普惠金融模式平台之网贷篇详解

1、普惠金融模式平台之网贷篇曾凡勇 2014年5月14日什么是“普惠金融”？ 所谓普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。 “普惠金融”第一次正式写入党的决议，是在党的十八届三中全会上。这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。但其核心理念最早可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺；到了上世纪70年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉国乡村银行（也译作格莱珉银行）的成功试验，掀起了小额信贷的全球化浪潮；上世纪90年代小额信贷又开始过渡到微型金融；进入新

2、世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。 中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定 格莱珉银行，创始人穆罕默德尤努斯，孟加拉国银行家 引用词条平台及模式服务模式1.线下模式2.线上模式3.线上线下结合1.线下模式（传统模式）。银行，担保公司，典当行，小贷易贷，高利贷公司等等。2.线上模式（互联网模式）。人人贷，红岭创投，拍拍贷，有利网，爱投资，开鑫贷，你我贷，鄂汇金融等等。3.线上与线下结合（整合模式）。宜信普惠，信和财富，冠群驰骋，融通汇信，乐投财富，汇中财富等等。线下模式（传统模式） 客户申请业务受理受理材料落实条件识别风险贷款到期受理评

3、价资产接收银行小贷公司担保公司提供担保抵押融资或贷款服务。高利贷公司-（武汉）高利贷广告，武汉的大街小巷，新闻报纸应该是地毯式的。暴力收债，亲眼所见和听人口耳相传的应该都不在少数。线上模式-什么是网贷？ 网贷，又称P2P网络借款。意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的

4、有350家左右。互联网金融六大模式线上网贷平台自2013年以来，互联网金融硝烟四起，各种模式分类层出不穷。通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，已经将互联网金融分第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户六大模式，平台定位也分地域性和全国性。由于数据信息的过于庞大，在这里，我只象征性的选取了各具代表性九个平台。碍于时间和篇幅的关系，只重点讲解其中四个平台。一、立足武汉做金融信息服务的：【你我贷鄂汇金融】二、与债权转让普惠金融挂钩的：【爱投资开鑫贷】 【爱投资】在线投融资平台隶属于安投融（北京）网络科技有限公司，是由从业于金融、互联网行业多年的精英团队倾力打

5、造。团队成员均毕业于清华、北大、人大、中科院等知名高校。安投融（北京）网络科技有限公司成立于2013年，注册资本金500万元人民币。 【开鑫贷网站】由开鑫贷融资服务江苏有限公司（简称“开鑫贷公司”）建设的国有准公益性社会金融服务平台，以“开发性金融引领民间借贷阳光化、规范化”为宗旨，为社会富余资金和具有融资需求的实体经济单位提供信用评级、交易撮合、信息登记、资金结算等居间中介服务，拓宽小微企业融资渠道，降低融资成本，合理有效增加居民财产性收入。 【你我贷】网络借贷平台成立于2011年，是中国国内资金最大、最有实力的P2P网络借贷平台之一，旨在为资金富裕方，资金需求方搭建一个公平、透明、稳定、高

6、效的第三方服务平台，实现资金富裕方、资金需求方和你我贷的三方共赢。公司将秉承和诚信者为伴，与你我同行的理念，通过你我贷平台让信用真正成为实现价值的载体，让客户真正拥有改变命运的机会！【鄂汇金融】全称鄂汇金融服务（武汉）有限公司，位于汉口武胜路。公司成立于2013年，注册资金2000万。集小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、信用风险评估及管理于一体的综合性金融服务公司，致力于P2P网络借贷运营服务。【爱投资】平台特点：什么是P2C借贷模式？ P2C（Peer to Company）借贷不同于传统的P2P（Peer to Peer）借贷，可谓传统P2P借贷模式的安全性增强版。传统P2P在

7、国内又称人人贷，是一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为，其作为民间借贷行为的阳光化，在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融意义的事情。随着P2P行业被人们接受程度的不断加深，一方面，投资者享受P2P这种直接融资方式带来的高收益，同时对借款人还款能力的担忧从未停止。为从结构上解决这一矛盾，提供投资者一个风险真实可控而收益有竞争力的新型投资渠道，P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。因此，P2C模式较传统P2P借款人为个人、标的为信用借款的借贷模式而言，安全保障更实际且有力度。 P2C借贷模式的优势在哪？ 爱投资的P2C借贷模式，经

8、过严密的结构化设计，最大化发挥结构中各参与方的优势，从投资者角度看，大大降低了投资风险。结构中引入爱投资重要战略合作伙伴：传统金融机构中持融资性担保机构经营许可证的融资性担保公司，为借款企业提供连带责任担保，凭借担保公司丰富担保经验，及担保公司对借款企业进行的实地考察、风控审核、甚至抵押物处置等成熟流程，为投资者提供“看得见摸得着”的安全保障。投资者可在爱投资网站上全面获悉借款企业经营状况、行业特点、盈利能力、抵押品信息、及相关实景照片。让投资变得透明，让投资者投的安心。 另外，借款端严格控制在有实体经营的企业，这样，企业的财报可以审查、资金用途可以跟踪、企业经营情况可以监控，企业的盈利能力可

9、以考察评估，对于投资者来说，爱投资这些监管措施大大降低了投资者面临的风险。 P2C借贷：一种微信托 众所周知，信托即“受人之托，履人之嘱，代人理财”，信托通过在托管行设立管理信托财产账户，为委托人（即信托产品投资人）打理资产，而现在市场上信托一重要打理资产方式则是借款给有融资需求、用土地或股权等抵质押的企业，以获取平均年化约9.2%(2012年行业数据)的信托收益。P2C借贷模式与信托这一对接个人投资与企业融资的形式相近，两种方式均脱离了银行这一融资媒介，实现资金在投资者与借款企业间的直接流通，减少了中间繁冗环节与高额成本。通过这种形式，投资者可以把自己不能做、不便做的事项交给专业机构去做，使

10、投资获取更大的收益。这也是信托与P2C借贷能给到投资者高于银行理财回报的最根本原因。 不同的是，信托产品的风险一般由委托人（投资人）承担，信托公司只收取手续费、并不保证信托本金不受损失和最低收益，且信托产品的高准入门槛又让普通投资者望而却步。而爱投资提供的P2C这种“微信托”，1万的起步门槛专为普通大众设置，投资期限灵活且一般较短期，单个项目借款额一般控制在1000万以内，若出现借款企业违约或逾期等情况，由融资性担保公司于最快T+1日内本息全额代为赔付。爱投资年化收益率为10-15%的水平，略优于信托收益。 于传统金融行业的有益补充 我国有超过6000万中小微企业，它们在解决就业、增加收入、调

11、整结构、技术创新等方面发挥重大作用，它们中超过半数都有贷款需求，“资金匮乏”已成为制约发展的主要原因。虽然国家自上而下对中小微企业在银行的贷款加大支持力度，但银行庞大体系运营成本高、中小微企业管理难度大等现实困难导致各家银行对中小微企业的服务缺乏动力。 爱投资发挥互联网资源整合以及运营成本低的独特优势，专门针对这些中小微企业中资质优者提供服务，宏观看来，是响应国家号召，顺应市场需求，对于传统金融行业极有益的补充。 P2C模式与传统P2P的对比融资租赁新亮点、新产业 爱融租的三大法宝1.拥有优质大型设备 融资租赁标的为寿命长价值高、能产生持续现金流的资产，如机械设备、飞机船舶、商业物业等；2.产

12、生稳定持续租金 承租方租赁设备后生产经营所创造的价值构成租赁后租金，由承租方定期向投资用户缴付；3.所有权使用权分离 利用出租人拥有所有权、承租人仅有使用权的物权保护手段建立投资用户与承租方间 “防火墙”，规避风险。1.回租租赁模式图 回租租赁，也称售出回租租赁，是指承租方先将自有设备按市场价格卖给出租方，然后又以租赁的方式租回原设备的一种方式，多用于已使用过的设备。2.直租租赁模式图 直接租赁，是指出租方筹措资金后向设备制造商购买设备，直接出租给承租方使用的一种租赁形式，主要适用于新购设备。更多的资料、伙伴们可线下抽空了解。别急！还没有完哦！平台介绍 开鑫贷公司由国家开发银行全资子公司国开金

13、融有限责任公司（简称“国开金融”）和江苏省内国有大型企业共同投资设立。国开金融致力于运用并引导社会资金推进国家经济结构战略性调整及中国经济社会的发展。目前，国开金融投资并管理着包括中非发展基金、中国-比利时基金、中国-东盟基金等具有重大战略意义的涉外基金以及弘毅、渤海产业基金、绵阳产业基金等国内优秀私募股权基金。 开鑫贷作为国有准公益性社会金融服务平台，以“开发性金融引领民间借贷规范化、阳光化”为宗旨，坚持“开行孵化、政府引导、市场运作、IT支撑”的原则，将政府的监管优势、国开行的品牌优势、国有资本的公信力有机结合，有效拓宽中小微企业和“三农”客户等实体经济融资渠道，为社会投资者提供优质的金融

14、服务，有效增加居民的财产性收入。平台七大特点公信力较强 开鑫贷平台通过政府的前置审批、国有资本的进入以及优质合作机构的合作，具备相比其他平台较强的公信力。服务小微企业 开鑫贷平台目前规定最高单笔借款额为300万，积极鼓励并引导民间富余资金流向“三农”和小微企业，发挥支农支小作用。严控利率，杜绝高利贷 开鑫贷平台规定借款挂牌利率不得超过11%，确保借款人综合融资成本不高于15%，远低于行业平均利率。坚持准公益性 开鑫贷平台一方面只收取少量管理费以维持平台运营，另一方面限定出借人利率收益空间为8%11%。其中“惠农贷”产品农户综合融资成本不超8%，平台免收服务费。严控信用风险 开鑫贷平台建立了多层次的风险防范措施，设置了高标准的担保机构准入门槛，实施严格的担保总额控制，并对担保机构进行严密的风险监控；同时根据不同担保机构风险水平，针对性引入担保机构主发起人承担连带责任担保，并构建随时可垫付的风险准备金机制。银行直连资金结算技术 开鑫贷平台在国内网络借贷平台中第一家借助商业银行实现了交易资金的直接在线结算，有效防范平台自身道德风险。目前，由江苏银行和中国银行为开鑫贷平台提供资金结算服务。远离非法集资红线 开鑫贷平台仅承担中介作用，不涉及任何募资、承诺还本付息等担保行为，不搞资金池。平台上借入人和借出人直接签约，并限定单一借款项目借出人