借贷产品手册

1、借贷产品手册 风险管理中心汇编第136页产品手册目 录第一部分 消费费类产品品1消费类类借贷产产品1.1 红红本房产产抵押贷贷业务（通通用产品品）1.2 消消费类赎赎楼业务务（通用用产品）1.3 房房产赎楼楼+快速速贷业务务（深圳圳公司产产品）1.4 房房易贷业业务（深深圳公司司产品）1.5 车车辆抵押押贷款业业务（深深圳公司司产品）1.6 中中科智创创业金融融集团系系统内部部员工信信用贷款款业务（三三合小贷贷产品）1.7按揭揭贷（福福建公司司产品）2. 消费费类担保保产品2.1直客客式按揭揭担保业业务（通通用产品品）2.2汽车车按揭贷贷款担保保（广东东公司产产品）第二部分 经营营性产品品1.

2、 经营营类借贷贷产品1.1 经经营性红红本抵押押贷款业业务（通通用产品品）1.2经营营性过桥桥贷款业业务（通通用产品品）1.3 “老板快快易贷”小额信信贷业务务（通用用产品）1.4 “速贷通通”小额信信贷产品品（通用用产品）1.5 银银行承兑兑汇票保保证金委委托贷款款业务（广广东公司司产品）1.6 工工程投标标保证金金委托贷贷款业务务（福建建公司产产品）2. 经营营类担保保产品2.1 房房产加成成贷（通通用产品品）第一部分 消费费类产品品1消费类类借贷产产品1.1红本本房产抵抵押贷业业务1.1.11产品定定义红本房产抵抵押贷是是指申请请人以在在本市拥拥有完备备产权的的未抵押押商品房房作为抵抵押

3、物，以以该房产产评估净净值为依依据向我我司申请请短期快快速融资资贷款的的业务。1.1.22产品特特点红本抵押贷贷以拟抵抵押房产产作为主主要考察察对象，以以对拟抵抵押房产产的变现现及处置置能力作作为主要要风险控控制点，以以拟抵押押房产的的评估净净值成数数作为贷贷款额度度限制，具具有手续续简便、放放款迅速速、收益益较高的的产品特特点。1.1.33操作模模式目前该业务务在操作作模式有有以下类类型：1、在委托托贷款法法律关系系下能直直接实现现将房产产抵押登登记于我我公司名名下，则则直接采采用委托托贷款的的操作模模式。房产抵押房产抵押中兰德公司客户发放委贷2、采用我我公司通通过委托托贷款方方式将贷贷款发

4、放放给公司司指定人人员，然然后由指指定人员员通过民民间借贷贷的方式式再将贷贷款发放放给客户户，中兰兰德公司司为民间间借贷提提供担保保，客户户房产反反担保抵抵押予中中兰德。如如下图：担保担保委托担保房产反担保抵押中兰德公司中兰德指定人客户发放委贷民间借贷中兰德运营公司3、采用我我公司通通过委托托贷款方方式将贷贷款发放放给公司司指定人人员，然然后由指指定人员员通过民民间借贷贷的方式式再将贷贷款发放放给客户户，客户户房产抵抵押予中中兰德指指定人。如如下图：中兰德中兰德公司中兰德指定人客户房产委贷民间借贷抵押钱物1.1.44 贷款款额度及及期限1、贷款类类型：抵抵押贷款款；2、贷款额额度：以以申请人人

5、抵押给给我司的的商品房房市场评评估净值值为基数数，根据据申请人人资质情情况及需需求确定定贷款额额度，且且最高不不超过5500万万；房产性质普通住宅（含商住两两用）商用楼、别别墅商铺贷款最高成成数7成6成5成3、贷款期期限：11个个月。1.1.55还款方方式贷款利息、手手续费、评评估费等等各项费费用于贷贷款发放放前收取取，贷款款本金按按以下方方式还款款：贷款期限本金还款方方式1个月贷款到期一一次性付付清2个月贷款到期一一次性付付清3个月于贷款发放放第二个个月到期期时先收收取200%；剩剩余800%于到到期时一一次性结结清4个月于贷款发放放第三个个月到期期时先收收取300%；剩剩余700%于到到期

6、时一一次性结结清1.1.66受理标标准贷款申请人人须具备备以下资资格：1、为20060岁的的中华人人民共和和国公民民；2、具有完完全民事事行为能能力，无无赌博、吸吸毒等不不良嗜好好；3、在本市市居住或或工作，未未从事非非法行业业；4、在银行行所有信信用卡及及贷款还还款记录录中最近近12个月月未出现现连续逾逾期两期期以上，累累计逾期期不超过过四期，且且当前无无逾期； 5、个人或或其配偶偶名下在在本市拥拥有完备备产权的的未抵押押商品房房；对于于未达这这一要求求的，可可接受第第三方拥拥有的本本市完备备产权的的未抵押押商品房房。房产产登记性性质为住住宅、商商铺、商商住房、别别墅，且且自房地地产证上上登

7、记的的竣工日日期为准准，楼龄龄不超过过20年；6、申请人人已婚的的，其配配偶需签签署同同意借款款声明；拟抵押押房产权权属人已已婚的，其其配偶需需签署同同意抵押押声明；1.1.77 业务务操作流流程一、业务受受理客户申请业业务时需需提供以以下资料料：申请人的中中华人民民共和国国居民身身份证、婚婚姻证明明文件申请人配偶偶身份证证（如有有）；拟抵押人及及配偶身身份证（如如有）；申请人及配配偶、拟拟抵押人人及配偶偶的社保保卡（如如有）；申请人最近近1个月月现住所所地址证证明：房房地产证证（自有有）或租租赁合同同（非自自有）及及水费或或电费或或煤气费费或电话话费单；申请人或拟拟抵押人人拟抵押押房产的的房

8、地地产证；申请人或其其配偶名名下的其其它资产产证明及及贷款用用途文件件证明（如如有）；二、尽职调调查1、尽职调调查人员员：A、BB角双岗岗调查；其中AA角为业业务部客客户经理理、B角角为风险险管理部部指定调调查人员员2、尽职调调查机制制（1）A角角负责红本抵抵押贷款款审批表表中贷款主主体基本本信息、信信用记录录及贷款款用途的调查查和填写写，并在在审批批表中中出具独独立意见见；（2）B角角负责红本抵抵押贷款款审批表表中联系人人电话核核实及拟拟抵押房房产的价价值评估估的调调查和填填写，负负责对申申请人证证明文件件及A角角调查行行为的核核实和验验证，并并在审审批表中出具具独立意意见；3、尽职调调查方

9、法法：分别对对申请人人及拟抵抵押房产产进行现现场调查查，现场场调查内内容由BB角组织织、A角角协同。三、业务可可行性审审批1、客户经经理在完完成业务务受理、尽尽职调查查后，报报业务可可行性审审批：2、在业务务可行性性审批时时，客户户经理须须提交以以下资料料：红本抵押押贷款审审批表申请人填写写的贷贷款申请请表；申请人的提提供的资资料；申请人的个人信信用报告告；四、贷款手手续的办办理法律文本的的签署贷款审批通通过后，客客户经理理须通知知客户签签署我司司法律文文本，合同、声声明等的的签署方方式：1、签署条条件：借借款人、抵抵押人必必须亲自自到场，我我司人员员面签并并验证身身份信息息。2、中兰德德经办

10、人人员：风风险管理理部指定定人3、中兰德德协助人人员：AA角房产抵押手手续的办办理（一）办理理抵押手手续的必必须文件件及证明明1、借款款合同2、抵押押合同3、抵押押物价值值确认书书4、借款人人、抵押押人、公公司指定定抵押权权人的身身份证原原件（二）办理理抵押手手续的必必须到场场人员：借款人人、抵押押人、公公司指定定抵押权权人、AA角五、发放贷贷款发放贷款的的必须条条件1、红本本抵押贷贷款出账账审批表表2、按要求求的所有有合同及及声明有有效签署署完毕； 3、房产抵抵押登记记已完成成，并取取得抵押押物权凭凭证原件件；4、落实审审批意见见；5、贷款综综合费用用及贷款款评估费费已收取取；六、贷后管管理

11、1、贷款管管理类别别管理类别等等级标准准绿色：还款款正常且且贷后检检查未发发现借款款人发生生重大不不良变化化的；黄色：逾期期166天、但但贷后检检查未发发现借款款人发生生重大不不良变化化的；红色：逾期期7114天、但但贷后检检查未发发现借款款人发生生重大不不良变化化的；黑色：逾期期1521天天或贷后后检查发发现借款款人发生生重大不不良变化化的；2、负责人人员绿色： AA角；黄色： AA角；红色： AA角、业业务部经经理； 黑色： 风风险管理理部；七、贷款展展期（一）展期期次数及及期限1、展期次次数：最最多次次；2、展期期期限：11个月或或2个月月；3、展期对对象：只只能对最最后一笔笔到期金金额

12、进行行展期；4、申请时时限：必必须于距距贷款到到期5个个工作日日前提出出；（二）还款款方式：展期部部分的金金额于展展期到期期时一次次性付清清；（三）展期期申请必必须签署署的协议议及声明明1、展期期申请表表2、展期期协议1.1.8凭抵抵押回执执提前放放款的规规定（一）凭抵抵押回执执提前放放款的定定义提前放款是是指已获获得公司司贷款审审批，按按照审批批条件的的要求签签署合同同，并已已经递交交抵押申申请并取取得抵押押回执的的借款人人，如借借款人在在本市居居住稳定定、且在在本市拥拥有除已已抵押房房产外的的其它房房产或可可提供拥拥有本市市房产的的第三方方作保证证的前提提下，可可凭抵押押回执申申请进行行部

13、分贷贷款的提提前发放放。（二）提前前放款对对借款人人的申请请资格要要求1、借款人人名下在在本市拥拥有除抵抵押房产产外的其其它具有有完备产产权的商商品房；或借款款人名下下虽没有有，但借借款人可可提供具具有本市市完备产产权商品品房的第第三人，该该商品房房权属人人同意为为借款人人签署无限连连带责任任保证书书；房房产登记记性质为为住宅、商商铺、商商住房、别别墅，且且自房地地产证上上登记的的竣工日日期为准准，楼龄龄不超过过20年年；2、以下条条件满足足其一即即可；借款人为本本市户口口；借款人可提提供在本本市已连连续缴纳纳三年及及以上的的社保记记录；借款人可提提供具有有本市户户口资格格的第三三人同意意为借

14、款款人签署署无限连连带责任任保证书书；（三）提前前放款额额度根据申请人人资质情情况及需需求确定定贷款额额度，但但最高不不能超过过借款合合同金额额的500%；（四）提前前放款的的审批必必须文件件1、红本本抵押贷贷款提前前放款审审批表2、房地地产证申请抵抵押登记记回执3、具有申申请提前前放款资资格的证证明文件件（五）提前前放款的的必须签签署文件件1、借款人人签署的的有关提提前放款款的借款合合同补充充协议2、具有本本市户口口或本房房产资格格的保证证人签署署的无限连连带责任任保证书书；3、借款人人签署的的借款借借据；（六）提前前放款的的贷款计计息方式式 自第第一笔贷贷款发放放日起，按按借款合合同全额额

15、计息；1.1.99抵押登登记办理理异常的的特殊规规定1、抵押不不成功借款合同立立即终结结，自终终结之日日起10日内（含含10日）结结清贷款款的，按按已发放放金额的的3.55%/月月收取借借款人贷贷款综合合费用；超出110日未未结清的的部分，除除按贷款款余额的的3.55%/月月收取借借款人贷贷款综合合费用外外，还需需按贷款款余额的的0.22%/天天收取逾逾期手续续费直至至贷款回回收完毕毕；贷款款综合费费用以月月为单位位收取；2、抵押登登记延迟迟自抵押登记记回执之之日起115个工工作日内内，按照照已发放放金额的的0.22%/天天收取提提前放款款手续费费直至抵抵押登记记完成；超出115个工工作日尚尚

16、未完成成抵押登登记的，不不论原因因如何，均均视为抵抵押不成成功，按按抵押不不成功条条款执行行；1.2 消消费类赎赎楼业务务1.2.11产品定定义消费类赎楼楼委贷业务务是指申申请人向向我司申申请委贷贷用于还还清个人人原房产产按揭或或抵押消消费贷款款，在房房产出售售或抵押押予新贷款款银行后后，用售售楼款或或者向新新贷款银银行申请请的消费费贷款来来归还我我司委贷贷的业务务。目前该业务务的法律律模式主主要有以以下二种种：1）采用委委托贷款款模式操操作：委托关系委托关系实质借贷关系借贷关系委托关系资金提供方：中兰德贷款人：委贷银行借款人：客户2）采用“民间借借款+担担保”模式操操作由公司指定定人员，然然

17、后由指指定人员员通过民民间借贷贷的方式式再将贷贷款发放放给客户户，中兰兰德公司司为民间间借贷提提供担保保，客户户房产反反担保抵抵押予中中兰德。如如下图：担保担保委托担保反担保公司指定人客户民间借贷中兰德运营公司1.2.22产品类类型按赎楼后是是否涉及及要进行行房产交交易可分分为：1、“交易易类”赎楼委委贷业务务，指申申请人为为了出售售抵押中中的房产产，向我我司申请请借款用用于赎出出房产并并将房产产过户至至买方名名下，以以售楼款款或买方方按揭贷贷款来归归还我司司借款的的业务。2、“非交交易类”赎楼委委贷业务务，指申申请人利利用我司司提供的的现金借借款赎取取房产后后，再将将房产抵抵押于银银行，以以

18、申请人人或其它它自然人人向银行行申请房房产按揭揭贷款或或抵押消消费类贷贷款，以以银行发发放的贷贷款来归归还我司司借款的的业务。1.2.33委贷金金额该业务的委委贷资金金用于赎赎楼，原原则上委委贷金额额不超过过申请人人原银行行贷款的的欠款余余额。1.2.44委贷期期限此类业务委委贷期限限主要受受当地银银行赎楼楼、房地地产产权权登记中中心的办办文时限限影响较较大，一一般委贷贷期限不不超过二二个月。委委贷期限限自贷款款发放之之日起至至贷款清清偿之日日止。1.2.55 受理理条件1、借款申申请人的的基本范范围：（1）申请请人为具具有完全全民事行行为能力力的中国国公民（包包括港澳澳台同胞胞）和在在中国有

19、有固定工工作、有有合法居居留权的的境外人人士，申申请人不不包括企企业法人人；（2）申请请人具有有合法有有效的身身份证明明文件，有有正当、合合法的收收入来源源；（3）申请请人个人人征信记记录良好好，当前前贷款无无拖欠记记录，无无不利的的相关法法律纠纷纷、诉讼讼。2、借款用用途：用用于归还还个人在在银行的的房产按按揭贷款款或抵押押消费贷贷款，要求原原贷款的的贷款人人为银行行。对于于原贷款款的房产产抵押权权人属于于个人和和典当行行、担保保公司或或其它企企业等非非银行机机构的的的业务，原原则上不不予受理理。对于于规模较较大、资资质较好好、管理理规范的的典当行行、担保保公司，审审批人员员可视业业务具体体

20、情况有有选择性性审批。3、赎取的的房产产产权：要要求房产产性质属属于商品品房，或或者属于于可以办办理抵押押登记的的非商品品房如福福利房、安安居房、自自建房等等，房产产类型包包括住宅宅、写字字楼、商商铺、厂厂房等，要要求产权权清晰，无无查封记记录。4、还款方方式：贷贷款本金金采用到到期一次次还本的的方式，利利息费用用采用放款款前预收收的方式式。5、还款来来源：必必须有明明确可靠靠的还款款来源，能能提供相相关证明明材料如如银行贷贷款终审审意见、银银行贷款款承诺函函、房产产交易资资金监管管协议及及入账凭凭证等，还还款来源源金额大大于委贷贷金额。1.2.66 (反)担保措措施和过过程控制制措施在实际操

21、作作中，由由于该业业务属于于过桥性性质的垫垫款业务务，客户户基本不能能提供抵抵押物，在在担保措措施上一一般以个个人或法法人提供供连带责责任担保保为主，项项目操作作的过程程控制措措施为主主要的风风险防范范措施。一、(反)担保措措施要求关联第第三方连连带责任任担保，包包括：（1）房产产权利人人或原贷贷款或新新贷款借借款人为为第三方方（非借借款人申申请人），要求第三方借款人提供担保。若第三方属于公司法人的，除第三方公司提供法人担保并出具股东（董事）会决议外，该公司实际控制人或股东应提供个人担保。（2）若新新贷款银银行在发发放贷款款时，银银行要求求将贷款发发放至指指定的第第三方账账户，我我公司要要求该

22、账户的的第三方方提供担担保。（3）其它它关联方方的情况况。二、过程控控制措施施1、要求房房产权利利人办理理委托公公证书。（1）若原原贷款的的借款人人与抵押押房产的的抵押人人不致，要要求借款款人及房房产权利利人均办办理委托托公证书书。公证证书的委委托内容容包括委委托我司司人员办办理赎楼楼还款、领领取房地地产证、注注销抵押押登记、过过户、抵抵押登记记、收取取售楼款款或银行行贷款等等手续。（2）若属属于交易易类赎楼楼委贷业业务，原原则上要要求买卖卖双方办办理公证证委托书书。（3）若原原贷款借借款人为为企业，要要求企业业开具授授权我司司人员办办理赎楼楼还款的的授权资资料包括括法人代代表证明明书、法法人

23、授权权委托书书、法人人代表身身份证、营营业执照照、组织织代码证证等。2、对赎楼楼账户进进行监管管。由于于在赎楼楼还款时时，我司司赎楼资资金一般般需划转转至客户户还款账账户后银银行才能能扣款还还清贷款款，因此此若赎楼楼资金需需经客户户的账户户甚至停停留较长长时间如如部分银银行要求求在资金金到账后后隔天才才能扣款款，为保保证我司司赎楼资资金的安安全，需需对赎楼楼还款账账户采取取下列措措施：（1）原贷贷款的借借款人为为个人的的，收取取原贷款款还款账账户的借借款人身身份证、存折或银行卡、掌握密码，并取消网上银行、电话银行功能。若原贷款银行可以从我司赎楼人员账户直接扣款的，可以不采取上述监管措施。（2）

24、原贷贷款的借借款人为为企业的的，要求求在该企企业还款款账户增增加我司司印鉴，或或者收执执企业的的公章及及该账户户所有印印鉴（需需到银行行核实印印鉴是否否真实、能能否使用用），同同时收取取该账户户所有未未使用空空白支票票并到银银行核实实。另外外，若在在赎楼还还款时原原贷款银银行要求求企业用用支票将将还款资资金从企企业结算算账户转转至企业业贷款账账户，则则赎楼前前要求该该企业先先行开具具金额与与借款额额相等、日日期为空空白的转转账支票票或其它它转账票票据予我我司。3、对回款款账户进进行监管管。为保保证还款款来源的的可控性性及资金金的安全全，赎楼楼类借贷贷业务必必须对还还款来源源的收款款账户进进行监

25、管管，根据据还款来来源的不不同应采采取以下下不同措措施：1）还款来来源的收收款账户户属于个个人账户户的，收收押收款款人身份份证证原原件、回回款账户户的存折折原件、掌掌握密码码，取消消该账户户网上银银行、电电话银行行的功能能。2）还款来来源的收收款账户户属于对对公账户户的，采采取：（1）增加我司印鉴、或收执企业印鉴的方式进行监控；（2）取消该账户网上银行、电话银行的功能；（3）要求企业在赎楼前事先开具用于回款的转账支票，支票金额同借款金额，支票日期空白；（4）收取该账户所有空白未使用的支票，并到银行核实支票使用情况；（5）若新贷款银行对贷款用途有限定，需要提供资金用途证明且要求将贷款划转至资金用

26、途证明中的收款企业或个人的，也必须对中转账户进行监管，监管措施上述（1）、（2）、（3）、（4）点。4、操作过过程控制制措施：（1）入账账还款前前，我司司赎楼人人员需先先与银行行核实客客户的原原贷款的的借款人人、借款款金额、抵抵押物等等基本信信息，以以确保拟拟归还的的贷款与与委贷方方案一致致。同时时赎楼人人员在还还款当日日需与银银行核实实欠款金金额，在在确认客客户向我我司申请请的借款款金额足足够还归归贷款后后方可入入账还款款。若原原贷款欠欠款金额额大于客客户向我我司申请请的借款款金额，借借款资金金不足于于归还原原贷款的的，要求求客户先先还清该该部分欠欠款或将将与该部部份欠款款金额相相等的资资金

27、先划划入还款款账户，之之后我司司方入账账还款。（2）赎楼楼后客户户经理应应与赎楼楼银行确确定办理理房地产产注销抵抵押登记记及领取取房地产产证的时时间，到到期后必必须第一一时间到到银行领领取房地地产证，及及时到房房产登记记部门办办理过户户或抵押押手续。房产抵押登记手续办妥后，客户经理应及时跟进贷款银行的放款进度，与银行确认放款的账户，督促银行及时放款。（3）对于于还款来来源的借借款人属属于第三三方，或或者回款款资金在在划转至至我司指指定账户户前流经经中转账账户进行行倒账的的，第三三方借款款人或倒倒账关联联方需向向我司出出具代付付款证明明，涉及及企业的的还需出出具股东东会或董董事会决决议。1.2.

28、77业务操操作流程程一、业务受受理客户经理在在受理业业务时，需需要求客客户提供供以下资资料：（一）交易易类赎楼楼委贷业业务1、房产交交易买卖卖双方有有效身份份证明复复印件（若若存在共共同申请请人或受受托人的的，补充充提供共共同申请请人或受受托人的的有效身身份证明明文件复复印件）；2、房产买买卖双方方签署的的买卖合合同或协协议复印印件；3、交易房房产原贷贷款、抵抵押合同同复印件件；4、交易房房产原按按揭贷款款银行还还款记录录、欠款款清单复复印件，还还款记录录至少是是最近一一年的纪纪录，还还款时间间不足一一年的提提供全部部还款记记录；5、交易房房产的房房地产证证复印印件；6、买方银银行按揭揭贷款终

29、终审意见见或承诺诺书复印印件；7、买方已已付（或或监管）首首期购房房款证明明复印件件；8、我公司司要求的的其它资资料。二）非交易易类赎楼楼委贷业业务1、身份证证明文件件复印件件；2、原贷款款合同、抵抵押合同同复印件件；3、原贷款款银行欠欠款清单单原件；4、原贷款款还款记记录复印印件；5、房地地产证复复印件；6、新贷款款银行的的贷款审审批意见见复印件件；7、公司要要求提供供的其它它资料。二、尽职调调查根据赎楼类类现金借借贷业务务的客户户资金需需求急、借借款期限限短、操操作效率率要求高高的特点点，在操操作此类类业务时时关键是是核实还还款来源源的真实实有效性性和申请请人基本本情况的的认定，涉涉及房产

30、产交易的的业务还还需重点点核实交交易的真真实性、合合理性。1、申请人人基本情情况的调调查：（1）借款款申请人人的身份份：核实实借款人人身份（包包括婚姻姻状况、配配偶情况况）以及及工作单单位和任任职情况况的真实实性；（2）借款款人及其其家庭的的收入情情况：了了解工资资性收入入、租赁赁性收入入、投资资性收入入等各种种个人及及家庭收收入来源源，核实实借款人人及其家家庭的房房产、汽汽车、存存款、股股票等资资产情况况。（3）借款款人的资资信情况况：通过过银行的的人行征征信系统统查证借借款人的的各种信信用记录录；通过过各类网网站查询询申请人人是否有有不良信信息。2、贷款用用途的真真实性（1）申请请人是否否

31、提供了了贷款用用途相关关资料如如贷款合合同、欠欠款清单单等。（2）到赎赎楼银行行核实委委贷资金金用途是是否真实实包括贷贷款金额额、欠款款金额、还还款记录录、还款款要求等等。3、还款来来源的真真实性、可可靠性：（1）申请请人是否否能提供供还款来来源证明明文件如如银行审审批意见见、银行行贷款承承诺函、借借款合同同、房产产交易合合同、资资金监管管协议及及入账凭凭证等；（2）银行行贷款承承诺金额额或房产产买卖双双方在银银行监管管的交易易资金是是否大于于我司借借款金额额；（3）银行行贷款审审批意见见、贷款款承诺函函或资金金监管协协议是否否含有限限制性条条款、贷贷款审批批或承诺诺有效期期是否在在赎楼借借款

32、期限限内、监监管资金金是否到到位；（4）到贷贷款银行行核实贷贷款的真真实性以以及贷款款是否已已经审批批完成、终终审人是是否已审审批、客客户是否否已经签签署银行行法律文文件等；若银行行通过IIT系统统进行贷贷款审批批的（无无纸质审审批资料料），是是否已到到银行见见证电脑脑审批记记录；（5）贷款款发放条条件是否否已经满满足。银银行贷款款审批意意见或承承诺书中中所列放放款条件件在我司司赎楼前前是否已已落实（除除我司赎赎取的房房产办理理抵押外外），借借款人是是否能够够满足贷贷款发放放条件即即在房产产办妥抵抵押手续续后银行行即可发发放贷款款；（6）贷款款发放后后是否有有限制性性用款的的条件。银银行贷款款

33、审批意意见中是是否限定定了贷款款的用途途、是否否要求贷贷款发放放时或借借款人在在使用贷贷款时须须提供用用途证明明材料、是是否要求求将贷款款发放至至指定账账户、是是否有可可靠的回回款方式式等。4、房产产产权和交交易行为为的真实实性：赎赎楼前应应到产权权登记部部门对房房产的进进行产权权查询，确确认房产产的性质质、权利利人、抵抵押权人人等信息息是否正正确以及及产权状状态是否否正常。对对于涉及及房产交交易的赎赎楼类现现金借贷贷业务，需需核实买买卖双方方交易的的合理性性和真实实性，具具体包括括：（1）房产产证是否否真实且且号码与与抵押合合同、借借款合同同、公证证书、银银行承诺诺书一致致；（2）交易易的价

34、格格是否合合理，是是否在市市场交易易的正常常范围之之内；（3）卖方方售出房房产和买买方购买买房产的的意愿是是否自愿愿且真实实；（4）已付付定金及及首期款款的情况况是否真真实。5、借款关关联方的的情况核核实。对对于原贷贷款或新新贷款的的借款人人为第三三方的，要要求了解解借款申申请人与与第三方方的关系系，若第第三方为为企业的的要求通通过银行行征信系系统查询询企业信信贷记录录，并到到企业实实地调查查，了解解企业的的生产经经营情况况。第三三方属于于个人的的，要求求查询个个人信用用记录，调调查第三三方情况况。三、业务可可行性审审批客户经理在在尽职调调查完成成和资料料收齐后后，并形形成调查查意见后后办理担

35、担保可行行性项目目审批时时，担保保项目可可行性审审批流程程按集团团和运营营公司审审批授权权规定执执行。四、办理借借款手续续1、委贷资资金调拔拔申请在项目可行行性审批批通过后后，由运运营公司司财务部部负责人人向集团团进行资资金调拔拔申请，准准备赎楼楼所需资资金。 2、落落实审批批条件在项目可行行性审批批通过后后，经办办业务的的客户经经理约客客户与我我司签署署各项相相关法律律文件，办办理各项项担保和和过程控控制手续续。五、放款审审批1、出账审审批：在在集团将将委贷资资金发放放至运营营公司指指定账户户后，同同时运营营公司已已落实可可行性审审批要求求的各项项担保或或过程控控制措施施后，由由经办客客户经

36、理理发起出出账审批批流程。（1）财务务部需要要核定的的条件是是：赎楼楼资金已已调拔到到帐；利利息及各各项费用用已经收收取；出出账资金金的流向向已明确确。（2）风险险管理部部核定的的条件是是：房产产已查档档（也称称查册或或调档）；查档单单显示的的产权状状态正常常；可行行性审批批意见所所列各项项审批要要求和反反担保措措施已落落实。2、放款赎赎楼：在在出账审审批流程程通过后后，财务务部将借借款资金金划至我我司指定定人员账账户。七、业务操操作关键键环节的的过程控控制赎楼还款和和注销抵抵押（1）赎楼楼资金要要求出账账至财务务部赎楼楼专员账账户，由由赎楼专专员、AA角共同同负责办办理赎楼楼手续，赎赎楼专员

37、员负责资资金的划划付手续续；（2）赎楼楼贷款出出帐后，赎赎楼员须须于当日日整理赎赎楼资料料，包括括：办理理赎楼款款手续，具具体帐务务、余款款及凭证证处理按按财务部部相关规规定执行行；（3）办理理赎楼还还款时，要要求A角角、赎楼楼专员还还款前核核对还款款金额和和拟还贷贷款的借借款人、抵抵押物，在在确认与与我公司司委贷方方案中客客户申请请赎楼的的房产、贷贷款一致致后方可可还款赎赎楼；（4）还清清贷款后后，客户户经理AA角应与与银行确确定领取取房地产产证及注注销抵押押登记资资料的时时间，到到期后及及时领取取注销资资料并交交予风险险管理部部过户/抵押专专员办理理注销抵抵押登记记和过户户手续。过户对于交

38、易类类赎楼委委贷业务务，A角应应在赎楼楼后取得得房产证证当日与与产权登登记部门门过户专专员办理理房产证证交接，并并在两个个工作日日内通知知买方到到产权登登记部门门及时办办理过户户手续，由由过户专专员负责责办理过过户手续续并保管管过户回回执原件件，同时时过户专专员应每每天将当当天已办办理过户户的业务务信息录录入至担担保业务务系统。领取新房产产证和办办理抵押押登记（1）过户户回执规规定的取取件时间间到期前前一天，AA角应及及时通知知买方及及贷款银银行到产产权登记记部门领领取房地地产证及及办理抵抵押登记记手续，由由风险管管理部抵抵押专员员持过户户回执陪陪同买方方领取买买方名下下新房地地产证并并交予贷

39、贷款银行行经办人人员办理理抵押手手续；（2）抵押押手续的的取件回回执原件件可由银银行经办办人员保保管，AA角应在在抵押回回执到期期前及时时通知银银行经办办人员前前往取件件。4、贷款收收回（1）抵押押登记手手续办妥妥后， A角应应督促跟跟踪按揭揭银行发发放贷款款并且收收回委贷贷贷款。（2）银行行放款后后，A角角应在第第一时间间通知财财务人员员，由财财务人员员及时确确认是否否到账并并第一时时间将款款项划回回公司指指定账户户。对于于客户需需要结算算的其他他资金，AA角应协协助及时时到公司司财务部部门办理理资金结结算手续续。1.3房产产赎楼+快速贷贷业务（深深圳公司司产品）1.3.11产品定定义1、定

40、义：“赎楼+快速贷贷”是指客客户向我我司申请请借款或或担保，其其中一部部分借款款资金（担担保资金金）用于于还清房房产原抵抵押贷款款并赎出出房地产产证，另另一部分分借款资金金用于个个人消费费、经营营所需，在在房产再再抵押于于新贷款款银行后后，用新新贷款归归还我司司借款的的业务。2、业务类类型：按按赎楼资资金的放放款方式式可分为为（1）“委委贷赎楼楼+快速速贷”业务，即即赎楼资资金和快快速贷资资金均由由我司通通过委托托贷款方方式发放放。（2）“担担保赎楼楼+快速速贷”业务，即即赎楼资资金为银银行发放放由我司司提供担担保，而而快速贷贷资金由由我司通通过委托托贷款方方式来发发放。1.3.22业务特特点

41、借款金额额大于赎赎楼所需需金额，超超额资金金用于个个人消费费或自营营企业的的资金需需求。在还清房房产原抵抵押贷款款并取得得还款凭凭证后，我我司即可可快速将将资金直直接发放放给客户户。已取得银银行授信信，在贷贷款银行行未发放放贷款之之前能够够提前从从我司取取得一定定额度的的信用借借款，解解决燃眉眉之急。1.3.33贷款对对象年满2360周周岁，具具有完全全民事行行为能力力中国大大陆居民民。1.3.44受理范范围1、申请人人的基本本受理范范围申请人具具有有效效、合法法的身份份证明文文件申请人信信用良好好，最近近1年内内还款记记录累计计逾期不不超过44期，最最高逾期期不超过过2期。当前无不不利的相相

42、关民事事纠纷和和刑事案案件责任任。2、还款来来源要求求：申请人能能够提供供银行已已审批通通过的同同意贷款款证明资资料如贷贷款承诺诺书、贷贷款意向向书、审审批意见见等，有有明确的的还款来来源。作为还款款来源的的新贷款款属于银银行发放放的个人人消费性性贷款或或个人经经营性贷贷款。1.3.55贷款额额度1、贷款币币种：人人民币2、贷款金金额：最高贷款额额度采用用以下两两个标准准测算，按按两者孰孰低原则则确定：1）最高委委贷借款款+担保保金额新银行贷贷款金额额的900%；2）最高委委贷借款款+担保金金额房房产市场场评估净净值抵抵押率。抵抵押率标标准：普普通住房房为700%、别别墅为660%、商商业用房

43、房如厂房房、商铺铺、写字字楼等为为50%。对楼楼龄超过过10年年的楼宇宇，按每每超一年年，最高高抵押率率递减22%折算算。房产产评估净净值以我我司估价价（评估估净值）为为准。注注：房产产评估净净值为房房产评估估价格减减去房产产交易或或处置需需交纳的的相关税税费后的的价格。1.3.66贷款期期限：不不超过22个月。1.3.77还款方方式：到到期一次次性还本本，费用用放款前前收取。1.3.88收费标标准根据集团每每年业务务产品定定价及收收费审批批管理办办法收取取，不得得低于经经营管理理中心规规定的最最低标准准，以最最终审批批意见为为准。1.3.99申请人人需提供供的资料料申请人身身份证明明、户籍籍

44、证明、婚婚姻证明明等个人人基本资资料；房产证复复印件；原贷款银银行借款款合同和和抵押合合同复印印件；原贷款银银行还款款记录和和欠款清清单；新贷款银银行同意意贷款证证明资料料；申请人及及配偶的的鹏元征征信报告告和人民民银行信信用报告告；房产的全全权处理理委托公公证书；收入及资资产证明明：单位位开具的的书面收收入证明明、银行行帐户流流水、房房产、汽汽车、存存款、理理财产品品等；借款真实实用途的的证明资资料。1.3.110尽职职调查1、借款人人（或被被担保人人）资信信审查：资信情况况：在银银行征信信系统的的信用记记录；法法院、工工商、信用网网等网上上查询的的信息；任职情况况：核实实工作单单位和任任职

45、情况况的真实实性，个个人征信信系统的的社保缴缴纳单位位及缴纳纳记录；还款来源源情况：核实银银行贷款款的真实实性、有有效性，核核验还款款来源证证明资料料原件，到到贷款银银行核实实贷款审审批情况况和放款款条件。2、快速贷贷用途是是否真实实合理；3、快速贷贷金额及及期限是是否符合合我司规规定。1.3.111审批批该类业务因因包括赎赎楼类和和非赎楼楼类借贷贷业务两两个品种种，审批批权限集集团颁布布对应借贷贷业务审审批权限限执行。1、“委贷贷赎楼+快速贷贷”业务，可可采用一一次性报报批，按按信用贷贷款审批批权限办办理。2、“担保保赎楼+快速贷贷”业务，按按同名转转贷担保保赎楼和和信用贷贷款两个个品种分分

46、别审批批，担保保赎楼业业务按同同名转贷贷担保业业务审批批流程办办理，快快速贷业业务按信信用贷款款业务审审批权限限办理。3、审批提提交资料料（1）赎楼楼快速贷贷款审批批表；（2）申请请人基本本资料；（3）划款款委托书书；（4）银行行贷款承承诺书或或贷款审审批通过过的文件件；（5）法律律文件：委托贷贷款合同同、委托托公证书书等；（6）其它它需补充充提供的的资料。1.3.112放款款方式（一）“委委贷赎楼楼+快速速贷”的业务务1、客户签签署分别别签署一一套赎楼楼委贷合合同和一套提提前快速速放款的的委贷合合同，报报送委贷贷银行分分两次发发放贷款款至公司司指定账账户。2、客户经经理对赎赎楼资金金和快速速

47、贷资金金分两次次提起出出账审批批，财务务人员按按审批条条件分两两次出账账：（11）赎楼楼金额部部分按赎赎楼类委委贷业务务正常流流程出账账；（22）快速速放款款款项出账账：在有有权赎楼楼人员还还清贷款款并取得得还款凭凭证后，由由财务人人员核实实还款凭凭证后按按客户签签署的划划款委托托书直接接放款至至申请人人账户。（二）“担担保赎楼楼+快速速贷”业务1、担保赎赎楼的资资金出账账，按同同名转贷贷担保业业务的出出账方式式办理。2、快速贷贷资金的的出账：赎楼人人员还清清贷款并并取得还还款凭证证后，客客户经理理提起出出账申请请，财务务部核实实赎楼还还款凭证证后按客客户签署署的划款款委托书书发放款款项至申申

48、请人账账户。1.3.113（反反）担保保措施1、办理房房产委托托公证书书2、收执申申请人身身份证原原件3、收执新新贷款银银行发放放贷款的的收款账账户存折折或银行行卡，修修改密码码，取消消网上银银行、电电话银行行功能。1.3.114贷后后管理1、赎楼、注注销抵押押、重新新抵押等等贷后监监管措施施按赎楼楼委贷业业务要求求执行。2、还款来来源控制制。新贷贷款银行行发放贷贷款后，由由财务人人员与经经办客户户经理及及时到银银行办理理转款手手续，及及时收回回贷款。3、其它按按消费类类贷后管理办办法执行行。1.4房易易贷委贷贷业务（深深圳公司司产品）1.4.11产品定定义“房易贷”产品是指指为了满满足客户户

49、消费或或经营等等资金需需求，根根据客户户的房产产、信用用、收入入来源等等情况，依依据房产产价值，向向客户发发放的小小额信用用贷款。1.4.22产品特特点客户在深圳圳拥有具具有一定定净值的的房产无抵押、无无担保信信用贷款款1.4.33贷款对对象年满2360周周岁具有有完全民民事行为为能力的的中国大大陆居民民。1.4.44客户受受理范围围：1、基本范范围： 具本市常住住户口或或有效居居留身份份证明（在在深有居居住证或或暂住证证）；拥有本市内内可上市市流通、具具有一定定净值、产产权清晰晰可上市市流通的的房产（包包括住宅宅、商住住、商铺铺、写字字楼、厂厂房等）；或已购购买的一一手房产产；在本市有固固定

50、工作作及稳定定的收入入来源，具具备还本本付息的的能力，经经济状况况良好，具具较强偿偿债能力力；有按时还本本付息的的意愿，信信用良好好，无其其他债务务 或经经济纠纷纷；属于已婚人人士的，要要求夫妻妻共同申申请贷款款；非自雇人士士要求参参保单位位与工作作单位一一致，当当前工作作单位的的连续参参保记录录不少于于三次。自自雇人士士如个体体工商户户、企业业股东或或法人代代表等可可以无社社保记录录，但须须提供企企业执照照、公司司章程等等证明文文件；有合法、明明确指向向的贷款款用途，能能提供贷贷款用途途证明。2、信用、房房产评分分范围：基本情情况、职职业及收收入情况况、信用用情况、财财务情况况等四项项信用评

51、评分300分，总总评分660分（含含）以上上，或基基本情况况、职业业及收入入情况、信信用情况况、财务务情况等等四项信信用评分分35分分（含）以以上的客客户（评分标标准及分分值见“房房易贷”客客户评分分标准表表附件件一）。1.4.55不予受受理客户户的范围围从事非法行行业经营营；从业行业限限制：金金融中介介、房产产中介、担担保行业业、夜总总会、歌歌舞厅、桑桑拿等；涉及诉讼；借款还债；银行所有贷贷款还款款记录中中近期一一年有最最高连续续逾期三三期以上上者；鹏元征信信信用评级级低于4400分分。1.4.66贷款额额度：55万15万万1.4.77贷款期期限：33-112个月月 1.4.88还款方方式贷

52、款均须采采取按月月等额还还本付息息的方式式；可提前还款款，不足足一月按按一月计计算。1.4.99申请应应提交的的基本资资料“房易贷”申请书书身份证明：身份证证、（结结婚证、户户口本）工作证明：名片、劳劳动合同同，工作作牌等（以以上任选选一）收入证明：工资卡卡、代发发工资流流水、银银行进帐帐单、或或其他能能证明收收入的资资料（以以上任选选一）住址证明：购房合合同、水水/电/煤气对对账单/宽带收收费单据据（任选选一项）房产证明：房产证证（购房房的提供供认购书书、首期期款收据据及划款款凭证）还款清单/原借款款合同征信报告房产评估报报告用途声明： 有真实实、已达达成意向向的用途途证明（未未达成意意向的

53、可可以声明明形式提提交）其他所需资资料1.4.110项目尽尽职调查查1、尽职调调查的要要求：尽职调查由由A、BB角共同同完成，并并独立出出具调查查意见；B角除除负责对对A角调调查行为为核实和和验证，并并主要对对客户的的还款能能力、还还款意愿愿、房产产价格等等进行核核查；对申请人现现居住房房产及本本业务所所提供房房产（包包括本人人拥有和和其配偶偶拥有）须须上门实实地考察察；须调查第一一还款来来源的可可靠性；2、尽职调调查的内内容：申请人资信信调查：包括身身份的核核对、工工作单位位落实、家家庭生活活现状、现现居住地地址的真真实性、申申请人及及配偶个个人征信信情况、收收入来源源及收入入情况是是否与银

54、银行流水水、社保保缴纳单单位一致致、申请请人社会会关系、个个人爱好好等；房产情况调调查包括括：房产产是否在在抵押状状态、抵抵押银行行、抵押押贷款当当前余额额、房产产市场价价、一手手房购买买的真实实性；还款意愿、还还款方式式与收入入来源匹匹配分析析并核实实，主要要关注收收入证明明与银行行流水是是否匹配配，职位位工资是是否符合合现实实实际状况况等。3、尽职调调查的方方法：所有资料核核实原件件；房产查档（未未办证的的一手房房查询合合同备案案情况）；上门调查房房产情况况、申请请人生活活状态、家家庭成员员；电话核实申申请人工工作单位位，并于于征信报报告社保保缴纳单单位核对对；收入情况由由A、BB角到银银

55、行现场场打印至至少半年年以上银银行工资资折（卡卡）流水水；通过社保咨咨询电话话968888，查查询并记记录申请请人及其其社保基基本信息息。1.4.111项目审审批提交交资料盖章审批单单贷款申请表表项目审批表表申请人基本本资料法律文件：包括“借款合同同”等相关关文件贷款发放通通知单其他资料。1.4.112具体贷贷款额度度的核定定： 1、衡量量指标衡量指标一一：贷款款额度小小于等于于个人（家家庭）月月净收入入的122倍；（1）月净净收入指指每月个个人（家家庭）平平均总收收入-每每月个人人（家庭庭）还贷贷款金额额（2）月平平均收入入客户户的银行行账户最最近六个个月对账账单流入入总额六（3）月还还贷金

56、额额指客户户及其家家庭当前前未还清清贷款的的月还款款金额衡量指标二二：其提提供的房房产净值值（1）已出出证的房房产：未抵押房产产：拟贷贷金额房产净净值的三三分之一一；已抵押房产产：拟贷贷金额房产净净值的四四分之一一；（2）已备备案登记记一手房房：拟贷贷金额房产净净值的四四分之一一； 2、衡量原原则：两两者孰低低原则注：房产净净值指以以世联评评估系统统或我司司指定的的房地产产评估机机构的出出具的房房产评估估值减去去房产交交易税费费再减去去银行贷贷款余额额。1.4.113在额度度范围内内可适度度提高额额度的其其他条件件1、有我司司认可的的资产作作抵押/质押或或提供了了我司认认可的第第三方担担保；2

57、、借款人人隶属于于某一特特定组织织，该组组织在社社会具有有较高信信誉度，可可以给借借款人信信用不良良造成压压力的；3、能够提提供其他他资产或或财力证证明。有有以下任任意一项项者，均均可适当当提高贷贷款额度度：名下另一套套房产产产权证明明（实现现净值在在￥200万以上上）；股票基金证证明；股股票或基基金市值值在￥220万以以上；定期存款存存单（存存款稳定定在3个个月以上上，且存存款证明明金额为为￥200万以上上）；名贵私家车车辆证明明（如市市值300万以上上的奔驰驰、宝马马等，能能体现借借款人身身份的）。1.4.114贷款手手续的办办理1、客户签签署“委委托贷款款合同”“贷贷款用途途声明”“房房

58、易贷产产品风险险提示书书”等相相关法律律文件；2、客户缴缴纳评估估费、手手续费等等相关费费用；3、我司向向银行出出具委托托贷款合合同等资资料，银银行发放放贷款至至申请人人账户。1.4.115出账在满足审批批条件、交交纳了所所有费用用后即可可出账，委委托贷款款银行将将贷款直直接放款款至申请请人帐户户。出账账手续按按SMEE出账流流程办理理。1.4.116贷后管管理1、到期贷贷款通知知风险管理部部监管经经理负责责日常贷贷后管理理，在贷贷款到期期还款日日前三天天，由监监管经理理助理通通知客户户，跟踪踪客户的的还贷情情况。2、逾期催催收到期当日客客户未按按时还本本付息，一一个工作作日内监监管经理理须通

59、知知经办客客户经理理，由经经办客户户经理和和监管经经理助理理在还款款日次日日电话催催收并了了解相关关情况，判判断是否否需要采采取进一一步措施施，包括括发送催催收函、上上门催收收等；若若与借款款人无法法取得联联系或超超过三日日未还款款，由客客户经理理和监管管经理上上门催收收；超过过十日未未还款，由由客户经经理、监监管经理理和保全全人员上上门催收收。 3、贷款发发放后，监监管经理理助理须须每月对对申请人人名下房房产情况况进行跟跟踪检查查、查档档，建立立跟踪检检查档案案。1.5 车车辆抵押押委贷业业务（深深圳公司司产品）1.5.11产品定定义车辆抵押委委贷业务务，是指指借款申申请人将将自有车车辆抵押

60、押于我司司或我司司指定担担保人，以以获得我我司委托托贷款的的业务。1.5.22 贷款期期限贷款期限最最长不超超过6个个月。1.5.33 贷款款额度以申请人抵抵押给我我司的车车辆评估估价格为为基数，根根据申请请人资质质情况及及需求确确定贷款款额度，贷贷款额度度最高不不得超过过车辆评评估价格格的600%，且且不得高高于1000万元元。即：贷款金金额评评估价格格600%1100万万元。1.5.44还款方方式1、贷款期期限在11个月（含含）内的的，贷款款本金到到期结清清，所有有费用放放款前预预收；2、贷款期期限为22个月的的，第一一个月、第第二个月月分别归归还本金金的200%，880%，评评估费、抵抵