个人理财规划报告范本

1、广 东东 理理 工工 职职 业业 学学 院GUANNGDOONG POOLYTTECHHNICC IINSTTITUUTE个人理财财规划报报告PERSSONAALFFINAANCIIAL PLLANNNINGG RREPOORT课程名称称： 商业业银行业业务实训训 系（部）： 经济管管理系 班 级： 20009级级投资理理财 (2)班班 姓 名： 张 荣荣 深 学 号： 22009953003386 指导教师师： 金金日超 20111 100 200目录第一部分分 理理财需求求基本素素材分析析.1、家庭庭成员基基本资料料.2、家庭庭资产负负债状况况表.3、家庭庭每月收收支状况况表.4、保险险.

2、第二部分分 家家庭财务务状况诊诊断.第三部分分 家家庭理财财目标分分析.1、购房房.2、购车车.3、子女女教育.4、瞻仰仰费.5、国内内旅游.第四部分分 具具体理财财方案建建议.一、短期期目标：建立应应急准备备金、全全家的保保险规划划.1、建立立应急准准备金.2、保险险规划.二、中期期目标：筹集教教育基金金，使儿儿子获得得最好的的教育.三、长期期目标：自己的的养老金金规划.第五部分分 具具体产品品推荐和和财务安安排协助助.一、投资资产品.二、保险险品种.第六部分分 未未来理财财总体思思路.第七部分分 附附录.第一部分分 理理财需求求基本素素材分析析:1、家庭庭成员基基本资料料刘先生，40岁岁，

3、某民民营企业业厂长，健健康状况况良好家庭成员员： 配配偶 （许女士，36岁，某民营企业部门主管，健康状况良好）儿子（刘刘刚，88岁，小小学2年年级，健健康状况况良好）儿子（刘刘强，88岁，小小学2年年级，健健康状况况良好）2、家庭庭资产负负债状况况表（单单位：人人民币元元）家庭资产产家庭负债债现金及活活存1000000房屋贷款款（余额额）100000000基金资产产3000000汽车贷款款（余额额）0股票资产产2000000消费贷款款（余额额）0房地产（自自用）150000000信用卡未未付款0房地产（投投资）160000000其他0资产总计计378110000负债总计计100000000净值

4、（资资产-负负债）2781100003、家庭庭每月收收支状况况表（单单位：人人民币元元）每月收入入每月支出出本人收入入300000房屋或房房租71300配偶收入入100000基本生活活开销100000房租收入入50000子女教育育经费50000其他收入入赡养费20000合计450000合计271330每月结余余（收入入-支出出）2787704、保险险您购买了了一份重重大疾病病险200年期550万元元保额，年年缴保费费为1.5万元元配偶许女女士购买买了一份份重大疾疾病险220年期期50万万元保额额，年缴缴保费为为1.55万元第二部分分 家家庭财务务状况诊诊断：根据您的的家庭资资产负债债表和现现金

5、流量量表分析析，您目目前的资资产合计计为3778.11万元，负负债合计计为1000万元元，您现现在的净净资产为为2788.1万万元，资资产负债债率为226%，处于于正常范范围之内内。在您您的资产产中，除除去您目目前所自自用和出出租的房房屋3110万元元为固定定资产外外，共有有60万万元流动动资产，流流动资产产占比为为15%，固定定资产投投资比例例偏高。您目前的的月收入入是300000元，按按照您目目前的生生活标准准，除去去基本的的生活开开销和房房屋、汽汽车贷款款等，你你的月节节余为2278770元。您们家家庭生活活的总开开支占总总收入的的56.1%，其其中311.3%用于偿偿还银行行贷款，还还

6、在较合合理地范范围内，222%是是家庭的的基本生生活开支支等，22%左右右是保险险开支，您您的其他他各项支支出比例例基本较较低。由于您是是某民营营企业部部门主管管，按照照目前的的水准，您您每月能能够有2278770元的的收支结结余，虽虽然您目目前的收收入水平平足以满满足您现现在的各各项支出出要求，但但市场波波动较大大，并不不十分稳稳定。因因此，为为了实现现您筹集集教育基基金以及及养老基基金等的的目标，您您要对您您的投资资情况进进行调整整，开源源节流，改变变投资组组合从而而更好地地实现您您的预期期目标。第三部分分 家家庭理财财目标分分析：在此份理理财计划划中，我我们将对对那些需需要加以以改进的的

7、财务领领域进行行探讨，设设定一个个切实可可行的预预算并且且对预算算进行贯贯彻落实实，从而而帮助您您实现家家庭财务务目标。其中的的许多项项目都需需要对资资金的流流向进行行调整。您进行行的选择择将决定定这份理理财计划划中所列列目标的的实现程程度。您目前提提出的理理财目标标有以下下三点：1、 筹筹集儿子子未来所所需的教教育基金金约1000万2、 加加快资金金升值的的速度3、 规规划自己己的养老老目标您目前前最迫切切需要达达到的财财务目标标是以尽尽可能高高的资金金回报率率进行投投资，为为筹集儿儿子未来来所需的的教育基基金约1100万万，从而而使儿子子可以接接受最好好的教育育，有一一个美好好的未来来。同

8、时由于于您年纪纪还很轻轻，是家家中最主主要的收收入来源源，承担担着巨大大的责任任，而且且您是一一位某民民营企业业部门主主管，您您的收入入波动幅幅度可能能较大，因因此您在在进行规规划时，我我们建议议您购买买足额的的保险，特特别是健健康险、意外险险，以保保障您整整个家庭庭的安全全。我们建议议您安排排一下您您家庭的的应急准准备金，将将现有的的资金进进行有效效的投资资，以得得到更高高的收益益率。另外，考考虑到您您的收支支比中，还还贷占比比较大，由由于存在在着利率率调整的的风险，因因此我们们出于慎慎重的考考虑还是是建议您您对贷款款部分进进行适当当关注。综上，结结合您的的财务状状况和家家庭实际际情况，我我

9、们建议议您将理理财目标标调整为为：1、 短短期目标标：建立立应急准准备金、全家的的保险规规划2、 中中期目标标：筹集集教育基基金，使使儿子获获得最好好的教育育3、 长长期目标标：自己己的养老老金规划划4、 其其他目标标：归还还贷款、投资规规划第四部分分 具具体理财财方案建建议：一、短期期目标：建立应应急准备备金、全全家的保保险规划划1、建立立应急准准备金考虑到您您家庭现现在的状状况，一一般不会会有突然然性无预预期的大大笔支出出，我们们建议您您以三个个月的费费用总额额建立家家庭应急急准备金金，这些些资金可可以采用用银行活活期存款款或者货货币市场场基金等等易变现现的形式式进行准准备。具具体到您您的

10、情况况，按年年总支出出平均下下来三个个月的费费用总额额这一最最低准备备金要求求，您需需要随时时准备好好640000元元左右以以备不时时之需。这部分分资金可可以从您您现有的的10万万元活期期存款中中准备。关于应急急资金，我我们还建建议您可可以办理理一张银银行贷记记卡，将将贷记卡卡中可透透支的信信用额度度作为部部分准备备金以备备不测，从从而增加加可用于于投资的的资金量量。2、保险险规划保险作为为一种风风险规避避和有效效的生活活保障工工具，是是十分重重要和十十分必要要的。刘刘先生您您作为家家庭的顶顶梁柱，承担着着不可推推卸的家家庭责任任。如果果家庭中中没有了了经济的的主要来来源，每每月的房房屋贷款款

11、、基本本生活费费开销、儿子的的教育生生活费等等开支都都将成为为很大的的负担，因因此一份份高保障障的全面面的保险险计划对对您来说说是十分分重要的的，只有有为自己己设立较较高的风风险保障障才能在在商海中中拼杀而而无后顾顾之忧，这这对整个个家庭来来说也是是风险防防范的有有利措施施。而且且个人私营营企业要要以个人人的财产产承担无无限责任任,这就就更要求求您为您您的孩子子保留一一块“神神圣不可可侵犯”的的资产这就就是保险险金。因因为按照照国际惯惯例，保险金金属于受受益人财财产，而不是是被保险险人的遗遗产，当被保保险人生生前负有有债务或或拖欠税税赋时，受益人人可以享享有保险险金而不不必偿还还债务和和税赋，

12、这与继继承人要要将债务务、欠税税连同遗遗产一并并继承有有很大的的差别。依据您家家庭的实实际情况况和支付付能力，我我们推荐荐您选择择以下的的险种和和产品。（1）刘刘先生的的保险规规划由于您到到目前为为止只购购买了一一份分红红险，并并且没有有参加的的社会、商业等等养老、医疗保保险，没没有意外外、疾病病等方面面的保障障，万一一您的身身体状况况发生意意外，后后果不堪堪设想。那么您需需要购买买多少保保额的保保险呢？在这里里我们假假定您660岁退退休，并并按照您您目前的的收入，以以年平均均6的的收益率率、年平平均3的通货货膨胀率率，采用用收入弥弥补法进进行估算算的话，您您需购买买一份保保额约为为3844万

13、元的的寿险，才才能给您您和您的的家庭充充分的保保障。（详详见下表表）被保险人人目前年年龄31预计几岁岁退休60离退休年年数29目前的个个人年收收入456,1000折现率(实质投投资报酬酬率)3%个人未来来收入的的年金现现值8,7551,8854目前的个个人年支支出256,0000个人未来来支出的的年金现现值4,9112,2244弥补收入入应有的的的寿险险保额3,8339,6610根据您的的年龄，以以及目前前一般保保险的费费率，购购买如此此保额达达保险，您您需年缴缴保费约约1万元元，直至至您600岁退休休为止。至于具具体的险险种等方方面，我我们将在在综合考考虑您的的养老规规划后，在在第五部部分“

14、具体产产品推荐荐”中进行行说明。（2）刘刘先生儿儿子的保保险规划划由于您的的儿子年年龄尚小小，较易易生病、受伤，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建议投保儿童大病险，保额不需太高，且保费较低。（3）家家庭财产产保险规规划由于您的的资产中中将近779.66%是房房产、汽汽车等固固定资产产，虽然然您在贷贷款时往往往包含含了保险险，但从从您购房房到目前前房价已已有了不不小的涨涨幅，因因此我们们建议您您针对您您的住房房及住房房中的所所有物件件的重置置成本进进行投保保。为减减少保费费支出，您您可以就就房价涨涨幅的差差价部分分进行投投保。二、中期期目标：筹集教教育基金金，使儿儿子获得得最好的的教育您认为您

15、您最大的的生活动动力也是是理财的的最终目目的就是是为了儿儿子，并并且希望望儿子可可以接受受最好的的教育，有有一个美美好的未未来。因因此您计计划积累累1000万元的的流动资资产作为为儿子所所需要的的教育基基金。那如何积积累呢？虽然您您目前收收入较高高，但积积蓄并不不多，且且作为个个人创业业者，收收入不一一定非常常稳定，对对于未来来，仍然然有很多多不可测测因素。因此在在最短的的时间内内积累到到1000万元的的流动资资产是您您中期理理财目标标的首选选。我们还是是以您目目前的收收入支出出情况为为依据，按按6的的投资回回报率，33的通通货膨胀胀率计算算，同时时由于您您的车贷贷将于明明年5月月份还清清，因

16、此此您只需需4年左左右的时时间就能能积累到到1000万元的的流动资资产以作作为儿子子所需要要的教育育基金。而那时时您的儿儿子才刚刚进小学学，根据据目前上上海各类类学校的的收费标标准及学学费增长长率，这这笔资金金的未来来的本息息已经足足够为您您的儿子子提供直直到大学学出国留留学，接接受一流流教育的的费用了了。这笔1000万元元的流动动资产，您您可以将将它单独独设立帐帐户进行行运作，以以充分保保障这笔笔教育基基金的安安全。三、长期期目标：自己的的养老金金规划在完成了了您对儿儿子教育育金积累累的规划划后，您您就需要要对自己己未来的的养老金金进行规规划了。我们首先先估算一一下您的的养老金金需求。我们还

17、还是以按按6的的投资回回报率，33的通通货膨胀胀率计算算。另外外，由于于退休后后生活开开支将会会减少很很多，为为了不大大幅降低低您的生生活水准准，我们们以您目目前基本本生活费费用的770即即728800元元作为您您退休的的基本生生活开销销，同时时由于通通货膨胀胀的因素素，则当当您299年后即即60岁岁退休时时，届时时所需的的年生活活费将达达到17715558元，我我们以您您退休后后生活330年估估算，退退休时您您所需的的费用总总额将达达到3336万元元。（详详见下表表）投资年限限29退休基本本生活开开销72,8800通货膨胀胀率率3%届时所需需生活费费171,5588退休后生生活年数数（年）3

18、0退休后投投资报酬酬率6%退休所需需费用总总额3,3662,6612那么您这这样的养养老金需需求能否否顺利的的实现呢呢？对照照第七部部分附录录二的“家庭年年金流量量表”，我们们可以发发现当刘刘先生554岁时时，就筹筹集到了了3499万元，这这样您就就能提前前退休，安安享晚年年了。另外，您您也可以以采用购购买商业业养老保保险的形形式为自自己规划划部分养养老金，从从而使自自己在退退休后也也能获得得稳定的的收入来来源。四、孝顺顺父母，瞻仰费用用必不可可少将父母接接来本地地居住，孝孝顺父母母。届时时月支出出将增加加30000元，预预计赡养养15年年。五、国内内旅游，享享受生活活除了公干干之余，每年的节

19、假日进行一次国内旅游，享受家庭乐趣，每年一次，费用大约3万元。第五部分分 具具体产品品推荐和和财务安安排协助助：一、投资资产品我们认为为投资的的重点是是时机、配置和和收益率率的问题题。稳定定而又安安全的资资金运作作是十分分重要的的。既要要充分考考虑您家家庭生活活的稳定定和有保保障，又又要充分分发挥资资产的有有效收益益性，因因此合理理的投资资产品的的选择是是有效实实现您投投资收益益的保证证。根据据您的投投资组合合比例，对对您的资资产进行行配置时时需要注注意以下下一些问问题：股票业务务，建议议选择银银证通、银证转转帐业务务，通过过电话、网上等等现代通通信设备备进行操操作，不不受时间间地域的的限制，

20、从从而运筹筹帷幄，及及时有效效地掌握握您资金金的动向向。债券业务务，收益益率比较较固定，且且风险较较小。基金业务务，由于于目前股股价偏低低，可以以考虑购购买部分分股票型型基金，以以获得一一个较长长远的高高息回报报。而债债券基金金也收益益率不错错，且风风险较低低。在这里里，我们们建议您您可以选选择开放放式基金金作为投投资的主主要方式式，因为为您涉足足投资领领域并不不多，没没有很多多的实践践经验，而而且也没没有很多多的时间间和精力力来盯住住股市、债券之之类的投投资工具具，而基基金具有有专家理理财、变变现能力力强、风风险较低低的优点点，易于于打理，是是优秀的的投资选选择，比比较适合合您的情情况。股票

21、型基基金，可可以选择择偏股型型基金，如如富国天天益基金金等，虽虽然有一一定的风风险，但但投资的的收益率率也非常常的可观观。债券投资资，可以以选择偏偏债型基基金或股股债平衡衡型基金金，如南南方宝元元债券基基金、兴兴业可转转债基金金，还可可选择部部分纯债债基金，如如博时六六号等，收收益率较较高，且且流动性性也非常常强。现金投资资，可以以选择货货币市场场基金，如如华安现现金富利利基金，南南方增利利基金。我们建议议您对以以上几种种基金定定期定额额地投入入，并且且长期持持有以取取得良好好的投资资回报率率。另外外我们还还建议您您将应急急准备金金投资于于货币市市场基金金，在保保证较强强的流动动性的同同时，提

22、提高资金金的收益益率。同同时您还还可以考考虑采用用基金定定投的方方式，以以每月定定额的资资金购买买指定基基金，以以很好地地规划您您每月的的储蓄金金额，从从而摊薄薄成本，降降低风险险，提高高资金的的收益率率。您还可以以进行黄黄金投资资，黄金金作为硬硬通货价价值稳定定，不受受通货膨膨胀的影影响，且且目前国国内金价价较低，有有一定的的投资空空间，工工商银行行的实物物黄金投投资品种种金行行家就是是不错选选择。二、保险险品种由于您对对保险的的需求除除了寿险险外，还还要考虑虑医疗险险、养老老险等险险种。因因此建议议您进行行综合的的考虑。（1）要要降低家家庭风险险，购买高高额的低低保费、高保障障的意外外险、

23、定定期险最最合适不不过。意外险险在遭遇遇意外伤伤害时将将发挥重重要作用用，而定期期险则是是与保险险公司约约定一个个高风险险期为保保险期，保险期期间被保保险人万万一身故故（有的公公司还规规定有高高残、全全残），保险险公司将将给付保保险金。（2）其其次,您您也应该该再购买买一定数数额的两两全保险险。您的的财务安安排要体体现您对对孩子和和父母的的责任，需需要对家家庭财务务有长期期的规划划，并且且将财产产顺利地地转移到到家人身身上。购购买两全全保险既既可以到到期领取取可观的的生存保保险金，也也可以得得到高额额的风险险保障。到期的的生存金金可为孩孩子准备备读书的的费用，也也可作为为养老的的费用。而身故故

24、保险金金不仅同同样能规规避抵债债的风险险，而且且还能合合理避税税。国外外遗产税税的征收收可高达达50%以上，我我国征收收遗产税税恐怕也也是早晚晚的事。保险金金既然不不是遗产产，当然然也就不不用交纳纳遗产税税。此外外，两全全保险的的现金价价值比较较高，刘刘女生在在短期内内资金周周转紧张张时可以以向保险险公司要要求保单单质押，申申请最长长可达66个月的的贷款，到到期归还还后又可可再次贷贷款。刘刘先生还还可以将将保单交交与融资资方、贸贸易方作作为贷款款、合作作担保，这这种方式式在国外外比较普普遍。高高额的保保险是身身价的体体现，可可使融资资方、贸贸易方对对刘女士士的企业业投入、贸易往往来更放放心。（

25、3）最最后，重重大疾病病保险必必不可少少。以刘刘先生目目前的财财务状况况，看病病肯定没没问题。可一旦旦企业的的现金流流比较紧紧张时，要要拿出大大笔的资资金用于于看病，肯肯定会影影响企业业的正常常运作。重大疾疾病险能能做到专专款能专专用，可可以有效效解决看看病的问问题。目前市场场上多家家保险公公司推出出了“富人险险”、“精英险险”，基本本上是以以定期寿寿险、两两全保险险和重大大疾病险险固定组组合构成成的保险险计划，组组合后在在投保规规则上、保费上上有一些些优惠，在在附加值值服务上上有一些些提升，刘刘先生不不妨选择择购买。第六部分分 未未来理财财总体思思路从整体来来分析，您您的家庭庭结构和和经济结结构都是是比较稳稳定的，且且家庭的的收入水水平较高高，资产产也相当当雄厚，但但由于你你是某民民营企业业部门主主管，负担较较重、风风险较大大