消费支出规划课件

1、现金规划小测试：选择题1、下列关于流动性比率的说法正确的是（ ）。（A）流动性比率流动性资产/每月支出（B）流动性比率净资产/总资产（C）流动性比率结余/税后收入（D）流动性比率投资资产/净资产 2、通常情况下，流动性比率应保持在（ ）左右。（A）1 （B）2（C）36 （D）10 现金规划小测试：选择题1、下列关于流动性比率的说法正确的3、王女士购买了10万元的货币市场基金,该基金不能投资于( ) A、 一年以内的大额存单B、 1年以内的债券回购C、 可转换债券D、 剩余期限在397天以内的债券4、小何因急需现金想通过信用卡取现.他的信用卡每卡每日取现金金额累计不超过人民币( )A、 200

2、0元B、 3000元C、 4000元D、 信用额度的10%3、王女士购买了10万元的货币市场基金,该基金不能投资于( 5、小王持有某银行的信用卡,他近期内打算出国旅游,于是向该银行电话申请调高临时信用额度,申请调高的临时信用额度一般在( )天内有效.A、 15天 B、 30天 C、 45天 D、 60天6、关于典当的说法不正确的是（ ）。（A）典当对客户的信用几乎为0（B）典当手续便捷（C）所有股票都可以典当（D）所有符合条件的不动产也可以典当5、小王持有某银行的信用卡,他近期内打算出国旅游,于是向该银7、下列关于现金规划中交易动机说法不正确的是（ ）。（A）满足支付日常的生活开支而持有现金或

3、现金等价物的动机。（B）一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，从而为应付日常开支所需要的货币量就越大。（C）为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。（D）个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量决定于收入水平生活习惯等因素。7、下列关于现金规划中交易动机说法不正确的是（ ）。（A理财规划第三章 消费支出规划理财规划第三章 消费支出规划本章的工作内容及能力要求（一）制定住房消费方案1、能够分析客户的住房消费需求2、能够选择支付方式3、能够根据因素变化调整支付方案4、能够能够向客户提供相关咨询服务（二）制定汽车消费方案1、能够分析客户的汽车消费需求2、能够选择支付方式和和贷款机

4、构3、能够根据因素变化调整支付方案本章的工作内容及能力要求（一）制定住房消费方案（三）制定消费信贷方案1、能够分析客户的消费信贷需求2、能够帮助客户擅用信用卡及其其他消费信贷方式（三）制定消费信贷方案outline制定住房消费方案制订消费信贷方案住房支出的分类 住房消费信贷汽车消费概述自筹经费购车与贷款购车的决策购房的目标购房的财务决策租房的选择制定汽车消费方案汽车消费信贷个人综合消费信贷个人耐用消费品贷款outline制定住房消费制订消费信贷方案住房支出的分类 一、知识要求（一）住房支出的分类1、住房消费（租金价格衡量） 购房； 租房。2、住房投资 一、知识要求（二）购房的目标（时间、面积、

5、房价）1、购房面积需求不必盲目求大（面积闲置问题）；无需一次到位（时尚、人口调整问题）量力而行（考虑首付款金额）。2、购房环境需求 房价取决于区位和面积。（二）购房的目标（时间、面积、房价）居住需求空间需求环境需求生活品质购或租？决策购否？购房规划是租否购房消费规划流程图居住需求空间需求环境需求家庭人口生活品质购或租？决策购否？购房规划是租否总价首付款贷款居住空间环境生活购或购否？购房规划是租否购房消费规划流程图居（三）购房或租房的选择适合租房的人群：刚踏入社会的年轻人工作地点和生活范围不固定储蓄不多不急需买房且辨不清房价走势（三）购房或租房的选择租 房购 房优点1用较低成本，居住较大房屋。1

6、提供属于自己的长久居住场所。2对未来收入的变化有较大承受能力2满足中国人居有定所的传统观念。3留存首期款，用作其它投资渠道和收益。3提高生活品质。4不用考虑未来房屋价格的下跌风险。4强迫储蓄，累积财富。5租房有较大的迁徙自由度和新鲜感。5具有投资价值和资本增值机会。6房屋质量或损毁风险由房主承担6可以按自己意愿布置和装饰家居。缺点1别人房产，主动权在房主。1资金动用额大，缺乏流动性2无法按自己意愿装修布置房屋2维护成本较高。3有房屋租金价格不断上升的风险3需要承担房屋价格下跌和损毁的风险4有房屋上涨，未来购房成本增加的风险。购房和租房的优缺点对比:租 房购 房优点1用较低成本，居住较大房屋。1

7、提供属购房或租房的选择年成本法购房年成本=首付款存款利率 + 贷款余额贷款利率+年维修及税收费用租房年成本=房屋押金存款利率 + 年租金 年成本法应结合：未来房租的调整。 房价趋势。 利率高低。购房或租房的选择年成本法购房年成本=首付款存款利率 + 小李看上了一套100平米的住房，位于广州市珠江新城附近，该住房可租可售。如果租房，房租每月5,500元， 以1个月房租作为押金。如果购房，总价120万元，可申请60万元贷款，房贷利率为6%，自备首付款60万元，假定房屋的维护成本为5000元/年，年折旧率为2%，押金与首付款机会成本均为3%。问：该房屋应该租还是购？购房或租房的选择年成本法案例 购房

8、或租房的选择年成本法案例购房或租房的选择年成本法案例分析：租房年成本：5,500（元）125,500（元）13% 66,165（元）购房年成本：60（万元）3%60（万元）6%+ 5000（元）+120 （万元）2%=83000元计算表明，购房的平均年成本为83,000元，比租房年成本66,165元高25.44%。购房或租房的选择年成本法案例分析：购房或租房的选择净现值法其中NPV为净现值，t为年份数，CFt为各年的净现金流，i为折现率。 购房或租房的选择净现值法其中NPV为净现值，t为年份数， 若小李已确定要在该处住满5年，如果租房，月房租每年增加500元，第五年底将押金5,500元收回；如

9、果购房，房价120万，维护成本第一年5,000元，以后每年提高5,000元，假定该住房在第5年末能以125万价格卖出。（假定折现率为3%）购房或租房的选择净现值法案例 购房或租房的选择净现值法案例 租房NPV的计算租房的净现值：假定租金每年支付一次，期初支付:CF0=押金+第一年租金=-5,500 -5,500 12=-71,500CF1=第二年租金=(-5,500-500) 12=-72,000CF2=第三年租金=-5,500+2 (-500) 12=-78,000CF3=第四年租金=(-5,500+3 (-500) 12=-84,000CF4 =第五年租金=(-5,500+4 (-500)

10、 12=-90,000CF5=取回押金=5,500NPV=-367,017 租房NPV的计算购房NPV的计算CF0=首付款=-600，000每年房贷本例摊还=PMT(6%,20,600,000)=-52,310.7五年后房贷余额PV(6%,15，-52，310.7)=508，055CF1=年房贷本利摊还+第一年维护=-52，311-5000=-57，311CF2=年房贷本利摊还+第二年维护=-52，311-10，000=-,62，311CF3=年房贷本利摊还+第三年维护=-52，311-15，000=-,67，311CF4=年房贷本利摊还+第四年维护=-52，311-20，000=-,72，3

11、11CF4=年房贷本利摊还+第四年维护+第五年底房屋出售额-第五年底房贷余额= =-52，311-25，000+1,250，000-508,055=664,634NPV=-266,902-266,902-367017，购房净现值比租房高，购房划算。购房NPV的计算CF0=首付款=-600，000（四）购房的财务决策1、购房财务规划的基本方法 （1）估算负担得起的房屋总价。 可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值年收入中可负担首付比例的上限； 可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值年收入中可负担贷款的比率上限； 可负担房屋总价=可负担首付款+

12、可负担房贷； 可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。（四）购房的财务决策购房规划估算负担得起的房价案例李先生一家拟在广州定居，计划5年后购房，贷款至多15年。李先生家庭目前有金融资产30万元，其中50%可用于购房准备。李先生一家目前每年可结余10万元，其中可用于购房的额度约为4万元。目前银行房贷利率是6%，而李先生的投资报酬率约为4%。李先生一家可买总价是多少的房屋？李先生是四口之家，李先生要求所购房屋大约100平方米，房屋单价是多少？ 购房规划估算负担得起的房价案例李先生一家拟在广州定居，计李先生可负担的购房首付款 =30万50%复利终值系数（n=5，r=4%）+4万年金终值系数（n

13、=5，r=4%）=39.92万元李先生可负担的购房贷款 =4年金现值系数（n=15，r=6%）=38.85万元届时可负担房屋总价=39.92万元 + 38.85万元=78.76万元 李先生可负担购房单价=78.76万元 100 = 7876元 李先生可负担的购房首付款（2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用。 欲购买的房屋总价=房屋单价需求面积； 需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价 （1-按揭贷款成数比例）； 需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价 按揭贷款成数比例； 每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值。（2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用。购房规划按想购买的房屋

14、价格估算每月负担费用案例张先生欲购买100平方米的房子，目前市场上一般价格是30006000元/平方米，则欲购买100平方米的房子费用是3060万元。贷款至多7成，期限20年，贷款利率6%，等额本息还款。30万元房屋总价需要支付的首付款=30 （1-70%）=9万元需要支付的贷款数额=30 70%=21万元每月摊还的贷款本息费用=1505元60万元房屋总价需要支付的首付款=60 （1-70%）=18万元需要支付的贷款数额=60 70%=42万元每月摊还的贷款本息费用=3009元购房规划按想购买的房屋价格估算每月负担费用案例张先生欲购买2、换屋规划考虑因素 客户有无能力支付换屋所必须支付的首付款

15、 换屋需要支付的首付款 新房净值 - 旧房净值 （新房总价 - 新房贷款）-（旧房总价 - 旧房贷款） 客户未来有无能力偿还换屋后的贷款2、换屋规划考虑因素 客户有无能力支付换屋所必须支付的首付款换屋规划案例郭先生现年40岁，他看上了一套价值100万的新房。郭先生的旧房当前市价50万，尚有20万未偿贷款。如果购买新房，郭先生打算55岁之前还清贷款。银行要求最高贷款成数是七成，贷款利率6% 换屋规划案例郭先生现年40岁，他看上了一套价值100万的新房郭先生换屋必须支付的首付款（100万元 100 万元 0.7）-（50万元-20万元）0万元 郭先生换屋后每年应偿还贷款100万元0.7年金现值系数

16、（n15，r6%）7.21万元 然而郭先生不换屋，每年应偿还贷款20万元年金现值系数（n15，r6%）2.06万元可见，换屋后郭先生的房贷压力增加了不少（每年增加了5.15万元）。如果郭先生未来有充裕的储蓄缴纳贷款，则可以考虑换屋计划。郭先生换屋必须支付的首付款3、购房财务规划的主要指标 房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过25%30 所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般应控制在33%38%3、购房财务规划的主要指标4、住房消费信贷（1）住房消费贷款的种类：个人住房公积金贷款利率：个人住房商业性贷款利率：个人住房组合贷款4、住房消费信贷个人住房公积金贷款住房公积金贷款的特点 贷款期

17、限短，最长不超过30年； 比银行其他贷款利率低； 贷款担保 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；基本上没有年龄上限制； 贷款额度大于商业银行个人住房额度，贷款额度不超过购房合同金额的80%。但还有最高限额。如北京40万，上海20万。个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款案例一位参加s市住房公积金制度的客户，打算购买一套评估值为50万元的自住房，并申请公积金贷款。客户目前的住房公积金本息余额为6000元。上个月公积金汇储额150元。本人离法定退休年龄剩30年：客户在退休年龄内可缴存的住房公积金总额=目前本人名下公积金本息余额+上个月汇储额*剩余退休年限*12=6000+150*30*12=6万元借款

18、人的家庭成员在退休内的公积金是12万元客户可申请的个人住房公积金贷款最高额度借款人及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金的总额（18万元）所购住房的评估价的70%（35万元）该市公积金管理中心规定的最高贷款额（10万元）个人住房公积金贷款案例一位参加s市住房公积金制度的客户，打算个人住房商业性贷款（“按揭”） 个人住房商业贷款的条件： 有稳定的经济收入； 有合法有效的购房合同； 自筹20%以上的房款； 能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保； 一般最高不超过100万元； 贷款期限一般不超过30年。个人住房商业性贷款（“按揭”） 个人住房商业贷款的方式： 抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； 质

19、押贷款：用动产或权利做质押； 保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、其它经济组织或自然人作为保证人； 抵押（质押）加保证贷款。 个人住房商业贷款的方式：住房组合贷款 凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存个人住房公积金，在申请个人住房商业贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款。分别按各自的利率计算利息。住房组合贷款住房组合贷款公积金贷款+商业贷款接案例客户贷款总金额以房价的70%为限客户可申请的最高贷款额度=50*0.7=35万元个人住房公积金贷款金额=10万元个人商业贷款金额=35-10=25万元贷款期限=15年，公积金贷款利率4.41%，商业贷款利率5.509%公积金贷款每月还款=

20、760.4商业贷款月还款=2043.77每月供款=2804.17元住房组合贷款公积金贷款+商业贷款房屋贷款相关费用契税： 普通住宅房价1.5评估费： 商业贷款不需要，公积金贷款需要。律师费： 3 ，公积金贷款不需要。保险费：公积金贷款可以不购买保险，商业贷款中财产抵押购买保险，财产抵押并加连带责任购买保险，财产质押或连带责任担保的，可以不购买保险。抵押登记费:0.30平方米印花税：购房合同0.5 ，贷款合同0.05 ，产权证5元，出售住房，按所载金额0.5 贴花。公共维修基金：房价的2.5合计费用一般以总房价的5计算。房屋贷款相关费用练习1、（单项）根据材料回答下列5个问题。秦先生目前有存款5

21、万元，打算5年后买房。秦先生预计年底收入为10万元，以后每年有望增加5%，每年的储蓄比率为50%。假设秦先生的投资报酬率为10%，秦先生买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6%。练习1、（单项）根据材料回答下列5个问题。（1）秦先生可负担的首付款为（）万元。、11 、21 、31 、41答案：D解析：可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限。（1）秦先生可负担的首付款为（）万元。（2）秦先生可负担的房贷为（）万元。（）。、66.7 、76.7 、46.7 、56.7答案：B解析：可负担

22、的房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款的比率上限。（2）秦先生可负担的房贷为（）万元。（）。（3）秦先生可负担的房屋总价为（）万元。、117.7 、101.7 、87.7 、97.7答案：A解析：可负担房屋总价=可负担的首付款+可负担的房贷=41+76.7=117.7（万元）（4）秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总价款的比率为（）。、56.92% 、75.41% 、 66.78% 、 65.17% 答案：D解析：秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总价款的比率=76.7/117.7*100%= 65.17% .（3）秦先生可负担的房屋总价为（）万元。（5）若秦先生计划购

23、买100平方米的房子，则可负担的房屋单价为（）元/平方米。、11770 、10770 、9770 、8770答案：解析：可负担房屋单价=1177000/100=11770（元/平方米）（5）若秦先生计划购买100平方米的房子，则可负担的房屋单价练习2、根据材料回答下列问题。 李女士在北京购买了一套价值50万元的普通住宅。（1）购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税，李女士购房需要缴纳契税（ ）元。、7500 、5000 、2500 、500答案：A解析：500000*1.5%=7500（元）练习2、根据材料回答下列问题。（2）李女士购房时办理的是公积金贷款，则需要支付律师费（ ）元。、200 、

24、500 、0 、300答案：C解析：办理公积金贷款时不需要支付律师费。办理商业贷款时，银行委托律师事务所或公证处部门对借款个人进行资格认证，买房贷款人需支付律师费或公证费，金额各地规定不同。（2）李女士购房时办理的是公积金贷款，则需要支付律师费（ （3）若李女士购房时办理的是商业贷款，则下列说法中错误的是（ ）。、买房人选用商业贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的、采用财产抵押担保的，须购买房屋综合险、采用财产抵押并加连带责任的保证担保，必须购买房屋综合险、采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不买保险（3）若李女士购房时办理的是商业贷款，则下列说法中错误的是（答案：A解析：买房人

25、选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都可以不买保险。（4）李女士与房地产开发商签订商品房买卖合同时，需要缴纳的印花税为（ ）元。、200 、250 、500 、750答案：B解析：单位与个人与房地产开发商签订商品房买卖合同时，按照购销金额0.5贴花。50万* 0.5=250（元）。答案：A（5）若李女士是通过向商业银行贷款买房的，则她与商业银行签订个人购房贷款合同时，所缴纳的印花税为（ ）元。（假设她借了50万）、20 、25 、50 、75答案：B解析：与商业银行签订个人购房贷款合同时，按借款的0.05 贴花。50万* 0.05 =25（元）。（5）若李女士是通过向商业银行贷款买房的，则她

26、与商业银行签订（6）若李女士后从有关部门领取房屋产权证时，须缴纳的印花税为（ ）元。、5 、15 、25 、50答案：A解析：个人从国家有关部门领取房屋产权证时，每件贴花5元。（6）若李女士后从有关部门领取房屋产权证时，须缴纳的印花（7）若李女士购买房两年后，房屋价格上涨，李女士决定出售该房，在与买方签订的合同中该项房屋金额为55万元，则签订产权转让收据时，李女士应该缴纳的印花税为（ ）元。、150 、165 、250 、275答案：D解析：55万* 0. 5 =275（元）。个人出售住房，签订产权转让书据，要按所载金额0.5 贴花。（7）若李女士购买房两年后，房屋价格上涨，李女士决定出售该房

27、（2）还款方式和还款金额首付款： 2030（大于90米，30；小于90米，20）期款： 一年以内，本息一次还清；一年以上的可采用： 等额本息还款法 等额递增还款法 等额递减还款法 等额本金还款法（2）还款方式和还款金额 等额本息还款法 它是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳定的家庭，如公务员等。 每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 其中， P0=贷款本金； r=月利息率； n=还款期数。 优点：借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支。 等额本息还款法等额本息还款法，每月相同，利息较多。等额本息还款法，每月相同，利

28、息较多。 等额本金还款法 它是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收入较高但将来收入会减少的人群。如面临退休的人员等。 每月还款额R=P0/n+(P0-P1) r 其中， P0=贷款本金； P1 =累计已还本金； r=月利息率； n=还款期数。特点：本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。 等额本金还款法等额本金还款法，逐月递减，利息较少。等额本金还款法，逐月递减，利息较少。例题1，李先生向银行申请了20年期30万元贷款，年贷款利率为6.273%，采用等额本息还款。 解：每月还款额R=P0(

29、1+r)nr/(1+r)n -1 = 300000(1+6.273%/12)240 6.273%/12 /(1+6.273%/12)240 -1 =2196.81（元）例题1，李先生向银行申请了20年期30万元贷款，年贷款利率为例题2，李先生向银行申请了20年期30万元贷款，年贷款利率为6.273%，采用等额本金还款。解：每月还款额R=P0/n+(P0-P1) r 第一个月还款额=300000/240+（3000000） 6.273%/12=2818（元） 第二个月还款额= 300000/240+（3000001250） 6.273%/12=2812（元） 。例题2，李先生向银行申请了20年期

30、30万元贷款，年贷款利率为 等额递增还款法 即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。适用人群：目前收入一般，但未来收入会逐渐增加的人群。如毕业不久的学生等。 特点：目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。 等额递增还款法 等额递减还款法 即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。适用于目前还款能力强，但未来收入将减少的人群。如中年人或未婚的白领人士。 特点：客户在不同的时期内还款虽然不同，但是有规律地减少，而在同一时期，客户的还款额是相同的。 等额递减还款法 等比递增还款法 是指在贷

31、款期后的一时间段内每期还款相对前一时间段内每期还款额成一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方式。适合人群：适合于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。 等比递增还款法 等比递减还款法 是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额成一固定比例递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方式。适合人群：适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。 等比递减还款法（3）提前还款的选择权 提前还贷发生的三种情况： 借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足； 借款人调整投资组合后而提前偿还贷款； 借款人在贷款一段时间后收入增加，有能力提前还贷。

32、（3）提前还款的选择权 提前还贷的方法 全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； 部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短； 部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变； 部分提前还款，每月还款额减少，同时将还款期限缩短。 提前还贷的方法 如何还贷更经济 如果客户选择的是组合贷款，提前还贷时可考虑先还商贷会“优惠”很多。 两种还款法相比较，“等额本息还款法”支付的利息高于“等额本金还款法”支付的利息。如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议采用“等额本金还款法”较为有利。 如何还贷更经济（4）延长贷款 借款人应提前20个工作日向银行提交申请和相关证明； 延长

33、贷款条件：一是贷款未到期，二是先清偿应付的本息及违约金； 借款人申请延期只限一次； 原借款期限与延长期限之和最长不得超过30年。（4）延长贷款（5）利率调整对还款总额的影响 贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行。1 年之内不调整；1年以上的在下一年1月1日调整。 如遇法定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。（5）利率调整对还款总额的影响练习3、根据材料回答下列问题。 宋先生在政府机关工作，2006年他向银行申请了30年期30万元贷款，利率为6%。（1）若宋先生采用等额本息还款法来还贷，则他的每月还款额为（ ）元。A、1799 B、1967C、1477 D、1351答案：A解析

34、：由等额本息还款法计算公式得： 每月还款额=300000*6%/12*（1+6%/12）360/（1+6%/12）360-1练习3、根据材料回答下列问题。（2）若宋先生采用等额本金还款法来还贷，则他的第一个月还款额为（ ）元。A、2667 B、1333C、1667 D、2333答案：D解析：等额本金还款法计算公式是：每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还款本金）*月利率 第一个月还款额=300000/360+（300000-0）*6%/12=2333（元）（2）若宋先生采用等额本金还款法来还贷，则他的第一个月还款额（3）若宋先生在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一段时间内每期

35、还款额成一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等，则他采用的还款方式是（ ）元。A、等额递减还款法 B、等额递增还款法C、等比递增还款法 D、等比递减还款法 答案：C解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一段时间内每期还款额成一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。（3）若宋先生在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一段时间（4）理财规划师应建议宋先生选择的还款方式是（ ）。A、等额本金还款法 B、等额本息还款法C、等额递减还款法 D、等额递增还款法答案：B解析：等额本息还款法的适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大

36、多数客户采用的还款方式。（4）理财规划师应建议宋先生选择的还款方式是（ ）。（5）若宋先生与银行签订的借款合同还款是1年以内，则还款方法是（ ）。A、到期本息一次性清偿 B、按月偿还利息，到期偿还本金C、按月等额偿还利息和本金D、以上三种方法都可以答案：A（5）若宋先生与银行签订的借款合同还款是1年以内，则还款方法（6）若宋先生打算向银行提出延长贷款申请，则他可以申请延期（ ）次。A、不限 B、3 C、2 D、1答案：D解析：借款人申请延期只限1次。（7）宋先生原借款期限与延长期限之和最长不超过（ ）年。A、35 B、45 C、30 D、65答案：C解析：原借款期限与延长期限之和最长不超过30

37、年。（6）若宋先生打算向银行提出延长贷款申请，则他可以申请延期（ 二、制定汽车消费支出规划方案1、汽车消费概述一般而言，购车交纳费用如下（以10万元车为例）：（1）车辆购置税；保险费；车船使用费200元；还有上牌费、年检费用等。 （2）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。车子高水平：69万（15万台1+ 1500 元/月12月30年 ）中低水平：44万（8万台1+ 1000 元/月12月30年） 二、制定汽车消费支出规划方案车子高水平：69万2、自筹经费购车与贷款购车决策 每个经销商的车贷一般都有指定的银行，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是35年，汽车消费

38、贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。2、自筹经费购车与贷款购车决策如贷款12万，期限5年，按年利7.38%计算，采用等额本息还款方式，月还贷2398元，5年支付利息23880元。假设投资年收益率6%，5年后收益40587元。如贷款12万，期限5年，按年利7.38%计算，采用等额本息还3、汽车消费信贷（1）贷款对象和条件必须具备完全民事行为能力 ；具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好 ；能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人；能支付购车首期款项。3、汽车消费信贷（2）贷款期限、利率和金额贷款期限：一般为3年，最长不超过5年；贷款利率：按央行规定的同期贷款利率执行

39、；贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证方式首付不少于40%。（2）贷款期限、利率和金额（3）还款方式等额本息和等额本金，现在一般都采用等额本息还款按月还款。按月还款和按季还款。递增法和递减法。智慧型还款。（3）还款方式例题：某人购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。计算公式选项金额购车车价100000首付款现款购车价格*30%30000贷款额现款购车价格-首付款70000月付款还款期限2年3094.88例题：某人购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。计算公式贷款购车费用计算公式选项金额车辆保险费240+车价*1.2%车损保费1440限额5万第三

40、者责任险第三者责任险1040车价*1.1%全车盗抢险1100（第三者责任险+车损险）*20%不计免赔特约险496担保费欠车款*2%2年1400购置附加费购车款*10%10000公证费100300100停车泊位费小区内每年1500元租车位1500贷款购车费用计算公式选项金额车辆保险费240+车价*1.2%贷款购车费用计算公式选项金额车船使用税每年200元200上牌费174验车费63费用总计贷款车款=首付款+月付款*贷款年限贷款购车款104277.12首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用首期付款总额45913贷款购车费用计算公式选项金额车船使用税每年200元200上牌（4）银行与汽车金融公司贷

41、款比较 贷款比例及年限 银行：首付40%，35年； 金融公司：首付20%，35年。 申请汽车贷款资格 银行：只限本省； 金融公司：外省也可以。利率及其它费用 银行：按银行利率确定； 金融公司：比银行利率高，但无杂费。 （4）银行与汽车金融公司贷款比较制定消费信贷方案 学习目的： 1、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷的基本知识； 2、能够分析客户的消费信贷需求； 3、能够帮助客户有效使用信用卡及其他消费信贷方式。三、制定消费信贷方案 学习目的：三、个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。原则：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还金额：个人住房抵押物价值的70%，个人商用房抵押物价值的60%期限：不超过5年；用途为医疗和留学的，8年，不展期。个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是银行向借款人发放的大额耐用消费品信贷 大额耐用消费品信贷对象是具