公共基础第6章

1、 银行从业资格考前培训公共基础广东省邮政培训中心 李文周第6章 银行主要业务法律规定6.1存款业务法律规定6.1.1存款及其办理原则 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。6.1.2 存款业务的基本法律要求6.1.3 对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序有权单位：有权查询、冻结、扣划单位或个人在金融机构存款的司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位。1.查询单位存款或个人存款办理协助查询业务时，金融机构经办人员应当核实执法人员的工作证件以及有权机关县团级以上机构签发的协助查询存款通知书查询的资料应限于存款资料。包括存款及与存款相关

2、的会计凭证、账簿、对账单查询人不得借走原件，需要的资料可以抄录、复制或照相。6.1存款业务法律规定2.冻结、扣划单位或个人存款办理协助冻结业务时。经办人员应当核实：执法人员工作证件，有权机关县团级（含）以上机构签发的“协助冻结存款通知书”，应当由有权机关主要负责人签字的，应当签字；人民法院出具的冻结存款裁定书，其它有权机关出具的冻结存款决定书6.1存款业务法律规定2.冻结、扣划单位或个人存款办理协助扣划业务时。经办人员应当核实：执法人员工作证件，有权机关县团级（含）以上机构签发的“协助扣划存款通知书”，应当由有权机关主要负责人签字的，应当签字；有关生效法律文书或行政机关的有关决定书6.1存款业

3、务法律规定冻结单位或个人存款的期限不超过六个月。期满后可以办理续冻手续。有权机关应在冻结期满前办理继续冻结手续，逾期不办理继续冻结手续的，视为自动解除冻结措施。在冻结期间，只有原作出冻结决定的有权机关作出解冻决定并出具解除冻结存款通知书，才能对已经冻结存款予以解冻。6.1存款业务法律规定金融机构协助扣划时，应当将扣划存款直接划入有权机关指定的账户，不能提取现金。3. 其它规定协助办理查询、冻结和扣划时应做相应登记。不得向被查询、冻结和扣划单位通风报信，帮助隐匿转移存款。要求保密的要保密办理后，根据业务需要可以通知存款单位或个人。6.1.4 存款利率的法律管制 2、利率违法行为的表现形式3、对利

4、率违法行为的处罚6.1.5 存单纠纷案件的认定与处理1、存单的概念 法律意义：表明存款人与金融机构间存在存款合同关系的重要证据。 性质：合同凭证2、存单关系效力认定的两个要件（1）形式要件 存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。（2）实质要件 存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载款项的真实性。 3、一般存单纠纷案件的认定与处理6.1.6 存款合同1、存款合同的概念 存款合同是经营存款业务的金融机构（存款机构）与存款人之间达成的权利义务关系协议。2、存款合同的订立 当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 存款人向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是要约

5、。存款机构收妥存款资金入账，并向存款人出具存单或进账单等是承诺。 存款合同是一种实践合同，必须是存款人将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方能成立。3、存款合同的内容：P207 一般采用存款机构制定的格式合同4、存款合同的形式 应采用书面形式：活期储蓄存款存折、定期存款存单、单位存款的存款凭证等；也可是信件和数据电文等可有形表现所载内容的形式。 6.2授信业务法律规定6.2.3 贷款业务中的基本法律要求（新增）1、贷款业务中的几个基本概念 贷款业务：指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借资金使用权的营业活动。 贷款人：经国务院银行业监督管理机构批准

6、在中国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。 借款人：指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。2、商业银行法对贷款业务的基本规定第三十四条第四十二条（P209）注意三十九条数据：（一）资本充足率不得低于8%；（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。 第四十条商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列

7、人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织6.2授信业务法律规定6.2.4 贷款合同1、贷款合同的概念 贷款合同是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。2、贷款合同的内容 包括：当事人的名称或者姓名和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款金额；贷款利率；贷款期限（或还款期限）；还款方式；借贷双方的权利义务；担保义务；担保条款；违约责任；双方认为需要约定的其他事项（如纠纷解决方法等）。3、贷款合同的抗辩 贷款人享有的先履行抗辩权，或称不安抗辩权，是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有下列情形之

8、一：（1）经营状况严重恶化；（2）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（3）丧失商业信誉；（4）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时， 可以中止（暂时停止）交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。借款人在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，贷款人可以解除合同。但贷款人对此负通知义务和举证责任，贷款人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。6.2授信业务法律规定4、贷款合同的保全（1）代位权 债务人怠于行使其到期债权对债权人造成损害的，债权人可向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。代位权的行使范围以债权为限，必要费用由债务人承担。 （2）撤销权 债务人放

9、弃行使其到期债权、无偿或以明显不合理低价转让财产对债权人造成损害的，并且受让人知道该情形的，债权人可请求人民法院撤销债务人的行为。撤销权的行使以债权为限，必要费用由债务人承担，时效限制为：自债权人知道或应当知道撤销事由之日起1年内，自债务人的行为发生之日起5年内未行使撤销权的，该撤销权消灭。 5、贷款合同的担保（第七章再讲）6、贷款合同纠纷的解决第三方和解、当事人协商和解、仲裁、诉讼贷款人的不安抗辩权是指贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有丧失或者可能丧失履行债务能力的情形，难以按期归还贷款时，可以中止（暂时停止）交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。（ ）答案：A6.2授信业务

10、法律规定6.3 银行业务禁止性规定6.3.1 商业银行向关系人发放信用贷款的禁止 6.3.2 对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止6.3.3 同业拆借业务的禁止6.4 银行业务限制性规定往年试题及例题：商业银行不得从事（ ）业务，但国家另有规定的除外。A.向非银行金融机构和企业投资B.买卖金融债券C.发行金融债券D.买卖政府债券答案：A6.4银行业务限制性规定商业银行在我国境内不得从事信托投资，但可以代理信托产品资金收付（ ）答案：A商业银行可以使用同业拆借资金发放固定资产贷款（ ）答案：B6.4银行业务限制性规定13年6月真题承担检查失误、清收不力责任的是()。A.贷款调查人员B.贷款评估人

11、员C.贷款审查人员D.贷款发放人员贷款合同中对贷款人的限制，下列说法错误的是()。A.不得向关系人发放信用贷款B.不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外C.严格控制信用贷款，积极推广担保贷款D.未经中国银监会批准，不得对自然人发放外币币种的贷款13年6月真题商业银行法规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过()。A.75%B.50%C.25%D.10%13年6月真题银行贷后管理的主要内容包括()。A.贷款行要监控信贷资金的支付和使用情况B.运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险C.对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的监测、分析，真实反映贷款质量情况D.明确贷后责任，避免重放轻管E.以上内容都包括13年6月真题借款人向银行提出的书面贷款申请内容包括()。A.贷款金额B.贷款用途C.偿还能力D.还款方式E.个人信用记录下列关于同业拆借的叙述不正确的有()。A.拆借双方仅限于商业银行B.拆入资金只能用于发放流动资金贷款C.隔夜拆借一般不需要抵押D.拆借利率由中央银行预先规定E.拆入资金用来满