电子商务讲座之八

1、电子商务讲座之八网络银行与电子货币兰宜生电子商务应用大大致可以分为为三个方面：网上的信息息服务，电子子购物和贸易易，电子货币币、电子银行行与金融服务务。电子货币币、电子银行行和网络金融服务务是电子商务务的重要环节节和基础条件件。目前，在在网上提供金金融服务的主主要有：信用用卡公司，如如VISA、MMASTERRCARD；大型银行，如如Chasee Manhatttan，美美国银行（BBOA）等；财务软件公公司，如Chheckfrree Inntuit Microosoft，还有一些经营电子现金的新型公司，如：Cybercash， First Virtual Digicash等。一、网络银行的的

2、优势全世界第一家家网络银行名名为 “安全第一一网络银行”(Securrity FFirst Netwoork Baank，SFNB)，19955年10月成成立，总部设设在美国佐治治亚州的亚特特兰大市。该该银行除在亚亚特兰大有一一间通常意义义上的营业处处、可以为当当地客户提供供常规银行服服务外，对外外地顾客全部部是网络服务务，通过Innterneet向客户提提供每周7天、每天244小时不间断断的银行业务务服务，客户户无论身在何何地，只需拥拥有一台计算算机和一个网网络帐号，就就可以享受储储蓄、转帐、提提款和帐户查查询等服务。 安全第第一网络银行行已有10多多万客户，其其中80%具具有大学学历历，年

3、龄介于于2655岁，是是收入水平较较高的一个社社会群体。客客户遍及美国550个州和其其他一些国家家。为解除顾顾客对网上交交易安全问题题的顾虑，该该银行建立了了包括复合密密码、防火墙墙、信息过滤滤器在内的多多重安全保障障机制。该银银行是首家得得到美国联邦邦储蓄保险公公司(Fedderal Depossit Innsurannce CoorporaationFDDIC)认可可的网络银行行，对每位储户提供供10万美元元以内的信用用保险。 SFNNB给金融界极大大震撼，各地地银行相继推推出网上业务务，许多专家预预测，在未来来五年里银行行分支机构的开设将将逐渐减少，自自动取款机（ATM）的增长亦将减减缓

4、，而电话话语音服务及及网上在线银银行（Online BBank）将将大幅度增加加。网络银行行提供的便利利服务是传统统银行所难以以比拟的。 首先，由由于Inteernet无无所不在，客客户只要拥有有帐号和密码码，便能在世世界各地上网网处理个人交交易。这不仅仅方便客户，银银行本身也可可因此加强与与客户的亲和和性。传统银银行所提供的的服务，无论论是ATM或或电话语音服服务，都难以以像网络银行行一样提供多多元化的交互互信息，客户户除转帐、付付款外，可查询各各种银行信息息，而且可224小时尽情情浏览，这为为银行开发潜潜在服务领域域创造了条件件。 其次次，以往银行行投入大笔资资金开设分行行，客户只限限于固

5、定的地地域，而网络络银行则打破破了地域的局局限。正如SSFNB总裁裁所说：“任何拥有一一台电脑和电电话的人，都都是我的潜在在客户”。美国Juupiterr Commmunicaationss公司也预言言：美国通过过网络银行进进行的交易到到2005年年将升至755。 第三三，网络银行行的最大优点点是设立成本本低和交易费用低，有的调查查显示平均每每笔交易成本本仅为3美分，实为为银行界最划划算的经营方方式。 网络络银行的最终终目标在于推推出全方位的的金融服务，存存款、取款、贷贷款以及汇兑兑、代收、代代付等服务都都在Inteernet上上实现，并建建立与其他金金融机构连线线的虚拟银行行。换言之，未未来

6、的网络银银行可以完全全取代传统银银行的各种功功能。对网络络银行缺乏了解的人人，往往担心开放系统统的安全性，事实上只要要防范得宜，网网络银行的安安全性要比常常规营业网点点、信用卡付付款或语音转转帐更高。二、智能卡和家家庭银行（一）智能卡 在信用用卡业务相当当发达的美国国，人们每年年还要签发6640亿张支支票，其纸张张耗费不是小小数字。在我我国这样信用用卡和支票都都使用很少的的国家，现金金携带保管是是老百姓的头头疼事，据统统计，美国现现金流通量占占货币总量的的比例为8%，而我国高高达25%，每每年发生抢劫劫刑事案件数数以万计，现现金周转缓慢慢造成的浪费费更是难以估估算。智能卡卡与数字现金金的出现，

7、为为解决这个难难题提供了便便利条件。人们的工资、奖奖金、存款、股股票债券、养养老保险、医医疗保险等各各种无形资产产均可以储存存在一张小小小的磁卡中，大大家都不必再再为携带现金金、保管各种种单证文书而而劳心费神，只只要细心收藏藏好这张薄薄薄的卡片就行行了，这就是是智能卡。智智能卡除了包包含信用卡帐帐号，用作支支付以外，还还可以作为身身份的证明，储存完整的个人信息资料和个人特征，把地球上的每一个人与其他人区别开来，拥有者通过密码甚至指纹识别来控制使用个人财产。智能卡可以把各种信息分门别类管理，实现一卡在手，走遍天下。 （二）家庭银行行网络银行还结束束了金融界长长期以来关于于家庭银行(Home Ba

8、nkiing)与企企业银行(FFirm BBankinng)的争论论，商家正研研究推广“个人自动柜柜员机”（Perssonal ATM），即即个人用户利利用因特网连通银行服务务器办理存取取款手续，在电脑键盘加上ICC卡的读卡器器进行交易；也可利用电视机顶盒盒，通过有线线电视网来实实现存取款指指令传输。VVeriFoone公司推推出的“个人自动柜柜员机”，包括一个个小键盘，一一个液晶显示示器，一个智智能卡读卡机机和一个phhone jjack，不不需要计算机机就可以连接接上网，是摆摆在家里的银银行取款机，可以下载现现金存入智能能卡，或从智智能卡上载现现金至银行，还还可以转帐、查查帐、进行股票交易

9、。三、电子钞票（一）电子钞票票的优点 欧美国国家流行的 “Electtronicc cashh” 概念是一种现金支支付电子系统统，译作“电子钞票”、“电子现金”。用一个EE-CASHH软件，用户户可以查看帐帐户信息、交交易日志；可可对支付实现现金额和次数数控制；可从从银行提取一一定金额到用用户的计算机机上；可用口口令解除对提提款进行鉴权权的密钥。 纸钞钞票是一种持持有者工具，现金支付通常不会被第三方查出，提供了保密性和便利性，但运送、保管、更新钞票使银行的业务成本很高。现金支付还有一个固有缺点：需要收、付双方身体上的接近，使人觉得不安全、不方便，容易被盗、被抢、丢失。 采用用信用卡支付付形式，

10、实际际价值始终放放在银行，这这就减少了欺欺诈、抢劫和和丢失的风险险。但信用卡卡支付的一个个基本难题是是：支付必须须由银行联机机确认，从而而使交易成本本上升，也导导致延迟。另另外由于价值传递是从从源帐户到目目的帐户，支支付本身是可可跟踪的，这这让人产生一一种不安全感感。 电子子钞票结合了了传统现金和和信用卡的优优点，也防止止了二者的缺缺点。像传统统现金一样，电电子钞票具备备很高的认可可性，适于人人与人之间小小额支付。除除了用Intternett联机支付平平台以外，支支付一般是脱脱机确认的，银行不介入，收付双方也不必有身体接触。 电子子钞票提供支支付的保密性性，由诚实付付款者进行的的支付应该是是不

11、可跟踪的的，关于交易易内容的信息息只有参与收收付的双方掌掌握。在极少少数情况下，付付款方应能跟跟踪收款方：即电子钞票票作为敲诈、索索赂的支付工工具时。电子钞票便便于存储、运运输，能防止止丢失、被盗盗，在发生意外外情况时，可可以及时止付付。（二）电子钞票票使用原理 电子子钞票系统的的参与者至少少要有一个硬硬件装置，这这个装置上要要安装一个有有计算能力和和存储器的芯芯片，具体配配置要考虑使使用的支付平平台(一台PPC机与智能能卡相连接，便便可用来进行行Interrnet上的的支付；而带带有显示器和和键盘的手持持电脑则更适适于外出时付付款)、所提提供的功能性性以及所需的的安全性和保保密等级。在在发行

12、电子钞钞票的银行里里，帐户拥有有者取钱时，则则他的计算机机通过Intternett执行一个与与银行内计算算机达成的支支取协议。在在协议执行后后，帐户拥有有者的计算机机拥有了一定定量的电子钞钞票，银行从从他的帐户中中取出同等数数目的传统意意义的钱，转转移到浮动金金库中，电子子钞票暂时是是由帐户持有有者预支的金金额。 为了了把电子钞票票传递到受款款方，帐户持持有者将自己己的计算机与与受款方的计计算机联网执行支付协协议，帐户持有者者的电子钞票票金额减少，转转给了受款方方，受款方的的计算机显示示出收到的款款额，付方银行并并未介入，这这就叫做脱机机支付。持有有电子钞票的的一方要把电电子钞票卖回回给发行银行行，多数银行系系统都需要这这种赎回，因为