关于中美银行业有关信用卡的法律规范比较研究研究与分析

1、PAGE PAGE 6小心你的信用卡中美银行业有关信用卡的法律规范比较研究小心你的信用卡关于中美银行业有关信用卡的法律规范比较研究作者刘春 北京市方元律师事务所为迎接2008年奥运会，北京市正在倡导银行卡刷卡无障碍的活动。各商业银行开始了银行卡业务的比拼，如果发卡数量大，每年不算ATM机节省的成本，仅年费收入一项，银行就可以有不少的进帐。刷卡抽奖活动更刺激了消费者使用银行卡的热情。银行作为经营企业，追求利益和利润无可厚非。然而，作为法律专业人士，通过对国外银行业的了解，我认为，在中国刷卡无障碍，不仅有POS机不足的硬件障碍，更重要的是要填补不利于消费者权益保护的法律空白，清除银行卡的法律障碍。

2、比较美国和中国信用卡的发展现状和法律环境，有助于我们认识并解决这个问题。一、美国银行卡的发展和相关法律介绍在美国，信用卡（credit card）、借计卡(debit card)等银行卡已经取代个人支票而成为主要的个人支付手段。不论是大型超市还是街边象seven-eleven这样的小杂货铺，都有POS机，接受VISA 或MASTER等标志的世界各国银行发行的信用卡。到加油站站加油、学生交交给学校校的学费费、买书书等等，几乎所所有的消消费都可可以用卡卡来付帐帐。信用用卡在美美国之所所以如此此普及，不仅有有银行在在硬件方方面大量量的投入入、持卡卡人享有有在一定定期限内内享受免免息的贷贷款优惠惠，商

3、户户与银行行的配合合等等经经济因素素，而且且也有联联邦法律律对持卡卡人的保保护。法律规定定消费者者对信用用卡丢失失后未经经授权的的消费最最多只承承担500美元的的责任；法律严严格限制制银行收收取信用用卡年费费的比例例以及向向超过免免息期还还款的消消费者征征收罚款款的比例例等等，各种法法律规定定充分保保护消费费者的利利益。可可以说，法律为为持卡消消费提供供了充分分的保障障。1、信用卡卡的发卡卡人对信信用卡是是否经授授权使用用负举证证责任。美国国国会通过过的消消费者信信用保护护法（Connsummer Creeditt Prroteectiion Actt）规定定，信用用卡的发发卡人对对信用卡卡是

4、否经经授权使使用负举举证责任任。发卡卡人应该该采取措措施识别别信用卡卡的使用用人是经经过授权权的。如如果信用用卡的使使用未经经授权，发卡人人仍然有有义务证证明未经经授权使使用信用用卡的行行为必须须符合法法律规定定的其他他条件。2、消消费者对对信用卡卡丢失后后未经授授权的消消费最多多承担550美元元的责任任。诚诚信贷款款法（Truuth in Lenndinng AAct）规定消消费者或或持卡人人对未经经授权的的消费最最多承担担50美美元的责责任。119766年，第第一联邦邦城市银银行诉莫莫拉克案案件（FFirsst NNatiionaal CCityy Baank v. Mulllarrkey

5、y）就是是一个著著名的判判例。原原告要求求被告支支付信用用卡上迟迟延支付付的本金金、利息息和案件件的律师师费，但但被告辩辩称有六六笔发生生在19973年年12月月16日日总额为为4988.633美元的的支出不不是被告告支出的的，并且且，被告告证明他他在19974年年1月223日向向发卡银银行报告告过信用用卡丢失失了。因因此，法法院根据据联邦法法、州法法律和判判例，判判决被告告对这4498.63美美元未经经授权的的支出只只承担550美元元的责任任。法律律做出这这种规定定的基础础是相信信绝大多多数的消消费者或或持卡人人是诚实实的，不不讲信用用的持卡卡人只是是少数。法律同同时认为为发卡银银行在发发行

6、信用用卡之前前就应该该意识到到信用卡卡的风险险，银行行有义务务在发卡卡之前对对消费者者的信用用情况进进行调查查，信用用卡应该该发给讲讲信用的的人。33、规定定信用卡卡的年费费、会员员费、延延期付款款支付的的费用等等属于利利息，要要符合有有关利息息限制的的规定。早在118733年，美美国最高高法院就就通过布布朗诉海海特斯一一案（BBrowwn vv. HHiattts），对利利息下了了定义：“利息息是法律律允许的的或当事事人约定定的一种种赔偿，用于延延期还款款的赔偿偿或由于于拖延还还款造成成的损失失”。18977年美国国最高法法院又通通过霍尼尼威尔诉诉南方建建筑贷款款协会一一案（HHolllow

7、eell v.ssouttherrn BBuilldinng & Looan Asssn.），重申申了银行行向借款款人收取取的任何何超过法法定利息息比率的的费用，无论称称之为罚罚款、费费用、应应付款或或利息，事实上上都是利利息和高高利贷。19996年22月，美美国联邦邦货币管管理局对对利息一一词做了了明确规规定：利利息包括括因延期期付款给给付债权权人或未未来的债债权人的的任何赔赔偿，包括括信用卡卡的年费费、会员员费、延延期付款款支付的的费用等等等。同同年，美美国最高高法院在在斯米利利诉花旗旗银行案案件（SSmilley v.CCitiibannk(SSoutth DDakoota,N.AA.)

8、）中，认认为联邦邦货币管管理局对对利息的的解释是是合理的的。如果果银行收收取的信信用卡年年费或延延期还款款的罚金金超过法法律规定定的限额额，如果果银行故故意而为为，则其其约定收收取的利利息将被被作为罚罚款被收收缴，并并且消费费者有权权拒绝支支付，已已经支付付的将依依法获得得约定利利息两倍倍的赔偿偿。二、中国银银行卡规规范的现现状目前前，调整整中国银银行卡业业务的主主要规范范性文件件是中国国人民银银行发布布的银银行卡业业务管理理办法。根据据银行行卡业务务管理办办法，银行卡卡分为信信用卡和和借记卡卡两大类类。其中，信信用卡按按是否向向发卡银银行交存存备用金金又分为为贷记卡卡、准贷贷记卡两两类。贷贷

9、记卡是是指发卡卡银行给给予持卡卡人一定定的信用用额度，持卡人人可在信信用额度度内先消消费、后后还款的的信用卡卡。准贷记卡卡是指持持卡人须须先按发发卡银行行要求交交存一定定金额的的备用金金，当备备用金账账户余额额不足支支付时，可在发发卡银行行规定的的信用额额度内透透支的信信用卡。借记卡卡按功能能不同分分为转账账卡（含含储蓄卡卡，下同同）、专专用卡、储值卡卡。借记记卡不具具备透支支功能。实践中中，各商商业银行行发行的的可以透透支的信信用卡多多以持卡卡人预先先在银行行开立一一定数额额的保证证金账号号为条件件，银行行之间竞竞争的主主要是保保证金、年费以以及取现现手续费费等等，因此说说，现在在中国没没有

10、完全全意义的的信用卡卡。中国国银行卡卡的特点点之一是是：由持持卡人自自行承担担未经授授权的支支出的责责任。现现有的各各商业银银行发行行的各种种银行卡卡，将持持卡的风风险完全全推给消消费者。银行行卡业务务管理办办法第第五十二二条第五五款规定定发卡银银行的“义务”是向持持卡人提提供挂失失服务，但是，就在这这个关于于发卡银银行的“义务”的条款款中，中中国人民民银行授授予了发发卡银行行可以在在章程或或协议中中自行与与持卡人人约定发发卡银行行与持卡卡人之间间的挂失失责任的的承担的的权利。这样，作为金金融管理理部门的的中国人人民银行行，让渡渡了保护护消费者者利益的的权力。因而，所所有的商商业银行行都在各各

11、自发行行的银行行卡章程程中规定定挂失的的风险由由持卡人人承担。如中国国银行长城人人民币信信用卡章章程规规定“长长城卡如如遇丢失失或被盗盗窃，持持卡人应应持本人人身份证证或其他他有效证证明，立立即到附附近的中中国银行行分支行行办理书书面挂失失手续，并按规规定交付付挂失手手续费。挂失之之前及挂挂失次日日24小小时内，所造成成的挂失失卡风险险损失仍仍由持卡卡人承担担。”中国工商商银行牡丹国国际信用用卡章程程中规规定“凡凡书面挂挂失前及及发卡机机构受理理书面挂挂失起至至次日224时（含）内内的经济济损失由由持卡人人承担”。交通通银行太平洋洋信用卡卡章程规定“在发卡卡机构受受理挂失失前及受受理挂失失的次

12、日日24点点(含)以前,所发生生的各项项支出和和造成的的经济损损失均由由持卡人人承担。”挂失之之前的经经济损失失由持卡卡人自行行承担成成了中国国银行业业的惯例例。中国国银行卡卡的第二二个特点点是：中中国人民民银行支支持银行行向透支支的持卡卡人收取取高额利利息。银行卡卡业务管管理办法法规定定，“贷贷记卡透透支按月月记收复复利，准准贷记卡卡透支按按月计收收单利，透支利利率为日日利率万万分之五五，并根根据中国国人民银银行的此此项利率率调整而而调整。” 这这里透支支利息是是按照中中国人民民银行规规定的金金融机构构计收逾逾期贷款款利息的的标准计计算，并并随着中中国人民民银行规规定的金金融机构构计收逾逾期

13、贷款款利息的的标准的的调整而而调整。根据最最高人民民法院的的司法解解释，信信用卡的的透支利利息含有有惩罚性性质。中华人人民共和和国商业业银行法法第四四十二条条规定“借款人人应当按按期归还还贷款的的本金和和利息。 借款人人到期不不归还信信用贷款款的，应应当按照照合同约约定承担担责任。”因此此，信用用卡善意意透支行行为因应应分三个个阶段：免息期期-计收收贷款利利息期-计收逾逾期贷款款利息期期。透支支行为的的性质应应属于持持卡人向向银行借借款，因因此，透透支利率率应按照照同期银银行个人人贷款的的利息计计算。银银行应规规定透支支的还款款期限，超过规规定的透透支的还还款期限限仍不还还款，才才适用逾逾期贷

14、款款利息亦亦即罚息息。第三三个特点点是，中中国人民民银行并并没有对对银行在在信用卡卡业务上上的各项项收费都都制定统统一的收收费标准准，而且且对很多多收费没没有任何何限制。中国人人民银行行规定发发卡银行行向持卡卡人收取取统一标标准的费费用包括括：滞纳金金和超限限费（发发卡银行行对贷记记卡持卡卡人未偿偿还最低低还款额额和超信信用额度度用卡的的行为，应当分分别按最最低还款款额未还还部分、超过信信用额度度部分的的5%收收取滞纳纳金和超超限费）、透支利利息、ATMM机跨行行取款的的费用（持卡人人在其领领卡城市市之内取取款，每每笔收费费不得超超过2元元人民币币；持卡卡人在其其领卡城城市以外外取款，每笔收收

15、费不得得低于88元人民民币。）中国人人民银行行没有作作出统一一收费标标准并没没有限制制性规定定的收费费项目有有：银行卡卡的工本本费、挂失费费、年费、境外取取现费等等等。如如一张信信用卡的的工本费费，有的的银行是是3元，有的是是5元，有的是是50元元；信用用卡的年年费，有有的是每每年1000元，有的是是2000元，有有的是3300元元，有的的规定按按年交，有的必必须一次次交两年年的；境境外取现现费，有有的银行行每笔收收取现金金额的44%，有有的收11%，有有的银行行不论金金额，每每笔交易易只收33美元。三、完完善有关关法律制制度的必必要性 1、加加强法律律的公平平性，保保护消费费者利益益过去，中

16、国银银行业是是国有企企业，银银行的利利益就是是国家的的利益，银行的的损失就就是国有有资产的的损失。因此，政府在在制定法法律规范范时主要要考虑如如何保护护银行的的利益。这正如如马克思思主义法法学一针针见血指指出的那那样，法法律是统统治阶级级意志的的体现，是为了了保护有有利于统统治阶级级的利益益。然而而，随着着银行业业的改革革开放，银行业业投资主主体逐渐渐多元化化，民间间银行、外国银银行不断断增多。按照WTTO的要要求，外外资银行行最终将将享受国国民待遇遇。如果果银行业业的法律律规范不不从保护护银行业业的重心心转向保保护社会会公共利利益、保保护消费费者的利利益，那那么，中中国的消消费者将将处于最最

17、悲惨的的境地：受国有有资本、民间资资本和外外国资本本三座大大山的压压迫！22、提高高中国银银行业的的国际竞竞争力随随着中国国银行业业逐步对对外开放放，中国国银行业业与外国国银行之之间的竞竞争，不不仅局限限在中国国境内，也不仅仅局限在在人民币币业务。随着国国际交往往的增多多，越来来越多的的国人有有机会出出境，为为了避免免携带现现金的风风险和避避免外汇汇现金随随身携带带的数额额限制，出国人人员办理理国际信信用卡的的会越来来越多。但是，当国人人走出国国门，了了解了世世界以后后，中国国人转而而申办外外国银行行卡的也也会增多多。因为，中中国银行行业如果果不改变变对消费费者不利利的规定定，那么么其在外外汇业务务方面的的竞争力力肯定不不敌外国国银行。如果中中国人都都知道美美国银行行业的规规定如此此倾向于于保护消消费者利利益，那那么申请请美国信信用卡的的中国人人肯定会会增多。并且随随着互联联网的普普及，不不出国门门也能办办理外国国的信用用卡，所所以准备备出国的的中国人人，可以以在国内内申请外外国信用用卡，到到了国外外就取卡卡，免去去了申请请中国信信用卡的的麻烦。因此，中国银