某县融资性担保公司增资项目可行性研究报告

1、 *省*县融资性担保保公司增资项项目*县富民现现代农业担保保有限公司 20114/3/11目录TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc381540430 第一章 概概 述 PAGEREF _Toc381540430 h 4 HYPERLINK l _Toc381540431 1.1、项目建建设的依据 PAGEREF _Toc381540431 h 4 HYPERLINK l _Toc381540432 1.2、项目建建设的背景与与意义 PAGEREF _Toc381540432 h 4 HYPERLINK l _Toc381540433 第二章 项目建建设条件 PAGE

2、REF _Toc381540433 h 7 HYPERLINK l _Toc381540434 2.1、*概况 PAGEREF _Toc381540434 h 7 HYPERLINK l _Toc381540435 2.2、市场分分析 PAGEREF _Toc381540435 h 8 HYPERLINK l _Toc381540436 第三章 公司组组成方案 PAGEREF _Toc381540436 h 11 HYPERLINK l _Toc381540437 3.1、指导思思想 PAGEREF _Toc381540437 h 11 HYPERLINK l _Toc38115404338

3、3.2、发起起人设立与资资金来源 PAGEREF _Toc381540438 h 11 HYPERLINK l _Toc381540439 3.3、治理结结构 PAGEREF _Toc381540439 h 11 HYPERLINK l _Toc381540440 3.4、业务运运作 PAGEREF _Toc381540440 h 11 HYPERLINK l _Toc381540441 3.5、经营范范围 PAGEREF _Toc381540441 h 12 HYPERLINK l _Toc381540442 3.6、人员分分工及职责 PAGEREF _Toc381540442 h 12 H

4、YPERLINK l _Toc381540443 3.7、员工来来源及素质要要求 PAGEREF _Toc381540443 h 13 HYPERLINK l _Toc381540444 3.8、薪金待待遇 PAGEREF _Toc381540444 h 13 HYPERLINK l _Toc381540445 3.9、公司选选址 PAGEREF _Toc381540445 h 13 HYPERLINK l _Toc381540446 3.10、赢利利计划 PAGEREF _Toc381540446 h 13 HYPERLINK l _Toc381540447 第四章 风险险防范与控制制 PA

5、GEREF _Toc381540447 h 15 HYPERLINK l _Toc381540448 4.1、风险的的成因 PAGEREF _Toc381540448 h 15 HYPERLINK l _Toc381540449 4.2、风险防防范 PAGEREF _Toc381540449 h 16 HYPERLINK l _Toc381540450 4.3、风险控控制 PAGEREF _Toc381540450 h 17 HYPERLINK l _Toc381540451 4.4、反担保保措施制度 PAGEREF _Toc381540451 h 19 HYPERLINK l _Toc381

6、540452 4.5防范风险险的管理制度度与措施 PAGEREF _Toc381540452 h 20 HYPERLINK l _Toc381540453 第五章 业务运运作方案 PAGEREF _Toc381540453 h 22 HYPERLINK l _Toc381540454 5.1、市场营营销与业务流流程 PAGEREF _Toc381540454 h 22 HYPERLINK l _Toc381540455 5.2、担保业业务流程 PAGEREF _Toc381540455 h 22 HYPERLINK l _Toc381540456 5.3、担保业业务具体流程程： PAGEREF

7、 _Toc381540456 h 23 HYPERLINK l _Toc381540457 5.4、担保业业务受理 PAGEREF _Toc381540457 h 23 HYPERLINK l _Toc381540458 5.5、担保项项目调查 PAGEREF _Toc381540458 h 24 HYPERLINK l _Toc381540459 5.6、担保项项目评审与决决策 PAGEREF _Toc381540459 h 24 HYPERLINK l _Toc381540460 第六章 效益益分析 PAGEREF _Toc381540460 h 25 HYPERLINK l _Toc38

8、1540461 6.1、市场分分析与预测 PAGEREF _Toc381540461 h 25 HYPERLINK l _Toc381540462 6.2、社会效效益 PAGEREF _Toc381540462 h 27 HYPERLINK l _Toc381540463 6.3、经济效效益 PAGEREF _Toc381540463 h 27 HYPERLINK l _Toc381540464 6.4、财务分分析 PAGEREF _Toc381540464 h 28 HYPERLINK l _Toc381540465 第七章、财务评评价分析 PAGEREF _Toc381540465 h 2

9、9 HYPERLINK l _Toc381540466 7.1、财务评评价指标 PAGEREF _Toc381540466 h 29 HYPERLINK l _Toc381540467 7.2、财务评评价分析结果果 PAGEREF _Toc381540467 h 29 HYPERLINK l _Toc381540468 7.3、不确定定性分析 PAGEREF _Toc381540468 h 29 HYPERLINK l _Toc381540469 第八章 发展战战略与发展目目标 PAGEREF _Toc381540469 h 30 HYPERLINK l _Toc381540470 8.1、发

10、展战战略 PAGEREF _Toc381540470 h 30 HYPERLINK l _Toc381540471 8.2、发展目目标 PAGEREF _Toc381540471 h 31 HYPERLINK l _Toc381540472 第九章 结 论论 PAGEREF _Toc381540472 h 32第一章 概概 述1.1、项目建建设的依据中小企业促促进法20002年6月月29日全国国人大第二十十八次会议审审议通过； HYPERLINK /wiki/%E8%9E%8D%E8%B5%84%E6%80%A7%E6%8B%85%E4%BF%9D%E5%85%AC%E5%8F%B8 o 融资

11、性担保公司 融资性担保保公司管理暂暂行办法*省中中小企业促进进条例；*省中中介机构管理理办法（20099年1月199日*省人民民政府第1110号令发布布）*省融融资性担保机机构管理暂行行办法*省融融资性 担保保机构经营许许可证管理指指引(试行)*省融融资性担保公公司审批工作作指引(试行行)*省融融资性担保机机构申报指引引（省经信委中中小企业办公公室）1.2、项目建建设的背景与与意义*地处*东北中部部腹地，国土土总面积25595平方公公里，耕地面面积41.553万亩。22011年全全县总人口664.13万万人，其中农农业人口599.58万人人，占总人口口的92.991%。全年年实现国民生生产总值

12、2991142万万元，其中第第一产业增加加值完成1001779万万元，人均地地区生产总值值7552元元，农民人均均纯收入37701元。“十一五”以来来，县委、政政府对“推进农业产产业化”进行了“四化一强”和“三化一新”战略定位，提提出以工业化化理念谋划农农业产业发展展，对*县农业产业业化发展进行行了有益尝试试，取得了较较为显著的成成绩。全县蔬蔬菜种植面积积15.377万亩、方竹竹林面积211.4万亩、茶茶园种植面积积15.2万万亩、野木瓜瓜种植面积33万亩、中药药材种植面积积13.5万万亩、牛出栏栏量1.322万头、羊出出栏量1万头头、生猪出栏栏量21.225万头、家家禽出栏量882.58万万

13、羽。拥有1100万元以以上农产品加加工企业233个，各级龙龙头企业166家，农民合合作社近1000家，实现现总产值5.4733亿亿元，销售收收入4.8亿亿元。按照*县委委、县政府“*要强，农农业必须强；*要美，农农村必须美；*要富，农农民必须富”的工作目标标，坚定不移移把农业产业业向“设施化、良良种化、基地地化、标准化化、合作化、企企业化”方向发展，加加快农业产业业结构调整，加加快推进扶贫贫攻坚。*县委、县县政府制订了了农业产业发发展规划。根根据发展规划划，到20115年底，完完成40万亩亩茶园建设，竭竭力扩大“*白茶”品牌效应，积积极申报“中国白茶之之乡”；大力发展展烤烟、核桃桃、方竹笋、野

14、野木瓜、畜牧牧水产、商品品蔬菜、以白白芨为主的中中药材等产业业基地，力争争实现农业生生产总产值221亿元，到到2015年年底，*县将发展茶茶园40万亩亩、商品蔬菜菜30万亩、方方竹笋用林330万亩、核核桃20万亩亩、酒用高粱粱20万亩、烤烤烟10万亩亩、野木瓜110万亩、大大鲵养殖100万尾。大力力发展农村庭庭园经济，实实施“五小”精品工程，促促进农户增产产增收。尽管*县农农业产业的发展在在前期取得了了巨大的成就就，但是当前前仍然存在一一些“瓶颈”， 由于农农业产业发展展的主体是农农业中小企业业、农民合作作社、农户等等。而对于这这样的主体，资资金不足是通通病，因此， 资金紧缺成成为影响*农业产

15、业业发展的重要要因素之一。 “融资难”是这些农业业产业发展主主体普遍存在在的现象。“融资难”已经经成了制约*中小企企业发展以及及农业产业发发展的严重“瓶颈”之一。由于商业银行体体系，尤其是是作为主体的的四大国有商商业银行正处处于转型之中中，远未真正正实现市场化化与商业化，为为了防范金融融风险，国有有商业银行近近年来实际上上转向了面向向大企业、大大城市的发展展战略，在贷贷款管理权限限上收的同时时撤并了大量量原有机构，客客观上导致了了对分布在县县域的中小企企业信贷服务务的大量收缩缩。现有的股股份制商业银银行、城市商商业银行和城城乡信用社目目前发展战略略的重点在于于与国有商业业银行竞争，争争夺城市的

16、大大企业，客观观上减少了对对中小企业、农农民合作组织织、农户的融融资。商业银行运作的的市场化程度度有限，中小小企业及农户户在申请贷款款时面临的程程序、过程极极为烦琐，耗耗时长久，造造成中小企业业及农户获得得信贷融资隐隐性成本极高高。综上所述，农业业中小企业、农农民合作组织织、农户的融融资难，已引引起了*县委、县政政府的高度重重视，*相继出台了了许多扶持政政策，采取了了一系列的相相关措施，来来改善农业中中小企业、农农民合作组织织、农户的融融资难问题。*为适应经经济社会发展展的需要，帮帮助农业中小小企业、农民民合作组织、农农户解决融资资难的问题，以以促进农业产产业的发展。县县委、县政府府独具慧眼，

17、审审时度势，积积极筹建担保保机构，为此此，特编制“*县富民民现代农业担担保有限公司司可行性研究究报告”。第二章 项目建建设条件2.1、*概况*县位于*东北部和重重庆南部的中中心地带，县县城北距重庆庆 200 公里 ，南南距* 1330 公里 ，贵阳 2295 公里里 ，是*襟联重庆庆的前沿，是是渝南、黔北北经济文化的的重要交汇区区域，素有“黔北门户”之称。全县县国土面积22595平方方公里，辖119个乡镇，1152 个村村（社区、居居委会），665万人，是是国家扶贫开开发重点扶持持县。全县耕地面积 46 万亩亩，林地面积积 138 万亩，可开开发利用非耕耕地 1077 万亩，待待开发的草山山草

18、坡 700 万亩。自自然资源和可可开发的矿产产资源十分丰丰富，有红豆豆杉、香果树树等珍稀树木木，全县中药药材品种 11500 余余种，占全省省品种资源的的 50 。野生动物物 160 多种，云豹豹、金钱豹、毛毛冠鹿、大鲵鲵等国家一、二二、三类保护护动物 200 余种。境境内有铝土矿矿、煤矿、萤萤石、硫铁矿矿等16种矿矿藏资源，是是“地下金库”，拥有丰富富的水能、风风能、生物发发电等资源，开开发潜力巨大大。煤炭资源源远景储量221亿吨，现现可开采利用用储量4.55亿吨，探明明铝土矿资源源储量3.55亿吨，占*省铝土土矿储量的550%以上。全全县大小河流流 393 条，水域面面积 4 万万亩，河网

19、密密度 0.668 千米/平方公里，水水能资源储量量 28 万万千瓦，可开开发量为 222 万千瓦瓦，正在建设设中的沙阡电电站、牛都坝坝电站可望于于2013年年底全部建成成发电*山川秀丽丽、景色迷人人，境内典型型的 HYPERLINK t _blank 喀斯特地地貌，旅游资资源富有特色色，极具开发发价值。有百百里桐花、千千顷茶园、万万亩草场、天天楼云海等丰丰富的自然景景观，有“天然氧吧”之称的国家家级森林公园园九道水。境境内冬无严寒寒，夏无酷暑暑，四季分明明，森林覆盖盖率52.88%。因盛产产野木瓜、油油桐、方竹笋笋，被誉为“中国绿色名名县”，“中国野木瓜瓜之乡”、“中国油桐之之乡”、“中国特

20、色竹竹乡”、值得骄傲傲的是，上世世纪60年代代，周恩来总总理曾为*油桐题词词：“户有万株桐桐，幸福永无无穷”。2.2、市场分分析根据*县委委、县政府农农业产业化发发展思路目标标， “十二五”期间，*县农业业产业发展将将朝以下五个个方向进行：巩固8大优势产产业：按照农农业设施化、良良种化、基地地化、标准化化、企业化要要求，强力推推进八大产业业巩固提升计计划。一是高高标准建设生生态茶园200万亩（其中中白茶10万万亩），使*县茶园园种植面积达达到40万亩亩（白茶155万亩）；二二是高标准建建设野木瓜示示范基地6万万亩，使野木木瓜基地面积积达10万亩亩；三是新建建、改造方竹竹笋用林基地地5万亩以上上

21、，使*县方竹笋用用林面积保持持在30万亩亩左右；四是是新建核桃种种植基地面积积15万亩，使使*县核桃桃种植面积达达到20万亩亩以上；五是是打造渝遵蔬蔬菜供应基地地，保持蔬菜菜种植面积330万亩以上上，优质辣椒椒种植10万万亩，商品蔬蔬菜种植100万亩，建立立200亩连连片优质蔬菜菜基地15个个以上；六是是强力推进现现代烟草农业业设施建设，继继续保持优质质烤烟基地110万亩左右右；七是大力力开展人工种种草养畜，发发展高效、优优质、低耗畜畜牧业，保持持出栏生猪550万头、牛牛10万头、羊羊10万只、家家禽300万万羽以上；八八是建设中药药材种植基地地面积5万亩亩以上，使*县中药药材面积达118万亩

22、。构建6大农业科科技示范园区区：一是以大大坎600亩亩精品水果基基地、20000亩白茶有有机茶园为基基础，构建和和溪镇大坎农农业综合示范范园区；二是是以瑞溪4000亩苗圃种种植扩繁基地地为基础，构构建瑞溪现代代林业科技示示范园区；三三是以东方、吉吉昌大鲵养殖殖有限公司为为基础，构建建谢坝大鲵特特种养殖示范范园区；四是是以S3033省道沿线十十里茶廊为基基础，构建瑞瑞溪生态茶园园科技示范园园区；五是以以俭坪乡万亩亩核桃基地为为基础，构建建俭坪核桃产产业示范园区区；六是以现现代烟草基地地建设为基础础，构建谢坝坝现代烟草示示范园区。创建10大农业业品牌：立足足“*白茶、顶顶箐方竹笋、天天楼野木瓜、长

23、长富牛肉干、恒恒兴辣椒、清清溪河油脂”等特色农产产品，全面实实施品牌战略略，力争创建建10个以上上各级名牌产产品。着力将将“*白茶”打造成中国国著名商标，将将“天楼野木瓜瓜、顶箐方竹竹笋、长富牛牛肉干、恒兴兴辣椒、清溪溪河油脂”打造成*驰名商标。培育8大加工行行业龙头企业业：一是组建建*白茶集集团公司，改改变茶叶加工工企业经营分分散、规模较较小现状，进进一步整合*县优质质茶园资源；二是扶持壮壮大“*天楼野野木有限公司司、*顶箐方方竹笋有限公公司、*长富食品公公司、*恒兴香辣食食品有限公司司、*清溪河河有限公司”五家行业龙龙头企业，力力争各家年产产值突破2亿亿元以上；三三是加快核桃桃加工企业建建

24、设进度，确确保核桃产业业快速步入产产业化发展进进程；四是利利用招商引资资兴建畜产品品深加工企业业，进一步拓拓展*县优质质畜产品产业业链条。扶持50家农民民专业合作组组织：建成优优势较为明显显、带动能力力较强、内部部运作规范的的50家农民民专业合作社社或专业协会会，重点扶持持“茶叶、方竹竹笋、野木瓜瓜、生猪、绿绿色蔬菜、精精品水果”等具有本地地特色的专业业合作组织，为为广大农户提提供生资、信信息、技术、销销售等服务，提提升农民进入入市场的组织织化程度。产业发展五大方方向，蓬勃发展的的农产业以及及较大的资金金需求为*担保业的的发展提供了了广阔的业务务市场。截止2012年年12月末，*市四大大国有商

25、业银银行和农村信信用社，贷款款余额517.688亿元，而农农业中小企业业、专业合作作社、农户贷贷款只占融资资总额的25%。据对对15个行业业的100家农业中小企业业以及农民专专业合作社发发展现状进行行了调查分析析，由于农业业中小企业以以及农民专业业合作社实力力较弱等原因因，很难获得得银行贷款支支持，全市中中小非公企业业银行贷款满满足率不足220%。担保保机构的运行行仍然面临艰艰难的外部环环境。小担保保机构将近一一半的担保公公司找不到合合作银行，无无法开展担保保业务。非公公企业自身条条件欠缺，生生存能力、竞竞争能力和抗抗风险能力弱弱，市场和经经营风险大，银银行不敢轻易易对农业中小小企业以及农农民

26、专业合作作社放贷。企企业信用记录录不完整，内内部管理不规规范，财务制制度不健全，缺缺乏利用资本本市场筹集发发展资金的基基本条件。从调查反馈情况况来看，农业业中小企业以以及农民专业业合作社对信信贷资金的需需求较旺。据据统计，20012年全市农业中中小企业以及及农民专业合合作社资金缺缺口达10668亿元，而而全市金融机机构年末贷款款余额不过5500多亿元元，银行信贷贷资金供给与与经济发展需需要相比严重重不足，有880%的企业业反映流动资资金严重不足足。尤其是一一些弱势群体体如小企业、农农村、个体工工商户、县乡乡经济对信贷贷资金的需求求更为迫切。可可以说*县农业中小小企业以及农农民专业合作作社对信贷

27、资资金的需求是是面广、量大大、额大、满满足率低。这这是与日新月月异发展的经经济大环境不不相符合的。第三章 公司组组成方案3.1、指导思思想在担保公司组织织的设计上，坚坚持“走可持续发发展的商业性性道路”的指导思想想，既体现政政府主导的社社会公益性和和可持续性，同同时又坚持“自主经营、自自我约束、自自我发展、自自担风险”的原则。3.2、发起人人设立与资金金来源*县富民现现代农业担保保有限公司，系系*县人民民政府全额出出资组建的国国有独资公司司。公司成立立于20099年4月222日，注册资资本金30000万元。由于公司业务发发展需要，现现对公司注册册资本进行增增资50000万元，公司司的注册资本本

28、达到80000万元。资金来源：财政政全额拨款 3.3、治理理结构担保公司组织是是按照中华华人民共和国国公司法设设立的有限责责任公司，由由股东制定公公司章程，公公司的内部组组织机构严格格按照公司司法的有关关规定设置。内设董事会、监事会、公司经营管理机构。公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。内设部门：内设设担保业务部部、风险管理理部、综合财财务部、担保保业务审查委委员会等。3.4、业务运运作在服务方向上，坚坚持以农业中中小企业、农农业产业化龙龙头企业、农农民专业合作作社、农户为为重点，积极极拓宽县内担保客户户市场。对符符合担保条件件的农业中小企业业融资需

29、求，优优先安排担保保计划，优先先向合作银行行推荐；对银银行推荐的符符合担保条件件的农业中小企业业融资需求，优优先予以担保保。在政策支持上，坚坚持扶优限劣劣和为县内农业中小企业业、农民专业业合作社发展展服务的担保保政策。不断断拓展为*县内中小企业业担保服务的的外延与内涵涵，全方位、多多领域、深层层次地“合作无极限限”。对县内优势龙头头产业企业优优先给予担保保综合授信，安安排其正常合合理的融资担担保需求，支支持优质客户户做大做强。在具体措施上，建建立与各乡镇镇、县属各部部门工作衔接接机制，建立立与县内企业的业业务联系机制制，紧紧围绕绕区域经济发发展产业政策策，以点带面面，择优扶持持。广泛联系系合作

30、银行，全全力推介融资资项目，积极极推动银企对对接。3.5、经营范范围在国家政策允许许范围内，为为企业、个人人提供融资担担保，履约担担保，诉讼财财产保全担保保以及与担保保业务有关的的咨询、财务务顾问等中介介服务3.6、人员分分工及职责公司将依据发展展情况，适时时增加人员，以以适应发展的的需要。在发发展的起步阶阶段，岗位及及人员设置如如下：公司董事会成员员9人，董事事长1人，董董事成员8人人，任期5年年监事会成员员5人，任期期3年一、公司行政、监监督、经营管管理机构职位位。行政管理机构构：董事会。监督管理机构构：监事会公司经营管理理机构：经理理办公会二、公司内下设设业务机构及及职位综合业务部门门：

31、办公室业务部门：业业务股。财务部门：会会计、出纳。 3.7、员工来来源及素质要要求公司员工从有一一定经验的、从从事过相应工工作岗位人员员中间调度，要求具具有大专以上上文化程度，三三年以上实际际工作经验，工工作认真负责责，创新开拓拓意识强。定定期不定期的的开展业务方方面的培训与与教育。3.8、薪金待待遇采用岗位责任与与激励机制相相结合的办法法，调动员工工的积极性。薪薪酬待遇实行行基本工资+岗位工作+绩效工作+补贴+奖金金的激励措施施。3.9、公司选选址公司选址在*县中心地地段，这里是是全县人流量比较较集中的热闹闹都市，信息息通畅，交通通方便，进入入单位比较集集中的地方，是是开办担保公公司理想的场

32、场所。3.10、赢利利计划作为*县唯唯一的一家为为中小企业提提供信用担保保的担保机构构，争取三至至五年内进入入全省资产规规模较大、综综合实力较强强、业务品种种齐全的专业业担保企业五五强，为造就就一个区域性性担保行业和和促进区域经经济发展做出出积极的贡献献。使公司拥拥有具有稳定定收入的服务务产品和逐年年增长的客户户群，在担保保规模和盈利利水平方面都都成为*省内担保行行业的佼佼者者。作为专业性的担担保机构，除除了体现政府府的社会经济济发展政策，以以求社会效应应最大化的目目标以外，经经济效益和担担保的效率也也要放在重要要的位置，从从风险方面考考虑，多元化化的经营才能能保证赢利的的稳定性。所所以公司在

33、以以担保业务为为主的同时，同同时兼做股权权投资、风险险投资、资本本运作、项目目评估、管理理咨询及担保保延伸服务等等业务。公司的获利来源源：（1）担保业务务收取费率不不超过银行贷贷款利率500%的担保费费。同时，公公司要求被担担保企业或个个人提供足额额的反担保资资产，以规避避担保风险；（2）坚持担保保业务和资金金营运、投资资、理财等业业务共同发展展的多元化经经营策略，构构建公司新型型盈利模式和和利润增长点点，在三年内内，担保公司司担保投资、资资金营运收入入达到全部营营业收入的550%以上。（3）资产管理理可有效提高高公司净资产产的回报率，是是主营业务收收入的重要补补充。净资产产利润率100%以上

34、，盈盈利能力达到到省内同行业业先进水平。（4）担保配套套服务拓展了了担保业务的的服务范围，保保证担保项目目的资信质量量，增加了担担保业务的附附加价值，是是对担保业务务的垂直整合合；（5）担保基金金委托管理业业务延伸了公公司的资金链链，能在不增增加公司资本本需求压力和和有效降低风风险的前提下下广泛开拓担担保市场，提提高了业务整整体服务水平平和盈利能力力；（6）反担保资资产的处置是是公司化解担担保风险的重重要手段，公公司反担保资资产和银行抵抵押资产的有有效处置是公公司今后潜在在的赢利增长长点。第四章 风险险防范与控制制4.1、风险的的成因担保的对象一般般为农业中小企业业、农民专业业合作社、农农户，

35、这些贷贷款对象普遍遍的特点是：规模小、可可供抵押的资资产不足、信信用度不高。担保风险表现为为：1、自然及市场场风险。农业业中小企业、农农民专业合作作社、农户是是弱势群体。受受自然条件及及市场影响较较大，存在着着较大的自然然及市场风险险。一旦因受受灾、减产，产产品销售受阻阻，将直接影影响其还贷能能力，将直接接转化为担保保风险。产品品的销售及其其价格受市场场影响较大，科科技含量低，在在价格和质量量上缺乏竞争争力，一旦受受到冲击，借借款必然不能能按期归还。此此外，突发事事故风险也是是他们偿贷的的一大难题，主主要是疾病、意意外伤残等。这这些风险具有有不确定性特特点，加上担担保对象点多多面广，一旦旦遇上

36、，其担担保的贷款就就难以清收。 2、道德及信用用风险。一是是道德风险。因因审查不严、操操作上的不规规范搞人情担担保；二是经经营者道德风风险。虚报冒冒贷、挪作它它用，违背了了申贷请求，贷贷款不按申请请用途使用；三是信用变变化风险。因因被保者的信信誉程度有其其不确定性，有有的信誉降低低，有的信誉誉丧失，但公公司对这些变变化并不能随随时掌握，风风险有延续和和放大的可能能。 3、法律及制制度风险。可可能因管理办办法及工作程程序造成信用用等级评定不不切实际，操操作过程中凭凭主观判断，变变数太多，难难以把握，贷贷款用途过于于泛滥，其风风险度难以控控制，预期回回收率就更难难以实现。4、操作风险。可可能会因涉

37、及及众多、规模模小的贷款企企业，其调查查评级工作量量大，加之人人手不足可能能导致出现欲欲速而不达的的现象。5、财务风险。一一是人力成本本。公司从受受理、调查到到承保、收回回，全员出击击，耗用大量量人力，客观观上加大了成成本。二是费费用支出。将将增大财务费费用，势必造造成财务风险险。根据项目的特点点，存在一定定的风险，如如被保者和员员工的道德风风险、自然风风险、经济格格局影响的风风险、产业政政策风险、法法律制度风险险、操作风险险、贷款的呆呆坏账等，只只要公司防控控得当，管理理到位，就能能够识别风险险，防范风险险。4.2、风险防防范（1）实施信用用工程。建立立以中小企业业为主要对象象，以信用记记录

38、、信用调调查、信用评评估、信用发发布为主要内内容的社会信信用管理系统统，强化中小小企业信用观观念，严惩失失信行为。（2）建立风险险分散机制，实实行再担保。（3）建立政府府补偿机制，保保证担保机构构有长期稳定定的补充资金金来源。（4）建立贷款款银行、受保保企业与担保保机构共担风风险的机制。要要谨防银行因因为有了担保保而放松对受受保人贷款审审查的现象发发生，要通过过确定合理的的担保比例增增强银行的贷贷款责任。（5）防止政府府行政干预。按按照担保法法、公司司法规范政政府作为出资资人（股东）的的行为，防止止政府指令担担保现象的发发生，确保担担保机构按市市场化原则自自主开展担保保业务。（6）建立健全全外

39、部监管体体系。这包括括自律和他律律两个层面：一是建立信信用担保行业业协会，形成成行业行为规规范，加强行行业自律；二二是由经贸、财财政、银行等等部门组成担担保监督委员员会，对担保保机构进行监监督。（7）建立和完完善中小企业业社会化服务务体系。将信信用担保与综综合辅导有机机结合起来，提提高中小企业业的整体素质质，增强其市市场竞争力和和抵御风险的的能力。4.3、风险控控制信用担保作为高高风险行业，与与所有金融企企业一样，能能否持续经营营的根本保证证在于风险控控制，而保护护包括发起人人在内的所有有投资人利益益的根本在于于担保机构能能否有效的执执行风险控制制和风险管理理的措施。担担保公司成立立以来，风险

40、险防范与控制制的外部环境境逐步形成，内内控机制逐步步完善，完全全有能力防范范与控制担保保业务的风险险。（1）风险防范范与控制的组组织架构。在在担保项目风风险防范与控控制的职能划划分上，公司司内设机构资资信评审部、担担保业务部、风风险管理部分分别从担保客客户的资格准准入、担保项项目的评诂论论证和担保项项目的保后管管理各个环节节控制担保风风险。在担保项目管理理上，实行项项目经理A、BB角负责制，AA角负主要责责任，B角负负次要责任。项项目经理A、BB角从担保项项目的受理、评评诂论证、担担保收费、担担保签约到担担保检查与监监管、担保解解除与代偿追追偿等项目管管理的全过程程负责，项目目经理A、BB角对

41、担保项项目的共同管管理起到相互互补充、相互互监督的作用用。（2）风险防范范与控制的制制度体系。管管理制度的建建设是实现科科学管理的基基石，必须倍倍加重视。担担保公司致力力于以下制度度本身的规范范化、系统化化建设，并取取得显著成效效：一是业务务品种和业务务操作管理制制度，包括担担保业务操作作规程，各各种融资担保保和非融资类类担保业务管管理办法，担担保投资及管管理咨询、顾顾问业务管理理办法，担保保业务保后管管理实施细则则，担保业务务档案管理实实施细则等；二是各业务务品种对外规规范的合同协协议文本；三三是担保业务务审批制度，包包括担保业业务审查委员员会工作规则则、担保保业务审批权权限规定等等。（3）

42、风险防范范与控制的决决策机制。建建立规范的法法人治理结构构与决策程序序。公司要建建立规范的法法人治理结构构和规范的领领导体制与决决策程序，注注意控制担保保决策中可能能出现的潜在在风险。要合合理设置内部部机构，建立立一套科学的的规章和管理理制度，规范范业务操作程程序。内部组组织机构之间间要建立相互互制衡机制，同同时具有良好好的外部约束束和相互牵制制机制。目前前应强调按经经济规律自主主决策，项目目选择上应杜杜绝行政命令令担保和人情情担保，担保保对象要体现现扶优扶强，不不搞扶贫济困困。要重点防防范道德风险险，要建立监监事会和内部部审计机构并并保持其权限限的独立性。要要保证决策的的透明度和信信息传递的

43、及及时性，加强强信息反馈系系统的建设。所有的担保业务务都需要通过过由公司董事事、高级管理理阶层及专业业人士组成的的风险评审委委员会组成的的风险评审团团。被担保企企业必须提供供所有必须的的资料和证明明，以让评审审委员会审核核，如果有五五分之四的委委员投赞成票票，则项目通通过。董事具具有一票否决决权。一个项项目最多拥有有三次评审的的机会，如果果连续三次未未获通过，原原则上不再进进行风险评审审，表明该项项目被放弃。限额审批制度。公公司董事会授授权董事长单单户金额不超超过人民币5500万元（含含）、单笔金金额不超过人人民币200万元（含含），代表公公司决定为他他人(或公司司控股或持股股股东)提供供担保

44、；或金金额人民币不不超过200万元（含含），代表公公司决定向其其他企业投资资；（4）技术风险险防范机制担保客户准入制制度。申请担担保的企业必必须产品有市市场，经营有有效益，有履履约还款能力力；诚信守法法，稳健经营营，资信良好好，无信用劣劣迹；能提供供灵活、充足足的反担保；有效净资产产不低于1000万元人民民币、申请担担保额不超过过该企业有效效净资产的770%、资产产负债率不超超过60%。担保项目评估制制度。包括担担保申请人主主体资格评估估，技术、市市场、担保用用途、还款能能力、信誉、反反担保和综合合风险度评估估。4.4、反担保保措施制度公司根据项目及及企业的情况况采用一种或或几种组合保保证措施

45、来控控制风险，包包括企业提供供合法有效的的资产以抵押押、质押、留留置等方式作作为反担保；企业股权质质押；企业经经营者个人连连带责任反担担保。目前采采用的主要反反担保措施：1、企业经营者者个人连带责责任反担保。这种反担保方式式为该公司所所有担保业务务都采用的与与其他反担保保方式一起组组合的反担保保措施。其特特点为反担保保人除与担保保公司签订反反担保保证合合同外，还向向担保公司出出具家庭所有有财产和合法法收入来源的的声明。2、企业股权质质押反担保。这种反担保方式式为该公司所所有担保业务务都采用的与与其他反担保保方式一起组组合的反担保保措施。其特特点为反担保保人除与担保保公司签订反反担保质押合合同外

46、，还向向担保公司出出具股东会决决议、出资证证明书、股份份出质记载于于股东名册之之上的股东名名册。3、保证金留置置反担保。这种反担保方式式为该公司所所有担保业务务都采用的与与其他反担保保方式一起组组合的反担保保措施。保证证金一般为银银行担保额的的5%10%。4、其他企业法法人连带责任任保证方式反反担保。其特点为担保公公司要调查反反担保人的合合法性、反担担保能力、测测算反担保限限额。反担保保人除与担保保公司签订保保证反担保合合同外，还须须向担保公司司提供股东会会决议、会计计报表以及企企业的基本资资料。5、企业机器设设备抵押反担担保。其特点点为企业提供供购买机器设设备的清单、原原始发票，签签订抵押反

47、担担保合同后到到工商行政管管理部门备案案登记。6、仓单质押反反担保。其特特点为企业提提供第三方出出具的原材料料等仓单，在在签订仓单质质押反担保合合同的同时，担担保公司、质质押人、出具具仓单的第三三方签订三方方协议，明确确三方权利义义务，并经公公证。7、财务监管协协议。在企业业提供的反担担保不充分、不不足额或认为为有必需时，担担保公司实施施配套的财务务监管措施，包包括担保公司司与被担保企企业、设备租租赁（或买方方）方、银行行签订租赁收收入（或销售售款）进入银银行唯一指定定帐户的协议议以及担保公公司监管被担担保企业仓库库和银行帐户户等。4.5防范风险险的管理制度度与措施1、担保项目定定期检查制度度

48、。要求项目目经理定期到到被担保企业业调查和了解解情况，按时时填写保后检检查记录，一一旦出现不良良信号，及时时采取有效的的防范措施。2、法律事务管管理制度。公公司设立风险险管理部，履履行公司业务务风险的控制制、预警、化化解和债务追追偿等管理职职能；配备法法务经理，负负责公司对外外签订的合同同协议文件的的法律审查及及其他日常风风险管理工作作；配备资产产评估人员，对对反担保资产产、权利进行行价值评估，有有效落实担保保项目的反担担保措施；外外聘常年法律律顾问开展法法律事务工作作，切实维护护公司的合法法权益。3、风险责任追追究制度。对对担保项目从从总经理、项项目经理到参参与项目评审审决策的其他他人员实行

49、“风险责任终终身追究制”，分别按相相应责任比例例（5:2:3）承担项项目风险。4、设立风险投投资管理委员员会，对担保保贷款和其它它投资行为进进行严格的论论证和评审。5、建立联合担担保机制，寻寻求与其它担担保机构的合合作，实施交交叉互保和联联合担保，纳纳入全县再担保体系系，以分散风风险、减少损损失；实行企企业之间的互互保联保。乡乡、县成立企业信信用协会，通通过协会开展展信用建设活活动，改善信信用环境，强强化企业之间间的互相监督督。完善会员员之间的联保保制度，并把把会员单位作作为优先担保保对象。6、强化追债手手段。充分利利用行政、法法律手段对风风险贷款进行行追讨。第五章 业务运运作方案5.1、市场

50、营营销与业务流流程担保公司的服务务对象为农业业中小企业、农农民专业合作作社、农户等等，担保公司司需开拓经营营思路，提供供优质服务。1、更新观念，树树立现代的服服务意识。担担保公司是一一个服务部门门，必须依靠靠优质的服务务，与银行、企企业建立良好好的合作关系系，才能获得得担保公司、企企业、银行三三赢的局面。2、建立公司形形象经营理念念，塑造良好好企业形象经经营是企业理理念、企业行行为和视觉系系统的和谐统统一。首先，公公司应对产品品形象、服务务形象、员工工形象、社会会责任形象、美美誉形象等方方面作全面、准准确的调查，并并在此基础上上导入CI战战略，通过自自下而上和自自上而下的方方式制定明确确、切实

51、可行行的公司形象象塑造战略目目标；其次，确确立富有特色色的企业理念念。企业理念念是公司形象象经营的核心心部分，应体体现公司追求求的主导价值值和经营风格格。在塑造公公司形象的前前提下，确立立公司营销的的市场定位、经经营理念、精精神标语等，进进一步拟定出出具有公司特特点的反映经经营理念的行行为准则和推推广计划等；通过整体形形象的改善，强强化客户对公公司品牌的认认同和接受，增增进公众的信信任度与员工工的凝聚力，以以保持自身独独特的鲜明形形象5.2、担保业业务流程1、 担保对象象符合国家产业政政策和银行信信贷政策，有有产品、有市市场、有效益益、有信用、有有发展前景的的在本县注册登记的的各类农业中中小企

52、业、农农民专业合作作社以及农户户。2、申请担保的的企业必须具具备以下基本本条件：（一）产品有市市场，经营有有效益，有履履约还款能力力；（二）诚信守法法，稳健经营营，资信良好好，无信用劣劣迹；（三）申请担保保的项目须经经有关部门审审批的应取得得正式批准文文件；（四）申请担保保的企业能提提供灵活、充充足的反担保保；（五）申请担保保的企业按要要求所提供的的所有文件及及资料必须真真实、合法、有有效；（六）愿意接受受本公司的调调查评审、保保后检查与监监控。担保受理的限制制条件：担保申请企业业有效净资产产不低于1000万元人民民币；申请担保额不不超过该企业业有效净资产产的70%；担保申请企业业资产负债率率

53、不超过700%；担保申请企业业资产收益率率不低于银行行贷款利率。5.3、担保业业务具体流程程：（一）担保申请请（二）担保受理理（三）项目初审审（四）项目评审审（五）签订合同同（六）担保收费费（七）正式承保保（八）保后管理理（九）代偿和追追偿（十）担保终结结5.4、担保业业务受理公司担保业务部部业务值班人人员负责担保保申请项目受受理。企业到到公司申请担担保业务时，公公司业务值班班人员应填写写客户基本本情况登记表表，根据企企业提交的申申请书和申报报材料，核实实企业提交材材料的完整性性和真实性，与与企业洽商，审审核受理条件件，提出受理理意见。业务务值班人员对对符合受理条条件的项目填填写担保业业务受理

54、审批批表并附企企业提交的申申报材料，签签署受理意见见，经担保业业务部、资信信评审部负责责人签署意见见后报公司总总经理批准立立项。立项以以后，公司指派项项目经理全程程负责办理。对对正式受理项项目，应按项项目建立企业业档案。5.5、担保项项目调查公司实行担保业业务项目经理理负责制。项项目经理实行行项目A角和和项目B角制制度，项目AA角和项目BB角由公司担担保业务部、资资信评审部人人员担任。对对担保项目，由由项目A角全全面负责，负负主要责任，项项目B角协助助项目A角工工作，负次要要责任。项目目经理通过资资料审核和实实地调查，获获取担保项目目、项目承担担企业及反担担保人全面、真真实的信息，通通过综合分

55、析析、比较、评评价，形成对对担保申请项项目是否担保保、担保金额额大小及期限限长短的综合合性结论意见见。5.6、担保项项目评审与决决策担保项目的评审审包括部门审审核和会议评评审。担保业业务部初审合合格并经部门门负责人签字字同意后，项项目经理将该该项目所有资资料连同初审审报告交公司司风险管理部部。风险管理理部在受理后后提出审核意意见。会议评审采取签签字表决制，由由担保业务部部制作会议纪纪要(内容包包括会议的时时间、地点、出出席人员、参参加会议人员员对项目的意意见和主任委委员最后综合合意见)，与与会委员须在在会议纪要上上签署“同意”或“不同意”或“再议”意见并签字字，不得弃权权，三分之二二以上的委员

56、员同意视为项项目评审通过过。第六章 效益益分析6.1、市场分分析与预测根据*县委委、县政府农农业产业化发发展思路目标标， “十二五”期间，*县农业产业业发展将朝以以下五个方向向进行：巩固8大优势产产业：按照农农业设施化、良良种化、基地地化、标准化化、企业化要要求，强力推推进八大产业业巩固提升计计划。一是高高标准建设生生态茶园200万亩（其中中白茶10万万亩），使*县茶园园种植面积达达到40万亩亩（白茶155万亩）；二二是高标准建建设野木瓜示示范基地6万万亩，使野木木瓜基地面积积达10万亩亩；三是新建建、改造方竹竹笋用林基地地5万亩以上上，使*县方竹笋用用林面积保持持在30万亩亩左右；四是是新建

57、核桃种种植基地面积积15万亩，使使*县核桃桃种植面积达达到20万亩亩以上；五是是打造渝遵蔬蔬菜供应基地地，保持蔬菜菜种植面积330万亩以上上，优质辣椒椒种植10万万亩，商品蔬蔬菜种植100万亩，建立立200亩连连片优质蔬菜菜基地15个个以上；六是是强力推进现现代烟草农业业设施建设，继继续保持优质质烤烟基地110万亩左右右；七是大力力开展人工种种草养畜，发发展高效、优优质、低耗畜畜牧业，保持持出栏生猪550万头、牛牛10万头、羊羊10万只、家家禽300万万羽以上；八八是建设中药药材种植基地地面积5万亩亩以上，使*县中药药材面积达118万亩。构建6大农业科科技示范园区区：一是以大大坎600亩亩精品

58、水果基基地、20000亩白茶有有机茶园为基基础，构建和和溪镇大坎农农业综合示范范园区；二是是以瑞溪4000亩苗圃种种植扩繁基地地为基础，构构建瑞溪现代代林业科技示示范园区；三三是以东方、吉吉昌大鲵养殖殖有限公司为为基础，构建建谢坝大鲵特特种养殖示范范园区；四是是以S3033省道沿线十十里茶廊为基基础，构建瑞瑞溪生态茶园园科技示范园园区；五是以以俭坪乡万亩亩核桃基地为为基础，构建建俭坪核桃产产业示范园区区；六是以现现代烟草基地地建设为基础础，构建谢坝坝现代烟草示示范园区。创建10大农业业品牌：立足足“*白茶、顶顶箐方竹笋、天天楼野木瓜、长长富牛肉干、恒恒兴辣椒、清清溪河油脂”等特色农产产品，全面

59、实实施品牌战略略，力争创建建10个以上上各级名牌产产品。着力将将“*白茶”打造成中国国著名商标，将将“天楼野木瓜瓜、顶箐方竹竹笋、长富牛牛肉干、恒兴兴辣椒、清溪溪河油脂”打造成*驰名商标。培育8大加工行行业龙头企业业：一是组建建*白茶集集团公司，改改变茶叶加工工企业经营分分散、规模较较小现状，进进一步整合*县优质质茶园资源；二是扶持壮壮大“*天楼野野木有限公司司、*顶箐方方竹笋有限公公司、*长富食品公公司、*恒兴香辣食食品有限公司司、*清溪河河有限公司”五家行业龙龙头企业，力力争各家年产产值突破2亿亿元以上；三三是加快核桃桃加工企业建建设进度，确确保核桃产业业快速步入产产业化发展进进程；四是利

60、利用招商引资资兴建畜产品品深加工企业业，进一步拓拓展*县优质质畜产品产业业链条。扶持50家农民民专业合作组组织：建成优优势较为明显显、带动能力力较强、内部部运作规范的的50家农民民专业合作社社或专业协会会，重点扶持持“茶叶、方竹竹笋、野木瓜瓜、生猪、绿绿色蔬菜、精精品水果”等具有本地地特色的专业业合作组织，为为广大农户提提供生资、信信息、技术、销销售等服务，提提升农民进入入市场的组织织化程度。产业发展五大方方向，蓬勃发发展的农产业业以及较大的的资金需求为为*担保业业的发展提供供了广阔的业业务市场。截止2012年年12月末，*市四大国有商业银行和农村信用社，贷款余额517.68亿元，而农业中小企