广州高级白领家庭的五大理财计划概述

1、广州高级白领家家庭的五大理理财计划 燕子一家的年总总收入高达337万余元，是是广州年轻的的高级白领家家庭。对于燕燕子一家来说说，他们中短短期和远期的的理财需求大大致有五个，非非常想请专家家为他们制定定一套适合自自己的理财方方案。2000年年在广州某中中专学校毕业业后，燕子就就留在广州，从从事销售工作作。不过燕子子是个非常积积极的女孩，工工作之余还抓抓紧时间上夜夜大，攻读大大专学历。经经过四年的奋奋斗，燕子不不仅获得大专专文凭，工资资也涨了不少少。尤其是22003年88月份进入一一家全国知名名的公司后，燕燕子的月薪节节节高升，22005年期期间一度上涨涨到80000元。 燕子的爱人人，毕业后一一

2、直在广州一一家知名的网网络公司工作作，现在已经经是3D动画画制作方面的的技术主管，税税后月薪高达达140000元。 结婚之后，燕燕子和丈夫过过了2年多的的二人世界的的甜美生活。22006年55月，燕子生生了个漂亮的的女儿，小两两口为此乐开开了花。坐了了4个月的月月子，休养生生息后的燕子子重新回到销销售的工作岗岗位，只不过过薪水有些减减少，月薪33000元多多一点。 高收入高消消费 目前燕子一一家的月收入入高达170000元，是是广州典型的的家庭。加上上燕子丈夫公公司每年有115万元的股股票分红，夫夫妻俩还有双双薪的年终奖奖金170000元左右。这这样一年算下下来，燕子家家庭年总收入入就有371

3、1000元。 尽管有这么么高的收入，燕燕子还是有些些担忧，因为为她们一家的的消费也非常常高，尤其是是有了小孩之之后。每月的的费用差不多多是这样的：伙食费26600元，打打车10000元，日常用用品15000元，衣服11600元，孩孩子养育费22000元，其其他（水电、煤煤气、管理费费等）20000元，共计计107000元。如果加加上外出旅游游或购买大宗宗商品的话，燕燕子一家每月月的消费超过过120000元，占月收收入的70%多一点。 家庭总资产产8_9万元元 结婚3年多多，燕子最大的家庭庭资产就是一一栋位于广州州市繁华区域域的房子，1100多平方方米，价值770万元。这这套房子是一一次性付款购

4、购置的，没有有月供负担。另另外燕子还有有15万元的的一年期定期期存款，2万万元活期存款款，50000元现金，以以及价值1.5万元的收收藏品。 燕子的家底底还是很丰盈盈的，资产总总额高达8_9元，而且且没有任何负负债。只不过过，燕子的资资产使用率太太差了，资产产组合急需改改变，以获得得更多投资回回报。 保险失衡 说实话，燕燕子也是个精精明的主妇，保保险意识比较较好。早在两两年前就为丈丈夫和自己买买了一份投资资连接险，每每年缴费122000元。这这份投连险的的主保险人是燕子子的丈夫，投投资险保额330万元，重重大疾病险保保额30万元元，意外险保保额50万元元；燕子作为为第二保险人人，是她丈夫夫保单

5、的附加加险，定期寿寿险保额300万元（缴费费到55岁），女女性健康险保保额30万元元（缴费到555岁）。另另外燕子还购购买了另外一一个保险公司司的一年期的的意外伤害险险保额5万元元。 燕子对保险险不是很了解解，希望专家家能为自己家家庭的保单把把脉。是否要要增加自己和和丈夫的保险险？是否要为为自己的女儿儿购买保险？还有，燕子子想为自己的的父母购买保保险，不知如如何买好？ 理财五大需需求 对于燕子一一家来说，他他们现在的理理财需求大致致有五个。 第一，在短短期内改变现现有的资产配配置结果，使使得自己的现现有资产从88_9万元增增加到1000万元。 第二，由于于孩子的出生生，燕子想在在孩子2岁的的时

6、候换一套套更大的房子子。 第三，两三三年后能否购购买一辆200万元左右的的私家车。 第四，孩子子的教育基金金（3岁后读读幼儿园， 5岁读小学学，11岁读读中学，177岁读大学，221岁可能送送国外留学，燕燕子准备筹集集50万元的的教育资金）和和燕子夫妻俩俩的养老基金金如何筹措。 第五，保险险如何调整。 燕子想请教教理财专家解解答以上的困困惑，并制定定一套适合自自己的理财方方案。 每月收支状状况（单位：元） 每月收入每月支出本人收入3000房屋或房租0配偶收入14000115002000其他家人收入0子女教育费0其他收入0医疗费500合计17000合计12000每月结余（收入入-支出）5000年

7、度性收支支状况（单位位：元） 收入支出年终奖金17000保险费12000存款、债券利息息3500产险0股利、股息150000其他0其他收入0合计170500合计12000每年结余（收入入-支出）158500家庭资产负负债状况（单单位：万元） 家庭资产家庭负债/TTD 现金及活存2.5房屋贷款（余额额）0定期存款15汽车贷款0股票0消费贷款（余额额）0债券0信用卡未付款0基金0房地产（自用）70黄金及收藏品1.5资产总计8_9负债总计0净值（资产-负负债）8_9全家保险（保保额：万元） 投连险寿险意外险重疾险女性健康险本人0305（年缴型）030配偶30050300子女00000 家庭资产配配置

8、及投资建建议 一、家庭财财务分析 从燕子的家家庭收支状况况表可以看出出，燕子一家家的每月收入入与支出基本本稳定，每年年还有年终奖奖金、股息收收入和存款债债券利息收入入，除年缴保保险费后结余余有1585500元。如如果将每月收收支表与年度度性收支表合合并为家庭年年收支情况表表后可知，燕燕子一家年收收入为2044000+11705000=3745500元，年年支出为1444000+120000=1560000元，年年结余为2118500元元，年支出约约占家庭总收收入的41.66%，年年结余约占家家庭总收入的的58.344%，像燕子子这样的三口口之家如此收收支情况还是是比较合理的的。 从燕子的家家庭

9、资产负债债状况表和全全家投保情况况可以看出，燕燕子一家的家家庭资产结构构较简单，保保险品种和保保额不足，可可家庭负债为为零，全家无无任何债务负负担，目前生生活轻松无忧忧。但如果要要解决燕子一一家的理财五五大需求，燕燕子一家就得得在改变生息息资产结构、做做好家庭保障障规划和合理理运用债务工工具等方面进进行适当安排排了。 二、家庭资资产配置建议议 现有资产结结构分析 目前燕子一一家的资产总总额为8_99万元，全部部均属自有资资产，无负债债。其中，房房产（固定资资产）70万万元，占比为为79%，定定期存款为115万元，占占比为17%，活期存款款和现金（流流动资产）合合计2.5万万元，占比为为3%，其

10、他他收藏品1.5万元，占占比1%。由由此可见，燕燕子一家目前前的资产结构构属极端保守守型，无任何何投资性资产产，每年的资资产收益仅依依赖于定期存存款和活期存存款的利息收收入，增值能能力较差。 资产配置建建议 从现有资产产结构分析可可以看出，要要在短期内使使得现有资产产从8_9万万元增加到1100万元，并并不是一件困困难的事情。因因为燕子夫妇妇每年的结余余就高达211.85万元元，1年不到到的时间就可可以让家庭资资产增加到1100万元。但但除去自用的的房产外，现现有的17万万元存款收益益率偏低，建建议拿其中的的2万元购买买货币基金，55000元现现金保留作为为家庭备用金金，其余155万元用于投投

11、资，可主要要投资于基金金产品。 再从燕子一一家的每月收收支情况着手手，燕子一家家在保持目前前家庭生活水水平情况下，可可将每月收支支结余的50000元定期期定投基金，以以提高闲置资资金的生息能能力，假设投投资收益率为为10%，则则年投资本息息为627002元。年度度性收支结余余的1585500元，先先用于家庭的的保障安排和和孩子教育安安排，待这些些基础规划做做好后，再结结合买房购车车这两个理财财目标去进行行投资规划。 三、家庭理理财规划 子女教育金金计划 在子女教育育方面，参考考目前广州的的教育收费情情况，燕子为为女儿上幼儿儿园、小学、初初中、高中、大大学做准备分分别需要约22万元、6万万元、6

12、万元元、6万元、112万元，共共计32万元元。按照燕子子准备50万万元的打算，如如果女儿211岁后送国外外留学，则还还有18万元元可做作为留留学费用。若若假设教育费费用增长率为为4%，燕子子为女儿上小小学、初中、高高中、大学及及出国留学做做准备，终值值分别约为77.3万元、99.2万元、110.4万元元、23.44万元、411万元，合计计为91.33万元。教育育支出是一项项硬性支出，到到期必须支出出、额度必须须足够，且教教育费用所承承受的风险能能力极小，因因此建议作为为一项长期规规划，选择期期限为中长期期、收益较稳稳定的平衡型型基金、偏债债型基金或保保本基金等进进行定期定额额投资。如果果燕子以

13、年收收益率略超过过4%为投资资参考进行教教育金准备，从从现在起每年年需要投资448704元元。 换房计划 实施子女教教育投资计划划后，燕子一一家的年支出出将增加4.8万元，收收支相减后年年节余约为117万元。两两年后，家庭庭年收入结余余就有34万万元了，加上上现有资金115万元，合合计为49万万元，要换一一家更大的房房子，这499万元足够支支付房屋首期期款了，余款款采用期限为为10年左右右银行按揭贷贷款就可实现现换房的理财财目标了。 但目前广州州市区楼价居居高不下，燕燕子想购买的的大户型（1120平方米米以上）类型型的房屋将更更为紧缺，价价格上涨会更更高。因此，我我们建议燕子子可暂缓购房房计划

14、，或者者可在购车的的前提下，考考虑广州市郊郊区（如花都都、番禺）附附近的一手楼楼盘作为换屋屋之用。 换房后，燕燕子一家现住住的房产就变变成投资房产产了，该房产产位于广州市市繁华区域，可可不急着出售售，燕子可将将该房产出租租（可参考目目前广州市住住房平均租金金年收益为66%8%），每每月租金收入入即可供新房房的银行按揭揭还款，生活活乐无忧。 购车计划 三年后，燕燕子一家年收收支相减后又又可结余约117万元，加加上工资增长长或投资所得得，欲购一辆辆20万元左左右的私家车车也可现变为为现实，家庭庭生活品质日日益得到提高高。 虽然燕子一一家购车后会会相应增加开开支，但从燕燕子一家的稳稳定收入来看看不会

15、对家庭庭财务带来太太大的影响，为为提高家庭生生活品质考虑虑购车也是可可行的。 投资计划 目前燕子夫夫妇可用于金金融投资的资资金有15万万元，每年除除去用于子女女教育的准备备金外，还有有17万元资资金可用于投投资。考虑到到未来购房的的需要，这些些资金只适合合于做一些与与购房时间比比较吻合的投投资，如未来来12年将将到期的封闭闭式基金等。尽尽管现在封闭闭式基金的折折价率已经不不多，但买入入的手续费还还是比较低廉廉，操作较方方便。此外，指指数基金也是是一个不错的的投资产品，未未来几年赚了了指数不赚钱钱的现象依然然会存在，投投资指数基金金 就可以避避免这种情况况的发生。建建议用现有的的15万元投投资不

16、多于33只封闭式基基金，今后每每月的结余可可采取定期定定额的方式投投资于华夏上上证50ETTF、银华道道琼斯88等等指数基金。 另外，燕子子夫妇都很年年轻，未来的的理财目标将将有所变化，我我建议燕子随随着家庭财务务情况的变化化适时调整理理财方案。 对燕子家庭资产产配置的调整整建议家庭资产项目调整前（元）调整后（元）现金及活存2.50.5货币市场基金02定期存款150封闭式基金015房产7070净资产总计8_98_9中国农农业银行广东东省分行 赵赵兴良 保险建议 要使燕子一一家继续享有有目前高品质质的生活水平平，实现全家家财务无忧、轻轻松理财，就就得未雨绸缪缪，首先要为为整个家庭建建立风险堡垒垒

17、。在此，我我建议燕子一一家要充分利利用保险的保保障杠杆功能能和风险补偿偿作用，以防防范风险发生生给整个家庭庭带来的沉重重财务打击。 从燕子一家家投保的投连连险可知，目目前燕子有定定期寿险、意意外险和女性性健康险，丈丈夫有意外险险、重疾险，子子女及父母暂暂无保险，燕燕子可对家庭庭保险品种和和保额进行适适当调整，建建议为本人投投入重疾险、住住院医疗险和和养老险，可可适当增加意意外险和定期期寿险保额，为为丈夫投入住住院医疗险、定定期寿险和养养老险，夫妇妇最好互为第第二被保险人人，考虑到夫夫妇俩年轻，可可着重考虑分分红型险种；可为女儿投投入住院医疗疗险、儿童重重疾险、意外外险和教育险险，为父母投投入住院医疗疗险、定期寿寿险、重疾