某小额贷款公司管理制度及汇编

1、PAGE PAGE 91长沙市天心区 小额贷款公司管理制度及汇编第一篇 贷贷款管理理基本制制度第一章 贷贷款总则则第二章 贷贷款对象象及条件件第三章 信信贷业务务种类第四章 贷贷款期限限和利率率第二篇 信信贷业务务操作流流程第三篇 业业务审批批及风险险管理制制度第一章 贷贷款业务务审批工工作规则则第二章 贷贷款风险险管理制制度第三章 责责任追究究制度第四篇 公公司管理理制度第一章 印印章管理理 第一节节 总则则 第二节节 印章章的领取取和保管管 第三节节 印章章的使用用 第四节节 责任任 第第二章 信贷档档案管理理第三章 办办公管理理制度第四章 财财务管理理制度 第一节节 资产产管理 第二节节

2、 费用用管理 第三节 会计档档案管理理第五篇 绩绩效考核核办法第六篇 部部门及岗岗位职责责 第第一章 部门工工作职责责第一节 贷贷款业务务管理部部第二节 风风险管理理部第三节 综综合管理理部第二章 岗岗位工作作职责 第一一节 总总经理岗岗位职责责 第第二节 副总经经理岗位位职责 第第三节 风险总总监岗位位职责 第第四节 贷款业业务部经经理岗位位职责第五节 贷贷款业务务部业务务经理岗岗位职责责第六节 风风险管理理部经理理岗位职职责第七节 风风险管理理部法务务经理岗岗位职责责第八节 综综合管理理部经理理岗位职职责第九节 综综合管理理部综合合文秘岗岗位职责责第十节 综综合管理理部会计计岗位职职责第十

3、一节 综合管管理部出出纳岗位位职责第一篇 贷款管管理基本本制度第一章 贷款总总则 第一条 为加强强XX小额额贷款有有限公司司（以下下简称“本公司司”）信贷贷管理，规规范信贷贷行为，防防范信贷贷风险，优优化借款款人结构构，提高高信贷资资产质量量，推进进贷款工工作制度度化、规规范化、科科学化。根根据公公司法、中中华人民民共和国国担保法法、中中华人民民共和国国合同法法、中中华人民民共和国国物权法法、贷贷款通则则、湖湖南省小小额贷款款公司监监督管理理办法等等国家有有关经济济金融法法律法规规规定，结结合本公公司实际际，制定定本暂行行规定。第二条 本规定定是本公公司建立立信贷业业务内部部管理相相互制约约机

4、制、实实现对信信贷业务务规范运运作及程程序化管管理的基基本管理理制度及及操作程程序。第三条 本公司司开展信信贷业务务必须遵遵循国家家法律法法规，应应严格执执行湖湖南省小小额贷款款公司试试点暂行行管理办办法（试试行）的的相关规规定，以以安全性性、流动动性、效效益性为为经营原原则，以以小额、流流动、分分散为信信贷原则则，准确确、高效效、安全全地运作作信贷资资金。第四条 本公司司实行审审贷分离离、分级级审批的的制度。在在办理信信贷业务务过程中中，将调调查、审审查、审审批、贷贷后管理理等环节节的工作作职责分分解，由由不同经经营层次次和不同同部门承承担，实实现其相相互监督督和制约约。第五条 本公司司信贷

5、人人员应严严格遵守守国家金金融法规规和本公公司的信信贷管理理制度，自自觉遵循循金融职职业道德德规范，廉廉洁奉公公，作风风正派，办办理信贷贷业务应应严格遵遵守本办办法及廉廉洁管理理制度，严严禁违规规操作。第二章 贷款对对象及条条件第六条 贷款对对象应当当是本公公司服务务辖区内内经工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记的的中、小小、微型型企业法法人（包包括农业业企业）、其其他经济济组织、个个体工商商户、农农户或本本公司服服务辖区区内具有有中华人人民共和和国国籍籍的具有有完全民民事行为为能力的的自然人人。第七条 借款人人申请信信贷业务务应当具具备下列列基本条条件：（一）从事事的经营营活动

6、合合法合规规，符合合国家产产业政策策和社会会发展规规划要求求。（二）有稳稳定的经经济收入入和良好好的信用用记录，有有按期偿偿还贷款款本息的的能力。（三）必须须是独立立的经济济法人、经经济实体体或自然然人，非非独立法法人的分分公司需需由法人人授权。（四）必须须在金融融机构开开立个人人结算账账户、基基本存款款账户或或一般存存款账户户，自愿愿接受本本公司信信贷监督督和结算算监督。（五）非自自然人须须持有经经工商行行政管理理机关办办理年检检手续的的营业业执照，特特殊行业业须持有有有权机机关颁发发的营业业许可证证，以及及技术监监督部门门颁发并并经过年年检的组组织机构构代码证证、税务务部门颁颁发并经经过年

7、检检的税务务登记证证。（六）非自自然人原原则上须须持有人人民银行行核准发发放并经经过年检检的贷款款卡，但但特殊情情况除外外。 （七）企业业单位应应提供所所从事项项目的相相关材料料，包括括法人代代码证、报报表资料料、资质质证、规规划书、购购销合同同等。（八）除自自然人以以外的借借款人，需需有符合合规定比比例的资资本金或或规定比比例的资资产负债债率。第八条 信贷限限制对象象（一）自然然人贷款款中一户户家庭（单单独立户户的除外外）只允允许有一一个借款款人，不不得有二二个或二二个以上上的借款款人出面面借款。（二）非自自然人在在本公司司有贷款款，其个个人股东东及其他他自然人人不得以以个人名名义贷款款并用

8、于于该企业业。（三）年龄龄已超六六十周岁岁或未满满十八周周岁，身身患重症症或绝症症者不得得作为借借款人或或担保人人。（四）按贷贷款五级级分类标标准，对对关注类以以下贷款款借款人人不得准准入及新新增贷款款。第九条 禁止贷贷款对象象（一）不具具备贷款款主体资资格和基基本条件件。（二）生产产、经营营或投资资国家明明文禁止止的产品品、项目目。（三）建设设项目按按国家规规定应当当报有关关部门批批准而未未取得批批准文件件。（四）生产产经营或或投资项项目未取取得环境境保护部部门许可可、特殊殊行业未未取得有有权部门门颁发特特殊行业业经营许许可证的的。（五）在实实行承包包、租赁赁、联营营、合并并（兼并并）、合合

9、作、分分立、产产权有偿偿转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿原有有贷款债债务、落落实原有有贷款债债务或提提供相应应担保；不得向向有过逃逃避金融融债务行行为的借借款人发发放贷款款（黑名名单）。（六）不得得向曾为为他人担担保而不不履行担担保责任任的借款款人发放放贷款。（七）不得得向无生生产经营营场地、冒冒名移用用、无固固定居住住场所的的借款人人发放贷贷款。（八）不得得向有意意利用新新老身份份证在不不同机构构取得贷贷款的借借款人发发放新贷贷款。（九）有其其他严重重违法经经营行为为。（十）不得得对本公公司股东东、本公公司的董董事、监监事、管管理人员员、信贷贷业务人人员贷款款。（十一）有

10、有关法律律法规规规定的其其他情形形。第三章 信贷业业务种类类第十条 贷款按按期限长长短分为为周转贷贷款和短短期贷款款；贷款款按性质质分为中中小微型型企业贷贷款和“三农”贷款；按贷款款对象分分为企业业贷款和和自然人人贷款。周转贷款是是指贷款款期限在在三个月月以下（含含3个月月）的贷贷款。短期贷款是是指贷款款期限在在3个月月以上11年以下下（含11年）的的贷款。中小微型企企业贷款款是指对对中、小小、微型型企业（除除农业企企业）发发放的各各项贷款款。“三农”贷贷款是指指在坚持持为农民民、农业业、农村村经济发发展服务务的原则则下对农农业企业业和农户户发放的的贷款。企业贷款是是指经工工商行政政管理机机关

11、（或或主管机机关）核核准登记记的中、小小、微型型企业法法人（包包括农业业企业）、其其他经济济组织、个个体工商商户。自然人贷款款是指本本公司服服务辖区区内具有有中华人人民共和和国国籍籍的具有有完全民民事行为为能力的的自然人人。第十一条 贷款款按有无无担保分分为信用用贷款和和担保贷贷款。担担保贷款款包括保保证贷款款、抵押押贷款、质质押贷款款。第十二条 信用用贷款是是指以借借款人的的信誉发发放的贷贷款。信用贷款发发放需符符合规定定条件。第十三条 保证证贷款是是指按中中华人民民共和国国担保法法规定定的保证证方式以以第三人人承诺在在借款人人不能偿偿还贷款款时，按按约定承承担一般般保证责责任或连连带责任任

12、而发放放的贷款款。本公公司发放放的保证证贷款都都为连带带责任保保证贷款款。第十四条 办理理保证贷贷款，应应当对保保证人保保证资格格、资信信状况及及其还款款记录进进行审查查，并签签订保证证合同。第十五条 保证证人是指指具有代代为清偿偿能力的的法人、其其他组织织或者公公民。下下列单位位不得作作为保证证人：（一）国家家机关。（二）学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体。（三）企业业法人的的分支机机构、职职能部门门，但企企业法人人的分支支机构有有法人书书面授权权的，可可以在授授权范围围内提供供保证。第十六条 保证证贷款可可采用一一户单保保、一户户多保、分分组联保保、担保

13、保公司担担保等形形式。自自然人保保证资格格及代偿偿能力可可根据信信用等级级评定数数据确定定。签订订合同时时保证人人必须提提供有效效证件（非非自然人人为营业业执照、自自然人为为身份证证）原件件及复印印件，并并当面签签字盖章章或签字字按捺（右右手食指指上一节节）。第十七条 所有有自然人人贷款夫夫妻一方方提出借借款的，另另一方必必须提供供连带责责任保证证。第十八条 公司司制企业业作为第第三人为为贷款人人借款提提供保证证的，需需提供董董事会同同意担保保决议书书；合伙伙制企业业作为第第三人为为贷款人人借款提提供保证证的，需需提供经经全体合合伙人签签字同意意的保证证意见书书。第十九条 保证证额度的的确定保

14、证额度=N*（资资产总额额-负债债总额）-已为他他人提供供的各类类担保余余额其中：（11）（资资产总额额-负债债总额）的的差额分分别采用用当期与与上一年年度财务务数据计计算并取取较低值值。（2）原则则上，NN不得大大于2，确确需大于于2（不不含）的的应报公公司评审会审审定；自然人为保保证人，视视其实力力一般保保证额度度按其资资产的22倍内掌掌握，但但最高保保证额度度不得超超过500万万元。第二十条 抵押押贷款是是指按中中华人民民共和国国担保法法规定定的抵押押方式以以借款人人或第三三人的财财产作为为抵押物物发放的的贷款。第二十一条条 贷贷款公司司不得接接受下列列财产抵抵押：（一）土地地所有权权及

15、其他他依法禁禁止流通通或者转转让的自自然资源源或财产产。（二）耕地地、宅基基地、自自留地、自自留山等等集体所所有的土土地使用用权。（三）国家家机关的的财产。（四）学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体的教育育设施、医医疗卫生生设施和和其他社社会公益益设施。（五）所有有权、使使用权不不明或有有争议的的财产。（六）以法法定程序序确认为为违法、违违章的建建筑物。（七）依法法被查封封、扣押押、监管管或采取取其他强强制性措措施的财财产。（八）租用用或者代代管、代代销的财财产。（九）已依依法公告告在国家家建设征征用拆迁迁范围内内的房地地产；列列为文物物保护的的古建筑筑、有重

16、重要纪念念意义的的建筑物物。（十）已经经折旧完完或者在在贷款期期内将折折旧完的的固定资资产，淘淘汰、老老化、破破损和非非通用型型机器、设设备。（十一）已已办妥工工业（商商业）土土地使用用权证，但但未办理理房产证证，土地地使用权权证已抵抵押的，其其房屋不不得抵押押。（十二）依依法不得得抵押的的其他财财产。第二十二条条 个个人住房房及集镇镇临街营营业用房房抵押办理该项抵抵押贷款款时，业业务人员员首先必必须实地地查看，掌掌握商品品房的变变现能力力，查实实是否有有纠纷，已已出租的的，查看看租赁合合同，由由商品房房抵押财财产共有有人（如如夫妻双双方、父父子女等等）到场场签章，填填写房屋屋抵押贷贷款申请请

17、书，办办理贷款款手续。（一）营业业用房抵抵押。抵抵押价格格根据经经营性用用房的地地段、繁繁华程度度等按购购买时的的发票价价格或经经评估（协协议定价价）在参参考价之之内进行行抵押。（二）抵押押率。在在对房产产进行初初估基础础上，对对照内部部参考价价，由双方协协商定价价。有房房产证、土土地证，且且土地使使用权属属出让的的，房屋屋抵押率率掌握在在50%以以内。第二十三条条 企企业房地地产抵押押：企业房地产产抵押价价格由公公司及评评审会共共同评估估确定，有有房产证证、土地地证且土土地证注注明使用用权属出出让的，房房屋抵押押率掌握握在评估估价的440%以以内；有房产产证、土土地证，但但土地证证注明是是行

18、政划划拨或集集体土地地使用权权的，房房屋抵押押率掌握握在评估估价的440%以以内；只有土土地证，土土地证注注明使用用权属出出让的，土土地使用用权抵押押率掌握握在土地地评估价价的40%以以内；无权属属证明的的房产不不得抵押押。第二十四条条 企企业设备备抵押：业务人员应应实地进进行查看看，掌握握设备的的新旧程程度、购购入时间间长短、原原始发票票和账面面上固定定资产折折旧计提提情况等等，然后后估算设设备重置置完全价价值，原原则上购购买一年年以内的的设备抵抵押率掌掌握在440%以以内；一一年以上上的设备备抵押率率掌握在在30%以以内，较较好设备备（使用用年限55年以内内，设备备仍在较较好使用用）抵押押

19、时间掌掌握在22年内，基基本完好好设备（使使用年限限超过55年，设设备仍在在较好使使用）抵抵押时间间掌握在在1年内内，并根根据使用用年限的的长短、通通用设备备与特种种行业设设备确定定不同的的抵押率率，同时时，应在在抵押物物品的原原始购入入发票上上签章（注注明是“该设备备已抵押押”字样），无无原始购购入发票票的，不不得办理理抵押。第二十五条条 流流动资产产抵押贷贷款应从从严控制制，对新新增贷款款一般不不得办理理流动资资产抵押押。流动动资产抵抵押应以以易变现现、稳定定性强的的企业的的库存原原材料、产产成品抵抵押为主主。办理理流动资资产抵押押贷款条条件：（一一）企业业正常生生产经营营三年；（二）在在

20、本公司司及其他他金融机机构无不不良信用用记录；（三）抵抵押金额额以抵押押日前66个月原原材料、产产成品的的月平均均余额为为标准。抵抵押率不不得超过过评估价价值的550%，且且业务人员员每月必须检检查抵押押的流动动资产变变动情况况（有书书面记录录）；（四四）流动动资产抵抵押必须须经公司司评审会同同意后方方可办理理；（五五）抵押押时间最最长为一一年，办办理它项项期限一一般为22年或以以上。第二十六条条 抵抵押物登登记：以担保法法第四四十二条条规定的的财产抵抵押的，应应当办理理抵押物物登记，抵抵押合同同自登记记之日起起生效。取取得的他他项权利利证、抵抵押登记记证（工工商行政政管理部部门），交交主办会

21、会计纳入入表外科科目核算算，并由由综合管管理部专专人保管管，信贷贷档案中中保留复复印件。表表外科目目金额价价值按登登记权利利价值核核算，未未经评估估的按贷贷款双方方协议价价核算，但但抵押价价格必须须通过内内部评估估后确认认。（一）个人人住房及及集镇临临街营业业用房抵抵押由房房管部门门登记，取取得他项项权利证证后，连连同土地地证、房房产证一一并交主主办会计计核算，综综合管理理部专人人保管。（二）企业业房产证证抵押的的由房管管部门登登记。取取得房屋屋他项权权利证后后，该房房屋占用用范围内内的土地地使用权权同时抵抵押。以以划拨方方式取得得的国有有土地使使用权不不得单独独抵押，集集体土地地使用权权不得

22、单单独抵押押。（三）土地地使用权权抵押的的由土地地管理部部门登记记。企业业厂房如如只有土土地证而而无房产产证，无无论土地地证是注注明出让让、划拨拨，还是是集体所所有，统统一到土土地管理理部门办办理抵押押。抵押押价格按按照土地地性质、使使用年限限、土地地估价及及建议抵抵押价等等综合因因素考虑虑。（土土地证和和土地他他项权利利证一并并移交综综合管理理部专人人保管）。（四）尚未未办妥房房产证的的厂房不不得抵押押。第二十七条条 抵抵押人应应当提交交的资料料（一）以共共同共有有的财产产抵押的的，还应应有全体体共有人人同意以以该财产产设定抵抵押的书书面文件件，抵押押人为全全体共有有人。（二）以按按份共有有

23、的财产产抵押的的，应有有抵押人人对该财财产占有有份额的的证明及及其他共共有人同同意抵押押人以其其所占份份额设定定抵押的的书面文文件。（三）以集集体所有有制企业业的财产产抵押的的，应有有该企业业职工（代代表）大大会同意意抵押的的书面决决议。（四）以乡乡（镇）、村村企业的的厂房及及其占用用范围内内的集体体土地使使用权抵抵押的，应应有乡（镇镇）、村村出具并并经村民民大会或或村民代代表大会会审议通通过的载载明同意意以该集集体土地地使用权权抵押、同同意在实实现抵押押权时按按照法律律规定的的土地征征用标准准转为国国有土地地使用权权等内容容的书面面文件。（五）以中中外合资资企业、合合作经营营企业和和外商独独

24、资企业业的财产产抵押的的，应有有该企业业董事会会或联合合管理机机构依企企业章程程作出的的同意抵抵押的书书面决议议。（六）以有有限责任任公司、股股份有限限公司的的财产抵抵押的，应应有该公公司董事事会或者者股东大大会依公公司章程程作出的的同意抵抵押的书书面决议议。（七）以承承包经营营企业的的财产抵抵押的，应应有发包包方同意意抵押的的书面文文件。（八）以非非法人联联营企业业的财产产抵押的的，应有有联营各各方同意意抵押的的书面文文件。（九）以已已出租的的财产抵抵押的，应应有证明明租赁在在先的事事实以及及抵押人人已将设设定本次次抵押告告知承租租人的书书面文件件。（十）以共共有房地地产抵押押的，应应有房屋

25、屋共有权权证。（十一）以以在建工工程抵押押的，应应有国有有土地使使用权证证、建设设用地规规划许可可证、建建设工程程规划许许可证、建建设工程程施工许许可证、开开工证明明、建筑筑工程规规划图纸纸；证明明已交纳纳的土地地使用权权出让金金或需交交纳的相相当于土土地使用用权出让让金的款款项、已已投入在在建工程程的工程程款、施施工进度度及工程程竣工日日期、已已完成的的工作量量和工程程量等事事项的书书面材料料；建设设工程承承包合同同及证明明建设工工程价款款预、决决算及拖拖欠情况况的书面面材料。（十二）以以船舶抵抵押的，还还应有船船舶所有有权证书书、未先先期抵押押给其他他债权人人的证明明材料以以及三分分之二以

26、以上份额额或者约约定份额额的共有有人同意意抵押的的证明文文件。（十三）以以机动车车辆抵押押的，还还应有机机动车登登记证书书。（十四）以以除航空空器、船船舶、车车辆以外外的机器器设备、原原辅材料料、产品品或商品品以及其其他动产产抵押的的，还应应有抵押押物的所所有权或或者使用用权证明明以及抵抵押物的的存放状状况资料料。第二十八条条 质质押贷款款是指按按中华华人民共共和国担担保法规规定的质质押的合合法性进进行审查查，与出出质人签签订质押押合同，并并办理相相关的登登记或移移交手续续。第二十九条条 质质押分为为动产质质押和权权利质押押。其中中权利质质押包括括：（一）汇票票、本票票。（二）国债债、金融融债

27、券、AAA级（含含）以上上企业债债券。（三）存款款单。（四）标准准仓单及及经认可可的仓储储公司出出具的仓仓单及提提单。（五）股份份、股票票（原则则上主体体为在国国内上市市公司）。（六）依法法可以质质押的其其他权利利。现权利质押押有价证证券一般般暂限于于定期储储蓄存单单或单位位定期存存款存单单。第三十条 质押押率的确确定（一）国家家债券的的质押率率不得超超过面额额的70%。（二）金融融债券的的质押率率不得超超过面额额的70%。（三）AAA级（含含）以上上企业债债券的质质押率不不得超过过面额的的40%。（四）国家家政策性性银行、国国有商业业银行、全全国性股股份制商商业银行行出具的的银行承承兑汇票票

28、的质押押率不得得超过面面额的880%。（五）仓单单、提单单的质押押率不得得超过仓仓单、提提单项下下货物总总金额的的50%。第三十一条条 个个人存单单的质押押率不得得超过存存单面值值的900%，贷贷款到期期日不得得超过存存单到期期日。信信贷人员员核实好好借款人人和出质质人（包包括预留留印鉴或或密码）后后，填制制并办妥妥有价证证券质押押贷款质质物登记记冻结止止付通知知书，然然后与开开立存单单的金融融机构签签订协助助止付协协议书，办办理质押押贷款手手续，存存单由主主办会计计纳入表表外科目目管理，并并由综合合管理部部专人保保管，信信贷档案案中保留留复印件件。第三十二条条 单单位定期期存款的的质押率率不

29、得超超过存单单面值的的90%，单单位定期期存款证证实书不不能直接接办理质质押贷款款。需要要办理质质押贷款款的首先先开具单单位定期期存单，然然后按照照单位位定期存存单质押押贷款管管理规定定（银银监会20007第第9号令令）办理理。第四章 贷款期期限和利利率第三十三条条 信信贷人员员根据借借款人贷贷款用途途、生产产周期、还还款能力力，合理理确定每每笔贷款款的期限限，最长长期限不不能超过过一年，以以短期、流流动为主主。自然然人及个个体工商商户贷款款实行按按季（月月）结息息、利随随本清，企企业贷款款实行按按季（月月）结息息。第三十四条条 为为真实反反映资产产形态，一一般不办办理贷款款延期手手续。如如个

30、别贷贷户贷款款到期归归还确有有困难，且且有正当当理由的的，必须须在贷款款到期日日前申请请要求办办理展期期，一笔笔贷款展展期只准准办理一一次，短短期贷款款展期期期限不得得超过原原贷款期期限，办办理展期期贷款手手续须经经保证人人或抵押押物产权权共有人人、出质质人书面面同意，并并到场签签名盖章章，否则则一律不不得办理理，贷款款展期的的审批权权限与原原贷款审审批权限限相同。第三十五条条 逾逾期贷款款和挤占占挪用贷贷款应按按规定计计收利息息和违约约金。第三十六条条 按按照“成本效效益、择择优限劣劣、风险险覆盖、有有利竞争争”的贷款款利率定定位原则则，综合合考虑资资金成本本和供求求状况，及及借款人人的信用

31、用等级、担担保方式式、信贷贷投向和和合作满满意度等等因素确确定贷款款利率，实实行浮动动利率。第三十七条条 要要严格执执行中国国人民银银行、湖湖南省人人民政府府金融办办及本公公司规定定的贷款款利率标标准，不不得擅自自提高和和降低贷贷款利率率。第二篇 信贷业业务操作作流程 为确保贷贷款的安安全性、流流动性和和效益性性，办理理贷款业业务要按按权限、按按程序操操作。 第一一条 办理理信贷业业务的基基本流程程：借款申请和和受理贷前调调查贷款审审查贷款审审批和发发放贷后管管理贷款收回回。1、 借款款申请和和受理：凡向本本公司申申请借款款，应由由借款人人向我公公司提出出书面申申请，填填写统一一制式的的贷款申

32、申请表，贷贷款申请请表必须须由借款款人自行行填写，不不得由他他人代填填。借款人应向向贷款公公司提供供以下资资料：（1）借款款人为自自然人需需要提交交的资料料：借款款人有效效身份证证，家庭庭成员有有效身份份证明、详详细居住住地址、家家庭年经经济收支支情况、生生产经营营内容（项项目）、经经营效益益情况、借借款用途途、担保保措施及及担保人人（单位位）的担担保能力力、人行行个人征征信系统统查询授授权书、其其他资料料。（2）借款款人为企企业需要要提交的的资料：营业执执照、税税务登记记证、组组织机构构代码证证、贷款款卡及密密码、法法人代表表证或法法定代表表人签署署的授权权委托书书、公司司章程、股股东会决决

33、议、法法人代表表（负责责人）身身份证、最最新工商商登记信信息资料料。经业业务经理理核对、验验证原件件，留复复印件。担担保措施施为企业业担保的的，需提提供保证证人的有有效营业业执照、身身份证和和复印件件、法人人代表证证明书或或法定代代表人签签署的授授权委托托书及复复印件，经经业务经经理核对对、验证证原件，复复印件存存档。（3）自然然人贷款款用于私私营企业业：属经经营业主主贷款的的，需提提供营业业执照。非非经营业业主但是是事实股股东贷款款的，必必须提供供股东合合伙协议议。除以以上资料料外还需需提供生生产经营营的证明明材料。2、 贷前前调查贷前调查是是整个贷贷款运作作过程的的基础和和关键环环节，将将

34、直接影影响信贷贷资产的的质量。借借款人资资料齐全全申请受受理后，要要对借款款人的主主体资格格、资信信等级、偿偿债能力力、经营营效益以以及贷款款的安全全性、流流动性、效效益性等等情况进进行调查查分析，核核实担保保情况，并并在此基基础上预预测贷款款风险程程度，并并在规定定时间内内完成申申请材料料的调查查审核工工作，最最后形成成调查报报告并填填制借款款人调查查表。主主要调查查以下内内容：（1）借款款人经营营场所或或户口在在规定的的管辖范范围内。填填写的贷贷款申请请表内容容是否完完整清晰晰。（2）调查查核实借借款人提提供的个个人资料料是否完完整、真真实、有有效。核核对其提提供的复复印件与与原件是是否一

35、致致，并在在复印件件上加盖盖“与原件件核对相相符”印章，核核对人签签名。（3）查验验借款人人提供的的企业相相关证照照是否真真实、有有效，是是否按规规定办理理年检手手续并出出具最新新的工商商登记信信息表。查查验借款款人提供供的有效效身份证证明是否否真实、是是否具有有完全民民事行为为能力并并出具人人民银行行个人信信用报告告。（4）查验验借款企企业法定定代表人人和授权权人委托托人的签签章是否否真实、有有效。（5）调查查借款人人信用状状况及品品行状况况1）借款人人为个人人的应查查询人行行个人信信息征信信系统及及综合业业务系统统的借款款人黑名名单，出出具个人人征信报报告。了了解借款款人目前前借款、其其他

36、负债债、不良良信用记记录和提提供担保保情况，对对外提供供的担保保是否超超出借款款人的承承受能力力。还应应了解家家庭成员员的贷款款情况。查查询个人人信用征征信系统统必须经经借款人人书面授授权。2）借款人人为企业业的应查查询人行行企业征征信系统统，出具具企业征征信报告告，调查查了解借借款企业业法定代代表人、实实际经营营者、股股东、财财务、销销售等主主要部门门负责人人的品行行、经营营管理能能力和业业绩，是是否有个个人不良良记录等等，核查查贷款证证反映的的信贷金金额与财财务报表表的是否否一致。（6）对借借款人及及其担保保人的资资产状况况、生产产经营状状况和市市场情况况进行调调查，分分析信贷贷需求和和还

37、款方方案。业务经理应应深入借借款人进进行现场场调查，注注意收集集非财务务信息和和软信息息。调查查借款人人及其担担保人生生产经营营是否正正常、合合法，是是否超范范围经营营。借款款用途是是否合法法、合规规，是否否超越经经营范围围。查阅企业借借款人及及其担保保企业的的财务报报表并进进行分析析，算企企业的净净资产及及盈利能能力。调查分析还还款来源源和还款款时间。注注重落实实贷款第第一还款款来源，调调查分析析贷款需需求及贷贷款用途途的合理理、合法法性。加加大对个个人贷款款使用用用途的审审查，确确保贷款款金额与与生产经经营规模模相匹配配，禁止止发放无无明确用用途贷款款。（7）抵押押或质押押物品的的调查调查

38、核实抵抵押或质质押物品品设定抵抵、质押押的合理理、合法法性，抵抵押人或或质押人人是否有有完全的的处分权权。抵押或质押押物品的的价值必必须足够够担保借借款本息息。（8）保证证人调查查保证人为个个人的，须须核实保保证人的的合法性性及代偿偿能力。保证人为企企业法人人或其他他组织，应应调查其其年检情情况和执执照的有有效性，资资产负债债率、经经营效益益及发展展前景等等情况。保保证人为为公司制制企业的的还应提提供股东东会（有有权董事事会）同同意保证证的意见见书。3 、贷款款审查业务经理调调查完成成后将借借款人资资料及贷贷款调查查报告提提交风险险管理部部。风险险管理部部根据业业务经理理上报的的贷款资资料，重

39、重点对借借款人、担担保人的的资格，借借款人关关联情况况，贷款款抵、质质押情况况，贷款款的合规规合法性性等进行行调查核核实并按按规定程程序进行行风险控控制分析析，出具具风险控控制分析析报告。1）借款人人、担保保人的资资格审查查：借款人、担担保人非非自然人人的，核核实是否否有经过过工商行行政管理理机关办办理营营业执照照年检检手续或或事业单单位登记记管理部部门办理理事业业单位法法人许可可证年年检手续续。特殊殊行业是是否有有有权机关关颁发的的经营许许可证。核核实法人人证、报报表资料料、资质质证、经经营项目目的规划划书等。核核实人民民银行核核准发放放并经过过年检的的贷款卡卡，以及及技术监监督部门门颁发并

40、并经过年年检的组组织机构构代码证证。从事事的经营营活动合合规合法法，是否否符合国国家产业业政策和和社会发发展规划划要求，是是否符合合规定比比例的资资本金或或规定比比例的资资产负债债率。借款人、担担保人为为自然人人的，核核实借款款人身份份证件是是否过期期、借款款人年龄龄是否符符合公司司要求。核核实其是是否有稳稳定的经经济收入入和良好好的信用用记录。所所从事的的经营活活动合规规合法，是是否符合合国家产产业政策策和社会会发展规规划要求求。借款款人所借借款项与与实际承承受能力力是否匹匹配。核对借款用用途是否否与贷款款申请表表或业务务经理出出具的贷贷款调查查报告中中所述一一致。按贷款五级级分类标标准，关

41、关注类以以下贷款款借款人人不得准准入。其他合规性性审查。2）借款人人关联人人情况审审查借款人是否否在本公公司及其其他金融融机构有有借款。借款人夫妻妻双方的的另一方方在本公公司或其其他公司司金融机机构是否否有借款款。借款人家庭庭成员是是否在本本公司或或其他金金融机构构有借款款。合伙企业以以自然人人出面贷贷款的，必必须审查查合伙协协议中的的自然人人贷款及及亲属贷贷款情况况，企业业合伙人人出面贷贷款总额额是否超超出国家家法律规规定的贷贷款数额额。其他合规性性审查。3）对企业业单位关关联情况况的审查查借款人是否否在本公公司及其其它金融融机构借借款。借款人所投投资的企企业或控控股的企企业，是是否在本本公

42、司有有借款。借款人的股股东及管管理人员员或事实实经营者者是否有有借款。其他合规性性审查。4）贷款抵抵、质押押情况审审查抵押价值的的确定，评评估价值值是否符符合市场场行情，估估价方式式是否合合理。抵押率是否否符合房房产、地地产和机机器设备备等抵押押率的规规定，流流动资产产抵押是是否达到到规定的的要求。抵押物的有有效年限限是否超超过抵押押年限。审查抵押资资料的完完整性和和有效性性。存单质押贷贷款限额额是否超超过存单单面值的的95%，贷贷款到期期日是否否超过存存单到期期日。其他合规性性审查。5）贷款的的合规合合法性审审查审查上报贷贷款的调调查报告告与资料料是否符符合。审查借款户户是否有有交叉贷贷款或

43、关关联人有有贷款。审查企业为为借款人人借款是是否提供供担保的的，是否否提供股股东会（董董事会）同同意保证证或抵押押的意见见书。审查是否一一个担保保人为多多个借款款人担保保。查询人行个个人信贷贷征信系系统或信信贷管理理咨询登登记系统统，借款款人有无无失信行行为。其他合规性性审查。贷款审批贷款审批应应建立审审贷分离离的贷款款审批管管理制度度。本公司贷款款业务部部负责贷贷款的受受理、调调查和贷贷后检查查，风险险管理部部负责贷贷款的审审查，贷贷款评审会负负责贷款款的审批批，财务务人员负负责贷款款的发放放，具体体审批规规则见贷贷款业务务审批工工作规则则。贷款发放贷款发放前前填写贷贷款凭证证，并对对其要素

44、素重点审审核：1、借款人人、贷款款人、担担保人全全称是否否与签字字和印章章相符。2、借款日日期是否否填写正正确、有有否涂改改。3、借款金金额大小小写是否否一致。4、借款用用途书写写与调查查结论是是否一致致。5、借款期期限是否否涂改，是是否与生生产、经经营的周周期相匹匹配，是是否与所所执行的的贷款利利率相匹匹配，贷贷款利率率执行是是否正确确。6、还款方方式是否否填写正正确。7、其他合合规性审审查。借贷双方应应按照有有关规定定签订借借款合同同。合同同签订由由董事长长或授权权人签字字生效，借借款合同同生效后后，按借借款合同同生效时时间办理理贷款发发放手续续，本公公司财务务人员根根据经董董事长签签字的

45、同同意发放放贷款的的贷款放放款单发发放贷款款。发放放的贷款款必须通通过银行行转账结结算渠道道全额转转入借款款人的账账户内。本公司发放放的每一一笔贷款款必须逐逐笔审批批，不得得发放未未经审查查、审批批的贷款款，未经经审查、审审批而发发放的贷贷款以违违规贷款款处理，并并追究相相关责任任人的责责任。第6条 本公司司按规定定使用统统一制式式的合同同文本，借借款合同同与担保保合同要要正确使使用。签签订合同同要保证证合同文文本之间间的法律律衔接，保保证合同同的合法法、有效效。主合合同从合合同、借借款借据据中的贷贷款时间间、借款款人姓名名或名称称、合同同名称及及合同号号、贷款款金额及及大写金金额、还还款时间

46、间、借款款用途等等必须一一致。借借款合同同要素不不得涂改改。第7条 贷后管管理：指指信贷业业务发生生后对贷贷款的管管理。贷款发放后后3日内内，业务务经理应应按照公公司制度度要求录录入信贷贷信息和和担保信信息资料料。办妥抵押登登记手续续取得的的他项权权利证明明、质押押物、保保单及其其他有价价证券，业业务经理理应按有有关要求求移交综综合部专专人入库库保管，业业务经理理留存权权证复印印件。信贷业务发发生后，业业务经理理还要按按有关要要求对贷贷款进行行日常的的跟踪管管理。要要对借款款人执行行借款合合同、经经营状况况等方面面情况进进行经常常性跟踪踪检查和和定期检检查，要要对借款款人财务务和非财财务等因因

47、素包括括管理人人员、合合作关系系、债权权债务关关系、财财务状况况等进行行监控，所有贷款按月填写贷后检查报告表。当发现风险预警可能危及信贷资产安全时，应及时向部门经理或总经理报告，在信贷事实风险形成前，采取相应的防范措施。贷款风险一一般要注注意：（1）企业业主要负负责人更更换、借借款人放放松管理理、借款款人严重重短期行行为等。（2）与我我公司合合作关系系发生恶恶化，不不接受信信贷监督督，资金金体外循循环，货货款回收收不明原原因大幅幅下降，企企业应收收账款周周期延长长、库存存增加、发发货减缓缓等。（3）生产产经营规规模锐减减、市场场占有份份额不断断下降、经经营亏损损额持续续增加等等。（4）未经经我

48、公司司同意，实实行租赁赁、承包包、联营营、合并并（兼并并）、分分立、合合作、企企业产权权有偿转转让、股股份制改改造等体体制变更更。（5）抵押押物发生生不利于于实现债债权的变变故，担担保人担担保能力力下降等等。贷款的风险险防范：信贷人员必必须加强强贷后管管理，密密切注意意借款人人的一些些不利于于贷款安安全的预预警信号号，及时时报告，可可以采取取下列一一种或多多种处置置措施，保保护债权权，防范范风险：（1）限期期纠正违违约行为为。（2）停止止发放新新贷款。（3）提前前收回借借款人部部分或全全部贷款款。（4）按规规定罚息息。（5）要求求担保人人履行担担保责任任。（6）依法法处置抵抵押物，清清偿贷款款

49、本息。（7）依法法申请借借款人破破产还债债。（8）其他他可行的的风险防防范措施施。第8条 贷款收收回：贷贷款要按按照借贷贷双方约约定的贷贷款期限限收回，贷贷款到期期前155日，业业务经理理应通知知借款人人及时做做好还贷贷准备，必必要时通通知担保保人督促促借款人人做好还还贷工作作。第9条 经公司司同意，借借款人可可以提前前归还贷贷款。第10条 借款款人贷款款到期未未还，又又未办理理展期手手续的，业业务经理理要在到到期次日日上门催催收，当当面送达达催收通通知书，并并且将借借款人和和保证人人收到通通知书签签字后的的回执收收回并妥妥善保管管，每个个月签发发一次贷贷款催收收通知书书，以保保障担保保时效和

50、和诉讼时时效。第11条 当呆呆滞贷款款（或其其他占用用形态的的贷款）转转为贷款款损失时时，业务务经理必必须填写写贷款款损失认认定审批批表和和书面申申请，申申请中应应由业务务经理初初审提出出认定的的主要理理由（及及说明形形成呆账账的原因因、后果果及处理理意见），由由部门经经理签署署意见后后上报公公司评审会审审查批准准。第12条 当呆呆账贷款款达到要要求需要要核销时时，业务务经理必必须填写写呆账账核销审审批表和和书面申申请，由由业务经经理提出出核销的的主要理理由（即即详细说说明该呆呆账贷款款第一笔笔发放时时间，金金额、到到期时间间、担保保人或抵抵押物处处理情况况及原经经办人员员和核销销前的催催收清

51、理理情况），附附该呆账账贷款原原合同、申申请书、法法院文书书等复印印件，由由相关部部门签署署意见报报公司评评审会同同意后提提交董事事长审批批。第三篇 业业务审批批及风险险管理制制度第一章 贷贷款业务务审批工工作规则则贷款审批是是贷款业业务的重重要环节节，也是是保证贷贷款质量量预防风风险的关关键。为为此，特特制定小小额贷款款审批制制度如下下：第一条 审批原原则：1、贷款审审批要求求按严格格审批程程序进行行，不能能跳过任任何一个个环节进进行审批批；2、风险管管理部门门和各级级审批权权力人要要从杜绝绝风险、保保证贷款款质量的的前提出出发，严严格审查查贷款业业务部门门提交的的贷款调调查报告告，以及及风

52、险部部门提交交的风险险分析报报告，评评估两个个报告所所反映内内容的真真实性、可可靠性和和完整性性，进一一步审查查借款人人提交的的所有材材料的真真实、合合法、有有效性，必必要时要要到实地地进一步步调查、考考察，最最后对贷贷款进行行科学客客观的风风险评价价，给出出明确的的书面评评审意见见；3、贷款审审批要严严格按照照规定审审批权限限进行，不不能越权权审批贷贷款；4、审批贷贷款要严严肃认真真，不能能走过场场；5、贷款审审批应遵遵守国家家法律、法法规和地地方政府府关于小小额贷款款公司的的政策要要求；6、审批贷贷款要形形成文字字性的决决议，参参与者都都要签字字备查。第二条 贷款审审批会议议制度公司成立贷

53、贷款评审审小组，视视业务发发展需要要组织召召开贷款款评审会会，评审审会是公公司贷款款业务决决策的权权力机构构，审议议公司所所有贷款款业务事事项，其其评审会会审议表表为公司司贷款业业务操作作具体执执行标准准。评审会成员员由本公公司董事事长、总总经理、副副总经理理、风险险总监以以及集团团公司部部门负责责共同组成成，董事事长为评评审会主主任委员员，公司司总经理理为评审审会副主主任委员员。贷款款业务部部可列席席会议汇汇报相关关情况，但但无表决决权。第三条 评审会会委员权权利：1、向汇报报部门了了解需经经评审会会审议的的借款人人情况及及信贷管管理情况况；2、对提交交评审会会审议的的事项发发表意见见；3、

54、对评审审会审议议的事项项享有表表决权；4、对经评评审会审审议、有有权评审审人评审审的信贷贷事项落落实情况况享有质质询权；5、对改进进评审会会工作提提出建议议。第四条 主任委委员权利利：1、主持委委员会会会议，确确定会议议议程；主任委委员因故故不能主主持评审审会会议议时，可可以书面面授权评评审会副副主任委委员主持持评审会会；2、根据审审议情况况，签署署评审会会审议表表、签发发会议纪纪要和有有关文件件；3、建议召召开会议议。第五条 评审会会委员应应履行以以下义务务：1、根据贷贷审办的的参会通通知按时时出席评评审会会会议，无无特殊情情况不得得缺席；2、按规定定提前阅阅知审议议事项；3、严格按按照审议

55、议程序和和政策制制度进行行审议，客客观、公公正、独独立、充充分发表表审议意意见；4、严格遵遵守保密密制度，对对评审会会审议的的事项及及结果不不得泄露露；5、非出于于正常工工作需要要，不得得与被审审议授信信业务的的借款人人进行可可能影响响其正常常履行审审议职责责的私下下接触。第六条 评审会会秘书评审会配备备秘书一一人，其其主要职职责是：（一）受理理本公司司风险管管理部提提交评审审会审议议的信贷贷审查材材料；负负责提前前将提请请审议的的信贷事事项提交交评审会会各委员员；（二）通知知评审会会委员参参加会议议，确认认出席会会议的委委员是否否达到规规定人数数；组织织当场投投票和双双人计票票；（三）负责责

56、会议记记录并按按规定要要求整理理会议纪纪要，根根据审议议情况填填制贷贷款评审审会审议议表，并并提请有有权评审审人评审审；（四）负责责对评审审会审议议各类信信贷事项项的资料料及有关关文件保保存并归归档；（五）按规规定需承承担的其其他职责责。第七条 投票规规则评审会实行行实名一一人一票票制表决决，参会会人数必必须达到到公司评评审会成成员的三三分之二二以上，同同意票数数达到实实到人数数三分之之二以上上（含三三分之二二）通过过，评审审会主任任有一票票否决权权。第八条 信贷贷业务评评审、审审议权限限一般情况下下，评审审会负责责评审、审审议公司司所有贷贷款业务务，特性性情况如如集团上上下游客客户贷款款及续

57、贷贷项目经经董事长长同意可可授权公公司经营营管理层层评审、审审议后报报董事长长审批。第九条 业务展展期以及及续贷按按照初审审程序进进行。第十条 原则上上每笔贷贷款初次次评审未未通过，如如相关人人员提出出异议可可申请复复审一次次。第十一条 贷款款评审责责任：贷款评审责责任按谁谁评审谁谁负责的的原则结结合岗位位责任制制和部门门职责进进行考核核，出现现评审失失察、失失误造成成贷款损损失的按按公司制制定的贷贷款责任任追究制制度执行行。第十二条 本制制度解释释权属 有有限公司司。第十三条 本制制度经公公司董事事长批准准后执行行。第二章 贷贷款风险险管理制制度公司风险管管理的基基本任务务是通过过建立严严格

58、的内内控制度度和良好好的公司司治理机机制，最最大限度度的防范范风险和和确保公公司贷款款业务的的健康发发展。通通过加强强业务监监管，不不断完善善和优化化内部管管理，从从根本上上防范和和化解信信贷业务务风险，从从而实现现公司股股东利益益的最大大化。为为此，特特制定风风险控制制管理制制度如下下：第十四条 贷款款风险管管理原则则：实行行按抵押押、质押押、保证证、信用用贷款等等不同形形式的贷贷款风险险特征进进行管理理。坚持持贷款风风险权、责责相结合合。第十五条 贷款款风险的的划分：政策风风险、经经营风险险、操作作风险政策风险：是指违违反国家家针对小小额贷款款公司制制定的相相关法律律、法规规和政策策发放贷

59、贷款的风风险。 经经营风险险：经营营风险是是指借款款人因经经营管理理、市场场变化、自自然灾害害和道德德等原因因不能或或不愿意意按照事事先达成成的合同同履行其其义务，出出现不能能按期归归还贷款款本息的的风险。 操操作风险险：操作作风险是是指由公公司内部部控制及及治理机机制失效效以及内内部员工工职业道道德缺失失等可能能造成的的贷款风风险。主主要包括括公司内内控制度度不合理理、管理理制度缺缺陷及内内部员工工操作失失误、违违反操作作规程、信信贷决策策超越权权限以及及恶意操操纵贷款款等造成成贷款不不能按期期收回或或损失的的风险。第十六条 贷款款风险预预测，也也分为政政策风险险预测，经经营风险险预测和和操

60、作风风险预测测。 政政策风险险预测：主要以以国家法法律、法法规以及及地方政政府对小小额贷款款公司的的相关规规定为依依据对贷贷款的政政策风险险进行预预测。 经经营风险险预测：主要对对借款人人内部有有关因素素，如法法人代表表素质、经经营管理理水平、内内部控制制能力、财财务指标标和经营营指标、信信用记录录、行业业发展前前景、特特定行业业或地区区的经营营环境、市市场供求求变化、价价格震荡荡等情况况，各种种自然灾灾害等外外部因素素或诉讼讼、疫情情等突发发性事件件影响的的分析。操作风险预预测：主主要依据据贷款业业务部是是否具有有较强的的风险识识别和决决策能力力，员工工是否具具备所承承担职责责的业务务水平和