条 对对贷款人人的限制制(一)贷款款的发放放必须严严格执行行银行业业监管有有关限制制性规定定。(二)不准准发放从从事股本本权益性性投资的的贷款（国国家另有有规定的的除外）；不准发发放从事事有价证证券、期期货等投投资贷款款；不准准对未依依法取得得经营房房地产资资格的借借款人发发放经营营房地产产业务贷贷款；不不准发放放用于财财政性收收支的贷贷款；不不准向企企业发放放信用贷贷款；不不准向逃逃废本联联社债务务的企业业发放新新贷款；不准对对有不良良贷款企企业及以以资抵债债

33、企业、抵抵债资产产出租(租赁)经营企企业发放放新贷款款；不准准向企业业发放月月初放、月月末收等等临时周周转贷款款；严格格控制关关联企业业贷款，不不准对关关联企业业发放关关联企业业间担保保贷款。(三)未经经本联社社批准不不得向所所辖区域域以外地地区的企企(事)业单位位发放贷贷款，不不得受理理系统外外金融机机构和企企(事)业单位位委托发发放委托托贷款。(四)不得得发放贷贷款用于于收取利利息。(五)不得得在贷款款合同之之外收取取任何费费用。(六)不得得泄露其其在办理理贷款业业务过程程中知悉悉的国家家秘密、商商业秘密密。(七)有下下列情况况之一者者，不得得对其发发放贷款款：1.国家明明文禁止止生产、经

34、经营和投投资的产产品、项项目；2.建设项项目按国国家规定定应当报报有关部部门批准准而未取取得批准准文件的的；3.生产经经营或投投资项目目未取得得环境保保护部门门许可的的；4.在实行行承包、租租赁、联联营、合合并(兼兼并)、合合作、分分立、产产权有偿偿转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿原有有贷款债债务、落落实原有有贷款债债务或者者提供相相应担保保的；5.超出核核定经营营范围的的；6.有其他他严重违违法经营营行为。(八)有下下列情况况之一者者，原则则上不再再发放新新贷款。1.出现可可疑或损损失类贷贷款的借借款人；2.资产负负债比例例超过885%的的；3.对同一一借款人人贷款额额度

35、超过过本联社社资本金金比例110%的的；4. 在信信用等级级评定中中，未核核定等级级的。第六节 信贷档档案管理理第三十二条条 信信贷档案案是信用用社提供供、管理理、收回回信用全全过程的的真实记记录，包包括客户户及担保保人的资资料档案案和信贷贷运作档档案，其其载体包包括文字字、图片片、盘片片、声像像等。(一) 各各经办信信用社要要建立信信贷资料料档案管管理制度度，做到到资料齐齐全、管管理有序序、参考考有据、监监控有力力。1、信贷资资料档案案包括：本地区区农村经经济社会会发展的的情况，本本地区一一定时期期内农村村经济发发展政策策及规划划，本地地区农、工工、商及及其他行行业经济济发展情情况；贷贷款申

36、请请书、贷贷款审批批程序、借借款合同同、担保保合同、催催收通知知书（存存根）及及展期申申请、贷贷款台帐帐、监测测凭证等等原始资资料；信信贷方针针、政策策及制度度，信用用等级评评定资料料；贷后后检查表表及分析析报告、信信贷计划划、工作作总结资资料及有有关统计计报表等等。2、信贷资资料档案案按常用用类、备备查类、参参考类、专专户类四四大类分分门别类类整理和和管理。凡凡属未收收回贷款款的原始始资料为为常用类类，按科科目分户户归并集集中，设设专夹管管理，户户额1万万元以上上（含）的的贷款原原则上要要求一户户一档。凡凡己收回回贷款的的原始资资料为备备查类，按按年度清清理装订订成册，存存档备查查。凡属属农

37、村社社会经济济情况、信信贷方针针、政策策及制度度、贷款款单位的的基本经经济资料料、信用用等级评评定资料料、信贷贷检查总总结资料料及有关关统计报报表，均均为参考考类，应应分别装装订成册册，存档档参考。对对己处理理呆帐贷贷款、农农户小额额信用贷贷款、助助学贷款款、以资资抵贷、扶扶贫帮困困贷款、诉诉讼类贷贷款等要要建立专专户类档档案。3、各信用用社应设设立信贷贷资料档档案专柜柜，建立立档案登登记和档档案整理理及使用用制度，并并由信贷贷内勤专专职负责责整理、调调整和管管理。信信贷员调调离时，要要办理交交接手续续。对常常用类（未未收回的的贷款）档档案必须须逐户逐逐笔逐项项资料造造出移交交明细表表。4、贷

38、款发发放后，经经办信贷贷员应及及时按业业务操作作流程将将所有资资料整理理入册，移移交信贷贷内勤编编制目录录后，验验收归档档。(二)信贷贷运作档档案指从从信贷业业务的受受理到收收回等整整个过程程的资料料，包括括贷审会会(组)审议、有有权审批批人审批批过程中中的有关关资料。(三)建立立档案调调阅登记记制度。设设立登记记簿，记记载调阅阅批准人人、调阅阅时间等等，明确确责任。信信贷档案案不得外外借，如如因特殊殊情况需需外借时时，应经经有权批批准人批批准。重重要资料料如抵押押物权证证和质物物等应交交由出纳纳部门存存放保险险柜保管管，不得得外借，如如因特殊殊情况需需外借时时，须书书面征得得联社批批准。(四

39、)定期期检查信信贷档案案管理情情况。联联社要定定期检查查指导信信用社做做好信贷贷档案的的管理，发发现问题题及时整整改。第三十三条条 信信贷档案案应作为为重要文文件资料料长期保保管。信信贷档案案的销毁毁根据信信贷业务务状况，由由档案保保管部门门会同信信贷部门门商议后后共同提提出申请请，经有有权审批批人审查查批准后后，有关关部门负负责监销销。未经经批准不不得销毁毁信贷档档案。 第四章 操操作程序序第一节 企业贷贷款基本本程序第三十四条条 本本联社坚坚持以客客户为中中心，积积极拓展展客户，巩巩固稳定定优良客客户，限限制淘汰汰劣质客客户。(一)建立立信贷关关系建立信贷关关系的客客户必须须符合第第三章第

40、第三节第第二十二二条的第第2、33点规定定的条件件。信用社对有有意建立立信贷关关系的借借款人，要要及时安安排双人人(四眼眼原则)对客户户提供的的情况进进行核实实，对符符合条件件的，经经有权人人审查同同意方可可建立信信贷关系系。(二)贷款款申请1.流动资资金贷款款(1)新发发生信贷贷关系的的借款人人申请贷贷款时应应提供下下列资料料：企业法法人营业业执照、组组织机构构代码证证、特种种经营许许可证、开开户许可可证（经经验证后后的复印印件）；贷款卡卡；经授权权的，应应出具法法人委托托书或或法定定代表人人委托书书；借款人人申请贷贷款上年年度及前前期财务务报表；借款人人的书面面申请报报告和借借款申请请书；

41、借款人人及保证证人基本本情况(含公司司章程、验验资报告告、财务务主管履履历、经经济实力力、理事事会股东东大会同同意借款款或同意意抵押担担保决议议等)；企业法法定代表表人及委委托人申申请贷款款的应提提供居民民身份证证(经验验证后的的复印件件)；其它有有关资料料。(2)原已已发生贷贷款关系系的借款款人，经经调查没没有发生生变化的的，申请请贷款时时，只需需提供第第(1)项中的的、即可；如有不不合理占占用贷款款和应收收息的，应应提供纠纠正、归归还情况况及还款款计划。遇有下列情情况应视视同新发发生贷款款关系：企业法人人营业执执照在有有效期内内变更营营业地址址或注册册资本、法法定代表表人或负负责人更更换的

42、；企业法人人营业执执照有效效期满更更换新照照的。原信贷资资料不齐齐的。因实行承包包、租赁赁、联营营、股份份制改造造、分离离、被兼兼并或合合并，对对外投资资及其它它原因而而改变经经营方式式或产权权组织形形式的，应应事先就就债务落落实和还还款措施施提供相相应的有有关文书书和方案案，并补补办有关关手续。(3)企业业申请贷贷款属保保证担保保贷款的的，若保保证单位位无信贷贷关系的的，保证证单位须须提供以以下材料料：企业法人人营业执执照（经经验证后后的复印印件），经经授权的的应提供供法人人委托书书或法法定代表表人委托托书；前期的财财务报表表；其它有关关资料。(4)借款款人申请请贷款属属抵押担担保贷款款的，

43、除除按第(1)、(2)项项规定执执行外，无无论新老老借款人人还应提提供以下下资料：抵押物品品清单和和抵押物物的合法法权属证证明，包包括：房房产权证证、土地地使用权权证、机机器设备备购货发发票等；抵押物品品保险单单；抵押物品品所有权权人及主主管部门门同意抵抵押的证证明。(5)借款款人申请请贷款属属质押担担保贷款款的，除除按第(1)、(2)项项规定执执行外，无无论新老老借款人人还应提提供以下下资料：权利凭证证及合法法权属证证明；出质人同同意质押押的证明明。2.项目（固固定资产产）贷款款(1)借款款人应提提供以下下资料：企业法人人营业执执照、组组织机构构代码证证、特种种经营许许可证、开开户许可可证、

44、法法定代表表人和财财务主管管身份证证（经验验证后的的复印件件）；经授权的的应提供供法人人委托书书或法法定代表表人委托托书；贷款卡；贷款上年年度和前前期的财财务报表表；项目建议议书及区区级以上上的经委委（或发发改委）等等有权部部门的批批文；固定资产产项目可可行性研研究报告告及批复复；环保等有有关部门门的批文文；借款人的的书面申申请报告告和借借款申请请书；其它有关关资料。(2)下列列情况应应提供的的资料：属保证担担保贷款款的，除除提供第第(1)项资料料外，还还应提供供保证证人基本本情况表表和同同意担保保证明；保证人人无贷款款关系的的还应提提供“流动资资金贷款款”第(33)项之之内容；属抵押担担保的

45、贷贷款，除除提供第第(1)项资料料外，还还应提供供“流动资资金贷款款”第(44)项之之内容；属质押担担保贷款款的，除除提供第第(1)项资料料外，还还应提供供“流动资资金贷款款”第(55)项之之内容。3.信用社社对提交交的相关关资料进进行核实实后，应应及时查查询信贷贷咨询登登记系统统，准确确掌握借借款人、担担保人的的相关信信息，核核实贷款款、担保保资格。 第三十五五条 贷款调调查。实实行调查查主责任任人与协协办调查查人双人人调查制度。调调查主责责任人要要对调查查材料和和调查报报告的真真实性、完完整性和和准确性性负责，并并对因调调查不实实而产生生的贷款款风险承承担主要要责任,协办调调查人负负次要责

46、责任。(一)调查查的内容容1.综合调调查的内内容(1)贷款款单位的的概况。)企业成立时间、性质、资本结构及核算方式、生产经营场所、企业发展概况、信誉状况等；企业领导班子整体素质，主要负责人、财务部门负责人的学历、资历，企业内部的组织机构、治理结构、技术力量等；企业发展前景、主要产品结构、生产经营周期、新产品研制开发能力、经营效益等；关联企业、客户群体的基本情况等；抵押物是否有效足额，保证单位是否具备保证能力等;企业提交的借款申请书及其他资料是否真实、合法、有效等等。(2)贷款款用途及及财务状状况调查查。贷款用用途以及及贷款项项目的产产、供、销销是否衔衔接，购购销合同同是否合合法、有有效，项项目

47、效益益等；企业还还款能力力和还款款资金来来源的构构成；财务报报表的分分析；企业流流动资产产结构情情况和资资本来源源结构情情况；企业生生产经营营状况及及主要经经济指标标完成情情况(前前三年比比较情况况)；企业往往来账务务情况，即即应收、应应付款的的具体情情况；贷款金额额、期限限是否合合理,还还款资金金来源是是否有保保证。(3)企业业资信调调查。企业偿偿还债务务的历史史记录,有无不不良信用用现象;企业以以往合同同执行情情况、履履约率情情况、有有无违约约记录;企业资资产的质质量和数数量,企企业实力力和在同同行业的的竞争力力等。(4)借款款人对本本联社业业务发展展的贡献献度。2.流动资资金贷款款调查内

48、内容(1)保证证担保贷贷款的调调查保证人提提供的企企业法人人营业执执照复复印件与与原件是是否一致致，并在在复印件件批注“与原件件核对无无误”字样，核核对人签签字负责责；应提提供法法人委托托书或或法定定代表人人委托书书、贷贷款卡的的是否已已提供；保证人提提供的财财务报表表是否完完整、真真实；保证人基基本情况况表是否否填写真真实、完完整；保证人是是否自主主同意担担保，法法定代表表人或委委托人是是否已由由本人签签字盖章章。(2)抵押押担保贷贷款的调调查抵押物是是否属可可以抵押押的财产产，合法法的权属属证明是是否真实实，应提提供的原原件和复复印件是是否已提提供；抵押物所所有权人人及主管管部门是是否已同

49、同意抵押押，法定定代表人人或委托托人是否否已签名名并盖章章；抵押物折折现能否否足以抵抵偿贷款款本息及及有关费费用；抵押物是是否已办办理财产产保险并并提供保保险单；需调查的的其它资资料，按按第(11)项的的有关内内容调查查。(3)质押押担保贷贷款的调调查权利凭证证是否有有合法的的权属证证明，是是否经出出具凭证证的单位位验证并并出具盖盖章证明明的有有价证券券质押声声明；出质人是是否同意意质押，并并签字盖盖章；需调查的的其它资资料，按按第(11)项中中的有关关内容调调查。3.固定资资产贷款款的调查查内容项目是否否经区级以上上的经委委或发改改委等有有权部门门批准立立项，是是否已下下达建筑筑、投资资计划

50、，是是否开出出开工工许可证证或批批文；项目自筹筹资金是是否到位位，来源源是否符符合规定定和真实实；环保等有有关部门门是否批批准；对于固定定资产贷贷款，在在调查的的基础上上，要对对项目写写出“可行性性和不可可行性评评估报告告”；投资资较大的的项目可可邀请上上级有关关部门一一同参与与调查；其它需调调查的事事项按“流动资资金贷款款”的要求求内容调调查。(二)调查查的程序序调查主责任任人和协协办调查查人员要要深入借借款人和和担保人人实地了了解情况况。调查查应遵循循如下程程序：1.听。听听取借款款人的汇汇报；2.查。查查实企业业相关资资料；3.核。实实地验证证申报材材料中所所列内容容的真实实性和抵抵押物

51、、质质物的真真实性，以以及保证证人的真真实意思思表示;4.析。分分析借款款人经营营效益及及贷款风风险。(三)撰写写调查报报告贷款调查报报告是贷贷款决策策的重要要依据。调调查报告告主要包包括如下下内容：1.企业基基本情况况(成立立时间、住住址、性性质、规规模、经经营范围围、业务务发展及及经营概概况)；2.企业管管理水平平及资信信状况(企业负负责人经经历、能能力和业业绩、组组织机构构，运作作方式，以以往债务务偿还情情况及合合同执行行情况，有有无重大大诉讼事事项)；3.企业财财务状况况及经营营情况(企业资资产负债债结构、生生产经营营状况、生生产经营营周期、存存货数量量及结构构、应收收应付账账款及递递

52、延资产产情况); 4.贷款用用途、金金额、期期限、还还款能力力(本次次贷款用用途、自自有资金金或企业业自筹资资金能力力，还款款资金来来源)；5.贷款担担保情况况(抵押押物、质质物的真真实性、合合法性和和变现能能力 , 办理理抵押物物登记或或质权人人获得质质物占管管权的可可能性，保保证单位位的保证证资格及及经济实实力、财财务状况况等保证证能力情情况)；6.贷款风风险评估估(发放放本次贷贷款可能能承担的的风险种种类、大大小及控控制风险险的途径径及方法法)；7.还款的的可能性性分析：(1)财务分分析；(2)评评估抵押押品和担担保;(3)非非财务因因素；8.借款人人对本联联社的贡贡献；9.需要说说明的

53、其其他事项项;10. 结结论性意意见(贷贷款金额额、种类类、方式式、期限限、利率率或拒贷贷理由)。(四)调查查主责任任人签署署意见后后应将相相关资料料移送审审查部门门。第三十六条条 贷贷款审查查。实行行审查主主责任人人和初审审、复审审责任人人制度。审审查主责责任人要要对审查查的全面面性、合合规性、准准确性负负责，并并对因审审查不严严而产生生的贷款款风险承承担主要要责任，初初审、复复审责任任人负次次要责任任。贷款款审查重重点审查查以下内内容：(一)基本本要素的的审查。借借款人及及担保人人有关资资料是否否齐备；贷款调调查资料料是否齐齐全。(二)主体体资格的的审查。借借款人及及担保人人主体资资格、法

54、法定代表表人有关关证明材材料是否否符合规规定；借借款人及及担保人人组织机机构是否否合理，产产权关系系是否明明晰；借借款人及及担保人人的法定定代表人人、主要要部门负负责人有有无不良良记录。(三)适用用政策规规定的审审查。贷贷款用途途、期限限、方式式、利率率等是否否符合信信贷政策策规定；是否符符合监管管限制性性比例规规定。(四)抵、质质押物的的审查。抵抵、质押押物是否否符合担担保法和和有关规规定。(五)信贷贷风险的的审查。审审查测定定的借款款人信用用等级、授授信额度度；分析析揭示借借款人的的财务风风险、经经营管理理风险、市市场风险险、贷款款风险等等，并提提出风险险防范措措施。审查结束后后，撰写写审

55、查报报告，贷贷款审查查主责任任人在报报告上签签字后连连同有关关资料移移送贷审审会（组组）。其其中审查查报告的的主要内内容应包包括：11.借款款人基本本情况，项项目背景景及可行行性，借借款人信信用及与与信用社社的合作作情况；2.借借款人财财务、生生产经营营管理、经经营效益益和市场场评价；3.贷贷款风险险评价及及防范措措施；44.提出出明确的的审查结结论意见见，包括括贷款的的种类、金金额、期期限、利利率、还还款方式式、担保保方式及及限制性性条款等等。对不符合国国家产业业政策、信信贷政策策的，提提出否定定意见，将将材料退退回，并并做好记记录。对对报告的的贷款资资料不全全、调查查内容不不完整的的，可要

56、要求上报报信用社社在规定定期限内内补充完完善材料料，补充充材料只只限一次次，否则则将材料料退回。第三十七条条 贷贷款审批批和咨询询实行两级审审批、两两级咨询询的审批批制度，即即信用社社自主审审批权限限内贷款款，由有有权审批批人签批批；超权权限的上上报联社社，联社社按规定定程序审审批权限限内贷款款，由有有权审批批人签批批。联社社超权限限贷款按按规定上上报咨询询。第三十八条条 贷贷款发放放 (一)签签订信贷贷合同所有信贷业业务都必必须与客客户签订订省联社社统一制制式的信信贷合同同(农户户小额信信用贷款款除外)。合同同签订应应按借款款人的申申请、审审批人的的审批意意见填写写。属担担保贷款款范畴的的，

57、应根根据情况况签订保保证、抵抵押、质质押担保保合同。对对于一次次性审批批、分期期发放的的贷款，可可以使用用最高高额保证证担保贷贷款合同同或最最高额抵抵押担保保贷款合合同，同同时应办办理抵押押物、质质押物登登记手续续。1.信贷合合同的主主要内容容:贷款款种类、用用途、金金额、期期限、利利率、还还款方式式、担保保方式、合合同双方方的权利利与义务务、违约约责任等等。对外外签订信信贷合同同由具体体贷款社社办理。2.信贷合合同的填填制要求求:(1)合同同必须采采用钢笔笔书写或或打印,内容填填制必须须完整,不得涂涂改;(2)相关关条款应应与贷款款业务审审批的内内容一致致;(3)信用用社必须须当场监监督客户

58、户、担保保人的法法定代表表人或授授权委托托人在信信贷合同同上签字字盖章,核对预预留印鉴鉴,确保保签订的的合同真真实、有有效。3.信贷合合同的审审查。对对填制后后的合同同审查的的主要内内容包括括:合同同文本的的使用是是否恰当当;合同同填制的的内容是是否符合合要求;客户、担担保人的的法定代代表人或或授权委委托人是是否在合合同文本本上签字字盖章。4.信用社社应区别别不同担担保方式式,要求求客户、抵抵押人或或质押人人办理以以下事宜宜 :(1)以抵抵押担保保的要到到相关的的房产、土土地、林林业、车车辆、工工商行政政等有权权登记的的部门办办理抵押押登记手手续,并并将他项项权证交交信用社社执管;(2)以存存

59、单、国国债、债债券、保保单等质质押的权权利凭证证应办理理止付手手续或到到有关登登记管理理部门办办理登记记手续;动产质质押担保保的,要要对质押押物进行行评估、鉴鉴定,取取得有关关书面证证明,质质物交接接应填制制“ 质物物交接清清单”,信贷贷部门要要与出质质人共同同签字盖盖章办理理质物交交接手续续。(二)填写写贷款借借据及凭凭证信用社应按按照信贷贷合同内内容填制制贷款借借据及贷贷款凭证证。贷款款借据要要由借贷贷双方签签名盖公公章。贷贷款借据据的抬头头应根据据发放贷贷款的方方式不同同填写“保证担担保”、“抵押担担保”和“质押担担保”字样。贷贷款凭证证的大小小金额必必须相符符。分笔笔发放的的,贷款款凭

60、证的的合计金金额不得得超过相相应贷款款合同的的金额。(三)贷款款发放的的基本规规定 1.贷款合合同、借借据、凭凭证的相相关栏目目必须保保持一致致，要真真实、全全面、完完整地填填写，不不得出现现应填而而不填的的现象；贷款合合同、借借据、凭凭证上的的签名盖盖章必须须一致。2.借款人人、保证证人、抵抵押人、质质押人及及其它有有关方需需要签名名盖章的的，必须须签名盖盖章，签签名工整整、印章章清晰。3.信贷合合同、借借据、凭凭证内容容严禁涂涂改、挖挖补、消消蚀；借借款单位位、金额额大小写写、日期期、利率率严禁更更改，其其它内容容可以按按会计基基本制度度规定，将将错误的的用红线线划销，在在上方填填写正确确