推动数字供应链金融发展 精准服务小微企业融资

1、推动数字供应链金融开展精准服务小微企业融资供应链金融在国内开展已经超过20年，但依然有较大 的市场空间，2020年5月，根据中小银行互联网金融联盟与 金融壹账通联合发布的中国中小银行供应链金融创新开展 报告的调研显示。当前超六成的二级以上供应商无法获得 贷款，处于供应链长尾端的中小企业仍面临融资缺口近12 万亿。长期以来，供应链金融被认为是解决小微企业融资问题 的重要途径，也因此一直获得政策方面的支持。2019年，国 务院印发关于金融支持小微企业开展的实施意见、银保监 会发布关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见，都 提到银行业金融机构应依托供应链核心企业，依靠核心企业 与上下游链条企业之间

2、的真实交易，整合物流、信息流、资 金流等各类信息，为供应链上下游链条企业提供融资、结算、 现金管理等一揽子综合金融服务。2020年9月18 0,人民 银行等八部门联合印发关干规范开展供应链金融支持供应 链产业链稳定循环和优化升级的意见，首次明确供应链金 融的内涵和开展方向，为供应链金融的规范开展奠定了制度 基础。2022年的政府工作报告提出要“强化创新引领, 稳定产业链供应链二 银保监会在关于2022年进一步强化 金融支持小微企业开展工作的通知中强调，银行保险机构 要规范开展供应链金融，在加强风险防控的基础上，依托核 心企业，整合金融产品、客户、渠道等资源，综合运用交易 数据、资金流和物流信息

3、，为上下游小微企业提供“一揽子” 金融服务。供应链金融的开展离不开金融科技的赋能，目前金融科 技创新监管试点被称为中国版“监管沙盒”。试点工作自2019 年末首先从北京启动，后扩大至其他省市，申请机构也从持 牌金融机构扩大至金融科技企业。试点工作为供应链金融领 域的金融科技创新提供了绿色通道，至2021年10月累计公 布了逾百个创新工程，完成了 4个创新应用测试，其中有两 个与供应链金融相关，一是工商银行的“基于物联网的物品 溯源认证管理与供应链金融“，二是中国银行的“基于区块链 的产业金融服务工举例来说，中国银行的“基于区块链的产业金融服务” 工程，通过区块链网络解决供应链金融服务中各参与机

4、构在 合作信任、数据平安等方面的问题，同时依托大数据与人工 智能技术，使得金融机构快速作出金融服务决策，解决传统中小微企业的融资难、融资贵等问题。此外，区域性银行也在积极探索供应链金融的科技创新, 例如，2021年7月，徽商银行申报的“基于区块链技术的绿 色信贷服务”工程入选安徽省金融科技创新监管工具第一批 创新应用，该工程综合运用区块链、大数据及人工智能等技 术，构建应收账款服务平台，也可归类为供应链金融工程。对于区域性银行来说，由于地缘优势，与本地的产业链 有天然的地理优势，很多中小银行均将供应链金融作为其特 色开展方向。比方，郑州银行在2020年年报的核心竞争力分 析中，提出要“发挥区位

5、优势，打造商贸物流银行，并设立 了供应链金融专业委员会，在商贸物流领域，走出了一条特 色化开展之路。但很多区域性银行在供应链、产业链金融的潜在优势并 没有发挥出来，其业务开展还存在诸多痛点。而这些痛点主 要可归结为风控能力弱和产业场景少的问题，这两个问题也 说明当下金融科技促进供应链金融业务开展并未到达预期 效果。总体上看，区域性银行在供应链金融的融合应用方面， 金融科技的应用程度还非常低，另一方面供应链场景下存在 很多企业跨区域经营，许多核心企业的上游下游链条企业分 布在全国各省市，链条上下游分布地域广也是供应链金融的 一大难题。2021年2月银保临会发布 关干进步规范商业 银行与互联网贷款

6、业务的通知，其中对区域性银行跨属地 经营提出了明确要求，地方法人银行开展互联网贷款业务 的。应服务于当地客户。不得跨注册地辖区开展互联网贷款 业务二在监管政策的引导下，互联网贷款业务行为得到进一 步规范，有效促进了业务健康开展；而与此同时，区域性银 行在供应链金融场景布局上亦将面临地域限制的难题，如何 去破局，这也是区域性银行面临的痛点。先看风控。在传统供应链融资中，为防范业务风险，银 行需要有效识别应收账款的造假行为，保障应收账款的真实 性，这就牵涉到确权问题。而在现行规那么下，假设应收账款出 现转让，债务人并没有配合确权的义务，且核心企业往往占 据强势主导地位，这些企业要确权往往要经历复杂

7、的审批流 程，效率反而更低。这就为区块链技术的应用带来了场景。众所周知，区块 链是一种天生适合在供应链、产业链中使用的技术。区块链 技术所特有的去中心、化公开透明、智能合约和不可篡改的 特性，对相关的交易数据整合上链，形成线上化的基础合同、单证、支付等结构严密、完整地记录，以佐证应收账款的真 实性。同时，有底层资产、约定回款路径，实现商流、信息 流、物流和信息流的四流合一，相对封闭的运作进一步缓释 风险。国内在供应链金融业务上开展比拟好的银行，基本都应 用了区块链技术。以浙商银行为例，将区块链“与“供应链” 融合的模式带来了 “一箭二雕”的显著成效：作为资金提供 者，银行把控住了相关风险。且新

8、技术能快速将核心企业的 信用传导分解到上下游的中小企业，相当于批量贷款，极大 提高了业务效率；作为产业链条上的中小企业，拿到了第一 笔银行融资，且手续简便、无需任何抵押担保，解了资金之 困；作为核心企业，不仅不再需要为上下游企业融资进行繁 琐的操作，同时更受益于产业链的顺畅运转。再看场景。在传统供应链融资中，场景缺乏是一个很重 要的难题，这时就需要云计算、API接口等技术支持。比方， 郑州银行在推进商贸物流金融中，全面推进“五朵云”提质上 量，持续丰富“五朵云”产品，不断创新特色模式，顺利落地 平台间OpenApi接口模式，以先进的金融科技技术为辅助， 郑州银行基于核心企业与上下游链条企业之间的真实贸易 背景，将商流、信息流、资金流和货物流四流合一”，通过 丰富的解决方案、高效的响应机制以及专业的服务能力，为 供应链核心企业及其上下游企业提供结算+融资”、境内+ 境外、标准+定制”综合化解决方案。区域性银行在开展供应链金融小微融资方面，虽然