股权众筹计划书

1、第二章 行业与市场分析2.1 行业背景2.1.1 互联网金融产业开展兴起近两年，互联网金融产业如同雨后春笋般蓬勃开展，尤其是在2021年快速成型与规模化。2021年3月13日，央行行长周小川在出席十二届全国人大一次会议新闻中心“货币政策与金融改革记者会时，谈及以阿里巴巴为代表的互联网企业正在开创新型的金融模式，表示支持以科技促进金融业开展，对于当前互联网金融的探索，央行应该给予支持。2021年8月12日，为支持小微企业开展，国务院办公厅对外发布了?关于金融支持小微企业开展的实施意见?。意见提出，充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融效劳模式。这对互联网金融在中国的开展起到了政策推动作

2、用。2021年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过?中共中央关于全面深化改革假设干重大问题的决定?，正式提出“开展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，全文共18处提及“金融。其中，至少有两方面与互联网金融行业直接相关：第一是允许民间资本发起设立中小型民间金融机构；第二是开展普惠金融。2.1.2 小额贷款开展迅速2021年，我国经济运行总体平稳，各地区货币信贷和社会融资总量平稳增长，金融效劳实体经济的能力和水平提升，我国金融机构贷款总额逐年呈线性增长态势，2021年共发放贷款亿元，比上一年增长14.23%；小额贷款在近两年开展非常迅速，根据中国人民银行统计司的

3、数据显示，截至2021年9月末，全国共有小额贷款公司8591家，贷款余额9079亿元，与2021年相比，增速分别为28.93%和38.34%。2.1.3 国家放宽住房贷款政策和降低存贷利率2021年9月30日，央行与银监会正式发布文件松绑首套房认定标准，明确规定“对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购置普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策，可以归结为“认房不认贷。房贷业务一直为商业银行贷款业务中的重要组成局部，房贷政策的松绑有望增加银行对房贷业务盈利增长的预期，存在调高放贷规模的可能性，可能对车贷业务放贷规模造成间接替代影响；此外，中国人民银行决定，自

4、2021年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调个百分点至5.6%，一年期存款基准利率下调个百分点至2.75%。存贷款利率下调对于以P2P网贷行业呈现的低利率优势也会造成影响。2.1.4 P2P网贷行业具有开展根底互联网的开展，尤其是搜索技术、数据 挖掘技术和平台概念的开展，推动了信息的对称性和渠道的通畅性问题的逐步改善。在金融领域特别是刚性需求的小微企业融资和经营消费个人贷款领域，催生出了新商业模式和时机。P2P平台的兴起正是借助了互联网技术的开展，解决了融资渠道不通畅以及信息不对称的负面作用，实现了“集少成多效劳借贷的功能；另外，我国中产阶级及富

5、裕阶层逐渐增多，对财富管理有着巨大需求，但目前我国专业的财富管理机构较少，资产证券化水平低，产品选择少，受到最低投资门槛金额限制等，致使这一群体找不到适宜的财富管理机构。据福布斯和宜信公布的?2021中国群众富裕阶层财富白皮书?，中国私人财富快速增长，2021年末中国个人财富可投资资产总额约万亿元。其中，可投资资产在10万-100万美元的群众富裕阶层迅速扩大，2021年末到达了1026万人。群众富裕阶层的财富保值需求强劲，并普遍追求中低等风险，伴随着国家相关金融管理制度的出台和完善，除传统的财富管理机构外，P2P网贷行业及相关衍生理财产品也有望符合这一类群体的理财需求，潜在的开展根底坚实。2.

6、2 P2P行业现状2.2.1 整体情况1机构数量新兴的P2P公司贷等互联网金融以其方便、快捷、无筒抵押的优势，正在受到越来越多小微企业主的青睐，改变着小微企业融资生态。过去十年间，P2P借贷效劳行业已经在世界各地蓬勃开展，欧美几家开展较好的P2P借贷平台公司已经获得主流投资机构的垂青，各P2P借贷平台获得风险投资情况如表3-1所示。自2006年开始，国内P2P借贷平台出现并快速开展。据统计，国内P2P借贷平台从2021年之前的31家家增长到了2021年的1058家，截止2021年第三季度已经有1438家P2P借贷机构，预计到2021年第四季度全国P2P借贷机构数量将到达1600家，具体数量变化

7、见图2-1所示。表2-1 各P2P借贷机构获得风险投资情况平台名称国家风险投资ZOPA英国Benchmark Capital等Prosper美国Meritech Capital等Lending club美国KPCB等宜信中国摩根士丹利、IDG等人人贷中国东方弘道投资等图2-1 中国P2P借贷机构数量变化情况2机构分布截止到2021年11月底，全国共有1540家P2P借贷机构，根据上述公司的注册信息，广东省、浙江省和北京市分别以352家、225家和176家成为当前中国拥有借贷公司省份直辖市最多的前三甲，其所占比例分别到达29%、19%和14%，其余公司那么分布在山东、上海、江苏、四川、湖北以及其

8、他省份自治区、直辖市。从沿海地区逐步向内陆地区、从经济兴旺地区向不兴旺地区，P2P借贷兴起的轨迹与传统电子商务的普及路线十分相似。图2-2 1540家P2P借贷机构地域分布情况3成交金额及利率水平根据网贷之家网站的统计数据显示，截止到2021年第三季度，全国P2P借贷平台共累计实现成交金额亿元，预计2021年全年可实现成交金额2500亿元，同比增速将到达136.3%，与2021年同比增速399.1%相比，增长速度明显减弱；在综合利率方面，随着同类P2P借贷机构数量的急剧增加，市场竞争加剧，综合利率水平从2021年的最高值21.25%持续下降，到2021年第三季度已降至17.46%，预计到202

9、1年末利率将降到16%。图2-3 全国P2P借贷机构成量及综合利率变化情况4参与人数相关统计数据显示，2021年全国P2P借贷平台共有40万人参与，其中投资人数25万人，借款人数为15万人，分别比2021年增加390.2%和689.47%，行业处于快速开展期；截止到2021年第三季度，全国P2P借贷平台已吸纳万人参与，其中投资人数万人，借款人数万人，参与人数规模已创新高。图2-4 全国P2P借贷机构参与人数变化情况5问题机构数量我国P2P机构尽管呈现出高速增长的态势，但也因局部公司经营不善、管理者人为因素等造成提现困难、停止运营、老板失联、跑路甚至诈骗等而退出“竞技场。据统计，截止到2021年

10、第三季度，全国问题机构累计有196家，占当期全国P2P总机构数量的13.6%。具体情况见图2-5。图2-5 全国P2P借贷机构问题平台数量情况2.2.2 行业特点概括P2P网络借贷行业特点总体上可以概括为“三有三无四集聚，“三有指行业有需求、有供应、也有中间效劳商，行业开展的根底厚实和潜力强劲；“三无指无准入门槛、无行业标准、无机构监管的状态；“四集聚指大量的资金往P2P平台积聚，很多人认为这一行业是挣钱良机涌入形成人才集聚，并利用高科技手段实现技术集聚，同时伴随着风险集聚。就行业外在表现而言，其特点主要如下：1国内P2P借贷行业开展势头迅猛。根据上文所示数据显示，可以看到我国P2P行业正处于

11、产品生命周期理论中的成长阶段，机构数量、成效规模、参与人数以及相关的问题机构数量都出现快速增加态势，行业开展还将保持高速增长。2P2P行业和平台出现了模式的分化。目前本行业内已出现O2O模式、P2B模式等，各机构正围绕着不同的模式和平台打造自身的核心竞争力，包括对投资借款人和效劳理财端提供更好效劳的能力，P2P借贷市场还有非常广阔的开展空间。3在P2P借贷行业，线上和线下互相融合成为重要趋势。既包括线下的平台逐步向线上开展业务，也有一些情况是线上平台搭建线下渠道，进行线下借款人和投资人的开发。4互联网金融的核心还是金融，本质问题还是需要控制风险。一些领先的P2P借贷平台对风险管理、风险控制的重

12、视程度有所加强。2.3 行业开展趋势1P2P借贷市场进一步扩大，但资金平均利率将下降。伴随市场规模的扩大、资金供应的丰富、P2P借贷企业金融能力的增强，与资金价格最直接相关的行业平均综合利率将持续下降；2市场风险加剧，倒闭平台数量增加。当前我国P2P网络贷款行业情况可谓鱼龙混杂、良莠不齐，未来随着我国法律体系和政策环境的不断完善，P2P网贷行业也将迎来健康开展时期，但这一过程将是行业重新“洗牌的关键时期，行业风险会加剧，一此实力较弱的公司将被淘汰出局。3借款区域由大中城市向中小城市扩散。当前P2P平台的地域分布主要集中在一线城市，尤其是北京、上海、深圳、广州等。随着一线大城市竞争的加剧，这些平

13、台纷纷开始向二三线城市转移，并可能在未来几年持续下去。4借款人由个人向企业扩散。P2P借贷平台最早的形式是用于个人的消费借款例如用于购物、教育或者是婚丧嫁娶。同一时期的借款人还包括小工商业者、小型电商经营者。未来这一借款主体范围将延伸至企业经营主体。5市场细分与整合两种趋势并存。一种情况是有些P2P平台经过一段时间的摸索找到了最适合效劳的借款人，开始精准的提供更多更好的效劳，降低本钱、提高效率、降低风险；另外一种情况是成立比拟早的平台在已经摸准一些用户之后，开始扩展用户的效劳范围。6民间金融线上化。P2P借贷在很大程度上是民间金融的阳光化，随着这种借贷模式引起大家越来越多的兴趣和关注，也获得了

14、很好的资金来源途径，更多的民间金融如保险理偿公司、典当行等可能会借助P2P借贷平台实现更好的流动性。7出现机构投资者。目前P2P的投资人和借款人都还是个人，未来在P2P能够提供比拟好的收益和比拟高的流动性的支撑下，投资机构会以管理资产方案或者是信托方案的形式作为P2P平台的投资者，直接借款给融资方。2.4 汽车消费市场分析2中国汽车需求分析19992021年，中国汽车需求总量逐年上升，并从2021年起呈井喷式增长趋势，并在2021年到达1830万辆的高点，在我国城镇居民收入不断增加的利好影响下，2021年中国汽车需求总量上涨到2080万辆。不过受制于世界经济增长减速，我国汽车增长速度明显放缓，

15、2021年汽车需求增速降为7.7%，低于上一年个百分点，但依然占据全球汽车销量的26.0%，中国市场仍然是全球各大车企的重要“竞技场。在我国城镇化进程推进、城乡居民可支配收入不断增长以及国内汽车行业新品不断涌现的影响下，我国汽车需求量将保持高速、平稳的增长趋势，预计到2021年，我国汽车保消费量将突破3000万辆。图2-6 19962021年中国汽车需求总量及增长率情况2.4.2 汽车贷款市场容量分析2003年以前个人汽车贷款曾经开展迅速，不过由于市场混乱，各方面配套不健全，以及住房贷款与汽车贷款的比拟差异，银行的业务重点转到房贷，汽车贷款大幅收缩。随着近几年个人信贷业务管理水平的提高以及市场

16、环境的改善，车贷业务重新又回到银行同业的竞争视野，纷纷创新业务模式、改善业务流程，拓展个人汽车贷款业务。以国内著名的汽车金融公司平安银行为例，根据平安银行发布的2021年业绩报告显示，2021年平安银行汽车金融中心新发放汽车消费贷款500亿元，较上年增长173%；汽车消费贷款余额488亿元，较上年末增长131%。从需求方面看，据有关数据显示，到2025年中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量，中国汽车金融市场的巨大潜力，已经成为产品之后各大汽车公司比拼逐鹿的第二大领域。不过，当前中国贷款购车者的比例只有1020，相比兴旺国家的60至70，可谓开展空间巨大。目前国内汽车消费信贷市场正在发生着变

17、化，除传统的个人贷款购车业务银行车贷、金融公司车贷、信用卡车贷三种以外，新兴的P2P网贷正凭借高效、省时以及低利率水平等特色成为个人贷款风车业务中的另一股重要选择方式。根据中国汽车工业协会发布的数据显示，2021年全国汽车销量为万辆，同比增长13.87%，比上年提高个百分点，中国汽车销售加速增长。按照20%的贷款需求、平均贷款成数为7成、平均车价15万元汽车金融中心数据测算，2021年全国汽车贷款总需求约为4600亿元。在保持上述测算条件不变的情形下，预计到2021年，全国汽车贷款总需求规模将到达6300亿元。可以预见，我国汽车贷款业务开展前景明朗，市场需求潜力巨大。【唯美句子】 走累的时候，

18、我就到升国旗哪里的一角台阶坐下，双手抚膝，再闭眼，让心灵受到阳光的洗涤。懒洋洋的幸福。顶 3 收藏 2【唯美句子】 一个人踮着脚尖，在窄窄的跑道白线上走，走到很远的地方又走回来。阳光很好，温暖，柔和。漫天的安静。顶 7 收藏 7【唯美句子】 清风飘然，秋水缓淌。一丝云起，一片叶落，剔透生命的空灵。轻轻用手触摸，就点碎了河面的脸。落叶舞步婀娜不肯去，是眷恋，是装点？瞬间回眸，点亮了生命精彩。顶 11 收藏 9【唯美句子】 几只从南方归来的燕子，轻盈的飞来飞去，“几处早莺争暖树，谁家新燕啄春泥，其乐融融的山林气息，与世无争的世外桃源，让人心旷神怡。顶 0 收藏 2【唯美句子】 流年清浅，岁月轮转，

19、或许是冬天太过漫长，当一夜春风吹开万里柳时，心情也似乎开朗了许多，在一个风轻云淡的早晨，踏着初春的阳光，漫步在碧柳垂青的小河边，看小河的流水因为解开了冰冻而欢快的流淌， 清澈见底的的河水，可以数得清河底的鹅软石，偶尔掠过水面的水鸟，让小河荡起一层层的涟漪。河岸换上绿色的新装，刚刚睡醒的各种各样的花花草草，悄悄的露出了嫩芽，这儿一丛，那儿一簇，好似是交头接耳的议论着些什么，又好象是在偷偷地说着悄悄话。顶 3 收藏 4【唯美句子】 喜欢海子写的面朝大海春暖花开，不仅仅是因为我喜欢看海，还喜欢诗人笔下的意境，每当夜深人静时，放一曲纯音乐，品一盏茶，在脑海中搜寻诗中的恬淡闲适。在春暖花开时，身着一身素

20、衣，站在清风拂柳，蝶舞翩跹的百花丛中，轻吹一叶竖笛，放眼碧波万里，海鸥，沙滩，还有扬帆在落日下的古船，在心旷神怡中，做一帘红尘的幽梦。顶 0 收藏 2【唯美句子】 繁华如三千东流水，你只在乎闲云野鹤般的采菊东篱、身心自由，置身置灵魂于旷野，高声吟唱着属于自己的歌，悠悠然永远地成为一个真真正正的淡泊名利、鄙弃功名利禄的隐者。顶 1 收藏 3【唯美句子】 世俗名利和青山绿水之间，你选择了淡泊明志，持竿垂钓碧泉绿潭；权力富贵和草舍茅庐之间，你选择了宁静致远，晓梦翩跹姹紫嫣红。顶 2 收藏 3【唯美句子】 那是一株清香的无名花，我看到了它在春风夏雨中风姿绰约的模样，可突如其来的秋雨，无情的打落了它美丽

21、的花瓣，看着它在空谷中单独凋零，我莫名其妙的心痛，像针椎一样的痛。秋雨，你为何如此残忍，为何不懂得怜香惜玉，我伸出颤抖的双手，将散落在泥土里的花瓣捧在手心。顶 4 收藏 5【唯美句子】 滴答滴答，疏疏落落的秋雨，赶着时间的脚步，哗啦啦的下起来。听着雨水轻轻地敲击着微薄的玻璃窗，不知不觉，我像是被催眠了一样，渐渐的进入了梦乡。顶 3 收藏 5【唯美句子】 在这极致的悲伤里，我看到了世间最美的爱，可谁又能明白，此刻的我是悲伤还是欢喜，也许只有那拨动我心弦的秋季，才知道潜藏在我心中的眼泪。顶 4 收藏 3【唯美句子】 看着此情此景，我细细地聆听。像是听到了落叶的呢喃，秋风的柔软，在这极短的瞬间，他们

22、一起诉说着最美的爱恋，演绎着永恒的痴缠。当落叶安详的躺在大地，露出幸福的模样，你看，它多像一个进入梦乡的孩子。突然发现，秋风并非是想象中的刽子手，原来它只是在叶子生命的最后一刻，让它体会到爱的缠绵，飞翔的滋味。顶 1 收藏 1【唯美句子】 很感谢那些耐心答复我的人，公交上那个姐姐，还有那位大叔，我不知道他们是不是本地人，但我们遇到的一个交警协管，一位头发花白的大姐，她是上海本地人，很和蔼，并不像有些人说的上海人很排外。事实上，什么都不是绝对的。顶 2 收藏 0【唯美句子】 我嗅到浓郁的香奈尔，却也被那种陌生呛了一鼻。也许，我却不知道，那时的感受了。那里没有那么美好，没有平安感，归属感。我想要的自由呢，不完全地体验到了。顶 2 收藏 1【唯美句子】 那些繁华的都市，车水马龙，灯红酒绿，流光溢彩，却充满着一种悲哀，浮夸。我看到各种奢华，却也看到各种卑微，我看到友善亲和，也看到暴躁粗鲁，我看到金光熠【优美语句】 踏过一片海，用博识的学问激起片片微澜；采过一丛花，正在聪明的碰碰外送来缕缕清喷鼻；无过一个梦，决定从那里启程。顶 0 收藏 0【优美语句】 人生如一本书，应该多一些精彩的细节，少一些乏味的字眼；人生如一支歌，应该多一些昂扬的旋律，少一些忧