我国社会公众保险意识水平调查报告

1、 HYPERLINK xxxx/ 中国社会会公众保保险意识识水平调调查报告告以厦厦门市为为例保险课题题调查小小组 课题小组成员：廖诗镇，李杨琴，黄华盈，马骊，徐小雨，方婧。（厦门大大学 金金融系保保险学专专业 220044级 福福建 厦厦门）内容概要要:在保险险业二十十多年发发展历程程中，我我国社会会公众从从不知保保险为何何物，到到有了一一定的保保险意识识水平。物质决决定意识识，但意意识对物物质又具具有反作作用，保保险意识识水平的的高低直直接关系系到保险险业的发发展。因因此，本本次调查查就是通通过问卷卷的形式式，测量量目前我国社会公公众的保保险意识识水平，分析其其影响因因素，最最后从调调查分析

2、析中探讨讨提高我国国社会公公众保险险意识水水平的对对策建议议。关键词:社会公公众保险意意识 指标体体系 影响因因素 Inveestiigattionn Reeporrt oon IInsuurannce Connsciioussnesss LLeveel oof CChinnesee PuubliicIlllusstraatedd byy thhe CCityy off XiiameenInsuurannce Invvesttigaatioon GGrouup(Inssuraancee Brrancch Finnancce DDepaartmmentt XXiammen Uniiverrsit

3、y 20004 Graade )Absttraccts: DDuriing thee deevellopmmentt off thhe iinsuurannce inddusttry forr moore thaan ttwennty yeaars, Chhineese peooplee haavegaiinedd soome bassic knoowleedgee off thhis linne，commparred witth tthe iniitiaal iignoorannce. Ass iss knnownn too alll, subbstaancee deeterrminnes

4、connsciioussness whiile connsciioussnesss ffeedds bbackk onn suubsttancce. It is thee saame thaat tthe levvel of inssuraancee coonscciouusneess dirrecttly afffectts tthe devveloopmeent of thee innsurrancce iinduustrry. So we aree dooingg thhis invvesttigaatioon iin tthe forrm oof qquesstioonnaairees

5、 tto mmeassuree thhe lleveel oof iinsuurannce connsciioussnesss oof CChinnesee puubliic aand anaalyzze tthe facctorrs tthatt haave infflueencee onn itt. FFinaallyy, wwe aare ablle tto ccomee too a conncluusioon oon hhow to inccreaase thee leevell off innsurrancce cconsscioousnnesss off Chhineese pub

6、blicc.Key Worrds: soocieety innsurrancce cconsscioousnnesss guuidee liine sysstemmffacttorss 引言保险代表表着人类类的生存存智慧，在危险险和风暴暴即将来来临时，帮助我我们尽可可能地做做好“防备工工作”，抵制制着因不不可抗拒拒的风险险导致个个人生活活质量的的下降，减少人人们因遭遭受不幸幸产生的痛痛苦。瑞瑞士再保保险公司司Siggma的的统计数数据显示示，近十十年来，中国保保险深度度从19997年年的1.46上升到到了20006年年的2.7，保险密密度从119977年的110.99美元提提高到了了20006

7、年的的53.3美元元。由此此可见，中国的的保险行行业正飞飞速稳健健地发展展，然而而相对于于20006年世世界平均均7.55的保保险深度度、5554.88美元的的年人均均保费水水平而言言，我国国保险业业仍处于于初步发发展阶段段，保险险密度和和保险深深度都亟亟待提高高。很多专家家学者认认为我国国社会公公众的保保险意识识薄弱是是制约我我国保险险发展的的“阿喀琉琉斯之踵踵”。我国几几千年封封建传统统文化的的影响根根深蒂固固，形成了了听天由由命的固固有思想想，这使使保险意意识的普普及和保保险业务务的开展展遇到了了很大障障碍。社社会中浓浓重的侥侥幸心理理和狂热热的投机机心态使人人们对偶偶然的暴暴富太过过关

8、注，而对偶偶然的不不幸太过过漠视。我国加入入世贸组组织后，开始全全面融入入世界经经济，保保险业要要获得长长足的发发展，不不仅要关关注保险险主体、保费收收入、保保险监管管等硬件件建设，而且要要关注保保险意识识等软件件建设。由此可可见，进进一步强强化全民民保险意意识已成成为当务务之急。本次调查查旨在测测量目前前社会公公众的保保险意识识水平，了解公公众对中中国保险险现状的的认识和和看法，通过数数理计算算分析影影响我国国社会公公众保险险意识水水平的主主要因素素，最后后根据调调查结果果探讨提提高我国国社会公公众保险险意识水水平的对对策和建建议，希希望能为为我国保保险业健健康迅速速的发展展尽微薄薄之力。本

9、次调调查由于于受到各各方面条条件的限限制未能能尽如人人意，不不足之处处请专家家学者多多多指正正。一、关于于保险意意识的定定义保险 魏华林 林宝清著. 保险学. 北京:高等教育出版社,2006. 29。是集集合具有有同类危危险的众众多单位位或个人人，以合合理计算算分担金金的形式式，实现现对少数数成员因因该危险险事故所所致经济济损失的的补偿行行为。意识 教育部社会科学研究与思想政治工作司著. 马克思主义哲学原理. 北京:高等教育出版社,2003.46。是世世界的内内在规定定、一般般规律和和组成部部分，是是具有客客观实在在性同世世界的其其它组成成部分处处在对立立统一关关系中的的事物。意识是与与物质相

10、相对应的的哲学范范畴，与与物质既既相对立立又相统统一的精精神现象象。人类类对意识识现象的的认识经经历了一一个复杂杂的发展展过程。在人类类早期，人们把把意识看看作一种种独特的的、寓于于人的肉肉体之中中并可以以脱离肉肉体而存存在的灵灵魂活动动。在近近代，众众多的哲哲学家从从物质与与意识的的关系的的角度，对意识识作出定定义，探探究意识识的来源源和属性性，得出出了不同同结论：笛卡尔尔提出意意识与物物质相互互独立的的二元论论；巴克莱莱主张“存在就就是被感感知”，把意识识作为世界界的本原原；霍布布斯洛克克等则认认为意识识是物质质的产物物；费尔尔巴哈则则不仅提提出人脑脑是意识识的生理理基础，而且还还初步涉涉

11、及到意意识的社社会根源源问题等等。马克克思和恩恩格斯在在批判地地继承前前人认识识成果的的基础上上对意识识的起源源、本质质、作用用作出了了辩证唯唯物主义义的阐释释，认为意意识是人人脑的机机能和属属性，是是社会的的人对客客观存在在的主观观映象，这种主主观映象象具有感感觉、知知觉、表表象等感感性形式式，也具具有概念念、判断断、推理理等理性性形式。意识既既是自然然界长期期发展的的产物，也是社会会的产物物，人类类社会的的物质生生产劳动动在意识识的产生生过程中中起决定定的作用用。辩证证唯物主主义在强强调物质质对意识识起决定定作用的的前提下下肯定意意识对于于物质具具有能动动的反作作用，在在意识活活动中人人们

12、从感感性经验验抽象出出事物的的本质和和规律，形成理理性认识识，又运运用这些些认识指指导自己己有计划划、有目目的地改改造客观观世界。综上所述述，我们们可以推推导出保保险意识识的定义义是社会会的人对对保险这这个客观观存在的的主观映映象。具具体的说说是指人人们在生生产生活活中形成成的对于于保险的的认识、了了解、情情感、态态度等一一系列感感性和理理性的认认识。人人类的意意识活动动具有社会性性，因此此我们可可以通过过问卷的的方式进进行抽样样调查来来反映这这样一种种意识，并通过过数理分分析来测测度其水水平。二、国内内关于保保险意识识的研究究概述由于国内内和国外外保险意意识水平平的差距距以及调调查方法法的迥

13、异异，本文文所作的的保险意意识研究究概述仅仅限国内内。早在在19996年，广西柳柳州市人人民保险险公司就就以“城市居居民保险险意识研研究”为主题题，运用分分层随机机抽样的的方法，在全市市对10000户户居民进进行了问问卷调查查，获得了了一大批批极有价价值的数数据。通过统统计分析析,得出出了很多多对我国国保险业业发展极极具参考考意义的的结论。此外，各个保保险公司司为了展展业需要要，也在在不同程程度上做做了此类类意识的的调查研研究以及及相关分分析，如如新华保保险延边边中支的的调查报报告。社社会各界界关注保保险的人人群也做做过保险险意识的的调查问问卷分析析，如洛阳市市居民保保险意识识调查与与分析和对

14、对武汉市市民保险险意识的的调查分分析。洛阳阳市居民保保险意识识调查与与分析重点在在于强调调居民保保险意识识的强弱弱对保险险业的经经营起着着至关重重要的作作用，因因此为了了提高居居民的保保险意识识，保险公公司应加加大保险险宣传力力度，改善保保险服务务质量，提高保保险经营营技术。对武武汉市民民保险意意识的调调查分析析通过过对武汉汉市民的的投保取取向、投投保信用用取向和和对保险险业存在在问题的的看法这这三个方方面的调调查，对对保险业业的前景景作了一一些分析析，以求求为保险险业的发发展提供供一定的的参考。上述调查查虽然对对反映我我国社会会公众保保险意识识水平有有一定的的价值，但是其其对保险险意识的的调

15、查仅仅仅局限限于一个个或几个个方面，并不能能充分完完整的反反映社会会公众的的保险意意识水平平。而本本次调查查通过较较为充分分的准备备和思考考，在吸吸取前人人经验的的基础上上，扩大大调查所所涉及的的问题，能较为为全面地地反映目目前我国国社会公公众保险险意识水水平。三、研究究方法（一）前前期问卷卷调查1、问卷卷调查基基本情况况问卷发放放时间：20007.77.200-20007.7.330，发发放人员员由本次次调查小小组成员员组成，共发放放3500份，有有效回收收3000份。2、调查查对象总总体情况况由于我国国保险业业正处于于起步阶阶段，保保险经营营主体将将市场的的重心放放在城镇镇，农村村居民的的

16、保费支支出很少少，农村村居民较较之城镇镇居民的的保险知知识更加加薄弱。因此，为了降降低调查查难度，我们把把调查的的对象设设定为城城镇居民民，所以此此次调查查对象是是厦门市市思明区区和湖里里区的居居民。3、调查查方法：本次问卷卷调查采采用由被被调查者者填写问问卷的方方式，类类型随机机抽样（分层随随机抽样样）方法法。厦门门市思明明区和湖湖里区各各1755份，同时发发放。（二）后后期数据据分析1、建立立保险意意识指标标体系2、采用用赋值法法对指标标进行赋赋值3、采用用专家咨咨询法确确定个人人保险意意识水平平测度指指标的权权重。4、 运运用虚拟拟变量线线形回归归的方法法，量化化分析影影响个人人保险意意

17、识的主主要因素素。四、问卷卷调查的的定性分分析通过对回回收的有有效问卷卷的统计计，我们们发现，由于近近年来保保险业在在我国的的飞速发发展，社社会公众众的保险险观念已已渐渐发生生了改变变，越来来越多的的人对保保险有了了一定程程度的认认识，而而不再是是十几年年前的对对保险事事物一无无所知。在本次次调查中中，966.3%的被调调查者已已认识到到保险是是一种管管理风险险、补偿偿损失的的工具只只有2%的被调调查者认认为保险险经营具具有赌博博性质，1.77%的被被调查者者认为购购买保险险是一种种不吉利利的行为为，人们们对保险险的误解解和偏见见有在逐逐渐减少少。另外外，人们们在关注注保险的的损失补补偿的功功

18、能的同同时，也也越来越越重视保保险储蓄蓄增值的的功能，有366%的被被调查者者认为保保险也是是一种投投资工具具，在受受访者中中，保险险投资理理财功能能的受关关注程度度仅次于于损失补补偿功能能。尽管管公众的的保险认认知程度度有了很很明显的的改善，但但总体来来说还只只是停留留在一个个比较浅浅显的水水平，对对有关保保险的基基本知识识还很不不了解，比如，当保险险公司询询问有关关投保财财产或人人身的情情况时，有455.611%的被被调查者者认为应应全部详详细告知知，有445.226%的的被调查查者认为为只需部部分告知知，有99.一三三%的被被调查者者认为可可以不用用告知。有将近近一半的的被调查查者对投投

19、保人的的告知义义务有清清楚的了了解，但但有超过过一半的的被调查查者对告告知义务务的认识识不够全全面或者者是错误误的。在统计的的3000份问卷卷中，有有60.3%的的被调查查者购买买了保险险，剩余余39.7%的的被调查查者没有有购买保保险。购购买保险险的受调调查公众众人数超超过半数数，从侧侧面反映映了我国国社会公公众保险险意识正正在不断断提高。但是是如（图图1）所所示，在在购买保保险的受受访者中中，将近近90%的人每每年的保保费支出出仅占收收入的不不到100%，由由此可见见我国目目前的保保险深度度仍处于于一个较较低的水水平。图1保费支支出占收收入情况况在已购买买的保单单中，人人身保险险保单数数量

20、占保保单总量量的755.366%，大大约是财财产保险保保单数量量的3倍倍。这反反映了目目前我国国财产保保险的发发展速度度不及人人身保险险的发展展，人们们对个人人私有财财产的风风险防范范意识仍仍有待加加强。五、保险险意识水水平测量量的指标标体系通过上文文的分析析，我们们总结出出，随着着我国保保险业的的发展，人们对对保险的的认知有有了很大大的提高高。但公公众的保保险意识识究竟处处在一个个什么样样的水平平，本文文拟从社社会公众众对保险险的认识识和理解解、对保保险的情情感和态态度两个个方面建建立指标标体系，定量分分析社会会公众的的保险意意识水平平。(一)指指标体系系的构成成该指标体体系由两个一一级指标

21、标和六个个二级指指标构成成。一级指标标分别为为社会公公众对保保险的认认识和理理解、社社会公众众对保险险的情感感和态度度。前者者由对保险险内涵、保险功功能、保保险原则则的认识识三个方方面构成成；后者者由对保险险的关注注、评价价和预期期三个方方面构成成。保险意识水平对保险的认识和理解对保险的态度和情感对保险内涵的认识对保险功能的认识对保险原则的认识对保险的关注对保险的评价对保险的预期图2 保险意意识水平平指标体体系保险意识识是指人人们在生生产生活活中形成成的对于于保险的认识、理理解、情情感、态态度等一一系列理理性和感感性的认认识。理理性认识识的对象象主要是是事物的的内涵、性质、功能等等内在现现象，

22、感感性认识识则侧重重于对事事物现状状、发展展趋势等等的感觉觉和映像像。保险险本质是是以集合合具有同同类危险险的众多多单位或或个人，以合理理计算分分担金的的形式，实现对对少数成成员因该该危险事事故所致致经济损损失的补补偿行为为。保险险作为一一种商品品，具有有使用价价值，这这种价值值主要体体现在保保险的损损失补偿偿、规避避风险等等各种功功能上。因此，社会公公众对保保险性质质、功能能、原则则等的认认识程度度是反映映个人保保险意识识水平的的良好指指标。而而对于保保险现状状如养老保保险、医医疗保险险的改革革等的关注注度以及对于保保险发展展前景的的预期反反映了公公众对保保险的态态度和情情感，属属于感性性认

23、识，和理性性认识相相辅相成成，也是是个人保保险意识识测量体体系不可可或缺的的重要构构成部分分。（二）指指标体系系的测量量1、我们们针对保险险意识水水平的指指标体系系，设计计了调查查问卷中中的100个问题题作为三三级指标标（见附附录2），每个个问题的的不同选选项根据据其反映映保险意意识水平平的不同同，分别别赋予00到1的的分值，每个问问题的总总分为11分。最最后，根根据被调调查者选选项得出出每个题题的得分分为：AA1，A2，A3，A100，分值值越靠近近0则说说明该被被访者的的保险意意识越弱弱，越靠靠近1则则表示保保险意识识越强。2、每个个三级指指标通过过专家咨咨询法，由由专家赋赋予不同同的权数

24、数：M11，M2，M3，M100。（见见附录22）3、将被被调查者者10个问题题的得分分按照专专家权数数进行加加权平均均，即可可得出个个人保险险意识水水平：VA =Mi Ai ( i = 11 , 2, 3, 110)4、将所所有个人人保险意意识水平平进行加加权平均均，即可可得出本本次调查查的社会会公众保保险意识识水平。本次调调查社会会公众保保险意识识水平的的测量结结果是00.46650 本文计算得出的保险意识水平数据均四舍五入，取四位小数。，从从（图33）的分分布情况况我们可可以看出出，我国国社会公公众保险险意识水水平大体体上呈正正态分布布，大部部分公众众的保险险意识水水平尚处处于中等等偏下

25、的的状况，与现实实中的种种种现象象所反映的的实际水水平较为为吻合。图3 个个人意识识水平分分布图六、保险险意识水水平的影影响因素素分析人们的保保险意识识是人们们对保险险这个客客观事物物的主观观映像，而主观观映像的的形成受受人们生生活的条条件、经经历、环环境等因因素的影影响。我我们将个个人收入入、学历历、年龄龄、舆论论环境和和风险状状况作为为影响个个人保险险意识水水平的五五大因素素，通过过计量回回归或统统计分析析，来分分析比较较各因素素对保险险意识水水平的影影响程度度。（一）收收入在商业保保险的形形态下，保险是是一种纯纯粹独立立形态的的保障性性商品，商品交交换遵从从价值规规律等价价交换的的要求，

26、即取得得保险商商品需要要付出等等同于其其价值量量的货币币。所以以从理论论上讲，个人收收入会对对其保险险需求有有影响，但是否否会对其其保险意意识有影影响呢？是否高高收入的的人群拥拥有较高高的保险险意识呢呢？我们现定定义虚拟拟变量II1、，I2： 1，代表中中等收入入水平（20000元60000元）I1= 0，代表表其他收收入水平平 1，代表高高收入水水平（660000元以上上）I2= 代表其他他收入水水平当两个虚虚拟变量量均为00时，YY等于常常数项CC，代表表低收入入水平人人群（220000元以下下），回回归结果果如（图4）所示：图4收收入因素素回归分分析图I2显著著，若把把显著性性水平定定为

27、一五五，II1近似显显著，即即中等收收入与高高收入人人群的保保险意识识水平显显著区别别于低收收入人群群。低收收入人群群平均保保险意识识水平为为0.444122，低于于高收入入人群00.07758，低于中中等收入入人群00.02249。回归归的结果果显示个个人收入入水平是是影响个个人保险险意识水水平的因因素，人人的保险险意识是是对保险险这个客客观存在在的主观观映象，高收入入水平的的人群，有购买买保险商商品、直直接接触触保险的的经济条条件，而而低收入入水平人人群所面面临的最最大最现现实的风风险就是是生存风风险，在在不能满满足自身身基本生生存需要要的情况况下，他他们不会会考虑其其他风险险，也就就不会

28、主主动去接接触、认认识保险险，不利利于其形形成较高高的保险险意识。（二）学学历一个人的的学历越越高，其其综合素素质会比比较高，对事物物的理解解能力也也比较强强，因此此对保险险商品的的了解和和接受度度会比较较高。但但实际情情况是否否如此，我们希希望通过过模型来来证明。 1，代表本本科或大大专E1= 0，代表表其他 1，代表研研究生E2= 代表其他他当两个虚虚拟变量量均为00时，实实际上是是代表高高中（中中专）及及以下，作线性性回归则则是常数数项C，如（图图5）所所示：图5 学历因因素回归归分析图图从回归结结果看，E1、E2两个变变量都显显著 ，表明学学历高低低会显著著地影响响个人的的保险意意识水

29、平平。高中中（中专专）及以以下人群群的平均均保险意意识水平平为0.38224，本科科或大专专人群的的平均保保险意识识水平比比其高00.10083，而研研究生比比其高00.08840。可见，学历越越高，平平均保险险意识水水平越高高，而且且大学或或大专明明显高于于高中（中专）及以下下人群，表明大大学或大大专成为为一个分分水岭，学历到到达这个个分水岭岭的人群群，其保保险意识识水平会会上一个个台阶。随着大大专院校校的扩招招，大学学或大专专的人群群增多，公民的的平均保保险意识识水平也也会不断断提高。（三）年年龄个人阅历历是伴随随着年龄龄的增长长而增长长，我国国保险的的快速发发展出现在在改革开开放以后后，

30、因此此很多老老年人对对于保险险并不是是很了解解，我们们将年龄龄因素作作为一个个虚拟变变量进行行回归，就是想想观察老老年人是是否就会会有较低低的保险险意识水水平，同同时对于于青年和和中年人人来说，其保险险意识水水平会否否随着其其阅历的的增长而而增长。 1，代表中中年（335岁55岁岁）A1= 0，代表表其他 1，代表老老年（555岁以以上）A2= 代表其他他回归结果果如（图6）所所示：图6 年龄因因素回归归分析图图A1显著著，A22不显著著，表明明青年人人与老年年人的平平均保险险意识水水平无差差别，且且都低于中中年人。青年的的平均保保险意识识为0.38996，低于于中年人人0.110一五五，一如

31、如上文分分析随着着年龄的的增长，个人所所接受的的”保险”这个客客观事物物的信息息不断累累积，保保险知识识体系也也不断完完善，在在认识过过程中，通过不不断地纠纠正错误误概念、补充新新知识，有利于于其形成成正确、全面的的保险意意识。模模型显示示老年人人的平均均意识水水平低于于中年人人，并没没有随着着年龄增增长而提提高，也也是中国国特殊情情况造成成的。我我国开展展保险是是在799年后，最初几几年整个个保险业业经营不不规范，而当时时这部分分老年人人处于中中年阶段段，对新新事物接接触又不不如年轻轻人快，再则年年龄较大大投保成成本高，对保险险主动、直接接接触的动动力不足足，各种种因素导导致了他他们如今今较

32、低的的保险意意识水平平。（四）舆舆论环境境我们所指指的舆论论环境是是个人生生活中所所处的保保险舆论论环境，这些舆舆论是人人们接触触保险信信息的渠渠道之一一，舆论论环境不不同，人人们所接接受的保保险信息息就不同同，这些些信息会会影响头头脑中对对保险的的主观映映像。那那么，一一个对保保险评价价好的舆舆论环境境是否会会提高人人们的保保险意识识水平呢呢？通过调查查统计，我们发发现，认认为其生生活在良良好的保保险舆论论环境的的人群其其平均保保险意识识水平为为0.44770，高于于平均水水平；认认为其生生活在不不好的保保险舆论论环境的的人群其其平均保保险意识识水平为为0.445877，低于于平均水水平。可

33、可见一个个好的保保险舆论论环境有利利于个人人的保险险意识水水平提高高。（五）风风险状况况一个人生生活工作作环境的的风险状状况如何何，会影影响其对对作为管管理风险险手段的的保险的的关注度度。如果果一个人人的生活活或者工工作的环环境风险险大，那那么他需需要主动动采取措措施管理理风险，保险作作为管理理风险的的一个重重要手段段，也会会得到重重视。所所以面对对较大的的风险状状况，人人们会主主动去认认识、了了解保险险这个事事物，大大脑接触触的保险险信息以以及对保保险的感感知会增增多，有有助于完完善人们们的保险险意识。调查数据据显示，认为自自己生活活、工作作环境风风险大的的人群平平均保险险意识水水平为0.4

34、48166，高于于平均意意识水平平约0.01666，与上上述分析析相符，生活工工作环境境风险较较大的人人群保险险意识水水平较高高，风险险状况也也是影响响个人保保险意识识水平的的一大因因素。七、提高高公众保保险意识识的对策策通过过本次调调查，我我们得出出厦门市市社会公公众保险险意识水水平平均均值的测测量结果果是0.46550，这这个值在在目前只只做了一一次调查查的情况况下，没没有可以以比较的的对象，但是在在0.55之下的的事实证证明厦门门市社会会公众保保险意识识水平还还处在中中等偏下下的水平平。通过过对调查查数据和和模型的的分析，我们得得出了一一些提高高公众保保险意识识的对策策：（一）缩缩小贫富

35、富差距，重点提提高低收收入人群群的收入入水平从上文的的回归分分析结果果得出，保险意意识水平平与收入入水平具具有正相相关性,即保险意意识水平平随着收收入水平平的增加加而提高高。因此此，增加加公众的的收入水水平是提提高公众众保险意意识水平平的重要要途径之之一。目目前我国国的低收收入群体体数量庞庞大，中中等收入入者尚未未成为社社会主体体，并且且基尼系系数 基尼系数是衡量收入分配均等程度的重要指标，基尼系数越大，则收入分配越不平均；基尼系数越小，则收入分配越接近平均。联合国有关组织规定：若低于0.2表示收入绝对平均；0.20.3表示比较平均；0.30.4表示相对合理；0.40.5表示收入差距较大；0.

36、6以上表示收入差距悬殊。不断断攀升，贫富差差距不断断扩大，这将不不利于社社会公众众整体保保险意识识的提高高。党的的十七大大报告提提出 “到20020年年，合理理有序的的收入分分配格局局基本形形成，中中等收入入者占多多数，绝绝对贫困困现象基基本消除除”，这将将有利于于形成合合理的收收入分配配体系，提高社社会公众众的保险险意识水水平。图7 我国基基尼系数数变化示示意图资料来源源：xffundd.jrrjxxx/neews/20008-002-226/0000000333294420.htmml（二）加加强对社社会公众众的保险险宣传首先，加加强对中中小学生生的保险险宣传教教育。在在本次调调查分析析中

37、，未未接受过过高等教教育的群群体保险险意识水水平比平平均水平平低了00.08826，说明中中低等教教育当中中保险的的宣传教教育是相相当缺乏乏的。在在西方发发达国家家，一般般公众在在中小学学阶段都都能够接接受专门门的个人人金融理理财教育育。在我我国的台台湾地区区，中小小学校定定期地开开展保险险宣传教教育，培培养学生生从小树树立理财财和处理理风险的的正确观观念。在在我国，政府及及其相关关部门也也意识到到中小学学生保险险教育的的重要性性。20006年年，国务务院在国务院院关于保保险业改改革发展展的若干干意见中明确确提到保保险教育育应当纳纳入中小小学课程程。这是是加强对对中小学学保险宣宣传教育育的重要

38、要措施。其次，加加强对老老年群体体的保险险宣传。由上文文的回归归分析可可以看出出，老年年人的意意识水平平比中年年人要低低了0.07554。由由于老年年人受到到我国长长期计划划经济的的影响，逐渐形形成了对对家庭和和国家的的依赖思思想。由由于老年年群体的的年龄较较高，投投保成本本也相对对较高，投保主主动性不不强。但但是，随随着我国国老龄化化程度的的加重，子女和和政府的的养老负负担愈来来愈沉重重，这将将导致老老年群体体的养老老问题难难以得到到有效的的保障，因此，目前我我们要加加强对老老年群体体的保险险宣传，认真地地分析我我国愈来来愈严峻峻的社会会老龄化化问题，提高该该群体的的保险意意识水平平，鼓励励

39、其通过过商业保保险提高高养老替替代率，真正实实现老有有所养，老有所所依。由由于老年年人对新新事物的的接受程程度不及及中青年年人，因因此，我我们可以以通过对对其家庭庭成员的的宣传，逐步间间接地提提高老年年人的保保险意识识。最后，加加强在广广大农村村的保险险宣传。根据220077年国家家统计局局的统计计数据，农村人人口占总总人口的的56%，说明明我国仍仍然是一一个以农农村人口口为主的的国家。本次调调查所测测量的社社会公众众的保险险意识水水平仅为为0.446500，被调调查者属属于厦门门市经济济发展较较好、生生活水平平较高的的城镇人人口，由由此可以以推断出出，广大大农村人人口的保保险意识识处于一一个

40、更为为低下的的水平。我国有有将近77.377亿的农农村人口口，而保保险公司司的网点点尚未覆覆盖到广广大的农农村地区区，该群群体接受受保险相相关信息息的渠道道有限，再者，其知识识水平较较低，尚尚未完全全摆脱传传统封建建思想的的束缚，因此该该群体难难以形成成基本的的保险意意识。所所以，我我们要通通过各种种途径大大力加强强对农村村人口的的保险相相关知识识的宣传传。例如如，政府府相关部部门应该该实施具具体的政政策措施施鼓励保保险公司司积极开开拓农村村市场。（三）规规范保险险经营，营造良良好舆论论环境根据上文文的分析析结果，舆论环环境的好好坏对公众保保险意识识水平的的高低有有直接影影响。由由于保险险经营

41、的的特殊性性，保险险经营者者与消费费者之间间存在着着信息不不对称的的问题。由于我国国保险业业恢复经经营的时间较较短，保保险的法律法法规尚未未十分完善善，而公众众对保险险相关知知识的了了解较少少，导致了了保险经经营主体体不规范范经营。例如，保险公公司及其其工作人人员在从从事保险险业务的的过程中中，误导和和欺骗消消费者，事后不不及时履履行理赔赔义务等等做法在很很大程度度上损害害了保险险公司的的社会声声誉和形形象，使使得社会会公众对对保险的的评价较较低，由由此所形形成的消消极的保保险舆论论环境严严重制约约了社会会公众保保险意识识水平提提高。因因此，保保险经营营主体应应当规范范保险经经营，努努力营造造

42、一个良良好的舆舆论环境境，逐步步纠正社社会公众众对保险险的错误误观念，培养和和提高他他们的保保险意识识水平。首先，根根据保险险行业发发展过程程中不断断出现的的新问题题，保险险监管部门门应再接接再厉，出台相相关法律律法规和和行政政政策，为为保险业业的顺利利发展保保驾护航航。通过过建立一一个完善善的保险险法规体体系，从从法制上上规范保保险公司司和保险险从业人人员的行行为，才才能逐渐渐减少欺欺骗消费费者、损害客客户利益益等不当行为为的发生生，营造良良好的保保险舆论论环境，改善公公众对保保险的态态度与看看法，从从而提高高其保险险意识水水平。例例如，220066年通过过的保保险营销销员管理理规定就是一一

43、部规范范保险营营销员资资格准入入、从业业行为管管理和市市场退出出等问题题的法规规，有利利于保险险经营主主体的规规范经营营。其次，就就保险业业者本身身，也应应当加强强行业自自律，采采用技术术手段与与企业文文化相融融合的方方式，提提高从业业队伍的的素质。例如，中国人人寿将业业务员的的业绩与与其拥有有的公司司股份挂挂钩，有有效地控控制了该该团队中中存在的的道德风风险，提提高了业业务员的的业务质质量，对对良好舆舆论环境境的建立立产生了了积极的的影响。以上都是是保险主主管部门门和保险险业界可可以采取取的相关关对策。同时，我们还还呼吁社社会公众众自发地地去了解解保险，改变对对保险的的错误认认识，突突破传统

44、统观念的的束缚。我们相相信，通通过各方方努力，我们一一定可以以不断提提高公众众的保险险意识水水平，形形成我国国的保险险业顺利利发展和和人民生生活安居居乐业的的双赢场场面。参考文献献：1 颜清 刘祎.20006年世世界保险险市场概概况及中中国近110年保保险业务务发展情情况统计计J.保险研研究,220077(9):922-966.2魏华林林 林宝宝清.保险学学M. 高等等教育出出版社, 20006.3 教育部部社会科科学研究究与思想想政治工工作司.马克思思主义哲哲学原理理M.高等等教育出出版社.20003.4J.RR. SSearrle. Minndinng tthe BraainJ. NNew

45、 Yorrk RReviiew of Boooks, 2 Novv 20006, p.51.5王晓燕燕.洛阳阳市居民民保险意意识调查查与分析析J.洛阳阳师范学学院学报报,20002(2):一三99-1440.6 华雨 黄世超超 安昌昌玲等. 对武武汉市民民保险意意识的调调查分析析J武汉汉工业学学院学报报, 220011(1):555-566.7 中国保保险监督督委员会会. 保保险营销销员管理理规定EB/OL. HYPERLINK vx/PPorttal00/InnfoMModuule 12223/2294775.hhtm xxxcirrc.ggovxx/Poortaal

46、0/InffoMoodulle 112233/2994755.httm.20006-004-111.附录1：厦门市社社会公众众保险意意识问卷卷调查 您好好！本次次问卷调调查的目目的是对对厦门市市社会公公众的保保险意识识做一个基基本的调调查，希希望您能能协助我我们并回回答下列列问题。本次调调查不署名名，对于于私人信信息，我我们会严严格保密密。占用您您宝贵的的时间，向您表示示衷心的的感谢！ 厦门大学学金融系系厦门市社社会公众众保险意意识调查查小组以下问题题为不定定项选择择（可以以选一个个答案，也可以以选多个个答案），请将将您认同同的选项项填入括括号内。谢谢！1 你认认为保险险是：（ ）A. 集集合

47、多数数人的财财力，帮帮助遭受受损失的的个体 B. 类似赌赌博性质质的经营营C. 一一种风险险管理的的方法 D. 一种投投资的工工具2 您认认为保险险有以下下哪些功功能：（ ）补偿损失失 B. 储蓄蓄 C. 防损损防险DD. 投投资理财财3 如果果您要购购买保险险产品，您会更更关注保保险的什什么功能能：（ ）补偿损失失 B. 储蓄蓄 C. 防损损防险DD. 投投资理财财4 投保保时，当当保险公公司向您您询问有有关您投投保财产产或人身身的情况况时，你你认为：（ ）可以不用用告知 B. 只需部部分告知知 CC. 应应全部详详细告知知5 对于于在中小小学生中中加强保保险知识识教育，您的看看法是：（ ）

48、A很有必必要 BB 没有有必要6 您觉觉得保险险和其他他理财方方式相比比，有哪哪些优点点：( )A. 成成本较小小 BB. 收收益较大大C. 风风险较小小 DD. 附附加保障障功能7 当您您和他人人具有什什么关系系时，您您才可以以为他人人投保：（ ）A. 亲亲属关系系 B. 雇用用关系 C. 债权权债务关关系 D. 无需任任何关系系8 您认认为对某某财产必必须拥有有以下哪哪些权利利您才可可以为其其购买保保险：（ ）A. 所所有权 B. 经营营权或使使用权CC. 承承运权 D. 保管管权E. 抵抵押权 F. 留置置权 G. 其他权权利 HH. 无无需任何何权利9 除去去生活必必需花费费，您对对剩

49、余资资金的优优先安排排是：（ ）A. 银银行储蓄蓄B. 购买保保险 C. 投资资股票、债券 D.投资房房地产10 您您是否购购买过保保险产品品：（ ）A.是(转到第第11题题) B.否否（转到到第200题）11 您您（您的的家庭）总共购购买过_份人人身险保保单，_份财产产险保单单12 您您购买过过以下哪哪些类型型的保险险产品：（ ）A. 医医疗保险险 B. 养老老保险 C. 子女教教育金保保险 DD. 意意外伤害害保险E. 家家庭财产产保险FF. 机机动车辆辆保险GG. 机机动车辆辆第三者者责任保保险 H. 贷款款保证保保险一三 您您每年能能承担的的保险费费额度是是多少：（ ）A. 5500以

50、以下 B. 5000到20000（含20000）C. 220000到50000（含50000） D. 50000以上上14您每每年支出出的保费费占收入入的：（ ）A. 55%以下下 B. 5%到到10(不含含10%) C 110%到到一五%(不含含一五%) D. 一五%以上一五 您您购买保保险是通通过以下下哪些途途径：（ ）A. 个个人推销销员推销销 B. 销售商商代理销销售 C. 银行行、邮局局代理销销售 D. 亲戚戚朋友介介绍 E. 去保险险公司购购买 FF. 学学校或工工作单位位购买GG. 强强制性购购买16 您您在为家家人购买买的人身身保险中中，主要要是：（ ）A为大人人购买 B为为孩

51、子购购买 C 既既为大人人也为孩孩子购买买17 您您购买保保险产品品的初衷衷：（）A. 为为了得到到保险保保障 BB. 为为了投资资理财 C. 为了养养老一八 您您购买的的保险产产品有否否实现您您最初购购买的目目的：（ ）A. 有有（转到到第200题）BB. 没没有（转转到第119题） C. 还不清清楚（转转到第220题）19 如如果您认认为购买买的保险险不能达达到您最最初的购购买目的的，原因因是：（ ）A 没有有得到足足够的补补偿B投投资收益益率低C买了之之后没有有出险，觉得白白交了保保费20 您您认为您您的生活活，工作作环境的的风险状状况如何何：（ ）A. 风风险较大大 B. 没什什么风险

52、险 C. 未考考虑过21 您您知道人人生中哪哪些风险险可以通通过保险险进行保保障：（ ）A. 生生老病死死风险 B. 财产损损失风险险 C. 民事法法律赔偿偿责任风风险 D. 信用风风险22 您您是如何何对待未未来生活活的风险险：（ ）A. 很很少考虑虑，不当当回事BB. 意意识到，但未采采取措施施C. 比比较重视视并采取取了一定定的防范范措施 D. 无所所谓，听听天由命命23 您您平时采采用哪些些措施来来防范未未来可能能发生的的风险损损失：（ ）A. 祈祈祷神灵灵的帮助助 B. 购买保保险 C. 增加加储蓄或或投资D. 避避开与该该风险有有关的事事物 E其他他手段24您您不选择择以购买买保险

53、的的方式来来防范未未来可能能发生的的风险损损失的理理由是：（ ）A. 买买保险不不吉利BB.其它它方式比比保险更更经济实实用 CC.习惯惯于用储储蓄等措措施防范范风险DD. 对对保险不不熟悉EE.保险险的作用用不大FF. 没没有剩余余的资金金25 您您是通过过什么途途径认识识保险的的：（ ）A. 朋朋友亲戚戚介绍 B. 媒体 C. 广告告 DD. 推推销员EE. 保保险公司司宣传活活动F. 报报纸G. 电视视 H. 网络络 I. 教育育 JJ. 培培训 K. 书籍籍以上哪些些是您乐乐意接受受的方式式：（ ）26 您您觉得自自己应该该在哪些些方面加加强保险险：（）A.养老老 BB. 意意外伤害害

54、 C. 医疗疗 D. 财产安安全27我国国社会养养老、医医疗保险险制度改改革后，您认为为：（ ）A. 社社会养老老、医疗疗保险能能够提供供足够的的养老、医疗保保障 B. 必必须购买买商业保保险进行行补充C. 养养老、医医疗主要要还是依依靠家庭庭、子女女 D. 可可以依靠靠政府、社会的的救济解解决养老老、医疗疗问题28 您您是否是是在国家家社会保保障制度度改革后后，才开开始了解解保险、认识保保险的：（ ）A是B否否29 随随着法律律的不断断规范，您是否否觉得自自己的保保险意识识有所提提高：（ ）A是B否否30 您您的性别别：（ ） A. 男 B. 女31 您您的家庭庭常住人人口为_人人，您的的家

55、庭就就业人口口为_人。32 您您的学历历属于以以下哪一一范围：（ ）A. 高高中（中中专）及及高中以以下 B. 本科或或大专 C. 研究生生33 您您是否有有在国外外生活的的经历：（ ）A.有 B.无无34 您您的月收收入水平平为以下下哪个范范围：（ ）A. 220000元以下下 B. 20000到335000元（含含35000元） C. 35000到660000元（含含60000元） DD. 660000元以上上35 您您的职业业是：（ ）A. 普普通公务务员 B.教师 C.企业管管理人员员 D.政政府官员员 E.科科技人员员、研究究人员F.个体体经营者者 G.普普通员工工 H.待待业人员员 I. 退休人人员36 您您的年龄龄属于以以下哪一一范围：（）A. 225岁以以下 B. 266到355岁 C. 366到455岁 D. 466到555岁 E. 555以上37 您您的宗教教信仰是是：（ ）佛教 B. 基督教教 C. 伊斯兰兰教 D. 其他他教派 E. 无宗宗教信仰仰38 您您觉得社社会舆论论对保险险业的评评价总体体是：（ ）A. 很很好 B. 一般般 C. 不好好 D. 很不不好 E. 不清清楚39 电电视、报报刊、网网络、广广告等媒媒体对