兼论电子货币对法律制度的影响

1、内容提要：以 HYPERLINK /class_free/19_1.shtml 计算机机技术为标标志的新技技术革命正正深刻地影影响着人类类生活的各各个方面，改改变了人们们的生活方方式，也使使货币的形形态与 HYPERLINK /class_free/73_1.shtml 银行行的业务运运作发生了了革命性的的变化。正正如纸币取取代黄金，票票据取代纸纸币一样， HYPERLINK /class_free/148_1.shtml 电子货币正取代纸币和票据而成为未来货币。本文从分析货币的 HYPERLINK /class_free/11_1.shtml 法律概念入手，对货币的法律概念作出了界定。以货币

2、的法律概念为基础，在回顾与分析货币演变与发展过程中的不同形态并进行法律分析后，对现在日常生活中使用的各种“电子货币”及类似术语进行了辨析，指出只有数字现金型 “电子货币”符合货币的法律概念，是新的货币形态，因而是真正的电子货币。最后，本文就电子货币对现存法律制度的影响从货币法律关系与交易法律关系两个方面重点进行了论述。 关键词词：货币形形态 电子子货币 法法律分析一、货货币的法律律概念货币产产生于商品品交换的需需要，是商商品 HYPERLINK /class_free/3_1.shtml 经济内在矛矛盾发展到到一定阶段段的产物，其其作用是为为商品交换换提供交换换媒介或支支付手段。正因为如如此，

3、早期期的货币采采取了商品品的形态，是是从一般商商品中分离离出来充当当一般等价价物的特殊殊商品。马马克思有一一句名言“金银天然然不是货币币，但货币币天然是金金银”11，将货货币定义为为固定充当当一般等价价物的特殊殊商品。随随着商品经经济的发展展，起交换换媒介或支支付手段作作用的货币币分别采取取了银行券券、纸币，以以及电子货货币的形态态。在 HYPERLINK /class_free/3_1.shtml 经济济学领域，货货币的概念念是在不同同的意义上上使用的。首先，关关于货币是是否有价值值即存在两两种对立的的理论：金金属价值论论和货币目目的论。金金属价值论论认为货币币的价值是是由其所含含的金属量量

4、决定的，而而货币目的的论认为货货币是一种种观念上的的计量单位位2；其次，从从货币供应应量的角度度考虑，为为区分货币币存量与货货币流量，又又有狭义货货币和广义义货币之别别。3因为不不论货币采采取何种形形态，都体体现着货币币所有人的的财产利益益，持有货货币也就是是 HYPERLINK /class_free/15_1.shtml 社会对个人人财产利益益的承认，又又因为货币币所有人并并非通过对对货币的占占有，而是是通过与他他人交换实实现其财产产利益，那那么货币就就可通过不不同的方式式保证其功功能的实现现。纵观货货币形态发发展演变的的 HYPERLINK /class_free/171_1.shtml

5、 历史，可以以看出，此此种财产利利益的保证证是通过两两种不同的的方式实现现的。第一一，靠货币币本身的保保证，即货货币本身是是商品，具具有财产价价值。货币币起源于这这种充当一一般等价物物的特殊商商品；第二二，靠货币币外部的担担保。能够够提供强大大信用的银银行或国家家担保所发发行的货币币能实现货货币所有人人的财产利利益。即使使货币本身身不是商品品，且银行行和国家的的担保往往往不为人们们所明确意意识，人们们仍很自然然的接受和和使用这些些本身不是是商品的货货币。因此此，货币可可分为两大大类型：足足值的商品品货币和非非足值的信信用货币。足值的商商品货币指指货币本身身的财产价价值等于它它所交换来来的商品的

6、的财产价值值，商品货货币既是货货币同时又又可以单独独作为商品品而存在，在在货币发展展史上占据据重要地位位的黄金是是其适例。非足值的的信用货币币指作为货货币载体的的物的财产产价值远远远脱离其所所交换的商商品的财产产价值的货货币，现在在广为使用用的纸币是是其适例。信用货币币本身不能能作为商品品而存在，不不依附于商商品的财产产属性，不不具有凝结结于其中的的一般人类类劳动。银银行券、票票据、纸币币、金属辅辅币，以及及目前正在在涌现的电电子货币均均属信用货货币。从法律律角度研究究货币，我我们发现，不不论是商品品货币还是是信用货币币，都具有有某些共同同的法律特特征。44首先，货货币是 HYPERLINK

7、/class_free/106_1.shtml 民法法上的物，是是物权的标标的，而其其是否凝结结人类的“一般劳动动”而具有有传统经济济学意义上上的“价值值”在所不不论。我国国民法通通则规定定了土地、森林、草草原、荒地地、滩涂、水流等国国家或集体体的财产权权利以及公公民的各种种财产权利利，其中土土地、水流流、草原、荒地、水水流等都是是自然资源源，并未凝凝结人们“一般劳动动”，但仍仍不失为物物权标的，对对主体具有有财产利益益。货币亦亦然，商品品货币凝结结了人们的的“一般劳劳动”，信信用货币未未凝结人们们的“一般般劳动”，但但不论商品品货币还是是信用货币币均为民法法上的物，是是物权的标标的。其次次，

8、货币是是人们能直直接用以交交换或支付付的特殊的的物。拥有有货币的人人不仅能对对货币行使使占有、使使用、收益益和处分的的权能，体体现了拥有有货币的人人和其他人人间的物权权关系，更更重要的是是，货币使使用权能行行使的方式式是直接用用以交换商商品或支付付服务费用用。基于此此分析，我我们认为，作作为法律概概念，货币币指法律规规定或承认认的能直接接用以交换换或支付的的特殊的物物。货币指指法律规定定或承认的的能直接用用以交换或或支付商品品的特殊的的物，具有有以下几层层意思：1货货币是由法法律规定或或承认的。某种物物能充当货货币，须由由法律规定定或承认，因因此，在不不同的历史史时期，由由于法律的的规定不同同

9、，货币的的形态也不不同。贵金金属曾为过过去的法律律所承认而而成为商品品交换的媒媒介，因而而是货币。而当贵金金属被法律律禁止流通通成为限制制流通物后后，就不再再是货币。中华人人民共和国国中国人民民银行法规定，我我国的法定定货币是人人民币（包包括纸币和和辅币），任任何单位和和个人不得得印制、发发售代币票票券，以代代替人民币币在 HYPERLINK /class_free/79_1.shtml 市场上流通通（第155、19条条）。至于于现在黄金金作为国家家储备，是是因为黄金金作为一般般商品具有有价值，而而非因为黄黄金是货币币。法律限限制黄金交交易，那么么作为一种种限制流通通的物的黄黄金，不能能再作为

10、交交换媒介，当当然也不可可能是货币币。2货货币是能直直接用以交交换或支付付的物。这是货货币与票据据和存款区区别开来的的重要特征征。在票据据和存单上上存在两种种权利。一一种是持有有票据或存存单的人对对构成票据据或存单的的物质载体体的所有权权。另一种种是构成票票据或存单单内容的权权利，即持持有人依照照票据或存存单上的记记载而得享享有或行使使的权利。5 虽然票据据和可转让让存单也能能用来作为为支付和结结算工具或或手段，但但它们都是是利用票据据或存单上上所记载的的权利来清清偿 HYPERLINK /class_free/72_1.shtml 债务，而不不是“直接接”地利用用对票据或或存单的物物质的所有

11、有权来交换换和支付。与票据和和存单不同同，货币持持有人对货货币仅存在在一种所有有权。正因因为如此，对对货币的所所有权与对对货币的占占有同时存存在，丧失失了货币对对货币的占占有就不能能再向其他他任何人主主张权利。而票据和和存单的持持有人的对对作为票据据权利载体体的纸面的的所有权仅仅为形式，重重要的是体体现在该载载体上所记记载的票据据权利的内内容。即使使是合法持持有人在票票据或存单单灭失或被被盗的情况况下，也能能通过法院院的公示催催告程序获获得救济，向向债务人重重新主张债债权。因此此票据权利利在本质是是债权，对对构成票据据或存单的的物质的所所有权本质质上是享有有债权。从从制约关系系来看，票票据存在

12、是是以货币的的存在为前前提，货币币是本源，票票据派生于于货币，票票据是货币币的支付工工具和流通通工具。6 从从信用关系系上来看，票票据和存款款体现的是是付款人和和债务人的的信用，是是以他们的的偿付能力力作为保障障的，而货货币是以货货币本身的的财产利益益或者国家家的信用或或强制力作作为保障的的。3货货币是特殊殊的物。作为物物的一种，货货币有其特特殊性，具具体表现在在以下几个个方面：首先，货货币是特殊殊的种类物物，在交易易上可以互互相替代。7该该特征使对对货币的所所有权和占占有权是合合一的。对对货币合法法占有，就就推定为对对货币的所所有。不存存在对其他他物的所有有权与使用用权分离的的情况。正正因为

13、如此此，借用一一定的货币币，就形成成消费借贷贷 HYPERLINK /class_free/188_1.shtml 合同，保管管一定的货货币，就形形成消费寄寄托合同，借借用人和保保管人均取取得货币的的所有权。借用人和和保管人在在归还货币币时，仅需需交还同等等数额的货货币，而无无需归还原原物。是以以，只存在在对货币的的债权请求求权，不存存在对货币币的物权请请求权。在在银行客户户与银行的的存款关系系中，银行行客户对吸吸收存款的的银行只享享有请求返返反同种类类同数量货货币的债权权，而不能能享有对该该存款所有有权。正因因为如此，存存款不是法法律意义上上的货币，只只是可以要要求支付货货币的债权权。8正因

14、为存存款关系银银行客户与与银行间的的债权债务务关系，才才使得在银银行破产时时，存款人人只能要求求银行按比比例平等偿偿还，而不不能以出借借货币而保保留所有权权来要求银银行根据物物权的优先先性来偿还还存款。其次，货货币是典型的消费物物。所谓消消费物，是是指仅能供供权利人一一次使用的的物，日常常生活中的的米、油等等是其适例例。货币贵贵乎流通，以以时时易主主为其常态态。因而货货币一经其其所有人使使用，即转转入他人之之手。货币币作为典型型的消费物物，在使用用时并不丧丧失形态，而而只是改变变了所有权权人，而其其他的消费费物，如米米、油、盐盐，在使用用时则将其其消耗。因因此，货币币是消费物物，指所有有人在使

15、用用时就丧失失了对该货货币的支配配权，而不不是货币本本身的消失失，体现了了“贵乎流流通”的作作用。 再次，因因为对货币币的占有即即为所有，所所以作为货货币的物的的所有权的的转让，是是事实行为为，以转移移占有为满满足条件，无无需主体有有行为能力力，也不问问其原因。同样因为为对货币进进行占有就就是所有，所所以对货币币不发生因因时效而取取得所有权权的情形，因因此不适用用关于时效效取得的规规定。二、货货币发展的的形态及其其 HYPERLINK /class_free/11_1.shtml 法律分析（一）、商品货币币的法律分分析商品货货币包括实实物货币和和金属货币币。从开始始存在交换换到金属货货币的最终

16、终确立，人人类经历了了漫长的 HYPERLINK /class_free/171_1.shtml 历历史。在货货币未从其其他物独立立出来的时时候，调整整实物货币币即物物交交换的“法法律”只能能是交换的的规则。恩恩格斯指出出，文明时时代开始的的阶段，其其 HYPERLINK /class_free/3_1.shtml 经济上的特特征是有了了金属货币币、商人、土地私有有制、奴隶隶劳动。9恩格格斯所说的的文明时代代，是指国国家产生的的时代，而而国家的产产生是法律律产生的前前提。因此此，只有发发展到了金金属货币的的阶段，国国家与法律律才开始产产生，那么么在实物货货币的阶段段，法律还还未产生，调调整物物

17、交交换的规则则就是原始始的禁忌、习惯。中中国古书中中有这样的的记载：神神农氏的时时候，“日日中为市，致致天下之民民，聚天下下之货，交交易而退，各各得其所”。100就是指指物物交换换的情形。从自由由铸造和多多种形式规规格的货币币逐步发展展到统一形形式的货币币，是国家家集中行使使权力发行行和 HYPERLINK /class_free/6_1.shtml 管理货币的的开始。因因为自由铸铸造和多形形式规格并并存的金属属货币，仍仍主要以商商品的形式式出现，国国家并无制制定法律以以管制之必必要。在我我国，只到到秦统一中中国之后，才才统一了币币制，相应应的颁布了了金布律律，把货货币分为两两等，“上上币为黄

18、金金，以镒计计；下币为为铜”，定定币名为“半两”。金布律律是我国国最早的货货币立法，统统一了货币币单位秦“半两”，以以及规定官官府有管理理货币的责责任。111当欧欧洲国家王王权上升，统统一行使权权力于全国国时，铸币币权亦成为为国王的权权力。那时时，各国关关于货币的的法律制度度，主要包包括下面几几个方面的的内容：（11）通过法法律使货币币定型，规规定货币的的成份、重重量、规格格、价值、及统一货货币的各种种形态；（22）确定铸铸币权的归归属，通常常由民间铸铸造、地方方铸造，最最后归中央央政权统一一铸造，成成为国家货货币主权的的基础；（33）货币的的管理和保保护，监督督货币的使使用情况，保保障其法定

19、定价值，禁禁止伪造即即私自溶铸铸，伪造重重罚；（44）货币的的法定流通通范围通常常是国家权权力管辖范范围，地方方铸币只在在当地使用用。122（二）信信用货币的的法律分析析商品货货币的信用用是以自身身的自然特特性担保。但实际上上，当铸币币在形式上上作为专职职的货币出出现之后，实实际上它已已经在流通通中不断地地被磨损，变变成不再足足值，只是是因为其他他人也同样样接受它，所所以人们仍仍信任铸币币所标示的的财产数量量，马克思思说“它在在尘世奔波波中磨来磨磨去，日益益失去自己己的含量。它因使用用而损耗。”133铸币金金属的名义义含量和实实际含量出出现差异，铸铸币逐渐成成为金属含含量的象征征。特别是是国家

20、垄断断铸币权的的时候，它它就会利用用自己的特特权，铸造造不足值的的金属货币币，并用法法令强制其其流通。但但此种行为为是会受到到制约的。因为从金金属货币的的特性看来来，人们还还是意图把把信用寄托托在货币的的商品属性性上，铸币币的名义财财产数量不不能过多地地背离作为为其载体的的金属的财财产数量，尤尤其在国家家信用不强强之时更是是如此。中中国历史上上有王莽、董卓铸造造劣币失败败的例子。当劣币出出现于流通通之中时，人人们会把足足值的货币币收藏起来来，此即劣劣币驱逐良良币的规律律。该规律律所造成的的“钱荒”，制约着着统治者的的行为。铸币的的出现突破破了“货币币天然是金金银”的结结论，因为为，不足值值的铸

21、币就就表明货币币所实现的的并不是货货币作为商商品的价值值量，而表表明了一种种 HYPERLINK /class_free/15_1.shtml 社会关系，即即出卖者对对购买者或或者社会获获得等量补补偿的经济济关系。即即使不存在在货币，这这种关系也也能实现，例例如赊销、记帐、易易货。当采采其他方式式实现此关关系比采用用货币更方方便、快捷捷时，人们们便会毫不不犹豫的利利用其他方方式。因此此，铸币的的出现促进进了货币向向两个方向向的发展，其其中一个发发展方向就就是货币形形态的变化化，即纸币币纸币的出出现。纸币最最早出现于于中国。很很多学者认认为中国的的货币形成成于北宋，称称为交子。其实中国国的纸币肇

22、肇始于唐之之飞钱，唐唐后期出现现的用于汇汇兑的飞钱钱，是钱荒荒的产物。当时因流流通中货币币不足，政政府颁行禁禁铜出境的的法令，各各地效尤之之，纷纷划划地为牢，富富商大贾采采用汇兑方方式以避之之。 114纸币币出现的另另一个重要要原因就是是为了流通通的方便和和减少流通通费用，大大商人把金金属货币存存入钱庄或或 HYPERLINK /class_free/73_1.shtml 银行，由钱钱庄或银行行出据收据据，商人以以该纸面收收据向别人人支付，无无论该纸面面收据的名名称是什么么，关键在在于能在钱钱庄或银行行得到兑付付。在西方方国家，纸纸币最早称称为银行券券。银行发发行银行券券，用以代代替金属货货币

23、流通，以以其商业信信用保证银银行券能够够兑换金属属货币。随随着西方国国家 HYPERLINK /class_free/79_1.shtml 市场经济的的高度发展展，为维护护国家的经经济稳定，便便把银行券券的发行权权集中于少少数银行甚甚至中央银银行的手中中，用法律律规定发行行银行的发发行条件、银行券的的强制兑现现以及发行行储备等。在金银本本位制的历历史条件下下，纸币基基本是以其其所代表的的金属含量量获得了广广泛的流通通，金银等等金属则是是作为它的的等价物保保存起来，但但可以被要要求进行兑兑换。但是，代代表着金属属含量的银银行券或其其他形式的的可兑换金金属的纸币币并不能完完全满足各各国经济的的发展

24、，其其矛盾来源源于金属货货币的生产产数量与经经济的发展展的速度不不一致，以以及金属货货币在各国国的分配严严重失衡。因此，各各国发行了了不再依附附于任何一一种商品而而独立存在在的纸币，只只供流通所所用，不能能兑现，与与黄金和其其他金属无无关。国家家以法律强强制的方式式加以发行行流通，并并取消了其其他原有的的金属货币币的货币地地位，原作作为货币的的金属只作作为一般商商品，可以以用纸币买买卖，但不不能直接兑兑现。纸币币与贵金属属不存在一一个含量或或比价的关关系，因此此产生的区区别就是用用纸币购买买贵金属时时要受到市市场供求关关系的影响响，贵金属属的市场价价格是随时时变化的。从以上上纸币的发发展历史可

25、可以看出，纸纸币从本质质上分为两两种：兑换换型纸币和和和流通型型纸币。兑兑换型纸币币指在金银银本位制下下的可兑换换金属货币币的纸币，如如中国的代代替金属货货币流通的的飞钱、交交子以及西西方国家的的银行券。流通型纸纸币指现在在各国所实实行的纸币币本位制下下的不能兑兑换金属的的纸币。虽虽然从币材材上看均纸纸币，但本本质迥异。兑换型纸纸币并非货货币形态的的发展，它它只是代替替金属货币币被使用的的，因此，此此时真正的的货币仍然然是金属货货币。对于于兑换型纸纸币来说，可可称之为“货币符号号”、“价价值符号”，但不能能推及流通通型纸币。可见，兑兑换型纸币币仍然是商商品货币形形态的一种种表现形式式，也是由由

26、商品货币币形态向独独立的信用用货币形态态过渡的形形式。从法律律的角度分分析兑换型型纸币和流流通型纸币币，也可看看出其区别别。钱庄开开出的“交交子”、银银行保管金金属货币出出据的 “银行券”，即使可可以流通，实实际上也是是债权的证证明，如同同我们现在在的票据、可转让存存单是债权权的证明一一样。那么么对该纸面面的物的占占有，实际际就是通过过对纸面的的占有而享享有一项权权利，即要要求钱庄和和银行兑现现，用金属属货币付款款的债权权权利。所以以，兑换型型纸币的占占有人不能能向任何人人都主张兑兑现，而只只能向出据据该纸币的的钱庄或银银行主张。反之，现现在的流通通型纸币，是是可直接向向任何人使使用的货币币，

27、它不能能向发行银银行要求兑兑现其它金金属货币，是是独立的物物，是法律律规定的直直接用来交交换和支付付的物，是是物权之标标的，而非非债权之证证明。因此此，流通型型纸币对于于过去的金金属货币来来说，是一一种取代，而而不是一种代代表，是一一种作为货货币的物的的形态的变变化，改变变的是货币币本身。至至于在生活活中能起支支付作用的的票据和可可转让存单单，它们则则是债权的的书面证明明，最终可可以要求 HYPERLINK /class_free/72_1.shtml 债债务人 HYPERLINK /class_free/73_1.shtml 银行或其他他主体支付付纸币。实实际上，也也只有流通通型纸币完完全符

28、合前前述货币的的 HYPERLINK /class_free/11_1.shtml 法律概念，具具备货币的的所有特征征和法律属属性。 流通型型纸币的法法律制度，是是靠国家的的法律制度度建立起来来的。国家家把纸币规规定为本位位货币作为为价格的标标准，主要要包括几方方面的内容容：（1）国国家规定它它是国内用用作计价、结算的唯唯一合法的的货币单位位；（2）具具有无限法法偿的效力力，在国内内可以通行行无阻，任任何人都不不得拒绝接接受；（33）国家有有权确定或或调整纸币币的币值的的大小，任任何人都不不得加以改改变。如此此，纸币的的独立货币币地位就建建立起来，也也脱离了与与贵金属的的关系，其其币值由国国家

29、确定，任任何人不能能改变。 我国的人人民币是国国家的法定定货币，它它的本位币币是纸币，是是流通型纸纸币，与金金银无关。我国中国人民民银行法第15条条规定“中中华人民共共和国的法法定货币是是人民币。以人民币币支付中华华人民共和和国境内的的一切 HYPERLINK /class_free/10_1.shtml 公共共的和私人人的债务，任任何单位和和个人不得得拒收。”该法第117条规定定“人民币币由中国人人民银行统统一印制、发行。”相关的116、188、19、20、221 条，都都说明了我我国现在的的法定货币币，就是流流通中的纸纸币、辅币币。也正因因为中国国人民银行行法所规规定的人民民币指纸币币及辅

30、币，才才存在该法法第18条条“禁止伪伪造、变造造人民币。禁止非法法使用人民民币图样”的问题。还是因为为纸币本身身不是商品品，没有凝凝结人类“一般劳动动”，所以以中国人人民银行法法第155条用法律律强制规定定其支付职职能，具有有无限的法法偿能力。所以说，人人民币包括括各种面额额不同的纸纸币和不足足值的金属属铸币。在在法律上，流流通型纸币币就是货币币，而不是是“货币符符号”。（三） HYPERLINK /class_free/148_1.shtml 电子货币的法律分析 HYPERLINK /class_free/19_1.shtml 计算机机是二十世世纪最伟大大的发明，是是当代科学学技术最卓卓越的

31、成就就。以计算算机技术为为核心的信信息技术的的发展，引引起了人们们的生产和和生活方式式的巨大变变革，也又又一次推动动了货币形形态的发展展。方兴未未艾的 HYPERLINK /class_free/96_1.shtml 电子子商务，开开发出了种种种的电子子支付手段段和工具，人人们称之为为电子货币币 （ellectrronicc monney），也也有人称为为电子通货货、数字现现金、数码码通货、电电子现金等等。人们所所称的“电电子货币”，所含范范围极广，如如信用卡、储蓄卡、借记卡、ic卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票票、电子钱钱包（ellectrronicc walllet）、网络货币币、智能

32、卡卡等，几乎乎包括了所所有与资金金有关的电电子化的支支付工具和和支付方式式。这些被被人们所津津津乐道的的“电子货货币”，哪哪些才是真真正属于货货币形态的的革命，容容于以下分分析。虽然都都采取了电电子化的方方式，但是是货币形态态的革命与与支付方式式的革命有有所不同。从本质上上来讲，电电子货币是是一种货币币形态的革革命，是作作为货币的的物的形态态的变革，而而电子支付付是支付方方式的革命命，是债务务履行方式式的革命。虽然不论论是通过电电子货币的的支付，还还是通过资资金的电子子支付，都都能实现债债务的清偿偿，但当事事人的地位位和权利义义务有所不不同。就目目前应用的的现状而言言，大多数数“电子货货币”是

33、为为了传递既既有的货币币而使用的的新方法，并并不是新形形态的货币币。155人们所所说的各种种各样的“电子货币币”，实际际上大部分分是资金支支付的电子子化，而非非真有电子子货币的使使用。传统支支付方式的的电子化，即即以电子通通讯取代传传统的信函函、电报等等来进行资资金流程的的信息传递递，166如商场场收银台设设有销售点点终端设备备（poss）供顾客客刷卡支付付价款。电电子化支付付又称电子子资金划拨拨（eleectroonic fundds trransffer，简简称eftt），一般般分为大额额电子资金金划拨（或或称商业性性电子资金金划拨、批批发电子资资金划拨）和和小额电子子资金划拨拨（或称消消

34、费性电子子资金划拨拨、零售电电子资金划划拨）。随随着计算机机的应用和和普及，目目前很多国国家都实现现了大额支支付的电子子化，在银银行系统、 HYPERLINK /class_free/5_1.shtml 证券业、跨跨国资金流流动、大型型商业活动动中，资金金流动都以以电子资金金划拨来完完成。而小小额支付的的电子化现现象，在日日常生活中中则比比皆皆是，我们们用信用卡卡、储蓄卡卡自动柜员员机（attm）上存存取款，使使用poss来支付价价款，也都都是支付方方式的电子子化。无论是是大额支付付的电子化化还是小额额支付的电电子化，都都没有脱离离我们现有有的纸币的的使用，而而仅是支付付货币资金金的方式的的变

35、化。因因为它们都都是建立在在一个基本本的资金帐帐户上，大大额的电子子化支付和和小额的电电子化支付付的使用者者都在银行行持有帐户户。资金是是在付款方方和收款方方的帐户上上进行划拨拨，与传统统的支付相相比，并未未涉及货币币形态的变变化。所不不同的仅是是实现了支支付指令传传输的革命命性变化，加加快了资金金在付款人人帐户上借借记和在收收款人帐户户上贷记的的进程。特特别是在 HYPERLINK /class_free/59_1.shtml 国国际贸易结结算中，商商业汇付、银行托收收或者信用用证支付的的结算都采采用电子化化，利用eeft来传传送资金，大大大加快了了资金的支支付速度。在小额资资金的电子子化支

36、付中中，用储蓄蓄卡来支付付价款，其其实就是把把在银行里里的存款证证书即存折折变成一个个能够跟银银行主机相相联系的塑塑料卡。付付款时就是是用塑料卡卡取得跟银银行的联系系后，证明明了在银行行有存款，然然后通过ppos来发发送支付命命令，把价价款划入收收款人帐户户。信用卡卡的操作方方式亦与此此相同，区区别仅在于于付款人不不必在帐户户上预先留留有资金，而而是可以向向银行“借借钱还款”，此仅为为信用问题题，与支付付方式无关关。而当持持卡人直接接在atmm上“兑取取”现金时时，是向银银行主张债债权，要求求偿付存款款，让银行行履行还款款义务。这这与存款人人持存折到到银行里去去取款在法法律关系上上并无任何何区

37、别，只只是在填写写取款单的的形式变成成在atmm取款机屏屏幕上的操操作而已。“兑取”并不是用用储蓄卡的的货币去换换取纸币，同同样存款人人在atmm上进行查查帐、转帐帐的操作也也是针对存存款帐户上上的资金，并并不存在另另有一种“电子货币币”的存在在供存款人人使用。因此，从从上面分析析可看出，如如果把现在在人们所说说的形形色色色的“电电子货币”或称“广广义的电子子货币”进进行分类，有有如下几种种：（1）储储值和信用用卡型，如如储蓄卡（ddepossit ccard）和和信用卡（ccrediit caard）；（2）电电子支票型型，电子支支票（ellectrronicc cheeck）指指启动支付付

38、过程后，计计算机屏幕幕上出现支支票图像，出出票人用电电子方式作作成支票并并进行电子子签名而出出票；（33）智能卡卡型；如iic卡（iic caard）；（4）数数字现金型型，指依靠靠inteernett支持在网网络上发行行、购买、支付的数数字现金（ddigittal ccash）。第1种储储值和信用用卡型和第第2种电子子支票型“电子货币币”，都是是使用电子子技术和支支付方式相相结合的系系统，把存存款或其他他资金划入入另一个帐帐户，没有有新的货币币形态创造造，没有新新的信用产产生，而只只有新的电电子化支付付方法。17对对于储值和和信用卡型型的初级“电子货币币”，只能能视为查询询和划拨银银行存款的

39、的电子工具具或者是对对现存货币币进行支付付的电子化化工具，并并不能真正正构成货币币形态的一一种。第3种种智能卡型型的“电子子货币”，可可以认为是是一种“有有限的电子子货币”。购买者购购买了一定定金额的智智能卡后，该该智能卡是是把金额和和相关的信信息记录在在镶在该卡卡上的芯片片或磁条上上，取代了了纸币在特特定的范围围内使用，也也脱离了银银行帐户。持卡人占占有、支配配该卡就跟跟使用传统统货币一样样。在收款款人的终端端上刷卡，就就可以支付付一定的款款项，不再再涉及到银银行或其他他资金帐户户。但其受受限制之处处一方面在在于流通范范围有限，也也要借助一一定的终端端设备；另另一方面是是还不能像像相传统货货

40、币一样的的循环使用用，以实现现个人与个个人的支付付，该卡用用完了就又又得重新购购买或充值值。对智能能卡的支配配就是对物物的支配，对对其使用就就能实现价价款或资金金的支付，有有限取代纸纸币的流通通，是一种种作为交换换媒介的物物的形态的的革命，所所以可以认认为智能卡卡型“电子子货币”是是有限的“电子货币币”。第44种数字现现金型 “电子货币币”，则是是一种全新新的货币形形态。数字字现金采用用了全新的的信用方式式，且在形形态上从有有形的纸币币变成无形形的信息数数字，但又又可通过计计算机和网网络表现出出来。货币币所有人对对该数字现现金的控制制是体现在在对包含有该货币币数量的信信息的密码码控制。传传统的

41、有形形货币就完完全变成了了以 HYPERLINK /class_free/148_1.shtml 电子信息存存在的数字字货币，这这才是“真真正的电子子货币”。并且电子子货币不再再有 HYPERLINK /class_free/3_1.shtml HYPERLINK /class_free/3_1.shtml 经济学上货货币与现金金的区分。这种货币币正在形成成和发展当当中，如发发达国家的的cybeercassh、cyyberccoin、 diggicassh、neetcassh、neetcheeque、checckfreee、diigicaash118等。以下所称称“电子货货币”，专专指“真正正

42、的电子货货币”和“有限的电电子货币”。 正在发发展中电子子货币，将将记录了一一定信息的的电子数据据保存在 HYPERLINK /class_free/19_1.shtml 计计算机上或或者ic卡卡上，通过过网络或终终端来支付付或划拨。我们知道道，对货币币的占有就就是所有，货货币是所有有权的客体体，对货币币的所有权权是一种完完全的物权权，货币形形态的革命命就是作为为货币的物物的形态的的变化，那那么保存在在计算机或或ic卡里里的电子数数据，就应应也是物权权法上物的的一种。 HYPERLINK /class_free/106_1.shtml 民法上上物的概念念不等同于于 HYPERLINK /cla

43、ss_free/114_1.shtml 物理上物质质的概念。民法上的的物都具有有物理属性性，但是物物理上的物物质并非都都是民法上上的物，民民法上的物物为物理上上的物质之之一部分。 HYPERLINK /class_free/11_1.shtml 法律上之物物要求须为为 HYPERLINK /class_free/80_1.shtml 人力所能支支配，有学学者认为物物是人们能能够支配的的物质实体体和自然力力19，我们同同意此观点点。能够被被人们支配配的自然力力，如电、热、光、磁，都是是一定的物物质形态，因因而也是物物。在现代代，人类征征服自然的的能力日益益强大，依依现今之通通说，物之之概念已不不

44、限于有体体、有形，凡凡具有法律律上排他的的支配可能能性或 HYPERLINK /class_free/6_1.shtml 管理理可能性者者，皆得为为物，如空空间已成为为 HYPERLINK /class_free/149_1.shtml 建筑物区分分所有权之之客体220.韩韩国民法第第98条规规定“此法法律称物件件者，谓有有体物与电电气及其他他管理可能能之自然力力”。我国国 HYPERLINK /class_free/106_1.shtml HYPERLINK /class_free/188_1.shtml 合同法第第11条规规定“书面面形式是指指合同书、信件和数数据电文（包包括电报、电传、传

45、传真、电子子数据交换换和电子邮邮件）等可可以有形地地表现所载载内容的形形式。”可可见我国立立法已把数数据电文当当作与合同同书、信件件相并列的的一种物质质载体。日日本学者我我妻荣也认认为物为法法律上之排排他的支配配可能者，故故电气磁气气不失为物物，即集合合物为独立立之一体有有经济之价价值，一括括的为交易易之客体者者，亦可视视为一物。21罗马法法上，物分分为有体物物与无体物物。该物的的概念是广广义的概念念。只有其其中有体物物的概念，才才与我们现现在的所有有权的客体体相同。22那那时无体物物的概念实实际所指的的是有体物物之外的其其他一切权权利，如债债权，及后后来的专利利、商标、商业秘密密、knoow

46、hoow等。法法国、意大大利等国民民法采广义义的物的概概念，而德德国、日本本民法则采采狭义的物物的概念。在德国、日本民法法，物仅指指有体物，即即占据一定定空间，依依人的感官官可能感觉觉的物质，包包括固体、液体、气气体。我国国也采狭义义的物的概概念。可见见，无体物物并无具体体的物质的的存在。有体物物和无体物物的概念与与有形物和和无形物的的概念是不不同的。有有形物与无无形物皆属属于有体物物。有形物物是有具体体外观形态态的有体物物，如房屋屋、桌椅等等；无形物物是没有具具体外观形形态的有体体物，如气气体、电、热、光、磁等。虽虽然有学者者认为电、热、光、磁非为民民法狭义的的物的概念念，即不是是有体物，但

47、但我们认为为，既然电电、热、光光、磁是一一种具体的的物质的存存在，而非非权利，所所以它们不不是无体物物，而是有有体物。当当然，电、热、光、磁是没有有具体外观观形态，因因而是无形形物，但这这也不能成成为否定物物权的客体体的理由。正如气体体是无形物物，人们已已普遍认为为其为物权权的客体，我我们也应承承认电、热热、光、磁磁为物权的的客体。所所以，问题题的关键不不在于是否否有形，而而在于人类类能否控制制。在 HYPERLINK /class_free/112_1.shtml 刑法法上，盗窃窃 HYPERLINK /class_free/154_1.shtml 电力、热、电磁信号号同样可以以构成盗窃窃罪

48、233，也已已是把它们们看成财产产权利的客客体。即使使无形之物物，能够借借助一定的的技术设备备和手段加加以控制或或感觉，如如用气瓶把把煤气装起起来出卖，这这与有形物物并无不同同。那么在在物权法上上承认电、热、光、磁等为物物权的客体体，而在货货币的形态态上，应承承认以电子子数据等为为形态的新新形态的电电子货币，应应属无疑。可见，电电子货币的的物质形态态是保存在在计算机或或ic卡里里的电子数数据，是民民法上物的的一种。那那么电子货货币对纸币币的取代，就就是一种货货币形态对对另一种货货币形态的的取代。从从货币的发发展 HYPERLINK /class_free/171_1.shtml 历史来看，则则

49、是一种有有形货币到到无形货币币的飞跃。电子货货币仍是信信用货币的的一种，是是新形态的的信用货币币。有别于于有形的纸纸币形态的的信用货币币。电子货货币是无形形的信用货货币。电子子货币对传传统的 HYPERLINK /class_free/73_1.shtml 银行行发行的纸纸币的革命命，存在于于以下几个个方面：（11）纸币是是可感知的的物，电子子货币是能能控制的加加密电子数数据。（22）纸币是是由国家强强制发行，一一般由各国国的中央银银行垄断发发行，并具具有在其国国内无限支支付能力，是是一种国家家信用；电电子货币不不是依靠国国家的强制制力而是靠靠技术发展展和 HYPERLINK /class_f

50、ree/79_1.shtml 市场的力量量自发发展展的。它在在现实生活活总的地位位，是由其其自身的信信誉程度和和公众的可可接受程度度决定其流流通范围的的，是电子子货币发行行者的企业业信用，发发行者既有有 HYPERLINK /class_free/69_1.shtml HYPERLINK /class_free/5_1.shtml 金融机构也也有其他非非金融机构构。（3）电电子货币不不构成银行行资金的一一部分，它它有自己的的流通的技技术系统所所支持的流流通范围，往往往可超出出一国界限限，从传统统的货币标标准和法定定要求中相相脱离出来来。 224三、电电子货币对对法律制度度影响电子货货币的产生生

51、，产生了了全新的法法律问题，对对现行法律律制度造成成了巨大的的冲击，主主要表现于于以下几种种方面：首先，电电子数据的的法律效力力问题。因因为作为电电子货币的的物是存储储于计算机机或ic卡卡中的电子子数据，那那么电子数数据的法律律效力问题题就是传统统法律面临临电子货币币所要解决决的首要问问题。对此此联合国 HYPERLINK /class_free/59_1.shtml 国国际贸易法法委员会 HYPERLINK /class_free/96_1.shtml 电子商务务示范法第6条规规定，如法法律要求信信息须采用用书面形式式，则若一一项数据电电文所含信信息可以调调取以备日日后查用，即即满足了该该项

52、要求。电子商商务示范法法的这项项规定，对对书面的含含义进行了了扩充解释释，只要“所含信息息可以调取取以备日后后查用”，而而不论其采采用“纸面面”形式，还还是“电子子”形式，均均为“书面面”形式。换言之，“书面”之之功能无非非是确保“所含信息息可以调取取以备日后后查用”，如如果数据电电文能够做做到这一点点，即为纸纸面的“功功能等同物物”（fuunctiionall equuivallent），从从而符合“书面”的的要求。我我国合同同法第111 条也也规定数据据电文为书书面形式之之一种。据据此，以电电子数据为为物质载体体的电子货货币与以纸纸面为物质质载体的纸纸币具有同同等的效力力。但是，我我们认为

53、，此此种采“功功能等同” 模式的的立法只是是过渡性质质的立法。我国法律律应明确规规定作为意意思表示的的形式的电电子数据的的法律效力力，也应明明确规定作作为电子货货币的物之之一种的电电子数据的的法律效力力。其次，承承认电子数数据的效力力固然重要要，但解决决电子数据据的认证问问题则更具具重大意义义。美国国国会于20000年66月通过了了全球和和国内商务务电子签名名法，承承认电子签签名与传统统手书签名名具有同样样的效力。虽然我国国广东省电电子商务认认证中心等等认证机构构已运行并并签发数字字证书，但但我国仍无无任何有关关电子签名名的法律。我们认为为，应尽快快制定我国国的电子签签名法，明明确电子签签名的

54、法律律效力，以以确保电子子商务交易易，包括电电子货币交交易的安全全。同时，鉴鉴于我国目目前市场秩秩序混乱和和信用程度度不高的现现实，我国国电子签名名法应规定定电子商务务认证机构构为政府信信息产业主主管部门直直属的事业业单位法人人，以增强强公众对电电子商务与与电子货币币的信心。第三，隐隐私权的保保护在各国国的民法都都有相关的的规定，但但是，因为为电子货币币与 HYPERLINK /class_free/158_1.shtml 计算机机网络存在在密切联系系，保护网网络中的个个人资料问问题对传统统的隐私权权保护法提提出了挑战战。我们认认为，我国国有关电子子货币隐私私权保护的的法律应规规定以下内内容：

55、电子子货币发行行人不能不不合理的收收集个人资资料；对于于合法收集集的资料不不能用于所所声明的目目的以外的的事项；电电子货币发发行人有告告知的义务务；电子货货币使用人人有知情权权，有权知知晓资料收收集人的身身份、收集集的目的、使用的方方式和资料料的保管；电子货币币使用人对对其资料有有修改、更更新权，电电子货币使使用人对于于变化了的的资料有权权加以修改改、控制；以及电子子货币使用用人在资料料安全被侵侵害时的有有赔偿请求求权等。电电子货币对对传统的法法律制度还还存在诸多多方面的影影响，本文以以下从 HYPERLINK /class_free/148_1.shtml 电子子货币对货货币 HYPERLI

56、NK /class_free/11_1.shtml 法律关系和和交易法律律关系的影影响两个方方面进行论论述。 （一） 对货币法法律关系的的影响自英国国政府16694年赋赋予了英格格兰 HYPERLINK /class_free/73_1.shtml 银行以发行行纸币的垄垄断权后，纸纸币一般由由国家中央央银行垄断断发行。发发行货币是是国家货币币主权的体体现，国家家发行的纸纸币体现了了国家的信信用。电子子货币的产产生与发展展不仅改变变了货币的的形态，改改变了纸币币的支付方方式，而且且改变了货货币发行的的主体。就就目前已发发行的电子子货币情况况看，电子子货币并非非体现为国国家的信用用。虽然绝绝大部分

57、种种类的电子子货币是从从商业银行行的支付和和结算业务务发展而来来，体现了了银行的信信用，但也也有其他非非 HYPERLINK /class_free/69_1.shtml HYPERLINK /class_free/5_1.shtml 金融机构和和大企业提提供和参与与电子货币币的经营业业务，因此此，从本质质上看，电电子货币是是一种商业业信用。面面对日益广广泛发行使使用的电子子货币，各各国的主张张不一。有有的认为电电子货币仍仍应由中央央银行来行行使发行电电子货币的的权力，以以体现国家家的货币主主权；欧洲洲大陆各国国，以加强强监管为目目的，认为为电子货币币的发行主主体原则应应限定在金金融机构并并作

58、为金融融监管的对对象；225而美美国的主流流观点认为为，严格的的监管或限限制，有可可能损伤民民间机构的的技术开发发和创造精精神，因此此，把电子子货币的发发行主体规规定为金融融机构，尚尚为时过早早。我们认认为，电子子货币既然然体现的是是一种商业业信用，特特别是在当当前处于发发展、探索索的过程中中，中央银银行仍担负负着传统的的纸币发行行职能，电电子货币必必不可少对对传统货币币存在或多多或少的依依赖，不必必由中央银银行来垄断断发行。如如前述，在在 HYPERLINK /class_free/171_1.shtml 历史上，兑兑换型纸币币就是由商商业银行发发行。而需需要进一步步指出的是是，从电子子货币

59、的产产生和发展展可以看出出，电子货货币的发行行、使用、信用的提提供、资金金的划拨都都是紧密结结合在一起起，只有此此类相关的的经营业务务由电子货货币的发行行主体来综综合开展，提提供多样化化的服务，才才有利于效效率的提高高，也才能能促进电子子货币的应应用。商业业银行只是是一种经营营传统纸币币业务的企企业，对于于电子货币币这种全新新的业务的的开展，目目前更多的的是对技术术的依赖，是是与 HYPERLINK /class_free/96_1.shtml 电子商商务的发展展捆绑在一一起的，因因此电子货货币也不应应由商业银银行专营。只要其他他企业能提提供安全可可靠的技术术系统和强强大的商业业信用，所所提供

60、的电电子货币符符合货币的的使用特征征，我们就就没有理由由把这些企企业排除在在外。当然然，在电子子货币发展展的过程中中，各个主主体进行竞竞争，逐渐渐由谁所主主导，应靠靠 HYPERLINK /class_free/79_1.shtml 市场的力量量，而不是是在当前就就用强制的的方式指定定由谁来发发行或经营营以阻碍电电子货币的的发展。英 HYPERLINK /class_free/169_1.shtml 国学学者哈耶克克是极力反反对国家垄垄断货币发发行的。他他认为，那那种认为在在某一特定定的疆域之之内必须保保有一种统统一的货币币或一种统统一的法定定货币的观观点毫无道道理。政府府垄断货币币发行只会会