保险学第二章课件

1、第二章 保险的原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则2.1 最大诚信原则最大诚信的含义： 是指当事人要向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。源于海上保险基本内容：告知、保证、弃权和禁止反言违反该原则的法律后果： 投保人 故意 保险人 过失 告知：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。” 保险法第17条财产保险中：标的的价值、品质、风险状况人身保险中：投保人的经济状况，被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、既往病史、遗传病史等案例1 某公司职工熊某，通过

2、保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。 1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂起诉到法院，要求给付保险金24万元。 案例分析本案焦点在于“如实告知”。 根据保险法第17条的规定： （1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的

3、保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。 但同样是该条规定（3）订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。 投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱侥幸心理。应尽量如实告知。当

4、然如果保险公司没有询问，也没有必要主动告知。 课堂练习：李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ （2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 分析(1)保险公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保

5、险合同失效；二是被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。 (2)保险公司可以拒赔。因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。 课堂练习：甲是车主，甲为自己的车投保，被保险人甲甲不是车主，车主将此车抵押给甲，甲为此车投保，被保险人甲甲为自己投保人身保险，被保险人甲甲为其子女投保，投保人甲，被保险人子女王某为其丈夫李某投保死亡保险，受益人为自己，后双方离婚，而被保险人未变更受益人。李某因事故死亡，王某是否享有受益权？陈先生为自己购买的新车投保了车辆险，后来将此车转让给他人。如果转让后，此车发生保险事故，陈先生是否享有保险金请求权？ 李某出生后不久，其母病逝，

6、其父长期在外工作，其从小住在外婆家，生活费用由其父按月支付。李某8岁时，其父再婚，李某便来到父亲的居住地与父亲和继母生活在一起，并转到当地小学就读。这之前，其外婆为其在某保险公司购买了一份保额为1万元的少儿安康险，并制定自己为受益人。在保险期内，李某车祸死亡，李某外婆持该份合同保单向该保险公司索赔。 该保险公司经查，发现李某外婆对李某的生命不具有可保利益，以合同无效为由拒赔。李某外婆遂诉诸法院。2.3 近因原则近因原则的基本含义： 若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任，若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。什么是近因？ 指引起保险标的损失的直接的

7、、最有效的、起决定作用的因素。近因在时间上和空间上不一定是最接近损失结果的原因。近因原则的应用1、认定近因的基本方法 从原因推断结果 从结果推断原因2、近因的认定和保险责任的确定 单一原因情况下 多种原因同时并存 多种原因存在时 多种原因连续发生 一连串原因间断发生(1)多种原因同时发生如果同时发生的诸多原因都属于所保之保险事故，保险公司应当承担赔偿责任。如果同时发生的诸多原因都不属于所保之保险事故，保险公司就不应当承担赔偿责任。如果同时发生的诸多原因有的属于所保之保险事故，有的不属于所保之保险事故，保险公司只承担赔偿所保之保险事故的责任。如果其中一部分是，赔偿这一部分。如果不好将原因加以区分

8、，则由双方协商解决。如汽车由于发动机故障导致自燃，同时遭遇冰雹袭击，车辆全损。如果该车辆投保了机动车辆险，自燃为除外责任，则在自燃的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造成的损失。若不易分解，则可由双方协商解决。如某人投保人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复的过程中，突发心脏病，导致死亡。其中，心脏病突发是独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任，但对其因交通事故造成的伤残，应承担保险金的支付责任。案例讨论：2002年4月1日夏某为丈夫汪某投保意外伤害险，保险金为30万元。保险费为300元。

9、保险期间自2002年4月15日至2003年4月14日，受益人为夏某。2002年12月12日，汪某在散步时突然跌到，送医院抢救无效死亡。医院诊断为“脑溢血死亡”。事后，夏某向保险公司提出给付30万元保险金的请求，理由是汪某意外跌到，导致脑溢血死亡。保险公司认为：汪某一直患严重的高血压，被保险人是由于高血压而引起突然发生脑溢血死亡，不属于保险范围，保险公司不予承担给付意外伤害保险金的责任。本案中问题争议的焦点是：被保险人是意外跌倒引起脑溢血死亡,还是脑溢血引起死亡？受益人认为:被保险人死亡以后，申请人已经提供了医院出具的抢救诊断书，脑溢血死亡证明，被保险人跌倒后死亡的证明。申请人履行了自己的义务，

10、可是保险公司始终没有发出理赔通知。要求保险公司给付30万元的意外伤害保险金。保险公司认为:被保险人是脑溢血死亡，不属于保险合同条款规定的保险责任。被保险人年事以高，一直患有脑血管疾病，被保险人是由于脑溢血死亡，不是由于跌倒死亡。即使是被保险人由于脑溢血病发引起跌倒而死亡，也是由于被保险人身体之缘故引起的死亡，不是意外伤害导致死亡，不能给付保险金。在本案中，疾病可以造成意外事故，意外事故也可以造成疾病。如果认定被保险人由于疾病跌倒，加速脑溢血，最后死亡，被保险人就不是死于意外事故，保险公司不应当承担给付保险金的责任。如果认定被保险人由于意外事故造成了疾病，疾病导致被保险人死亡，被保险人的死亡就是

11、由于意外事故所致，保险公司应当承担给付保险金的责任。法院经审理认为：原告患有高血压，随时可能发生身体不适，例如头晕、脑溢血，被保险人突然晕倒，可能是身体不适造成的，不构成保险公司承担保险责任的依据。由于原告人不能提供任何证明被保险人发生了意外伤害的证据，故驳回原告的诉讼请求。2.4 损失补偿原则含义：指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失。两层要义：因保险事故而造成的经济损失 赔偿以标的所遭受的实际经济损失为限 补偿形式：支付现金、修复、换置损失补偿原则的应用：赔偿量的“三个为限” 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限两个派生原则损失分摊原则在重复保险中运用 比例责任分摊方式 限额责任 顺序责任代位原则代位追偿和物上代位意义：避免获得双重利益课堂练习： 一投保人为自己所有的厂房分别向甲、乙两家保险公司投保了企业财产险，两公司承保的金额分别为30万和20万。一次，发生火灾厂房着火，后经核赔，损失金额为10万。 按照比例责任制 按照限额责任制分别计算甲、乙公司各赔偿多少金额？比例责任制甲赔偿额=30/（30+20） 10=6万乙赔偿额=20/（30+20） 10=4万限额责任制甲赔偿额=10/（10+10）10=5万乙赔偿额=10/（10+10）10=5万课堂讨论： 刘先生投保