中产家庭理财策划书

1、和美人生-白领中产家庭理财策划书20号银行重要提提示：夏晓杰女士士承诺向向理财规规划顾问问如实陈陈述事实实，如因因隐瞒真真实情况况、提供供虚假或或错误信信息而造造成损失失，理财财规划顾顾问团队队均不承承担任何何责任。理财规划顾顾问亦承承诺勤勉勉尽责，合理谨慎处理夏晓杰女士委托的事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，将承担赔偿责任。理财规划顾顾问对于于理财方方案中所所建议的的投资工工具或金金融产品品不做出出任何收收益保证证，凡因因市场不不利变化化等因素素导致的的损失理理财规划划顾问团团队概不不承担责责任。另外，以下下4个方方面是需需要注意意的：1、本理财财策划方方案是基基于指定定客户所所提

2、供的的个人及及家庭基基本资料料，综合合考虑其其个性化化的理财财目标、财财务状况况、风险险承受能能力、投投资意向向及合理理的经济济预期量量身而作作。我们们对于任任何第三三方因全全部或部部分采用用本方案案内容引引起的损损失不承承担任何何责任；2、本方案案旨在对对客户提提出的家家庭理财财状况予予以客观观的分析析，从而而对家庭庭资产、负负债进行行合理再再分配，选选取适当当的理财财手段和和理财工工具，通通过系统统化运作作，满足足家庭理理财需求求，其间间涉及的的任何金金融机构构、理财财产品均均无推销销、广告告涵义，个个人观点点仅供参参考；3、本方案案提到的的宏观经经济概念念均为当当前社会会的一般般参考数数

3、据，可可能与未未来实际际数值有有所差别别，请根根据实际际情况灵灵活掌握握； 4、为为获得好好的效果果，请您您定期检检查、比比较和调调整，并并随时与与我们理理财规划划师联系系；5、在为客客户规划划和以后后的合作作中，我我们将严严格保管管客户的的个人资资料，保保守客户户的秘密密，除非非我们业业务之需需和政府府执法部部门持有有合规的的手续可可以调阅阅之外，我我们没有有义务向向任何第第三方提提供客户户的资料料；6、客户如如有疑问问或者投投诉，请请联系我我们银行行客户服服务部经经理，也也可直接接向银行行领导层层投诉。 7、请客客户详尽尽阅读本本理财方方案的内内容，如如无疑义义，请在在各页履履行签字字手续

4、，以以确保双双方合作作手续的的完备性性。客户签字： 年 月月 日尊敬的夏晓晓杰女士士：很荣幸能为为您提供供服务，并并在这里里对您的的财务目目标进行行分析和和探讨。这份理财计计划是基基于您向向我们提提供的家家庭财务务数据设设计的，重重点是帮帮助您实实现财务务目标。人人近中年年，要实实现的目目标不断断增多，经经济压力力将逐步步增大，未未来的一一段时间间内您的的家庭在在不断增增加财富富的同时时，更重重要的是是要考虑虑财富的的规划和和使用。即即如何以以现有的的财富实实现人生生的最大大价值，优优化生活活质量。以以实现子子女教育育和退休休养老等等人生目目标。您您的理财财目标设设定的比比较合理理，相信信通过

5、我我们为您您提供的的家庭财财务安排排，您会会更有计计划，更更有信心心地实现现自己的的人生梦梦想。我们对您的的资产结结构、现现金流状状况进行行了财务务分析，并并提出了了建议，同同时对家家庭理财财目标进进行了可可行性评评估，并并考量了了家庭目目标的完完备性，对对于一些些必要的的目标进进行了合合理补充充。提出出了一些些建议，并并制定了了以下理理财方案案，供您您参考。案例理财策策划报告告案例简要资资料客户理财目目标财务状况分分析理财目标分分析假设条件 财务规划、策策略和建建议效果预测方案对比综综述敏感度分析析风险揭示后续服务 附件件部分附件一:220055年中国国证券市市场回顾顾及20006年年中国证

6、证券市场场展望附件二：220066年投资资操作理理念及投投资策略略附件三：封封闭式基基金投资资价值分分析附件四：开开放式基基金投资资价值分分析附件五：理理财产品品介绍附件六：债债券投资资产品简简介一、案例简简要资料料夏晓杰女士士，377岁，本本科学历历，某合合资企业业业务主主管，公公司股东东之一,月收入入12,0000元，年年终分红红2500,0000元，丈丈夫周哲哲熹399岁，某某大学教教研室主主任，月月收入66,0000元，年年终奖金金30,0000元，年年外出讲讲课费累累计收入入60,0000元。 女儿周周嘉欣99岁，在在读小学学三年级级。 一家三口基基本生活活每月开开支3,0000元，

7、每每年外出出旅游一一次，费费用9,0000元左右右，孝顺顺老人每每年支出出约5,0000元，双双方父母母身体健健康，经经济条件件较好，不不需要其其他资金金支援。每年子女教育12,000元，夫妻再教育年费用5,000元，每年购置衣物及其他开销花费约15,000年。 银行定期存存款人民民币3000,0000元元，活期期存款人人民币550,0000元元,美元元存款220,0000元元，现金金人民币币5,0000元元。19999年年末投资资股票550,0000元元，目前前市值228,2200元元。目前家庭保保险中，仅仅孩子有有“智慧宝宝贝”年交117400元，“千禧红红”月交3300元元，夫妻妻双方在

8、在单位有有三险一一金外，没没有其他他社会保保险，公公积金存存款9万万元。目前家中两两套住房房，一套套为先生生的单位位自住分分房955平米，坐坐落在开开发区，价值 35万元；另一套住房56平米，坐落在市内交通繁华地段，价值36万元,目前出租，月租收入1,000元。家具40，000元，其他家庭财产15，000元。家庭基本情情况：信息栏本人丈夫子女姓名夏晓杰周哲熹周嘉欣性别女男女年龄37399职位外资业务主主管 教授、教教研室主主任学生工作单位外企大学 小学（三年年级）工作稳定度度高高健康状况良好良好良好拟退休年龄龄55 -66060拟完成教育育 博士二、客户理理财目标标： 计划购买自自住房产产一套

9、，面面积在1120平平米左右右。两年内购买买汽车一一辆，购购买价格格在1550,0000元元以内。为孩子准备备教育基基金。购买保险。希望通过理理财，年年收益率率达到110%-15%。 为退退休后养养老做规规划。具体理财建建议：1、短期目目标： 1）、购买买住房及及汽车。2）、即刻刻购买商商业保险险。 2、中长期期目标： 1）、准备备子女教教育基金金，为孩孩子大学学教育及及国外教教育进行行规划。2）、合理理规划投投资组合合，增加加投资收收益。3）、退休休规划，保保障生活活质量。三、财务状状况分析析： 根据夏女士士提供的的家庭各各项资料料及财务务状况，在在未与夏夏女士进进行进一一步会谈谈交流的的情

10、况下下，我们们进行了了如下的的各项分分析。如如有可能能，可根根据客户户要求做做进一步步修正，以以确保数数据的更更为准确确性、全全面性。资产负债表表日期：20005年年12月31日 单位：元元人民币币 资产 金额 负债 金额 现金与现金金等价物物长期负债现金5,0000 房屋贷贷款银行活期存存款210，0000 汽车贷贷款其中：美元元US$200，0000中期负债银行定期存存款300，0000消费贷款现金与现金金等价物物小计515，0000 其他金融资资产短期负债股票28,2000信用卡透支支其他金融资资产小计计28,2000应纳税款个人资产短期负债小小计房屋不动产产710,0000家具40，0

11、000其他个人资资产15，0000负债总计个人资产小小计765，0000净资产1，3088，2000资产总计1，3088，2000负债与净资资产总计计1，3088，2000注：按1美美元=88.000元计算算 银行行定期存存款按一一年计算算。现金流量表表日期：20005年年1月1日20005年年12月31日 单位：元元人民币币 收入金额百分比支出金额百分比经常性收入入经常性支出出工资 216,000037.677%基本生活费费用 36,000041.222%奖金 30,00005.23%子女教育费费用 12,000013.733%年终分红 250，000043.600%赡养老人费费用 5,00

12、005.73%租金收入 12,00002.09%子女保险费费用 5,34006.11%银行存款利利息 5，40000.95%经常性收入入小计513，440089.544%经常性支出出小计58，344066.799%非经常性收收入非经常性支支出外出讲课收收入 60,000010.466%夫妻再教育育 5,00005.73%旅游费用9,000010.311%非经常性收收入小计计60,000010.466%购置衣物及及其他开开销 15,000017.177%收入总计573，4400100%非经常性支支出小计计29,000033.211%结余486，0060支出总计87,3440100%注：银行存存款

13、利息息为一年年定期存存款利息息，活期期暂忽略略不计。 财务比率表表格化分分析：简要评价理想标准简要评价理想标准考核项目考核项目比率比率客户状况客户状况净资产扩大能力结余比例84.777%10%现金流极为为充足投资/净资资产比率率2.16%20-500%投资空间巨巨大支出能力强强弱流动性比率率51%3左右非常好的支支付能力力还债能力即付比率00.7左右右无负债清偿比率100%60-700%有较强的负负债能力力负债比率00无负债2、资产负负债分析析： 1）、负债债比率： = 1 * GB3 资产：总资产产1300.822万，其其中金融融资产约约占411.522，实实物资产产占588.488。在在金

14、融资资产中，现现金及现现金等价价物占大大部分，计计51.50万万，占994.881；其他金金融资产产只有股股票投资资2.882万，占占5.119。投投资性金金融资产产占比较较小，说说明投资资渠道过过于狭窄窄。实物物资产776.550万，主主要是771万的的房屋不不动产，其其他实物物资产55.5万万，比例例合理。净净资产规规模高达达1299.722万。资资产质量量较好。 = 2 * GB3 负债：负债份份额非常常少，仅仅为1.1万。说说明夏女女士家庭庭负债压压力较轻轻。 = 3 * GB3 负债比比率：00.844，处处于01合理理范围内内。说明明该客户户综合偿偿债能力力较强。2）、投资资与净资

15、资产比率率： = 1 * GB3 投资：客户投投资的股股票目前前市值为为2.882万，投投资份额额少。999末年年曾投资资股票，具具有一定定的投资资意识和和经验，有有较强的的风险承承受能力力。 = 2 * GB3 净资资产：为为1299.722万，有有较强的的投资能能力。 = 3 * GB3 投资资与净资资产比率率：为22.177，比比例过低低。另外外，就客客户年度度收入结结余488.611万元的的状况而而言，其其工薪性性收入能能力较强强，但由由于目前前投资比比率过小小，使投投资性收收益难以以大幅度度提高，不不利于净净资产规规模的扩扩大。应应适当增增加投资资比例。3、收支情情况分析析：收入夏女

16、士士家庭收收入的886.550是是工资、奖奖金及分分红所得得。双方方的收入入较高且且较为稳稳定。支出基本生生活费占占41.22，其他他开销占占17.17，两项项合计占占58.39，支出出略高，建建议压缩缩10-15（本案案按100压缩缩，基本本生活开开支节省省3，6600元元），子子女教育育14，可算算合理，但但也可以以稍微进进行压缩缩。旅游游占100.311%，合合理。结余每年结结余4886，0060元元，作为为白领家家庭，盈盈余较为为充足。4、现金流流量分析析：现金流量充充裕， 但结构构不尽合合理。现现金流入入中工资资薪金及及分红比比重过高高，投资资性收入入比重过过低。在在现金流流出中，投

17、投资和保保障性支支出比重重过低，现现金增值值速度过过慢。 5、总括分分析：从以上的各各项指标标的分析析可以看看出，客客户的资资产质量量较好，收收入提高高能力较较强，净净资产规规模达到到1，3308，2200元元，加之之每年收收入结余余4866，0660元，作作为白领领阶层，收收入状况况较为不不错。盈余充足，但但投资性性收益所所占比例例过低，延延缓了家家庭财富富的较快快增值。负负债比率率非常低低，未来来投资可可利用的的信贷资资源较为为充足。从资产负债债表中可可以看出出，各项项存款折折合人民民币达5515，0000元元，加之之每年可可以实现现的收入入结余4486，0060元元，如能能进行合合理的支

18、支出规划划和投资资规划，在在未来的的中长期期内，可可以不断断的增加加投资性性收益，实实现资产产较好的的增值。四、理财目目标分析析：目标可行性性分析：通过对夏女女士家庭庭基本情情况的分分析，我我们认为为该家庭庭的理财财目标中中，除购购买住房房、汽车车及子女女教育外外，作为为处于中中年家庭庭的夏女女士及先先生，其其人身保保障应列列为家庭庭保障的的重点，增增加和提提高保险险种类及及保障能能力，利利于加强强风险管管理。同同时，合合理设计计退休规规划，更更有利于于保障家家庭成员员未来的的生活质质量。 客户类型分分析：通过上面的系列分析，夏女士为企业的中层管理人员，社会中坚，经济生活通过上面的系列分析，夏

19、女士为企业的中层管理人员，社会中坚，经济生活方式趋于稳定，末来生活安排和人生目标是渐清晰，同时孩了是家庭的中心，教肓是一项重要支出，对生活品质有一定要求，生活压力大。客户投资偏偏好分析析：（1）、房房产投资资：夏女士家庭庭拥有两两套住房房，一套套自住，一一套是市市内黄金金地段，出出租收取取租金。可可见其具具有一定定的房地地产投资资眼光。（2）、投投资股票票：夏女士曾在在19999年末末投资过过股票，虽虽然出现现亏损，但但是由于于受中国国整个股股市4年年熊市的的影响，并并不代表表夏女士士及其先先生没有有投资能能力，其其投资55万元，目目前损失失比例为为56.40，与上上海股市市下跌同同步，投投资

20、操作作应算正正常。而而实际市市场投资资者中，大大多损失失要在665以以上（3）、外外汇投资资：夏女士拥有有200000美美元外汇汇存款，而而没有兑兑换成人人民币，说说明其对对外汇汇汇率知识识缺乏了了解。我我们将在在后面的的投资方方案中，为为其提出出建议。 五、假设条条件：我们作出的的理财规规划书是是根据您您和您家家庭提出出的未来来人生目目标和财财务目标标，基于于对您和和您家庭庭目前和和过去状状况的了了解制定定的。这这些状况况包括您您和您家家庭目前前的婚姻姻，健康康，家庭庭成员的的收入和和开支，资资产净值值，现有有投资组组合，您您的投资资经验，风风险承受受能力。我我们的前前提是您您的以上上状况不

21、不会在未未来的33-5年年内发生生改变。如如果您有有变化，请请尽快同同我们取取得联系系，让我我们对您您的规划划作进一一步的调调整。我们为您量量身定做做的报告告书是基基于目前前的中国国的法律律制度，例例如个人人所得税税法。我我们不排排除由于于相关法法律条款款的修改改给您的的理财规规划带来来的变化化。考虑到目前前的中国国国民经经济发展展状况和和将来的的趋势，我我们把未未来155年的贴贴现率固固定在66。 六、财务务规划、策策略和建建议：（一）、现现金收支支规划1、每个家家庭都应应准备足足够的备备用金以以应对突突发事件件等意外外情况引引发的现现金需求求。但预预留过多多的现金金等流动动性过高高的资金金

22、，则在在一定程程度上导导致投资资收益减减少。因此我们建建议：1夏女士应应办理招招商银行行的金葵葵花卡家家庭要始始终保持持1万元元在招商商银行的的金葵花花卡的活活期账户户中在来来应付日日常紧急急使用较较为适当当。 推荐理由：夏女士士做为招招商银行行“金葵花花”贵宾客客户，既既能体现现尊贵身身份，又又可以享享受银行行综合理理财服务务，还可可以在国国际通行行。无论论何时何何地，可可以享受受到尊贵贵专属的的温馨服服务2鉴于良好好的稳定定净现金金流结余余情况，建议客户开通招商银行的的财富账户，申请溢财通功能。购买2万元在招商基金公司的现金增值基金。推荐理由：“溢财通通”是招行行借助现现有各类类个人理理财

23、产品品合作单单位，向向客户提提供一项项自动申申购与自自动融资资的配套套服务，在在不影响响资金的的使用下下，帮助助客户实实现账户户闲置资资金的最最大化增增值。功能简介：自动溢溢出申购购：保留留财富账账户最低低余额的的前提下下，自动动申购招招商现金金增值基基金。快速赎赎回功能能：在客客户紧急急需要使使用款项项时，向向其提供供T+11个交易易日的贷贷款。3按夏女士士家庭收收入较高高，负债债较低的的情况，如如出现紧紧急现金金需求，也也可再通通过夫妻妻双方招招商银行行信用卡卡的无息息期的透透支来解解决，不不至于出出现过于于被动的的状况。推荐理由：招商银银行信用用卡免保保人，免免保证金金，根据据夏女士士的

24、身份份，财务务状况可可以申信信用卡的的金卡，夏夏女士又又是金葵葵花客户户，因此此信用额额度应为为2万元元左右。220-550天的的免息期期，具有有循环信信用，预预借现金金的功能能，购买买机票送送百万航航空意外外伤害险险，可节节约一小小笔资金金。夏女士家庭庭收入较较高且较较稳定，支支出方面面也算可可以，但但如上面面分析所所述，如如将基本本生活费费及其他他开销压压缩100-155，会会使现金金流更为为充足。 2、现金购购车策略略目标：20007年年以前购买买新车。方案：夏女士士作为外外企主管管，又是是股东，购购车应首首先考虑虑由所在在企业购购买车辆辆。 如可可行，即即可节省省购车费费用，又合理理避

25、税。如不可行，则则通过赎赎回流动动性较高高的货币币市场基基金等品品种来解解决购车车款，无需贷款款。 （二）、风风险管理理规划我们从人寿寿及财产产保险两两个方面面分析夏夏女士家家庭的保保险需求求：1、人寿保保险：1）人身意意外险：夫妻双方职职业较稳稳定，职职业风险险较小，但但两人年年收入超超过500万元。从从家庭风风险防范范考虑，建建议每人人购买660万的的意外伤伤害保险险，给生生命做好好充足的的保障。而而女儿可可以在学学校购买买学平险险，这样样可以用用最少的的保费换换取最大大的保障障。2）健康险险：夫妻双方均均有社保保，但对对于大病病的保障障却没有有，而夏夏女士家家庭正处处于高速速成长期期，金

26、融融资产虽虽达500万元，但但也无法法承受重重大疾病病给家庭庭财务造造成的冲冲击。随随着工作作压力的的加大，精精神的高高度紧张张以及年年龄的增增长，罹罹患疾病病的风险险较高。建建议给家家庭每位位成员准准备200万的带带分红的的大病险险，以及及住院补补贴保险险，这样样有病治治病，无无病领取取红利，老老年可做做养老金金，一举举多得。3）寿险：夏女士家庭庭总收入入超过550万元元，家庭庭总保额额规划在在5000万较为为合理。除除夫妻双双方的意意外险及及健康险险，建议议以定期期寿险补补充，每每人500万，使使夫妻双双方在创创造家庭庭财富的的关键期期享受到到高额保保障，无无忧享受受高品质质的生活活。而夏

27、夏女士作作为家庭庭的经济济支柱，对对家庭承承担的责责任相对对更重，建建议作一一份1000万的的两全险险，在事事业的高高峰期享享受高额额保障，在在退休的的时候直直接领取取养老金金40万万元，颐颐养天年年，彰显显尊贵身身份，为为爱尽责责，让家家无忧。2、财产保保险：夏女士两处处房产均均无保险险，建议议根据房房屋、家家具、家家电的实实际价值值，确定定保额，购购买财产产保险。具体方案：1）、投保保意外伤伤害保险险，建议议夫妻每每人购买买招商银银行代销销的太平平人寿保保险公司司黄金十十年保额额各500万元，年年缴保费费32000元，如如在学校校购买学学平险，年年缴保费费50元元。权益及保障障姓名性别年龄

28、险种保额保费交费期限投保人夏晓杰周哲熹女男3739黄金十年50万元1000.00(主险)十年1000.00(主险)被保险人夏晓杰周哲熹女男3739附加意外一般意外25万元附加6000元意外外一年(可连续交交十年)交通意外50万元附加6000元意外外受益人周嘉欣高残25万元信用卡额外外补偿保保险金550000元意外住院医医疗费用用保险金金：20000元元意外住院津津贴保险险金：每每日300元，最最高900日。免免赔3天天。投保人为同同一被保保险人连连续投保保本保险险一年期期合同，在在上一保保险年度度末提出出任何赔赔款申请请的，每每份保险险于下一一保单年年度以的的其它意意外保险险金额自自动增加加5

29、0000元，每每份累积积增加保保险金额额以5000000万元为为限。2）、投保保分红附附加重大大疾病的的保险，一一家三口口每人220万。年年缴保费费23，8800元元4）、投保保家庭财财产保险险，保额额70万万。年交交保费5500元元。 该方方案年缴缴保费44.6万万元，加加上已为为女儿投投保的教教育金、保保险，家家庭保费费总支出出为5.2万元元，占家家庭总收收入的110，属属于合理理范围之之内。而而家庭总总保额的的5000万元相相当于家家庭的总总资产。接接近于家家庭总收收入的110倍，较较好的帮帮助家庭庭规避风风险，防防范未然然，保障障全面，无无忧生活活。尽管其双方方父母身身体健康康，经济济

30、条件较较好，但但夏女士士有必要要未雨绸绸缪，115年后后为父母母准备220万元元的医疗疗保健资资金。（三）、投投资规划划在规划本项项目之前前，建议议夏女士士将持有有的200，0000美元元，兑换换成人民民币。由由于人民民币处于于升值周周期中，而而且未来来还将长长期缓慢慢升值，因因而，持持有美元元存款，汇汇率风险险将进一一步加大大。2005年年7月221日我我国实行行以市场场供求为为基础,参考一一篮子货货币进行行调节,实行有有管理的的浮动汇汇率制,人民币币不再盯盯住美元元,形成成更富弹弹性的人人民币汇汇率制度度.拉开开的人民民币升值值的序幕幕,截止止4月220日升升帽达到到4%左左右.4月17日

31、日中国人人民银行行宣布这这一放宽宽人民币币购买外外汇限制制的新政政策的。对对于普通通居民来来说，每每年2万万美元的的额度已已经是一一个不小小的数目目了。新新政策还还规定，个个人如果果能证明明其却有有合理需需要，还还可以购购买更多多的外汇汇。基于2项政政策考虑虑夏女士士开通招招商银行行的外汇汇宝业务务,将美美元兑换换成港币币如美元元兑港币币的波幅幅区间在在7.775377左右,港币兑兑人币在在1033左右,可进行行套利交交易,减减少直接接兑换人人民币的的损失.投资金额：51.5万元元中，现现金1万万元存入入活期存存款，货货币市场场基金22万元，以以便随时时使用；48.5万元元投资资资本市场场。另

32、外外，每年年节余扣扣除保费费支出的的5.22万元余余额为443.44万，在在没有其其他资金金需求时时，也应应投资资资本市场场中。1、资本市市场组合合投资计计划：夏晓杰女士士风险承承受能力力是轻度度进取型型，而且且曾投资资过股票票，具有有一定的的风险承承受能力力。中国股市从从年月至年月月，经过过了连续续年的的大幅下下跌（年年线图图上是年），最最高跌幅幅达.。在在股权分分置改革革实施后后，管理理层出台台了一系系列利好好支持股股市，使使中国股股市出现现反转态态势。而且经过我我们招商商证券专专业人士士分析，中中国股市市目前处处于第三三大主升升浪的启启动阶段段。即中中国股市市在经过过四年的的大熊市市后，

33、已已经处于于底部区区域，开开始了大大牛市的的初始阶阶段。因因而，今今后投资资中国资资本市场场风险相相对较小小。在招商银行行开通银银基通功功能，银银证通投投资可以以按如下下比例进进行：约10-220%投投资各种种债券或或理财产产品，约约20%投资偏偏股型基基金，660%以以内直接接投资股股票市场场。我们将定期期为夏女女士提供供证券市市场各种种分析文文章，供供其投资资参考。 2、投资品品种对比比选择： 项目目品种可行性分析析投资目标预期收益率率风险性流动性投资比例股票见有关分析析内容（附附件一、二二）附件二15%高强40-700%封闭式基金金净值较高，折折价率较较大（附附件三）附件三20%440%

34、 较低强40-700%开放式基金金见提供的相相关分析析内容（附附件四）附件四偏股型110%较高较强10-400%理财产品见理财产品品介绍（附附件五）附件五3%5%一般弱、最弱5-10%债券见债券投资资介绍（附附件六）附件六4%看类型看类型5-10%货币市场基金投资品种是是3977天以内内的固定定收益品品种，包包括国债债、金融融债、信信用等级级为投资资级企业业债、债债券回购购、银行行存款、大大额存单单等。规模在2000亿以以上品种种小于3.55%，流流动性高高，比一一年定期期存款强强较低较高短期备用现现金注：表格中中投资比比例是指指可达到到的上下下限，具具体品种种、比例例由投资资人参考考确定。3

35、、具体投投资组合合方案设设定：为便于理财财规划的的计算，对对20006年初初的可投投资资金金做如下下投资计计划设定定： 项目品种 投资比例预期平均收收益率投资金额投资收益股票30%15%735,2200.00110,2280.00偏股型开放放式基金金25% 封闭式基基金20% 证券券理财产产品5%小计80%其他理财产产品4%91,9000.0003,6766.000 银行理理财产品品5% 信托理理财产品品5%小计10%债券或偏债债型基金金10%3%91,9000.0002,7577.000 货币市场场基金忽略2%2万元忽略合计100%919,0000.00116,7713.004、定额基基金购

36、买买计划目标：获得得稳健且且较高的的收益方案：我们建建议夏女女士在按按第3项项“具体投投资组合合方案设设定”投资到到20009年，即即总投资资额达到到2000万元。从从20110年开开始，为为保证在在稳健基基础上进进行投资资，每年年净现金金流扣除除每年的的各项支支出后，结结余部分分主要投投资收益益较高的的债券型型基金（220%以以内）和和偏股型型基金（880%）组组合，结结合利率率变化和和股市行行情的波波段低点点，采取取不定期期节余资资金全额额投入方方式。5、投资收收益再投投资方案案设定：在此我们进进一步设设定，从从20110年开开始，夏夏女士每每年的投投资收益益扣除未未来资金金使用部部分后，

37、全全部投资资到流动动性高的的货币市市场基金金或南方方多利中中短期债债券基金金等品种种上，在在适当提提高收益益的情况况下，保保持较高高的变现现能力，以以用于子子女教育育资金等等各项资资金的使使用。在有较宽松松的资金金使用时时间的情情况下，为为获得更更高的收收益，也也可以将将每年的的投资收收益部分分按第44项的比比例进行行投资。（四）、不不动产规规划中国房地产产市场经经过了几几年的快快速大幅幅上涨，房房价严重重透支。我我们大连连的房价价也出现现了较大大幅度的的上涨，短短期上涨涨空间已已经非常常有限，一旦国家政策出现不利房价上涨的政策变化,将可能导致房价出现2050%的下跌。另外，从近近一个时时期各

38、方方面消息息看，抑抑制房地地产上涨涨的消息息较多，房房价存在在短期下下跌的风风险。在在本理财财方案即即将完成成之际，大大连市地地税局出出台了个个人出售售房屋征征收个人人所得税税暂行办办法，将将在3月月1日起起实施，对对二手房房收益征征收200%的个个人所得得税，将将抑制房房地产的的炒作。而而且，今今年新建建中低价价位房屋屋的上市市量将出出现很大大幅度的的增长，房房地产市市场存在在下跌的的可能。我我们预计计20006年下下半年，大大连房价价存在下下跌的可可能性较较大。如如下跌，则则20007年下下半年可可能是购购房的较较好时机机。因而我们建建议，夏夏女士暂暂时不应应着急购购买房屋屋，如果果房价出

39、出现下跌跌之后购购买更为为划算，可可计划在在20007年下下半年购购买。购买时，我我们建议议最好购购买拍卖卖房产或或店铺较较为划算算。另外外，采用用住房公公积金购购买，并并且充分分利用公公积金贷贷款也是是一种较较好选择择。如购买一手手新房，建建议购买买44平方米米以下房房子，以以规避契契税风险险。年年月日，国国家有关关部门为为抑制房房价的过过快上涨涨，曾出出台了相相关办法法规定，购购买平方方米以上上的房产产，加收收契税。建议购买价价位在440000元/平平米以下下的房产产，未来来升值空空间更大大一些；地段选选择不一一定是市市内过热热地段，新新市区、金金州区可可列为选选择重点点。价格格相对较较低

40、，获获利空间间更大一一些。具体计划方方案：2007年年下半年年可购买买1400平米自自用住宅宅，按每每平米440000元，220%首首付111.200万元，装装修100万元。按按大连市市规定的的公积金金缴存比比例，届届时夏女女士夫妻妻二人的的公积金金将增至至约177万元。可可进行公公积金贷贷款288万元，贷贷款利率率为5.31%，贷款款期限220年，按按等额本本息还款款法，每每月需要要还本息息24005.667元，可可由公积积金帐户户直接划划转还款款。 在购买1440平米米自住房房后，原原95平平米住房房可出租租获取不不低于11，0000元/月的租租金收入入。 （五）、税税收规划划能够巧妙利利

41、用税收收成本进进行个人人理财筹筹划，会会有意想想不到的的收获。 以下几种是是常用的的利用税税收筹划划成本方方法，夏夏女士及及先生可可根据自自己的收收入情况况适当参参考，合合理避税税：1、投资国国债。个个人投资资企业债债券应缴缴纳200%的个个人所得得税，而而根据税税法规定定，国债债和特种种金融债债可以免免征个人人所得税税。因此此，即使使企业债债券的票票面利率率略高于于国债，但但扣除税税款后的的实际收收益反而而低于后后者，而而且记账账式国债债还可以以根据市市场利率率的变化化，在二二级市场场出卖以以赚取差差价。2、投资基基金。基基金分配配中取得得的收入入暂不缴缴收个人人所得税税和企业业所得税税，而

42、且且还免收收分红手手续费和和再投资资手续费费。3、教育储储蓄。它它可以享享受两大大优惠政政策：一一是利息息所得免免除个人人所得税税；二是是教育储储蓄作为为零存整整取的储储蓄，享享受整存存整取的的优惠利利率。4、购买保保险。居居民在购购买保险险时可享享受三大大税收优优惠：一一是按有有关规定定提取的的住房公公积金、医医疗保险险金不计计当期工工资收入入，免缴缴个人所所得税；二是由由于保险险赔款是是赔偿个个人遭受受意外不不幸的损损失，不不属于个个人收入入，免缴缴个人所所得税；三是按按规定缴缴纳的住住房公积积金、医医疗保险险金、基基本养老老保险金金和失业业保险基基金，存存入银行行个人账账户所得得利息收收

43、入免征征个人所所得税。因此，保险险保障障避税税，选择择合理的的保险计计划，对对于大多多数公民民来说，既既可得到到所需的的保障，又又可合理理避税。5、另外还还有一些些节税的的方法可可进行参参考：比如个人所所得税节节税。按按税法规规定，目目前个人人取得的的11类类收入需需要缴纳纳个人所所得税，这这包括工工资薪金金所得、劳劳务报酬酬所得、意意外收入入所得、稿稿酬所得得等。个个人所得得税一些些基本的的节税方方法有：1）、工资资、薪金金所得：白色收收入灰色色化；收收入尽可可能福利利化；收收入保险险化；收收入实物物化（即即取得的的是具体体的实物物）；收收入资本本化（即即到手的的就是一一种投资资形式）。2）

44、、劳务务报酬所所得：零零星服务务收入灰灰色化；大宗服服务收入入分散化化；在每次征征税的起起征点节节税。3）、利用用居住天天数的节节税方法法。个人人所得税税计算应应在对纳纳税人进进行所得得来源地地判断，所所得性质质判断的的基础上上进行，其其计算步步骤为：第一，计计算当年年居住天天数；第第二，计计算应纳纳税所得得额，从从节税角角度看，应应纳税所所得愈小小愈好，并并尽可能能灰色化化；第三三，计算算扣除限限额，从从节税角角度看，扣扣除限额额越大，计计税依据据越小；而计税税依据越越小，对对节税越越有利；第四，计计算所得得税金，从从节税角角度看，当当计税依依据一定定的前提提下，税税率则是是节税的的关键。因

45、因此，计计算所得得税金时时，应尽尽可能挂挂上低税税率，对对节税是是很有利利的。4）、利用用保税政政策进行行投资实实业保税税。大连连出口加加工区对对区内实实体企业业有较好好的税收收政策优优惠，可可供夏女女士投资资实体参参考。（六）、教教育规划划按中国教育育体制规规定，中中国实行行的是99年义务务教育，夏夏女士女女儿目前前读小学学三年级级，在完完成初中中阶段学学业之前前，教育育费用较较低，无无需就此此准备过过多的教教育基金金；但进进入高中中开始（66年之后后），则则教育费费用将会会出现较较大的增增加。理财目标（单单位：万万人民币币）目标使用时间（几几年后）预期金额（万万元）孩子中学教教育金63 孩

46、子大学教教育金910孩子出国留留学学费费1360 1“教育储储蓄”根根据国家家规定在在校的四四年级以以上的中中小学生生，为支支付上高高中和大大学等非非义务教教育的开开支需要要，都可可以参加加教育储储蓄。该该储蓄特特点:零零存整取取，每月月一次，最最低500元，最最高限额额2万元元，期限限有1年年，3年年，6年年。到期期可按整整存整取取利率计计付利息息，且无无利息税税。2夏女士也也通过保保险方式式为女儿儿做了部部分规划划，如太太平人寿寿保险公公司小当当家保险险可以解解决了高高中和大大学教育育金的不不足。3出国深造造，应注注重对国国外学校校的选择择，多留留意可以以申请到到奖学金金的学校校，以有有效

47、合理理的降低低教育成成本。夏女士子女女教育资资金的使使用，我我们在投投资规划划中，将将投资收收益部分分进行的的再投资资方案设设定中，为为子女教教育资金金的使用用预留了了足够的的资金安安排时间间，完全全可以保保证教育育资金的的按时投投入。我们有必要要提醒夏夏女士，按按目前消消息看，国国内教育育收费也也存在降降低的可可能。夏女士夫妻妻二人的的再教育育投入也也是必要要的，如如有可能能建议各各自所在在单位从从相关的的培训费费用中解解决。（七）、退退休规划划夏女士夫妇妇计划220年后后退休，并并且希望望在退休休后每年内保保证每个个月有现现值30000元元的家庭庭消费支出出，每年年安排一一次旅游游计划，过

48、过上中等等以上水水平的晚晚年生活活。假设设通涨率率为3.5%，退退休后投投资报酬酬率为44%，现现值为330000元的月月支出相相当于220年后的的59669.336元。预预计退休休后双方方可领取取养老金金共40000元元左右，退退休金缺缺口为119699.366元。考考虑到通通货膨胀胀因素，退退休后的的实质投投资报酬酬率仅为为2%。由于投保两两全险，退退休时可可一次支支取养老老金400万元，可可以有充充足的资资金保证证退休的的生活需需要。（八）、遗遗产规划划 夏女士目前前还没有有制定遗遗嘱计划划，我们们建议您您可与我我公司推推荐的律律师或其其他律师师就相关关问题进进行咨询询，并在在律师的的指

49、导下下，订立立遗嘱并并作好遗遗产规划划。七、效果预预测通过以上的的详尽规规划，对夏女女士家庭庭的理财财目标进进行如下下调整：（一）、调调整后的的资产负负债及现现金流量量表（截截至20006年年12月月31日日）:资产负债表表日期：20006年年12月月31日日 单位：元元人民币币 资产金额负债金额现金与现金金等价物物长期负债-现金0 房屋贷贷款银行活期存存款10,0000 汽车贷贷款现金与现金金等价物物小计10，0000中期负债-其他金融资资产股票及基金金等735,2200消费贷款货币市场基基金20,0000 理财产品91，9000短期负债债券91,9000其他金融资资产小计计939,0000

50、个人资产小小计短期负债小小计房屋不动产产710,0000家具40,0000其他个人资资产15,0000负债总计个人资产小小计765,0000净资产1,7144,0000资产总计1,7144,0000负债与净资资产总计计1,7144,0000现金流量表表日期：20006年年1月11日220066年122月311日 单位：元元人民币币 收入金额百分比支出金额百分比经常性收入入经常性支出出工资 216,000031.555%基本生活费费用 32,400024.855%奖金 30,00004.38%子女教育费费用 12,00009.20%年终分红 250,000036.511%赡养老人费费用 5,00

51、003.83%租金收入 12,00001.75%保险费用 52,000039.888%投资收益116,771317.055%经常性支出出小计101,440077.766%经常性收入入小计624,771391.244%非经常性支支出非经常性收收入夫妻再教育育 5,00003.83%外出讲课收收入 60,00008.76%旅游费用9,00006.90%非经常性收收入小计计60,00008.76%衣物及其他他开销 15,000011.500%收入总计684,7713100%非经常性支支出小计计29,000022.244%结余554,3313支出总计130,4400100%（二）、规规划后未未来资金金

52、使用情情况:（单单位：万万元人民民币）序号目标时间（几年年后）开始使用时时间重要性预计金额基本理财目目标家庭紧急预预备金02006年年1月13孩子中学教教育金62012年年8月23孩子大学教教育金92015年年8月310孩子留学学学费132019年年下半年年460夫妻医疗保保健金202026年年1月640父母医疗保保健金162022年年1月520购买自住房房产12007年年下半年年222换车资金2/122008/20118年518注：时间指指目标实实现日期期距20006年年还有几几年，重重要性从从1开始始依次递递减；预计金额以以当前价价格为参参照，未未考虑物物价涨跌跌因素；如无以外，夫夫妻医疗

53、疗保健金金40万万元可从从投保的的两全险险中支取取；2008年年购车资资金我们们为夏女女士设定定为企业业出资，220188年后考考虑个人人出资；尽管其双方方父母经经济条件件较好，但但我们认认为夏女女士还是是应该准准备200万的父父母医疗疗保健金金，以备备不时之之需为好好。（三）、未未来各项项收入增增长情况况预测表表：（单单位：万万元人民民币）假定说明：假定夏女士士夫妇二二人的各各项收入入（投资资收益除除外）未未来处于于稳定收收入的状状态，投投资收益益也将至至少达到到或高于于上述设设定的收收益状态态，投资资收益再再投资收收益率按按3设设定。每年经常性性非经常常性支出出为133.044万元，而而结

54、余呈呈现一定定的增长长态势。在20077年下半半年购房房后，从从20008年起起，夏女女士将770平米米住房出出租收取取租金每每年不低低于1.2万元元。在投资总额额达到2200万万元之后后，按投投资规划划中第44项之“定额基基金购买买计划”投资。从20100年开始始收益节节余资金金及投资资收益资资金，扣扣除未来来各年的的资金使使用，按按投资规规划中第第4、55项设定定的方案案进行投投资、再再投资，偏偏债型基基金收益益率按33，偏偏股型基基金收益益率按110计计算。 投投资测算算表时间工资奖金年终分红租金收入外出讲课固定支出可投资额投资收益再投资金额额再投资收益益资金使用使用说明200621.6

55、3251.2613.04491.90011.6773家庭紧急备备负金200721.63251.2613.044103.55713.15522购买自住房房产2008 21.63252.4613.044138.66017.6002009 21.63252.4613.044199.00025.277201021.63252.4613.044199.00025.27768.0775.85201121.63252.4613.044199.00025.27768.07711.700201221.63252.4613.044199.00025.27768.07714.5553子女中学教教育金201321.6

56、3252.4613.044199.00025.27768.07720.700201421.63252.4613.044199.00025.27768.07726.5552015 21.63252.4613.044199.00025.27768.07722.40010子女大学教教育金201621.63252.4613.044199.00025.27768.07728.255201721.63252.4613.044199.00025.27768.07734.100201821.63252.4613.044199.00025.27768.07721.95518换车资金201921.63252.46

57、13.044199.00025.2778.0722.19960子女留学学学费2020 21.63252.4613.044199.00025.27768.07728.044202121.63252.4613.044199.00025.27768.07733.899202221.63252.4613.044199.00025.27768.07719.74420父母医疗保保健金202321.63252.4613.044199.00025.27768.07725.899202421.63252.4613.044199.00025.27768.07731.444202521.63252.4613.044

58、199.00025.27768.07737.299202621.63252.4613.044199.00025.27768.0773.1440夫妻医疗保保健金小计453.666352550.4126273.884199.0001097.23.14176总计1218273.884199.0001097.23.141761299.34注：按上上表测算算，则夏夏女士从从20006年开开始投资资至20026年年退休时时，投资资总规模模将达到到12999.334万元元（1999110977.23.114）的的巨额程程度。可以看出，通通过我们们的理财财规划方方案的设设计，夏夏女士的的资产出出现了令令人吃惊

59、惊的增长长，效果果是极为为显著的的。当然，上述述表格是是我们在在假设夏夏女士到到退休前前整体状状况不变变情况下下的一种种假设计计算，并并不代表表任何权权威性和和理想性性。我们们只是想想通过上上述的假假定计算算，使客客户看到到通过理理财规划划的意义义所在。在长达200年的时时间内，上上述计算算只是一一种参考考假设，我我们相信信将会有有更好的的投资机机会等待待着夏女女士。我我们也更更相信夏夏女士将将会在未未来的理理财之路路上，不不断走向向成功。八、方案对对比综述述（饼状状图、柱柱状图等等）通过下列图图例可以以看出调调整前后后夏女士士资产、收收支的变变化情况况，从图图例对比比可以看看出，经经过我们们

60、理财规规划师团团队的精精心策划划，资产产分配、收收入支出出比例更更为合理理。 九、敏感度度分析本财务规划划是基于于一系列列假设完完成的，而而所作的的假设是是根据目目前真实实情况和和对未来来市场变变化的预预期。所所以，做做敏感度度分析是是为了分分析假设设因素的的变动对对理财方方案的影影响大小小，即理理财结果果与假设设条件的的相关性性。有了了这个结结果之后后，当假假设条件件真的发发生变动动时就可可以根据据敏感度度的大小小，决定定是否调调整方案案，或者者如何调调整方案案。投资收益率率的增加加会提高高投资的的期末资资产回收收金额，会会大大提提高目标标达成率率，所以以敏感性性高。通货膨胀率率的增加加，支